Срочный банковский вклад предполагает, Что вкладчик обязуется не забирать у банка свои деньги до тех пор, пока не истечёт срок вклада. Но иногда у вкладчика возникает необходимость расторгнуть вклад досрочно.
По закону вкладчик может расторгать вклад досрочно. И банки не имеют право отказать в выдаче денег. Но зато банкиры включают в текст договора банковского вклада пункт, который возлагает на вкладчика штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.
Традиционный способ "наказать" вкладчика - заплатить ему проценты по пониженной ставке.
Например, вкладчик открыл вклад на один год по 10 процентов годовых. через пол-года вкладчик решил досрочно забрать деньги. К этому моменту он уже заработал 5 процентов на свой вклад. Банк деньги вернёт. Но не те пять процентов, которые вкладчик заработал. При досрочном расторжении вклада, банк начисляет проценты за пользование деньгами вкладчика, по ставке вклада "до востребования". Обычно - 1% годовых. За пол-года - пол-процента.
Но в некоторых банках действуют штрафы за расторжение. Банк забирает у недисциплинированного вкладчика от 0,5 до 10 процентов от суммы вклада. Чем дольше пролежал вклад, тем штраф меньше. Но штрафуют не во всех банках. Большинство банков по-прежнему платит ставку "до востребования".
Но если вклад был с ежемесячной выплатой процента. и вкладчик расторгнул такой вклад досрочно, то банк удержит из основной суммы вклада все проценты, которые он уже уплатил вкладчик. Но вкладчик в убытке не останется, ведь эти деньги он уже получил и растратил.
Существует срочный вклад, который позволяет вкладчику забирать с него деньги, а потом возвращать обратно. При этом проценты по вкладу остаются неизменными.
Это вклад с неснижаемым остатком.
Вкладчик открывает вклад с неснижаемым остатком под относительно высокий процент. Но когда у вкладчика возникает необходимость в деньгах, он может забрать с этого вклада сумму, но снять должен так, что бы на вкладе осталась минимально оговорённая сумма. Тот самый неснижаемый остаток. На оставшуюся сумму продолжают начисляться первоначальные проценты. Более того. Вкладчик в любой момент может довносить на вклад дополнительные деньги. на эти деньги тоже будут начисляться первоначальные проценты.
Деньги можно снимать- докладывать сколько угодно. На процентной ставке это не отражается. Надо учитывать, что банк платит проценты только по тем деньгам, которые фактически были в его распоряжении. Как только вкладчик забрал часть средств, по этим деньгам проценты в дальнейшем не платятся, пока вкладчик не вернёт эти деньги на вклад.
Фактически вклад с неснижаемым остатком является очень выгодным вклад до востребования. Но если вкладчик Если тронул неснижаемый остаток - то вклад считается расторгнутым. И вкладчик должен вернуть банку все проценты, которые получил ранее. Стандартные условия расторжения.
Если вкладов несколько, то досрочно расторгать выгоднее тот, на который набежало меньше процентов.
С точки зрения удобства расторжения вклада лучше иметь несколько вкладов. Скажем, вместо одного на 50 тысяч - удобнее двадцать и тридцать тысяч. Или пять по десять. Вряд ли когда возникнет острая необходимость на всю сумму вклада. Выгоднее прерывать более мелкий вклад. Потеряются только проценты по досрочно изъятому вкладу. а проценты по остальной сумме не потеряются
Иногда кредит оказывается выгоднее досрочного расторжение вклад. Скажем, вклад на крупную сумму пролежал уже длительный срок. И по нему "набежало" солидно процентов. И если срочная сумма требуется небольшая, то ради этой мелкой суммы нет смысла терять большие проценты. Выгоднее взять кредит. Причём кредит такой, что бы процент по кредиту были меньше суммы сохраняемых таким образом процентов.
Для хорошего инвестора важно уметь не просто найти выгодную инвестицию, но и уметь с выгодой решать любые финансовые вопросы. На банковских вкладах надо уметь не просто один раз заработать. На вкладах надо ЗА-РА-БА-ТЫ-ВАТЬ!
И это является существенным условием. Согласно Гражданскому кодексу (), банк обязан возвратить вклад по первому требованию клиента. Кредитная организация вправе уменьшить ставку по депозиту в случае досрочного расторжения договора вклада, но не саму его сумму. Вкладчик должен получить обратно те средства, которые отдал в банк. Штрафы за досрочное изъятие суммы вклада незаконны. Так, в 2004 году Альфа-Банк оштрафовал своих вкладчиков за досрочное изъятие вкладов примерно на 4 млн долларов. Штраф был установлен банком в размере 10% от суммы депозита . Позднее, после того как вкладчики подали в суд, суммы начисленных штрафов были возвращены клиентам. В случае если вклад возвращается вкладчику по его требованию до окончания срока хранения, проценты могут начисляться по ставке вклада до востребования , действующей в банке на момент расторжения договора, или специальной льготной ставке досрочного изъятия вклада. Процентная ставка по досрочно изъятому депозиту может быть установлена банком и как некая часть от действующей ставки по срочному вкладу , например 1/2 или 1/3.
Также банки могут предъявлять требования к сроку депозита. Допустим на вклад, находившийся на счете менее половины срока, начисляются проценты по ставке вклада до востребования, а более - по специальной ставке. Условия досрочного расторжения должны быть прописаны банком в соглашении.
В связи с тем, что условия договора вклада банк не может изменять в одностороннем порядке, кредитные организации очень часто делают в них ссылки на свои тарифы (правила, условия, порядки) по обслуживанию физлиц. Так, многие банки за преждевременное изъятие средств вводят скрытые комиссии. Например, при закрытии депозита переводят накопления на текущий счет и за снятие наличных средств с этого счета взимают комиссию.
В договоре на открытие любого вклада из линейки Мастер-Банка по состоянию на октябрь 2011 года содержалось особое условие, по которому, если депозит возвращается до срока, вкладчик оплачивает комиссию в соответствии с тарифами по ведению банковских счетов физических лиц. Согласно этим тарифам, в случае досрочного истребования вклада / части вклада при условии нахождения денежных средств на счете срочного вклада 10 и менее рабочих дней комиссия составляет 2%, менее 30 дней – 0,5% от суммы операции. Получается, что, если деньги потребуются вкладчику срочно, на руки он получит меньше, чем было изначально вложено.
Тарифы банк может поменять в одностороннем порядке в любой момент. Поэтому при оформлении вклада необходимо обращать внимание на то, какие условия он прописывает в договоре, а какие увязывает с отдельными тарифами и порядками, и следить за их изменениями. Обо всех изменениях банк должен информировать клиента. Как правило, он размещает новую редакцию тарифов (условий, правил) на своем сайте и на стендах в своих офисах за 10 рабочих дней до ведения в действие таких изменений.
Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада . Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.
Условия досрочного снятия вклада
Всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.
Снимать деньги с вклада можно в двух формах:
- снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
- снять все деньги и полностью закрыть вклад.
Снять часть денег без потери процентов можно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.
В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.
Все вклады можно разделить на две большие группы:
- срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
- вклады до востребования , которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.
Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.
Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.
Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.
К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.
Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.
У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:
- самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
- банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
- может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
- банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.
Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.
Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:
- на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
- разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
- как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
- общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).
Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.
После этого необходимо явится в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.
В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях.
Согласно российскому законодательству (ст. 837 Гражданского кодекса), вкладчик может снять свои средства со счета в любой момент, независимо от того, какой срок хранения денег определен в договоре. Однако при досрочном снятии надо быть готовым к потере дохода. Чтобы вложение принесло прибыль даже при преждевременном закрытии депозита, следует поискать программы .
Досрочное льготное расторжение вклада
Чем прибыльнее депозит для вкладчика, тем более жесткие условия он предполагает. Поэтому максимальные ставки устанавливаются по вкладам, где средства можно снять только после окончания срока депозита. Чтобы получить деньги раньше, вкладчику придется расторгнуть договор, что повлечет за собой штрафные санкции. В этом случае банк может пересчитать проценты с первого дня действия договора до дня расторжения. Если часть дохода уже выплачивалась клиенту, при выдаче вклад будет уменьшен на эту сумму. Проценты могут пересчитываться по специальной ставке (половина или треть базовой ставки) или по ставке «до востребования» (0,01%).
Расторжение договора вклада на льготных условиях
В последнее время в линейке можно встретить программы, предусматривающие проценты при досрочном снятии, существенно превышающие ставку « ». Такие продукты называются «Вклады с льготными условиями досрочного расторжения».
Самый распространенный вариант таких депозитов предусматривает период, в течение которого средства должны обязательно пробыть на счете. После этого на них начисляются проценты в виде части от основной ставки. Это может быть 1/3, 2/3 или 1/2 ставки. Полную ставку можно получить после окончания действия вклада. Понятно, что срок таких депозитов обычно не менее одного года, а время, после которого можно закрыть счет, — в среднем 1-6 месяцев.
Чем дольше лежат деньги на депозите, тем выше процентная ставка. Это касается как классических вкладов, так и вкладов с льготным досрочным расторжением. Некоторые банки предлагают условия, практически аналогичные . Например, каждые полгода проценты увеличиваются. При досрочном закрытии депозита целиком выплачиваются проценты за прошедший процентный период, а за текущий - незакрытый - расчет идет по ставке «до востребования».
Сохранить часть процентов позволяют вклады, в которых начисление дохода происходит раз в квартал, и которые предусматривают . Механизм действия аналогичен лестничным депозитам: если вкладчик забирает средства до окончания очередного квартала, он получает за закрытый период доход по основной ставке, а за неполный - по ставке «до востребования». Ясно, что выгоднее всего закрывать счет на следующий день после окончания очередного квартала.
Некоторые программы предусматривают возможность закрыть вклад с льготным расторжением в любой день после подписания договора по начальной ставке. Это самый выгодный продукт для вкладчиков, хотя ставки по нему, как правило, не высоки.
При выборе срока для размещения банковского вклада перед нами возникает дилемма: на какой срок все же разместить средства, чтобы и заработать побольше, и в то же время отвлечь средства из личного бюджета не на очень длительный срок. Актуальность такому вопросу придает уровень инфляции в нашей стране, а также нестабильное состояние внутренней экономики, которое влечет за собой соответствующее изменение процентных ставок по депозитам и участившиеся отзывы банковских лицензий.
Исходя из параметра срочности вклады делят на 2 вида :
1. Вклады до востребования. Такие вклады всегда учитываются на специальном счете и не имеют в договоре условия об определенном сроке. Этот вид вклада предусматривает, что Вы имеете право изъять его в любой момент. Ввиду того, что банк не сможет такие средства в полной мере использовать в своей активной деятельности, он предлагает по ним минимальные процентные ставки от 0,1% в год (редко до 1,5%). Безусловно, такой процент не покроет существующий уровень инфляции, но при коротком сроке нахождения денег во вкладе позволит еще и минимально заработать.
2. Срочные вклады. Такие вклады предусматривают конкретный срок размещения денежных средств, который прописывается в договоре вклада и является его существенным условием. Период может исчисляться в месяцах или годах, а иногда даже и в днях. Как правило, банками предлагаются варианты от 1 месяца до 5 лет. Некоторые банки позволяют своему клиенту выбрать срок для вклада самостоятельно с точностью до дня.
С точки зрения получения максимальной доходности логичнее выбрать срочный вклад с максимальным сроком, учитывая тенденцию сокращения учетной ставки ЦБ РФ, вслед за которой постепенно снижаются ставки по вкладам. Вы можете разместить вклад сейчас под 9% годовых, например, на 2 года, и на весь период действия договора процент зафиксируется, тогда как через год по аналогичному виду вклада ставка может быть уже ниже.
Для того, чтобы определиться со второй частью дилеммы – на какой срок отвлекать денежные средства из личного бюджета , - необходимо исходить из собственных целей и возможностей. Если Вы располагаете определенной суммой свободных денежных средств и сможете безболезненно для личного или семейного бюджета вложить ее, то выбирать следует максимальный срок вклада для получения максимальной доходности. Если есть вероятность того, что деньги могут Вам понадобиться через определенный период, то выбирать следует именно срок до наступления определенного события, для которого и откладываются средства. Если свободная сумма образовалась временно и может понадобиться Вам в любой момент, то рекомендуем выбирать срок от 3 до 6 месяцев, по таким вкладам будет хотя бы более-менее приемлемый процент.
Выбор срока является важной составной частью Вашего решения при выборе вклада. Ведь если Вы не сможете верно рассчитать собственные силы и, заключив договор на определенный срок, решите досрочно забрать вклад, можете лишиться ощутимой части дохода. Остановимся более подробно на нюансах досрочного снятия денег с вклада. Исходя из этого критерия существуют вклады с 3-мя вариантами условий:
1. Договором допускается досрочное частичное снятие средств с вклада без каких-либо последствий для клиента. Конечно же, могут оговариваться и неснижаемый остаток, в пределах которого можно снимать деньги, и различные процентные ставки, зависящие от суммы, находящейся на счете, но все же слишком ощутимого сокращения доходности из-за досрочного снятия с таких вкладов не происходит. Процент по вкладам с таким условием несколько ниже ставки по вкладу без возможности частичного снятия, но, выбрав такой вариант, Вы не рискуете потерять бо льшую часть дохода в случае, если Вам внезапно понадобилось забрать часть средств.
2. Если в договоре запрещено досрочное частичное изъятие средств со счета вклада, то даже в случае, если Вам понадобится только часть денег, Вам придется досрочно полностью закрывать действующий вклад.
3. Договором допускается досрочное расторжение договора вклада, когда при определенных условиях и через какой-то период времени Вы можете расторгнуть договор и снять свои деньги без потерь в доходности или с некоторым снижением процентной ставки за прошедший период.
Несмотря на то, что гражданским законодательством закреплено право вкладчика в любой момент забрать вложенные средства и обязанность банка их выдать (ст. 837 ГК РФ), банки «штрафуют» таких недисциплинированных вкладчиков.
К законным «штрафам» относится снижение действующего процента по вкладу (ст. 837 ГК РФ). Это может быть реализовано в нескольких вариантах:
Процент сокращается до уровня ставки до востребования, и процентные доходы пересчитываются по новой ставке за весь период нахождения вклада на счете. Если условия вклада предусматривали авансовую схему начисления и выплаты процентов, то при возврате сумма вклада уменьшается на величину излишне уплаченных процентов;
Ставка по досрочно изымаемому вкладу может устанавливаться как дробная часть от базовой (первоначальной) ставки: 1/2, 1/3, 1/4 и т.д.
Причем также может устанавливаться минимальный период нахождения средств на счете, отталкиваясь от которого банк будет назначать Вам новую уменьшенную ставку при досрочном расторжении.
К незаконным «штрафным санкциям» за преждевременное изъятие вклада могут относиться различные комиссии, прописанные в тарифах банка, на которые в договоре вклада делается только ссылка (например, за перечисление средств на текущий счет при досрочном расторжении).
Резюмируя сказанное, рекомендуем Вам выбирать срок вклада, исходя исключительно из собственных потребностей и возможностей. Если вероятность того, что вкладываемые Вами деньги могут Вам понадобиться в ближайшее время, достаточно мала, то можете размещать вклад на длительный срок с целью получения максимальной доходности. В противном случае выбирайте вклад, условия размещения которого допускают частичное снятие средств, ставка по таким вкладам будет немного ниже, но при таком варианте как раз удастся и заработать, и без особых потерь снять деньги на внезапно возникшие нужды.
Некоторые эксперты рекомендуют дробить вкладываемую сумму на несколько вкладов: часть средств разместить во вклад с жесткими, но высокодоходными условиями, а часть разместить во вклад с более лояльными условиями, позволяющими снимать и пополнять.
Поэтому при заключении договора банковского вклада уделяйте особое внимание положениям, касающимся срока размещения, наличия неснижаемого остатка, возможности частичного снятия и пополнения, а также порядка досрочного расторжения договора.
