Как лучше досрочно гасить кредиты с постоянным платежом. Плюсы и минусы досрочного погашения кредита

Закон, принятый в России в 2011 году, закрепил право клиентов банка досрочно погашать кредиты. Теперь банки не имеют права требовать уведомления о досрочном внесении заемных денег и штрафовать заемщиков. В каких случаях досрочное погашение кредита выгодно.

С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право погашать действующие кредиты досрочно. Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков. Закон № 284-ФЗ внес ясность в этот вопрос. Теперь любой заемщик может досрочно погасить кредит без всяких последствий.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.

Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей. Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит. Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей.

Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.

Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.

Полное и частичное погашение

Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:

• «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;
• «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.

Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.

При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты. К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей. Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.

Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.

Как выполнить досрочное погашение

Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:

1. Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
2. В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;
3. Оформить заявление на погашение кредита;
4. Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.

Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.

Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.

Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:

• списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;
• размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).

Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.

Другие банки – например, ВТБ 24, и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты. Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.

При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.

Уменьшение платежа или сокращение срока

Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

Что из этого выгоднее?

Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.

Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.

Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит , параметры займа таковы:

• размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
• переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).

Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

• размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
• переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

• размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
• переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год!

Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.

Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.

Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.

На что обратить внимание

Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать и ознакомиться с правилами. Так, иногда банки вводят следующие ограничения:

• на день досрочного погашения;
• на минимальную сумму погашения – обычно она равна стандартному платежу;
• на способ внесения платежа и т. д.

Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны. Можно оспорить их наличие в суде.

При частичном досрочном погашении не забудьте получить новый график платежей. Он должен быть заверен круглой печатью и подписью сотрудника, ответственного за кредитование. Даже если платежей осталось на 1-2 раза, всё равно этот график должны составлять. Проследите, чтобы в нем не сбилась дата внесения очередной платы, иначе можно ее просрочить.

Перед тем, как подавать заявление на «досрочку», убедитесь, что на счете находится достаточная сумма. Лучше положить ее заранее, а не оставлять на потом: может случиться всякое – вы забудете или банкомат не будет работать.

Если банк разрешает досрочное погашение в любой день, то он может списать все средства, положенные на карту, как только получит от вас заявления. И тогда в день платежа на счете будет 0 рублей, а это чревато просрочкой и пени. Поэтому непосредственно перед обычной датой внесения платы убедитесь, что на счете находится достаточная сумма.

Таким образом, досрочное погашение займа – это реальный способ сэкономить собственные средства на уплате процентов. Право на «досрочку» закреплено законодательно, и банк не может чинить препятствия для этого. Значительной экономии средств можно достичь, если сокращать срок действия кредитного договора. Но в некоторых случаях для уменьшения кредитной нагрузки можно использовать и уменьшение суммы ежемесячного платежа. Перед тем, как вносить досрочный платеж, нужно убедиться, что после списания средств на счете останется достаточная сумма для обслуживания долга. Если же с помощью погашения вы закрыли кредит полностью, не забудьте взять в банке соответствующую справку.

Взять кредит – достаточно легко, а вот отдавать его – очень утомительно. Долговое бремя тревожит и не дает заснуть по ночам, хочется поскорее рассчитаться и вздохнуть с облегчением. Европейские банки дают кредиты под низкие процентные ставки, поэтому ни у кого не возникает желания погашать ссуду досрочно, а вот наши соотечественники стремятся освободиться от кредитной кабалы из-за слишком больших переплат. Но всегда ли это выгодно?

При оформлении кредита необходимо не только обговорить график выплат, но и условия досрочного погашения, ведь не исключено, что ваше финансовое положение изменится к лучшему, вы сможете рассчитаться со всеми долгами раньше установленного срока. Полное погашение кредита возможно лишь при зачислении на счет всей суммы задолженности вместе с процентами за пользование кредитом. А если у заемщика нет необходимой суммы целиком, а просто есть возможность вносить большую, чем оговорено в договоре, сумму или проводить выплаты с опережением графика, то речь идет о досрочном погашении кредита. Казалось бы, досрочное погашение кредита выгодно не только заемщику, который рассчитался с долгами и вздохнул с облегчением, но и банку, который сможет вложить эти средства в другие операции. Но не так-то все просто: при досрочном погашении кредитов, особенно это свойственно ипотеке, банк несет определенные финансовые потери. Например, ставки по кредитам за этот срок понизились, и банк вместо того, чтобы получать большие проценты с кредитов, получает досрочно всю сумму долга, а предложить новый кредит своим клиентам может на менее выгодных для себя условиях. Этим объясняемся факт внесения во многие кредитные договора запрета на досрочное погашение кредита или требования выплаты определенной компенсации банку. Некоторые банки («DeltaCredit», «УралСиб») разрешают досрочно погашать кредит по истечении некоторого времени после его получения, популярно также внесение в договор условия о досрочном погашении без комиссии определенной минимальной суммы, как практикует, например, «Внешторгбанк».

При досрочном погашении кредита необходимо проконсультироваться с сотрудником банка, иначе могут возникнуть неприятные последствия. Например, многие банки разрешают внеочередные погашения только после того, как заемщик подал советующее заявление, а комитет банка положительно на него ответил. В ином случае зачисленные на счет средства будут списаны только в размере, определенном в договоре, даже если вы оплатили намного большую сумму. Более того, некоторые банки применяют штрафные санкции за досрочное погашение кредита, которые составляют до 2% от суммы погашения. Поэтому, если вы решили пойти на такой шаг, подсчитайте, что более выгодно для вас: прилежно платить взносы по графику или погасить всю сумму сразу, оплатив штраф.

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, следует учесть и такое обстоятельство: если вашим договором предусмотрена оплата всех процентных начислений сразу – на протяжении первых лет пользования кредитом, а вам осталось выплатить лишь «тело кредита», то имеет ли смысл преждевременно погашать эту сумму? В таком случае вы не экономите свои средства, разве что получаете моральное удовлетворение от того, что кредит оплачен и вы будете финансово свободны.

При оформлении кредита следует внимательно изучить пункты договора, даже те, которые напечатаны мелким шрифтом, чтобы предусмотреть все условия погашения ссуды. Возможность досрочно погасить кредит очень выгодна: можно уменьшить либо суммы регулярных взносов, либо срок выплаты кредита. Также есть возможность перекредитоваться в другом банке на более приятных условиях, все эти обстоятельства следует помнить, отправляясь в банк заключать кредитный договор.

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели - уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение - юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

• минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
• обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
• финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
• при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
• при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента . Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

• некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
• измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
• в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Разбираемся, как правильно выплачивать кредит раньше срока

Банки крайне негативно относятся к просроченным задолженностям по кредиту, но досрочные выплаты долгов они тоже не приветствуют, так как при этом лишаются прибыли. Но и заемщик не всегда может выиграть при закрытии кредитного договора раньше срока. Разберемся, выгодно ли досрочно гасить кредит.

Кому выгодно досрочное погашение кредита

Как правило, российские банки применяют два варианта выплат по кредиту - аннуитетными или дифференцированным платежами. В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты. Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах, ведь в этом случае долг гасится медленнее. Такой вид платежа отличается сниженной финансовой нагрузкой на начальном этапе и позволяет взять большую сумму кредита.

Если вы хотите погасить кредит при аннуитентных платежах, банк, скорее всего, предложит вам два варианта: можно сократить ежемесячные платежи или срок кредитования. В первом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.

При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Ежемесячный платеж по мере выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Это полная противоположность аннуитету: возможный размер кредита несколько меньше, при этом в начале у заемщика возникает повышенная долговая нагрузка. При этом досрочное погашение позволит вам сэкономить на процентах, поскольку они будут высчитываться из меньшей суммы. Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки. Если у вас стабильная зарплата, досрочное погашение позволит сократить срок кредита, а значит и сэкономить в конечном счете.

Уловки банков

Так как для любой кредитной организации досрочное погашение кредита грозит потерей прибыли, банки прибегают к различным уловкам и ограничениям, чтобы помешать заемщику закрыть кредитный договор раньше срока. Раньше они вводили штрафы и пени за несоблюдение условий кредитования, которыми покрывали недополученную часть прибыли. Однако с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ, согласно которым погасить кредит досрочно можно без каких-либо штрафных санкций и в любой момент.

Единственное требование к заемщику - обязательно предупредить кредитора о своих намерениях, причем сделать это надо не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление подается в банк в письменной форме, рассматривается в течение 3–5 рабочих дней. После этого в график платежей заемщика вносятся соответствующие изменения, на основании которых кредит можно погасить досрочно (как частично, так и в полном объеме).

Помимо этого, для усложнения жизни заемщикам, желающим вернуть ссуду раньше, кредитные организации идут на такие уловки, как: минимальная возможная сумма досрочного погашения (например, 15000–20000 рублей).

Кроме того, банки могут прописать в договоре запрет на частичное погашение кредита (к примеру, если кредит взят на срок до 3 месяцев). В случае с крупными кредитами, например на жилье или автомобиль, кредитная организация может заявить о моратории на досрочное погашение. В договоре банк также может запретить частичное погашение по кредиту, требуя либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо внести весь остаток долга с процентами, набежавшими на дату досрочного погашения кредита.

1. При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли вам право выбора способа выплат по кредиту (аннуитетные или дифференцированные платежи). Также узнайте заранее о праве досрочного погашения кредита в выбранном вами банке: нет ли ограничений по срокам или минимальным суммам выплат.

2. Выбирая способ досрочного погашения, решите для себя, что важнее: сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени. Помните, что уменьшение срока кредита экономически более выгодно по сравнению с уменьшением размера ежемесячного платежа.

3. Если вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, лучше лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого погасить кредит. Не звоните по телефону в банк, чтобы узнать остаток долга, и не гасите кредит через терминал, не получив письменного подтверждения от банка, - не все банки добросовестные.

4. Сохраняйте всю документацию , подтверждающую окончательное погашение кредита.

5. Старайтесь не погашать кредиты в начале срока , иначе вы рискуете попасть в «серый список» заемщиков. Можно погашать кредит на 2–3 месяца раньше срока, когда банк уже получил значительную часть прибыли от процентов. правда, в этом случае экономия на процентах практически отсутствует.

6. Во время кризиса вовсе не обязательно стремиться скорее избавиться от кредита , особенно если приходится отдавать последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете - рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит.

7. Выгоднее всего досрочно гасить кредит ипотечным заемщикам , так как они больше других экономят на процентах, получают возможность полноправно распоряжаться собственностью, а также освобождение семейного бюджета от бремени. Из минусов досрочного погашения ипотеки можно назвать только то, что не всегда получается найти средства для выплаты, а поэтому есть риск падения доходов.

Последние проблемы заемщиков с Совкомбанком и GE Money банком показали, что даже полностью оплатив кредит, можно в один прекрасный момент получить звонок от коллекторов с сообщением о долге. А документов у человека не осталось… И как доказать свою правоту. Дело в том, что при закрытии кредита, нужно обязательно получить справку о отсутствии задолженности и закрыть расчетный счет, откуда вы платили кредит… Как это сделать, расскажем ниже.

Процедура закрытия кредита является не менее важной и сложной, чем его оформление. Однако, клиенты ошибочно полагают, что внесение последнего платежа является свидетельством выполнения всех обязанностей перед банком. Дело в том, что кредитный счет продолжает действовать, даже при полном погашении задолженности. Банки умышленно сделали процедуру его закрытия сложной, чтобы не терять хорошую статистику по ссудным счетам. Рассмотрим подробнее, в каких случаях закрывается кредит, каков процесс закрытия, как правильно и когда нужно писать заявление за закрытие кредита?

В каких случаях кредит может быть закрыт?

Кредит считается закрытым только в том случае, когда заемщик полностью выплатил весь свой долг и написал заявление на закрытие кредитного счета и отключение различных услуг. По правилам, банк должен автоматически закрывать ссудные счета при условии полного выполнении обязанностей клиента и выдать справку об отсутствии задолженности. Практика показывает обратное: выдача справок происходит по сложному механизму, а счета остаются действующими до тех пор, пока клиент самостоятельно не напишет заявление на их закрытие.

Процесс закрытия кредита.

Процедура погашения кредита и закрытия счета состоит в следующем:

• Клиент вносит последний платеж (или гасит кредит досрочно).
  Читайте также:
• На следующий, за датой списания платежа, день клиент подходит в отделение банка и пишет заявление о закрытии кредитного счета и выдачи справки о полном погашении задолженности. В справке должно быть указано, что кредитор не имеет материальных претензий к клиенту, по состоянию на дату ХХ.ХХ.ХХХХ клиент полностью исполнил свои обязательства перед банком, а кредитный счет на основании этого будет закрыт.
• Сотрудник банка проверяет состояние счета на наличие задолженности, отключает услуги, которые были подключены к счету (например, СМС-уведомление о зачислении денег, обслуживание счета и проч.) и выдает нужную справку. Если допуслуги не будут отключены, то через некоторое время банк может предъявить клиенту счет на круглую сумму. Результат плачевный – испорченная кредитная история, даже при исправно выплаченном кредите.

Стоит знать о таких нюансах:

• Справка об отсутствии задолженности может быть выдана только через определенный срок, например, через три дня после закрытия счета (некоторые банки устанавливают этот срок в 30 и ли 45 дней).
• Клиенту лучше потребовать, чтобы на ней стояла печать банковского учреждения с подписями уполномоченных лиц. Некоторые банки делают выдачу такой справки платной, например, в ВТБ 24 она будет стоить 300 рублей.
• Кредитную карту, которую часто банки выдают к ссудному счету, лучше тоже сдать и написать заявление на ее закрытие.

Последствия неправильно закрытого кредита могут быть негативными:

• Даже погашенный кредит будет числиться действующим, что отрицательно повлияет на решение о выдаче нового займа.
• Другой банк, при запросе в БКИ, может увидеть, что у клиента несколько открытых договоров. Он не будет выяснять, в чем дело и просто откажет в предоставлении кредита.
• Может возникнуть ситуация, когда платеж невовремя поступил из-за технического сбоя. Запрос справки о полном погашении задолженности может быстро решить данную проблему и избежать штрафов и пеней.

Если вы считаете, что правильно закрыли кредит, то важно проверить кредитную историю. Она должна быть чистой и за вами не должно числиться кредитов.

Заказать отчет о кредитной истории можно ниже

Узнать не испортил ли банк Кредитную историю(КИ)?

Особенности заявления на закрытие кредита.

• Такое заявление заполняется собственноручно клиентом банка в отделении. Если работники банка убеждают, что достаточно устного распоряжения, то не стоит верить.
• Заявление на закрытие кредитного счета может иметь стандартную форму, где клиент заполняет свои личные данные, либо распечатывается специалистом их программы, где уже автоматически заполнены все нужные поля, включая номер кредитного договора, номер счета и причину закрытия (причина – полное погашение кредита).
• Клиенту достаточно проверить правильность заполнения и подтвердить это подписью и датой.
• Сотрудник ставит печать и подпись на подписанном заявлении.
• Один экземпляр остается в банке, другой экземпляр (или заверенную копию первого) клиент должен взять себе.
• Обычно уже на следующий день, когда счет закроется, можно подойти за справкой о полном погашении.

Закрытие ипотеки

Если рассматривать ипотеку с долевым участием, то кроме закрытия кредитных счетов есть ряд процедур, связанных с получением собственности на квартиру.
Дело в том, что до полной выплаты ипотеки ваша квартира принадлежит банку. У него есть закладная на вашу квартиру. Также в регистрационной палате зарегистрирован договор долевого участия с обременением. Это значит, что квартиру до выплаты кредита вы не сможете продать с согласия банка.
Распишем шаги, которые нужно сделать, чтобы закрыть ипотечный договор.

1. Рассчитаться в банком — полностью выплатить или досрочно погасить ипотеку
2. Написать заявление и закрыть расчетный счет, с которого платили кредит
3. Получить от банка документы, требуемые для получения закладной. Это обычно справка о полном досрочном погашении кредита
4. Обратиться с этими документами в ипотечный отдел(например в случае ВТБ24) и затребовать закладную. Можно написать письмо и приложить копии документов.
5. После того, как закладная будет готова, получить закладную и обратиться в регистрационную палату. Также там возможно потребуют справку о полном погашении, копию кредитного договора, прошлое свидетельство с обременением. Лучше уточнить, какие документы нужны, в регистрационной палате.
6. В регистрационной палате снять обременение и получить свидетельство о праве собственности без обременения.

Таким образом, закрывать любой кредит нужно правильно. Стоит относиться к этому делу также серьезно, как когда кредит оформлялся. Это позволит избежать плохой кредитной истории, а в случае возникновения претензий со стороны банка, можно будет предъявить выданные справки и доказать свою правоту.