Что такое процессинговая компания электронных платежей. Как работают процессинговые центры международных платежных систем

Пластиковые карты - удобная замена наличным деньгам. Они компактны, безопасны и удобны в использовании. Но уже привычный механизм оплаты товаров при помощи пластиковой карты редко заставляет людей задумываться о том, какие процессы происходят во время контакта банковской карточки с платежным терминалом. Поэтому сегодня поговорим о процессинговых системах.

Термин

Чтобы доступно описать всю суть этого явления, нужно ввести несколько терминов. Процессинг - это процесс обработки информации, используемой при осуществлении платежа посредством банковской пластиковой карты. Отсюда следует вывод, что процессинговая система - это система, обеспечивающая обработку информации при проведении операций с применением пластиковых карт.

Процессинговые схемы всегда содержат трех обязательных участников:

• Организация-эквайер, которая несет ответственность за осуществление расчетов.
• Банк-эмитент, выпускающий платежные пластиковые карты.
• Платежная система, которая выступает в качестве посредника между эквайером и банком-эмитентом.

Компании, которые предоставляют услуги по обеспечению и обслуживанию ПО, необходимого для процессинга, называются "процессинговые центры". Они же являются одним из звеньев в системе эквайринга.

Главная цель процессинговой системы - обеспечить постоянную и бесперебойную связь между всеми участниками процессинговой схемы. Иначе осуществление платежей с использованием банковских пластиковых карт станет невозможным.

Система эквайринга: что проверяется во время расчетов?

За несколько секунд, которые нужны для проведения платежной операции, эквайер проверяет данные, без которых невозможно осуществить транзакцию. Среди них:

• Дееспособность пластиковой карточки.
• Сумма средств, доступных для списания.
• Статус банка-эмитента.

Кроме того, именно процессинговая система отвечает за безопасность платежей, под которой понимается сохранность и конфиденциальность транзакций, а также защита от мошенников.

Процессинговая система: особенности организации

Из вышесказанного несложно понять, что процессинг - это достаточно сложный процесс, который требует ответственного и серьезного подхода к его организации. Процессинговая система должна операции между держателями пластиковых карт, банков-эмитентов, и прочего. Для этого используются автономные системы обработки платежей, которые наиболее часто встречаются в сфере электронной коммерции.

Организация процессинга включает в себя:

• Проверку состояния пластиковых карт (баланс, статус и пр.).
• Передачу информации о запросе на проведение транзакции в банк-эмитент.
• Обработку протокола банковских реквизитов.
• Создание и поддержку базы данных.
• Формирование отчетов и передачу их банку-эмитенту (производится ежедневно).
• Обработку стоп-листов и доведение информации до контрагентов.

В дополнение к этому процессинговые центры могут заниматься выпуском пластиковых карт, их персонализацией и защитой.

Типы процессинговых систем

Процессинговые системы условно делят на «белые», «серые» и «черные». Их статус зависит от легальности проводимых операций:

• «Белые». Процессинговые системы перед сотрудничеством должны проверять юридический статус компании-эмитента и законность проводимых операций. "Белые" процессинги работают исключительно с проверенными фирмами, исправно платящими все местные и международные налоги. Как правило, "белые" международные прецессионные системы - резиденты Европейского союза или Соединенных Штатов Америки.
• «Серые». «Серые» процессинговые центры могут обслуживать не только легальный бизнес, но и подозрительные компании, которые находятся в зоне высокого риска. Однако если законность деятельности фирмы стоит под вопросом, «серые» процессинги могут отказать в обслуживании. Поэтому с ними нужно уметь договариваться, чтобы получить оптимальное соотношение цены и качества услуг. Чаще всего «серые» процессинговые центры являются резидентами азиатских стран.
• «Черные». К этому типу относятся все процессинги, которые сотрудничают с любым бизнесом, даже откровенно нелегальным. Естественно, найти представителей данных компаний достаточно сложно, поэтому для заключения договора обслуживания клиентам приходится искать выход на нужного человека. Чаще всего «черные» процессинговые центры представлены китайскими банками или одиозными офшорами.

Безопасность

Главная угроза безопасности любой процессинговой системы банка - хакеры. Их методы воздействия с каждым разом становятся все агрессивнее, поэтому неотъемлемая часть любого процессингового центра - служба безопасности.

В 2006 году был разработан ключевой стандарт безопасности пластиковых карточек, которому должны подчиняться абсолютно все участники процессинговой системы - PCI DSS. В его разработке принимали участие более 600 квалифицированных специалистов разных направлений. Именно поэтому данный стандарт актуален и по сей день.

Стандарт безопасности PCI DSS: обязательства

Исходя из текста документа, на всех участников процессинговой схемы, производящих удаленное осуществление платежей с использованием пластиковой карты, накладываются четкие обязательства:

• Для банков-эмитентов. Юридическое лицо, занимающееся выпуском пластиковых карт, должно обеспечивать их безопасность от несанкционированного доступа. К обязательным условиям относятся: нанесение чипа, размещение защитного кода (CVC2, CVV2 и пр.), присвоение магнитной дорожки с именем владельца, защита карты посредством пин-кода, функция 3D-Secure. Кроме того, данные о владельце пластиковой карты банк-эмитент должен хранить исключительно в закодированном виде.
• Для процессинговых центров. Чтобы принимать участие в финансовой деятельности, процессинговые центры должны получить международный сертификат на соответствие требования безопасности, а также проходить обязательную переаттестацию в период осуществления свой деятельности. Кроме того, работники компании при приеме на работу проверяются федеральной службой безопасности, осуществляющей постоянный контроль над их последующим участием в процессинговой схеме.

Процессинговые системы в России

Раньше банки преимущественно использовали только международные процессинги для проведения операций. Теперь тенденция меняется. Они предпочитают создавать свои процессинговые центры. Это позволяет им освободиться от зависимости в сторонних компаниях, а также самостоятельно внедрять новые технологии. Причем это касается не только банков. Крупные фирмы также работают над созданием процессинговых систем. Например, на сайте secure.sirena-travel.ru процессинговая система, используемая для проведения платежа, - результат разработки на базе решений «Сирена-Трэвел».

Но так или иначе, использование таких платежных систем, как Visa или MasterCard, обязывает банки применять зарубежные международные процессинговые системы. Яркий пример такого сотрудничества - Сбербанк и процессинговая система Way4.

Главный недостаток отечественных сервисов - локальность. Каждый банк разрабатывает процессинг исключительно для личного пользования, что, в свою очередь, не позволяет объединить все платежные схемы в единую систему.

Преимущества создания собственной процессинговой системы

Иногда создание личного процессинга финансово невыгодно для банков. Но в силу каких-то причин они все равно вкладывают в него деньги. Чаще всего это обусловлено следующими преимуществами:

• Уменьшение затрат на обслуживание электронных платежей.
• Независимость от сторонних фирм.
• Быстрое внедрение новых технологий и функций.
• Снижение рисков при передаче данных сторонней организации.

На сегодняшний день самым крупным разработчиком процессинговых в России является «Компания объединенных кредитных карточек», которая обслуживает около 20 % оборота по сделкам. С ней сотрудничают более 90 отечественных и зарубежных банков, стимулирующих расширение и совершенствование качества оказываемых услуг.

На чтение 6 мин. Просмотров 203 Опубликовано 05.10.2018

Большинству пользователей пластиковых платёжных инструментов неизвестно, что такое процессинг. Для них важно, чтобы дебетовая или кредитная карта стабильно работала и принималась терминалами и банкоматами, была удобным инструментом для интернет-расчётов и помощником, благодаря которому можно совершать необходимое количество финансовых операций.

Всё перечисленное имеет отношение к процессингу. Именно он является гарантом того, что деньги с карты попадут в конечную точку отправки. Благодаря ему, продавец получает деньги, а покупатель заказанный товар.

Процессинг: суть понятия

Процессинг – это процедура обработки платежей. Речь идёт о сложном процессе, происходящем за считанные секунды. Суть его такова: держатель банковского платёжного инструмента расплачивается им за полученную услугу либо приобретённый товар. С пластика списываются денежные средства, которые перенаправляются продавцу или компании, предоставившей услугу.

Процессинг банковских карт – это процесс обработки электронных данных. Его задача организовать перевод средств на расчётные счета компаний.

Понятие «процессинг» - это перевод фразы Credit Card Processing. Оно появилось вместе с дебетовыми картами и возможностью делать проверку карточного баланса в онлайн-режиме. Тогда, в 90-х прошлого столетия банковское законодательство ещё не определилось с законами в области интернет-платежей, чем воспользовались некоторые специалисты, начавшие создавать собственные электронные валюты. Вскоре процесс узаконился, а компании получили название процессинговых центров (Transaction Processing Clearinghouse).

Деятельность процессинговых центров

На международном финансовом рынке процессинговые услуги предоставляют некоторые банки и процессинговые компании. По своей сути они являются посредниками в цепи:

• покупатель;
• мерчант, то есть продавец, зарегистрировавший специальный счёт, куда из платёжного шлюза переводятся деньги;
• банковская система.

Transaction Processing Clearinghouse оперирует большими деньгами. Однако при этом она не является их владельцем.

Особенности процессинга банковских карт

Понятие «процессинг» можно рассматривать с 2-х позиций:

1. Банковский. Кредитные компании занимаются выпуском карт в рамках различных платёжных систем, а также обеспечивают их обслуживание.
2. Небанковский. Сюда входит приём таких видов регулярных платежей как оплата услуг ЖКХ, провайдеров телефонии и интернета, телевидения и т. п., а также обслуживание транспортных, подарочных и прочих небанковских платёжных инструментов и денежные переводы.

Процессинг пластиковых карт должен соответствовать базовым правилам, которых придерживаются как международные, так и российские платёжные системы. В международном пространстве действует 2 наиболее известные процессинговые системы: MasterCard – европейская и Visa – американская. Они имеют отношение к банковской системе, но сами по себе не являются кредитными организациями. Тем не менее, Виза и МастерКард совершают большую часть международных карточных расчётов.

Организация процессинга

Компания, предоставляющая населению услуги или продающая товары в онлайн-режиме, должна организовать процессинг, то есть, обзавестись мерчант-счетом, заключив соглашение с банком, к примеру, со Сбербанком, или процессинговым центром.

Некоторые представители бизнеса решают сами открыть процессинговые центры. Это даёт им такие преимущества, как:

• возможность оперативного внедрения новых функций и платёжных инструментов;
• обеспечение безопасности и конфиденциальности данных платежей;
• снижение издержек за процессинг;
• возможность обеспечения полного контроля всех бизнес процессов.

В любом случае, собственный или заказанный процессинг необходим.

Что проверяется во время расчета

В процессинговых центрах, хранятся платёжные данные пользователей эквайеров, с которыми они сотрудничают. Как только оборудование торговых заведений считывает с карты информацию, она поступает на проверку в центр. Производится сверка данных:

• реквизитов;
• наличия необходимой для оплаты услуги или товара суммы;
• не действуют ли запреты на вывод средств.

Только после того, как система убеждается в возможности проведения платежа, денежные средства переходят с пластика продавцу.

Разновидности процессинговых систем

На международном финансовом рынке функционирует 3 типа процессинговых систем:

• «Белые»;
• «Серые»;
• «Чёрные».

Рассмотрим подробнее каждый из видов,

«Белые»

К «Белым» относятся максимально безопасные системы, деятельность которых абсолютно прозрачна. По большей части они зарегистрированы в Европейском Союзе или Соединённых Штатах. К ним легко подключиться, затраты на подключение минимальны. Вы получаете качественные услуги за небольшие деньги и совершенно спокойны по поводу безопасности производимых платежей.

«Серые»

К данному типу относятся компании, зарегистрировавшиеся на азиатском континенте в различных оффшорах. Их нельзя назвать законопослушными, так как представители «серого» процессинга охотно заключают контракты с любыми видами бизнеса, в том числе и с сайтами для взрослых, и с компаниями из категории High Risk. «Серые» представители процессинга похожи на закрытые клубы, с которыми не так просто начать сотрудничество. Если получится, можно получить взаимовыгодные условия, в которых цена и качество соответствуют друг другу.

«Черные»

Тут ни о какой законности не идёт и речи. Представители данного сегмента не гнушаются никакими видами бизнеса и готовы предложить сотрудничество компаниям, ведущим откровенно противозаконную деятельность. Большинство представителей «чёрного» процессинга – банки, расположенные на территории Китая и не самые чистые на руку офшоры. Такие структуры работают в условиях глубокой конспирации, что затрудняет выход на них для заключения соглашения. Сотрудничество с «чёрными» связано с рисками.

Основы безопасности (стандарты)

Безопасность платежей – вопрос, который волнует всех участников процессинга. Безопасность процессов обеспечивают специальные технологии безопасности электронных платежей, соответствующие международным стандартам.

Для банков-эмитентов

Банки эмитенты пользуются специальными протоколами для защиты данных. В идеале это 2 системы:

• 3D Secure;
• Secure Socket Layer.

Secure Socket Layer – основной, 3D Secure – работающий на базе 3-х доменов: эквайера, эмитента и взаимодействия. Каждый домен имеет свою зону ответственности и обеспечения безопасности.

Для процессинговых центров

Процессинговые центры также используют сертификаты и протоколы безопасности платежей, так как несут ответственность за сохранность данных о клиентах. В частности, применяется описанный выше протокол SSL.

Российские процессинговые карточные системы

К наиболее востребованным процессинговым карточным системам России относятся:

• Robokassa, созданная ООО «Бизнес Элемент» в 2003 году;
• Platron, запущенная в Москве в октябре 2009 года;
• PayOnline, действующая на базе международного холдинга Net Element с января 2009 года.

Это 3 надёжных сервиса, с которыми сотрудничает большинство российских компаний, принимающих оплату онлайн. Стоит обратить на них свое внимание.

Выводы

Процессинг стал неотъемлемой частью современного бизнеса. У дельцов XXI века, не должно возникать вопроса, что это значит: «ожидаем резервирования в процессинге». Сбербанк и другие финучреждения, а также процессинговые компании готовы к сотрудничеству с начинающими дельцами. Остаётся сделать выбор, к кому обратиться.

В классическом определении процессинговый центр - это юридическое лицо, которое обеспечивает технологическое и информационное обеспечение между участниками банковской системы государства. Иными словами, это структура по обработке платежей.

Российские кредитные организации, как правило, создают специальное подразделение, обрабатывающее платежи и денежные переводы клиентов, т.е. имеют собственные процессинговый центры.

• К банковскому процессингу относятся: выпуск и обслуживание пластиковых карт локальных и международных платёжных систем;
• К небанковскому: приём регулярных платежей (сотовая связь, интернет, цифровое телевидение, коммунальные услуги и пр.), денежные переводы и обслуживание небанковский карт (социальных, транспортных, подарочных и т.д.).

Процессинг в рамках платёжных систем

Для того, чтобы банка можно было оплачивать услуги в любой точке страны и мира, деятельность внутренних процессинговый центров должна соответствовать правилам российских и международных платёжных систем. Наиболее известные процессинговые системы общемирового масштаба — VISA и MasterCard. Не являясь банками, они совершают подавляющее число расчётов по всему миру. Таким образом, создаётся единое международное финансовое пространство.

Популярные процессинговые центры

Процессингом занимаются не только банки, но и специализированные компании, например, PayOnline, Platron, Robokassa и другие. «Чистый процессинг» более выгоден, так как подразумевает для таких компаний одновременное сотрудничество сразу с несколькими банками и возможность вовлечения в денежный оборот большего количества субъектов отношений и, соответственно, больших денежных сумм. Процессинговые центры такого типа не являются владельцами денежных сумм. Они всего лишь оперируют ими.

Что такое процессинг?

Что такое процессинг? Можно ответить просто: процесс обработки данных при совершении платежных операций. Для провайдеров платежных серверов, платежных сервис-провайдеров процессинг является основным видом деятельности. Ей занимаются процессинговые центры, иначе говоря, провайдеры.

Наиболее широко используются процессинг-центры в таком направлении как электронные платежи.

1. Системы электронных платежей организуют перевод денег на расчетный счет компании при совершении покупок в интернет-магазинах.
2. Прием платежей за товары и услуги в интернете по банковским картам называется процессинг банковских карт. Процедура эта сложная, хотя процесс обработки платежей через банковские занимает несколько минут.

Тарифы на подключение процессинга

В платежных системах тарифы на подключение процессинга электронных валют и банковских карт разные, при этом оплата отличается в зависимости от целей. Например, «простое подключение» будет оплачиваться по разному для виртуальных услуг и товаров по всему миру.

Существует несколько тарифов для подключения:

1. подключение сайта к банку или партнерскому зарубежному процессингу (простое);
2. «сложное» подключение с большим количеством платежных опций и налоговым планированием;
3. опциональное (с набором функций, выбранных по своему желанию).

Процессинг пластиковых карт

Процессинговые компании, в отличие от банков, не подчиняются определенным правилам и не имеют никаких обязательств перед вкладчиками. Такие процессинговые компании чаще всего сотрудничают сразу с несколькими банками, используя с выгодой работу этих учреждений, что сказывается на уменьшении комиссии для торговца. Обычный банк не имеет возможности работать с электронной наличностью в отличие от процессинговых компаний.

В отличие от интернет-эквайринга в банковских учреждениях «оффшорный» процессинг пластиковых карт менее прозрачен для регуляторов и контролеров. Эта позволяет обслуживать «особых» клиентов из группы «Super high risk».

Типы процессинговых систем

Типы процессинговых систем бывают: белые, серые, черные.

1. «Белые» процессинги работают с низкорисковыми компаниями, исправно платящими все налоги. Такие процессинги абсолютно законопослушны, обычно, это резиденты США и ЕС. Подключиться к таким платежным система довольно легко и доступно каждому, при этом стоимость подключения минимальна.
2. Второй тип провайдеров «серые». К ним относятся компании, зарегистрированные в разных оффшорах, странах азиатского региона. Они готовы заключить договора на обслуживание любых бизнесов (фармацевтика, сайты для взрослых и прочие компании High Risk классов). Но договориться с ними не так просто, подобные компании не общаются с людьми «с улицы». В случае договоренности можно получить оптимальное соотношение цены и качества.
3. «Черные процессинги» занимаются обработкой платежей любых бизнесов, даже откровенно противозаконных. Обычно это китайские банки и одиозные оффшоры. Такие структуры глубоко законспирированы по причине больших рисков. Работа с ними возможна, но очень трудно «выйти» на представителей процессинга.

Перечень банков, подключенных к ОАО «Банковский процессинговый центр»

С целью внедрения в Республике Беларусь безналичных расчетов рядом крупных банков и предприятий был создан ОАО «Банковский процессинговый центр». Центр предоставляет комплекс услуг в области информационно-технологических безналичных расчетов с использованием платежных карт. Все предлагаемые услуги полностью сертифицированы и соответствуют правилам платежных систем. Клиентами процессионного центра являются все крупные предприятия республики.

Перечень банков, подключенных к ОАО «Банковский процессинговый центр»:

• ОАО «Белинвестбанк»
• ЗАО «Цептер Банк»
• ОАО «БПС-Сбербанк»
• ЗАО «БТА Банк»
• ОАО «Белагропромбанк»
• ОАО «Паритетбанк»
• ЗАО «Дельта Банк»
• ЗАО «Трастбанк»
• ОАО «Белорусский народный банк»
• ОАО «Франсабанк»
• ЗАО «ИнтерПэйБанк».

Построение собственного (In-House) процессингового центра

В нашей стране имеется много банковских учреждений и каждый более-менее серьезный игрок на этом рынке желает обеспечить построение собственного (In-House) процессингового центра. Не всегда это целесообразно экономически, но банки продолжают создавать ПЦ с завидным постоянством.

Причины, по которым баки создают собственную ПЦ:

1. объемы бизнеса таковы, что иногда дешевле иметь собственный ПЦ, чем пользоваться сторонним;
2. свой ПЦ позволяет быстро внедрять новые технологические продукты и услуги;
3. удовлетворение амбиций руководителей банковской организации;

возможные риски при передаче данных. Информация о клиентах и оборотах организации всегда известна стороннему ПЦ.

Совет от Сравни.ру: Если вы хотите расплатиться картой, проверьте, поддреживается ли она платёжной системой терминала оплаты. Обычно на вывесках магазинов указано, какие карты принимаются к оплате.

Использование пластиковых карт сопряжено с удобством и надежностью при расчете за товары и услуги. Обычному потребителю важна простота операций. Они и не задумываются о том, какие процессы совершаются в момент оплаты и сколько электронных систем задействовано в процессе платежа. Этот сложный комплекс, связывающий в одно целое множество операций, называется процессинг.

Процессинговая система – что это?

Процессинг – это процесс обработки данных, предусматриваемых при проведении платежных операций. Процессинговые центры, предоставляющие услуги по поставке программного обеспечения и обслуживания платежных систем, являются одним из звеньев системы эквайринга. Его цель – осуществление платежных транзакций по платежным картам.
Участниками эквайринговых операций являются:

• компания-эквайер, непосредственно осуществляющая расчет;
• банк-эмитент, который выпустил пластиковую карту;
• платежная система – посредник между предыдущими участниками.

Процессинговая система обязана обеспечить постоянную бесперебойную связь между участниками расчётов.

Функции системы эквайринга

Во время оплаты картой проверяются следующие реквизиты:

• дееспособность карты;
• сумма средств на чипе;
• статус банка-эмитента.

Также процессинговая система осуществляет транзакции по переводу денежных средств через платежный шлюз и обеспечивает сохранность и секретность проводимой операции, защиту от мошенников.

Управление этими процессами производится в аппаратно-программных комплексах, которые подключены в эквайриновую систему каналов связи. Очень важным фактором хорошего центра является её быстрая модернизация, скорость обработки и передачи данных.

Особенности организации процессинга

Систему обработки платежей с применением пластиковых карт, основанную на автоматизации процесса, чаще всего используют в сфере e-commerce. При помощи отлаженной работы всех систем, быстро отслеживающих расчеты между держателем карты, банком-эквайером, платежным шлюзом, магазином и владельцем платежного чипа, связующим звеном между участниками сделки становится процессинговый центр.
Схема функционирования производит реализацию таких задач:

• обработка данных платежной карты плательщика;
• передача данных платежного запроса на совершение транзакции в компанию-эмитент;
• обработка протокола платежных реквизитов;
• формирование и поддержка базы данных;
• ежедневный отчет перед банком-эквайером о проведенных взаиморасчетах;
• сведение стоп-листов и рассылка сведений контрагентам.

В дополнительные услуги подобных центров входит изготовление пластиковых карт, их персонализация и защита. Процессинговая система банка может включать в свой состав платежные центры.

Функциональность процессингового центра

Платежные системы ежеминутно обрабатывают огромное количество информации и запросы на финансовые транзакции. Поэтому процессинговые центры обладают высокопроизводительными мощностями вычислительной техники. Также компании снабжаются защитным программным обеспечением, так как безопасность платежных систем – гарант надежности в глазах потребителя. Процессинговые системы включают в свой состав штат высококвалифицированных программистов, способных обслуживать оборудование и своевременно отражать хакерские атаки.

Виды и типы процессинговых систем

В России для электронных расчетов финансовые компании создают собственные платежные центры. Они снабжаются программным продуктом, который осуществляет контроль эмитированных карт.
Интеграция в международные системы обязывает наши финансовые учреждения использовать услуги зарубежных процессинговых центров и внедрять их программное обеспечение. Также отечественные банки зависят от мировых монстров как юридически, так и финансово. То есть полностью обязаны выполнять требования по сотрудничеству ради удобства потребителя.

Крупнейшие процессинговые системы в России используют платежные комплексы, разработанные «Компанией объединенных карточек». Самые известные зарубежные центры – Visa, Master Card, Skrill и другие. Все процессинговые комплексы производят интернет-эквайринг при помощи единой сети.

Проблема российских финансовых систем в том, что каждый банк производят свою собственную платежную систему, не предоставляя возможности пользования ею другим игрокам рынка.

Безопасность

К сожалению, на сегодняшний день ни одна процессинговая система не может обеспечить полную защиту клиентов от мошенников. Одним из методов борьбы с хакерами явилось появление комплекса мер безопасности по стандарту PCI DSS.
Согласно его положениям, на всех этапах удаленных банковских операций с карточным счетом на каждого участника платежной схемы накладываются обязательства:

1. Каждый банк-эмитент снабжает пластиковую карту защитой от подделок. В качестве такой защиты могут выступать магнитные чипы или полоски, номера типа CVV, дополнительный идентификационный код PAN, PIN для владельцев платежных карт. Также держатель платежного инструмента проходит 3-D Secure аутентификацию. Каждому владельцу присваивается логин и одноразовый пароль посредством СМС.
2. Каждый процессинговый центр проходит сертификацию. Без должной аттестации к участию в платежных транзакциях он не допускается, пока не пройдет переаттестацию. Все сотрудники проходят проверку национальной службы безопасности.

Вся информация передается при помощи криптографических алгоритмов и защитных протоколов по стандартам PCI DSS. Каждых участник финансовой операции постоянно проходит аудит по мерам безопасности. Стандарт PCI DSS также предъявляет требования и к электронным платежным системам, которые проходят обязательную сертификацию.

Лицензия платежной системы (процессинг)

При запуске процессинга необходима лицензия, которую можно получить у провайдера, предоставляющего услуги для процессинговых центров. Подобные компании предоставляют безопасный и эффективный сервис, используя знания и многолетний опыт работы в индустрии процессингового центра.

Требования платежных систем

Процессинговая система должна отвечать основным требованиям расчетов по пластиковым картам. При использовании интернет-касс покупатель входит в защищенную форму оплаты. На этом этапе задача процессингового центра - верифицировать статус платежной карты и параметры интернет-магазина.

Подключение платежных систем

По сравнению с банковскими переводами, электронные финансовые системы имеют ряд преимуществ. Основным фактором является легкодоступность. Достаточно просто зарегистрироваться на сайте, получить виртуальный счет или карту компании, зайти в личный кабинет, получить индивидуальные данные для входа - и можно совершать платежи.
Безопасность электронных транзакций осуществляется по международному шифровальному протоколу SSL с применением 128-ми битного кода.
Наиболее известными являются компании WebMoney, PayPal, Western Express, "Яндекс.Деньги" и другие.

Обзор некоторых международных платежных систем

Международные процессинговые системы представлены следующими известными компаниями:

• PayPal – наиболее распространенная и безопасная платежная система. Занимается администрированием, выпуском депозитных сертификатов, выпуском финансовых инструментов, исполнением платежных транзакций, ведением банковских операций по лицензиям оффшорных банков.

• WebMoney – самая рапространенная платежная система на просторах стран СНГ. Поддерживает Visa и MasterCard. Выдает займы клиентам. Имеется возможность совершать переводы без дополнительной регистрации в системе. Платежи можно осуществлять посредством терминалов. Комиссия системы за транзакцию – 0,8% от суммы платежа.
• Western Express – сервис по обналичиванию чеков. Русскоязычный интерфейс. Вывод денежных средств на банковскую карту PayCard, WebMoney или Western Union.
• LiqPAY – поддерживает Visa и MasterCard. Можно переводить деньги на мобильный телефон. Поддерживает такие валюты, как евро, доллар, российский рубль и украинская гривна.
• Payza - международная платежная электронная система. Простая регистрация. Возможность дополнительного заработка в виде партнерского вознаграждения.
• "Яндекс.Деньги" – самый знаменитый российский электронный сервис интернет-платежей. Для регистрации необходимо зарегистрировать почтовый адрес в системе "Яндекс". Простая привязка банковской карты. Возможность проводить платежи посредством терминала.

Каждый может выбрать для себя ту систему, которая отвечает его представлениям о качестве услуг, скорости операций и безопасности.

Процессинг - это этап формирования функционально активных молекул РНК из первоначальных транскриптов. Процессинг рассматривают как посттранскрипционные модификации РНК, характерные для эукариот. (У прокариот процессы транскрипции и трансляции иРНК идут почти одновременно. Этот тип РНК у них процессинга не претерпевает.)

В результате процессинга первичные транскрипты РНК превращаются в зрелые РНК. Поскольку существует несколько различных типов РНК, то для каждого из них характерны свои модификации.

Процессинг информационной (матричной) РНК

На участках ДНК, кодирующих структуру белка, образуется предшественник информационной (матричной) РНК (пре-иРНК). Пре-иРНК копирует всю нуклеотидную последовательность ДНК от промотора до терминатора транскриптона. То есть она включает концевые нетранслируемые области (5" и 3"), интроны и экзоны.

Процессинг пре-иРНК включает в себя кэпирование, полиаденилирование, сплайсинг , а также некоторые другие процессы (метилирование, редактирование).

Кэпирование - это присоединение 7-метил-ГТФ (7-метилгуанозинтрифосфат) к 5"-концу РНК, а также метилирование рибозы двух первых нуклеотидов.

В результате образуется так называемая «шапка» (кэп). Функция кэпа связана с инициацией трансляции. Благодаря ему начальный участок иРНК прикрепляется к рибосоме. Также кэп защищает транскрипт от разрушительного действия рибонуклеаз и выполняют ряд функций в сплайсинге.

В результате полиаденилирования к 3"-концу РНК присоединяется полиадениловый участок (поли-А) длинной примерно 100-200 нуклеотидов (содержащих аденин). Данные реакции обеспечивает фермент поли-А-полимераза. Сигналом к полиаденилированию служит последовательность AAUAAACA на 3"-конце. В месте -CA происходит разрезание молекулы иРНК.

Поли-А защищает молекулу РНК от ферментативного распада.

Кэпирование и полиаденилирование происходят еще на этапе транскрипции. Кэп образуется сразу после высвобождения из РНК-полимеразы 5"-конца синтезируемой РНК, а поли-А образуется сразу после терминации транскрипции.

Сплайсинг представляет собой вырезание интронов и соединение экзонов. Экзоны могут соединяться по-разному. Таким образом из одного транскрипта могут образовываться разные иРНК. В сплайсинге информационной РНК участвуют малые ядерные РНК, которые имеют участки, комплементарные концам интронов и связываются с ними. Кроме мяРНК в сплайсинге участвуют различные белки. Все вместе (белки и мяРНК) формируют нуклеопротеидный комплекс - сплайсосому .

После процессинга иРНК становится короче своего предшественника иногда в десятки раз.

Процессинг других видов РНК

При процессинге молекул рибосомальных и транспортных РНК не происходит кэпирования и полиаденилирования. Модификации данных видов РНК происходят не только у эукариот, но и у прокариот.

Три вида рибосомальной РНК эукариот образуются в результате расщепления одного транскрипта (45S-РНК).

Процессинг ряда транспортных РНК может также включать расщепление одного транскрипта, другие тРНК получаются без расщепления. Особенностью процессинга тРНК является то, что молекула РНК проходит длинную цепь модификаций нуклеотидов: метилирование, дезаминирование и др.