Вы взяли валютную ипотеку и испытываете трудности в ее погашении? Эта статья поможет ответить на основные вопросы по валютной ипотеке, а также предоставит универсальное решение по ипотечным выплатам.
Валютные кредиты банки России практически перестали выдавать начиная с 2008 года. Да и до этого, ипотечное кредитование в иностранной валюте занимало не более 4% от общего количества кредитов. Причин развития таких тенденций несколько, основная – это нестабильность российского рубля относительно доллара или евро. Стремительное обесценивание национальной валюты осенью 2014 года привело к неспособности заемщиков оплачивать свои взносы. Пострадали как крупные организации, так и физические лица, чьи доходы после падения рубля стали недостаточными для покрытия задолженности перед банком. Россияне оказались под угрозой потери своих квартир и домов, а организации становились банкротами. Все задались вопросом: «Что делать с валютной ипотекой?»
Валютная ипотека: законопроект
Обеспокоенные сложившейся ситуацией в стране депутаты, внесли законопроект в Госдуму. Согласно ему, банки обязывали провести конвертацию кредитов. Таким образом, валютный кредит превращался в выданный в национальной валюте. Кроме этого предлагалось осуществление этой процедуры по курсу, который был на момент заключения договора. Исходя из того, что ипотека в иностранной валюте преимущественно выдавалась до 2008 года, подобное условие не было поддержано банками.
Ведь если кредиты будут пересчитаны не по текущему курсу, то убытки кредиторов будут огромными.
Законопроект был мотивирован тем, что в сравнении с заемщиками, получившими не валютный, а рублевый кредит, аннуитетный платеж в 2-3 раза вырос, относительно того, который был на момент заключения договора. То есть, ипотека, оформленная в валюте, привела к тому, что даже при продаже залогового имущества (квартиры, дома) долг перед банком не будет закрыт. Россияне вынуждены сейчас платить по кредиту больше, чем имеют доход за месяц. Как следствие – возникает задолженность перед банком и угроза потери имущества.
Госдума регулярно регистрирует вносимые депутатами законопроекты по вопросу регулирования валютной ипотеки. Как пример – ограничения на размер валютного коридора или запреты на применение плавающего курса. К сожалению граждан, законопроект был отклонен Комитетом Госдумы. Авторами большинства проектов были депутаты партии «Справедливая Россия».
Реструктуризация валютной ипотеки
Несмотря на возникающие убытки, банки понимают, что невозможность заемщиков погасить долги приводит к тому, что необходима реструктуризация договоров. Центробанк предложил кредиторам проводить перерасчет платежей по льготному курсу. Таким образом, заемщики смогут погасить свои долги, а кредиторы получить ожидаемую выгоду. Некоторые банки пошли на уступки своим клиентам. Так, ипотека в долларах будет пересчитана в ипотеку в рублях, согласно более низкого курса. Однако гражданское законодательство не позволяет принудить банки к осуществлению пересмотра сумм платежей по кредиту. Причина этого в том, что согласно норм Гражданского кодекса РФ, действует свобода договора, позволяющая сторонам договорных взаимоотношений самостоятельно регулировать условия.
Только тем заемщикам, которые не могут выплатить долг, будет предложена реструктуризация. Помимо льготных условий банки предлагают кредитные каникулы, снижение процентной ставки и прочее. Но все же наиболее привлекательными для заемщиков выглядит сниженный курс доллара.
Так, например, «Абсолют банк» предложил своим клиентам 39 руб/доллар, а «ХКФ-банк» — 45 руб/доллар. Это, разумеется, не те курсы, которые были на момент заключения договора, но все же помощь для заемщиков. Тем более, что даже 45 рублей за доллар – это ниже курса 2017 года.
Валютная ипотека: решение Правительства
Правительство России придерживается политики невмешательства в договорные отношения между заемщиками и кредиторами. Это согласуется с нормами гражданских взаимоотношений. Однако российское руководство стремится помочь своим гражданам. Планируется погасить 200 тысяч рублей долга за каждого заемщика, чьи платежи по кредиту выросли на 30%. Обязательным условием для этого является снижение дохода должника на 30%. Подлежит льготам ипотека, оформленная в национальной и иностранной валюте. Также условиями являются:
- наличие задолженности от 30 дней;
- наличие задолженности не более 120 дней;
- размер ставки по кредиту не более 12%;
- валютный курс на дату программы.
Предполагается, что после того как будет проведена реструктуризация по ипотечному договору, банк будет снижать размер платежа для клиента, и разницу получать путем выплат из АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию). То есть, граждане не получат прямых перечислений из бюджета или снижения суммы кредита. Такое решение было воспринято положительно большинством заемщиков — на сегодняшний день валютный кредит от рублевого отличает более низкие визуальные процентные ставки (11,5% против 12-13%).
Представители Минстроя предложили свой вариант решения проблемы валютной ипотеки в 2017 году. В рамках данной инициативы предлагаются следующие изменения:
- Нововведения коснутся закона о долевом строительстве, что позволит перенаправить дополнительные денежные ресурсы на финансирование проблемной задолженности.
- Заемщики, которые после начала кризиса перешли в категорию социально незащищенных, смогут претендовать на льготу при оплате кредита.
Кроме того, в ближайшем будущем может быть принят один из следующих вариантов решения проблемы валютных заемщиков:
- Пересчет оставшейся суммы долга по курсу, который действовал на момент заключения договора ипотеки. Данная инициатива, предложенная депутатом Валерием Рашкиным, позволит пересчитать платежи по докризисной стоимости доллара. Однако представители банковского сектора выступают против подобного варианта, поскольку издержки, связанные с валютными рисками, ложатся на кредитные организации.
- Индивидуальная поддержка со стороны государства. При этом потребуется классифицировать валютных заемщиков, исходя из цели приобретения недвижимости. В таком случае льготы лишатся те, кто приобретал недвижимость для коммерческих целей. Автор данной инициативы – зампред банка «Дельта Кредит» Денис Ковалев.
- Снижение ставки по кредиту, что позволит скорректировать сумму регулярных платежей.
В 2017 году ожидается снижение курса доллара, что станет положительным фактором для валютных заемщиков. Кроме того, власти прорабатывают различные варианты господдержки, которые могут запуститься уже в следующем году.
Реструктуризация валютных кредитов - больная тема для правительств и миллионов граждан большинства постсоветских стран. Критическое падение рубля для многих стало неожиданностью и ему в немалой степени способствовала государственная политика:
Во-первых, о том, что ЦБ РФ осознанно поощрял спекулятивную игру на понижение национальной валюты, не говорит только немой;
Во-вторых, именно государство в течение всех последних 10-и лет уговаривало население держать деньги в рублях и рассказывало истории (как оказалось сказочные) о невероятной надежности российской валюты.
Естественно, что валить вину на федеральных чиновников и банкиров глупо. Во-первых, это никак не поможет разобраться с текущими финансовыми сложностями. Во-вторых, стоит признаться честно, что насильно брать кредит в долларах и евро никто никого не заставлял.
Давайте отбросим эмоциональную составляющую и поговорим о текущем положении дел с реструктуризацией ипотечного кредита в долларах (пример ипотеки возьмем базовый, ввиду того, что большинство валютных кредитов брались именно на приобретение жилья).
Программа помощи ипотечным заемщикам
Во-первых, нужно сразу отметить, что реструктуризация - это плод соглашения сторон по кредитному договору. То есть в России нет законодательной базы, которая бы насильно обязывала банки идти на уступки заемщикам. Принятая в апреле 2015 года правительственная программа помощи ипотечным заемщикам также не является исключением из правил, так как по ее условиям банки все равно получают причитающееся им по договору. Просто часть долгового бремени граждан на себя берет федеральный бюджет.
На особенностях названной выше программы остановимся подробнее, но большинство ипотечных должников уже сумели убедиться в том, что она далека от идеала, и с нетерпением ждут когда будет принят закон о реструктуризации валютных кредитов,который урегулировал бы реструктуризацию займов (всех, не только валютных).
Указанная программа разработана Правительством РФ и закреплена в Постановлении правительства 20.04.2015 № 373. Сразу отметим, что указанное постановление распространяется не только на реструктуризацию валютного ипотечного кредита, но и применимо к рублевым заемщикам.
Сразу отметим основные принципы этой программы и основные ее слабые места.
По сути 373 постановление закрепляет следующее:
Государство готово взять на себя выплату части долговой ноши ипотечных заемщиков;
Помощь будет оказываться не всем, а гражданам, которых правительство посчитало «нуждающимися». Перечень лиц, которые имеют право на участие в программе, закрытый.
Большинство экспертов сразу выявили слабые места правительственной инициативы:
Во-первых, откуда взять деньги на выполнение программы - этот вопрос повис в воздухе и вряд ли в кабинете министров есть кто-то, кто может внятно на него ответить. Объема фонда АИЖК явно недостаточно, чтобы решить проблемы реструктуризации валютных кредитов и смягчить нагрузку на должников по рублевой ипотеке. Недостающие средства вероятно попробуют взять из госбюджета. Но тот и сам находится в глубоком кризисе;
Во-вторых, банки отделываются легким испугом. Указанная программа перекладывает все проблемы на федеральный бюджет , то есть косвенно опять же на население страны, которое этот бюджет своими налогами и пополняет. Желание защитить финансовую систему страны вполне понятно, но такое полное отсутствие ответственности за последствия своих действий на практике только развращает банки и приводит к еще большим коллапсам в дальнейшем.
В-третьих, указанная помощь не коснется многих рублевых заемщиков , а также граждан, приобретших квартиры площадью более 100 кв.м.
Получатели государственной ипотечной помощи
Согласно 373 Постановления Правительства от 20.04.2015 получить льготную реструктуризацию валютного ипотечного кредита можно при соблюдении ряда условий.
- Заемщик - гражданин РФ;
- Рублевый объем выплаты по кредиту вырос не менее чем на 30%;
- Недвижимость, взятая в ипотеку, находится на территории РФ;
- Площадь ипотечного жилья составляет не более 45 кв.м для 1-комнатного помещения; 65 кв.м - для 2-комнатного помещения; 85 кв.м для 3-х и более комнатного помещения;
- Стоимость кв.м жилья не превышает среднюю рыночную стоимость кв.м жилого помещения в конкретном регионе более чем на 60%.
Семьи с 3-мя и более несовершеннолетними детьми имеют право на льготную реструктуризацию без предъявления к ним указанных выше требований.
Порядок льготной реструктуризации
Реструктуризация валютных ипотечных кредитов 2016 года вероятно будет проходить на основании указанной программы, так как судьба законопроекта о реструктуризации валютных ипотечных кредитов пока неутешительна. Согласно принятой программе:
- Перерасчет долга осуществляется по инициативе должника;
- Должник обращается в выдавший кредит банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими его право на участие в программе спасения;
- Реструктуризация проходит одним из двух способов: либо вносятся изменения в действующий договор, либо заключается новый договор.
- Облегчение долговой нагрузки происходит за счет увеличения срока кредитования, перевода валюты займа в рубли, оказания государственной помощи;
- Перерасчет валютного кредита в рубли происходит по курсу ЦБ РФ на момент подачи заявления о реструктуризации. Процентная ставка по рублевому кредиту устанавливается в размере 12%;
- На срок до 18 месяцев (возможно срок будет продлен) заемщику полагается государственная помощь в виде компенсации 50%-ой разницы между рублевой стоимостью ипотечного займа на момент заключения договора и на момент реструктуризации займа (50% разницы курса);
- Понесенные банком убытки возмещаются государством за счет средств АИЖК.
На данный момент большое количество граждан осуществили оформление именно валютной ипотеки. Но в связи с изменением курса доллара, снижением уровня заработной платы необходимо провести реструктуризацию. Процедура данная имеет свои особенности и некоторые существенные нюансы.
Общие положения
С недавнего времени многие граждане оформили на себя . Причем в иностранной валюте. Определенный период времени подобного рода продукты были достаточно выгодны.
Но относительно недавно курс рубля по отношению к доллару и иным валютам существенно ослабился. Как следствие – ухудшение ипотечных условий.
В очень многих случаях имеет место отказ с просьбой о реструктуризации. Так как банкам невыгодно осуществлять конвертацию валюты в рассматриваемом случае.
В таком случае возможно будет обратиться в другой банк. Порой это не очень удобно, но иногда какой-либо альтернативы попросту нет.
Необходимые условия
Для проведения реструктуризации валютной ипотеки необходимо выполнение некоторых обязательных условий.
В перечень таких сегодня входит следующее:
Но в некоторых банках даже при наличии просрочек, негативной кредитной истории возможно осуществить реструктуризацию.
В последствии необходимо будет выполнять все обязательства перед банком. Иногда же заимодавец попросту отказывает в случае неблагонадежного заемщика.
Если будет иметь место просрочка, то многие виды услуг будут попросту недоступны для заемщика. Реструктуризация в том числе.
Порядок оформления
Порядок оформления реструктуризации в различных учреждениях может существенно отличаться. Но при этом существуют основные общие для всех банков этапы.
Ознакомиться с алгоритмом проведения реструктуризации стоит обязательно заранее. Так можно будет избежать различных сложностей, спорных ситуаций.
Наиболее существенными вопросами, рассмотреть которые следует заранее, являются:
- Составление .
- Прилагаемые документы.
Составление заявления
Основанием для проведения перерасчета, реструктуризации ипотечного займа является соответствующим образом оформленное заявление. Образец его заполнения можно найти в интернете.
При этом стоит помнить — некоторые банки требуют использования именно заранее установленного образца.
Обычно подобного типа заявление включает в себя следующие основные данные:
| Показатели | Описание |
| Номер/дата | составления конкретного кредитного договора |
| Сумма | предоставляемого займа в валюте |
| Дата/способ выполнения первого платежа по займу | — |
| Величина выплаченной суммы по задолженности по кредиту | величина оставшегося долга |
| Когда именно была свершена последняя выплата | — |
| Причина | по которой дальнейшие выплаты неудобны для клиента/невозможны |
| Какова величина ежемесячного платежа | возможна к выплате на момент написания заявления |
| Проставляется дата | а так же подпись заявителя |
| Обозначаются паспортные данные | — |
Чаще всего бланк самого заявления можно получить непосредственно в отделении банка уже в распечатанном виде. Достаточно будет лишь заполнить необходимые поля.
Стоит отражать максимально правдивую и точную информацию. В противном случае возможен отказ, иные неприятности.
Важно обратить внимание на следующие моменты перед и во время заполнения соответствующего заявления:
| Показатели | Описание |
| При первых сложностях с осуществлением выплат | следует сразу же обратиться в банк удобным способом и узнать о самой возможности предоставления кредитного займа |
| В случае заполнения заявления дома по установленному банком образцу | важно убедиться, что данное заявление соответствует последней редакции – в противном случае придется данный документ составлять заново |
| При указании причины следует помнить, что существует перечень определенных, при обозначении которых шансы на проведение реструктуризации увеличиваются |
|
| Желательно указать конкретный способ проведения реструктуризации | — |
По возможности необходимо будет максимально подробно обозначить именно причину необходимости проведения реструктуризации.
В первую очередь основанием для отказа или положительного решения будет рассмотрена она. Также в заявлении требуется указать валюту, в которую будет осуществлена конвертация долга по кредитному займу.
Прилагаемые документы
Для подачи заявления и последующего его рассмотрения, реструктуризации необходимо будет приложить перечень обязательных документов.
В такой перечень сегодня входит следующее:
| Показатели | Описание |
| Само заявление | на проведение реструктуризации |
| Копия кредитного договора | обязательно приложить к нему при наличии дополнительного соглашения/приложения |
| Справка из выдавшего заем банка | о сроках погашения, величине задолженности |
| подтверждающая право на какое-либо недвижимое имущество | |
| Копии паспорта и трудовой книжки | самого заемщика, созаемщика (заверенные соответствующим образом) |
| Если место работы утеряно | требуется представить специальную справку, подтверждающую факт постановки на учет в специальной службе занятости населения |
| Если основанием для реструктуризации является заболевание | требуется справка из специального медицинского учреждения |
| Справка от работодателя | если имеет место снижение величины |
Важно помнить — реструктуризация – не помощь банка своему должнику. В первую очередь это именно защитная мера заимодавца от неконтролируемого роста задолженности.
Именно поэтому при обращении со всеми необходимыми документам не стоит ожидать выгодных условий реструктуризации.
Скорее всего переплата увеличится достаточно существенно. Но все же подобного рода меры намного лучше неконтролируемого роста долга.
Перечень необходимых документов может отличаться от обозначенного выше. Перед обращением с просьбой о реструктуризации стоит ознакомиться со списком необходимых.
Лучше всего для этого будет посетить банк. Так можно избежать недоразумений. Также перед обращением стоит изучить судебную практику. По этому вопросу она крайне не однозначна.
Порядок проведения
Порядок проведения самой реструктуризации может несколько различаться в разных банковских учреждениях. Но в целом он достаточно схож.
После оформления соответствующим образом заявления, предоставления всех необходимых документов будут реализованы следующие основные этапы:
- предварительный расчет;
- уменьшение суммы;
- увеличение срока;
- предоставление временной отсрочки;
- установление индивидуального графика платежей.
Предварительный расчет
Сразу после подачи всех необходимых документов осуществляется предварительный расчет графика осуществления платежей.
Предварительным он является по причине того, что до момента составления соответствующего дополнения к основному кредитному договору или же формулирования нового условия могут измениться.
После подачи документов осуществляется рассмотрение заявки и формулирование предложения.
Если клиент будет согласен с составляемым договором, будет составлено соглашение. В нем будут отражены все наиболее важные и существенные нюансы, связанные с процедурой реструктуризации.
Также к новому соглашению обязательно прикладывают составленный график осуществления платежей.
Уменьшение суммы
Уменьшение суммы самого долга, размера кредита не предусматривается банками в таком случае в принципе.
Потому для уменьшения финансового бремени будет осуществлено изменение суммы ежемесячного платежа. Обычно подобное делается за счет существенного увеличения времени выплат.
Следствиями подобного действия является:
Увеличение срока
Обычно реструктуризация подобного типа, подразумевающая конвертацию валют, выполняется только с увеличением срока кредитования.
Причины тому следующее:
Но при этом следует помнить, что увеличение срока имеет определенные пределы. Продолжительность срока погашения задолженности обычно устанавливается в результате ведения переговоров между непосредственно самим заемщиком и банковским учреждением.
Обычно в своем предложении банк указывает максимально возможный срок и проценты. В свою очередь заемщик соглашается с обозначенными условиями или просит их пересмотреть.
Предоставление временной отсрочки
При наличии достаточных на то оснований возможно получение отсрочки по оплате задолженности по кредиту. Но важно помнить о некоторых особенностях подобного рода «услуги».
Почти всегда она сопровождается следующими факторами:
Важно помнить, что подобного типа шаг на встречу клиенту также является обычной защитой от невыплаты задолженности определенной величины.
Потому использовать подобного рода услугу стоит только лишь при наличии действительно серьезных на то оснований.
Например, если имеются факторы, не позволяющие вовремя осуществить очередной ежемесячный платеж ( , временная нетрудоспособность, инвалидность).
Сама процедура получения временной отсрочки выглядит следующим образом:
Если же требуется отсрочка в случае проблем с финансовым обеспечением необходимо будет придерживаться следующего алгоритма:
Установление индивидуального графика платежей
Установление индивидуального графика платежей подразумевается в случае, если будет иметь место проведение реструктуризации. График выплат составляется и обязательно прилагается к новому составленному договору.
Действительным такой график будет только после того, как будет подписан самим заемщиком. Данный момент обязателен. Заемщик ознакамливается под подпись со всеми документами.
Видео: причина отказа банка реструктуризировать
Основные нюансы
Существует достаточно обширный перечень самых разных нюансов связанных с проведением реструктуризации.
Данная процедура имеет следующие особенности:
Существует очень большое количество самых разных особенностей, сложностей связанных с реструктуризацией валютных ипотек.
Именно поэтому необходимо будет обязательно разобраться со всеми особенностями, нюансами. Особое внимание требуется уделить именно составлению дополнительного договора.
Законодательная база
Относительно недавно была попытка принять федеральный закон, касающийся проведения реструктуризации. Но по объективным причинам он не прошел первое чтение.
Потому единственным нормативно-правовым документом, в соответствии с которым будет проводиться реструктуризация, является кредитный договор.
Сегодня процесс реструктуризации валютных ипотечных кредитом имеет очень большое количество самых разных особенностей и нюансов. Именно поэтому необходимо заранее ознакомиться со всеми ними. Это позволит избежать переплат.
При кредитовании к человеку предъявляется целый комплекс требований. Клиент должен иметь положительную кредитную историю, достаточный доход, а также соответствовать определенным возрастным критериям. После получения кредита у заемщика могут возникать различные ситуации, в числе которых - усложнение материального положения за счет непредвиденных расходов, по причине болезни, из-за смены вида деятельности и т. п. В таких случаях реструктуризация кредита - это вполне актуальное и закономерное решение.
Описание ситуации
У многих могут возникнуть трудности с погашением кредита. Одни люди способны с ними справиться, а другие - нет. Из-за этого часто нарушается график внесения платежей, что приводит только к негативным последствиям: банк вносит в «черный список», заметно осложняющий жизнь при попытках получения кредита, на еще действующий кредит добавляются штрафные санкции, а при злостных просрочках можно дойти и до судебного разбирательства, влекущего за собой множество проблем. Подобные ситуации предусмотрены действующим законодательством. В законе «О банкротстве» описана вся процедура, называемая «реструктуризация кредита». Банк к ней прибегает только в исключительных случаях.
Сущность процесса
Реструктуризация предполагает и такую процедуру, как изменение условий, прописанных в финансовом договоре. Благодаря этому можно уменьшить клиентскую нагрузку, чтобы сократить размеры платежей по кредиту. Реструктуризация кредита отличается от рефинансирования изменением кредитных условий договора только в первоначальном банке-кредиторе. Заемщиком заявление о реструктуризации подается непосредственно в тот банк, где был взят кредит.
Процесс перекредитования может быть проведен по целому ряду причин:
- из-за финансовых трудностей клиента;
- в случае наступления страхового случая;
- при возникновении негативных ситуаций для заемщика, которые определены невозможностью выплачивать долг по кредиту в полном объеме.
Реструктуризация кредита - это самый очевидный способ решить проблему клиента. При этом банковская организация идет на подобные уступки, преследуя определенные цели:
- повышение качества кредитного портфеля;
- отсутствие разбирательств в суде;
- возврат средств по кредиту.
Реструктуризация валютного ипотечного кредита доступна всем клиентам вне зависимости от возраста. Обычно банк только приветствует желание заемщика исправить негативный статус перед финансовой структурой, а также продолжить выплаты.
Достоинства
Реструктуризация валютного ипотечного кредита имеет целый ряд преимуществ:
- новый договор кредитования оформляется с увеличением сроков по нему, а это снижает размер ежемесячного платежа;
- клиенту может быть предоставлена новая процентная ставка, которая часто даже ниже первоначальной;
- график платежей будет удобен для клиента.
Если клиент не подает заявление на реструктуризация кредита, а продолжает скрываться от платежей, имея уже немалый долг, банком предпринимаются определенные действия:
- введение максимально жестких условий погашения задолженности;
- начисление всевозможных штрафов;
- привлечение к делу коллекторских агентств;
- обращение в суд.
В соответствии со статистикой судебных разбирательств, можно говорить о том, что долг списывается крайне редко.
Выгода для клиента
Реструктуризация ипотечного кредита дает заемщику определенные преимущества. Чаще всего клиент рассчитывает на смягчение условий со стороны кредитодателя, то есть банка. При этом он получает множество преимуществ:
- кредитная история останется положительной;
- удастся избежать судебного разбирательства;
- денежные средства будут сэкономлены;
- не потребуется выплачивать неустойку;
- клиент защитит себя от принудительного взыскания долга, которое обычно практикуют банки.
Реструктуризация кредита регламентируется конкретными нормативными актами. Документы оформляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Виды кредитования и работа с ними
Банковская система работает с предоставлением огромного количества разнообразных кредитных продуктов. Это и потребительское кредитование, и товарное, и автокредитование, и ипотека. Для каждого из них применяется особый подход при перекредитовании.
К примеру, реструктуризация потребительского кредита требует пересмотра условий договора кредитования. Из-за того, что отсутствуют залог и поручители, обычно пересматриваются условия, касающиеся срока кредита и процентной ставки по нему. Реструктуризация ипотечного кредита представляет собой гораздо более сложную задачу. В законодательстве Российской Федерации прописана необходимость поддержки ипотечных заемщиков, благодаря этому и стали внедрять специальные программы, а также было создано «Агентство по реструктуризации жилых кредитов для отдельных категорий должников».
Схема работы Агентства
- Заемщику предоставляется льготный период.
- Ипотека погашается за счет ежемесячного транша компании.
Стабилизационный заем предназначен для обеспечения клиентов поддержкой. Предоставление займа производится в следующих ситуациях:
- на оплату страхования по ипотеке;
- с целью возмещения штрафных санкций.
Благодаря этому процессу можно избежать такой неприятности, как потеря имущества. В течение выделенного льготного периода клиент обязуется поправить собственное финансовое состояние.
При автокредите используются более простые методы. Для этого заемщик обращается с соответствующими бумагами в банк, в котором должна проводиться реструктуризация кредита. Образец заявления предоставляется работником учреждения. Банком будут предложены доступные условия для перекредитования. Обычно продлевается период погашения или меняется процентная ставка (второй вариант доступен для лояльных клиентов).
Если речь идет о злостном неплательщике, то банком будет конфискован автомобиль, что покроет часть основного долга. Клиент обязывается выплатить остаток.
Виды реструктуризации кредита
Если клиент обратился в банк, то это уже показатель того, что он хочет погасить долг. Реструктуризация валютного кредита, как и всех остальных, может быть представлена в нескольких основных видах:
- Пролонгация. Данный процесс состоит в том, что для клиента увеличивается срок кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа уменьшается. В качестве минуса такой сделки можно выделить увеличение итоговой переплаты. Кредитный эксперт проводит предварительные расчеты, а после этого все согласуется с клиентом.
- Замена валюты. Из-за роста курса иностранной валюты может заметно увеличиться стоимость кредита, если он оплачивается в рублях. Этот вариант крайне невыгоден клиентам. Реструктуризация валютного кредита предполагает перевод займа в российские рубли, что смягчает условия погашения.
- Кредитные каникулы. Клиенту предоставляется возможность в течение некоторого времени вносить плату только за тело кредита. За установленный период не производится начисление и выплата процентов, нет и дополнительной переплаты по долгу. Этот вариант максимально привлекателен для заемщика. Общие положения кредитных каникул прописаны в условиях конкретных банковских структур.
- Понижение ставки процентов. В результате такой программы реструктуризации происходит снижение ставки. Обычно это доступно только для клиентов, имеющих положительную кредитную историю.
- Сочетание замены валюты и пролонгации. Из-за объединения видов реструктуризации получается большая переплата. Пересчет валюты осуществляется по курсу Центрального банка на дату заключения нового договора, задолженность фиксируется в новой валюте, в соответствии с валютой устанавливается и процент по кредиту, изменяется срок погашения и рассчитывается ПСК с учетом всех перечисленных условий.
Как изменяется долг?
Реструктуризация кредита в Сбербанке и прочих финансовых структурах представляет собой оптимальный вариант для решения проблемы, когда есть необходимость в снижении ежемесячного платежа до размера оптимального, чтобы возобновить регулярные платежи. Процедура изменения состоит в следующем:
- Для начала заемщик должен собрать все необходимые документы, а именно: паспорт, анкету-заявку, справки с места работы, трудовую книгу, согласие супруга об изменении условия кредитования.
- Банк собирает доказательства того, что заемщик - действительно банкрот.
Условия для реструктуризации
Для этой сложной процедуры существует целый ряд условий:
- у клиента понизился доход;
- утрачен дополнительный источник прибыли;
- клиент отправился в отпуск по уходу за больным родственником;
- был произведен призыв на военную службу;
- клиент страдает от тяжелого заболевания;
- в связи с наступлением одного из страховых случаев (инвалидность или смертельный исход).
Важные моменты
Среди достоинств перекредитования можно назвать то, что эта операция производится совершенно бесплатно. В качестве исключения можно привести только ипотечный кредит. В указанном случае потребуется выплатить сопутствующие расходы: нотариальные услуги, переоформление кредитного договора. В числе недостатков такой процедуры можно выделить довольно большую итоговую переплату. Это происходит из-за увеличения сроков кредитования, что сосем не в пользу заемщика. Но ведь невозможность выплаты кредита по уже используемым условиям возникла по вине клиента. В качестве исключения можно привести только наступление страхового случая. Несмотря ни на что, несомненным плюсом будет снижение ежемесячного платежа, позволяющего производить оплату в срок.
Реструктуризация кредита в Сбербанке
Не стоит бояться обращаться в банк, если ваше финансовое положение каким-то образом усложнилось после получения кредита. Если вы поняли, что в ближайшее время не сможете обслуживать свой кредит согласно договору, то лучше обратиться в финансовое учреждение. В этом случае у вас будет возможность еще до начала просрочки обсудить возможные варианты развития событий, а потом вместе с уполномоченным сотрудником решить, как поступить так, чтобы все остались довольны сотрудничеством.
Реструктуризация кредита в Сбербанке - это хороший вариант для обеих сторон, так как финансовое учреждение не заинтересовано в появлении просрочки на собственном балансе, а также не нацелено на создание безвыходного положения для клиента. Но многие заемщики боятся обращаться в кредитную организацию со своими проблемами, поэтому оказываются в сложной ситуации и задумываются о реструктуризации только после начала просрочки.
Выводы
Чтобы получить возможность для реструктуризации, требуется предоставить банку соответствующие документы, то есть веские доводы для таких мер. Поэтому нужно подготовить пакет документации, явно показывающей, что ваше финансовое положение изменилось за последнее время в худшую сторону. Банк может отказать в реструктуризации в некоторых случаях, к примеру, если сотрудники решат, что вами были предоставлены не все документы, которые служат подтверждением тяжелого материального положения. Либо сначала предложат продать имущество, купленное вами, а потом начнут рассматривать возможности для реструктуризации долга, оставшегося по кредиту.
