Независимая экспертиза после дтп по осаго. Страховая экспертиза: Урегулирование убытков — экспертная оценка ущерба от пожара на предприятии

Основные принципы страховой экспертизы:

а) законность действия;

б) своевременность проведения страхового расследова­ния (оперативное и объективное заполнение и оформление документов и т. п.);

в) планомерность действий (последовательность, логич­ность);

г) полнота оценки ситуации;

д) объективность (отражение и анализ только тех фак­тов, которые могут быть подтверждены документами или
свидетельскими показаниями).

Задачи страховой экспертизы:

а) сбор сведений для оценки страхового случая;

б) объективная оценка страхового случая;

в) организация тесного взаимодействия с УВД, пожар­ными, экологическими службами и др.;

г) анализ и обобщение практики страховой экспертизы по отдельным видам страхования и практики взаимодей­ствия с государственными службами;

е) осуществление периодического контроля за состоя­нием объекта страхования (особенно при страховании иму­щества) ;

ж) содействие страхователям по снижению страхового риска (например, в приобретении огнетушителей, элек­тронной техники; в обеспечении техники безопасности).

Задачи эксперта:

1. 1. Ознакомиться с графиками дежурств госслужб по месту страхования (ГАИ, УВД, пожарных и др. организа­ций), иметь их адреса и телефоны.

2. 2. Организовывать упреждающие мероприятия: кон­сультации, разъяснения положений страхования, ответственность страхователей при наступлении страхового случая.

3. 3. Знать и рекомендовать страхователям научные и промышленные организации, которые могут оказать им консультации и помощь по снижению риска наступления
страхового случая (например, какие ингредиенты должны входить в материал для повышения его огнестойкости, устойчивости к сейсмическим нагрузкам и т. п.).

4. 4. Иметь личный контакт с администрацией страхова­телей и интересоваться их производственными планами на {определенный период (квартал, год и др.).

5. Иметь план (карту) объекта страхования; знать маршрут и проводимые мероприятия экспедиций, тур путешествий при страховании туристов.

6. Иметь пакет правил (условий) по курируемому виду страхования.

7. Иметь набор технических средств для проведения экспертизы (измерительные приборы, записывающие при­боры, фотоаппараты и др.).

8. Иметь подборку справочной и методической литера­туры по отдельным видам страхования (личное, имуще­ственное, экологическое, криминальное и т. п.).

9. Иметь представление о возможностях судебно-меди­цинской экспертизы, действиях криминальных структур(угоны машин, кража имущества, отравления и т. п.).

10. Иметь представление о возможностях химико-био­логической и технической криминалистики (использование самовозгорающихся веществ, радиоуправляемых взрывчатых
устройств и др.).

Формы деятельности страховой экспертизы:

разработка инструктивно-методических материалов и рекомендаций для страховщиков, страхователей и страховых агентов;

осмотр и обследование объекта страхования до и пос­ле наступления страхового случая;

наведение справок у страхователя и других лиц о при­чинах страхового случая;

истребование сведений, подтверждающих докумен­тально причину страхового случая (акты, протоколы, фотоснимки и т. п.), у органов УВД, пожарных, медицинских учреждений и др.;

анализ сведений о причинно-следственных событиях-

привлечение добровольных помощников (жителей по­селка, улицы, дачи, дома и т. п.) для выяснения возможных причин наступления страхового случая;

разработка новых правил (условий) страхования уни­кальных страховых событий (полтергейст, уфология и др.).

Примером может служить следующее сенсационное со­общение. Страховая компания возместила ущерб от... пол­тергейста. Омская страховая компания "Мегаполис-Агро" выплатила своим клиентам 100 тыс. руб. Именно на эту сумму была застрахована квартира, где в ноябре прошлого года начали происходить странные вещи: летали предметы горел пол, разбитой оказалась стиральная машина. Неиз­вестная сила вырвала с корнем люстру с потолка. Хозяева вызвали на помощь колдунов, специалистов по аномальным явлениям. Последние и выдали им справку о том, что ущерб квартире был нанесен в результате аномальных явлений. С этой справкой пострадавшие жильцы пришли в "Мегапо­лис-Агро". А так как подобное считается страховым случа­ем, то фирма возместила пострадавшим ущерб.

Методика работы страхового эксперта:

1. Страховой эксперт должен быть четко ориентирован в обстоятельствах страхового случая и знать условия страхова­ния.

2. Самым тщательным образом эксперт должен проана­лизировать сведения на предполагаемое страховое мошен­ничество. Например, даже в такой стране, как Германия,
каждый пятый страхователь пытается обмануть страховщи­ка: "похищение" машин, "случайная" разбивка "дорогосто­ящих" египетских ваз и др.

3. Эксперт должен проводить тщательную сборку и об­работку информации для объективной оценки страхового случая.

4. Тщательно анализировать причины страхового случая и другие действия страхователя с целью получения выгоды от страхового случая (например, кража видео- и аудиотехники через форточку, кража вещей через окна с подпилен­
ной железной решеткой и т. п.).

5. Проводить активные предупредительные мероприятия до уменьшению вероятности наступления страхового случая Ко его устранению.

Технические средства, применяемые в процессе страхо­вой экспертизы:

1. Фотоаппараты ("Зенит" зеркальный, "Кодак").

2. Диктофоны и магнитофоны для фиксации перегово­ров.

3. Аппаратура и реактивы для анализа следов (отпечат­ков) пальцев на предметах и документах (дактилоскопия).

4. Реактивы для определения следов одного предмета на другом (например, при столкновении машин анализ краски одной машины на другой, следы подделки докумен­тов, печатей, ключей и т. п.). При этом следы бывают: по­верхностные (царапины), статические (пробоины в машине от пуль, рогов животного, локальные, объемные (дом сгорел только с одной стороны или со всех сторон и т. п.).

Документы разделяются на письменные (тексты, циф­ры и др.), графические (чертежи, рисунки, графики и т. п.), носители информации (перфоленты, магнитные ленты, дискеты, кассеты, компакт-диски и др.).

5. 5. Средства для составления планов, схем, чертежей(готовальни, штанге- циркули, микрометры и др.).

6. 6. Средства счетной и вычислительной техники (мик­рокомпьютеры, ПЭВ и др.).

5. Эксперт должен знать реквизиты, которые должны быть на определенных документах. Например, на платеж-шом поручении обязательно должны быть гербовая печать или штамп банка; доверенность пишется на официальном манке, где указываются дата выдачи документа и срок его действия; штамп организации сверху и печать снизу; подпись официального лица (руководителя организации или первого заместителя). На официальных денежных документах должна быть защитная сетка ("водяные" знаки).

6. Эксперт также должен знать, что официальные документы, векселя и т. п. без доверенности могут получать И только первые лица предприятия, фирмы, АО, организации И т. п. (ст. 202 Закона РФ "О коммерческой тайне").

Отчет о проведенной экспертизе должен включать:

1. Наименование страхователя, его юридический адрес телефон.

2. Подробное описание объекта страхования (желательно с приложением фотографии) с указанием суммы.

3. Финансовое состояние страхователя.

4. Наличие объективных и субъективных рисков (сейсмо-экологические зоны, взрыв о- и пожар опасность, затоп­ляемость, (электроопасность - зал штангистов под сауной)отношение работников фирмы, АО и т. п. к своему руково­дителю и др.

5. Порядок на объекте: захламленность помещений коридоров, состояние электропроводки, наличие средств огнетушения, состояние дверей, наличие охраны и др.

Требования, предъявляемые к оформлению отчета по проведенной экспертизе:

1. Все документы экспертизы должны быть удостовере­ны (подписаны) всеми участниками обследования.

2. На планах, схемах и других документах экспертизы должны быть краткие пояснения.

3. Вокалография (запись на пленку) может считаться юридическим документом лишь при подтверждении ее при­надлежности страхователю официальной организацией
(управлением МВД, пожарной службой, судебной или ме­дицинской экспертизой).

ПЕРЕЧЕНЬ

примерных видов страхования для различных подотраслей

Формы деятельности страховой экспертизы:

Разработка инструктивно-методических материалов и рекомендаций для страховщиков, страхователей и страховых агентов;

Осмотр и обследование объекта страхования до и после наступления страхового случая;

Наведение справок у страхователя и других лиц о причинах страхового случая;

Истребование сведений, подтверждающих документально причину страхового случая (акты, протоколы, фотоснимки и т. п.), у органов УВД, пожарных, медицинских учреждений и др.;

Анализ сведений о причинно-следственных событиях;

Привлечение добровольных помощников (жителей поселка, улицы, дачи, дома и т. п.) для выяснения возможных причин наступления страхового случая;

Разработка новых правил (условий) страхования уникальных страховых событий (полтергейст, уфология и др.).

Примером может служить следующее сенсационное сообщение. Страховая компания возместила ущерб от полтергейста. Омская страховая компания «Мегаполис-Агро» выплатила своим клиентам 100 тыс. руб. Именно на эту сумму была застрахована квартира, где в ноябре прошлого года начали происходить странные вещи: летали предметы, горел пол, разбитой оказалась стиральная машина. Неизвестная сила вырвала с корнем люстру с потолка. Хозяева вызывали на помощь колдунов, специалистов по аномальным явлениям. Последние и выдали им справку о том, что ущерб квартире был нанесен в результате аномальных явлений. С этой справкой пострадавшие жильцы пришли в «Мегаполис – Агро». А так как подобное считается страховым случаем, то фирма возместила пострадавшим ущерб.

3. КРИТЕРИИ ОПРЕДЕЛЕНИЯ
СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

3.1. Разность в определении
страхового случая и страхового события

Одни эксперты воспринимают «страховое событие» и «страховой случай» как синонимы. Другие понимают под «событиями» возможные несчастья, на которые распространяется договор; а под «случаем» – уже произошедшую неприятность, финансовая ответственность, по компенсации последствий которой ложится на страховые плечи.

Страховой случай – это некое злосчастное стечение обстоятельств, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом. Определение страхового случая прописано в каждом конкретном договоре страхования.

Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на предмет которого заключен договор страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что страховой случай означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

Страховой случай представляется, таким образом, тем решающим событием, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика. Страховая выплата производится только при определенном условии, а именно при наступлении предусмотренного в договоре события, – страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не производит выплату. Более того, он не вправе ее производить.

Страховой риск в значении события всегда сопоставляется со страховым случаем. При этом сравнении, однако, обнаруживаются существенные отличия, которые проявляются, прежде всего, в том, что страховой случай есть событие уже наступившее, совершившееся, в то время как страховой риск – это возможность или вероятность наступления определенного события, что исключает какое- либо их отождествление, а тем более рассмотрение их как совпадающие понятия. Страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщение категорий.

Рассмотрим в таблице 1 страховые события и страховые случаи по разным видам страхования.

Таблица 1

Сравнение страховых случаев и страховых событий
по разным видам страхования

Договоры страхования	Страховой случай	Страховое событие
1.Добровольное медицинское страхование	Факт наступления страхового случая причина легких или тяжких повреждений.	Обращение застрахованного лица в медицинское заведение, с целью получения консультативно-диагностической, лечебно-операционной или другой медицинской помощи, которая требует оказания медицинских услуг (в рамках установленного полисом перечня), при расстройстве здоровья, связанном с острым заболеванием, обострением хронического заболевания или травмой.
2.Добровольное автотранспортное страхование	Предусмотренное договором событие, которое произошло с транспортным средством, вследствие которого был причинен материальный ущерб, и с наступлением которого возникает обязательство страховщика выплатить возмещение.	В зависимости от содержания договора, под страховым событием может пониматься: ¾ ДТП; ¾ повреждение автомобиля вследствие противоправных действий третьих лиц; ¾ наводнения; ¾ огня; ¾ угон автомобиля и т.д.
3.Имущественное страхование	Событие, которое произошло вследствие застрахованного риска, вследствие которого нанесены прямые убытки имущественным интересам страхователя, связанные с владением, использованием или распоряжением застрахованным имуществом, в связи с чем возникает обязанность СК выплатить страховое возмещение.	Под страховым событием в договоре имущественного страхования финансисты понимают получение клиентом материального ущерба.

Каждое страховое события и страховой случай требует подтверждения или доказательства наступление, причинения или вреда страховому объекту.

По добровольному медицинскому страхованию, страхованию выезжающих за рубеж и другим видам, которые предполагают оказание услуг третьим лицом за счет страховая компания, подтверждением является само обращение клиента к третьему лицу (в ассистирующую компанию, клинику и т.п.). При этом СК получает извещение от третьего юридического лица (как правило – своего партнера), о том, что к нему обратился такой-то клиент с договором этакого номера. Клиент получает услугу, страховая компания оплачивает её стоимость третьему лицу.

В других ситуациях клиент должен обосновать эксперту компании, почему пожар на даче или угон автомобиля является страховым событием. От клиента требуется большое количество подтверждающих справок из всевозможных компетентных органов, причем СК, в меру собственной порядочности или же непорядочности, может эти справки принимать к рассмотрению или же начинать придираться к каждой запятой и просить клиента подождать, пока сотрудники СК все не проверят.

Возможным выходом из данной ситуации может стать такой вариант – можно нанять страхового брокера, который будет «вести беседу» со страховщиком от лица клиента. Оберегая при этом нервы, гражданину придется выложить за брокерские услуги от 0,5% до 5% от страховой суммы, но в размере, не менее 100-200$ – для страхового происшествия незначительной или же средней степени тяжести.

На определении страхового события большинство СК и «ловят» клиентов, которым хотят отказать в выплате. Типичной отговоркой сотрудников компании может быть: «ваше событие не является страховым». Чтобы не стать участником дискуссии на тему «кто прав – клиент или страховщик?», арбитром в которой обычно, и, к сожалению, выступает судья, следует прояснить, что же ваш страховщик понимает под страховым событием. Причем, сделать это на стадии подписания договора. Для этого клиенту следует удостовериться, что в договоре:

¾ конкретизированы риски. Так, если в полисе есть пункт «стихийные бедствия», но отсутствует определение – какие именно причуды природы покрывает страховщик, лучше не рисковать и попросить внести в полис уточнение;

¾ конкретизированы исключения из страховых событий. Перечень причин, освобождающих финансистов от выплаты возмещения, не должен содержать двусмысленных, неточных и непонятных формулировок. Ведь при наступлении события юристы СК наверняка постараются подводить каждое исключение под случай клиента, и трактовать каждый пункт договора в пользу работодателя.

3.2. Действия страховщика при наступлении
страхового случая

Страховщик при наступлении страхового случая обязан осуществить следующие действия, которые должны быть оговорены в договоре страхования в качестве необходимых и существенных условий страхования, причем в виде самостоятельной главы или раздела договора.

1. Страховщик после получения сообщения о наступлении страхового события обязан выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования.

Это действие необходимо совершить, если по условиям страхования наступившее событие по своей характеристике требует исследования причин его наступления при осмотре места страхового события, например, пожар, крушение, залив водой, столкновение транспортных средств и т.п.

2. Страховщик должен произвести осмотр места страхового события.

Данное действие является самым важным в процессе страхового расследования, так как от полноты исследования всех обстоятельств дела, связанных с наступлением страхового события, зависит правильное установление причин возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица.

Действия страховщика по осмотру места страхового события включают в себя ряд обязательных и необходимых процедур, которые должны быть четко обозначены в договоре страхования.

Прежде всего, следует отметить, что осмотр места страхового события должен проводиться с участием или привлечением всех заинтересованных в этом мероприятии лиц, а именно:

¾ лица, которому причинен убыток (ущерб);

¾ лица, по вине которого причинен ущерб;

¾ экспертов и представителей страховщика.

С этой целью организатор осмотра – страховщик обязан заранее обозначить дату, место и время проведения осмотра, которые должны быть согласованы со всеми заинтересованными лицами.

Вся процедура осмотра места страхового события должна быть зафиксирована в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре.

В акте должны отражаться результаты осмотра. Требования к порядку оформлению акта осмотра (т.е. сведения, которые должны в нем содержаться) обязательно оговариваются в договоре страхования.

В частности, это сведения о том:

¾ какое событие произошло;

¾ в какое время суток;

¾ кто при этом присутствовал;

¾ какие службы и в какое время были вызваны;

¾ какие меры были предприняты для локализации опасности или уменьшения убытка;

¾ предварительный размер убытка (ущерба) по сумме;

¾ полное и подробное описание поврежденного имущества, его остатки и т.п.

Кроме того, в акте подробно описывают:

¾ место очага возникновения опасного события;

¾ обнаруженные упущения при эксплуатации предмета страхования;

¾ прочие обстоятельства, связанные с возникновением страхового события.

Особое внимание во время осмотра места страхового события необходимо уделять описанию объема повреждений, а именно:

¾ какое имущество уничтожено или повреждено;

¾ идентификационные признаки поврежденного или уничтоженного имущества;

¾ место расположения этого имущества на территории страхования;

¾ упаковка имущества;

¾ вид повреждения (т.е. внешнее или наружное, полное или частичное);

¾ количество поврежденного имущества (товара) от общего количества застрахованного имущества;

¾ наличие скрытых повреждений и т.п.

3. Следующим этапом в действиях страховщика является сбор всех необходимых документов, в том числе представленных официальными государственными органами, описывающих опасное событие и причины его наступления.

4. После того как страховщик установил факт наступления предусмотренного в договоре страхования страхового события, он приступает к следующему этапу – установлению размера причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда.

С целью установления размера причиненного страховым событием ущерба страховщик на основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитывает смету восстановительного ремонта этого имущества или смету стоимости утраченного имущества. Как правило, данный расчет составляется профессиональными и независимыми от страховщика оценщиками, имеющими соответствующую лицензию на право проведения оценки стоимости имущества либо восстановительного ремонта имущества.

В необходимых случаях страховщик вправе привлекать независимых сюрвейеров для проведения всей процедуры страхового расследования (имеется в виду осмотр места страхового события, определение размера убытков и установление причинной связи между наступившим событием и заявленным размером убытков).

5. Другим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является составление по результатам проведенного страхового расследования страхового акта.

Следует отметить, что правовой режим страхового акта ранее был урегулирован на законодательном уровне гл. 2 Закона о страховом деле (в редакции 1992 г.). Позже, с введением в действие гл. 48 ГК РФ, с 1996 г. указанная глава была отменена и, как следствие, был отменен правовой режим страхового акта. Тем не менее, данный итоговый документ сохранил свое значение в страховой практике и повсеместно применяется в качестве отчета о страховом расследовании. Более того, страховой акт получил новое дыхание (правовое регулирование). Речь идет о страховом акте, составление которого обязательно в соответствии с п. 71 Правил ОСАГО.

В добровольных видах страхования, как уже отмечено, страховой акт сохранил значение и является обязательным итоговым документом в страховых обязательствах на основании условий договоров страхования. Причем необходимость в составлении страхового акта предусматривается фактически во всех договорах страхования.

6. Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая, а также установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), он составляет так называемый выплатной страховой акт, который должен соответствовать определенным требованиям, указанным в договоре страхования.

В частности, в выплатном страховом акте должны содержаться следующие сведения:

¾ дата и номер договора (полиса) страхования;

¾ данные о страхователе (выгодоприобретателе), застрахованном лице

¾ страховая сумма по договору (полису) страхования, а также условия и факт оплаты страховой премии (взноса);

¾ описание произошедшего события (дата, место, время и т.д.) и предполагаемый размер убытка (ущерба) или иного повреждения, а также ссылка на документы и иные доказательства, которыми подтверждается заявленное событие;

¾ результаты проведенного расследования с выводами об основаниях признания заявленного события страховым случаем. При этом делается ссылка на все документы и доказательства, на основании которых страховщик пришел к выводу о наступлении страхового случая;

¾ размер признанного страховщиком убытка, возникшего вследствие наступившего страхового случая, а также те документы (смета, калькуляция или отчет о стоимости ремонта и т.д.), на основании которых страховщик установил убыток.

При наличии суброгации в акте в обязательном порядке указывается предполагаемая сумма требований по суброгации, а также предполагаемое лицо, к которому может быть предъявлено требование о возмещении ущерба.

В тех случаях, когда страховщик в результате страхового расследования приходит к выводу, что страховой случай не наступил, он составляет страховой акт об отказе в выплате страхового возмещения.

Данный акт отличается от предыдущего выводами. Соответственно, в акте должно быть указано обоснование, со ссылкой на доказательства, т.е. документы и сведения, на основании которых страховщик пришел к выводу, что страховой случай не наступил, и отказывает в страховой выплате.

Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю (выгодоприобретателю) или потерпевшему. Передавать страховой акт указанным лицам необходимо только в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

Если условиями договора страхования не предусмотрена обязанность страховщика по вручению указанным лицам страхового акта, страховщик обязан передать им иной документ, в котором указываются выводы страховщика по факту наступления или не наступления страхового случая с их обоснованием.

7. Завершающим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является страховая выплата, которая должна быть осуществлена в соответствии с договором страхования, в том числе в сроки, строго установленные договором.

В частности, при определении размера страховой выплаты страховщик должен вычесть из суммы страхового возмещения сумму амортизации или износа, а также сохранившиеся пригодные остатки поврежденного или погибшего имущества, если, конечно, данное правило предусмотрено договором страхования.

Таким образом, любые действия участников договора страхования при наступлении страхового случая должны совершаться в определенные и конкретные сроки, которые предусмотрены договором страхования, так как нарушение сроков при исполнении одного из перечисленных действий повлечет за собой нарушение сроков исполнения последующих действий и, как следствие, нарушение общих сроков исполнения страхового обязательства.

Таким образом, при наступлении страхового случая страховщик должен:

1. Выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования;

2. Произвести осмотр места страхового события;

3. Собрать все необходимые документы;

4. Установить размер причиненного страховым событием ущерба;

5. Составить акт по результатам проведенного страхового расследования;

6. Составить выплатного страхового акта (если страховщик признал страховое событие в качестве наступившего и установил размер причиненного убытка);

7. Составить акт об отказе в выплате страхового возмещения (если страховщик пришел к выводу, что страховой случай не наступил);

8. Передать страховой акт на ознакомление страхователю или потерпевшему (если эта обязанность предусмотрена договором страхования);

9. .Передать иной документ, в котором указываются выводы страховщика по факту наступления или не наступления страхового случая с их обоснование (если эта обязанность не предусмотрена договором страхования);

10. Осуществить страховую выплату.

3.3. Действия страхователя при наступлении
страхового случая

Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, в соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.

Основными целями исполнения договора страхования являются признание заявленного страхователем (выгодоприобретателем) наступившего события страховым случаем и осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.

Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании заявленного события страховым случаем.

Указанные мероприятия включают в себя, с одной стороны, действия страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица, а с другой, – действия страховщика.

Страхователь (выгодоприобретатель) или застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязаны осуществить следующие действия:

1. В сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Если в договоре страховании не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более этого срока.

Указанные лица обязаны сделать страховщику официальное заявление о наступлении страхового случая в письменной форме, разработанной страховщиком и согласованной со страхователем в момент заключения договора страхования.

2. Лицо, сообщающее о наступлении страхового случая, должно подробно описать в заявлении обстоятельства его наступления, а именно:

¾ время и место возникновения события;

¾ кто присутствовал в момент наступления события;

¾ предполагаемый размер повреждения имущества или иного ущерба, наступившего в результате воздействия события и т.д.

Сведения, изложенные в заявлении, могут послужить неопровержимыми доказательствами фактических обстоятельств страхового события, которые были получены по «горячим следам», что понадобится для установления факта наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

3. Страхователь обязан сохранять места страхового события в неизменном виде до прибытия представителей страховщика.

Обстановку страхового события изменять нельзя, за исключением тех обстоятельств, которые связаны с ликвидацией опасности, продолжающей воздействовать на предмет или объект страхования, и с проведением необходимых действий, направленных на уменьшение убытков от страхового случая.

4. Обязан одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие государственные ведомственные учреждения, занимающиеся ликвидацией опасности и расследованием причин ее возникновения, или соответствующие медицинские учреждения, если страховой случай произошел по договору личного страхования. В частности, это органы государственного пожарного надзора, органы полиции, МЧС, гидрометеоцентры, органы технического и архитектурного надзора, больницы, поликлиники и т.д.

Необходимость информирования и вызова представителей перечисленных государственных учреждений обоснована двумя причинами:

Первой причиной является ликвидация или локализация очага опасного события, например, при пожаре это должны делать пожарные службы.

Второй – указанные органы по факту совершившегося опасного события обязаны выдать официальный документ (пакет документов), в котором указываются все обстоятельства, связанные с наступлением того или иного события, и причина его наступления. В частности, это могут быть постановление о возбуждении или прекращении уголовного дела по факту пожара или совершенного противоправного деяния или постановление по делу об административном правонарушении. Кроме того, это могут быть справки из гидрометеоцентра о погодных условиях (ветер, ураган, обильный снегопад и т.п.), справки из МЧС о чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, справки из органов ГИБДД о лицах, участвовавших в ДТП, и объеме повреждения застрахованных транспортных средств и т.п.

5. Страхователь или иное заинтересованное лицо по договору страхования сразу после наступления опасного события и информирования об этом страховщика обязаны принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события, а именно:

¾ обеспечить допуск к месту страхового события, если оно находится под охраной;

¾ создать необходимые элементарные условия для проведения осмотра (т.е. освещение, пути следования к месту нахождения застрахованного имущества, необходимая рабочая сила на случай разборки развалов, для установления объема повреждения и т.п.).

Следующим этапом в действиях страхователя являются мероприятия по сбору, подготовке и систематизации доказательств, в большей степени документальных, подтверждающих факт наступления страхового случая и причинения убытка, а также расходов с целью уменьшения убытка. В перечень могут входить следующие документы:

¾ постановления, справки, протоколы осмотра и прочие документы, выданные государственными органами, учреждениями (МВД, МЧС и др.);

¾ иные справки, содержащие сведения, сводки и описания страхового события, действия лиц, присутствовавших в месте страхового события, и размер причиненного вреда;

¾ транспортные, товарно-транспортные документы, путевые листы, упаковочные листы, корешок из книжки МДП и прочие перевозочные документы, если предметом страхования является груз, предназначенный для перевозки;

¾ договоры, счета, накладные, платежно-расчетные документы, акты приема-передачи, если предметом страхования является имущество (товар);

¾ свидетельство о собственности, правоустанавливающие документы на землю или иные объекты недвижимости, справки технической инвентаризации и прочие разрешительные документы на владение, пользование и распоряжение недвижимостью, а также учредительные документы собственника или иного титульного (законного) владельца недвижимого имущества;

¾ бухгалтерские документы с соответствующими приложениями, акты инвентаризации, складские документы (свидетельства, сертификаты или журналы), подтверждающие хранение и движение товара по складу, и т.д. ;

¾ документы, подтверждающие действительную стоимость имущества (бухгалтерские документы), заключение об оценке имущества, выданное специализированной оценочной организацией, ее лицензия на право проведения оценочной деятельности и т.д. ;

¾ в случае причинения вреда жизни или здоровью необходимо представить документы из медицинских учреждений – выписку из истории болезни, справки о медицинском лечении и заключение по окончании медицинского лечения, документы, подтверждающие расходы на медицинское лечение, а также документы, подтверждающие ущерб, возникший у лица в связи с потерей кормильца, и т.д. ;

¾ платежно-денежные документы, подтверждающие расходы страхователя по уменьшению убытка – договоры, счета, накладные, чеки и т.д. ;

¾ необходимый пакет документов по передаче прав требования (суброгации) к лицу, по вине которого возник убыток;

¾ экспертные заключения, если по инициативе страхователя была назначена и проведена экспертиза для установления факта наступления страхового случая;

¾ окончательный расчет убытка (ущерба) или стоимости восстановительного ремонта поврежденного застрахованного имущества, составленный экспертами или оценщиками.

Для проведения всех указанных действий и мероприятий в договоре страхования должны быть оговорены, причем совершенно четко и определенно, сроки, в течение которых страхователь или его представитель обязан осуществлять поэтапно каждое из перечисленных действий.

Таким образом, при наступлении страхового случая страхователь должен:

1. В сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

2. Подробно описать в заявлении все обстоятельства наступления страхового случая;

4. Одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие компетентные органы;

5. Принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события.

Как сделать независимую экспертизу после ДТП и сколько она стоит? От чего зависит стоимость независимой оценки автомобиля после ДТП? Где провести оценку ущерба автомобиля после ДТП?

Всем привет! На связи Алла Просюкова, один из авторов проекта «ХитёрБобёр».

Сегодня я расскажу о независимой экспертизе автомобиля после дорожно - транспортного происшествия (ДТП).

Ритм современной жизни заставил основную часть взрослого населения нашей страны пересесть на личный автотранспорт. По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения сегодня 42% россиян - автовладельцы.

Кроме автолюбителей, российские дороги бороздят водители – профессионалы. Представьте теперь этот автомобильный поток! В такой ситуации риск ДТП постоянно растёт.

По данным ГИБДД РФ за десять месяцев 2016г. было совершено 142437 дорожно-транспортных происшествий. Как не прискорбно об этом говорить, но в такой ситуации тема нашей статьи весьма актуальна.

1. Что такое независимая экспертиза после ДТП и для чего она проводится?

Чтобы хоть как-то снизить ущерб от аварии и сберечь свои нервы, необходимо знать основные моменты проведения независимой экспертизы после ДТП (ее еще называют независимая автоэкспертиза).

Независимая экспертиза – это исследование поврежденного транспортного средства сторонними оценочными компаниями, определение реального ущерба, который был причинен автомобилю при ДТП.

Независимая автоэкспертиза необходима, если:

• собственник хочет проверить правильность начисленных страховщиком выплат по возмещению ущерба при дорожном происшествии;
• есть подозрение, что при оценке страховщиками не учтены скрытые дефекты;
• автовладелец хочет знать точную сумму восстановительного ремонта;
• владелец планирует подать иск в суд.

Пример

Купила Внучка Деду машину, да не какую - нибудь, а машину его мечты - Ford focus! Посадил Дед Бабку, Внучку, Жучку и Кошку в свою «ласточку» и на радостях решил съездить на дачу.

Все бы ничего, да был наш Дед неопытным водителем и на первом же повороте не смог увернуться от лихого соседа. Отделался Дед легким испугом, да треснутым бампером своего авто.

Погоревал Дед немного и отправился в свою страховую компанию компенсацию ущерба получать. Страховщики встретили Деда радушно и предложили пройти оценку ущерба на СТО. Оценили ремонт бампера в 707 рубликов.

Взял Дед рублики и поехал ремонтировать свою «ласточку» в сервис, который ближе к дому был. Посмотрели спецы того сервиса на бампер и сказали, что надо его менять, так как пластик, из которого он сделан, при таких повреждениях ремонту не подлежит. А стоит новый бампер немало - около 35000 руб. Плачет Дед, плачет Бабка - нет у них денег на такой ремонт...

Внучка плакать не стала, а решила она сделать независимую экспертизу, так как слышала, что страховые компании очень часто занижают .

Результат не заставил себя ждать! Эксперт не только подтвердил необходимость замены бампера, но и нашел скрытый дефект, о котором страховщики и «свои» мастера со СТО умолчали. В итоге величина ущерба по независимой экспертизе составила 64570 руб.

2. Разновидности технических экспертиз после ДТП - ТОП-4 основных вида

Технические экспертизы после ДТП бывают нескольких видов. Рассмотрим некоторые из них подробнее.

Вид 1. Автотехническая экспертиза

Знакомство начнем с автотехнической экспертизы.

Автотехническая экспертиза - это экспертные мероприятия, позволяющие выяснить обстоятельства ДТП и установить причины, приведшие к аварии.

Задачи такой экспертизы:

• выяснение, группировка и всесторонний анализ факторов, сопутствующих дорожному происшествию;
• отбор факторов, которые могли вызвать ДТП, и их экспериментальное исследование;
• оценка действия или бездействия участников аварии для ее предотвращения;
• определение технических причин ДТП.

Вид 2. Трасологическая экспертиза

Дадим определение следующему виду независимой экспертизы -трасологической.

Экспертиза, исследующая следы на автомобилях-участниках ДТП и на месте аварии, траекторию движения ТС до и после столкновения, механизм ДТП, называется трасологической .

Для лучшего понимания сущность такой экспертизы рассмотрим наглядный пример.

Пример

На трассе М7 произошло ДТП между двумя автомобилями: один из автомобилей при обгоне не рассчитал свой маневр и по касательной столкнулся с другим ТС. Виновник происшествия скрылся не остановившись.

С потерпевшего авто при осмотре взяты образцы краски, которые оставил автомобиль виновный в ДТП.

Позже по подозрению в совершение дорожного происшествия было задержано автотранспортное средство со следами отслоения эмали на переднем бампере. Обнаруженные следы похожи на те, что ранее изъяты с потерпевшего авто.

Для подтверждения или опровержения причастности задержанного ТС к аварии проведена , которая подтвердила причастность подозреваемого автомобиля к ДТП.

Вид 3. Автотовароведческая экспертиза

Автотовароведчкская экспертиза - это исследования, позволяющие оценить стоимость восстановительного ремонта, определить остаточную стоимость аварийного авто, рассчитать величину утраты его товарной стоимости.

Подобная экспертиза требуется, если:

• страховая сумма, по мнению пострадавшего, занижена;
• виновник аварии считает, что потерпевший завышает стоимость ущерба;
• виновник аварии не застрахован;
• ущерб причинен третьими лицами или стихийными бедствиями.

Вид 4. Комплексная экспертиза

Комплексная экспертиза объединяет все вышеперечисленные виды. Именно комплексная экспертиза позволяет выяснить картину ДТП в целом.

Шаг 2. Оплачиваем услугу

Если заказчик - физическое лицо, оплата производится прямо в офисе наличными деньгами. В таком случае на руки заказчику выдается квитанция, подтверждающая оплату услуг.

Конечно, вы можете оплатить услугу безналично в любом банке по реквизитам из договора, но помните, что за такие переводы в банках берется комиссия (минимум 1% от суммы платежа).

Если заказчик - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то ему выдаётся счет для оплаты безналичным способом с банковского расчетного счета.

Шаг 3. Определяем место и дату проведения осмотра авто

Место и дата проведения осмотра поврежденного в дорожном происшествии автомобиля определяется по договоренности между заказчиком и экспертом, который должен проводить экспертизу. Обычно экспертизу проводят в автосервисе, где есть все условия для выполнения осмотра и проведения исследований.

Шаг 4. Оповещаем всех участников ДТП и страховую компанию о проведении экспертизы

Всем участникам ДТП следует сообщить о предстоящем мероприятии.

Оповещать всех участников ДТП и страховщиков о проведении экспертизы нужно, если:

• выявлены скрытые дефекты, не обнаруженные при первичном осмотре представителем страховщика;
• страховая выплата меньше фактической стоимости ремонта;
• виновник аварии скрылся с места ДТП;
• на месте аварии отсутствовала группа разбора ГИБДД.

В адрес заинтересованных лиц направляется телеграмма, в которой сообщается о месте и времени проведения независимой экспертизы.

Помните! Вам не может быть отказано в возмещении ущерба, даже если виновник аварии не был оповещен о проведении экспертизы.

Шаг 5. Ожидаем, пока оценщики проведут экспертизу

Перед началом экспертизы оценщик знакомится с документацией, составленной сотрудниками ГИБДД при первичном выезде на место происшествия.

Затем эксперт фотографирует аварийное авто со всех 4 сторон, особое внимание уделяя местам повреждений. Оценщик обязательно сделает фотофиксацию пробега и номера кузова осматриваемого ТС.

После осмотра эксперт составляет акт, на основании которого делаются расчеты.

Шаг 6. Дожидаемся проведения соответствующих расчетов

В экспертных компаниях расчеты ведутся в специальных программах, в которые сначала вводятся данные: VIN авто, его комплектация, при наличии помечаются дополнительные опции.

После ввода информации производится расчет необходимых ремонтных работ и их стоимость. Иногда стоимость ремонта по ОСАГО отличается от стоимости ремонта по КАСКО.

Этому есть объяснение: в первом случае (ОСАГО) расценки запчастей, материалов и работ берутся из справочника РСА (встроенного в программу), при расчетах в рамках КАСКО расценки на такие работы часто берутся из прейскуранта официальных дилеров.

Шаг 7. Получаем отчет о проделанной работе

Итогом осмотра и произведенных расчетов становится отчет эксперта.

Отчет - это экспертное мнение, которое:

• содержит оценку степени повреждения ТС;
• раскрывает причины из возникновения;
• определяет технологии и объем ремонтных работ;
• раскрывает алгоритм расчета стоимости ремонта;
• устанавливает размер ущерба и сумму компенсации на восстановительный ремонт.

В таблице представлен перечень приложений к отчету:

№	Наименование документа	Цель представления
1	Экспертное заключение	Описание проведенных исследований
2	Фотоматериалы	Фотофиксация повреждений автомобиля
3	Расчет стоимости ремонта	Определение стоимости с износом и без него
4	Акт осмотра ТС	Представление первичных сведений о ДТП
5	Документы оценщика	Подтверждение квалификации эксперта
6	Договор	Доказательство заказа независимой экспертизы
7	Квитанция	Подтверждение оплаты услуг по договору

Отчет и приложения к нему сшиваются, нумеруются, визируются и заверяются печатью оценочной компании.

Специалисты компании проводят независимую экспертизу для:

• оценки ущерба ТС после аварии;
• оценки автомобиля по акту осмотра;
• определения рыночной стоимости для наследования;
• оценки стоимости автомобиля для списания с баланса юрлица;
• оценки утраты товарной стоимости;
• оценка для получения компенсации по Зеленой карте.

Быстрота, качество, надежность - отличительные особенности услуг компании.

4) Атлант Оценка

Компания «Атлант Оценка» основана в 2001 г. Специализация фирмы - оценка реального ущерба,причиненного транспортным средствам. Услуги «Атлант Оценка» сертифицированы по стандарту качества ИСО 9001 -2008. В списке преимуществ - быстрое реагирование, использование лицензионного ПО в экспертных исследованиях, сотрудничество с Московским автомеханичексим институтом.

ЭОК «Атлант Оценка» доверяют крупные государственные компании:

• Почта России;
• ФССП России;
• СК МВД РФ.

На сайте «Атлант Оценка» в онлайн режиме можно проконсультироваться с юристом, задать вопрос автоэксперту, получить ответы на наиболее сложные вопросы от директора компании.

ООО «Московская экспертиза независимая» создана в октябре 2010г. Спектр услуг компании достаточно широк: , транспорта, недвижимости, НМА, ценных бумаг, оборудования.

Специалисты «МЭН»качественно и оперативно проведут оценку любой сложности. Отчеты экспертов полностью соответствуют российскому законодательству и оценочным стандартам.

Кроме услуг по оценке компания предлагает аудиторские и юридические услуги, услуги в сфере геодезии и картографии, выполнение кадастровых работ и межевания.

6. Как выбрать надежную оценочную компанию - 4 полезных совета

Несколько полезных советов по выбору оценочной компании.

Совет 1. Обратите внимание на рейтинг компании и количество клиентов за определенное время

Отберите по своему региону компании с наиболее высоким рейтингом. По отобранным компаниям соберите побольше дополнительной информации: количество клиентов, отзывы и т.п. Это позволит вам сделать правильный выбор.

Поищите подобные сведения на форумах и специализированных сайтах, почитайте отзывы, посмотрите счетчик посетителей на сайтах компаний.

Совет 2. Внимательно изучите сайт компании

Современные компании в большинстве своем имеют сайт. Мы рекомендуем просмотреть материалы сайта выбранной компании.

Обычно на сайте можно ознакомиться со сканами лицензий, свидетельств, сертификатов, которые имеются у компании и служат подтверждением ее профессиональных компетенций.

Посмотрите, какие организации и предприятия являются ключевыми клиентами выбранной компании-эксперта. Обязательно изучите ценовое предложение. Для этого на сайте имеется прайс или прейскурант на услуги.

На сайтах оценочных компаний встречаются калькуляторы, с помощью которых в режиме онлайн можно провести предварительный расчет стоимости экспертизы. Это позволит вам выбрать самое выгодное предложение.

Совет 3. Откажитесь от услуг оценщика, который явно или скрыто сотрудничает со страховщиками

Некоторые оценщики работают «на два фронта»: состоя в штате оценочной компании, неофициально подрабатывают в страховых компаниях. Конечно, в таком случае о не может быть и речи!

Старайтесь выяснить такие моменты в самом начале сотрудничества, желательно еще на этапе выбора экспертной компании. Обычно такие оценщики пытаются уговорить вас провести экспертизу по документам страховщиков. Будьте внимательны!

Совет 4. Не выбирайте компанию с широким ассортиментом услуг

Нельзя быть отличным универсальным специалистом и разбираться во всех областях оценки и смежных направлений одинаково хорошо. Как показывает практика, узкоспециализированные компании более профессиональны.

Остановите выбор на той компании, которая оказывает только оценочные услуги. Идеально, если выбранная компания специализируется только на услугах по независимой оценке после ДТП.

Посмотрите видеоматериал по теме статьи.

7. Заключение

Мы постарались осветить наиболее важные моменты независимой экспертизы после ДТП. Конечно, лучше, чтобы вы не попадали в ДТП, а сведения из нашей статьи так и остались бы голой теорией.

Берегите себя, удачной вам дороги! Будем благодарны за отзывы и комментарии к статье!

Независимая экспертиза телефона - 7 простых этапов проведения экспертизы мобильного телефона + 3 совета как ускорить экспертизу

Наличие оборудования и приборов для проведения обследования.

Работает служба поддержки, ответит на вопросы и поможет подготовить мотивированные возражения.

ПРОЕКТ.РУ стремится реализовать принцип «Мы работаем, для Вас»

Наше заключение принимают управляющие компании, застройщики и суды

СРО на проведение обмерных и проектных работ

Судебного строительного эксперта

Услуги

В области экспертизы недвижимости помогает составлять заключения, сметы и защищать бизнес в суде по урегулированию убытков в России и за рубежом при сотрудничестве страховых компаний. Дорожную карту о порядке действий урегулирования страхового события.

Установление факта и стоимости повреждения / утраты имущества объекта недвижимости

Определение	Инспекция
количества и номенклатуры объектов страхования; размера ущерба объектов страхования; стоимости остатков; степени и характера повреждений; размера убытка; величины страхового возмещения.	технического состояния объектов страхования; состояния складов на соответствие требованиям; уничтожения объектов страхования.	сравнительный анализ рыночных показателей страхования; отбор образцов; организация проведения лабораторных испытаний; осмотр имущества.	рекомендации по величине страхового резерва; оперативные консультации по минимизации убытка; пуленепробиваемые заключения, сметы; защита бизнеса в суде.

• Урегулирование убытков от пожара на предприятии определение степени повреждения строительных конструкций при наступлении страхового случая

Нас надо подключать на раннем этапе, чтобы мы вместе с экспертом отстояли интересы заказчика в плане объемов восстановительных работ. Суды это уже не наше. Когда дело дошло до суда, мы уже помочь не сможем.

Например, когда происходит пожар и пострадавший обращается в страховую за определением ущерба, на объект выходит страховой эксперт страховой компании, который определяет объем восстановительного ремонта.

1. Страховые компании возмещают ущерб в объеме, недостаточном для восстановления испорченного имущества.

Если размер денежной компенсации, назначенной страховщиками, оказался значительно меньше предполагаемого, то представителям предприятия стоит обратиться в независимое экспертное агентство.

Риски финансовых потерь в результате пожара минимизируются страхованием. В этом случае предприятие может рассчитывать на возмещение убытков. Если размер денежной компенсации, назначенной страховщиками, оказался значительно меньше предполагаемого, то представителям предприятия стоит обратиться в независимое экспертное агентство.

Страховые компании стремятся возместить убыток предприятия в размере, не отвечающем реальному положению дел. На условия, существенно снижающие сумму выплат, могут оказывать влияние, как причины возникновения пожара, так и техническое состояние недвижимого имущества. Кроме того, сумма выплаты снижается, если имущество погибло от огня, не являвшегося следствием пожара.

Существенным моментом, позволяющим снизить выплаты по страховке, является период, в который произошел пожар. Стремлению страховой компании существенно снизить оплату страховых услуг можно противопоставить независимую экспертизу.

Специалисты технической экспертизы помогут разрешить затруднения организации в общении со страховщиками. Они прекрасно разбираются в правовых основах экспертного вмешательства.

2. При расчетах возмещения, страховые компании занижают объемы работ, используют в расчетах стоимость материалов ниже рыночной.

Интерес предприятия, который заключается в полном и своевременном получении страховки, страховщиками не учитывается.

Интерес предприятия, который заключается в полном и своевременном получении страховки, страховщиками не учитывается. Выплачиваемых страховщиками денег не хватает предприятию или организации на проведение полномасштабных восстановительных работ. Для снижения объемов выплат страховыми компаниями используются самые разные уловки:

• снижение стоимости материалов,
• увеличение амортизационного износа строения и пр.

Для снижения суммы страховки используется прием оценки сгоревшего строения и материалов для его восстановления ниже рыночной стоимости. Это позволяет страховой организации экономить средства. При возникновении спора между предприятием и страховщиками лучшим решением будет обращение в независимую экспертную организацию для составления отчета об оценке. Этот документ будет содержать объективные рыночные расценки.

Проведение независимой экспертизы поможет предприятию проанализировать и подать в страховую организацию необходимые, правильно составленные документы, для того чтобы получить страховку в полном объеме.

3. Мы поможем Вам урегулировать споры со страховой компанией в досудебном порядке.

Основной задачей любого предприятия в случае потери имущества после пожара является получение страхового возмещения.

Любое предприятие стремится получить всю сумму страховки, не доводя дело до суда. Разрешение спорного вопроса в досудебном порядке позволяет сэкономить время и приступить к восстановительным работам значительно раньше. Решению этой проблемы способствует проведение технической экспертизы.

Страховая компания может сама произвести оценку утраченного имущества. Но такая оценка не всегда удовлетворяет предприятие, так как не отражает реального положения дел.

Обращение в суд - дело долгое и затратное. На основании актов технической экспертизы больше половины дел удается разрешить на досудебном этапе. При проведении обследования объекта производится составление акта с использованием описей объекта и фотографий. Составленные акты передаются на оценку. Опираясь на собранные материалы, производится оценка ущерба по рыночной стоимости.

Очень часто качество экспертного заключения позволяет убедить страховую компанию произвести выплаты по страховке в полном объеме и не доводить дело до суда.

4. Мы делаем независимую экспертизу объемов ремонтно-восстановительных работ.

Необходимость в проведении технической экспертизы возникает, если имущество предприятия сгорело, а компенсация его стоимости вызывает споры со страховщиками.

Независимая экспертиза объемов ремонтно-восстановительных работ призвана установить точную сумму, необходимую для восстановления. Этой цели способствует изучение документации и регистрация всех изменений строения вследствие пожара. В этот перечень входят:

• фиксация трещин несущих конструкций,
• определение несущей способности строения,
• вычисление процента сохранности материала.

Точное определение объемов ремонтно-восстановительных работ способствует решению об устранении следствий пожара. Экспертиза включает точное определение степени повреждения строительной конструкции, ее состояния и полного перечня необходимых мероприятий по восстановлению. Эксперты должны составить документацию, которая будет учитывать затраты на восстановление.

Если экспертиза показала невозможность проведения работ по ремонту и восстановлению, то лучшим решением будет строительство нового здания.

5. Мы представляем Ваши интересы в процессе составления акта осмотра объекта представителями страховой компании, проверяем подлинность объемов работ.

Анализ ущерба, нанесенного строениям в результате пожара, обычно производится для получения страховых компенсаций.

Привлечение экспертов необходимо для осуществления сбора документальных свидетельств по делу об ущербе имуществу. Акт осмотра – нормативный документ, необходимый, как для разбирательства дела в суде, так и для разрешения спора со страховщиками на досудебном этапе.

Он отражает точное состояние имущества, на которое будут произведены страховые выплаты. Помимо акта осмотра страховщики определяют необходимый для восстановления строения объем работ. Страховая компания заинтересована в занижении объема восстановительных мероприятий. Чтобы перечень нужных для восстановления работ учитывал все пункты, необходимо, чтобы при его составлении присутствовал компетентный специалист.

И при затратном, и при сравнительном методе оценки учитывается стоимость материалов и работ на текущий момент времени. Для этого оценивается стоимость работ и материалов на открытом рынке.

Присутствие специалистов для осмотра поврежденного объекта и составление актов технического осмотра позволяют защищать интересы предприятия для скорейшего получения всех страховых выплат.

6. Мы составляем для Вас заключение, включающее в себя смету на ремонтно-восстановительные работы, для предоставления в страховую компанию.

Для проведения восстановительных работ должна быть составлена и утверждена смета. Составлением сметы занимаются специалисты экспертной организации и страховщиков.

Представители страховщиков, как правило, занижают сметную стоимость восстановительных работ. За правильным отражением в сметной документации не только объемов необходимых материалов, но и их стоимости призваны следить независимые эксперты.

Занижение сметы, а также фиксация в ней использования материалов более низкого, чем это требуется качества, позволяют страховой организации существенно экономить свои фонды. Все пункты сметы должны пройти соглашение обеих сторон. После этого каждый пункт сметы должен фиксируется. Сметная документация должна включать не только затраты на восстановительные работы, но и на проведение финишных работ.

Для предоставления в страховую компанию составляется документ на каждый вид работ в отдельности. Составление сметной документации без привлечения независимых экспертов не позволит осуществить качественное восстановление производственных мощностей.

Экспертная организация составляет сметы исходя из реальной рыночной стоимости материалов и работ по восстановлению объекта.

Урегулирование убытков при страховании от пожара на предприятии

Урегулирование убытков от пожара, в результате которого на промышленных объектах пострадали инженерные сети и строительные конструкции – важный момент в работе предприятия.

Определение степени повреждения строительных конструкций в результате пожара

В зависимости от степени повреждения строительной конструкции в дальнейшем будет определяться, какой способ их устранения подходит больше всего.

В некоторых случаях достаточно будет проведение косметического ремонта, в других придется наращивать сечения бетона или же выполнять заполнение трещин.

При серьезных разрушениях рекомендуется усилить строительные конструкции дополнительными опорами и использовать другие методы, которые обеспечат конструкцию долговечностью, жесткостью и прочностью. Если же конструкция находится в аварийном состоянии, целесообразно будет ее не восстанавливать, а полностью заменить.

Специалист по урегулированию убытков поможет определить степень повреждений строительных конструкций (слабая, средняя или сильная) при помощи выявления характерных признаков каждого отдельного вида повреждения. Он поможет выяснить степень снижения их несущей способности, наличие сколов и трещин. Вы получите также информацию о состоянии отдельных элементов сетей и конструкций и местоположение (при их наличии) обнаженных элементов арматуры.

Вся эта информация дает понять масштабы необходимого восстановления строительных конструкция и их стоимость.

Оптимальное время обращения для урегулирования убытков

Урегулирование убытков при страховании от пожара на предприятии, имеют самый лучший эффект на самом раннем этапе обращения. Чем раньше предприятие обратилось за помощью к специалисту, тем больше шанс отстоять его интересы (относительно расчета объемов восстановительных работ).

Задача специалиста по урегулированию убытков – определить реальную стоимость восстановительных работ, которая поможет заказчику в полном объеме покрыть будущий ремонт, а не доплачивать из собственного кармана.

Вызов специалиста

Страховая экспертиза нужна когда страховой случай уже произошел.

При наступлении страхового случая важно своевременно вызвать специалиста по урегулированию убытков.

Нас надо подключать на раннем этапе, чтобы мы вместе с экспертом отстояли интересы заказчика в плане объемов восстановительных работ. Суды это уже не наше. Когда дело дошло до суда, мы уже помочь не сможем. Например, когда происходит пожар и пострадавший обращается в страховую за определением ущерба, на объект выходит страховой эксперт страховой компании, который определяет объем восстановительного ремонта.

По результатам составляется акт, который подписывает пострадавший. Но пострадавший не может определить масштаб трагедии. Нас надо приглашать именно в момент составления актов и до его подписи. Параллельно страховому эксперту как представителя заказчика. Будут вопросы, обязательно задавайте.

Делать это необходимо одновременно с вызовом представителя страховой компании, но еще до момента подписания составленного им акта. Дело в том, что подписывая акт страховщиков, вы автоматически соглашаетесь со всем, что они обнаружили.

При этом специалист по урегулированию убытков может провести собственное (параллельное) расследование и обнаружить дополнительные обстоятельства, которые могут не совпадать с актом страховой компании и существенно повлиять на размер итоговых выплат страховщиками.

Работая параллельно со страховым экспертом, наш специалист составит эффективный план действий и не допустит возникновения ошибок, которые страховые компании могут использовать в своих интересах. Он займется проведением собственного (независимого) исследования, соберет и зафиксирует доказательства, организует экспертизу и оценку.

В составленном акте будут отражены обстоятельства, имеющее существенное значение для определения размера ущерба.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Дисциплина: Страхование

ВВЕДЕНИЕ

I. ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ. СТРАХОВЫЕ АКТЫ

II. ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ СРЕДСТВ НАЗЕМНОГО ТРАНСПОРТА

1.УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ С КРАТКОЙ ХАРАКТЕРИСТИКОЙ

2. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

3.СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ И ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

4. СТРАХОВЫЕ СОБЫТИЯ И СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ (В ТОМ ЧИСЛЕ, ИСКЛЮЧЕНИЯ)

5. ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ СУММЫ

6.ПОРЯДОК РАСЧЕТА, ФОРМЫ И СРОКИ УПЛАТЫ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ (ВЗНОСОВ)

7. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

8. ПОРЯДОК РАСЧЕТА, ФОРМЫ И СРОКИ УЛАТЫ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ (ВЗНОСОВ)

9. ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ СПОРОВ

10. СОВРЕМЕННОЕ РАЗВИТИЕ ВИДА СТРАХОВАНИЯ В РФ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз. животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства.

I. ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ. СТРАХОВЫЕ АКТЫ

Основные принципы страховой экспертизы:

а) законность действия;

б) своевременность проведения страхового расследования (оперативное и объективное заполнение и оформление документов и т.п.);

в) планомерность действий (последовательность, логичность);

г) полнота оценки ситуации;

д) объективность (отражение и анализ только тех фактов, которые могут быть подтверждены документами или свидетельскими показаниями).

Задачи страховой экспертизы:

а) сбор сведений для оценки страхового случая;

б) объективная оценка страхового случая;

в) организация тесного взаимодействия с УВД, пожарными, экологическими службами и др.;

г) анализ и обобщение практики страховой экспертизы по отдельным видам страхования и практики взаимодействия с государственными службами;

е) осуществление периодического контроля за состоянием объекта страхования (особенно при страховании имущества);

ж) содействие страхователям по снижению страхового риска (например, в приобретении огнетушителей, электронной техники; в обеспечении техники безопасности).

Задачи эксперта:

1. Ознакомиться с графиками дежурств госслужб по месту страхования (ГАИ, УВД, пожарных и др. организаций), иметь их адреса и телефоны.

2. Организовывать упреждающие мероприятия: консультации, разъяснения положений страхования, ответственность страхователей при наступлении страхового случая.

3. Знать и рекомендовать страхователям научные и промышленные организации, которые могут оказать им консультации и помощь по снижению риска наступления страхового случая (например, какие ингредиенты должны входить в материал для повышения его огнестойкости, устойчивости к сейсмическим нагрузкам и т.п.).

4. Иметь личный контакт с администрацией страхователей н интересоваться их производственными планами на определенный период (квартал, год и др.).

5. Иметь план (карту) объекта страхования; знать маршрут и проводимые мероприятия экспедиций, турпутешествий при страховании туристов.

6. Иметь представление о возможностях химико-биологической и технической криминалистики (использование самовозгарающихся веществ, радиоуправляемых взрывчатых устройств и др.).

Формы деятельности страховой экспертизы:

* разработка инструктивно-методических материалов и рекомендаций для страховщиков, страхователей и страховых агентов:

* осмотр и обследование объекта страхования до и после наступления страхового случая;

* наведение справок" у страхователя и других лиц о причинах страхового случая;

* истребование сведений, подтверждающих документально причину страхового случая (акты, протоколы, фотоснимки и т.п.), у органов УВД, пожарных, медицинских учреждений и др.

* анализ сведений о причинно-следственных событиях;

* привлечение добровольных помощников (жителей поселка, улицы, дачи, дома и т.п.) для выяснения возможных причин наступления страхового случая;

* разработка новых правил (условий) страхования уникальных страховых событий (полтергейст, уфология и др.).

Методика работы страхового эксперта:

1. Страховой эксперт должен быть четко ориентирован в обстоятельствах страхового случая и знать условия страхования.

2. Самым тщательным образом эксперт должен проанализировать сведения на предполагаемое страховое мошенничество. Например, даже в такой стране, как Германия, каждый пятый страхователь пытается обмануть страховщика: «похищение» машин, «случайная» разбивка «дорогостоящих» египетских ваз и др.

3. Эксперт должен проводить тщательную сборку и обработку информации для объективной оценки страхового случая.

4. Тщательно анализировать причины страхового случая и другие действия страхователя с целью получения выгоды от страхового случая (например, кража видео- и аудиотехники через форточку, кража вещей через окна с подпиленной железной решеткой и т.п.).

5. Проводить активные предупредительные мероприятия по уменьшению вероятности наступления страхового случая и по его устранению.

Технические средства, применяемые в процессе страховой экспертизы:

1. Фотоаппараты («Зенит» зеркальный, «Кодак»).

2. Диктофоны и магнитофоны для фиксации переговоров.

3. Аппаратура и реактивы для анализа следов (отпечатков) пальцев на предметах и документах (дактилоскопия).

4. Реактивы для определения следов одного предмета на другом (например, при столкновении машин анализ краски одной машины на другой, следы подделки документов, печатей, ключей и т.п.). При этом следы бывают: поверхностные (царапины), статические (пробоины в машине от пуль, рогов животного), локальные, объемные (дом сгорел только с одной стороны или со всех сторон и т.п.).

Эксперт должен знать реквизиты, которые должны быть на определенных документах.

Отчет о проведенной экспертизе должен включать:

1. Наименование страхователя, его юридический адрес, телефон.

2. Подробное описание объекта страхования (желательно с приложением фотографии) с указанием суммы.

3. Финансовое состояние страхователя.

4. Наличие объективных и субъективных рисков (сейсмо-экологические зоны, взрыво- и пожароонасность, затопляемость, (электроопасность - зал штангистов под сауной), отношение работников фирмы, АО и т.п. к своему руководителю и др.

5. Порядок на объекте: захламленность помещений и коридоров, состояние электропроводки, наличие средств огнетушения, состояние дверей, наличие охраны и др.

Требования, предъявляемые к оформлению отчета по проведенной экспертизе:

1. Все документы экспертизы должны быть удостоверены (подписаны) всеми участниками обследования.

2. На планах, схемах и других документах экспертизы должны быть краткие пояснения.

3. Вокалография (запись на пленку) может считаться юридическим документом лишь при подтверждении ее принадлежности страхователю официальной организацией (управлением МВД, пожарной службой, судебной или медицинской экспертизой).

СТРАХОВОЙ АКТ - документ, составляемый страховщиком или уполномоченным им лицом при наступлении страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.

В страховых актах указываются место, время и причины гибели (повреждения) имущества, размер нанесенного ущерба, меры, принимаемые к сохранности имущества, и другие сведения. В необходимых случаях к страховому акту прилагаются заключения компетентных органов, подтверждающие факт гибели (повреждения) имущества и его причину: органов пожарного надзора, сельскохозяйственных, медицинских, ветеринарных учреждений, правоохранительных органов и т.д. Страховой акт составляется, как правило, с участием страхователя и его представителя. Законодательство позволяет при обязательном страховании имущества возлагать оформление страхового акта на определенных должностных лиц государственных учреждений.

Атрибуты акта и порядок его составления имеют определенные отличия по видам страхования и по страховым организациям. При страховании некоторых видов имущества (судов, грузов и т.д.) роль страхового акта выполняет аварийный сертификат, составляемый аварийным комиссаром, но оформление аварийного сертификата не означает бесспорной выплаты страхового возмещения, так как могут выявиться факторы, препятствующие этому (вина страхователя, ущерб в пределах франшизы (страховой) и т.п.).

Для выплаты страхового обеспечения за последствия несчастного случая на производстве, при выполнении служебных обязанностей и на транспорте предусмотрено составление должностными лицами акта о несчастном случае, который заменяет страховой акт.

II . ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ СРЕДСТВ НАЗЕМНОГО ТРАНСПОРТА

1. УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ С КРАТКОЙ ХАРАКТЕРИСТИКОЙ

1.1. В соответствии с гражданским законодательством, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормативными документами органа государственного страхового надзора Российской Федерации настоящие Правила регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем по поводу страхования средств наземного транспорта.

1.2. По договору страхования средств наземного транспорта Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить Страхователю или Выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном средстве наземного транспорта и оборудовании к нему (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Страхователем может быть:

а) физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста (для владельцев мототранспорта - 16 - летнего возраста), которому средство транспорта принадлежит на праве личной собственности (собственник);

б) физическое лицо, имеющее от собственника (владельца) нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенные лица);

в) физическое лицо, имеющее договор об аренде (прокате) средства транспорта;

г) юридическое лицо, имеющее на балансе средство транспорта или пользующееся им согласно договору об аренде;

д) юридическое лицо, заключившее договор в пользу физического лица, которое работает у него и имеет средство транспорта;

е) иностранное физическое или юридическое лицо, постоянно проживающее или имеющее свое представительство на территории Российской Федерации.

1.5. Страхователь вправе при заключении договора страхования назначить любое лицо для получения страховых выплат по договору страхования (Выгодоприобретателя), а также заменять его по своему усмотрению до наступления страхового случая, письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.

1.6. Договор страхования средств наземного транспорта может быть заключен в пользу Страхователя или Выгодоприобретателя, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого средства транспорта.

Договор страхования, заключенный при отсутствии у Страхователя (Выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного средства наземного транспорта, недействителен.

1.7. Не допускается страхование противоправных интересов.

1.8. Страховщик не вправе разглашать полученные им, в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе и его имущественном положении.

За нарушение тайны страхования Страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в порядке, предусмотренном нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

1.9. Договор страхования действует на территории Российской Федерации. По соглашению сторон территория страхового покрытия может быть как расширена, так и сужена, с соответствующей записью в страховом Полисе.

2. ОБЪЕКТ Ы СТРАХОВАНИЯ

2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (Застрахованного лица), связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством (оборудованием и принадлежностями к средству транспорта), вследствие повреждения, уничтожения или хищения наземного транспортного средства.

2.2. На страхование принимаются:

а) легковые, грузовые и грузопассажирские автомобили (включая прицепы и полуприцепы);

б) автобусы и микроавтобусы;

в) сельскохозяйственные, строительные машины и механизмы на самоходном ходу;

г) железнодорожный подвижной состав (вагоны, предназначенные для перевозки автомобилей и др.).

2.3. Дополнительно к средствам транспорта, указанным в п. 2.2.а), Страхователь может застраховать:

а) оборудование и принадлежности к средству транспорта, не входящие в его комплектацию согласно инструкции завода-изготовителя;

б) потерю товарного вида транспортного средства.

3.СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ И ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

3.1. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю или Выгодоприобретателю.

3.2. Страховыми случаями признаются следующие события:

Для средств транспорта, указанных в п. а):

а) «ущерб» - повреждение или полная гибель транспортного средства в результате столкновения с другим средством транспорта, наезда (удара) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, животных и др.), опрокидывания, затопления, короткого замыкания электротока, боя стекол камнями и иными предметами, падения с высоты или какого-либо предмета на него, пожара, взрыва, провала под лед, повреждения водопроводной или отопительной системы, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка или наводнения, противоправных действий третьих лиц;

б) «хищение» - хищение (кража) средства транспорта или уничтожение (повреждение) его, связанное с хищением (кражей) или разбойным нападением;

в) «повреждение, уничтожение оборудования либо его частей и принадлежностей к средству транспорта»

Страховщик возмещает:

а) ущерб (убытки), причиненный Страхователю вследствие хищения, повреждения или гибели застрахованного транспортного средства и оборудования к нему;

б) необходимые и целесообразные расходы, связанные с выяснением обстоятельств страхового случая, составлению и оформлению документов по оценке причиненного ущерба;в) целесообразные расходы по спасанию застрахованного средства транспорта и оборудования к нему, предотвращению или сокращению размеров ущерба.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

б) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

в) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

г) изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного наземного средства транспорта, оборудования и принадлежностей к нему по распоряжению государственных органов;

В случаях, предусмотренных законом, Страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности Страхователя.

4. СТРАХОВЫЕ СОБЫТИЯ И СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ (В ТОМ ЧИСЛЕ, ИСКЛЮЧЕНИЯ)

По договору страхования может быть застраховано следующее имущество:

наземные транспортные средства - грузовые, легковые, грузопассажирские, специальные автомобили, автобусы, прицепы к этим механическим транспортным средствам, технически исправные и подлежащие государственной регистрации в установленном законодательством порядке в ГАИ.

Страховые случаи:

а) дорожно-транспортного происшествия (столкновения, наезда, падения, опрокидывания), падения на средство транспорта каких-либо предметов;

б) самовозгорания (пожара);

в) стихийных бедствий: удара молнии, обвала, оползня, бури, вихря, урагана, града, ливня, паводка, наводнения;

падения на транспортное средство посторонних предметов;

г) угона, хищения;

д) умышленных противоправных действий третьих лиц, включая разукомплектование, за исключением хищения, угона.

Не признаются страховыми случаями утрата (гибель) или повреждение транспортных средств, произошедшие в результате:

а) использования технически неисправного транспортного средства;

б) повреждения транспортного средства во время его перевозки другими средствами транспорта;

в) управления транспортным средством водителем, не имеющим необходимых документов на право такого управления, либо находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, в болезненном состоянии, под воздействием лекарственных препаратов, снижающих быстроту реакции, в состоянии утомления;

г) использования транспортного средства в целях, не свойственных его техническому назначению;

д) использование транспортного средства в целях обучения вождению, а также для участия в соревнованиях и испытаниях;

е) использования транспортного средства в качестве орудия преступления;

ж) повреждения шин, не повлекшее иного ущерба, возмещаемого по договору страхования, за исключением пореза шин в результате противозаконных действий третьих лиц;

з) повреждения деталей и систем электрооборудования в результате возникновения в них короткого замыкания электрического тока, не повлекшего иного ущерба, возмещаемого по договору страхования.

5 . ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ СУММЫ

5.1. Страховой суммой является денежная сумма, на основе которой определяется размер страховых выплат и размер страховой премии.

5.2. В соответствии с гражданским законодательством размер страховой суммы по договору страхования определяется соглашением Страхователя со Страховщиком.

5.3. При страховании средств наземного транспорта страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости). Такой стоимостью для средств наземного транспорта считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, учитывающая цену завода-изготовителя транспортного средства, другие влияющие на нее параметры и процент износа за время его эксплуатации.

5.4. Договором страхования страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). При таком условии Страховщик с наступлениемстрахового случая обязан возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

5.5. Если транспортное средство застраховано лишь в части страховой стоимости, Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого Страховщика, при условии, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не будет превышать страховую стоимость.

5.6. Если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), применяются положения, предусмотренные настоящими Правилами, о последствиях страхования сверх страховой стоимости. При этом сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

5.7. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны Страхователя, то Страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от Страхователя

5.8. Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине.

5.9. Франшиза может быть установлена как для всех, так и для отдельных видов событий.

6.ПОРЯДОК РАСЧЕТА, ФОРМЫ И СРОКИ УПЛАТЫ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ (ВЗНОСОВ )

6.1. Под страховой премией (страховым взносом) понимается плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

6.2. При определении размера страховой премии Страховщик применяет разработанные им и согласованные с органом государственного страхового надзора Российской Федерации страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую в процентах от страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.Общая страховая премия по договору страхования в целом устанавливается как сумма страховых премий по отдельным объектам страхования, определяемых умножением страховых тарифов на страховую сумму по каждому объекту страхования.

По договорам, заключенным на срок менее одного года, страховая премия уплачивается в следующих размерах от суммы годовой страховой премии: за 1 месяц - 25%, 2 месяца - 35%, 3 месяца - 40%, 4 месяца - 50%, 5 месяцев - 60%, 6 месяцев - 70%, 7 месяцев - 75% , 8 месяцев - 80%, 9 месяцев - 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев - 95%.

6.3. При оформлении дополнительного договора страхования с увеличением страховой суммы размер страховой премии рассчитывается следующим образом: страховая премия по новому договору делится на 12 месяцев и умножается на количество месяцев, оставшихся до конца действия предыдущего договора (неполный месяц считается за полный). Страховая премия по предыдущему договору делится на 12 месяцев и умножается на количество месяцев (неполный месяц считается за полный), оставшихся до конца действия договора. Полученная разница страховой премии подлежит уплате по новому договору.

6.4. Страховая премия по договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно или уплачиваться в рассрочку (страховые взносы) наличными деньгами либо в безналичном порядке.Страхователь обязан уплатить Страховщику страховую премию или первый взнос (при уплате в рассрочку) в течение 5-ти банковских дней с даты подписания договора страхования. Днем уплаты страховой премии считается:

В безналичном порядке - день поступления денежных средств на счет Страховщика;

При наличной уплате - день уплаты премии (первого страхового взноса) наличными деньгами в кассу Страховщика или представителю Страховщика.

6.5. Если к сроку, установленному в договоре страхования, страховая премия или ее первый взнос не были уплачены или были уплачены не полностью, договор страхования считается недействительным и поступившие взносы возвращаются Страхователю.

В случае неуплаты очередного страхового взноса в оговоренные договором страхования сроки действие договора прекращается в порядке, предусмотренном настоящими Правилами и действующим законодательством.

6.6. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса.

7 . ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

Страховщик имеет право:

а) проверять состояние застрахованного средства транспорта, в том числе на соответствие условиям, указанным в заявлении на страхование;

б) проверять выполнение Страхователем (Выгодоприобретателем) требований настоящих Правил и договора страхования;

в) при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

д) отсрочить выплату страхового возмещения в случае возбуждения уголовного дела по факту гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества, до вынесения приговора судом или приостановления производства по делу следователем;

е) потребовать признания договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Страхователь имеет право:

а) ознакомиться с Правилами страхования, ссылаться в защиту своих интересов на положения настоящих Правил;

б) выбрать по своему желанию страховые риски; доказывать иную оценку застрахованного имущества, чем оценка его Страховщиком, в т.ч. воспользоваться услугами независимой экспертизы в целях определения действительной стоимости имущества;

в) платить страховую премию в рассрочку. При неуплате оставшейся части страховой премии в течение установленного срока, договор страхования прекращает свое действие независимо от причины неуплаты;

г) заключить договор страхования на любой удобный для себя срок

д) изменить по согласованию со Страховщиком страховую сумму и срок действия договора страхования с оформлением изменений в договоре страхования и оплаты выставленного Страховщиком счета на дополнительную страховую премию;

8 . ПОРЯДОК РАСЧЕТА, ФОРМЫ И СРОКИ УЛАТЫ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ (ВЗНОСОВ)

8.1. В соответствии с гражданским законодательством под убытком понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

8.2. При наступлении страхового случая Страховщик производит осмотр поврежденного средства транспорта и составляет страховой акт в течение 3-х банковских дней после получения сообщения о страховом случае.

При наличии виновного лица, если таковым не является Страхователь (Выгодоприобретатель), Страховщик направляет ему сообщение о дате, времени и месте осмотра поврежденного средства транспорта. В этом случае срок составления страхового акта продлевается до 10-ти банковских дней.

8.3. В акте приводится перечень поврежденных, уничтоженных, похищенных частей, деталей или принадлежностей с указанием требуемого ремонта или замены.

8.4. При повреждении стекол кузова (вагона и т.п.), рассеивателей, наружных приборов освещения или незначительных повреждений кузова средства транспорта обращение в компетентные органы необязательно.

8.5. При затруднении определения степени повреждения отдельных частей и деталей в страховом акте делается соответствующая запись о возможном наличии скрытых дефектов, которые могут быть установлены при ремонте средства транспорта

ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

Для получения страхового возмещения Страхователь представляет Страховщику следующие документы:

заявление по установленной форме;

договор (Полис) страхования;

документы, свидетельствующие о наступлении страхового случая и размере причиненного ущерба, согласованные при заключении договора страхования;

документ, удостоверяющий личность Страхователя - физического лица или реквизиты Страхователя - юридического лица.

Страховщик производит выплату страхового возмещения (или сообщает об отказе в выплате) в течение 10-ти банковских дней после получения всех необходимых документов по страховому случаю.

Если выплата страхового возмещения задерживается из-за проведения расследования или судебного разбирательства в связи с данным страховым событием, Страхователю (Выгодоприобретателю) может быть выплачен аванс в размере 50% предварительно рассчитанной суммы страхового возмещения.

При нарушении сроков страховых выплат по вине Страховщика он выплачивает получателю неустойку в размере, установленном законодательством.

Если после выплаты страхового возмещения будет найдено похищенное транспортное средство, то Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет право отказаться от него в пользу Страховщика. В случае возврата Страхователю (Выгодоприобретателю) похищенного транспортного средства, его отдельных частей, деталей и принадлежностей, он обязан вернуть Страховщику полученное за них страховое возмещение за вычетом понесенных расходов на их ремонт и приведение в рабочее состояние.

Расчет стоимости ремонта или расходов на приведение в рабочее состояние транспортного средства производится Страховщиком.

9 . ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ СПОРОВ

9.1 Споры, возникающие при исполнении условий договора страхования, разрешаются сторонами в процессе переговоров. При недостижении соглашения спор передается на рассмотрение суда, арбитражного или третейского суда в соответствии с их компетенцией.

10. СОВРЕМЕННОЕ РАЗВИТИЕ ВИДА СТРАХОВАНИЯ В РФ

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (соцстрах).

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Началом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

1) укрепление негосударственного сектора экономики;

2) рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда;

3) сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем.

Условия договора страхования ответственности предусматривают лимит ответственности страховщика на один страховой случай 50 тыс. руб. и лимит ответственности на весь срок договора 100 тыс. руб. В период действия договора страхования произошло три страховых случая: ущерб по первому составил 60 тыс. руб., ущерб по второму случаю - 25 тыс. руб., по третьему - 70 тыс. руб. Определите, в пределах каких сумм страховщик производил возмещение страхового ущерба?

Решение:

1) Условия договора предусматривают лимит ответственности на один страховой случай 50 тыс. руб. и лимит ответственности на весь срок договора 100 тыс. руб. В период действия договора произошло три страховых случая:

1.ущерб по первому страховому случаю составил 60 тыс. руб.,

сумма страховой выплаты -- 50 тыс. руб., т.к лимит на один страховой случай = 50тыс.руб.

2). ущерб по второму -- 25 тыс. руб., уплаченные страховщиком полностью,

3). ущерб по третьему -- 70 тыс. руб., из которых страховщик уплатил только 25 тыс. руб., т.е. остаток лимита ответственности по договору после уплаты последствий двух страховых случаев. После этого действие договора прекращается.

1случай=50тыс.руб+2случай=25тыс.руб+3случай=25тыс.руб=100тыс.руб.

Лимит ответственности на весь срок договора 100 тыс. руб.

страховой экспертиза акт транспорт

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование ответственности - это самостоятельная сфера страховой деятельности. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем транспортного средства.

Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам.

Предприятия -- владельцы источников повышенной опасности всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы.

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

Договор страхования -- это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки. Договор страхования обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик, регулирует права и обязанности страхователя и других лиц.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая и третья). Гражданский кодекс РСФСР (действующая часть): По состоянию на 1 февраля 2006 г. - Новосибирск: Сиб. унив. изд-во, 2006. - 494 с. (Кодексы и законы России).

2. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 21.11.92 г. № 4015-1.

3. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. - М.: БИК. - 2001.

4. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2002.

5. http://straxbiz.ru/str-rol-7-2.html

6 . http://www.rusconsult.ru/glossary/

7. www.znakcomplect.ru , официальный сайт Издательства ЗНАК-Комплект, статья от 16.10.07 «Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев на производстве».

8.http://www.gutains.ru , официальный сайт страховой компании ГУТА-Страхование.

9. http://www.7budget.ru , официальный сайт журнала «Семейный бюджет», 2007г. № 9, статья О. Василевской «Я страхую тебя, жизнь!».

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Общие положения страхования средств наземного транспорта. Объекты страхования, страховые случаи, объем страховой ответственности. Определение страховой суммы возмещения по договору страхования средств наземного транспорта. Условная и безусловная франшиза.

контрольная работа , добавлен 21.03.2011


Сущность и значение личного страхования. История возникновения личного страхования. Критерии классификации личного страхования. Страхование жизни. Виды страховых программ отечественных страховых компаний. Страховые взносы. Случаи выплаты страховой суммы.

реферат , добавлен 15.01.2009


Понятие страхования и страховых обязательств. Формы страхования. Страховой риск и страховой случай. Суброгация при страховании. Договор страхования. Существенные условия договора страхования. Объекты страхования. Стороны договора страхования.

дипломная работа , добавлен 18.10.2006


Организационные основы страховых компаний. Важный принцип организации страхования, закрытые акционерные страховые общества. Определение оптимального условия страхования брокером. Страховой инспектор, его права и обязанности. Страховой сегмент рынка.

контрольная работа , добавлен 30.01.2012


Обязательное страхование. Несчастные случаи. Страховые случаи. Действия договора. Страховая выплата. Таблица страховых выплат. Обязательное и добровольное страхование. Объекты экологического страхования. Условия экологического страхования.

контрольная работа , добавлен 27.11.2006


Правовое регулирование страховой деятельности, страховое законодательство России. Договор страхования и его роль как регулятора страховых отношений. Имущественные интересы, являющиеся объектом страхования, размер страховой суммы, срок действия договора.

контрольная работа , добавлен 09.12.2012


Понятие страхования, страховых случаев и формальностей, премий и полисов, страхового случая потерь и страховой суммы. Минимальный объем страховых услуг. Дополнительные услуги, немедицинские виды страхования. Гарантируемая сумма страховых выплат.

доклад , добавлен 27.02.2011


Теоретические основы страхования. Процесс страхования, основные понятия. Функции страхования. Формы и методы образования страховых фондов. Классификация и виды страхования. Имущественное страхование. Экономический механизм страхования.

курсовая работа , добавлен 09.01.2007


Необходимость, экономическая сущность и роль страхования в современных условиях. Содержание понятия страховой защиты и формы организации страховых фондов. Страховые риски и методы управления ими. Страховое законодательство и понятие договора страхования.

контрольная работа , добавлен 22.06.2011


Понятие личного страхования, его особенности и разновидности. Порядок и условия заключения договора личного страхования, его обязательные реквизиты. Установление страховой суммы и случаи отказа от страхования жизни. Страхование от несчастного случая.