В статье поговорим о том, как взять потребительский кредит без обеспечения. Разберемся, что означает такой кредит и какие банки готовы его предоставить. Вы узнаете, как происходит выдача кредита, какие документы требуют банки и ознакомитесь с отзывами заемщиков.
Собственных средств для покупок хватает далеко не всегда, и выходом в этом случае будет получение кредита наличными. Банки активно предлагают взять различные займы, доступные для физических лиц. Но наибольшей популярностью пользуются ссуды, предоставляемые без залога и поручителей. Получить кредит по таким программам можно довольно быстро, часто выдача денег происходит в день обращения. Но найти самый выгодный вариант не всегда просто, ведь количество предложений на рынке довольно внушительное.
ТОП-10 банков, выдающих потребительские кредиты без обеспечения
Наибольшей популярностью у населения пользуются предложения по потребительским кредитам от крупных банков. Эти кредитные учреждения хорошо отработали схемы выдачи кредитов и сделали процесс максимально простым для заемщиков. Ставки, предлагаемые такими банками, обычно существенно меньше, чем в небольших финансовых учреждениях.
Рассмотрим, какие процентные ставки по ссудам без обеспечения предлагают банки РФ:
Россельхозбанк
Россельхозбанк готов предоставить ссуды на период до 7 лет, при этом максимально можно получить по программе без обеспечения 750 тысяч рублей. Для участников зарплатного проекта максимальный лимит составит 1,5 млн. Дополнительные комиссии по кредиту не предусмотрены, но в случае отказа от страхования ставка поднимается на целых 6%. Льготные ставки предоставляются «надежным» и зарплатным клиентам, а также сотрудникам бюджетных организаций.
Сбербанк готов выдать в кредит без предоставления залога и поручительства до 3 млн рублей, а максимальный срок ссуды составляет 5 лет. Оформить или оплатить ссуду можно через Сбербанк Онлайн или в любом отделении. Можно предварительно рассчитать размер платежей по ссуде в Сбербанке с помощью онлайн-калькулятора. Цели кредитования могут быть любыми, а комиссии за снятие денег не предусмотрены. Досрочное погашение допускается в любое время.
Условия ВТБ 24 позволяют получить кредит без поручителей и залога в размере от 100 000 до 399 999 рублей на период от полугода до 5 лет. Взять кредит можно в день обращения. Полученные средства допускается использовать на покупку любых товаров и услуг, при этом никаких комиссий или обязательного подключения платных услуг не предусмотрено. При осуществлении досрочного полного или частичного погашения штрафные санкции не применяются.
Ситибанк
Российское подразделение Ситибанка предлагает клиентам кредит без обеспечения, который отличается отсутствием скрытых комиссий и обязательных платных услуг. Максимальный период кредитования по программе без залога и поручительства составляет 5 лет, а сумма — 2,5 млн рублей. Подтвердить доход можно не только справкой, но и выпиской из ПФР или кредитной историей, что упрощает в ряде случаев оформление ссуды. Цели кредитования могут быть любыми, и за расходование средств отчитываться перед Ситибанком не придется.
Газпромбанк
Газпромбанк готов выдать ссуду без залогов или другого обеспечения в размере до 3,5 млн рублей и со сроком кредитования до 7 лет. Наиболее низкие ставки будут предложены клиентам, являющимися зарплатными клиентами ГПБ. Данная ссуда не выдается заемщикам с отрицательной кредитной историей. Личное страхование заемщика возможно только при его согласии с условиями и стоимостью услуги. Мораториев на досрочное погашение в Газпромбанке не предусмотрено.
Альфа-Банк
В Альфа-Банке можно оформить ссуду без обеспечения в размере до 1 млн рублей. Для сотрудников компаний-партнеров банка лимит увеличивается до 1,5 млн. Максимальный срок кредитования по данной программе достигает 5 лет. Для держателей зарплатных карточек сумма займа может достигать 3 млн рублей, а срок — 7 лет. Наличие или отсутствие страховки никак не влияет на процентную ставку, различных комиссий за выдачу или обслуживание ссуды условиями договора не предусматривается.
Юникредит Банк
Потребительскую ссуду без залогов и поручителей в Юникредит Банке можно получить в размере до 1 млн рублей на период до 5 лет. Для держателей зарплатных карт действуют специальные условия, предусматривающие снижение ставки и увеличение лимита до 3 млн рублей. Срок кредитования может составлять от 2 до 7 лет. Страховка подключается только при согласии заемщика, а комиссии за выдачу, досрочное погашение и другие операции не предусмотрены. Этот банк охотно сотрудничает с клиентами, работающими в компаниях с участием иностранного капитала.
Райффайзенбанк
Райффайзенбанк готов предоставить ссуду без залога и поручителей в размере до 2 млн рублей со сроком кредитования от 1 до 5 лет. Никаких комиссий за обслуживание ссуды или выдачу не предусмотрено. При досрочном погашении действует ограничение на сумму платежа, она должна превышать 10 тысяч рублей. При отказе от страховой защиты ставка по ссуде автоматически увеличивается на 5%.
Промсвязьбанк готов снизить ставку по ссуде на 1% при оформлении заявки через интернет-банк. Максимальный размер кредита достигает 1 млн рублей, а срок кредитования может составлять от 1 до 7 лет. Допускается использование полученных средств на любые цели, отчитываться перед банком за траты не придется. Различные комиссии программа кредитования не предусматривает.
Бинбанк
Бинбанк продолжает предоставлять различные ссуды потребителям несмотря на процедуру санации. Заемщики могут рассчитывать на получение кредита без обеспечения в размере до 2 млн рублей и сроком от 1 до 7 лет. При этом никаких платных услуг при получении ссуды клиенту подключать не придется, отсутствуют также комиссии за оформление и выдачу денег.
Онлайн-заявка на кредит без обеспечения
Подача онлайн-заявки на ссуду без залога и поручительства позволяет быстрее получить предварительное решение банка и ускорить оформление договора при визите в отделение. Некоторые финансовые учреждения предлагают действующим клиентам оформить заем полностью дистанционно с помощью функций интернет-банка, а иногда подача заявки позволяет получить сниженную процентную ставку.
Приведем информацию, которую требуется указать в онлайн-заявке:
- желаемые параметры кредита;
- персональные данные (Ф.И.О., номер и серию паспорта и т. п.);
- данные о доходах, расходах;
- информацию о месте работы.
В некоторых банках анкета включает и ряд дополнительных вопросов, например, о наличии других обязательств по ссудам или кредитной истории. Решение по заявке принимается обычно за 1-3 рабочих дня, но иногда и в течение нескольких часов. Быстрее рассматриваются заявки держателей зарплатных карт, часто для них уже есть предварительно одобренное предложение.
Особенности кредита без обеспечения
Далеко не все клиенты представляют, что значит выражение «кредит без обеспечения». По сути, это банковский продукт, позволяющий получить средства в долг без передачи в залог собственного имущества или привлечения поручительства других физических лиц. Разница между ссудами с обеспечением и без обеспечения довольна существенная. При наличии залога банк выдает деньги в долг практически без финансового риска, и сможет одобрить значительно большие суммы под меньший процент. В то время как ссуды без обеспечения обычно не превышают 1-1,5 млн, и лишь для зарплатных клиентов лимит увеличивается до 2-3 млн рублей.
Отличаются необеспеченные ссуды также простотой и скоростью оформления. Обычно на всю процедуру от подачи заявки до получения денег требуется от нескольких часов до 3-5 дней.
Ссуды без обеспечения выдаются на любые нужды. Это означает, что тратить полученные от банка деньги можно по своему усмотрению, без необходимости отчитываться и подтверждать целевое использование средств. Комиссии за выдачу и обслуживание по кредитам от крупных банков отсутствуют.
Досрочное погашение ссуды возможно в любой момент, при этом к заемщику не применяются штрафные санкции. Но надо учитывать, что при погашении займа раньше срока вернуть сумму, уплаченную за страховку, вряд ли получится.
Перед тем как понять, какой вариант кредитования выбрать, нужно взвесить положительные и отрицательные стороны займов. Если средства нужны срочно в небольшом количестве или с предоставлением обеспечения возможны проблемы, то выбор, безусловно, остановится на необеспеченном кредите. А в ситуации, когда время терпит, и требуется довольно внушительная сумма, стоит присмотреться к ссудам с залогом или поручительством.
Требования к заемщикам
Следует заранее приготовиться, что при выдаче кредита без обеспечения банки становятся требовательней к потенциальным заемщикам. Касается это в первую очередь кредитной истории и необходимости подтверждать доход. При залоге ликвидного имущества или поручительстве добросовестного заемщика финансовые организации могут «закрывать глаза» на некоторые недостатки клиента.
В остальном требования к клиентам, желающим получить ссуду без обеспечения, довольно стандартны:
- российское гражданство;
- возраст от 18 (чаще 20-23) лет;
- регистрация в одном из регионов, обслуживаемых финансовой организацией;
- наличие дохода, позволяющего обслуживать заем.
Какие документы нужны
Требования к пакету документов в зависимости от выбранного банка могут существенно отличаться. Некоторые финансовые учреждения готовы предоставить ссуду без залогов и поручителей по одному паспорту. Но это скорее исключение из правил.
Большинству банков для оформления кредита понадобятся следующие документы:
- паспорт;
- дополнительный документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительские права);
- документы о трудоустройстве и доходах.
Бланковый кредит – это ссуда, получить которую может только такой заемщик, у которого в банке-кредиторе уже открыт текущий счет.
Как и любой другой кредит, этот выдается на основании платности и возвратности, сумма и проценты по договору определяются индивидуально, исходя из надежности клиента и уровня его платежеспособной репутации. Самый серьезный риск в бланковом кредите – сможет ли заемщик своевременно его погасить.
В чем суть и особенности сделки?
Самое первое, что нужно для оформления – депозитный счет в банке, с которым человек собирается подписывать кредитный договор. Как вариант, банк может долгое время сотрудничать с компанией заемщика. В этом и заключается суть сделки, если финансовые сложности заемщика так и не решились, банк имеет право подать на взыскание.
Кредит будет особенно выгоден молодым предпринимателям, которым срочно нужны деньги с целью купить оборудование или провести расчеты с поставщиками. Если на депозите заемщика скопилась серьезная сумма, он может рассчитывать на большую сумму кредита и хорошие проценты.
Бланковое кредитование имеет одну отличительную особенность – доходы предпринимателя в таком случае не играют самую важную роль. Поэтому при наличии в банке депозита бизнесмен легко сможет взять сезонную ссуду с целью пополнить оборотные средства.
Кстати, характер подобных кредитов многоцелевой. Ставка по договору формируется исключительно на основании репутации заёмщика, поэтому она не фиксирована. В процессе анализа заявки предпринимателя будет проводиться проверка динамика роста и развития организации за последние годы, что тоже откажет влияние на размер итоговой переплаты.
Бланковое обеспечение кредита подразумевает, что в залог по договору не придется оставлять автомобиль, квартиру или другое ценное имущество. Термин произошел от blank – пустой, т.е. заемщик получает денежные средства только благодаря доверию к нему банка, в котором хранятся его сбережения.
Чем больше вклад клиента – тем меньше рисков для кредитора и тем выгоднее условия сделки. Но для длительного сотрудничества понадобится идеальная кредитная история заемщика.
Еще несколько ключевых особенностей подобных кредитов:
- предлагаются только уже действующим клиентам банка;
- обеспечение по ним не нужно;
- в среднем сроки кредитования месяц, после чего заемщик обязуется погасить долг, что позволит дальше продлить срок действия кредитного договора и так до тех пор, пока заемщику нужны будут средства.
Ввиду вышеописанных особенностей бланковый кредит также носит название доверительного.
Кому подходит программа?
Особенно выгодными условия кредитования будут для тех предпринимателей, которые на рынке работают больше 1 года и их дело прибыльное.
Немного сложнее будет тем людям, которые работают меньше года на рынке и пока что собрать данные об активах такой компании можно лишь на основании последнего отчетного баланса, данных по которому обычно недостаточно.
Но если у вашей компании уже есть депозитный счет и все деньги проходят через выбранного кредитора, то сложностей в получении ссуды возникнуть не должно. Условия порадуют: низкая процентная ставка и большая сумма ссуды.
Если же говорить о том, кто предоставляет бланковый кредит, то список организаций не столь обширный, как к примеру банков, выдающих потребительские кредиты физическим лицам. Но вы в любом случае можете обратиться с этим вопросом в организацию, где у вас открыт депозитный счет и уточнить все на месте.
Особенности получения бланкового кредита
Получить бланковый кредит сложно, но алгоритм в целом стандартный. Обращаться нужно только в тот банк, в котором у клиента уже открыт депозитный счет, там заполнить заявку, прописав в ней сроки кредитования, желаемую сумму, а также указав цели кредитования.
В качестве документов необходимо будет иметь при себе копии баланса фирмы, что послужит доказательством кредитоспособности организации и того, что работает она не в убыток себе.
Целевое назначение ссуды проверяется далеко не всегда, если договор будет оформлен, то сумму перечислят либо просто на расчетный счет клиента, либо сразу на оплату предъявленных документов.
По окончании срока кредитования с баланса сумма долга будет автоматически списана. По желанию клиента может быть оформлена пролонгация договора, если есть серьезная причина, по которой в установленные сроки расплатиться с кредитором он не может.
Бланковое кредитование предлагают далеко не все банки по причине увеличенных рисков. Даже если в программе финансовой организации есть подобные займы, они намного охотней подпишут договор о бланковом кредитовании с стабильно работающей не первый год компанией, чем малоизвестным предприятием, финансовое положение которого к тому же последние пару лет слишком шаткое.
Логично, что при прочих равных новосозданным ИП и фирмам будет отказано, даже если пакет документов был принят к рассмотрению.
Банк интересует только сумма вкладов и депозитов, которыми владеет потенциальный заемщик. Только это и оказывает влияние на проценты по договору и позволит минимизировать возможные риски.
Что касается пакета документов, то будет достаточно простого заявления, к которому предприниматель должен приложить документы о финансовой деятельности фирмы и ее бухгалтерский баланс.
В заключение
Напоследок хочется отметить, что бланковое кредитование в нашей стране пока что только набирает обороты. Все больше компаний прибегают к нему, хотя банки предлагают и ряд других программ, направленных на поддержку малого бизнеса.
Как и в любом другом случае, заемщику в первую очередь необходимо оценить все риски и верно рассчитать возможности, дабы потом не лишиться части своих ресурсов и бизнес вопреки ожидаемому пошел на убыль.
В случае, когда платить по счетам заемщик не может, банк получает право взыскивать средства через продажу имущества. Поэтому так важно понимать всю важность взятых на себя обязательств.
Подробнее о кредите
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Совкомбанка. |
Современные банки предоставляют клиентам различные виды кредитов. Каждый из них действует по своим условиям и требованиям. Бланковый кредит - это что такое? О данном виде услуги рассказано в статье.
Бланковый кредит - это кредит, предоставляемый тому заемщику, у которого в конкретном банке действует счет. Такие займы предоставляются по платности и возвратности, сумма и переплата утверждаются в индивидуальном порядке, учитывая надежность клиента и его платежеспособность.
Суть
Следует помнить, что бланковый кредит - это вид займа, для оформления которого нужен депозитный счет в банке, с которым клиент желает подписывать договор. Например, финансовое учреждение может в течение длительного времени работать с фирмой заемщика. Это и является сутью сделки, если материальные сложности заемщика не решены, банк может взыскать средства.
Бланковый кредит - это тот вид займа, который считается выгодным для начинающих предпринимателей, которым срочно требуются средства, чтобы приобрести оборудование или рассчитаться с поставщиками. Если на депозите есть крупная сумма, он может получить большой кредит и выгодные проценты.
Особенности
Бланковое кредитование обладает важной особенностью: доходы предпринимателя не играют важной роли. Поэтому, если в банке есть депозит, бизнесмен может оформить сезонную ссуду для пополнения оборотных средств.
Бланковый кредит - это ссуды банков, являющиеся многоцелевыми. Ставка устанавливается по репутации заемщика, поэтому она не является фиксированной. При анализе заявки проверяется динамика роста и развития компании за последнее время, что влияет на переплату.
Бланковое обеспечение кредита предполагает, что в залог не нужно оставлять транспорт, недвижимость или иное имущество. Заемщик получает заем лишь на доверии к нему от банка, где находятся его сбережения. Чем больше вклад, тем меньше рисков и выгоднее условия. Но для продолжительного сотрудничества нужна отличная кредитная история.
Бланковый кредит - это кредит, имеющий следующие особенности:
1. Предоставляется лишь действующим клиентам.
2. Не требуется обеспечение.
3. Обычно срок кредитования составляет месяц, а затем заемщик должен оплатить долг, что нужно для продления срока действия договора. Так длится до тех пор, пока требуются деньги.
Из-за вышеуказанных особенностей данные займы еще называют доверительными. Таким видом кредитов пользуется много предпринимателей.
Виды ссуд
Для юридических лиц такие займы предлагают в нескольких видах:
1. Краткосрочные обязательства. Они выдаются временно и только с целевым назначением. Обычно их оформляют до года. На сегодняшний день этот вид займов является востребованным.
2. Сезонные ссуды. Они оформляются при сезонном росте для удовлетворения потребностей в оборотных деньгах. Услуги оформляются партнерам, которые осуществляют все операции только через кредитора.
Бланковое кредитование используется обширной целевой аудиторией, какой бы возраст, цели и направленности у заемщика ни были. Программа позволяет поддержать развитие бизнеса, главное, нужно оценить риски и ответственность.
Для кого нужна программа?
Бланковый кредит - это тот кредит, который выгоден для предпринимателей, имеющих прибыльное дело свыше 1 года. Сложнее придется тем, кто работает меньше 1 года, они могут собрать сведения об активах на основе последнего отчетного баланса, информации по которому недостаточно.
Если у фирмы действует депозитный счет и все средства проходят через кредитора, то трудностей в получении займа не появится. Таким клиентам предоставляются выгодные условия: низкие ставки и крупные суммы. Но данные займы предоставляются не таким большим количеством банков, как потребительские кредиты. В любом случае нужно обратиться по этому вопросу в учреждение, где оформлен депозит, и разузнать все.
Получение
Бланковые кредиты без обеспечения получить возможно, используя классический алгоритм. Необходимо обратиться в банк, подать заявку, указав в ней сроки, сумму и цель. Из документов следует иметь с собой копии баланса компании, что будет подтверждением кредитоспособности.
Целевое назначение проверяется не всегда, если соглашение будет оформлено, сумма зачисляется на расчетный счет или на оплату представленных документов. После окончания срока сумма списывается в автоматическом режиме. При желании оформляется пролонгация договора, если причина серьезная, по которой клиент не может расплатиться в сроки.
Бланковое кредитование предлагается не всеми банками из-за увеличенных рисков. Даже если организация предоставляет такие займы, она охотнее сотрудничает со стабильно функционирующей компанией по сравнению с малоизвестным предприятием, материальное положение которого не слишком устойчивое.
Поэтому только что открывшимся ИП и фирмам обычно отказывают, даже если были представлены нужные документы. Банком учитывается размер вкладов и депозитов, которые есть у заемщика. Только это имеет влияние на проценты и минимизирует риски. Для получения займа нужны заявление с документами о финансовой работе фирмы и ее бухгалтерский баланс.
Пролонгация соглашения
Есть возможность оформления пролонгации займа. Но это возможно лишь тогда, если причина, по которой клиент не может вернуть деньги, серьезная и объективная.
Есть важное условие - оформляется дополнительный договор, по которому ценное имущество будет залогом. Если заемщик не имеет возможности расплатиться по задолженности в повторно установленный срок, финансовая компания по закону может забрать имущество и продать его.
Риски
Опасения по бланковым займам считаются обоснованными. Ссуда, предоставленная проблемной компании на 1 месяц, является опасней, чем кредит на 6 месяцев, предоставленный стабильно работающей фирме.
Данные займы считаются временно покрытыми. Ставка по ним дифференцированная - минимальный уровень устанавливается крупным предприятием, которое является самым стабильным в финансовой сфере. Обеспечение ссуды происходит суммой активов, дебиторской задолженностью.
Не все современные финансовые учреждения могут предоставить данное соглашение клиентам. Причин данного явления много, но главной считается нежелание рисковать. Структуры, которые готовы оформлять договор, согласны предоставлять ссуды на несколько месяцев только развивающимся юридическим лицам со стабильным материальным положением. А остальным можно не обращаться за получением такого займа, поскольку все равно будет отказ.
Бланковое кредитование в нашей стране только развивается. Все больше учреждений используют данный вид услуги, хотя банками предлагаются и другие программы, поддерживающие малый бизнес. Как и в остальных случаях, заемщику следует оценить риски и рассчитать силы. При невозможности оплатить долг, банк может взыскать его через реализацию имущества. Поэтому нужно осознавать важность взятых обязательств.
Бланковый кредит выдается под обязательство должника погасить его в определенный срок. Обычно документом по этому кредиту служит соло-вексель с одной подписью заемщика. Разновидностями бланковых кредитов являются контокоррент и овердрафт.
Банковские кредиты. Банковское кредитование экспорта и импорта выступает в форме ссуд под залог товаров, товарных документов, векселей, а также учета тратт. Иногда банки предоставляют крупным фирмам -экспортерам, с которыми они тесно связаны, бланковый кредит, г. е. без формального обеспечения.
Законодательство предусматривает возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (так называемый бланковый кредит). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через соответствующие счета в данном банке.
Единственной формой обеспечения доверительного кредита является кредитный договор . Данные кредиты обычно применяются в процессе кредитования постоянных клиентов, которые пользуются полным доверием банка. Как правило, бланковый кредит предоставляется коммерческим банком , осуществляющим расчетно-кассовое обслуживание предприятия. Хотя формально он носит необеспеченный характер, фактически обеспечивается размером дебиторской задолженности предприятия и его средствами на расчетном, а также других счетах в этом же банке.
Бланковый кредит, как и доверительный, предоставляется банком без обеспечения платежеспособным клиентам и тем, у которых с банком сложились длительные деловые отношения. К бланковым кредитам можно отнести кредитование по контокорренту и овердрафту поэтому бланковый кредит можно характеризовать как особый способ кредитования банком клиента.
Кредит бланковый - кредит, предоставляемый без обеспечения, кредит, основанный на доверии.
Обеспечение как третий базовый элемент системы кредитования должно быть качественным и полным. И даже тогда, когда банк предоставляет кредит на доверии, просто бланковый кредит, у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена.
БЛАНКОВЫЙ КРЕДИТ -кредит, предоставляемый без обеспечения или ценными бумагами . В капиталистич. странах, как правило, им пользуются крупные предприятия, с к-рыми банк имеет постоянные связи и платежеспособность к-рых не вызывает у него сомнения. Таким образом, Б. к. представляет собой фактически личный кредит , выдаваемый на основе личного доверия к заемщику этим он отличается от реального кредита, имеющего определенное обеспечение. Предоставление Б. к. часто обусловливается отказом предприятия от пользования кредитом в др. банках, установлением контроля банка над использованием средств, полученных в ссуду, и т. д. Это ведет к сращиванию банковского и промышленного капитала. По Б. к. банки большей частью взимают повышенный процент. В СССР Б. к. применялся в период существования коммерческого кредита в виде контокоррента и авансовых кредитов, предоставлявшихся Госбанком заготовительным организациям . В настоящее
В капиталистич. странах кредит по К обычно выдается наиболее крупным предприятиям без обеспечения (бланковый кредит), а мелким предприятиям - под обеспечение в виде ценных бумаг . Банк устанавливает определенный лимит кредитования , исходя из размера собственного капитала предприятия , масштабов его деятельности и прочности связи с банком. Расчеты по К. осуществляются не по каждой отдельной сделке, а периодически (напр., раз в квартал) на основе сальдо. Проценты по остатку К. начисляются в пользу банка по более высокой ставке, чем в пользу клиента. В отличие от простого текущего счета , операции по К. совершаются без чеков посредством письменных поручений клиента. Особенно широкое развитие К. получил в условиях империализма и общего кризиса капитализма. Будучи по форме краткосрочным, контокоррентный кредит по существу является долгосрочным, т. к. он систематически пролонгируется (возобновляется). Сосредоточение всех финансовых операций предприятия на К. позволяет банку во всех деталях изучать состояние его дел и способствует установлению контроля над предприятием. Тем самым К. представляет собой одну из форм сращивания банковского капитала с промышленным и образования финансового капитала . Это сращивание усиливается в связи с тем, что нередко акционерные промышленные компании покрывают свою задолженность банку по К. путем передачи в его собственность части вновь выпущенных ими акций. К- особенно распространен в ФРГ, Франции, Бельгии. В Англии и отчасти в США сходным с К. является овердрафт (см.) с лимитом.
Бланковый кредит - открывается без обеспечения заемщиком такого кредита товарно-материальными ценностями или ценными бумагами.
Бланковый кредит - кредит, предоставленный банком без какого-либо обеспечения запасами товарно-материальных ценностей , дебиторской задолженностью , ценными бумагами и т. д.
Наиболее крупным капиталистам, платежеспособность которых не вызывает сомнений, банки выдают ссуды без всякого обеспечения, или предоставляют так называемый бланковый кредит. Следует иметь в виду, что капиталистические банки, принимая деньги от всех слоев населения, оказывают кредит далеко не всем, а преимущественно крупным, кредитоспособным капиталистам.
КРЕДИТ БЛАНКОВЫЙ - см. БЛАНКОВЫЙ КРЕДИТ.
БЛАНКОВЫЙ КРЕДИТ - кредит без обеспечения ценными бумагами или материальными ценностями . Им пользуются клиенты, имеющие длительные деловые отношения с банком и обладающие высокой платежеспособностью.
КРЕДИТ БЛАНКОВЫЙ - кредит, предоставляемый без обеспечения материальными ценностями или ценными бумагами , основанный на доверии. Он предоставляется таким клиентам, которые находятся в длительных деловых отношениях с банком и отличаются высокой платежеспособностью.
Например, предположим, что банк выдал крупный бланковый кредит малоизвестной фирме. При этом менеджер банка, занимавшийся оформлением кредитного договора , знает, что после получения кредита фирма исчезнет и кредит никогда не будет возвращен. С точки зрения руководства банка рассмотренная ситуация связана со значительным риском для банка, а с точки зрения упомянутого менеджера риска уже нет, так как выданный кредит, безусловно, принесет банку убытки.
Бланковый кредит не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк поддерживает давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам. Кредит кратковременный (от одного до трех месяцев). Процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим кредитам.
РСФСР от 24 июня 1991 г. № 1451-1). БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ - форма кредита, при которой денежные средства предоставляются банкам во временное пользование. Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков 1) в зависимости от обеспечения - ссуды без обеспечения (бланковые) и имеющие обеспечение последние делятся на вексельные (выдаваемые в форме покупки векселя или под залог векселя), подтоварные, фондовые (под ценные бумаги) 2) по срокам погашения - онкольные (до востребования, т. е. погашаемые по требованию заемщика или банка), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет) 3) по характеру погашения - погашаемые единовременным взносом и в рассрочку 4) по методу взимания процента - процент удерживается в момент предоставления ссуды (при учете векселя , выдаче потребительской ссуды), в момент погашения кредита или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита 5) по категориям заемщиков, отражающим экон. содержание и цель кредита, различаются 4 вида ссуд коммерческие ссуды предоставляются предприятиям для пополнения временной нехватки оборотного капитала , возникающей в процессе воспроизводства, и вложений в основной капитал , расширения производства , скупки предприятий и т. д. ссуды посредникам фондовой биржи выдаются под обеспечение ценными бумагами и используются для биржевых спекуляций с.-х. ссуды, к которым относятся ипотечные ссуды (под залог недвижимости - земли, строений и т. д.) для покрытия крупных капитальных затрат , например, строительства ирригационных сооружений, краткосрочные ссуды на временные нужды (напр., на покупку семян), погашаемые обычно при реализации урожая кредитование предметов потребления осуществляется под залог жилых строений, на покупку потребительских товаров с погашением в рассрочку ссуды с разовым погашением.
МЕЖДУНАРОДНЫЙ КРЕДИТ - предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере международных экономических отношений . Осуществляется путем предоставления товарных и валютных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты процентов преимущественно в виде займов. Средства для М.к. мобилизуются на международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала и за счет использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций . М.к. по срокам подразделяется на краткосрочный (до 1 года), среднесрочный (от 1 до 5 лет) и долгосрочный (свыше 5 лет). М.к. делятся на обеспеченные (товарами, коммерческими документами и другими ценностями) и необеспеченные (бланковые). По форме М.к. делятся на валютные и товарные. В зависимости от кредитора различают частные кредиты, правительственные, кредиты международных и региональных организаций . В зависимости от объектов кредитования М.к. делятся на финансовые и коммерческие. Частные кредиты -предоставляются частными фирмами и банками и делятся соответственно на фирменные и банковские. Правительственные кредиты - предоставляются правительственными кредитными учреждениями . Финансовые кредиты - это предоставление средств в денежно-валютной форме (например, облигационные займы).
Бланковый (ничем не обеспеченный). Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и предоставляется только первоклассным клиентам с устойчивой репутацией. Как правило, тем клиентам, в которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по раннее выданным кредитам.
Кредит выдается для удовлетворения возникшей потребности в дополнительных денежных средствах для осуществления производственного процесса. Кредит, как правило, выдается на срок от 1 дня до 3 месяцев. Т.к. ссуда выдается без конкретного вида обеспечения, т.е на доверие клиенту, т.е процентная ставка устанавливается на более высоком уровне.
Для оформления этого кредита клиент предоставляет в банк:
Ходатайство – заявление
Баланс предприятия
Проект кредитного договора.
Банк не проверяет причины возникновения потребности в кредите и не проверяет целевое использование кредита.
Сумма кредита направляется на расчетный счет, либо непосредственно на оплату расчетно-денежных документов с ссудного счета. Кредит оформляется срочным обязательством на конкретный срок погашения.
Если кредит не погашается своевременно, то на следующий день банк выносит сумму кредита на счет просроченных ссуд. Факт возникновения у заемщика просроченной задолженности по выданному бланковому кредиту сказывается на снижения доверия банка к клиенту, и в дальнейшем банк отказывает в выдаче кредита (этого вида) таким клиентам.
Контокоррентный кредит.
Из зарубежного опыта применение в банковской практике контокоррентного счета свидетельствует о том, что:
1. контокоррентный счет банк открывает таким клиентам, которые имеют регулярную потребность в банковском кредите и с которыми банк имеет длительные и прочные отношения;
2. контокоррентные отношения являются сугубо добровольными, т.е не могут быть навязаны какой-либо стороной или по какому-либо распоряжению.
3. контокоррентный кредит по своей природе является бланковым кредитом, предназначающийся для покрытия отрицательного сальдо по счету.
Контокоррентный счет открывается клиентам с исключительной репутацией. Другие же клиенты должны предоставить в качестве обеспечения лимитной величины дебетовое сальдо счета, гарантии третьего лица, договор - залога и т.д.
4. Контокоррентный кредит предоставляется в основном для финансирования текущего производства и обращения.
5. в силу обеспечения клиентам возможности по оперативному получению средств контокоррентного кредита является одним из дорогих кредитов, т.к за обслуживание контокоррентного счета, банк взимает с клиента еще и оборотную комиссию.
6. использование контокоррентного счета не исключает возможности оформления других кредитов.
7. контокоррентные отношения оформляется особым договором с рядом оговорок в пользу банка, т.к при такой форме кредита банк является наиболее рискующей стороной.
Вексельный кредит.
Вексельный кредит – это кредит под обеспечение векселями. Он делится на 2 вида:
ü Учет векселей
ü Ссуды под залог векселей.
Учет векселей - это покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требование платежа от векселедержателей, т.к векселедержатель предъявивший банку вексель к учету, получает немедленно по ним платеж, т.е до истечения срока платежа по векселю, то для него фактически это означает получение кредита от банка. В связи с этим учет векселей банками - это один из способов предоставление ссуд. За эту операцию банк взимает учетный процент (дисконт), величина которого определяется банком центральным. Учетный процент удерживается из суммы векселя сразу же в момент его учета. К учету принимается те векселя, основой которых являются товарные и коммерческие сделки. Продажа векселей банку сопровождается индоссаментом владельца векселя, и таким образом предъявленный к учету вексель должен иметь не мене двух подписей, т.е векселедателя и векселедержателя.
Ссуды под залог векселей отличается от учета векселей:
1. Собственность на вексель банку не переуступается. Вексель закладывается векселедержателем на определенный срок с последующим выкупом после погашения.
2. кредит выдается не в пределах суммы векселя, а на 60-90% их номинальной стоимости (10-40% является резервными, банк ограждается себя от потерь в случае не выкупа векселя его предъявителем).
К принимаемым залог – векселям банки предъявляют требования юридического и экономического характера. С юридической стороны проверяется правильность заполнения всех реквизитов, а так же полномочия лиц, поставивших подписи и подлинность последних. Цель проверки экономической надежности векселя является установлением полной уверенности его оплаты всеми индоссаментами.
Кредит под гарантию.
Кредит под гарантию выдается только в том случае, когда гарант является платежеспособным лицом. Платежность гаранта должна быть подтверждена обслуживающим его банком.
Для этого банк прежде чем выдать гарантийное письмо должен проверить платежеспособность гаранта, и только после этого делает соответствующую запись заверенную печатью и подписями первых лиц банка на гарантийном письме. Гарантийное письмо создается в трех экземплярах. Первый экземпляр гарантийного письма приходуется банком гарантом по не балансовому счету по номинальной стоимости.
Второй и третий экземпляр передается гаранту один из которых через предприятие судозаемщика передается в банк- кредитор.
Операция по подтверждению платежеспособности гаранта является платной. За нее взимается комиссионное вознаграждение в определенном проценте от суммы гарантии.
Банк, выдающий кредит под гарантию, при установлении срока пользования кредитом должен учитывать срок действия гарантии.
При наступлении срока погашения кредита, при отсутствии средств на счете судозаемщика не погашенная задолженность переносится на счет просроченных ссуд. Одновременно банк заемщика извещает гаранта о непогашении кредита. Тем временем гарант по истечении трех дней с момента получении этого извещения должен погасить кредит. Если гарант задерживает исполнение своего обязательства, то банк кредитор вправе взыскать с него пеню. После погашения всей суммы кредита, обеспеченного гарантией действие гарантии прекращается. Если гарант отказывается выполнить свое обязательство или на момент погашения кредита является не платежеспособным, то в этих случаях банк заемщика обращается с иском в арбитражный суд.
Кредит на выплату з/п.
Кредит на выплату з/п – это особый вид кредита, который сохранился от банковской практики прошлых лет.
Выдают его в основном банки которые созданы на базе бывших специализированных банков. Этот кредит предоставляется клиентам при временном недостатке у них средств на расчетном счете по причинам не зависящим от их работы. Этот кредит выдается сроком не более чем на 10 дней.
Для предоставления этого кредита клиент должен предоставить в банк ходатайство на выдачу кредита и перечень мероприятий, выполнение которых обеспечит погашение кредита в срок. Перед выдачей этого кредита банк в оперативной порядке рассматривает финансовое состояние заемщика и рассматривает перспективы погашения этого кредита. После заключения кредитного договора ссуда выдается с отдельного ссудного счета и направляется на оплату денежного чека, выписанного для получения з/п. Кредит предоставляется на 10 дней и оформляется срочным обязательство - поручением.
