Чем отличается депозит от вклада: условия банковских операций простыми словами. Вклад и депозит: в чем разница между ними

И эта особенность известна уже давно. Финансовая система стремительно развивалась и дала начало процедуре создания банков. Эти учреждения предоставляют людям возможность не только сохранить свои сбережения, но и приумножить их. Сделать это можно при помощи вкладов и депозитов. Многие отождествляют такие понятия, но делать этого не стоит. В данной статье пойдет речь о том, чем отличается депозит от вклада.

Что такое вклад

Под вкладом подразумевается передача либо организациями денежных средств банковскому учреждению на хранение. Банк, в свою очередь, обязуется выплатить своему клиенту определенную сумму по данному вкладу.

Процент, который положен по договору, вы можете получить весь сразу по требованию либо снимать ежемесячно.

Что такое депозит

Депозитом принято называть не только деньги, но и ценные бумаги, которые были переданы банковской организации во временное пользование для получения дохода и для обеспечения более надежной сохранности.

Что помимо денежного вклада может подразумеваться под депозитом:

• монеты, драгоценные металлы, облигации и активы;
• взносы в административные или судебные органы;
• так называемые депозитарии или, говоря простым языком, ;
• взнос в таможенное учреждение для обеспечения сборов и пошлин.

Это очень удобно, поскольку многие с целью сбережения своих денег покупали драгоценности. К сожалению, современный мир жесток, и все чаще мы слышим о кражах, поэтому лучше доверить свои ценные вещи банку.

Чем отличается депозит от вклада

Понятие "вклад" касается физических лиц, в то время как депозит применяется в основном в отношении предприятий, организаций и фондов. Это первое, чем отличается депозит от вклада.

Строгая направленность вкладов и депозитов на конкретный субъект и их отличия напрямую связаны с законом «О банках и банковской деятельности».

Данная статья ответила на интересующий многих вопрос. Теперь вы знаете, в чем отличие депозита от вклада. Отличие у этих понятий есть, но, как видите, незначительное. У них общая цель - сохранение финансовых сбережений человека и обеспечение дохода, выплачиваемого, по сути, за доверие к банку. Следует отметить, что понятие «депозит» в банковской практике гораздо шире, нежели термин «вклад». Данная информация поможет сделать правильный выбор и сохранить свои денежные средства с максимальной выгодой для себя.

Склонность человека сохранять и приумножать накопленные сбережения известна с незапамятных времён. Развитие кредитно-финансовых отношений привело к появлению банков и других учреждений, куда деньги можно дать под проценты и получить хорошую прибыль. Основные формы вложений – это депозит и вклад, которые очень часто используются как слова-синонимы. Понимание разницы между ними поможет грамотнее распоряжаться своими ресурсами и выгодно инвестировать собственные средства.

Определение

Депозит – это денежные средства, а также иные ценности (акции, драгоценности и т.д.) переданные банку физическим или юридическим лицом под условием последующего вознаграждения либо на хранение. Условия пользования оговорены соответствующим договором, который заключается между учреждением и вкладчиком. Вырученной суммой денег собственник счёта может распоряжаться по своему усмотрению.

Вклад – денежные средства, которые внесены лицом для участия в управлении и получении прибыли, под проценты или на хранение. Существует множество форм вложений: как возмездных, так и безвозмездных. В разговорной речи вкладом также называют ту сумму ресурсов (материальных, трудовых, умственных), которые вложены человеком для реализации общего дела.

Сравнение

Оба слова близки по своему значению, обозначая те средства и ресурсы, которые передаются кредитно-финансовым организациям и иным учреждениям. Тем не менее, в практике появились значительные расхождения в данных определениях. Во-первых, категория «депозит» практически полностью вошла в объём понятия «вклад». Депозитный счёт может быть открыт только в банке, который зарегистрирован в установленном порядке и ведёт свою деятельность на законных основаниях.

Вклад может передаваться как кредитно-финансовому учреждению, так и небанковским организациям. В качестве него выступают денежные средства, переданные для учреждения коммерческого предприятия. Кроме того, депозит может вноситься в различной форме: деньги, ценные бумаги и другие активы, драгоценности. Вклад всегда передаётся в твёрдой валюте, что является одним из его важнейших отличий.

Депозит может приносить своему владельцу прибыль (проценты за пользование средствами) либо обходиться без неё (депозитарий). Если вклад вносится в коммерческое предприятие, то вознаграждение поступает вкладчику в обязательном порядке. Депозит – это временное пользование средствами, которое должно рано или поздно закончиться. Вклад может быть внесён до момента востребования (уставный фонд предприятия) либо передан на безвозмездных началах (благотворительное мероприятие).

Выводы сайт

1. Объём понятий. Значение понятия «вклад» более широкое, однако оно не полностью поглощает категорию «депозит».
2. Форма. Вклад всегда выступает в форме денег, в то время как депозит может вноситься ещё и активами, ценными бумагами, драгоценностями и т.д.
3. Цели использования. Главная цель депозита – это прибыльное применение денег, то есть их вложение в дело, либо хранение. Вклад может быть и благотворительным, который не предполагает коммерческого использования.
4. Возвратность. Депозит вносится на условиях получения вознаграждения в определённый момент времени. Вклад может передаваться и без заранее оговоренных условий возврата.
5. Прибыль. Если речь идёт о коммерческих вкладах, подразумевающих возвратность, то обязательным условием будет получение прибыли. Депозит может оформляться и без такого условия (депозитарий).

На сегодняшний день у потенциального вкладчика есть большой выбор для размещения накопленных денег. Банки предлагают своим клиентам большое количество различных продуктов. При этом в общественном сознании существует определенная путаница в толковании понятий банковский вклад и депозит.

Одни люди полностью отождествляют эти понятия, считая их синонимами. Другие интуитивно понимают, что определенная разница существует, но не могут точно обозначить ее ни себе, ни окружающим.

Давайте наведем порядок в терминологии. Однако прежде чем мы разберемся, чем вклад отличается от депозита, давайте рассмотрим их определения.

Банковские вклады представляют собой определенные суммы денег, которые намеренно передаются в банк на хранение и получение в будущем полностью пассивного дохода, выраженного в процентах. Данные финансовые продукты бывают срочными и до востребования.

• Срочный вклад имеет установленный срок, в который завершается исполнения договора, вкладчик получает назад инвестированные денежные средства вместе с начисленными на них процентами.
• Вклад до востребования не имеет временных ограничений. Договор между банком и клиентом определяет сроком окончания подобной инвестиции тот момент времени, когда последний потребует вернуть ему деньги со счета.

Понятие банковского депозита

В отличие от вклада депозит предусматривает возможность передать в банковское учреждение не только деньги, но и другие ценные активы. Речь прежде всего может вестись о ценных бумагах и драгоценных металлах. Подобные активы также передаются в банк для безопасного хранения и извлечения дохода.

Реже термин депозит имеет еще несколько значений, в котором его могут употреблять:

• так называют банковскую ячейку для хранения ценностей. В этом смысле также могут использовать слово депозитарий;
• речь может идти о взносе в орган судебной, административной системы либо в таможенный орган.

У депозитных банковских программ есть довольно большое число поклонников. Клиенты банков ценят подобные финансовые продукты за их удобство и надежность. Они заключают договора и передают на депозит облигации, акции, фьючерсы и слитки драгоценных металлов.

Различия вклада в банк и депозита

В повседневной практике банковских работников слово вклад принято применять только для денежных средств, передаваемых физическим лицом. Напротив, депозиты чаще всего открываются юридическими лицами различных организационно-правовых форм. Данное различие является одним из самых главных.

Следует понимать, что федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 в редакции от 26.07.2017 года не разграничивает понятия банковского вклада и депозитной программы. При этом оно довольно четко разделяется самой банковской практикой и обычаями делового оборота.

Депозиты могут оформляться только в официальном банке, имеющем лицензию Центробанка РФ на осуществление соответствующей финансовой деятельности. На депозитные счета клиент помимо денежных средств может внести иные ценности и активы. К примеру, акции компаний или драгоценности. Банковский вклад может быть номинирован исключительно в российской или иностранной валюте. Это второй аспект, в котором различаются рассматриваемые понятия.

Депозит не может быть бессрочным. Такая программа всегда будет иметь конкретные временные ограничения, закрепленные соглашением сторон. Выше мы уже касались вкладов до востребования, которые подобных рамок не имеют. Это третье и последнее отличие рассматриваемых терминов.

Какие инвестиции выгодней

Для потенциальных вкладчиков поиск отличий между вкладом и депозитом – это не предмет праздного интереса. Потенциальные клиенты банковских учреждений пытаются в различных финансовых продуктах найти для себя максимальную выгоду.

К сожалению, современные реалии банковского сектора не предполагают получения большой прибыли как с вкладов, так и с депозитов. Проблема состоит в низких процентных ставках, которые лишь на несколько процентов превышают прогнозируемую годовую инфляцию.

В то же время безопасность вкладов и депозитов на сумму до 1 миллиона 400 тысяч рублей является абсолютной. Ее при помощи специальной страховой программы гарантирует государство.

Вопреки расхожему мнению депозит в виде золотого слитка, также не позволит клиенту банка заработать. Да, золото постоянно растет в цене. Однако этот рост является лишь отражением темпов инфляции.

Более прибыльными финансовыми инструментами являются инвестиционные вклады. Но и риски по ним значительно выше.

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про особенности депозитов.

Сегодня вы узнаете:

1. Чем отличаются понятия «депозит» и «вклад»;
2. Какие бывают депозиты и что нужно для открытия депозита;
3. От чего зависит годоваяставка по депозиту;
4. В каких случаях нужно платить налог с дохода депозита.

Депозит и вклад – одно ли это и то же

Понятие на слуху у многих. Это привычный способ . Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с неё.

Откуда банк берёт деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Всё очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдаёт другим клиентам в качестве займов под высокие проценты.

Также банковская организация размещает средства на , покупая других компаний или облигации государственного уровня. Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.

Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.

Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.

Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В нашей статье мы будем применять понятие вклада и депозита в равнозначном смысле.

Виды депозитов

Каждый год приносит что-то новое в банковскую сферу. Исключением не является и депозит. Новые формы и разные возможности для вкладчиков позволяют выбрать депозит по индивидуальным потребностям.

Все депозиты делятся на две большие группы:

• До востребования . Данный вид вложений не имеет временных рамок. Вы вносите активы на любой срок. Ставка по такому депозиту находится на самом низком уровне: как правило, она не превышает 1% в лучшем случае. Депозит не несёт в себе смысла накопления, его главная цель – держать средства в надёжном месте до того момента, когда они понадобятся. Потребоваться они могут и завтра и через год. Для банка подобные депозиты несут высокий риск, так как использовать средства с них в обороте можно ограниченно. В связи с этим и ставки по депозиту минимальные;
• Срочные . Сумма депозита вносится на определённый период, который оговаривается в банковском договоре. По таким способам накоплений устанавливаются высокие процентные ставки. Они зависят от срока размещения и суммы. Срочные депозиты – это «хлеб» любого крупного банка, без которого он не смог бы существовать в нормальном режиме. Расторгнуть соглашение по срочному депозиту можно в любой момент (и намного раньше срока окончания), однако, проценты в этом случае не сохранятся.

В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:

• Краткосрочные . Такие вклады открываются максимум на год. Обычно депозиты в банках вносятся на 30, 92, 182 и 365 дней. Это наиболее оптимальный вариант для тех, кто вносит на хранение банка именно денежные средства;
• Среднесрочные . Срок варьируется от года до трёх. Для банка это самый надёжный способ получения активов клиентов, которые можно использовать в обороте и получать прибыль. Однако, для вкладчиков такой депозит не всегда выгодный, так как ставки могут быть ниже среднесрочных вложений;
• Долгосрочные . Период хранения средств – свыше трёх лет. Обычно он не превышает пяти, но бывает и затягивается. Здесь всё зависит от активов и схемы работы с депозитом. Если речь идёт о крупных объектах, то вкладывать их на короткий срок не имеет смысла. А вот денежные средства невыгодно хранить такими временными промежутками: инфляция окажет своё пагубное воздействие и результат от размещения средств вряд ли можно будет назвать положительным.

Открытие депозита

Прежде чем открыть депозит, вы должны провести анализ условий, предлагаемых банками вашего города.

Особенности размещения средств везде разные: где-то повышенные процентные ставки и длительные сроки, а где-то низкие проценты, но допускается ежемесячное начисление процентов на банковскую карту.

Для целей депозита выбирайте только крупный банк, имеющий развитую сеть и опыт различных банковских операций. Вы размещаете собственные деньги, которые должны быть в надёжной организации.

Не забывайте, что принятая система страхования вкладов в нашей стране допускает возврат вклада физическим лицам в размере, не превышающем 1 400 000 рублей. Это произойдёт, если ЦБ отзовёт лицензию у банка за несоответствие осуществляемой деятельности принятым банковским стандартам.

Целесообразно крупные суммы размещать в нескольких банках. Так вы обезопасите себя от возможных потерь. Если же большая сумма помещена на счет одного банка, который перестал функционировать, то вернуть средства свыше 1 400 000 можно через судебные органы.

Учитывайте такую особенность, как капитализация. Суть капитализации заключается в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учётом процентов за каждый месяц, полгода и т. д. (в зависимости от условий депозита).

Не всегда такая «надбавка» выгодна. Депозиты с капитализацией имеют меньшую ставку, что в конечном итоге приравнивает прибыль от них с той, что получена от обычного вклада со средним процентом.

Инструкция для тех, кто открывает депозит

Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:

• Обратиться напрямую в банк;
• Оформить счёт через интернет.

Давайте разберём последовательность действий для первого случая. Многие ещё не доверяют интернету, особенно люди в возрасте. Открытие депозита в банке подойдёт также для пенсионеров.

Потребуется осуществить несколько действий:

• Выбрать подходящий банк. Исходя не только от места проживания, но и выгодных депозитов – предварительно с информацией можно ознакомиться в том же интернете, через на телевидении или в газетах;
• Взять паспорт, деньги и отправиться в банк;
• Уточнить на месте у оператора актуальность полученных вами сведений о ставках;
• Заполнить анкету клиента (если вы обращаетесь в банк впервые). Обычно это делает оператор по вашему паспорту, а вы можете проверить правильность внесённых данных;
• Озвучить специалисту название выбранного вклада;
• Передать сумму (вам выдадут приходный ордер о зачёте средств на ваш счёт);
• Подписать заявление на открытие вклада. Один экземпляр остаётся вам. Сохраните его на время действия депозита. Данное заявление представляет собой договор, в котором указаныусловия депозита.

Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счёт в каком-то банке. К примеру, вы получаете на карту или оплачиваете кредит.

Чтобы заключить договор на депозит онлайн, выполните следующие действия:

• Подключите услугу личного кабинета. Вам выдадут пароль и логин от интернет-банкинга, в котором вы сможете выполнять различные операции по имеющимся счетам и открывать новые;
• Положитесумму, которую вы планируете разместить в качестве депозита, на основной счёт (зарплатный или другой). Это необходимо для дальнейшего перевода средств на вклад;
• Выберите в функциях интернет-банкинга открытие депозита;
• Подберите наиболее выгодный тариф для себя;
• После того как вы нажмёте на кнопку открытия депозита, перед вами появятся документы, с которыми необходимо ознакомиться;

Уделите этому шагу максимальное внимание. В договоре содержится важная информация по условиям вклада, в частности про начисление процентов и сумму возможной прибыли.

• После прочтения ставьте галочки, подтверждающие, что вы ознакомились с данными;
• Затем выберите счёт, с которого будет произведён перевод суммы и укажите саму сумму.

После этих действий среди ваших счетов появится и депозит. Кстати, многие банки предлагают повышенные проценты для тех, кто открывает депозит «онлайн» или приходит из другого банка после досрочного расторжения вклада.

Что влияет на процентную ставку по депозиту

Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.

Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:

• Фиксированные . Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
• Плавающие . Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.

Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.

Процентная ставка зависит от многих факторов:

• Суммы вклада;
• Срока размещения средств;
• Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
• Валюты депозита;
• Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
• Политики самого банка.

Важно понимать, что самостоятельно банк ставку не устанавливает. Это действие находится под контролем ЦБ РФ. Именно от принятой им ставки рефинансирования зависят условия вкладов. Со второго мая 2017 года она приравнена к 9,25%. Ставка рефинансирования означает тариф, по которому центральный банк выдаёт кредитные средства коммерческим банкам.

Налоги и депозиты

Проценты, полученные по итогам размещения депозита, – это ваша прибыль. А как известно, любой доход в нашей стране облагается налогами.

В ситуации с депозитами в денежном эквиваленте налоги уплачиваются, если:

• Ставка по превысила 9% . Таких процентов не предложит ни один банк, а потому вкладчики, разместившие средства, к примеру, в долларах, могут спать спокойно. Если же отметка по вкладам когда-нибудь и превысит 9%, то придётся оплатить 35% с разницы между фактической прибылью и той, что получилась бы при ставке в 9%. Такой размер налога подлежит оплате резидентами. Если таковым вы не являетесь, то потребуется распрощаться с 30% от дохода;
• Ставка по вкладам в рублях превысила 15% . Размер налога здесь такой же, как и в валюте. Ставка в 15% – это сумма ключевой ставки ЦБ и 5%. С 2016 года установлен единый тариф по ставкам в 10%. Если этот показатель увеличится более, чем на 5 пунктов, то налог нужно оплатить. При этом всю ответственность по внесению обязательного платежа в бюджет берёт на себя банк. Вам не нужно посещать налоговый орган. По завершении срока депозита банк выдаст на руки сумму с учётом налога.

Важно понимать, что налоги вы заплатите только в том случае, если закроете вклад и заберёте денежные средства. Если ваш депозит открыт, то никаких налогов не нужно вносить в бюджет.

То же касается и пролонгации договоров. Если условиями депозита предусмотрено, что по его завершении происходит автоматическое продление на новый срок, то налоги тоже не платятся. В этом случае по факту никакого дохода вы не получаете, а потому и осуществлять платёж в налоговую инстанцию не с чего.

Вклад и депозит: в чем разница этих двух банковских операций? Простые обыватели да и многие банковские работники объединяют два совсем разные понятия. Но это не так. Эти два слова не одно и тоже, относительно депозита – это более обширная категория, чем вклад. Хотя отождествление этих двух категорий, как одно целое, также имеет право жизнь.

Чтобы не теряться в догадках и длительных рассуждениях, следует разобраться. В этом вам поможет данная статья.

Понятие «вклад»

Начать стоит с известного и более привычного для России понятия банковского вклада. Хотя изначально это слово имело несколько другое значение: пожертвование в виде некоторой денежной суммы в пользу церкви или учебных (богоугодных) заведений. Но мы говорим с вами про иное значение: банковская операция или услуга.

В целом, объединив все определения, можно сказать, что вклад – это определенная договором денежная сумма, которая передается на некоторый срок или бессрочно одной стороной, именуемой клиентом, другой стороне, то есть финансовой организации.

Существует много видов вкладов, но самые популярные из них:

• до востребования - из самого названия понятно, что деньги владельцу возвращают по первому его требованию и в форме, в которой клиент требует (наличными, в виде банковского перевода либо чеком);
• срочный (расчетный) - название подсказывает, что вкладывают на определенный срок (несколько месяцев или лет). Этот вид не подразумевает пополнения счета или снятия с него некоторой части, он вносится в единой денежной сумме и выплачивается клиенту по истечению установленного срока с учетом процентов;
• накопительный - чаще всего этот вид называют «накопительным счетом». Условия таковы: клиент «кладет» под проценты энную сумму, а по истечении определенного срока имеет возможность снять «сливки» и перечислить их на свой расчетный счет. Также его можно пополнять.
• сберегательный - основное предназначение данного вида сбережений - накопить деньги на крупную покупку. Его можно пополнять относительно мелкими и неравномерными суммами, а накопленное снимается частично. Все, должно быть, помнят «сберегательные книжки», так они и сейчас существуют, так как именно в них отражаются все движения по счету.

Система гарантирования вкладов

Что такое вклад в банке с государственной гарантией? Гарантирование, или попросту страхование банковских денег клиентов - это механизм защиты денежных средств. Основной принцип работы государственной системы страхования вкладов состоит в следующем: создается независимый финансовый источник (к примеру, специальный фонд), за счет которого производятся так называемые «быстрые выплаты» вкладчикам разоренного банка.

Задача этой системы страхования - исключить панику среди клиентов, обеспечивая им доступ к личным денежным средствам. Сегодня система гарантирования вкладов существует в более, чем 100 странах мира, а большая их часть состоит в Международной ассоциации страховщиков вкладов (IADI).

Что касается страхования в России, то здесь больше повезло физическим лицам, так как именно они могут гарантированно получить деньги назад. А в Канаде гарантированной охране подлежат вложения в валюте других государств. В странах Европы более распространено частичное страхование – от 50 до 90 % (в зависимости от величины денег). В США с 1933 года существует Федеральная корпорация страхования и с 2008 года действует лимит возмещения гарантированных вкладов в размере 250 000 американских долларов.

Страховой случай – это происшествие, которое оговорено дополнительным договором или законом, во время наступления которого страховщик обязан произвести выплату суммы страхования клиенту. Это предусматривает организацию возмещения суммы страховки, для этого необходимо оценить материальный ущерб, а также определить количество вкладчиков, и разделить выплаты пропорционально. Исключением может быть только официальное признание банка банкротом.

Процент доходности по вкладам

Все слышали о прекрасной сказочной жизни рантье - человека, который безмятежно живет на проценты. Но, порассуждав логически, очень быстро понимаем, что это едва осуществимо. Если вы приняли решение разместить накопительный вклад под более, чем 10 % годовых, то знайте, что эта финансовая организация почти наверняка участвует в рискованных операциях, а это может лишить вас не только выгоды, но и денег.

Наиболее выгодные вложения в банках средней величины, они могут предложить 7-9 % годовых. Обязательно нужно учитывать уровень инфляции на период предоставления услуги, потому что он существенно снизит эффективность банковского вклада (по данным 2018 года процент инфляции равен 3,5-4 %).

Налоги

Увидев в договоре условие, которое гласит, что с пробыли по вкладу будет удерживаться налог, знайте, что это выгодное и честное предложение. Согласно законам РФ, облагается налогом доход с того сбережения, процентная ставка по которому превышает ставку рефинансирования, оптимизированную на 10 % (она равна на сегодняшний день 8,25 %, а плюс 10 будет – 18,25 %). Если годовая ставка процента не превысила эту величину, то платить налог нет необходимости.

В противном случае вам нужно будет выплатить 35 % для резидентов и 30 % для нерезидентов. Сумма изымается не со всего размера вклада, а только с разницы, то есть. если ставка равняется 20 %, то выплатить нужно будет с разницы в 1,75 %.

Депозит, как банковская операция

Банковский депозит – это сумма денежных средств, переданная клиентом кредитной организации для получения прибыли в размере процентной ставки. Данное определение очень узко обозначает рамки понятия «депозит». В целом депозитные операции означают деятельность этих организаций, с целью привлечения денежных средств в виде вкладов на определенных срок. Субъектами этих отношений являются юридические и физические лица. Объектами (предмет депозита) - денежные средства или их эквиваленты (драгоценные металлы или ценные бумаги).

Кроме привычного и давно знакомого всем депозитного вклада, существует еще несколько видов депозитных операций, среди таковых:

• депозитарные ячейки;
• депозит в ценных бумагах;
• депозитный металлический счет.

Все эти банковские операции принципиально разные. Поэтому давайте ознакомимся с каждой из них.

Абонементный сейф

Депозитарная ячейка, или абонементный сейф (равно, что и банковская ячейка) - это сейф, который арендует клиент банка для хранения в нем материальных ценностей (денежных средств и их эквивалентов, вещей или документов). Для размещения этих ячеек предусмотрено отдельное помещение, именуемое депозитарием. Эта комната оснащена надежной системой охраны, а само отделение имеет два замка. Ключи от этих замков находятся у клиента и у банковского служащего, соответственно, по одному экземпляру. Открыть шкафчик можно только двумя ключами одновременно.

Основное условие использования такого сейфа - конфиденциальность. Это гарантировано тем, что банковские работники не имеют представления о том, что хранится в ячейке, и выступает гарантом сбережения тайны. Но действует соглашение банка и клиента о том, что существует перечень предметов, которые не допускается помещать в хранилище.

Каждое открытие сейфа визируется в специальном журнале.

Часто используется при проведении платежей по сделкам. Покупатель арендует ячейку в хранилище на срок 1-2 месяца, кладет в нее деньги. Когда сделка зарегистрирована по всем правилам, продавец приходит в этот банк и, предъявив оговоренные в договоре аренды ячейки документы, получает свои деньги. Вот таким образом выглядит приблизительная схема использования депозитарного сейфа.

Что такое депозит в банке в ценных бумагах

Современный фондовый рынок может предложить вместо пассивного депозита выгодное размещение ценных бумаг с выплатой процентов от их рыночной стоимости. Данный способ выгоден для держателей акций и облигацций с высокой ликвидностью, которые рассчитывают на рост их стоимости в будущем.

Многие российские банки предлагают услуги по инвестированию ценных бумаг. Конечно, риски немного выше, чем по обычным депозитным предложениям, но и прибыль в разы больше. Основной смысл данного вида депозита заключается в передаче финансовой организации ценных бумаг, для реализации инвестиционной деятельности. Возможно также заем банковскому учреждению личных сбережений для их дальнейшего выгодного вложения.

Для депозита пригодны такие виды ценных бумаг:

• акции;
• облигации;
• сертификаты;
• закладные документы;
• варранты;
• чеки;
• коносаменты;
• депозитные сертификаты.

Условия депозитных вкладов в ценных бумагах можно сократить до основных двух: срок хранения и стоимость данной услуги. Естественно: клиент должен предоставить определенные документы - паспорт гражданина РФ, номер налогоплательщика и документы, устанавливающие право собственности на эти ценные бумаги.

Для более ясного понимания, давайте сравним предложения от двух самых популярных банков. Итак, «СберБанк» за услуги хранения возьмет 0,06 % от рыночной стоимости бумаги, а «АльфаБанк» - 0,08 %. В среднем доход с учетом риска и показателя инфляции будет около 12 %.

Депозит металлического счета

Но не все банки имеют в своем списке такую услугу, так как необходимо обеспечить должный уровень охраны и иметь специальное оборудование для произведения оценки драгметаллов.

Виртуальный металлический депозит – это простыми словами банковский счет (обезличенный), который открывается для проведения учета операций с драгоценным металлом, где он указывается без индивидуальных признаков (количества, пробы, номера и прочее). Обычно его открывают под один из металлов - золото, серебро, платина или палладий.

Есть еще одна разновидность депозитного вклада в драгметалле - покупка слитка или предъявление своего драгоценного металла в банке, которому поручаете хранить его с начислением ставки процента. Оба вида являются достаточно надежными и высоко прибыльными. Процентная ставка редко бывает выше 5 %, но учитывайте курсовую разницу.

Как вариант, можно передать банку денежные средства, эквивалентные стоимости определенного количества драгоценного металла, поручая приобрести слиток, с учетом прибыли. Такое вложение называется золотовалютным.

Следует заметить, что такие депозиты не могут быть возмещены по системе гарантий и страховки. Доходность таких счетов бывает:

• без начисления процентов, когда прибыль формируется за счет роста стоимости металла на рынке;
• с начислением процентов, но есть условие - обязательно установлен определенный срок действия депозита.

Подводя итог

Так, чем отличается депозит от вклада? Самое явное различие в том, что понятие вложений имеет четко определенную специфику - только в измерении денежными средствами. Когда же вы совершаете депозитные операции, то охватываете более широкий спектр банковских услуг, связанных с материальными ценностями.

Эти два термина объединяет то, что оба они являются формой финансового вложения с целью приумножения материальных благ. Но рознит их основное отличие: вклад – это сбережение только с выплатой положительной ставки процентов (то есть в прибыль клиенту), а депозит может быть и отрицательной ставкой (то есть клиент доплачивает за предоставленные ему услуги хранение).