Банковский вклад - средство привлечения средств на ведение своей деятельности банками. Взамен вкладчики получают определенный доход в соответствии с условиями соглашения. Применение его выявило много нюансов, с некоторыми из которых и разберемся.
Нормативное регулирование
Базовый массив норм содержится в ГК, некоторые моменты регламентируются нормами законодательства о банковской деятельности, страховании вкладов. На банковские вклады распространяется действие норм о борьбе с отмыванием доходов.
На отношения с гражданами распространяется закон «О защите прав потребителей», защите от недобросовестной конкуренции, персональных данных и т.д.
Таким образом, клиент банка, считающий, что его права нарушены, вправе обратиться в ФАС, Роспотребнадзор и ЦБ. Жалобы рассматриваются согласно положению об этих организациях и профильным нормативным актам.
Все банки на своих интернет-ресурсах выкладывают образцы договоров для каждой программы вкладов или предоставляют их для ознакомления при явке в отделение банка. Там же разрешается ознакомиться с правилами банка: перечнями условий, на которых принимаются вклады и производятся начисления.
Общие сведения
Действие договора начнется не с момента подписания документов, а с момента передачи денег на счет в банке или кредитной организации. Как правило, обязанности имеются лишь у получателя денег, клиент выступает лишь выгодоприобретателем.
Договор банковского вклада относится к Клиенту остается согласиться с предложенными условиями, внесение в них изменений с его стороны не предусматривается.
Вклады считаются публичными договорами - банк не имеет права отказать в приеме денег. Несмотря на дополнительные меры защиты прав граждан - потребителей услуг, разница условий в сравнении с юридическими лицами почти не предусматривается. Предложение разных условий оценивается в качестве нарушения антимонопольного законодательства по причине создания дискриминации.
Страхование вкладов
Услуга распространяется лишь на банковские вклады физических лиц, и организации или публичные образования (муниципалитеты, правительства субъектов) не имеют соответствующей защиты.
Банк, принимая деньги, обязан сообщить об условиях обеспечения вклада, предоставить информацию о том, какими правами обладает клиент. Если вкладчик - юридическое лицо, в договор включаются положения об обеспечении.
Невыполнение банком условий обеспечения или их ухудшение дают право на расторжение договора и взыскание ущерба в судебном порядке.
Виды вкладов
ГК предлагает два вида банковских вкладов:
- денежные средства возвращаются по первому требованию вкладчика или его представителя;
- денежные средства возвращаются в срок, оговоренный соглашением.
Закон не запрещает применять иные формы вклада при условии их соответствия нормам действующего законодательства.
Например, предлагаются различные сроки действия соглашения, минимальные размеры сумм, процентные ставки, условия продления или прекращения договора.
Банковский вклад может открываться на имя третьего лица или доступ к нему предоставляется в связи с определенным событием (наступление совершеннолетия, вступление в барк, рождение ребенка и т.д.).
Предлагаются вклады с одновременным использованием нескольких валют с разными процентными ставками.
Форма заключения сделки
Практикуются следующие варианты:
- оформление полноценного договора;
- заполнение заявки или анкеты, после чего выдается сертификат или иной документ, подтверждающий факт оформления депозита;
- выдается один документ, который и подтверждает факт заключения договора и содержит достаточный объем информации.
Подтверждающие документы должны отвечать законодательным требованиям либо нормативам банков, если такие бумаги не предусмотрены законодательными актами.
Несоблюдение письменной формы дает основание считать вклад недействительным. Стороны возвращаются в исходное положение, выплата процентов по вкладу не предусматривается. Правда, клиент вправе требовать выплаты за использование чужих денежных средств.
Стороны
Финансовой организации, привлекающей вклады, запрещено действовать без разрешения со стороны государства в виде лицензии.
Еще одно условие для привлечения вкладов - участие в фонде страхования.
В качестве вкладчика может выступать любая организация или гражданин. Государство или субъекты федерации (или муниципалитеты) формально имеют право открывать вклады в банках, однако не пользуются им. С целью хранения приумножения капиталов применяются иные методы.
Граждане вправе делать вклады с того момента, как им исполнится 14 лет. Разрешения со стороны родителей или попечителей им не требуется.
Вместо умершего гражданина на его стороне выступают наследники, в случае с прекращением существования организации - правопреемник или ликвидационная комиссия.
Сроки действия договора
Предлагаются самые разные условия, естественно, менеджеры банка стараются привлечь как можно больше средств на более длительные периоды времени.
Наиболее популярными считаются банковские вклады на год. На сегодня доверие к финансовой системе невысокое, и предложение вложить деньги на более длительное время непопулярно.
Чаще в договорах содержится пункт о продлении договора, если вкладчик вовремя не явился за деньгами. Задержка хотя бы на один день достаточна для того, чтобы автоматически продлить действие соглашения еще на тот же период, если это предусматривается документом. Иначе вклад переводится в статус до востребования.
Прекращение договора
В ГК внесены изменения, дающие право гражданину требовать сумму вклада и начисленных по нему процентов либо часть сумм. Исключение составляют вклады, по которым выдаются сберегательные сертификаты с запретом забрать деньги до истечения установленного срока.
Отказ от права на досрочное возвращение вклада запрещается и считается ничтожным, за исключением договоров со сберегательным сертификатом.
Прекращая договор досрочно и по инициативе клиента, банк обязан выплатить начисления по ставкам, которые предлагаются по вкладам до востребования.
Порядок выдачи денег предусматривается непосредственно договором. Предъявляются паспорт и доверенность, если в банк явился кто-то вместо собственника.
Сберегательные сертификаты на предъявителя обналичивают любому заявившему о выдаче денег лицу.
Банковские ставки по вкладам
Размер процентов, которые получают клиенты в качестве прибыли, не должен отклоняться на два расчетных пункта от размера, установленного ЦБ. Если банк выходит за отведенные рамки, на него налагаются штрафы. По этой причине существенной разницы в размере начисленных сумм не наблюдается.
На момент написания статьи средний показатель по стране составлял 7,25%.
Начисляемый процент по валютным вкладам ниже, однако их прибыльность в перерасчете на рубли такая же.
Изменение ставок
Ставка определяется условиями соглашения. При его отсутствии расчеты производятся на основе ключевой ставки ЦБ.
Банк имеет право изменять проценты по вкладам, внесенные до востребования, если иное не прописано в соглашении с клиентами.
Банк не имеет права изменять процентную ставку по вкладам, внесенным на определенный срок. Исключения предусматриваются
В случае с юридическими лицами изменение ставки по таким вкладам разрешено согласно положениям и закону.
В депозитных договорах и сберегательных сертификатах изменения процентной ставки закон не разрешает.
Правила начисления процентов
Начисление процентов по банковским вкладам производится со следующего дня после внесения денег на счет. День возврата или списания средств также включен в отрезок времени, за который делаются начисления.
Начисления выплачиваются поквартально. Если они не были выплачены, то присоединяются ко вкладу, и на них также уже производятся начисления. Сумма, на которую производятся начисления, увеличивается поквартально.
Счет вклада
Открывается счет, на котором хранятся внесенные денежные средства. В связи с этим у банка и клиента возникает ряд прав и обязанностей.
Во-первых, владелец счета вправе давать поручения по движению средств (например, перечислить выплату третьему лицу).
Банк обязан хранить тайну вклада и производить операции согласно положениям закона и собственным правилам. Задержки с перечислениями оплачиваются за счет банка путем начисления процентов по схеме использования чужих денежных средств.
Правила обслуживания банковского счета и банковского вклада не должны противоречить положениям о вкладе. Например, банк не получает плату за услуги, оказанные в результате открытия и использования счета. Клиент же ограничен в использовании средств и снятии их со счета, исходя из условий вклада.
Какой вклад выбрать?При выборе варианта размещения средств, обратите внимание на основные параметры депозита
1. Что такое банковский вклад?
Банковский вклад - это денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк на определенный срок от имени физического или юридического лица, которому за это начисляется определенный процент.
При выборе наиболее оптимального варианта размещения средств в банке, обратите внимание на 5 основных параметров депозита:
* тип вклада;
* срок вклада;
* валюта вклада;
* сумма вклада;
* процентная ставка.
2. Определитесь со сроком, на который вы хотите оставить банку деньги.
Обычно, чем длительнее срок вклада, тем выше процентная ставка по вкладам, которую банк готов платить вкладчику за пользование его деньгами.
В Гражданском кодексе все вклады разделены на два типа: до востребования и срочный. Уже в их названиях отражены и сроки вклада.
* Вклад до востребования (текущий счет) - это депозит без указания срока хранения. Преимущества: вы сможете пользоваться своими деньгами на протяжении всего периода действия депозитного договора. При необходимости деньги (вместе с накопленными процентами) возвращаются по первому требованию вкладчика. Недостатки: обычно по этим вкладам начисляются самые низкие проценты, менее 1% годовых.
* Срочный вклад - депозит под проценты, внесенный на определенный срок и изымаемый полностью по истечении этого срока. Преимущества: достаточно высокие проценты. Недостатки: сумма срочного вклада устанавливается круглыми суммами и часто должна быть неизменна в течение всего срока действия договора. Если вкладчик желает изменить сумму вклада - уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. При досрочном изъятии вкладчиком даже небольшой части средств по вкладу, банк может отказать вам в выплате процентов, предусмотренных договором.
Обратите внимание: согласно Гражданскому кодексу, сумма вклада - это собственность вкладчика, она должна быть возвращена ему в любом случае, причем банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, даже в случае, если вклад является срочным.
3. Подберите валюту вклада.
Сегодня банки предлагают депозиты нескольких видов:
* валютные (в одной из иностранных валют);
* рублевые;
* мультивалютные.
С первыми двумя все достаточно просто. А в отношении третьего стоит знать несколько важных подробностей.
Мультивалютный вклад позволяет разместить сбережения одновременно в нескольких валютах. Например, в российских рублях, долларах США и евро. Основная задача такого депозита - минимизировать риски колебания курсов валют. При открытии вклада вы открываете не один, а несколько счетов (по одному в каждой валюте), и распределяете средства по счетам в какой-либо пропорции, при необходимости предварительно их конвертируя. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка.
В зависимости от ситуации на валютных рынках, вы сможете переводить средства в рамках одного вклада из одной валюты в другую. Для этого вы просто даете банку поручение перевести средства со счета этой валюты на другой счет вклада (естественно, с предварительной конвертацией). Ставки, срок, прочие условия депозита - все остается в силе.
Недостаток: таким вкладом нужно постоянно заниматься. Не все готовы регулярно отслеживать колебания курсов валют, делать оценки и давать поручения банку.
4. Решите, какую сумму вы доверите банку.
Обычно чем сумма вклада выше, тем выше и процент по вкладу. Сегодня многие банки предлагают хорошие проценты по вкладам с высоким минимальным размером размещения. Доверяя свои кровные кредитному учреждению, помните о том, что в случае ликвидации банка страховая сумма составляет 400 тысяч рублей. Остальные деньги можно ждать очень и очень долго.
5. Изучите дополнительные параметры вклада.
Задайте сотруднику банка дополнительно следующие вопросы:
* возможность автоматической пролонгации вклада;
* капитализация процентов;
* возможность частичного снятия или дополнительного взноса;
* график выплаты процентов.
6. Уточните, можно ли пополнять счет?
Вклады с возможностью дополнительных взносов позволяют в любое время добавлять деньги на депозит. Такой подход позволяет копить деньги. Положив на счет минимальную сумму, потом можно добавлять средства по мере возможности.
7. Спросите, как обстоят дела с пролонгацией вклада?
Пролонгация (реинвестирование) вклада - это автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия. Преимущества: пролонгация осуществляется автоматически, то есть, без посещения клиентом банка.
Недостатки: пролонгация договора вклада осуществляется на тех же условиях, в том числе на тот же срок, но с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада. А она может быть и ниже первоначальной.
Если в условиях договора на депозитный вклад прописаны неоднократные пролонгации, вам необходимо посещать банк в сроки каждой последующего продления договора. В противном случае вы можете недополучить доход.
Пример. Клиент положил небольшую сумму на 6-ти месячный долларовый вклад с неоднократными пролонгациями в одном из филиалов Сбербанка России и не проверял его в течение двух лет, рассчитывая на то, что деньги работают. Оказалось, что в период перед третьим продлением банк принял решение о закрытии такого вида депозитов. Об этом клиента не уведомили, хотя в договоре имелись его контактные данные.
Когда наступил очередной срок продления договора, его не продлили, а молча перенесли средства на специально открытый счет с начислением процентной ставки - «до востребования». На этом счете вклад находился более года, и потеря процентов составила более 120 долларов.
Такое, мягко говоря, не совсем корректное, поведение работников банка формально не нарушили условия договора, поэтому претензии было предъявлять некому. В итоге имейте в виду на будущее, чтобы избежать подобных неприятных сюрпризов, не ленитесь ходить в банк проверять состояние своего вклада.
8. Узнайте, возможна ли капитализация процентов.
Капитализация процентов, или «сложные проценты», - это начисление процентов на проценты. То есть, периодически, например, ежемесячно, начисленные проценты, прибавляются к сумме вклада и в следующий период начисление процентов происходит на увеличенную сумму. Если капитализация процентов предусмотрена, то она наступает в момент, когда банк осуществляет пролонгацию вклада. Расчет капитализации может различаться в банках (в первую очередь периодами капитализации), что, в свою очередь, уменьшит или увеличит доход. Открывая долгосрочный вклад (3 года и более), преимущество вклада с капитализацией возрастает.
Преимущества: банк зачислит в новый (продленный) вклад как основную сумму вклада, так и начисленные по нему проценты. Далее, при следующем начислении процентов они будут рассчитываться уже на всю сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов.
Если же капитализация не предусмотрена, то «продлевается» только основная сумма депозита, начисленные же проценты выплачиваются на счет клиента, либо «до востребования».
Обратите внимание: вклады с капитализацией/выплатой процентов до конца срока менее выгодны для банка, поэтому процентные ставки по ним обычно ниже.
9. Поинтересуйтесь, как будут выплачиваться проценты?
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления денег в банк, до дня возврата суммы вкладчику. Проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, до окончания срока вклада. Например, раз в месяц. Начисленные проценты могут прибавляться к сумме вклада.
Начисленные проценты могут выплачиваться сразу (на карточный счет или на счет «до востребования»). Правда, в этом случае сумма вклада увеличиваться не будет и итоговый доход по вкладу останется «стандартным», однако вкладчик сможет до окончания срока вклада получать постоянный доход в виде процентов.
10. Следите за доходностью депозита
Обратите внимание: доход с депозита зависит еще и от ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (ЦБ). Банки очень редко устанавливают ставки по вкладам выше этого параметра. Ведь по закону разница между ставкой рефинансирования и более высокой процентной ставкой банка облагается налогом на доход физических лиц и создает для банка и клиента неудобства по оформлению этих налоговых платежей.
Для валютных вкладов доход от процентов не облагается налогом, если годовая ставка банка по вкладу не превышает 9% годовых.
Снижение ставки рефинансирования может быть сигналом для снижения процентных ставок по вкладам и уменьшению доходов вкладчиков. Напомним, что текущая ставка рефинансирования (сентябрь 2007 года) - 10%.
Узнав, что Центральный Банк России изменил ставку рефинансирования, не поленитесь проверить ваши вклады на предмет понижения процентной ставки. Понижение ставок по уже действующим вкладам происходит в момент пролонгации вкладов на следующий срок.
11. Оговорено ли право частичного снятия?
В случае если вкладчик досрочно потребует вклад, проценты обычно начисляются по ставке «до востребования». Но в депозитах с возможностью частичного снятия оговаривается максимальная сумма (или минимальный остаток), которую можно снять без потери начисленных процентов.
Преимущество такого предложения очевидны: проценты будут продолжать начисляться и после частичного снятия на остаток средств во вкладе. Как правило, вклады с возможностью частичного снятия так же позволяют и дополнительное внесение средств.
Преимущества: обычно по вкладам с льготным досрочным снятием оговаривается размер процентной ставки, по которой будут начислены проценты по вкладу, в зависимости от того, какой срок в итоге средства пролежали на вкладе.
Недостатки: процентные ставки, устанавливаемые по вкладам с льготным досрочным снятием, как правило, меньше обычных.
Имейте ввиду, виды депозитов (вкладов), сроки хранения вкладов и наличие пролонгаций каждым банком определяется самостоятельно и периодически меняются. Свежую информацию по этим вопросам можно получить в любом операционном отделе банка или на его сайте.
12. Правильно управляйте депозитами
После размещения вклада в банке, вам нужно будет научиться грамотному управлению своим депозитом. Есть несколько принципов, которые помогут избежать многих рисков.
* Перемещайте депозитный вклад на более доходные виды вклада, исходя из ставки по депозитам и метода начисления процентов;
* Следите за ставкой рефинансирования ЦБ РФ;
* Принимайте во внимание уровень инфляции. Если уровень инфляции будет выше процентной ставки по вашему вкладу (депозиту), то даже с учетом процентных доходов, ваш вклад постепенно будет обесцениваться, не зависимо от вида валюты.
Банковский вклад – это, пожалуй, один из самых простых (и относительно надёжных) способов приумножить свои средства. Чтобы открыть вклад , достаточно прийти в выбранный банк с паспортом и деньгами (в большинстве случаев), подписать договор – и “плов готов”. При определённых условиях некоторые банки предлагают и онлайн вклады , которые можно открыть из своего аккаунта в интернет-банке. Для сохранности своих средств необходимо следовать простым правилам.
Банк должен входить в систему страхования вкладов
Проверьте, является ли выбранный вами банк участником системы страхования вкладов . Работу такой системы обеспечивает Агентство по страхованию вкладов (), которое возмещает деньги по вкладу в случае банкротства банка (до 1,4 млн.руб.). Можно проверить, является ли выбранный вами банк участником системы страхования вкладов, непосредственно на сайте АСВ в разделе “Списки банков” . Стоит также отметить, что банки не имеют право привлекать вклады, если не входят в систему страхования вкладов.
Ограничьте сумму вклада
Если вы по каким-то причинам всё-таки опасаетесь за сохранность всех своих денег (при сумме больше 1,4 млн.руб.), то есть смысл ограничить сумму вклада до суммы страхового возмещения. То есть разбить всю сумму на несколько частей по 1,4 млн.руб. и открыть соответствующие вклады в разных банках. Кстати, АСВ страхует не только вклад, но и набежавшие по нему проценты. Они рассчитываются согласно фактическому сроку вклада на день отзыва у банка лицензии.
Проверьте договор на вклад
Внимательно проверяйте правильность написания вашего имени, паспортных данных и почтового адреса в договоре вклада, всегда сообщайте банку об изменениях — это позволит без проблем найти вас в числе вкладчиков при выплате страховки, а также доставить вам необходимую информацию по почте. И обязательно сохраняйте все сопутствующие документы, связанные с вкладом. Это позволит вам подтвердить все свои права на вклад при возникновении возможной ошибки или сбоя в электронной системе.
Теперь рассмотрим два нежелательных для нашего вклада случая – отзыв лицензии банка и санация банка .
Что делать при банкротстве банка?
Мы про это уже писали в статье «Как работает система страхования вкладов» . Здесь же вы найдёте информацию о том, как считается страховое возмещение, как его получить и какие виды вкладов не попадают под систему страхования.
Думаю, что при решении вопроса «Куда вложить свои накопления?» первое, что придет вам на ум в качестве ответа - «банковский депозит». Действительно, банковский вклад- самый распространенный и простой способ увеличить свой доход. Прошло то время, когда банки выполняли функцию только сохранения денег граждан. Основанная задача банков сегодня - это не столько уберечь доверенное им добро от налетчиков и грабителей, сколько использовать его с максимальной выгодой. У банков много видов деятельности, в которых они задействуют взятые у нас деньги. И эта деятельность приносит им прибыли много больше, чем тот процент, который они потом нам выплачивают. Но пусть этот процент не так велик, как хотелось бы, и не столько приносит прибыли, сколько уберегает деньги от инфляции, его наличие намного лучше, чем отсутствие.
Банковский вклад - самый распространенный инструмент для вложения денег, так как его легко открыть, и при этом риск потерять свои «кровные» сведен к минимуму. Особенно большую роль в увеличении доверия к банкам сыграла государственная программа страхования банковских вкладов. Согласно этой программе, сумма вашего вклада до 700 000 рублей в случае наихудшего развития событий всегда будет возвращена государством.
Еще одна из причин популярности банковских депозитов - отсутствие знаний о других способах вложений. У среднестатистического россиянина, особенно пожилого возраста, понятий, например, об акциях - не больше чем у аборигена из племени мумба-юмба. Здесь снова свою роль сыграло советское прошлое, которое посеяло в умах нашего народа антипатию к подобного рода капиталистическим штучкам. Тем не менее, о ценных бумагах - как средстве вложения - поговорить очень даже стоит, что мы и сделаем, но чуть позже.
Россия стоит на третьем месте после США и Германии по количеству банков, поэтому у любого гражданина РФ, желающего сделать вклад, никогда не будет проблем с выбором. И что интересно: в то время как в США количество банков под давлением кризиса 2008 года значительно поредело, нашим банкам - хоть бы хны. Не то чтобы наши банки надежнее американских. Просто по сравнению со Штатами нашу банковскую систему волна кризиса «прополоскала» не так сильно. Так вот, в тех же Соединенных Штатах вы даже не будете отнесены к среднему классу, если у вас не имеется на счете достаточно внушительной суммы денег. У нас же в России путем опросов выяснилось, что к среднему классу себя относят даже те, кто держат деньги в банке… стеклянной трехлитровой.
Банкротство и страховые возмещения по вкладам
Практика банкротства банков в России невелика по сравнению с теми же Штатами, но, тем не менее, не стоит уповать на авось, когда дело касается того, какому банку отдать для хранения наши честно заработанные деньги. Даже страховое возмещение в 700 000 рублей не должно ослабить вашу бдительность при выборе банка. Особенно, если вы собираетесь открыть вклад на сумму, превышающую застрахованную государством.
Помните, что в сумму страхового возмещения подпадают все ваши вклады, открытые в одном банке или его филиалах в совокупности. Вы ошибаетесь, если думаете, что разделив сумму в 2 100 000 рублей на 3 равные доли по 700 000 и положив их на разные вклады одного банка, можно считать застрахованной всю первоначальную сумму. Нет. В случае банковского фиаско агентство по государственному страхованию вернет владельцу только 700 000 рублей, а остальные деньги клиенту придется возвращать через нелегкую процедуру банкротства.Для получения страхового возмещения (700 000 рублей) нужно также преодолеть немало бюрократических проволочек. Потому старайтесь выбирать крупные банки, так как почти все они обладают высокими рейтингами надежности, что делает наши вложения менее рискованными, а вас - более спокойными.
Выбор вклада. Какой самый выгодный?
Выбор наиболее подходящего и выгодного вклада - дело непростое. Не исключено, что для этого потребуется обойти не один банк и потратить не один час на изучение разнообразной информации об условиях вкладов, часть из которых могут остаться так и непонятыми в силу своей излишней муд-рености. Чтобы процесс поиска вклада своей сложностью не заставил вас рвать на себе волосы и по его итогам вы бы нашли себе удобный и доходный вклад, я попытаюсь маленько просветить вас в этой области.
Вообще самый лучший вариант — взять несколько вкладов и посчитать доход по каждому из них в на данном калькуляторе .
Потом выбрать самый выгодный.
Валюта
На фоне подергиваемого от кризиса евро и сомнительного по силе доллара наш рубль выглядит вполне перспективной валютой. Забудем то время, когда рубль звали деревянным и когда он обесценивался со скоростью пикирующего бомбардировщика. Рубль - это на сегодняшний день крепкая валюта, в которой выгодно хранить свои деньги. Плюс к тому, вклады в рублях имеют более высокий процент.
Размер вклада
Если размер суммы, которую мы несем в банк, ниже 100 000, то нужно готовиться к тому, что некоторые виды вкладов окажутся недоступными для нас. Банку выгоднее, чтобы мы клали в него как можно большую сумму, потому клиентам, которые отвечают этому требованию, доступны вклады с самыми «вкусными» процентами.
Процент вклада
Помните: чем удобнее вклад, тем меньше процентов мы от него получим. Если хотите получить процент как можно больший, то будьте готовы пожертвовать такими удобствами вклада, как досрочное расторжение договора, капитализация процентов, частичное (досрочное) снятие и т. п. В погоне за хорошими процентами можно не получить вообще ничего. Почему? Да потому, что условия вкладов с высокой ставкой очень жесткие, и если вы нарушите любое из них, то, скорее всего, никаких процентов нам не видать. Хорошим примером здесь могут послужить вклады на длительный срок, в течение которого мы обязуемся как бы забыть о вложенных деньгах и забрать их с процентами строго по истечении указанного в договоре периода.
Нужно помнить, что подписываться на условия подобных вкладов нужно только в случае, если мы уверены, что продержимся без вложенных денег все количество времени, указанное в договоре. Не забывайте об известном «законе подлости», согласно которому обстоятельства, требующие денег, случаются именно тогда, когда их совсем не ждешь.
Капитализация процентов
Очень хорошо, если вклад содержит условие о ежемесячной капитализации процентов. Именно такое условие дает нам возможность ощутить преимущество «сложных процентов», принцип благотворного действия которых уже был рассмотрен нами ранее. Жаль только, что приятный для нас пункт о капитализации процентов не совсем приятен для банков, и потому другим пунктом того же договора они предусматривают «скупые» проценты.
Довложение или пополнения
Почти все вклады допускают довложение, то есть возможность увеличения нами первоначальной суммы вклада. Еще бы, ведь мы помним, что банкам выгодно, чтобы мы вкладывали как можно большую сумму денег. Довложение выгодно и нам, так как это дает возможность нашим новым поступлениям из «накопительного тайника» не лежать без дела. Довложение увеличивает наш капитал и избавляет от необходимости при каждом поступлении в наши руки новой порции свободных средств открывать для их вложения новые счета. Размер довложения бывает разный и зависит от суммы самого вклада. Так, если мы открыли вклад в миллион рублей, то вряд ли нам дадут возможность довложить тысячу. Такая сумма будет слишком мала и незначительна для банка.
Досрочное снятие денежных средств в договоре вклада также может быть предусмотрен пункт о досрочном снятии денежных средств. Это бесспорно удобное условие позволяет нам в любой момент, когда этого потребуют жизненные обстоятельства, «обезжирить» свой вклад на определенную сумму без риска потерять проценты. Когда и какую сумму «оттяпать» от своего вклада - обычно это предоставляется решить самому вкладчику. «Забирайте хоть весь вклад когда вам заблагорассудится», - смысл распространенного рекламного слогана для вкладов с условием полного досрочного снятия. Но часто банк может ограничить размер и период времени для досрочного снятия. Ведь не будем забывать, что наша возможность забирать деньги в любой момент не очень выгодна банку. Упущения от таких вкладов банк компенсирует за счет уменьшения процентной ставки по ним.
Сумма неснижаемого остатка.
Ограничить наше право на досрочное снятие средств банк может, предусмотрев в договоре вклада условие о «сумме неснижаемого остатка». С ее помощью банк позволяет нам досрочно забрать только ту часть вклада, которая превышает сумму неснижаемого остатка. Таким образом, сумму неснижаемого остатка можно забрать только по истечении срока вклада, предусматривающего ее наличие.Стоить заметить, что получить сумму неснижаемого остатка все-таки возможно. Все, что для этого нужно, - расторгнуть договор банковского вклада.
Правда, из-за этого нам придется потерять все проценты. Точнее сказать, проценты мы потеряем не полностью, а почти полностью. Так, нахождение наших денег в банке, какие бы условия договора мы ни нарушили, всегда принесет нам процент по так называемой ставке «до востребования». Размер этой ставки настолько небольшой, что чаще приносит сумму, которой можно рассмешить даже покойника.?
Многообразие условий
Несмотря на видовую схожесть тех или иных вкладов, каждый из них уникален по-своему. Комбинация разных банковских «ингредиентов» и их пропорций может дать на выходе такой «коктейль», что иной раз сложно понять, что в нем и где. Например, последнее время банки начали использовать прогрессивные проценты, размер которых зависит от времени, в течение которого мы продержим деньги во вкладе. Соответственно, чем больше времени - тем больше процент. Повальная мутация и гибридизация банковских условий может коснуться не только сроков начисления процентных ставок, но и сроков довложения, а также размеров досрочно снимаемой суммы. Чтобы не заблудиться в этих дебрях банковской сферы, читайте условия договоров внимательнее и не торопясь.
