Кредит прочно вошел в нашу жизнь, как для физических, так и для юридических лиц. Теперь это неотъемлемая часть современных гражданских правоотношений на рынке финансовых услуг. Многие граждане и предприятия прибегают к услугам банков, кредитных учреждений и других организаций, оказывающих услуги в сфере кредитирования.
Однако не всегда взятые обязательства выполняются в силу разных причин и жизненных обстоятельств, так возникает долг. Кредитор, предоставивший финансовый заем клиенту, имеет полное право требовать свои средства назад.
Порядок взыскания
Если последний не в состоянии самостоятельно и добровольно вернуть займ, банк вправе инициировать принудительное взыскание задолженности. Такая процедура осуществляется в досудебном порядке или в процессе судебного производства. Существует множество нюансов принудительного возврата средств по кредиту, которые часто неизвестны рядовому обывателю. Чтобы знать не только свои обязанности, но и права, физическим и юридическим лицам важно понять, как взыскивают задолженность.
Начало возникновение задолженности по кредиту — это момент, когда заемщик перестал выполнять свои обязательства, то есть просрочил график или сумму выплат. Причины могут быть самыми разными, на них акцентировать внимание в данном случае нет смысла. Имеет место факт, что клиент нарушил условия кредитного договора и перешел в статус . Кредитный договор является добровольным самостоятельным выбором каждого гражданина, поэтому за взятые на себя обязательства нужно отвечать.
На начальном этапе банк пытается собственными силами, вызывая заемщика на контакт, сменив график платежей, приостановив начисление пени, реструктуризировав кредит.
Все перечисленные выше действия являются правом, но не обязанностью банка и совершаются на его усмотрение в зависимости от поведения должника. Если конфликт не удалось решить мирно, на этапе досудебного производства банк может обратиться в коллекторское агентство, чтобы взыскать задолженность по кредиту.
Коллекторские агентства — это специальные учреждения, которые помогают финансовым организациям возвращать выданные средства. Коллекторы могут действовать на основании агентского договора с банком или же выкупать долги граждан по договору уступки права требования. В первом случае они получают вознаграждение от банка за успешно выполненную работу, во втором их прибыль заключается в марже между возвращенными клиентом средствами и затраченными на покупку прав требований.
Основные инструменты коллекторской работы — это многочисленные на мобильный, домашний, рабочий телефоны с требованием по кредиту. Иногда звонки начинают поступать родственникам, знакомым, коллегам, соседям должников, иногда требования перерастают в угрозы. Коллекторы могут приходить на работу, домой к заемщику, тревожить не имеющих отношения к кредиту родственников, распространять информацию о долгах заемщика среди коллег или знакомых, всеми силами принудительно создавая атмосферу психического давления, чтобы стимулировать клиента вернуть одолженные средства.
В настоящее время работа коллекторских агентств недостаточно урегулирована законодательством, поэтому последние не гнушаются никакими методами в достижении своих целей. Нередко им бессознательно помогают граждане, которые недостаточно осведомлены о своих правах, допуская беззакония и уголовно наказуемые деяния по отношению к себе. Такой правовой нигилизм дорого обходится заемщику и его родным.
Поэтому важно запомнить, что на досудебном этапе приоритетной задачей банка и коллекторских органов является плодотворное сотрудничество с заемщиком, которое поможет последнему в полной мере выполнить свои обязательства. Если в отношения должника применяются угрозы, шантаж или насилие, можно смело обращаться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Большую помощь в работе с коллекторскими агентствами оказывает опытный юрист. Любой заемщик имеет право привлечь адвоката на свою сторону, который будет представлять его интересы на всех этапах процедуры взыскания. Как показывает практика, один факт привлечения адвоката сводит на нет все попытки противозаконных действий со стороны коллекторских фирм.
Ограничение на взыскание
Помните, что не может затрагивать заложенное имущество, если это прямо не предусмотрено кредитным договором. То есть ни банк, ни коллекторские агентства не вправе принудительно забрать у вас имущество без постановления суда, если кредитным соглашением не предусмотрен досудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Однако и в таком случае, особенно что касается ипотеки, законом предусмотрен ряд существенных ограничений. В частности, не допускается удовлетворение требований залогодержателя в досудебном порядке при залоге недвижимого имущества, если:
- требовалось согласие другого лица или разрешение органа для ипотеки имущества (например, органов опеки и попечительства);
- предметом ипотеки выступает предприятие как имущественный комплекс;
- предметом ипотеки является недвижимость, которая имеет значительную художественную, историческую или иную культурную ценность для всего общества;
- предметом ипотеки выступает находящееся в общей собственности имущество и хотя бы один из собственников не дал своего согласия на внесудебное удовлетворение требований залогодержателя в письменной или иной установленной федеральным законом форме.
Во всех указанных случаях взыскание на заложенное имущество может обращаться только по решению суда. Взыскание задолженности по кредиту принудительно в судовом порядке осуществляется в двух процессуальных формах: исковое производство и приказное производство. Каждая форма имеет свои преимущества и недостатки, поэтому выбор какой-то конкретной зависит от конкретных обстоятельств дела.
Приказное производство
Приказное производство удобно тем, что позволяет банку или другому кредитному учреждению получить судебный приказ в более короткие процессуальные сроки. Такой приказ имеет силу исполнительного документа, что дает судебному приставу-исполнителю основание инициировать взыскание задолженности принудительно в отношении должника.
Судебный приказ выносят без судебного разбирательства, стороны для заслушивания объяснений также не вызываются. Копия судебного приказа направляется должнику, который имеет право в течение 10 дней со дня получения приказа представить возражения относительно его исполнения. Если в установленный законом срок возражения поступают, судья отменяет приказ. Тогда взыскателю разъясняются права на предъявление его требований в порядке уже искового производства.
Довольно часто случается, что копия судебного приказа не доходит до должника, он не успевает подать возражения, поэтому приказ вступает в силу. К заемщику приходит судебный пристав-исполнитель для принудительного взыскания. В таких случаях крайне важно выяснить причины, почему судебный приказ не дошел до должника. В ряде случаев в зависимости от причин может быть восстановлен срок на подачу заявления об отмене судебного приказа. Уважительными считаются следующие причины: нахождения должника в командировке, отпуске, смена места жительства, болезнь.
Обратите внимание, что Гражданский кодекс Российской Федерации определяет восстановление срока на совершение определенного процессуального действия как самостоятельное требование, которое разрешается посредством проведения судебного разбирательства. Чтобы приостановить взыскание задолженности до момента, когда спор с кредитной организацией будет рассматриваться, заемщик должен подать заявление об отмене заочного решения в суд, который вынес такой акт, если срок на отмену приказа был пропущен, приложить ходатайство о восстановлении срока на подачу заявления об отмене заочного решения. В заявление об отмене заочного решения кроме причины неявки в судебное заседание должны быть внесены основания, почему ответчик не согласен с взысканной суммой. Если основания для отмены приказа сугубо формальны, суд отменить его не может.
Исковое производство
Взыскание задолженности посредством искового производства осуществляется судами общей юрисдикции. Такое дело могут рассматривать как мировые, так и районные суды в зависимости от суммы иска. Для юридических лиц дела о рассматривает арбитражный суд. В подобных делах в судебном процессе ответчик наделен точно такими правами, что и истец. Грамотное ведение дела с привлечением профессионального адвоката способно не только сэкономить время и нервы должника, но и существенно снизить суммы штрафов и пени, чтобы взыскание задолженности стало менее обременительным для заемщика.
Сумма взятого кредита закреплена договором, поэтому снизить ее не представляется возможным. Однако банки и кредитные учреждения часто прибегают к необоснованным штрафам, пени, санкциям, которые многократно увеличивают сумму долга. Такую несоответствующую закону в сфере потребительского рынка, гражданского и банковского права практику может прервать грамотный юрист, поэтому обращение к нему для должника выгодно и логично. После рассмотрения дела в порядке исполнительного производства суд выносит судебное решение, которое осуществляется судебными приставами-исполнителями. Законы «О судебных приставах» и «Об исполнительном производстве» наделяют их широким спектром полномочий, чтобы взыскать задолжность в принудительном порядке.
Судебный пристав-исполнитель вправе обращать взыскание на любое имущество заемщика, кроме того, чье взыскание запрещено законом. Пристав вправе наложить арест на банковские счета, недвижимость, движимое имущество, включая земельный участок, автомобиль, квартиру, дом, гараж, бытовую технику, мебель, личные вещи. Помимо , должник оплачивает и затраты кредитора на проведение процедуры, включая судебный сбор.
Некоторые нюансы производства
Даже на судебном этапе до вынесения решения кредитор вправе обратиться к суду с ходатайством об обеспечении иска. Это значит, что банк просит суд приостановить операции с имуществом должника, чтобы он не смог уклониться от выплаты обязательств банку. Суд может наложить арест на имущество заемщика, что будет выражаться во временном лишении владельца прав распоряжаться своим имуществом. То есть должник не сможет продать, подарить, обменять свое движимое и недвижимое имущество до решения суда и выплаты задолженности банку. Такое решение должно иметь законные основания и обоснованность просьб кредитора. В каждом конкретном случае суд определяет степень оправданности и соразмерности долга наложению ареста на имущество должника.
Со стороны ответчика в суд или к судебному приставу-исполнителю может быть представлено ходатайство о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения, ходатайство о приостановлении исполнительного производства, освобождении от наложенного ареста имущества в предусмотренных законом случаях. Ответчик вправе обжаловать действия должностного лица, если взыскание задолженности произошло с нарушениями закона.
Долг должника не переносится на имущество его семьи или родственников, судебный пристав имеет право описать и выставить на продажу только имущество должника или его долю в общей собственности. Собственность семьи должника, близких его родственников не может быть взыскана в счет уплаты кредита должника. Кроме того, кредитор не вправе требовать взыскать долг за счет.
Это определенный банком процент от суммы заключительного требования. Первое что делает отдел взыскания - это направляет по адресу регистрации должника досудебную претензию (что это такое см. здесь), и определяет район его проживания, а также удаленность от головного офиса. Затем, работники начинают обзванивать все имеющиеся телефоны из анкетных данных, и из комментариев, оставленных, сотрудниками просрочки (см.
С вами говорит отдел взыскания банка! Ничего страшного
Каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени. Часть 2. Каждый имеет право на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений. Ограничение этого права допускается только на основании судебного решения. Статья 24. Часть 1. Сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются. Статья 33. Граждане Российской Федерации имеют право обращаться лично, а также направлять индивидуальные и коллективные обращения в государственные органы и органы местного самоуправления. Статья 45. Часть 1.Департамент по взысканию задолженностей
Также на сайте АРБ тоже написала обращение в банк. Письменного ответа пока не получила, но по всем электронный видам связи получила отказ. В обращении к банку описала свое финансовое состояние и семейную ситуацию. Написала, что платить НЕ ОТКАЗЫВАЮСЬ, попросила снизить финансовую нагрузку, за счет снижения процентов и уменьшения платежей, также прошу не начислять штрафные суммы за просрочки и пени на штрафы до разрешения этой неприятной для двух сторон ситуации.Департамент взыскания
Кроме того, если звонки поступают на мобильный телефон, можно установить приложение «Антиколлектор», которое заблокирует подобные вызовы. Россия, г. Междуреченск Являюсь должником, есть просрочка 4 месяца. Сегодня пришло такое письмо на электронную почту. ТРЕБОВАНИЕ досрочного погашения задолженности «Восточный экспресс банк» (далее – Банк), руководствуясь ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, требует полного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору № 14/2944/00000/400307 от 31.03.2014 г. Большинство граждан пугаются, влезают в новые долги, но гасят кредит. Меньшая часть старается не замечать угроз, шлет звонящих сотрудников банка куда подальше и упорно не платит. При этом банки своими действиями нарушают сразу несколько норм закона. Как только заемщик просрочил первую выплату по кредиту, ему звонит не очень вежливый сотрудник отдела взыскания и требует немедленно заплатить, при чем не только просроченный платёж, но и штраф за просрочку.Организация и деятельность отдела взыскания проблемных задолженностей
Его роль и содержание работы сотрудников будет в некоторой степени различаться в зависимости от того, на каком виде займов или кредитов специализируется данное конкретное банковское учреждение. В частности, речь может идти о выдаче займов физическим или юридическим лицам, предоставлении потребительских или ипотечных кредитов, краткосрочном, среднесрочном или долгосрочном кредитовании. Однако в целом алгоритм работы сотрудников отдела во всех перечисленных случаях будет схожим. Оценка качества кредитного обязательства Конкретный кредит или заем может быть передан в ведение отдела взыскания задолженности в случае его признания проблемным.
В целом кредитное учреждение вправе самостоятельно устанавливать критерии отнесения его в эту группу, однако в сложившейся российской практике банки чаще всего используют для этих целей Положение Центрального Банка Российской Федерации № 254-П от 26 марта 2004 года “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности”. Департамент по взысканию задолженности
В своей деятельности отдел по взысканию задолженности руководствуется действующим законодательством, нормативно-правовыми актами и методическими материалами в области взыскания задолженности, локальными нормативными актами, решениями органов управления организации и настоящим Положением. 1.4. Деятельность отдела по взысканию задолженности осуществляется на основе текущего и перспективного планирования, сочетания единоначалия в решении вопросов служебной деятельности и коллегиальности при их обсуждении, персональной ответственности работников за надлежащее исполнение возложенных на них должностных обязанностей и отдельных поручений начальника отдела. 1.5. С какого времени начинается процедура взыскания задолженности банком? (Сроки взыскания) .Как правило, в течение тридцати дней с момента образования просроченной задолженности банк не беспокоит клиентов, допустивших просрочку платежа. По истечении тридцати дней с момента образования задолженности данный кредитный договор переводится банком в категорию проблемных, в связи с чем, банк начинает формировать резерв по данной ссуде, соответственно начинает нести убытки. С этого момента банк начинает реализовывать план мероприятий, направленных на погашение образовавшейся задолженности.
На этом этапе сотрудники банка (call-center, кредитный инспектор, служба экономической безопасности банка) осуществляют телефонные звонки заемщику с целью выяснения причин образования задолженности. И далее, вплоть до момента погашения задолженности, подобные звонки осуществляются регулярно. Также возможен выезд сотрудников службы безопасности банка по месту жительства должника с целью проведения проверки данных, указанных в анкете (места жительства, места работы и прочее) и для проведения профилактических бесед, вручение уведомлений о наличии задолженности, хотя методы работы в разных банках могут несущественно отличаться.
Какие службы могут взыскивать просроченную задолженность?
В настоящее время в Российской Федерации взысканием кредитной задолженности могут заниматься, как банки самостоятельно, имея в своем штате коллекторскую службу, так и организации, привлекаемые для оказания услуг по возврату задолженности (коллекторские организации), работающие либо по договору подряда (аутсорсинг), либо приобретающие права на данную дебиторскую задолженность (цессия). В этом случае взыскание задолженности осуществляется не в пользу кредитной организации, а в пользу организации, приобретающей данную дебиторскую задолженность. На постсудебном этапе, к процессу взыскания подключается Федеральная служба судебных приставов.
Кто такие коллекторы?
Термин «Коллектор» имеет латинское происхождение от слова «collector», означающее «собирающий». Таким образом, термин «коллектор» стал применяться к организациям, осуществляющим деятельность, направленную на сбор и возврат дебиторской задолженности.
В своей деятельности коллекторские агентства руководствуются Законами и нормативными актами Российской Федерации, такими как: Гражданский Кодекс РФ, Гражданский Процессуальный Кодекс РФ, Федеральный Закон «Об исполнительном производстве» и так далее.
Для работы в коллекторские организации привлекаются, как правило, бывшие сотрудники Службы Судебных Приставов и сотрудники Органов Внутренних Дел, имеющие опыт работы, как с должниками, так и опыт оперативно-розыскной деятельности.
Основное направление деятельности данных организаций – работа с дебиторской задолженностью как в досудебном, судебном и после судебном порядке.
Каждая кредитная организация сама определяет для себя, на каком этапе привлекать коллекторское агентство к возврату просроченной задолженности. Это касается тех случаев, когда в качестве коллекторов привлекается сторонняя организация. В случае наличия в штате собственной службы взыскания, внутренняя коллекторская служба начинает работу по истечении тридцати дней с момента образования просроченной задолженности.
Методы работы коллекторов.
Доходность коллекторского агентства зависит прямо пропорционально от суммы взысканной задолженности. То есть доход подобных организаций формируется за счет бонуса, полученного от взыскания задолженности. Размер данного бонуса варьируется в пределах от 20 до 30 процентов от взысканной суммы. Таким образом, чем больше сумма взыскания, тем больше доход агентства.
В связи с этим, методы работы коллекторских организаций постоянно совершенствуются, обретают новые формы, зачастую не всегда корректные.
В связи с чем, отношение общества к структурам, занимающимся взысканием задолженности скорее негативное.
Непосредственно в своей работе коллекторские агентства используют следующие методы.
В досудебном порядке:
- телефонный обзвон (данный метод может осуществляться вне зависимости от времени суток, что надлежащим образом воздействует на психику должника);
- рассылка смс-уведомлений;
- выезд в адрес должника с целью проведения личной беседы, а также установления материального положения.
Зачастую подобные разъяснительные беседы сводятся к разъяснению правовых последствий невыплаты долга. Могут звучать завуалированные угрозы. Встречаются и уж совсем «экзотические» методы, например, одно известное коллекторское агентство прославилось тем, что вывешивало на подъезде, где проживал должник, его фото с соответствующим текстом, из которого следовало, что жильцам данного подъезда следует остерегаться данного соседства, избегать одалживать ему деньги и т.п.
На этапе судебного взыскания, методы остаются те же, с той лишь разницей, что звонки и визиты становятся чаще и настойчивее. Также коллекторские организации на данном этапе, проявляя особую активность, договариваются с судами о личном уведомлении ответчика о предстоящем судебном слушании. Известно, что в условиях низкой эффективности работы почты, должник не всегда вовремя получает повестку в суд своевременно, а зачастую не получает вовсе. Рассмотрение дела в суде в таком случае невозможно и неправомерно. Должник, не уведомлённый надлежащим образом, в любой момент может признать судебное решение незаконным. В этой связи суд может откладываться на неопределенное время, а именно до того момента, пока судья не получит доказательства, что ответчик был уведомлен надлежащим образом. Вот именно здесь и подключаются коллекторы, которые берут на себя обязанность уведомить должника под роспись о предстоящем судебном слушании.
Следующий этап, после судебного взыскания – исполнительное производство, отличается от предыдущих этапов тем, что к процессу подключается Федеральная Служба Судебных Приставов. Исполнительный документ, выданный судом, коллектор предъявляет в отдел судебных приставов, где возбуждается исполнительное производство. Работа коллектора на данном этапе заключается в контроле и сопровождении исполнительного производства, попросту говоря, коллектор отслеживает оперативность и полноту работы пристава, знакомится с материалами исполнительного производства. В случае необходимости дает указания приставу о необходимости проведения определенных действий, а в некоторых случаях даже пишет жалобы на бездействие судебного пристава, что, в конечном счете, негативно отражается на должнике. Бездействие судебного пристава – явление в данном случае редкое, так как коллектор, чаще всего, это бывший сотрудник службы судебных приставов и договориться с бывшими коллегами о необходимости проведения исполнительских действий, сможет без особых усилий.
Также и коллекторские агентства выделяют немалые средства для «стимулирования» работы приставов, в связи, с чем в настоящее время работа судебных исполнителей ориентирована в первую очередь, на взыскание кредитной задолженности. В рамках исполнительного производства коллектор совместно с приставами осуществляет выезд к должнику с целью наложения ареста на имущество, контролирует своевременное списание денежных средств с Ваших счетов, вынесение постановления о запрете на выезд за пределы Российской Федерации. Особо «продвинутые» и материально обеспеченные компании могут позволить себе применение высокотехнологических средств для установления слежки за должником, прослушивание телефонных разговоров и т.п.
Некоторые, не совсем порядочные, коллекторские агентства имеют у себя на службе внештатные силовые единицы, призванные «решать вопросы» с несговорчивыми клиентами, но к счастью, подобное явление столь редкое, что рассматривать их методы работы не имеет смысла. Да и срок существования подобных организаций весьма недолог.
Как вести себя с коллекторами (основные ошибки при встрече с коллекторами)
В случае, если к вам пришли коллекторы, а вы не имеете средств на хорошего адвоката, необходимо помнить, что по своей сути данная организация не является правоохранительным органом и прав на взыскание у нее, не более, чем прав у любого гражданина на взыскание своих собственных долгов. Всякое отступление от действующего законодательства может быть квалифицировано как превышение своих полномочий. Коллекторские агентства прекрасно это понимают и поэтому, их основной упор делается на юридическую неграмотность населения и психологическое давление. Главное в беседе с коллектором - показать отсутствие страха и готовность отстаивать свои права на любом правовом уровне. Не стоит идти на открытый конфликт и срываться на грубость. Во-первых, нужно учитывать человеческий фактор, и помнить, что коллектор - это в первую очередь человек, способный затаить на Вас злобу за Ваше оскорбление, во-вторых, не забывайте, что вполне вероятно Ваш разговор записывается и в дальнейшем может быть использован против Вас, особенно следует избегать угроз в адрес коллектора. Со своей стороны было бы совсем неплохо вести аудиозапись Ваших разговоров с представителями служб взыскания. В случае обострения ситуации или угроз в Ваш адрес, данную запись имеет смысл передать в прокуратуру. Как правило, этого бывает вполне достаточно, чтобы коллекторы оставили Вас в покое навсегда. Бывали случаи, когда коллекторские агентства, столкнувшись с юридически грамотным должником, предпочитали списать имеющуюся задолженность как неликвидную, чем ставить под удар весь бизнес.
Если у Вас появилось подозрение, что за Вами установлена слежка, Ваши телефонные разговоры прослушивают, и Ваша переписка становится достоянием посторонних лиц, смело отправляйтесь в полицию и подавайте заявление за преследование, которое может быть сопряжено с угрозой Вашему здоровью или Вашей жизни. Скорее всего, уголовное дело не заведут, но данное действие покажет Вашу решимость идти до конца, что, безусловно, охладит пыл коллекторских служб и Ваши отношения с коллекторами перейдут в законное русло, либо от Вас попросту отстанут.
Права гражданина (должника) в процессе взыскания.
Наличие кредиторской задолженности – явление, прежде всего, социальное и не позволяет судить о человеке как о нарушителе действующего законодательства, что также гарантирует гражданину защиту со стороны Закона. В случае, если в отношении Вас начата процедура взыскания, необходимо знать свои права и не допускать их нарушение, как со стороны коллекторских служб, так и со стороны федеральных служб взыскания. Первое и самое главное, что должен помнить гражданин, в отношении которого начата процедура взыскания,это то, что Конституцией Российской Федерации закреплена неприкосновенность жилища гражданина. Таким образом, необходимо понимать, что без разрешения гражданина в его жилище не могут входить, ни судебные исполнители (если, разумеется, речь не идет о выселении должника), ни сотрудники коллекторских служб. Любое нарушение неприкосновенности жилища является серьезным преступлением и влечет за собой правовые последствия.
В случае, если дело дошло до составления акта описи и ареста имущества в Вашей квартире, Вы имеете право указать судебному исполнителю на то имущество, которое, по Вашему мнению, должно быть описано. Необходимо помнить, что описи не подлежат вещи первой необходимости, к которым относятся: спальное место, холодильник, стиральная машина, а при наличии в доме детей, телевизор, компьютер и прочая бытовая техника, носящая развивающий характер для ребенка.
В течение десяти дней после описи имущества, любое имущество можно исключить из описи, путем обращения в суд, где необходимо обосновать, что данная вещь имеет крайнюю необходимость для Вашей семьи. Также Вы имеете право заявлять протесты и возражения, о чем необходимо письменно указывать в акте описи и ареста. По Вашему решению, Вы можете допустить в свой дом лишь представителей судебных приставов, а сотрудников коллекторских агентств попросить подождать в подъезде. Невыполнение Ваших требований должно быть зафиксировано в акте описи и заверено понятыми, что в дальнейшем можно будет квалифицировать как посягательство на неприкосновенность Вашего жилища.
Важно помнить, что по действующему законодательству арестованное имущество должно быть оставлено Вам же на ответственное хранение, то есть остается у Вас дома до момента передачи его на реализацию. Изъятие арестованного имущества и передача его взыскателю до назначения торгов является грубым нарушением и должно быть незамедлительно обжаловано в надзорные органы. Также хочется отметить, что если Вы не пожелаете открыть дверь своего жилища судебному приставу, это не повлечет для Вас никаких правовых последствий. Исключение составляют случаи, когда Вы были надлежащим образом (под роспись) уведомлены о предстоящих исполнительских действиях. В этом случае пристав может составить протокол об административном правонарушении и наложить на Вас штраф в размере от 500 рублей.
Когда в процессе взыскания присутствует залоговое имущество – машина или квартира, важно помнить, что Вы имеете право на добровольную реализацию данного имущества, не дожидаясь проведения торгов. Таким образом, Вы получаете возможность реализовать свое имущество по цене, более высокой, нежели цена реализации с торгов. Также при наличии заложенного имущества, пристав не имеет права обращать взыскание на прочее имущество должника или его заработную плату до момента реализации предмета залога. Подобные мероприятия пристав вправе осуществлять лишь после реализации залогового имущества в случае, если денежных средств, вырученных от реализации, оказалось недостаточно для погашения задолженности в полном объеме.
Каким образом проводятся торги арестованного имущества
Реализация арестованного имущества проводится силами Госимущества самостоятельно, либо через поверенные организации. Если имущество не было реализовано на торгах, назначаются повторные торги со снижением цены на 15%. Если на повторных торгах имущество не было реализовано, торги признаются несостоявшимися, проводится повторная уценка имущества ещё на 10%, после чего взыскатель имеет право оставить данное имущество за собой в счет погашения задолженности. В случае признания торгов несостоявшимися на основании ФЗ «О залоге», взыскатель обязан в 30-ти дневный срок направить в отдел реализации Федеральную Службу Судебных Приставов заявление о своем желании оставить за собой арестованное имущество. Отсутствие данного заявления от взыскателя в установленный срок позволяет должнику признать залог ничтожным, что делает дальнейшее обращение взыскания на него практически невозможным.
© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на сайт
Национальная служба взыскания (сокращенно НСВ) — крупнейший игрок на рынке взыскания просроченной задолженности. Это коллекторское агентство является одним из первых, кто начал специализироваться на возврате долгов по проблемным портфелям. НСВ занимается подобной деятельностью с 2005 года, с частичным использованием иностранного капитала.
Полномочия Национальной службы взыскания долгов по закону
1-го января 2017 года вступил в силу новый закон, диспозиции которого будут подробно регламентировать действия НСВ, и всех ей подобных организаций. В соответствии с положениями этого закона, взыскатели долгов будут контролироваться специальным отделом при ФССП России. С нового года деятельность по взысканию долгов будет возможна к проведению только после внесения организации в соответствующий реестр.
Закон не предоставляет НСВ никаких полномочий. Как и до его вступления в силу, Национальная служба взыскания с целью возврата долгов может только звонить гражданам и юридическим лицам. Называть это полномочиями было бы ошибочным. Разговаривать с должниками в рамках правового поля ни один закон запретить не может.
В соответствии с указанным законом, на НСВ налагается больше ограничений, чем полномочий. Во-первых, разговаривать с должниками можно будет во временной промежуток 8-22 часа (в выходные дни — 9-20 часов). Разговаривать с должником, позволено не чаще одного раза за сутки. Личные встречи — не больше одной за неделю. На этом полномочия по закону заканчиваются. Никакое физическое воздействие на должников не допускается. За это Национальная служба взыскания будет подвержена серьезным санкциям, вплоть до ликвидации.
Особых изменений в объеме полномочий закон не вводит. Но после вступления его в силу, граждане поймут, как бороться и как разговаривать со сборщиками долгов. Важно знать, что каких-либо юридических полномочий у подобных организаций нет, и никогда не было. НСВ использует типичные схемы психологического воздействия на должников. Новый закон это запрещать не будет.
Национальная служба взыскания как с ними бороться - как разговаривать
При кратковременной задолженности кредитор может обратиться к сторонним организациям. У должников в этом случае есть несколько вариантов:
- Полностью игнорировать любые контакты с взыскателями задолженности (не разговаривать и не встречаться с ними);
- Разговаривать следует, не нарушая норм приличия, даже если сотрудник НСВ сознательно провоцирует на обострение ситуации;
- Должник может записать диалог посредством аудиозаписи, что может стать подтверждением нарушения закона коллектором.
Если задолженность имеется, то разговаривать с коллекторами, особого смысла нет. Сборщик задолженности может только напоминать о необходимости погашения долгов. Поэтому самый действенный метод — игнорирование любых контактов и поиск путей скорейшего погашения задолженности, а не о том, как бороться с коллекторами.
Национальная служба взыскания долгов — список должников
Подобный список по определению не может находиться в открытом доступе. Задолженность гражданина является неотъемлемым элементом банковской тайны. Поэтому искать список должников в открытых источниках — лишняя трата времени.
Национальная служба взыскания никогда не станет размещать список для всеобщего обозрения. Со вступлением в силу нового закона за такое нарушение организация может быть ликвидирована.
Как узнать свою задолженность в НСВ
Узнать свою задолженность каждый желающий может, связавшись со специалистом организации. У национальной службы взыскания действует многоканальный телефон, по которому каждый желающий может узнать о своей задолженности и том, как она образовалась.
Искать на сайте, либо стороннем ресурсе список, чтобы узнать размер долга смысла нет — такие списки не размещаются. Узнать о своем долге так же можно у собственного кредитора.
Может ли НСВ выкупить кредит
Подобные полномочия по закону предоставляются не только организациям, но и всем физическим лицам. Выкупить кредит может, по сути, любое лицо, которое будет уверено в том, что сможет вернуть его любыми законными методами. Бороться с этим явлением, смысла нет. Это одна из диспозиций гражданского права (переуступка/цессия).
Совет 1
Записывайте разговоры
Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (или, как его общепринято называют, "Закон о коллекторах") жестко регламентирует правила общения взыскателей и должников.
Согласно закону, коллекторы, или сотрудники отдела взыскания банка, или МФО, не вправе:
- применять к должникам физическую силу;
- угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
- унижать честь и достоинство должника;
- грозить уголовной ответственностью;
- "расписывать стены" в подъезде должника;
- расклеивать листовки или распространять другим образом информацию о наличии задолженности.
Закон довольно-таки молод и не всегда соблюдается сотрудниками коллекторских агентств. Поэтому, рекомендуем записывать разговоры с взыскателями. И в случае некорректного общения с Вами незамедлительно жалуйтесь в Федеральную службу судебных приставов России. Для этого достаточно зарегистрироваться на официальном сайте http://fssprus.ru/ и через раздел "Онлайн-приемная" отправить жалобу, приложив документы, подтверждающие нарушения закона со стороны коллекторов. Это поможет закону заработать в полную силу.
Совет 2
Попросите представиться
Коллекторы обязаны представиться перед началом разговора. Вам обязаны сообщить: ФИО; должность; название организации; уточните, на каком основании они занимаются Вашим долгом. Варианта может быть два: агентский договор с банком, выдавшим Вам кредит, или договор уступки прав требований (цессии) с тем же банком. В первом случае долг по кредиту так и остается принадлежать банку, коллекторы лишь привлечены для оказания услуг по взысканию долга. Во втором случае долг Ваш перешел от банка коллекторам, т.е. банку Вы больше ничего не должны, всё взаимодействие теперь будет только с коллекторами.
В случае отказа предоставить Вам вышеуказанную информацию, не стесняйтесь сказать: «Извините, но без этой информации я не вижу смысла продолжать разговор, т.к. не понятно, кто Вы и что Вам от меня нужно». Если звонки аналогичного характера продолжают поступать, Вам необходимо обратиться в правоохранительные органы, предварительно записав телефонный разговор. Это не что иное, как вымогательство - статья уголовного кодекса.
Совет 3
Потребуйте документ, подтверждающий полномочия коллекторского агентства
Попросите выслать заказным письмом в Ваш адрес агентский договор или договор цессии (в зависимости от того, какой способ сотрудничества используется между банком и коллекторским агентством), дабы убедиться, что звонящий или пришедший вообще имеет какие-либо полномочия общаться с Вами по Вашей задолженности. До тех пор, пока документального подтверждения у Вас нет, можете смело прекращать разговор фразой: «У меня, к сожалению, нет документального подтверждения Ваших полномочий. Поэтому разговор считаю бессмысленным».
Совет 4
Тон голоса
Тут универсальной формулы нет, т.к. каждый человек индивидуален. Но постарайтесь максимально отключить волнение, включить равнодушие и общаться спокойно. На все нападки и психологическое давление в Ваш адрес, отвечать так же спокойно и четко, не заводиться, т.к. в процессе общения взыскатели ищут Ваши слабые места, и если Вы смените тон на нервный – для них это будет признаком «попадания в цель».
Получить помощь юриста по кредитамСовет 5
Объясните причину отсутствия платежей
Если взыскатель звонит Вам впервые, объясните коротко свою ситуацию, вследствие чего Вы не можете оплачивать кредит. Понятно, что зачастую коллекторов Ваши доводы не интересуют, их задача получить платеж в кратчайший срок. Но в дальнейшем, если звонки начнут носить слишком частый характер, Вы можете ссылаться на то, что уже объясняли ситуацию и не хотите 50 раз одно и то же повторять.
Совет 6
Типовые ответы
Разговор взыскателей идет по определенным шаблонам (наборам типовых фраз), поэтому если у Вас денег на оплату кредита нет, и Вы понимаете, что Ваши доводы о потере работы и невозможности платить по кредитам собеседнику неинтересны, а цель его звонков и визитов - просто Вас «задолбать», отвечайте тоже максимально шаблонными короткими фразами: «да», «нет», «навряд ли», «постараюсь», «платить не отказываюсь, нет возможности сейчас», «не знаю», «я знаю», «от меня это не зависит», «это Ваше право» и т.д.
Приведем типовой разговор коллектора с заёмщиком:
К: Вы оплатите 25 или 26 числа?
Вы: Не знаю.
К: А кто знает?
Вы: Платить не отказываюсь, нет возможности сейчас!
К (повышенным тоном)
: А КОГДА ОНА ПОЯВИТСЯ?!
Вы (спокойно)
: Не знаю.
К: Т.Е. ВЫ ОТКАЗЫВАЕТЕСЬ ПЛАТИТЬ?!
Вы: Нет. Нет возможности сейчас!
и т.д.
Вы: Не знаю.
Совет 7
Без бумажки – ты букашка
В разговоре Вам часто могут быть предложены различные варианты частичного «списания долга», приостановки начисления пеней и штрафов. Это, в принципе, правильный подход со стороны банков и коллекторов, но зачастую они используют подобные трюки просто, чтобы получить какую-то сумму от Вас. Вот реальные примеры: «Оплатите до завтра 10000, и мы не будем передавать информацию о Вашей просрочке в бюро кредитных историй», или «Оплатите до 20-го числа 20000, и я Вам прощу 50000» и т.д. В первом случае взыскатель явно лукавит, т.к. информация в бюро кредитных историй поступает в автоматическом режиме, и рядовой сотрудник на это повлиять никак не может (подробнее о кредитных историях в соотв. статье). Во втором случае сразу смущает фраза «Я прощу», он-то, может, и простит, а вот банк?! Поэтому если Вам в разговоре готовы идти на какие-то уступки, просите это закрепить документально в виде дополнительного соглашения к кредитному договору. Без подписанного документа – это всего лишь слова…
Совет 8
Посылайте взыскателей в суд
Если понимаете, что в ближайшие месяц-два Вы не сможете восстановить платежи по графику, а от Ваших небольших платежей долг не снижается, а наоборот продолжает расти. В суде есть шансы, что кредитный договор будет расторгнут. Долг в этом случае будет зафиксирован (подробнее в статье ), Вы сможете снизить пени и штрафы. Хоть эти слова и очень не нравятся звонящим, но не стесняйтесь говорить: «На данный момент оптимальным для Вас и меня будет обращение в суд. И по решению суда я буду выплачивать судебным приставам », или «К сожалению, посильные для меня сейчас платежи не приводят к снижению долга, поэтому я не вижу смысла платить в никуда. Лучше Вам обратиться в суд, по решению которого я продолжу оплату». И не слушайте доводы коллекторов о том, что в суде будет только хуже, что на Вас повесят все судебные расходы, долг вырастет в разы. Долг в суде зачастую сильно снижается, а что самое главное, фиксируется (если Судом кредитный договор будет расторгнут), «счетчик останавливается».
Получить защиту от коллекторов бесплатноСовет 9
Будьте максимально подготовлены к разговору
В Вашем распоряжении необъятные просторы интернета и наш ресурс, благодаря которому Вы сможете абсолютно бесплатно сдержать любой натиск со стороны коллекторов и службы взыскания банков. Если Вы попали в непростую ситуацию и не можете больше оплачивать кредиты, прочитайте наш сайт от корки до корки, и мы уверены, что Вы найдете ответы на все свои вопросы и сможете самостоятельно выработать стратегию поведения и выхода из долгов. Мы не рекомендуем прибегать к услугам антиколлекторов и всевозможных финансовых защит на этапе общения с коллекторами, т.к. взыскателей только разозлит тот факт, что Вы нашли деньги на оплату услуг сторонних организаций, а им денег не платите. Подробнее в статьях: «Антиколлекторы» , Юридические фирмы: как не купить воздух?» .
Используя наши советы в разговорах со взыскателями, Вы создадите образ непробиваемого грамотного клиента и пониманием бесперспективности «типовых приемчиков» подтолкнете к скорейшей передаче дела в суд. А после получения решения суда в случае непосильности долгов Вы сможете «списать» их через процедуру
