14 мар 2012 г.
По словам банкиров, клиенты достаточно часто интересуются, можно ли взять второй (третий, четвертый) кредит? При этом одним заемщикам банки вынуждены отказывать, а другим, напротив, охотно предоставляют новые займы. От чего зависит решение кредитора?
По мнению некоторых заемщиков, не посвященных в «тонкости кредитования», политика кредитных организаций часто бывает непредсказуемой: одному, вполне платежеспособному и порядочному, клиенту, в предоставлении кредита почему-то отказывают, а другому гражданину с гораздо меньшими доходами деньги все-таки одалживают. Аналогичная ситуация возникает и при попытке оформить второй или третий кредит: кому-то удается взять 2 займа, причем на самых выгодных условиях, а кто-то с трудом получает один. По мнению Бориса Ротенштейна из 100Кредитов.ru, столь непонятная политика банков имеет свои причины.
Можно ли мне взять 2 кредита?
Как правило, ответ на этот вопрос зависит от трех факторов.
1. Уровень дохода клиента и величина кредитной нагрузки. Так, если выплаты по действующему кредиту составляют не более 30% от месячного дохода заемщика, скорее всего, можно будет без проблем. При этом размер максимальной кредитной нагрузки на каждого клиента в разных банках отличается: одни банкиры уверены, что заемщик должен ежемесячно отдавать кредитору не более 40-50% от своего заработка, другие кредиторы готовы увеличить этот показатель до 70-80%. Кроме того, часто предельная величина кредитной нагрузки определяется уровнем дохода заемщика. Например, считается, что клиентам с доходом ниже среднего сложно будет выполнять обязательства перед кредитной организацией, если им придется отдавать банку более половины ежемесячных доходов.
2. Решая, можно ли взять 2 кредита конкретному гражданину, банкиры обязательно примут во внимание характер его кредитной истории. Если заемщик сознательно погашает первый , а второй планирует взять в той же кредитной организации, шансы на успешное получение займа для него очень высоки. Однако если даже с погашением первого кредита у заемщика возникают проблемы, взять 2 кредита ему вряд-ли позволят.
3. Наконец, важное значение имеет, какой именно кредит хочет получить заемщик. Если клиент уже обслуживает потребительский кредит и рассчитывает на получение ипотеки, его шансы на успех достаточно высоки. Однако если параллельно с займом на покупку телевизора гражданин хочет оформить кредит на приобретение мебели, либо, имея 3 кредитных карты, получить четвертую, вероятность успешного получения займа невелика. А, обслуживая один , получить второй заем на покупку жилья и вовсе нереально. Как правило, банки не выдают клиенту несколько займов одного класса.
Так что универсального ответа на вопрос «Можно ли взять 2 кредита?» все-таки нет. Решение кредитора будет зависеть от доходов и кредитной истории конкретного заемщика.
Многие заемщики интересуются вопросом, как взять кредит в двух банках одновременно и вообще, возможно ли получить деньги сразу в нескольких кредитных организациях. Такая возможность есть, однако, данная ситуация может загнать вас в долговую яму или просто принести немало неприятностей, если, конечно же, не обладаете высоким уровнем дохода.
Большинство российских банков работают с бюро кредитных историй, а именно, получают в бюро отчеты по кредитной истории будущего заемщика, которые содержат информацию об имеющихся у заемщика кредитах. Такие запросы позволяют банкам избежать неплатежеспособности и перекредитованности заемщика.
Однако, на практике потенциальному заемщику не составляет особого труда взять несколько кредитов в разных банках. Все дело в том, что в России действует 32 бюро кредитных историй, конечно, 95% всех историй содержится всего в 5 из них - «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Кредитное бюро Русский Стандарт», «Экспириан-Интерфакс», Национальное бюро кредитных историй и БКИ «Инфокредит». Но, тем не менее, банки не могут сотрудничать сразу со всеми БКИ, так как это дорого (все БКИ взимают плату за свои услуги) и неэффективно. Обычно банк работает с одним или двумя БКИ, и не факт, что ваша кредитная история содержится именно в том БКИ, с которым сотрудничает банк, то есть, получить вашу кредитную историю банк может не во всех случаях.
Также возможна ситуация, когда банки и вовсе не работают с БКИ, но это, как правило, касается только небольших региональных банков.
Ну и последняя ситуация, что, даже, если все банки, в которые вы обращаетесь за получением кредита, работают с одним и тем же БКИ, в котором, как раз оказалась ваша кредитная история, это вовсе не обязательно станет препятствием для получения нескольких кредитов. Что связано с тем, что сами банки передают информацию в БКИ далеко не каждый день, а чаще и вовсе несколько раз в месяц. И информация о том, что вы несколько дней назад получили кредит в другом банке, появится в БКИ не сразу.
Существует и более простой способ скрыть информацию об имеющихся у вас кредитах. Каждый раз, когда вы берете кредит в банке, если внимательно читать условия кредитного договора, то в нем обязательно есть графа, подтверждающая согласие на передачу информации о вашем новом кредите в БКИ. И, если вы не поставите галочку, то, данная информация в БКИ попросту передана не будет. А, значит, все остальные банки не будут знать о наличии у вас кредита.
А сам тот факт, что вы обращались за кредитом сразу в несколько кредитных организациях, не покажется банку подозрительным, ведь, вы имеете полное право выбирать для себя кредитную программу «по душе».
Таким образом, получить несколько кредитов в течение 2-3 дней в разных банках вполне возможно, и, конечно, в такой неторопливости банков в обновлении информации есть свои плюсы, особенно, для заемщиков с небольшим уровнем дохода. Таким заемщикам, как правило, не дают кредит на большую сумму в одном банке, а, взяв сразу несколько небольших кредитов в нескольких банках, можно получить необходимую сумму, но, как мы писали в начале статьи, такая ситуация может негативно отразится на вашем финансовом состоянии. А заведомо брать несколько кредитов, зная, что вы не сможете их своевременно оплачивать, нет никакого смысла, и грозит испорченной кредитной историей.
Если же у вас хорошая платежеспособность, и вы можете себе позволить еще один кредит, то финансовая организация, естественно, не откажет вам в нем в любом случае. И, более того, наличие второго кредита может стать и большим плюсом, если, конечно, по нему не было просрочек. Своевременно оплачиваемый кредит создает вам положительную кредитную историю.
Ситуация, когда у человека, который получил в банке и уже выплачивает денежный кредит, появляется необходимость оформить ещё один денежный заем. Кому-то очень хочется совершить желанную покупку, у кого-то возникли финансовые трудности в связи с учёбой или лечением. Но так, или иначе, специалисты рекомендуют тщательно всё обдумать, чтобы не попасть в долговую яму.
Как взять кредит в двух банках одновременно?
Первоначально необходимо подумать о том, в каком банке будет оформляться второй кредит. В том случае, если первый банк-кредитор готов предоставить еще один денежный заем своему клиенту, то не стоит отказываться от этого. В «родном» банке получить кредит на более выгодных условиях в разы проще.
Также перед выбором необходимо тщательно ознакомиться со всеми кредитными предложениями. Многие банки готовы предоставить сезонные программы или иные кредиты с пониженными процентными ставками.
После того, как потенциальный заемщик определится с кредитной организацией, нужно будет позаботиться о сборе всей документации.
Внимание: на сегодняшний день совсем не обязательно идти в банк для оформления денежного займа, можно воспользоваться онлайн-кредитом. В этом случае, если будет подана онлайн заявки, то спустя некоторое время с потенциальным клиентом свяжется представитель банка и обговорит все условия.
В том случае, если было принято решение идти в офис, то стоит собрать все необходимые документы. Также нужно будет заполнить анкету. Тут очень важно писать правдивую информацию, потому как служба безопасности банка тщательно проверяет каждого потенциального заемщика. Особое внимание следует уделить паспортным данным, месту прописки, месту работы и размеру заработной платы.
Если специалист спросит о ранее оформленных кредитах, стоит указывать и их. Кредитор все равно узнает все данные о клиенте из Бюро Кредитных Историй. А у заемщика, который намеренно солгал будущему кредитору шансы на получение кредита упадут в несколько раз. Даже существует вероятность того, что данная конкретная компания занесет такого клиента в «черный список», выбраться из него в дальнейшем будет весьма непросто.
Не получается взять кредит в двух банках?
В том случае, если не один из предложенных способов по какой-либо не подходит. Банки отказывают в выдаче второго денежного займа, следует воспользоваться такой программой, как «перекредитование». При помощи этой акции заемщик получает возможность оформить новый кредит на более выгодных условиях для того, чтобы закрыть старый. Ко всему прочему, клиент банка может оформить кредит побольше, для своих нужд.
Если все сделать правильно, то получится существенно сэкономить на процентах. Единственное, что следует учесть, так это то, что для оформления такого кредита необходимо будет предоставить в другой банк договор кредитования из первой финансовой организации и данные расчетного счета, на котором указан остаток задолженности.
Если все получится, то деньги с нового банка перейдут на счет старого, а разница будет передана наличными в руки заемщика. В результате, у клиента останется только один банк-кредитор.
