К сожалению, каждый из нас рискует столкнуться с травмами, которые даже могут стоить нам жизни. Никто не застрахован от автомобильной катастрофы, нападения беглого заключенного, или даже от падения кирпича на голову. Такая ситуация может приключиться с любым человеком, поэтому к подобным неприятностям нужно быть готовым.
Если с вами произошел несчастный случай и вам понадобится лечение, найти для этого достаточное количество средств получается далеко не всегда. В критических ситуациях приходится продавать квартиру, машину, ценности, тратить финансовые резервы для спасения жизни. Всего этого можно избежать достаточно простым способом – сегодня большинство страховых компаний предлагают клиентам застраховать жизнь. Данный вид страхования принципиально отличается от других услуг, например, от того же ОСАГО, ведь объектом в данном случае является ваше здоровье. Сегодня поговорим о том, где можно приобрести полис, и как это сделать.
Почему это нужно сделать
Страхование жизни – это услуга, которая позволяет вам защитить свое здоровье. Если с вами случится какая-либо неприятность, например, серьезное заболевание или травма, вплоть до смертельного исхода, вы или ваши родственники могут получить серьезную выплату от страховщика. В данном случае от вас требуется только приобрести полис и вносить платежи, которые разбивают помесячно или поквартально, в зависимости от того, как вам лучше платить.
К сожалению, в нашей стране сегодня не разработан механизм помощи нуждающимся в особо серьезных ситуациях. Поэтому надеяться приходится только на себя.
Страховка выгоднее банковского депозита, поскольку страховщики предлагают гораздо более высокую доходность в обмен на обязательство снимать средства только в крайнем случае.
К сожалению, данная услуга сегодня в нашей стране непопулярна. Статистические данные указывают на это однозначно:
- В Японии полисы подобного рода имеет от 80% до 90% жителей.
- В России обладателями данного документа являются не более 8% населения.
К сожалению, в нашей стране пока не совсем понимают, для чего это вообще нужно. На самом деле, страхование жизни позволяет вам получить уверенность в том, что если с вами что-то случится, у вас будут деньги на лечение. Однако пока жители России живут, не заглядывая в будущее и не задумываясь над тем, что произойдет завтра. Следует выделить целый ряд преимуществ полиса, которые убедят вас в том, что этот документ действительно очень полезен:
- при возникновении страхового случая страховщик обязан компенсировать вам стоимость лечения, а в случае смерти страхователя выплачивается денежная сумма его родственникам. Это серьезные деньги, ведь проценты у компаний куда выше, чем у любого банка. Единственное, что требуется от вас, грамотно оформить полис, не допустив мошенничества со стороны страховщика;
- возможность постоянного накопления средств. Некоторые банки не позволяют пополнять депозитный счет, а если такая возможность имеется, ухудшаются условия депозита. В случае со страховкой, вы обязуетесь ежемесячно или поквартально пополнять счет, и сумма постоянно увеличивается не только на те деньги, которые вложили вы, но и на процент;
- оформляя полис, следует также задуматься и о возможности накоплений. Если у вас не будет страхового случая, страховщик все равно будет выплачивать вам определенную сумму.
Деньги, которые вы можете получить по страховке, являются только вашими. Страховщик не имеет права контролировать, куда вы их потратите. Специалисты обязательно советуют застраховаться лицам, являющимся единственными кормильцами. В таком случае сумма страховки станет отличной помощью на время лечения или же поможет вашим родственникам прожить в случае смерти. Также следует оформить страховку и пенсионеру.
Как и где это сделать
На сегодняшний день существует огромное количество компаний, предлагающих услуги страхования жизни. Рассмотрим некоторые из них:
- Росгосстрах;
- РЕСО;
- Metlife;
- Интач и т. д.
Кроме того, некоторые банки также оказывают услуги страховщика. Нередко финансовая организация даже обязует клиента застраховаться, если вы оформляете, например, ипотеку. Среди банков, которые предлагают приобрести страховые полисы или открыть накопительный счет по страхованию здоровья, числятся Сбербанк, Альфа, ВТБ и некоторые другие.
Чтобы оформить полис, вам предстоит посетить отделение выбранной вами страховой компании. С собой нужно взять паспорт и медицинское заключение о состоянии вашего здоровья. Уже в офисе организации от вас потребуют заполнить анкету и написать соответствующее заявление. Кроме того, сотрудники компании зададут вам целый ряд вопросов. Страховщику необходимо оценить риски, после чего он сможет сказать точно, сколько стоит страховка. Чем выше риски страховой, тем больше денег вам придется уплачивать ежемесячно. На стоимость полиса могут оказать влияние следующие факторы:
- плохое здоровье страхователя;
- любовь к экстремальным видам спорта;
- особо опасный для жизни и здоровья специальности.
В некоторых случаях от вас также могут потребовать и дополнительные сведения, например, об истории ваших травм, болезней и т. д. Рассчитать ориентировочную стоимость полиса вы можете даже дома. Компании предлагают онлайн-калькуляторы, однако точную цену вам назовут только в офисе страховщика. Кроме того, вы имеете возможность приобрести полис через Интернет, однако забирать его все равно придется в ближайшем представительстве. Документ выдается на руки сразу после того, как вы сделаете первый взнос.
Добрый день, дорогие друзья! Сегодня хотелось бы разобрать самые популярные вопросы о страховании жизни и страховании от несчастных случаев.
О чем же чаще всего спрашивают клиенты:
1. Что такое страховая сумма?
Страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
2. Что такое страховая премия (страховой взнос)?
Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, которую страхователь обязан заплатить страховой компании в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
3. Что такое страховая выплата?
Страховая выплата - денежная сумма, установленная договором страхования и выплачиваемая страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
4. Что такое страховой случай?
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховой компании произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
5. Что такое выкупная сумма?
Выкупная сумма - это сумма, которая возвращается страхователю при расторжении договора страхования жизни.
6. Что такое страховая защита?
Совокупность обязательств страховой компании по страховому договору.
7. Что такое страховой риск?
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
8. С какого момента договор страхования жизни или страхования от несчастного случая считается заключенным?
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса.
9. Как определить оптимальный размер взноса по договору страхования жизни и как он должен соотноситься с размером страховой суммы?
Сумма взноса, с одной стороны, должна обеспечивать необходимую финансовую защиту вам и вашей семье, а с другой - ее выплата не должна чрезмерно обременять ваш семейный бюджет.
10. Можно ли застраховаться от несчастного случая только на время поездки, спортивных соревнований?
Для страхования путешественников и спортсменов выгоднее использовать специальные программы, предназначенные именно для таких случаев. Стандартный договор страхования от несчастного случая заключается сроком на 1 год.
11. Существуют ли ограничения суммы страховой защиты по договорам страхования жизни и от несчастного случая?
При страховании жизни и от несчастных случаев размер страховой суммы зависит только от величины взносов по страховке. Иногда страховые компании ограничивают величину страховых взносов с учетом годового дохода страхователя.
При страховании жизни размер страховой суммы по рискам, включенным в договор страхования, устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. Однако договор может предусматривать определенные ограничения по минимальному и максимальному размеру страховых сумм.
12. Если полис страхования от несчастного случая действует только в рабочее время, как определяется это время?
Рабочее время - это время исполнения служебных обязанностей. Оно определяется в соответствии с Трудовым кодексом России и Правилами внутреннего трудового распорядка предприятия.
13. В договоре страхования жизни может быть указано несколько выгодоприобретателей?
По договору страхования может быть назначено несколько выгодоприобретателей. При наступлении страхового случая выплата производится выгодоприобретателям в равных долях, либо в другой пропорции, в соответствии с условиями страхования.
14. Если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, кто получит страховую выплату в случае смерти застрахованного?
Если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица получают наследники застрахованного.
15. В какой срок надо уведомлять страховую компанию о наступлении страхового случая по договору страхования жизни и страхования от несчастного случая?
По условиям договора страхования уведомить страховую компанию необходимо в течение 30 дней с момента, когда стало известно о наступлении договора страхования.
16. Как быстро осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая?
Обычно страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов и составления страхового акта.
17. Можно ли прервать договор страхования жизни по той или иной причине?
Страхователь может прервать действие договора страхования жизни, обратившись в страховую компанию с соответствующим заявлением.
18. Если я захочу расторгнуть договор страхования жизни, я смогу вернуть обратно уплаченные деньги?
Расторгая договор страхования жизни, вы получаете выкупную сумму в соответствии с условиями договора. В зависимости от условий полиса и срока действия договора выкупная сумма может быть меньше суммы внесенных платежей, так как часть взносов накопительных программ расходуются на финансирование риска смерти и администрирование полиса.
19. Можно ли изменить условия страхования жизни, не расторгая договор?
Большинство страховых компаний позволяет по желанию клиента изменить размер страховой суммы, набор рисков и периодичность уплаты взносов.
20. Если я больше не могу оплачивать страхование жизни, обязательно нужно расторгать договор?
Если вы не можете продолжать выплачивать взносы по страховке, но не хотите расторгать договор, его можно перевести в статус «оплаченный». Полис будет действовать до конца срока, указанного в договоре страхования, но страховая сумма пересчитывается с учетом внесенных вами взносов. Обязательно сохраняется только страховая защита по риску «смерть по любой причине», защита по дополнительным рискам в таких случаях, как правило, прекращает свое действие.
Однако перевод в статус «полностью оплаченный» возможен при условии, что выкупная сумма на данный момент выше установленного лимита, таким образом, сформирован достаточный резерв для прекращения выплаты страховых взносов.
21. Как быть, если у меня возникли финансовые проблемы, и я в течение какого-то времени не могу платить взносы по договору страхования жизни?
Практически все договоры страхования жизни предусматривают льготный период, во время которого страховая защита продолжает действовать, несмотря на просрочку оплаты полиса. Обычно льготный период составляет 1-2 месяца.
Кроме того, можно уменьшить размер платы за страховку, сохранив защиту от всех рисков, если изменить периодичность внесения взносов: например, если вы оплачивали взносы ежегодно, можно перейти на полугодовую рассрочку.
Можно оставить прежнюю периодичность оплаты страховки, но снизить размер взноса, также сохранив защиту от всех рисков за счет уменьшения страховой суммы.
Третий вариант снижения расходов на страховку - отказаться от части рисков, учтенных в договоре страхования жизни. За счет этого величина страхового взноса снизится, но размер страховой суммы будет неизменным.
22. Льготный период по страховке позволяет отсрочить уплату очередного взноса по договору страхования жизни. Воспользоваться им можно один раз за весь период действия договора или таких льготных периодов может быть несколько?
Клиент имеет право пользоваться данной возможностью при оплате любого очередного взноса, без ограничений, вне зависимости от периодичности уплаты взносов.
Однако при наступлении страхового случая в течение льготного периода страховая выплата будет произведена за вычетом просроченного страхового взноса.
23. По договору страхования жизни производятся выплаты за телесные повреждения, полученные за пределами территории России?
Да, если иное не предусмотрено условиями договора. Чаще всего договор страхования жизни предусматривает страховую защиту по всему миру, кроме стран, не попадающих под стандартные риски.
24. Какие документы требуются для получения страховой выплаты по договору страхования жизни или страхования от несчастного случая, если вред здоровью был нанесен во время пребывания за пределами территории России?
Стандартный пакет документов: заявление на страховую выплату, справка из лечебного учреждения, в которое первично обращался клиент, переведенная на русский язык и нотариально заверенная, паспорт, страховой полис.
25. По договору страхования жизни будет произведена страховая выплата за вред, причиненный здоровью в результате теракта?
Да, безусловно, такая выплата будет произведена.
26. Если срок действия договора страхования жизни для детей закончился, а ребенок еще не достиг совершеннолетия, выплату может получить его законный представитель?
До достижения ребенком 14 лет вкладами, внесенными на его имя, распоряжаются законные представители. Согласно статье 26 Гражданского кодекса РФ, по достижении ребенком 14 лет он может сам частично распоряжаться вкладами, открытыми на его имя, но только с согласия законного представителя.
Есть еще вариант: обратиться в банк для открытия счета, на который будет перечислена страховая выплата, таким образом, будет обеспечена возможность распорядиться денежными средствами самим ребенком при наступлении совершеннолетия.
27. Чем отличается накопительное страхование жизни от других способов накопления?
Только накопительное страхование жизни сочетает в себе функцию накопления и одновременно финансовой защиты. Страховая компания с момента начала действия договора берет на себя ответственность за жизнь и здоровье застрахованного лица.
За счет консервативного характера инвестиций накопительное страхование обеспечивает стабильность дохода, но если на первом плане стоит рост капитала, стоит подыскать другие механизмы.
Если же задуматься о долгосрочном финансовом планировании, страхование жизни становится весьма выгодным вариантом. Накопительное страхование жизни обеспечивает человеку крепкий финансовый фундамент.
28. Если по договору накопительного страхования жизни наступил страховой случай, в результате которого я буду освобожден от уплаты взносов, например, присвоение I группы инвалидности, будут ли мне после этого продолжать начислять инвестиционный доход?
В соответствии с условиями договора страхования, с третьего года до окончания действия договора (за исключением программ с аннуитетными выплатами) инвестиционный доход будет начисляться в обязательном порядке, даже если произойдет освобождение от уплаты страховых взносов в связи с установлением застрахованному I или II группы инвалидности.
29. Если я не смогу продолжать платить оговоренные взносы по договору накопительного страхования жизни и, чтобы не прекращать действие договора, соглашусь на уменьшение страховой суммы, мне будут продолжать начислять инвестиционный доход?
При сокращении страховой суммы по договорам накопительного страхования инвестиционный доход начисляется, если к моменту внесения финансовых изменений прошло более трех лет. Если же прошло менее трех лет, страховая компания оставляет за собой право отсрочить начисление инвестиционного дохода.
30. Какая ответственность предусмотрена за умышленное причинение вреда своему здоровью для получения страховой выплаты по договору страхования жизни или страхования от несчастного случая?
Согласно статье 963 Гражданского кодекса РФ страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Все подозрительные случаи обязательно расследуются внутренней службой безопасности страховой компании и, при наличии оснований, возбуждается уголовное дело. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая и получение страхового возмещения, по российскому законодательству расцениваются как мошеннические. За совершение таких действий предусмотрена уголовная ответственность по статье 159 Уголовного кодекса России
Если у Вас остались вопросы пишите в комментариях, будем рады ответить.
В России последние годы возросло количество граждан, обращающихся в страховые компании, чтобы заключить договор об ее услугах. Нередки случаи, когда они применяют несколько видов страховых услуг, в том числе страхование здоровья.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Одной из главных причин возникновения и развития страхования здоровья в России явилось недоброкачественное медицинское обслуживание.
Что это такое
Страхование здоровья процедура, при которой покрываются расходы на медикаменты и медицинское обслуживание по выбранной страховой программе в какой-либо страховой компании.
При заключении договора на страхование возмещаются убытки, вызванные болезнью, телесным повреждением, несчастным случаем, утрате дохода в результате нетрудоспособности застрахованного лица.
Процедура страхования здоровья эффективно защищает благосостояние граждан Федерации, является гарантией стабильного финансового состояния родственников страхователя вне зависимости от непредвиденных обстоятельств, которые могут возникать в жизни.
- рисковое , осуществляется на страховые случаи по утрате трудоспособности либо кончины гражданина из-за несчастных случаев, стихийных бедствий, трудноизлечимой болезни, наступлении инвалидности;
- , производится, когда возникает необходимость у гражданина застраховать себя на случай дожития до назначенного возраста, окончания школы, высшего учебного заведения, рождения ребенка.
Несмотря на применяемые правительственные меры в регионах страны и многих учреждениях медицинское обслуживание осуществляется ненадлежащим образом, поэтому введена процедура страхования здоровья.
Она дозволяет застраховаться от риска оплаты затрат на осуществление медицинского обслуживания.
Правительство содействует добровольному медицинскому страхованию, предоставляя льготы для граждан Федерации.
Оно ввело правила, по которым страхователь получает выплаты за уплаченные взносы по ДМС, пенсионному обеспечению и страхованию жизни в негосударственные пенсионные фонды.
Меры привели к увеличению числа граждан, оформляющих медицинское страхование до 18,1 %.
Любой работающий член семьи имеет возможность оплатить взносы по страховке вместо своих близких, снижая свою базу по налогам за счет этих расходов.
Для чего это нужно
Страхование здоровья предоставляет защиту, при необходимости обеспечивает помощь гражданам и их семьям в трудные периоды жизни.
Его использование гарантирует:
- выбрать наиболее подходящую программу с определенным набором медицинской помощи в лечебном учреждении;
- рассчитывать на своевременное получение компетентной помощи медицинских специалистов;
- бесплатно проконсультироваться у менеджеров страховой компании при необходимости.
Страховая компания осуществляет контроль качества предоставляемых медицинских услуг, защищает интересы страхователя.
Одним из видов обязательного страхования является страхование военнослужащих, проводимое государством для повышения социальной защищенности граждан, находящихся на военной службе. Оно снижает издержки страхователя, если возникает страховой случай.
Государство компенсирует убытки военнослужащим, получившим травмы и их родственникам в случае его гибели при привлечении частных страховых компаний.
Одним из важных видов является , осуществляемое в случаях:
- до рождения ребенка, соответствующего перинатальному периоду;
- от рождения ребенка до достижения им возраста равного 15 годам.
В пакет услуг по страхованию включаются обслуживание врачом-педиатром, диагностирование заболеваний, проведение профилактической вакцинации, осуществление лечебных процедур.
Спортивные федерации страны требуют и приобрести полис на период проведения спортивных занятий, мероприятий и соревнований.
Страховые компании при получении травм спортсменами выплачивают компенсацию по страхованию здоровья, которое возмещает полностью или частично расходы на лечение и реабилитацию. Вследствие чего страхование спортсмена становиться осознанной необходимостью.
Правила страхования здоровья
Страховщиком выступает страховая компания, осуществляющая деятельность по лицензии, которую выдает федеральный орган исполнительной. Он наблюдает за соблюдением норм страховой деятельности, производящейся в Российской Федерации.
Страховщик устанавливает порядок финансирования, по которому страхователь вносит ежемесячный страховой взнос, оценив общий риск расходуемых средств на предоставление медицинских услуг.
Страхователем является дееспособное физическое лицо, включая юридические лица, заключившие договор со страховой компанией. Застрахованным лицом может быть любое физическое лицо, в интересах которого совершается заключение договора.
Чтобы оформить процедуру страхования здоровья, страхователь подает заявление в страховую компанию. Если страхователь погибает, то выплачивается компенсация наследникам.
Юридические лица наделены значительными льготами при внесении взносов за страхование здоровья работников предприятия. Они охотно заключают договора на корпоративное страхование, сохраняя работоспособные кадры.
Работодатели производят оплату за счет доходов, которые они имеют в ходе своей деятельности. Если заключается корпоративный договор, то застрахованные лица отмечаются поименно.
Юридические и физические лица, указанные в договоре относятся к выгодоприобретателям. При согласии застрахованного лица, изложенного в письменной форме, они получают компенсацию.
Какие существуют виды и формы
Процедуру страхования здоровья может быть осуществлено государственными органами и частными страховыми компаниями по форме:
- обязательной, по требованиям действующего законодательства. Ее виды, условия и порядок регламентирует Федеративный закон за номером 4015-І, принятым в 1992 году и Гражданским кодексом;
- добровольной, она оформляется путем заключения соглашения, который заключает страховщик, обязующийся осуществить страховой платеж вследствие страхового случая и страхователем, обязующемся оплачивать страховую премию.
При обязательном государство гарантирует осуществление платежей, если случиться страховой случай.
Его обязаны, оформить все граждане Федерации без исключения, включая беременных и родивших женщин, пребывающих в декретном отпуске, военнослужащих, работников полиции.
Добровольное медицинское страхование позволяет получить широкий комплекс медицинской поддержки, в число которых входят вызов скорой помощи, оказание стоматологических услуг, обследование и амбулаторное и стационарное лечение, обслуживание семейного врача.
К видам страхования здоровья относятся:
- частичное или полное страхование от несчастных случаев с правом наследования. Страховой взнос производится один раз в год, полностью, отличается тем, что оплачивается компенсация за незначительные травмы, например, ушиб ноги;
- возможное нанесения ущерба болезнью, предусматривающим осуществление выплат ближайшим родственникам в случае внезапной смерти или его инвалидности;
- потеря трудоспособности в случае получения инвалидности, размер страховки зависит от группы инвалидности;
- временная нетрудоспособность, в результате чего оплачивается весь период не выхода на работу. Размер возмещения устанавливается по страховой программе;
- полная или частичная потеря трудоспособности в результате профессиональной деятельности, в результате болезни или наступления несчастного случая;
- медицинское, чтобы получать своевременную и качественную медицинскую помощь;
- страхование от тяжелых и опасных заболеваний, по которому платеж производится при наступлении болезни, к которым относятся рак, инсульт, паралич, инфаркт.
Стоимость программ образовывается в зависимости от окончательного размера компенсации, которую претендует получить страхователь за всякий произошедший с ним случай.
Договор
Страховщик и страхователь заключают договор, на основании которого за определенную договором страховую премию, если имеет место страховой случай, он выплачивает страховое возмещение страхователю. Форма договора устанавливается страховщиком.
В договоре оговариваются:
- предмет договора, ожидаемые страховые случаи, вероятность их наступления и обоснование;
- назначается страховая сумма и премия, порядок ее оплаты;
- права и обязанности страховщика и страхователя;
- порядок выплаты страховой сумму;
- ответственность сторон;
- церемония разрешения споров;
- прочие условия;
- продолжительность действия.
В договоре приводятся реквизиты сторон, он закрепляется подписью и печатью
страховщика.
Стоимость
Стоимость страхования здоровья зависит от его вида, перечня услуг, состояния здоровья и пола страхователя, типа производственных рисков, уровня предоставления медицинского сервиса, срока, на который заключается договор и устанавливается индивидуально для каждого страхователя с учетом набора страховых рисков и правового положения.
Страховые компании при оформлении корпоративного страхования юрлицами производят его по сниженным расценкам. Причем цена полиса, оформляемого физическим лицом в два раза дороже.
Некоторые компании расширяют пакет услуг, входящих в ДМС. Например, вводится бюджетный полис, позволяющий получить высококвалифицированную медицинскую помощь в платной поликлинике с минимумом услуг в виде консультации терапевта и проведение обследования по сданным анализам.
Сравнительная таблица стоимости страхования здоровья в разных компаниях:
Видео: Страхование жизни и здоровья. Цель оправдывает средства
Ваши отзывы
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
Предприятие, на котором работает муж, застраховало своих работников и их детей в страховой компании «Росно» по программе, входящей в категорию ДМС. Предприятие приобрело полис в компании. Из-за болезни дочери пришлось обратиться в диспетчерскую компанию службы, чтобы получить консультацию и определиться с вопросом осуществления эхокардиограммы ребенку. Служба отказала в проведении обследования, сославшись на занятие спортом. Несмотря на то, что в договоре были предусмотрены все консультативные мероприятия и лечебные процедуры. Они входят в стоимость страховки. В договоре учитывалось занятие профессиональным видом спорта. В поликлинике по физкультуре и спорту отправили сделать эхокардиограмму в обычную поликлинику. В итоге появилось недоверие к страховой компании «Росно».
Муж застрахован от несчастного случая. Случилось так, что в период действия договора со страховой компанией «Росгосстрах» он получил травму, в результате чего было сломано два ребра. В компании затребовали рентгеновский снимок, однако в нем было отмечено, что нет травматической патологии. Медицинские специалисты пояснили запись, что она означает: «при переломе не задеты жизненно важные органы». Однако перелом имел место, страховая компания «Росгосстрах» осуществила выплату, квалифицировав травму как ушиб, а не перелом. Повторное заявление не дало положительного результата. Страховая компания в данном случае показывала свое несерьезное отношение к страхователям. Оно выполнило свои обязательства, но некорректно.
Согласно последнему исследованию ФОМ "Страховой рынок России: потенциал и перспективы" 37 процентов россиян хотят приобрести полис страхования от несчастного случая. Однако сегодня такой полис имеет только каждый десятый потребитель страховых услуг. И большинство из них не могут получить адекватное возмещение, поскольку не просчитывают реальные финансовые потери в результате несчастного случая.
Задача страхования от несчастного случая (НС) - обеспечить при наступлении такого случая привычный уровень жизни. То есть если в результате травмы вы надолго выбыли из строя и потеряли большую часть дохода, страховка должна восполнить потери. Следовательно, и определять страховую сумму нужно исходя из размеров дохода. Однако, как отмечает заместитель генерального директора СК "Россия" Алексей Галахов, практика показывает, что клиенты чаще всего определяют страховую сумму исходя из размеров страхового взноса. То есть готовы заплатить за страховку столько, сколько не жалко. В результате затраты на страхование не оправдываются в полной мере, а цель страхования от НС не достигается.
Дело в том, что размер страховой суммы определяется по соглашению сторон и ее нижняя планка практически не ограничивается. Так, в РУКСО можно застраховаться от НС минимум на 2300 рублей, в СК "Россия" и в компании "Основа" на 10 тыс. рублей. Правда, бывают и исключения. Например, в "Ингосстрахе" минимальная страховая сумма по рискам "смерть" и "инвалидность" составляет 8000 долларов, по рискам "травма", "хирургическая операция" и "госпитализация" - 4000 долларов. Многие люди предпочитают страховаться от НС по минимуму. И действительно - зачем платить больше, когда несчастье, если и случится, то потом, а отдавать деньги нужно сейчас?
Вице-президент страховой компании "Межотраслевой страховой центр" (МСЦ) Владимир Тихонов считает, что вообще не имеет смысла страховаться на сумму менее 10 тыс. руб., так как размер страховых выплат в этом случае не обеспечит даже частичной компенсации за вред, который может быть причинен в результате несчастного случая. Но этот предел на поверку оказывается заниженным.
Например, вы застраховались на 10 тыс. руб. и получили сложный перелом голени, в результате чего полгода провели на больничном. Как сообщает исполнительный вице-президент Группы Ренессанс страхование Сирма Готовац, переломы конечностей в зависимости от степени тяжести будут оплачиваться как 5-20 процентов от страховой суммы (если не влекут за собой инвалидность). Максимальная выплата, на которую вы можете рассчитывать, составит всего 2 тыс. рублей. Понятно, что такая сумма не покроет и минимальных затрат на лечение, а уж о сохранении уровня привычного дохода и вовсе речь не идет.
Как же вычислить оптимальную страховую сумму? Специалисты советуют определять ее в зависимости от годового дохода. Но вот в том, сколько годовых доходов нужно заложить в эту сумму, их мнения расходятся. Алексей Галахов, например, считает, что страховая сумма должна соответствовать одному годовому доходу застрахованного от НС, такого же мнения придерживается и начальник отдела личного страхования РУКСО Елена Баранова, а Владимир Тихонов советует определять страховую сумму исходя из половины годового дохода.
Как сообщает заместитель генерального директора СК "Ингосстрах - Жизнь" Алла Кременчуцкая, согласно мировым стандартам страховая сумма должна составлять от одного до десяти годовых доходов. Но это слишком большой разброс. А вот руководитель департамента личных видов страхования СК "Отечество" Ирина Скворцова считает оптимальной сумму, эквивалентную доходу за три года, и утверждает, что именно такого соотношения придерживается мировая практика.
Многие страховые компании ограничивают максимальную страховую сумму совокупным доходом за три года
Представим, что вы застраховались на сумму своего годового дохода в компании РУКСО. Ваш доход - 1000 долларов в месяц, поэтому страховая сумма составила 283,5 тыс. руб. Как сообщает Елена Баранова, недавно застрахованный на такую сумму поскользнулся на льду и получил перелом костей голени с подвывихом стопы. Ему было выплачено 22 685 рублей. Это меньше месячного заработка застрахованного, а на больничном он наверняка проведет не меньше трех месяцев, да и деньги ему потребуются не только на лечение.
Если следовать самому популярному совету страховщиков, человеку с зарплатой 25 тыс. руб. в месяц стоит застраховаться от НС на сумму, соответствующую его совокупному доходу за два года, то есть на 600 тыс. руб. При применении среднего тарифа (0,8% от страховой суммы) полис на год будет стоить соответственно 4800 руб. По данным экспертов, согласно мировой практике на страхование от НС клиенты тратят примерно 4 процента годового дохода. А в нашем случае 4800 руб. составляет всего 1,6 процента годового дохода. Таким образом, наш человек с зарплатой 25 тыс. руб. в месяц вполне может потратить на страховку вдвое больше и застраховаться на 1,2 млн руб. Однако мировая практика расходится с российской: многие страховые компании ограничивают максимальную страховую сумму совокупным доходом за три года. Такие правила действуют, например, в компании "Отечество" и в Группе Ренессанс страхование. В РУКСО ограничивают максимальную сумму совокупным годовым доходом за 5 лет, а в ОСАО "Россия", по словам Алексея Галахова, для страхования физических лиц от несчастных случаев предусмотрены стандартные программы, в соответствии с которыми максимальная страховая сумма составляет 750 тыс. руб. "В случае, если клиент захочет застраховаться на большую сумму, при заключении договора ему необходимо будет документально подтвердить свои доходы", - предупреждает он.
Если сумма, на которую клиент захочет застраховаться, покажется страховщикам завышенной, ему либо откажут, либо будут проверять, как в МСЦ. "Если клиент при страховании от НС запрашивает слишком большую страховую сумму, наша компания привлекает свою службу безопасности для проверки личности клиента, и только после этого принимается решение о страховании", - говорит Владимир Тихонов.
Правда, по наблюдениям Ирины Скворцовой, сегодня наметилась устойчивая тенденция роста страховых сумм при страховании от НС, в том числе из-за роста заработной платы. "Не редкость заключение договора со страховой суммой 1-2 миллиона рублей, - говорит она. - Но очень крупные договоры встречаются редко".
В компании РУКСО, как сообщает Елена Баранова, самая большая страховая сумма составляла 2 млн рублей, такую определил для себя один предприниматель. "В Группе Ренессанс страхование был один очень крупный договор, когда клиент - преуспевающий бизнесмен, застраховался на 1 млн долларов", - вспоминает Сирма Готовац. А в компании "КапиталЪ Страхование" заключение договоров на такие суммы - не редкость.
"По страхованию от НС страховые суммы достигают 1 млн долларов, - рассказывает заместитель начальника Управления массового личного страхования компании "КапиталЪ Страхование" Алексей Чермошенцев. - Разумеется, все эти случаи перестраховываются. Как правило, на такие суммы страхуются руководители компаний с большим годовым доходом".
Здравствуйте, дорогие читатели журнала «ХитёрБобёр»! На связи постоянный автор проекта – Денис Кудерин.
Новая публикация заинтересует всех, кто когда-либо задумывался о страховании жизни, здоровья и трудоспособности.
Из статьи вы узнаете:
- В чем особенности страхования жизни на случай смерти?
- От чего зависит стоимость страхования жизни и здоровья?
- Где застраховать жизнь дешевле всего?
Договор со страховой компанией не только защищает финансовые интересы страхователя, но и позволяет приумножить личные средства – если использовать накопительные программы.
А теперь – обо всём по порядку.
- Стоит ли страховать свою жизнь?
- От чего зависит стоимость страхования жизни – 5 основных факторов
- Фактор 1. Пол и возраст
- Фактор 2. Род занятий страхователя
- Фактор 3. Выбранный пакет страхования
- Фактор 4. Состояние здоровья страхователя
- Фактор 5. Сроки страхования
- Как застраховать свою жизнь и здоровье – 7 простых шагов
- Шаг 1. Определяемся с тем, что мы хотим застраховать
- Шаг 2. Выбираем страховую компанию
- Шаг 3. Выбираем программу страхования
- Шаг 4. Внимательно изучаем договор страхования
- Шаг 5. Собираем документы
- Шаг 6. Оплачиваем пакет страховых услуг
- Шаг 7. Заключаем договор
- Где дешевле всего застраховать свою жизнь – обзор ТОП-5 компаний с выгодными условиями страхования
- 5 мифов о страховании жизни
- Миф 1. «Страховые компании – это ненадежное вложение денег»
- Миф 2. «Страховать жизнь нужно исключительно в старости»
- Миф 3. «Страхование жизни необходимо только людям с опасной профессией»
- Миф 4. «Выплата страховой суммы ничем не гарантирована»
- Миф 5. «Всё равно где покупать полис – все страховщики одинаковые»
- Заключение
Независимо от финансового и социального статуса, пола, возраста и образа жизни, каждый из нас ежедневно рискует жизнью и здоровьем. Опасность подстерегает нас на дорогах, в рабочих цехах, в офисах и даже в собственной квартире.
Страхование, конечно, не защитит от многочисленных рисков, но зато обезопасит наши финансы. Неприятные и тяжёлые жизненные ситуации часто застают нас врасплох. Страховка позволяет избежать неожиданных трат: это своего рода спасательный жилет, который удержит нас на плаву в случае житейского кораблекрушения.
Страхование жизни – защита имущественных интересов страхователя, связанных с его здоровьем, жизнью и смертью. Этот вид страхования рассчитан на длительные сроки и, помимо защиты, может выполнять накопительную функцию.
В России и странах СНГ институт страхования жизни пока не получил того развития, как в европейских государствах или США. Там это обыденная и повсеместная практика, здесь страхуют жизнь лишь 4-5% населения.
Однако в последние годы в РФ наметился рост количества застрахованных, что связано с повышением уровня финансовой и социальной грамотности граждан.
В России, как и в других цивилизованных странах, государство обязывает всех работодателей страховать сотрудников предприятия на случай утраты работоспособности, инвалидности или смерти.
Правда размеры выплат по обязательной страховке далеко не всегда покрывают материальные расходы страхователей и выгодоприобретателей при наступлении страховой ситуации. Так что в дополнение к обязательной страховке работник вправе оформить полис добровольного страхования.
Пример
Компенсация по обязательной страховке при временной утрате трудоспособности позволяет получить лишь базовые медицинские услуги. Полис добровольного страхования даёт право на более полное лечение и восстановление, вплоть до посещения санаторных учреждений и проведения дорогостоящих терапевтических процедур.
Действие договора исчисляется годами. Срок договора по умолчанию выступает накопительным периодом, если не предусматриваются иные условия. Способ и периодичность уплаты страховых взносов оговариваются заранее.
Деньги, которые поступают на счет страховщика, не лежат мёртвым грузом, а находятся в постоянном обороте, что позволяет страхователю получить доход к наступлению определенного срока (например, пенсионного возраста).
В этом страхование жизни напоминает долгосрочное инвестирование: страхователь вкладывает деньги в своё собственное будущее или будущее своих наследников. Страховой депозит отличается от банковского вклада тем, что его нельзя забрать до конкретного срока.
О том, что такое страхование и каким оно бывает, читайте отдельную развернутую публикацию на нашем сайте.
Перечислим функции страхования жизни:
- помощь пенсионерам и лицам, утратившим трудоспособность;
- защита имущественных интересов страхователя;
- сохранение и умножение частного капитала.
Есть две основных разновидности страхования жизни – рисковое и накопительное. В первом случае страхователь теряет внесённые средства, если страховка не используется, во втором – деньги сохраняются и даже умножаются.
Очевидно, что накопительное страхование более перспективно при длительных сроках договора. Сумма может стать солидной прибавкой к пенсии.
Часто страхование жизни приобретает вид навязанной услуги при заключении других договоров. Например, некоторые страховщики требуют застраховать свою жизнь при оформлении полиса ОСАГО или ипотечного страхования. Знайте, что такие требования – незаконны. Вы имеете право пожаловаться в Роспотребнадзор на компании, практикующие подобные приёмы.
Читайте близкие по тематике статьи нашего сайта - «Личное страхование» и «Страхование от несчастных случаев».
2. От чего зависит стоимость страхования жизни – 5 основных факторов
Стоимость полиса всегда определяется индивидуально. Кроме того, у каждой компании – свой подход к ценообразованию. Тем не менее, есть стандартные факторы, влияющие на размеры страховых премий (взносов).
Рассмотрим наиболее важные параметры, влияющие на стоимость страховых услуг.
Фактор 1. Пол и возраст
Каждый страховщик пользуется возрастными таблицами, по которым рассчитывается коэффициент выплат в зависимости от количества полных лет страхователя. Чем старше клиент, тем выше размер страховых взносов.
Имеет значение и пол страхователя: мужчинам полис обойдётся дороже, поскольку риски для жизни и здоровья у сильной половины населения всегда выше.
Фактор 2. Род занятий страхователя
Существует перечень профессий, связанных с ежедневным риском для жизни.
Повышенные тарифы предусмотрены для пожарных, полицейских, врачей, которые рискуют заразиться опасными инфекционными болезнями, каскадеров, работников МЧС, лётчиков-испытателей, военных.
Фактор 3. Выбранный пакет страхования
В программы страхования жизни можно включить не только смерть от естественных причин или несчастного случая, но и другие риски.
Например:
- потерю трудоспособности;
- инвалидность;
- телесные повреждения и травмы;
- хирургические вмешательства и госпитализацию.
Чем больше предусмотрено страховых случаев, тем выше стоимость полиса.
Фактор 4. Состояние здоровья страхователя
Важный фактор для формирования стоимости. В анкете, которую каждый клиент заполняет перед заключением договора, текущему состоянию здоровья страхователя уделяется серьёзное внимание.
Необходимо указать перенесённые в прошлом травмы и болезни, текущие хронические заболевания. Значение имеет и наличие вредных привычек. Страховщиков интересуют все подробности – вплоть до количества выкуриваемых в день сигарет. Эксперты советуют давать максимально корректные сведения относительно здоровья и образа жизни.
Если после заключения договора сотрудники узнают, что вы скрыли серьёзное заболевание, которое у вас было на момент страховки, в выдаче страховой суммы могут отказать.
Фактор 5. Сроки страхования
По срокам страхования страховки подразделяются на срочные, пожизненные и смешанные. Первый вариант – самый недорогой. Пожизненный полис предполагает единовременные либо регулярные страховые взносы в течение всего периода действия договора.
В таблице зависимость цены от определяющих факторов представлена более наглядно:
Другие статьи о страховании здоровья – «Обязательное медицинское страхование» и «Добровольное медицинское страхование».
3. Как застраховать свою жизнь и здоровье – 7 простых шагов
Страхование жизни – мероприятие ответственное. Человек страхуется на десятилетия, а то и на всю жизнь. Поэтому перед тем как приступить к оформлению полиса, следует заранее изучить все особенности и «подводные» камни процесса.
Действовать нужно последовательно и осмысленно, придерживаясь нашего экспертного руководства.
Шаг 1. Определяемся с тем, что мы хотим застраховать
Для начала надо определиться, какие именно риски вы желаете застраховать. Выбор готовых программ страхования весьма обширный.
В страховку можно включить:
- несчастные случаи на производстве;
- смерть от стихийных бедствий;
- наступление инвалидности;
- уход из жизни в результате аварии (автомобильной, железнодорожной, авиа).
Выбирая вид страхования, ориентируйтесь на свою профессию, образ жизни и прочие объективные обстоятельства.
Шаг 2. Выбираем страховую компанию
Правильный выбор страховщика – гарантия своевременных и полных выплат.
Добросовестные компании действительно заботятся о благополучии своих клиентов и выплачивают страховые суммы в полном объёме и вовремя. Сомнительные фирмы стараются снизить расходы или вовсе отказываются от своих обязательств под различными предлогами.
Хорошего страховщика отличают следующие параметры:
- длительный опыт работы на страховом рынке;
- большое количество клиентов;
- солидные выплаты по страховым случаям за истекший отчетный период;
- большое количество филиалов;
- наличие удобного сайта и возможность оформления полисов онлайн;
- высокий рейтинг от независимых рейтинговых агентств.
Меньше всего стоит полагаться на отзывы в сети – негатива всегда будет больше, чем позитива, а жалоб – больше, чем благодарностей. Лучше полагаться на реальный опыт своих друзей и знакомых.
Шаг 3. Выбираем программу страхования
Чем больше различных программ предлагают компании, тем выше шанс выбрать действительно полезный вам продукт.
Рисковые страховки принципиально отличаются от накопительных, поэтому стоит сразу определиться, в чем вы больше заинтересованы – в защите на случай непредвиденных ситуаций или в долгосрочных инвестициях.
Если самостоятельно выбрать трудно, воспользуйтесь помощью страхового брокера. Заплатите такому специалисту один раз, и он подберёт для вас самый выгодный и нужный вариант страховки.
Шаг 4. Внимательно изучаем договор страхования
Договор следует изучить задолго до его подписания. Если вы сомневаетесь в каких-то пунктах, лучше сразу уведомить об этом агентов.
Значение имеют даже примечания и информация, напечатанная мелким шрифтом. Особое внимание уделите разделам, где указаны нестраховые случаи. Желательно дать прочесть договор профессиональному юристу.
Шаг 5. Собираем документы
В каждой компании свои требования относительно предоставляемых документов. Обязательно понадобится удостоверение личности, заявление и заполненная по всем правилам анкета. В большинстве случаев нужны медицинские справки о состоянии здоровья.
Шаг 6. Оплачиваем пакет страховых услуг
Оплатить услуги можно наличными, банковским или электронным переводом. В зависимости от типа страховки оплата принимается единовременно или в виде регулярных взносов. Последний вариант более вероятен, поскольку страхование жизни – мероприятие долгосрочное.
Шаг 7. Заключаем договор
Последний шаг – подписание готового документа. Переоформление договора – процедура хлопотная, поэтому не торопитесь ставить свой автограф. Прочтите бумаги ещё раз, удостоверьтесь, что ничего не упустили, и только после этого подписывайте.
Учтите, что некоторые страховые программы вступают в силу не сразу, а лишь после истечение «периода ожидания». Этот срок составляет от 7 до 14 дней.
Другие статьи по близкой тематике – «Полис ОМС» и «Полис ДМС».
4. Где дешевле всего застраховать свою жизнь – обзор ТОП-5 компаний с выгодными условиями страхования
Чтобы облегчить читателям выбор страховых партнёров, мы составили список наиболее надёжных компаний, предлагающих выгодные и доступные программы страхования жизни.
1)Тинькофф Страхование
Дочернее подразделение известного бренда «Тинькофф». Не имеет многолетнего опыта работы на страховом рынке, но пользуется заслуженной популярностью у граждан и корпоративных клиентов.
Компания держит уверенный курс на технологичность, надёжность и высокий уровень сервиса. Большинство страховок можно оформить в режиме онлайн с доставкой на дом. Все желающие могут воспользоваться при выборе программы помощью интернет-консультанта.
2)БИНБАНК
Страхование здоровья, жизни, имущества, путешествий и много другого. Обратите внимание на накопительные программы от БИНБАНКА, позволяющие застраховать на длительный срок здоровье, жизнь, безопасность семьи.
Ещё одна инновационная программа от этого страховщика называется «Капитал в Плюс». По сути, это разновидность выгодного инвестирования личных активов. Договор рассчитан на 5 лет, предполагаемый ежегодный доход – 15%. В случае смерти страхователя деньги получает заранее назначенное им лицо.
Международная компания, с 1994 года работающая на российском рынке. Общее количество клиентов во всём мире – больше 2 млн. Специализация – страхование жизни и здоровья. Помимо страхования рисков, договор с этой компанией даёт множество дополнительных преимуществ.
В частности, накопительная страховка «Престиж» даёт возможность получить к определенному сроку деньги на обучение ребёнка в самых престижных вузах РФ и всего мира, а полис «Защита жизни» гарантирует выплаты при диагностировании критических заболеваний.
4)РЕСО-Гарантия
Компания работает с 1991 года и предлагает клиентам более 100 страховых продуктов на все случаи жизни. Агентство «Эксперт» поставило этой фирме максимально высокую оценку А++ (наивысший уровень надёжности).
Программа «Капитал и Защита» гарантирует выплаты при любом варианте развития событий. Даже если страхового случая не произошло до истечения срока договора, клиент получает страховую сумму полностью.
Самый опытный страховщик в РФ – правопреемник организации ГОССТРАХ, основанной в 1921 году. Компания гарантирует своим клиентам быстродействие, высокий уровень обслуживания и держит курс на полную прозрачность в вопросах финансовой и юридической деятельности.
Предлагает несколько видов страхования жизни – «Накопительная программа», «Инвестиционная», «Ритуальная», «От несчастного случая». На сайте в режиме онлайн работает финансовый консультант.
Читайте публикацию «Туристическое страхование» на нашем сайте.
5. 5 мифов о страховании жизни
Далеко не каждый гражданин РФ знает, зачем вообще страховать жизнь и какие преимущества даёт наличие полиса. Существует множество мифов и заблуждений относительно страховой защиты жизни и здоровья.
Пришло время развенчать наиболее жизнестойкие и опасные из них.
Миф 1. «Страховые компании – это ненадежное вложение денег»
Получить деньги по договору, оформленному по всем правилам, так же реально, как забрать свой банковский вклад. Уважающие себя страховщики заботятся о своей репутации и всегда выполняют условия договора.
Миф 2. «Страховать жизнь нужно исключительно в старости»
В корне неверное утверждение. Чем человек старше, тем выше тарифы. А для молодых людей компании предоставляют самые выгодные условия.
Заключив договор в 20 лет, можно запросто обеспечить себе безбедную зрелость. Для этого нужно заключить с фирмой накопительный договор или включить в условия страховки так называемый «риск дожития».
Миф 3. «Страхование жизни необходимо только людям с опасной профессией»
Считаете, что опасные ситуации встречаются исключительно в жизни пожарных, каскадёров и испытателей новых моделей гоночных машин?
Увы, нет. Рядовые водители и даже пешеходы рискуют на дорогах мегаполисов ничуть не меньше. Зная, что в случае чего вам или членам семьи будут компенсированы все затраты, ходить и ездить как-то спокойнее.
Миф 4. «Выплата страховой суммы ничем не гарантирована»
Наоборот – очень даже гарантирована. Контроль деятельности страховщиков сейчас очень строгий. Лицензии лишают при малейшем нарушении обязательств. А при нарушении прав клиента всегда можно обратиться в суд или Роспотребнадзор.
Миф 5. «Всё равно где покупать полис – все страховщики одинаковые»
Нет и ещё раз нет. Конкуренция среди компаний постоянно растёт: каждый участник рынка старается выделиться из общей массы.
Отсюда – ярмарочное разнообразие программ, акций и предложений. Клиенту остаётся лишь выбрать договор с максимально выгодными для себя условиями.
Предлагаем посмотреть информативный ролик, отвечающий на вопрос, что такое накопительное страхование жизни.
6. Заключение
Сделаем выводы. Страхование жизни – дело нужное и полезное. Человеку ответственному и дальновидному стоит обязательно воспользоваться предложениями страховщиков, дабы защитить свои финансовые и материальные интересы.
Наш журнал желает своим читателям благополучия, здоровья и успеха! Предлагаем также оценить статью и высказать своё мнение по теме страхования жизни в комментариях. До новых встреч!
