Многие граждане испытывают проблемы с выплатой оформленных кредитов. Это может быть связано с потерей работы, с длительной болезнью, с чем угодно. Просрочка по выплатам ведет к порче кредитной истории и начислению пеней, независимо от того, что послужило причиной нарушения выплаты долга. Чтобы избежать этих негативных влияний, лучше заблаговременно обратиться в банк и взять кредитные каникулы. А теперь изучим, что они собой представляют.
Что такое кредитные каникулы?
Предоставление кредитных каникул представляет собой получение заемщиком отсрочки по выплатам. Долг ставится на паузу, срок которой зависит от вида проблемного кредита и конкретной ситуации заемщика. Это может быть 3, 6, 12 месяцев. Что такое кредитные каникулы в банке по своей сути? Это срок, в течение которого заемщик должен решить свои проблемы и вернуться в график платежей.
Виды кредитных каникул
- Полная отсрочка по выплатам. Это означает, что заемщик временно освобождается от обязанности вносить регулярные платежи в полном объеме. Такие кредитные каникулы в 2016 году на практике применяются редко, обычно банки предлагают другой вид отсрочки.
- Частичное освобождение от ежемесячного платежа. Банк разрешает платить не полный размер ежемесячного платежа, а только начисленные проценты. Отсрочка распространяется только на основной долг.
Как оформить каникулы по своему кредиту
В вопросе как получить кредитные каникулы нет единого алгоритма. Следует понимать, что это не обязательная услуга банка. Вполне возможно, что банк, обслуживающий ваш кредит, вообще не предлагает своим клиентам отсрочек. Это добровольная банковская услуга, поэтому банки могут сами регулировать возможность ее предоставления и то, какую форму она имеет.
Например, как оформить кредитные каникулы в Сбербанке на официальном сайте Сбербанка не сообщается. О возможности предоставления этой услуги нужно узнавать непосредственно в кредитном отделе банка. Вполне возможно, что вместо отсрочки будет предложена стандартная реструктуризация. А вот кредитные каникулы в ВТБ24 и как их оформить — эта информация есть на сайте банка, то есть предоставление отсрочки возможно, но отложить можно всего один платеж.
Узнавайте как оформить кредитные каникулы, и возможны ли они вообще, в своем банке. Вполне возможно, что для их предоставления потребуется доказывать свое ухудшенное финансовое положение. Банк имеет полное право устанавливать такое условие. Например, если заемщик говорит, что потерял работу, кредитор может попросить предоставить трудовую книжку с соответствующей записью или же справку с биржи труда.
Если банк предлагает услуги по отсрочке, то образец заявление на кредитные каникулы-можно скачать с его сайта или получить в офисе. Стандартно такие вопросы регулирует отдел просроченной/дебиторской задолженности, куда и направляется гражданин для переоформления графика в связи с подключением отсрочки.
Плюсы и минусы кредитных каникул
Если изучить на кредитные каникулы отзывы, мнения заемщиков, которые получили или собираются получать эту услугу, разные:
- Плюсы. Это реальная финансовая защита, услуга позволяет не портить кредитную историю и избежать начисления пеней за просрочку. Если заемщик попадает в сложную финансовую ситуацию, каникулы окажут существенную поддержку.
- Минусы. Если отсрочке подлежит только основной долг, это ведет к увеличению общей переплаты. Пока действуют каникулы, заемщик продолжает платить процент, переплата увеличивается на сумму уплаченных процентов за время действия отсрочки. Также банк может потребовать документально доказать ухудшение финансового положения клиента, что не всегда возможно.
Мое мнение
Могу сказать, что кредитные каникулы — это действительно нужная услуга для заемщиков, жаль только, что не все банки ее предлагают. Гражданин, оказавшийся в сложной ситуации, не залезает в долговую яму, а просто ставит выплату ссуды на паузу. Решив свои проблемы за время этой паузы, заемщик возвращается в график платежей и спокойно продолжает платить по счетам. Даже возможное увеличение общей переплаты не страшно, зато не портится кредитное досье, и не начисляются штрафы.
Наша жизнь порой далека от статичности и часто некоторые обстоятельства (болезни, переезды, потеря работы другие) заставляют «затянуть пояса». Еще хуже, если в таких обстоятельствах еще приходится рассчитываться за полученный кредит. Но ведь выплаты по кредиту должны стабильно выплачиваться в отведенные сроки. Что же делать в обстоятельствах, когда средства не позволяют покрыть все возникающие траты и рассчитаться в данный период по выплатам за кредит? Для таких либо иных предусмотренных банком целей существует такая процедура, как отсрочка платежей или «кредитный отпуск» .
Получить такую отсрочку возможно практически во всех банковских учреждениях. К слову, о ее наличии и нюансах предоставления рекомендуем уточнять еще на этапе получения кредита.
Чаще всего банк для предоставления «кредитного отпуска» потребует от своего клиента соответствующее . К нему потребуется приложить документы, подтверждающие серьезность причины, которая не позволяет вовремя рассчитываться с банком. Что приложить в качестве этих документов, лучше уточнить непосредственно в самом банке. Это может быть и письменное изложение вашей причины, и справка о том, что в настоящее время вы являетесь безработным, и другое. Пакет документов будет зависеть как от требований банка, так и непосредственно от самой причины.
Банк, рассмотрев заявление и приводимые в нем доводы и причины, скорее всего, удовлетворит вашу заявку. Срок отсрочки при этом, как правило, находится в пределах от полугода до года, но бывают и исключения.
Также стоит понимать, что банк - не благотворительная организация и должен получать прибыль от своей деятельности. За предоставленную рассрочку придется рассчитываться позднее, так как банк пересчитает все ваши сроки и выплаты. В итоге конечная сумма выплаты после получения кредитного отпуска по факту может и вовсе возрасти.
Часть банков и вовсе поставила предоставление отсрочки платежей на платный конвейер. Они не сильно интересуются причинами предоставления рассрочки. Чаще всего банки берут за такую услугу определенный процент от платежа за текущий период, перенося их на более поздние срок. Сроки предоставления платной отсрочки без наличия серьезных причин на ее получения чаще всего находятся в пределах нескольких месяцев.
Оплатив такую отсрочку, можно легко отправляться на длительный отдых и не волноваться о том, что неоплаченный вовремя кредит может подпортить вам кредитную историю, что может стать причиной того, что ваша кредитная карта может стать бесполезным куском пластика.
Подведем итог.
«Кредитный отпуск» - это реальный способ отложить выплаты по полученным кредитам на более поздний срок. При этом в период отсрочки ваша кредитная история никак не пострадает. Чаще всего получение отсрочки требует документального подтверждения причин для ее предоставления. За предоставление «кредитного отпуска» банк может увеличить общее количество выплат либо увеличить их сумму, а также потребовать предварительно оплатить предоставление такой отсрочки.
Микрозайм онлайн, или, как его еще называют, микрокредитирование - это кредит на небольшие суммы, заявку на получение которого можно подать через вебсайт.
Январь 2019
К сожалению, потребительское кредитование населения – это не только удобный способ решить свои финансовые проблемы и осуществить намеченные планы без утомительного откладывания средств. Для многих заёмщиков, не способных объективно оценивать ситуацию и личные возможности, оплата займа может существенно усложниться. Долги таким образом накапливаются, и ситуация усугубляется. Стараясь пойти на уступки гражданам, попавшим в затруднительное положение, банки могут сделать процесс погашения кредита максимально комфортным и предлагают своим пользователям оформить кредитные каникулы.
Что такое кредитные каникулы?
Под данным термином в юридической практике понимают своеобразную преференцию в виде отсрочки по текущим платежам, которая может обеспечить должнику на некоторый период времени снижение финансовой нагрузки. Многие банки охотно идут на такие уступки своим клиентам, поскольку видят в этом источник решения проблем и реальные перспективы того, что в конечном итоге компания вернёт все свои средства в полном объёме.
Предоставление каникул – мероприятие, направленное на помощь заёмщикам, временно оказавшимся в сложных жизненных обстоятельствах, на фоне возникновения которых человек может накопить громадные долги. Возможность предоставления данной банковской услуги практически всегда является составляющей частью кредитного соглашения. Нередко клиентам могут быть предложены различные варианты проведения процедуры, и человек может выбрать для себя удобную схему с учётом конкретной ситуации.
Как взять кредитные каникулы в банке?
Алгоритм пошаговых действий заёмщика, решившегося воспользоваться данной банковской услугой, выглядит следующим образом:
- Личное обращение в банк и информирование его сотрудника о возникших материальных затруднениях.
- Документальное доказательство сложившихся проблемных обстоятельств - выписки, квитанции, справки, листы нетрудоспособности (словом, всё, что может подтвердить тяжесть ситуации).
- Подача соответствующего заявления с указанием причины данного требования – бланк установленного образца предоставят работники компании. Заявление следует писать на имя директора.
- Рассмотрение прошения – спустя некоторое время банк уведомит клиента о своём решении.
- При положительном результате – подписание нового договора или дополнительного соглашения к уже имеющемуся документу, где будут указаны новые проценты и размеры штрафов и пени за просрочку, если таковая имела место.
- Получение нового платёжного графика.
Условия предоставления кредитных каникул
Услуга предоставления отсрочки платежа осуществляется на платной основе. Это следует учитывать тем, кто думает, что банк идёт на такой шаг, не извлекая для себя финансовой выгоды. Но в сравнении с возможными штрафными взысканиями и судебными издержками эта сумма достаточно скромная. При этом кредитор не всегда идёт навстречу своим заёмщикам. Добиться положительного результата и удовлетворения заявки на получение каникул можно только при соответствии следующим требованиям, которые во всех кредитных компаниях стандартны:
- у плательщика не должен иметь место факт просрочки по текущим перечислениям, причём речь идёт не только о конкретном долге, но и об иных обязательствах человека перед сторонними финансовыми учреждениями;
- кредит не должен пройти процедуру полной реструктуризации;
- остаточная сумма долга должна быть не меньше совокупной величины трёх оставшихся платежей до того, как весь долг будет погашен;
- после внесения первого взноса должно пройти не менее двух циклов – плательщик обязан погасить как минимум три текущих взноса;
- заём не может попадать под категорию срочного или краткосрочного;
- клиент должен иметь уважительную причину и её документальное подтверждение, а также убедить сотрудников компании в том, что у него есть конкретные пути решения проблемы и источники дохода, способные закрыть кредит.
В каких банках есть кредитные каникулы?
Подавляющее большинство банков готово на определённых условиях пойти на уступки клиенту и предоставить ему временную отсрочку. Рассмотрим наиболее выгодные предложения крупнейших российских кредитных учреждений:
- Сбербанк – возможна как полная, так и частичная отсрочка. Максимальная её продолжительность - 24 месяца. Данная программа является одной из самых лояльных.
- ВТБ – оказывает только долевую отсрочку. Условия и сроки оговариваются в индивидуальном порядке.
- Промсвязьбанк – полные каникулы сроком только на 60 дней.
- Альфа-Банк – предоставляет частичную отсрочку на фоне регулярной оплаты предыдущих платежей.
- Восточный экспресс – специфика программы заключается в том, что организация даёт каникулы только на сумму тела кредита, процентные переплаты и дополнительные услуги нужно продолжать оплачивать согласно графику.
Стоит отметить, что даже среди крупных компаний много тех, кто не видит смысла в таком послаблении и не считает каникулы приоритетным направлением своей финансовой политики. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо ещё на этапе подписания договора оценивать возможные риски и обратить внимание на присутствие в документе пункта о возможности получения отсрочки.
Преимущества и недостатки
Услуга предоставления каникул по кредиту, как и любые финансовые операции, имеет свои неоспоримые преимущества от её получения, а также и явные недостатки. Если понимать, что это только временная лазейка к решению проблем - тогда из данного мероприятия можно извлечь следующие выгоды:
- получить реальный шанс избежать наложения штрафных санкций за вынужденные просрочки по текущим выплатам;
- не потерять доверие финансового учреждения, оформившего заём, и не испортить собственную кредитную репутацию;
- избежать длительных и довольно унизительных судебных тяжб.
Те нерадивые кредитные пользователи, которые видят в данной процедуре возможность уклониться от исполнения своих договорных обязанностей, сильно рискуют, не замечая все минусы такого способа:
- кредитные каникулы – это не прощение банком долгов, а только их временная отсрочка;
- процентные начисления и иные виды комиссий после подписания нового договора не только продолжат вновь начисляться, но и станут на порядок выше, что в конечном итоге увеличит общий размер суммы, которую придётся вернуть.
В зависимости от личного отношения к предложениям данного типа клиенты банков по-разному отзываются об их целесообразности. Тот, кто использует очевидные выгоды правильно и понимает ситуацию, считает данную процедуру вполне оправданной. Ну а те «горе-заёмщики», которые рассчитывают, что деньги можно не возвращать, ещё больше усугубляют своё положение и не видят смысла в подобной банковской преференции.
Специалисты в области банковских отношений и практикующие в данном направлении юристы рекомендуют тем, кто желает оформить кредитные каникулы, придерживаться следующих рекомендаций. Они не могут служить чётким алгоритмом к действию, но способны помочь там, где банк не настроен слишком агрессивно:
- не затягивайте с обращением – как только становится понятно, что совершать выплаты в режиме соблюдения графика крайне затруднительно, следует сразу обратиться к сотрудникам организации, оформившей заём;
- внимательно перечитайте договор – возможно, там уже есть пункт, допускающий льготу, и прописаны пути решения проблемы;
- вежливо и аргументировано пообщайтесь с руководством банка, объясните ситуацию и обоснуйте, что материальные затруднения носят временный характер, а пути выхода из финансового кризиса будут найдены;
- представьте доказательства того, что в скором времени появятся дополнительные или новые источники дохода, которые позволят погасить текущие взносы;
- упомяните о своей кредитной истории и сошлитесь на то, что ни разу не нарушали свои договорные обязательства.
Если мирным путём получить отсрочку не удалось, можно обратиться в суд. Нередко банки меняют своё решение, стараясь не доводить ситуацию до критической точки. Если вместо каникул поступит предложение о реструктуризации, возможно, стоит на него согласиться – это тоже не самый плохой вариант решения финансовых трудностей.
Видео по теме
К сожалению, в последние годы все большее количество людей, не способных здраво оценивать собственные финансовые возможности, становится должниками банковских учреждений. Самое худшее, что может сделать человек, оказавшийся в подобной ситуации, это усугублять и без того непростое положение, накапливая долги. Те, у кого нет возможности сразу погасить всю сумму, могут обратиться в банк и написать заявление на "кредитные каникулы". В большинстве случаев кредиторы идут на уступки заемщикам, ведь им тоже невыгодно собирать должников, начисляя штрафы и не получая никаких выплат.
Что такое "кредитные каникулы"?
В каких случаях банк вправе отказать в предоставлении отсрочки?
Поводом для отказа в оформлении "кредитных каникул" может стать просрочка обязательного ежемесячного взноса. Также финансовые организации имеют право не удовлетворять просьбу человека, не имеющего материальных затруднений, проблем со здоровьем и не терявшего работу. В оформлении "кредитных каникул" может быть отказано и в том случае, если со дня получения займа прошло меньше трех месяцев.
Алгоритм получения отсрочки платежей
Услуга "кредитные каникулы" может быть предоставлена после документального подтверждения того, что заемщик испытывает материальные затруднения и временно не способен платить по счетам. Но в исключительных случаях банки дают отсрочку платежей просто по желанию человека. Однако данная услуга оказывается не безвозмездно. Людям, интересующимся, как оформить "кредитные каникулы", следует предпринять определенные действия.
Первое, что нужно сделать, это обратиться в банк и известить его о своих проблемах. После этого необходимо предъявить доказательства, удостоверяющие тяжелое финансовое положение заявителя. В качестве документального подтверждения может использоваться ксерокопия трудовой книжки или справки из больницы. Сотрудники банка обязаны ознакомить заявителя с условиями, на которых предоставляются "кредитные каникулы". Прежде чем подписывать новый договор, следует удостовериться, что в нем не предусмотрено увеличение процентной ставки, начисление штрафов или процентов на время действия отсрочки. Только после этого можно переходить к написанию заявления о предоставлении "кредитных каникул" на имя управляющего банковским учреждением. После рассмотрения заявки человек, получивший положительный ответ, должен явиться в банк для подписания соответствующих бумаг и получения нового графика внесения платежей.
"Кредитные каникулы" в Сбербанке: как оформить?
В этом финансовом учреждении предоставляется услуга по реструктуризации задолженности с уменьшением суммы ежемесячного взноса. Для того чтобы воспользоваться своим правом, необходимо обратиться к представителям банка с соответствующим заявлением. Всем, кто желает получить "кредитные каникулы" в Сбербанке, следует предоставить документальное доказательство проблем и затруднений. В некоторых случаях клиенту могут предложить продление срока действия договора с увеличением процентной ставки. У человека, претендующего на отсрочку платежей, должна быть безупречная история. "Кредитные каникулы" могут предоставляться сроком до 12 месяцев. Причем сам договор продлевается на два года, то есть уменьшается сумма ежемесячного взноса.
В каких случаях нецелесообразно оформлять отсрочку?
Если у заемщика, которому нечем платить по счетам, имеется залоговый кредит, то получение отсрочки лишь усугубит и без того сложное положение. В таком случае лучше трезво оценить ситуацию и попытаться продать имущество, обремененное займом. После реализации залога должник не только избавится от непосильных но и вернет какую-то часть собственных денег. Откладывая до последнего и не выплачивая задолженность, человек все равно будет вынужден продавать залоговое имущество. Только это будет сопровождаться длительными судебными разбирательствами, вследствие которых заемщик лишится большей части своих средств, так как к сумме долга добавятся штрафы за несвоевременное внесение ежемесячных платежей.
Преимущества услуги и отзывы о ней
Многих заемщиков интересуют "кредитные каникулы" в Сбербанке. Как оформить такую отсрочку и что она дает, мы рассмотрели. Следует понимать, что данная услуга позволяет человеку не довести дело до длительных, а порой и унизительных судебных разбирательств и предоставляет ему время для решения своих проблем. Отзывы клиентов, воспользовавшихся "кредитными каникулами", подразделились на два диаметрально противоположных лагеря. Одна часть людей благодарна банкам, позволившим им временно не вносить непосильные взносы и улучшить свое Другие, напротив, лишь усугубили и без того непростое положение, существенно увеличив сумму задолженности. Поэтому решать, пользоваться этой услугой или нет, должен только сам заемщик. При этом очень важно реально оценивать свои материальные возможности и осознавать, что это не более чем отсрочка, дающая шанс найти выход из создавшегося положения.
Стоит ли воспользоваться "кредитными каникулами"?
Следует понимать, что любые отсрочки по погашению займа приводят к увеличению переплаты. На протяжении действия отсрочки основная сумма задолженности не уменьшается ни на копейку, следовательно, не уменьшаются и проценты. Чем дольше продлятся "каникулы", тем больше возрастет стоимость кредита. Поэтому пользоваться такой услугой желательно лишь в исключительных случаях.
Не погашая задолженность и не оформляя отсрочку, человек может столкнуться с другой, еще большей проблемой. Ему начнут начислять штрафы. Более того, в последнее время участились случаи, когда банки передают проблемные кредиты коллекторским конторам, сотрудники которых начинают буквально изводить должника визитами и звонками с угрозами. А как только длительность просрочки превысит 90 учреждение вправе инициировать судебно-претензионную деятельность. После получения соответствующего решения суда несостоятельный заемщик может лишиться залогового имущества.
Многие посетители нашего сайта обращаются к нам с просьбой о помощи, в связи с изменением финансового положения - увольнением с работы, сокращением части заработка, смертью кормильца и прочее. Из-за чего, возникают проблемы с выплатой кредитов, и, как следствие, просрочки и испорченная кредитная история. В такой ситуации не стоит прятаться от банка, а, наоборот, необходимо первым делом сообщить банку о своих проблемах. Тем более, что некоторые банки сейчас предлагают такую услугу, как «Кредитные каникулы», о которой мы и расскажем в этой статье.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы - это один из вариантов реструктуризации кредита, благодаря кредитным каникулам вы можете отсрочить от 1 до 3 ежемесячных платежей по кредиту (по ипотеке кредитные каникулы предоставляются и на более длительные сроки). Эту отсрочку банки дают для того, чтобы заемщик мог уладить свои проблемы, например, найти новую работу.
Кредитные каникулы бывают двух видов:
- Отсрочка всего платежа по кредиту. При выборе этого варианта, во время действия кредитных каникул не будете платить по кредиту вовсе, но, после окончания каникул, ваш ежемесячный платеж будет увеличен на сумму процентов, которые «накапали» за то время, пока вы отдыхали. То есть, по факту, вам выдадут новый график платежей по кредиту.
- Отсрочка погашения основного долга. При этом варианте проценты по кредиту вы продолжите платить на ежемесячной основе, а после окончания кредитных каникул ваш платеж останется неизменным, но, увеличится срок кредита на срок полученной отсрочки. Однако, такой вариант не даст вам сильно сэкономить, так как проценты по кредиту, как правило, занимают львиную долю в вашем ежемесячном платеже.
Как получить безвозмездно?
Получить кредитные каникулы вы можете, предоставив в банк (любой!) заявление в свободной форме с подробным описанием причины, по которой вы хотите получить отсрочку платежа. Также потребуется прикрепить к заявлению документы, подтверждающие изменение вашего финансового положения. Подробно о том, как написать такое заявление мы уже писали Предоставлять или нет вам кредитные каникулы, будет решать банк, но, ему не выгодно передавать ваше дело в суд, и, если ситуация у вас действительно уважительная, то, скорее всего, вопрос будет решён в вашу сторону.
На каникулы за свой счёт?
Если же у вас нет уважительной причины, а получить отсрочку платежа все равно хочется, ну, например, вы собрались в отпуск, и хотите сэкономить на внесение платежей по кредиту, то и тут вы сможете воспользоваться услугой «Кредитные каникулы», правда уже за дополнительную плату. Такие услуги есть в Промсвязьбанке, банке Восточный экспресс, также можно получить кредитные каникулы без уважительной причины и в Связном (причём, бесплатно).
Так Связной банк предлагает отсрочить всего один платеж по кредиту не чаще, чем 1 раз в год, при условии, что вы не имеете просрочек, уже погасили не менее 3 ежемесячных платежей, и до окончания срока кредита осталось больше 2 месяцев. Для того, чтобы воспользоваться правом на кредитные каникулы, обратитесь в отделение банка с письменным заявлением.
Предлагает узнать условия ваших «Кредитных каникул» по телефону контакт-центра или у сотрудника в отделении. Уйти на каникулы можно на срок до 3 месяцев, при этом, вам придется ежемесячно вносить проценты по кредиту, а срок кредита увеличится на время вашего отдыха. Также каникулы предоставляются не ранее, чем через 3 месяца после получения кредита и не более 2-х раз за весь срок кредита с интервалом в 6 месяцев. Для подключения кредитных каникул необходимо предоставить в банк заявление в свободной форме.
Кредитные каникулы в предоставляются на срок до 2-х месяцев, и обойдутся вам в 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 2 тыс. рублей. Воспользоваться ими вы можете не чаще, чем 1 раз в год. При этом вы можете выбрать как отсрочку по основному долгу, так и отсрочку по всей сумме платежа (основной долг плюс проценты). Для получения каникул в Промсвязьбанке необходимо, чтобы у вас уже было погашено не менее 6 ежемесячных платежей, до конца срока кредита должно оставаться более 3 месяцев, и у вас нет действующей просрочки по кредиту. Подключить кредитные каникулы вы сможете, предоставив заявление в банк, либо через интернет-банк PSB-Retail.
