Факты, что в Израиле дорогая жизнь, а большинство израильтян практически не вылезают из банковского минуса, общеизвестны. Но это не повод брать пример с тех, кто нерационально распоряжается своим бюджетом. Наоборот, можно жить по средствам и даже откладывать. Достаточно тратить деньги разумно.
Для этого необязательно туго затягивать пояс. Однако необходимо полностью перестроить свое мышление и изменить отношение к тратам.
Да, это непросто, но в конечном итоге позволяет жить более интересной и насыщенной жизнью. На сэкономленные деньги можно съездить в отпуск или сделать себе подарок – купить что-то, о чем вы давно мечтали.
В общем, это текст о том, как сократить расходы, не наступая на горло своей песне.
Введение в тему
Недавно я понял, что трачу слишком много. Я проанализировал расходы, почитал кое-что в Интернете, поговорил с друзьями и нашел множество способов навести порядок в семейном бюджете и отказаться от ненужных трат.
В какой-то момент даже появился азарт – на чем еще можно безболезненно сэкономить. Подытожу свои выводы и полезные советы других людей тут. Надеюсь, вам это пригодится. Попробуйте воспринимать это не как чтиво, а как руководство к действию.
Кредитные карты
Лет десять тому назад кредитные компании приучали израильтян пользоваться кредитками. Стимулировали их так – если проводишь картой меньше шести раз в месяц, оплачивая товары и услуги, за это взимаются комиссионные. Если используешь ее шесть раз, платить не надо.
Разумеется, никто не хотел выкладывать лишние деньги. Кредитными картами стали пользоваться чаще. Ну а где шесть раз провели, там и десять. Разве упомнишь, сколько раз в этом месяце ты расплачивался пластиковой картой? Когда люди привыкли к сервису, ограничение тихо убрали.
А что, удобно, не надо с собой таскать много наличности, кладешь в карман этот пластмассовый прямоугольник, и он везде тебя выручает. Благо принимают его практически везде. Израильтяне привыкли к легким и доступным деньгам.
Однако у кредитных карт есть серьезный недостаток. Психологически мы по-разному воспринимаем кусочек пластмассы, с одной стороны, и пачку банкнот и монет в руке, с другой. В первом случае с деньгами мы расстаемся гораздо проще, потому что не ощущаем их реальной стоимости, для нас это виртуально, абстрактные цифры. Все обстоит иначе, когда надо отсчитывать продавцу хрустящие купюры, потому что ты наглядно видишь, чего лишаешься.
Именно поэтому стоит вернуться к тому, чтобы в повседневной жизни расплачиваться наличными, хотя это и не так удобно, максимально избегая кредитной карты, оставив ее на самый крайний случай – для совершения важных осмысленных покупок через Интернет (например, оплаты авиабилетов или гостиничной брони, когда едете в отпуск).
Если у вас несколько кредиток, то лучше отменить большинство из них, оставив одну, с помощью которой можно расплачиваться в отпуске за границей. Содержание каждой из них, даже если она просто лежит у вас на полке, стоит денег. Каждые несколько месяцев кредитная компания снимает за это с вас комиссионные. За несколько лет набегает солидная сумма.
Нередко нас убеждают завести кредитную карту торговые сети, потому что это "выгодно", и весь первый год за нее не надо платить. Эту выгоду я бы назвал условной. Во-первых, разве вы вспомните через год, что "халява" закончилась? Во-вторых, как я уже писал выше, наличие кредитной карты, которой вы пользуетесь, в целом поощряет трату средств.
Тотальная ревизия
Если вы всерьез решили навести порядок в своих финансах, то вы должны не просто задуматься об этом, а принять такое решение и перейти к действиям. И ничто так не поможет вам настроиться на нужный лад, как проведение тотальной ревизии дома. Начнем не с денег, а того, на что они потрачены.
Выбросить, отдать, съесть
Переберите все шкафы с продуктами дома. Не игнорируйте ничего. Попробуйте смотреть на вещи свежим взглядом, вынося отдельный вердикт насчет каждой из них.
Это поможет немного очистить полки – что-то возможно придется выбросить из-за истекшего срока годности продукта. Что-то, что лежит давно, но не съедается, скорее всего, и не будет съедено. Так что лучше отдать эти продукты кому-то, кто их съест. Иначе они просто занимают место в доме.
Что-то вы почти наверняка откроете для себя заново, потому что забыли, что у вас завалялась пара банок консервированного тунца, горошка или кукурузы, из которых можно сделать салат и разнообразить свое меню. Как правило, консервы хранятся долго, но их и покупают по различным акциям больше, чем нужно. Когда вы пойдете в следующий раз в магазин, вы уже будете помнить, что у вас есть, а чего не хватает. И не купите лишнюю банку соленых огурцов, потому что их уже и так скопилось пять штук.
Меняем старую жизнь на новую
То же самое касается шкафов с одеждой и обувью. Хлам тянет нас назад, на дно, а смотреть нужно в будущее, потому безжалостно избавляемся от того, что не использовалось больше года-двух. Для того, чтобы начать новую жизнь, надо оставить позади старую. Перебираем все, меряем, протираем полки, что-то перестирываем и начинаем носить.
Старую одежду, которая нам дорога, но надевать мы ее вряд ли будем, складываем в мусорный пакет. То, что можно носить, передайте тем, кто будет это делать. В шкафу станет просторнее, найдутся забытые джинсы или рубашки, что разнообразит ваш гардероб, и будет вам счастье.
Скорее всего, одежды у вас больше, чем вам на самом деле нужно. Перебрав ее, возможно, вы лишний раз остановитесь и задумаетесь, прежде чем купить по акции новый свитер или обувь. Потому что у вас их уже достаточно.
Например, мне казалось, что у меня недостаточно носков. Выяснилось, что на самом деле я покупал их время от времени и накопил целую гору - этого хватит, пожалуй, на несколько лет. Минус еще одна статья расходов.
Если дома есть дети, имеет смысл перебрать их игрушки и сломанные выбросить. Те, с которыми играть уже не будут – отдать детишкам помладше через сообщества в соцсетях.
То же самое касается лекарств – те, срок годности которых вышел, следует безжалостно отправить в мусорку. Вы наверняка найдете те лекарства, которые, как вы полагали, у вас закончились.
Out the box (неожиданный взгляд на вещи)
Ревизия дома поможет настроиться на нужный лад. Теперь легче двигаться дальше. Заведите тетрадь, куда каждый день записывайте все доходы и расходы, даже самые мелкие, а все чеки и квитанции сохраняйте в отдельном конверте. Да, непросто, но со временем должно войти в привычку.
Сделайте для себя распечатки транзакций на банковском счету и по кредитной карте. Внимательно, не торопясь изучите их и оцените, что можно сократить, а от чего и вовсе можно безболезненно отказаться. Практически сразу же обнаружатся слабые места.
Затем попробуйте поэтапно проанализировать и оптимизировать свои расходы – сколько денег тратится на жилье и коммунальные услуги, сколько на связь, сколько на продукты питания, и т.д. Можно даже составить для себя список действий, что поможет с самодисциплиной.
Дальше пройти по каждому пункту и посмотреть на ситуацию свежим взглядом, пытаясь найти для себя новые возможности. Ниже напишу подробнее о том, как это делать.
Дьявол скрывается в мелочах
Это главный вывод, который я сделал для себя. Мы недооцениваем роль небольших постоянных расходов. Например, "постоянные" указания банку ("ораот кева"). Деньги снимаются каждый месяц, а из-за малых платежей мы не чувствуем их реальную цену. Немного тут, немного там, и еще вот тут, и вот в целом набирается уже солидная сумма, особенно в перспективе. Как человек может истечь кровью по капле, так и несбалансированный бюджет может завести в серьезные долги.
Я представляю себе наш бюджет как судно на воде с прорехами в днище. Какие-то больше, какие-то совсем маленькие, но они есть. Залатать-заткнуть желательно все, чтобы наше судно могло двигаться дальше, а не пошло ко дню.
Поэтому важно осознать, что каждая заплаченная копейка/агора играет важную роль. И это вовсе не жадность, а рациональный подход. Я не призываю отказывать себе во всем во имя экономии. Но глупо выбрасывать деньги, когда вам их не хватает. Нужно переключить мышление и понять, что каждая сэкономленная сумма, по сути, это заработанные нами деньги. Сэкономили 50 шекелей – это словно вы заработали их.
Чтобы лучше прочувствовать это, проведите эксперимент. Найдите какую-то постоянную статью-две своих ежемесячных расходов, от которой можно отказаться (я отказался от еженедельной покупки газеты, которую покупал по привычке, но не успевал читать). И ровно ту же сумму складывайте в отдельную копилку – раз за разом, как вы оплачивали эту покупку, а потом через месяц достаньте сэкономленные деньги и взгляните на них. Вы их заработали без особого надрыва, за счет самодисциплины. Это позволит почувствовать, что потери, которые несет ваш бюджет, реальны.
Создать себе стимул
Если отказывать себе в каких-то расточительных привычках, нужно найти им замену, стимул, для чего вы делаете это. Сокращение расходов – это слишком абстрактно. Приз, который вы должны получить в конце, должен быть конкретным и реальным. Долгожданная поездка в отпуск, новый телефон или компьютер, дорогие курсы, автомобиль, и т.д.
При этом нужно сделать шаг в сторону реализации желания – если мы говорим о покупке машины, то определитесь для себя, какую модель вы хотите, какого цвета, с автоматической коробкой передач и или механической, сколько стоит и где продается. Больше конкретики. Съездите в автосалон и приценитесь, посидите минуту за рулем и потрогайте свою мечту руками.
Еще важно определиться со сроками. Рассчитайте, сколько времени должно пройти до того момента, когда вы сможете его приобрести, а затем начинайте двигаться к своей цели.
Психологи рекомендуют также визуализировать свое желание - создать доску желаний, которая будет вас подстегивать, и поместить изображение вашей мечты на видное место в доме, чтобы взгляд натыкался на нее. Итак, все загадали, создали , двигаемся дальше.
На чем можно сэкономить?
Да много на чем. На дублирующих друг друга страховках, на услугах связи, на банковских комиссионных, на обедах в кафешках, и так далее. Рассмотрим все по отдельности.
Банк
Если вы выплачиваете банку долг по ипотечной ссуде, то сейчас самое время сделать ее перерасчет. Учетная ставка мизерная, ссуды брать выгодно. Если вы взяли "машканту" несколько лет назад, то даже с учетом выплаты штрафа, ее рефинансирование – выгодное предприятие.
Оно поможет вам сократить общую суммы выплаты, количество платежей и их размер. Экономия может составить десятки, а то и сотни тысяч шекелей!
Если у вас несколько ссуд, взятых в разное время и при разных условиях, лучше объединить их в одну, а заодно закрыть минус. Это позволит вам лучше контролировать выплаты. Можно разбить долг банку на большее количество платежей – платить вы будете дольше, но ежемесячные платежи будут меньше, что также облегчит положение.
Кстати, банковский минус – это тоже ссуда, причем с невыгодным процентом. Поэтому от него лучше избавляться и привыкать не залезать в него.
Не стоит недооценивать такой фактор, как комиссионные за транзакции и ведение счета. В год это обходится нам в сотни шекелей. Два года назад – в марте 2014 года, после контролера банковской деятельности Дуду Закена, банки . Например, в банке "Леуми" есть пакеты стоимостью 10 и 20 шекелей в месяц. Достаточно поговорить с банковским клерком на этот счет, и он поможет подобрать оптимальный для вас пакет, что позволит экономить десятки шекелей в месяц.
К тому же, недавно разработали аппликацию , которая позволяет сравнивать выплачиваемые вами комиссионные с другими банками и предлагает оптимальную для вас программу. Лично я ее не пробовал, но разработчики утверждают, что она помогает сэкономить сотни шекелей в месяц, потому что "не надо бояться менять свой банк, ведь у вас же с ним не католическая свадьба", а также торговаться с ним по поводу размера своих комиссионных.
Насколько я понимаю, эта аппликация опирается на информацию, содержащуюся в вашем , которые появились в стране с 1 марта нынешнего года.
Если ваша кредитная карта получена через банк, а не напрямую в кредитной компании, то можете смело обратиться к своему банковскому клерку и предложить отмену ежемесячных комиссионных за содержание карты, и в 99% случаев вам это сделают без проволочек. На всякий случай - за две карты и более в месяц вы платите банку 27.80 шекелей ("дмей карис" + "дмей хавер"). А можно не платить.
Если ваша карта получена в кредитной компании через торговые сети, например, смело звоните и им (номер телефона указан на обороте кредитки). Они вам выдадут освобождение от комиссионных на год, которое 12 месяцев спустя придется обновить. Это обходится вам в месяц еще около 13 шекелей. Считайте сами.
Налоги
Тех, у кого есть предприятие ("осек патур" или "осек мурше"), в начале года Налоговое управление засыпает письмами с требованием погасить долг. Эти затраты можно компенсировать, произведя возврат налогов.
Он полагается тем, кто в указанный период получал академическую степень, работал на нескольких работах, менял их или делал перерыв, у кого родился ребенок, кто самостоятельно производит выплаты по пенсионным программам, платит алименты, и так далее.
Возврат налогов можно делать ретрактивно за последние шесть лет, и выгода очевидна - тысячи шекелей. Есть различные консультанты, которые за 20-30 процентов от суммы возврата готовы сделать работу за вас, но можно и сэкономить, собрав все необходимые документы и заполнив бланки в Налоговой самостоятельно. Инструкции о том, как это делается, доступны в Интернете.
Компании связи
Следует изучить распечатки с банковского счета и кредитных компаний, чтобы понять, кому именно и сколько вы платите. Посмотрите, что из этого вы можете безболезненно отменить.
Я обнаружил у себя две действующие программы звонков за границу. Казалось бы, платил не так много, но каждый месяц. А главное - уже не помню, когда в последний раз звонил с телефона в другую страну.
Отключил обе программы – это было выбрасыванием денег на ветер, потому что я оплачивал услугу, которой не пользовался. Таким образом я сэкономил 30 шекелей в месяц.
Во-первых, есть компании сотовой связи – та же "Голан телеком" - которые включают в базовый пакет звонки за границу. Во-вторых, уже давно можно бесплатно разговаривать с друзьями и родственниками в других странах по Skype, WhatsApp, Facebook и через различные мессенджеры. Сегодня они установлены почти у каждого на телефоне.
Для случаев, когда нужно срочно позвонить на телефонный номер за рубежом, можно внести небольшую сумму на баланс того же Skype, и разговаривать по нему, заплатив за это копейки.
Не бойтесь менять телефонную компанию. После того, как в результате реформы Кахлона на рынке появились новые сотовые операторы, есть из чего выбирать. Если вы все еще клиент одного из трех традиционных операторов ("Партнер", "Пелефон", "Селком"), проверьте альтернативные компании - они могут предложить вам гораздо более привлекательные тарифы и более широкий пакет услуг.
На сайте kamaze можно сравнить тарифные планы и услуги различных компаний, выбрав для себя те, что выгоднее. Через этот же сайт легко сменить компанию.
Можно улучшить свой тарифный план, оставаясь и у того же оператора. Достаточно позвонить, напомнить, что вы их постоянный клиент, но вам дорого платить за нынешнюю программу. Спросите, что они могут вам предложить. Это особенно имеет смысл, если вы говорите немного – почти у каждой компании сотовой связи есть дешевый тарифный план для тех, кто не наговаривает много. Он стоит 10-20 шекелей.
К тому же, тарифные программы обычно ограничены во времени. По истечении срока они автоматически становятся дороже, а потому стоит звонить оператору раз в несколько месяцев и интересоваться, нет ли у них для вас выгодных предложений. Не бойтесь торговаться, это совершенно нормально. Конкуренция на рынке работает.
Рекомендуется отменить все необязательные услуги, которые вам навязывают в компании –страховку телефонного аппарата, ящик голосовой почты, дублирование записной книжки, и т.п. Это позволит существенно сократить ежемесячные расходы на связь. Сотовые компании идут на различные хитрости, лишь бы вытащить из нас еще десяток-другой шекелей.
Личный пример. Внимательно изучив распечатки, с удивлением обнаружил, что до сих пор плачу каждый месяц около 120 шекелей компании "Динамика Селулар", дочерней фирме "Селкома". Я думал, что оплачивал когда-то приобретенный телефонный аппарат, но цифры явно не совпадали. После звонка выяснилось, что я платил за "страховку аппарата", от чего отказался еще пару лет назад в "Селкоме". Но тут же формально другая компания, и я у них не просил об отмене услуги. Не знаю, насколько это законно.
Еще в телефонной распечатке присутствовал пункт "услуга починки" ("ширут тикуним"), по сути, означавший то же самое, и все тоже было оформлено на дочернюю компанию. В общем, просмотрите распечатку и откажитесь от всех услуг, помимо базового пакета, они вам не нужны.
Если у вас больше одного телефонного аппарата, лучше второстепенные линии отключить, либо перевести их на дебитную Talk-карту (BigTalk, Talkman, и т.д.), чтобы не тратить лишних денег.
Помните, что покупать телефоны у ведущих сотовых компаний крайне невыгодно, даже если вам делают щедрое, на первый взгляд, предложение. Платить за него придется потом 36 месяцев, и вы сами не заметите, как приобретете компании еще один такой же аппарат, а то и парочку.
Телефоны лучше покупать в небольших магазинчиках – если с гарантией, либо заказывать через Интернет - без гарантии, но можно найти достойные, очень дешевые модели, стоимостью ниже ста долларов. За эти аппараты вы не будете потом платить целую вечность – даже когда у вас будет уже другой телефон.
Все выше сказанное касается компаний, предоставляющих инфраструктуру Интернета, и Интернет-провайдеров. Имеет смысл обзвонить всех их по очереди и предложить им снизить тарифы. Проверено - работает.
Хобби
Ничто так не способно обескровить наш бюджет, как хобби и увлечения. Но вместо того, чтобы отказаться от любимых вещей, лучше придумайте, как на этом можно зарабатывать.
Если вы любите фотографировать, и у вас неплохо получается, попробуйте продавать фотографии через сайты-фотостоки (depositphotos, istockphoto, shutterstock, pond5 и другие). Если вы делаете поделки, их можно продавать – как через Интернет, так и на рынке художников на улице Нахалат-Биньямин в Тель-Авиве. Если вы что-то хорошо умеете делать, можете этому учить других, зарабатывая на этом. Главное – подойти к вопросу творчески.
Идем в магазин
Ну а вот и экзамен, который покажет, изменились ли мы или еще нет. Перед выходом из дома составьте список продуктов, которые нужно купить. Так еще не поздно проверить, что уже закончилось, а что – еще нет. Перед выходом не забудьте поесть. Проверено – глаза голоднее, чем желудок, и голодный человек в среднем покупает больше еды, чем нужно.
Скоропортящиеся продукты – хлеб, молоко, сметану, яйца, овощи - лучше покупать понемногу, малыми упаковками – рассчитывая на свои силы. Лучше покупать их чаще, но свежие. Если же мы говорим о продуктах, которые могут полежать на полке месяц-другой, например, подсолнечное масло, тогда лучше выбирать более крупные упаковки, так дешевле. И не забывайте смотреть на срок годности.
Детей лучше с собой в магазин не брать, потому что те умеют манипулировать родителями и вытягивать из них сладости. Вы не задумывались, почему на кассе, где образуется очередь, всегда продают всякие конфетки и шоколадки?
Научитесь сопротивляться собственным порывам. Мы живем в обществе потребления, в котором искусство вытягивания денег из клиента отточено до совершенства. Маркетологи знают, как надавить на наши слабые места, предлагая выгодные акции и скидки. Сопротивляйтесь!
Для этого в магазине берите корзинку, а не тележку. Солидный вес в руке может вас в какой-то момент остановить. Следуя к кассе, остановитесь и еще раз окиньте взглядом выбранное на предмет того, что можно не покупать. Если вы сомневаетесь по поводу покупки того или иного товара, без колебаний выкладывайте его из корзины. Дома вы будете рады своему решению.
Платите лучше наличными, а если все же кредитной картой, тогда не разбивайте на платежи, потому что чаще всего это чревато процентами.
Распространенные статьи расходов
Одна из крупнейших статей расходов каждого семейного бюджета – продукты и питание. Не надо отказываться от еды и голодать, но взвесьте объективно, что вы покупаете лишнего. А лишние продукты покупают все.
Практически нет дома, где съедается вся еда, и ничего не выбрасывается. Посмотрите, какие продукты выбрасываете вы, чтобы не покупать их, либо покупать их значительно реже. Если вы обнаружили в холодильнике во время ревизии больше двух или трех единиц наименований одного и того же, скорее всего, это оно.
При покупке обращайте внимание на срок годности товара, и старайтесь покупать упаковки меньшего размера (например, в сети супермаркетов Coffix), если вы не успеваете все съедать. На худой конец, лишней едой можно делиться с соседями и друзьями, либо договориться с ними, что вы покупаете что-то по очереди.
Многие любят различные соусы к салатам, лечо и овощные рагу. Это все безумно вкусно, но прежде чем купить новую банку, проверьте, закончилась ли прошлая. И вообще подумайте, нужно ли вам их так много.
Экономить можно на своих вредных привычках – на сигаретах и алкоголе. В Израиле огромные косвенные налоги. Покупая пиво, вы, конечно, поддерживаете госбюджет и национальную экономику, это все патриотично и так далее, но подумайте – возможно, стоит с этим повременить, либо купить его в магазине, где оно стоит дешевле, а от курения отказаться вовсе.
Некоторые злоупотребляют покупкой лекарств. А действительно ли вы нуждаетесь в таком их количестве?
Куча денег уходит на обеды и перекусы. На работу лучше брать готовую еду из дома – вы точно знаете, что это, и какой свежести, а выходит такой обед гораздо дешевле. Кофе пить в кафе приятно, спору нет, но посмотрите, сколько в месяц вы тратите на это, и решите для себя, стоит ли оно того.
Израильтяне сходят с ума от своих детей и задаривают их подарками. Но посмотрите трезво на ситуацию – уверен, ваш ребенок не играет и с половиной тех игрушек, которые у него есть. Зачем покупать еще новые? Мой друг полностью отказался от покупки игрушек сыну. Как так, недоумевал я. Да все просто – малышу на самом деле не нужно море игрушек. Часто бывает, что как раз с дорогими он не играет, а с каким-нибудь шнурком будет возиться бесконечно, называя его змеей.
"Нам все игрушки дарят, - пояснил мой друг. – Не вижу смысла в том, чтобы дома от них ступить негде было. Сыну вполне хватает и нескольких. Мы же в детстве тоже обходились как-то без такого количества игрушек, зато ценили их больше".
Не уверен, что полностью стоит отказаться от покупки игрушек. Но в том, что имеет смысл всерьез их сократить – не сомневаюсь. Лишние игрушки можно отдать через сообщества в соцсетях или в интернаты. Часть можно спрятать, а потом вернуть ребенку позже, чтобы он по ним соскучился.
Еще одна статья расходов - одежда и обувь. У многих израильтян шкафы ломятся от них, а они все продолжают покупать еще и еще. Это же глупо.
Итого
Если всерьез относиться к своему бюджету, контролировать свои расходы и научиться планировать их, отсекая ненужное, можно жить и без банковского минуса.
Ведите журнал доходов-расходов, или скачайте себе любую мобильную аппликацию, которая помогает в этом – Expense manager, Toshl, Дзен-мани, Saver, Money IQ, My budget или любую другую, сохраняйте чеки и внимательно вычитывайте распечатки из банка и от кредитной компании, экономьте на связи. Заставьте хобби работать на вас, а не наоборот.
Осмысленно покупайте продукты и одежду. Избавляйтесь от ненужных вещей и продуктов и учитесь сопротивляться потребительским соблазнам, которые нас ожидают на каждом углу, тогда ваша жизнь станет интереснее и богаче. Вы будете успевать больше, и позволять себе действительно важные покупки. Удачи!
P.S. Если вы знаете еще какие-то способы безболезненной экономии, пишите про них в комментариях.
P.P.S. Разумеется, я не призываю вас затягивать ремень и отказываться от всего вами любимого. Я говорю о том, что следует расставлять приоритеты и избавляться от лишних и не нужных вам затрат. Это оздоровит ваш бюджет и высвободит энную сумму денег, которую можно пустить на что-то более достойное.
И да, ни в коем случае нельзя отказываться от того, чтобы побаловать себя. Но это должно делаться осознанно, а не импульсивно - графа "на себя любимого" обязательно должна быть внесена в вашу тетрадку. Главное - не переусердствовать.
И еще - экономить деньги можно по-разному. Даже если вы не умеете торговаться, это стоит делать, когда вы обновляете договор на аренду жилья каждый год. В крайнем случае, позовите на помощь того, кто умеет. Но лишняя сотня шекелей в месяц, которую вам сбросят, принесет вам 1,200 шекелей в год. То же самое касается страховок, пенсий, да чего угодно. Тут уже имеет смысл нанять хорошего агента, который знаком со всеми подводными камнями и защитит ваши интересы.
Ну и главное - ничто так не помогает бюджету, как повышение доходов. Ищите новую работу в сфере, твердо просите прибавки на своей, или ищите подработку, которой может стать монетизированное вами хобби. Не останавливайтесь, пробуйте и ищите. Успехов вам на вашем пути!
Как показывает наш опыт, любой человек может оказаться в ситуации, когда неожиданно выясняется, что у него в каком-то банке долг и на этот долг уже начислены немалые проценты. В этой статье мы ответим на три главных вопроса:
- Как это происходит?
- Что в такой ситуации делать?
- Как не платить лишнее?
Как это происходит?
В один «прекрасный день» приходит письмо с требованием о выплате некой задолженности банку или же в худшем случае уже иск суда на тысячи или даже десятки тысяч шекелей. Чаще всего истоки этой проблемы нужно искать лет 10-15 назад и причиной тысяч шекелей долга будет пара сотен, которую где-то просто забыли уплатить или погасить.
Здесь нужно разделить ситуацию на два этапа:
- первый этап – письмо от юридической службы банка.
- второй этап – это иск суда.
Первое, что испытывает человек, получив извещение о неожиданных долгах, это страх и желание немедленно урегулировать вопрос, связаться с банком и как можно быстрее закрыть долг. Этот страх подстегивают опасения, что банком могут быть предприняты какие-то действия против человека и его имущества. Например, наложен арест на недвижимость, автомобиль, другие банковские счета, выдан запрет на выезд за границу и так далее.
На первом этапе
Если вы получили письмо от юридической службы банка, то это только предварительное уведомление. И на основе этого уведомления ни адвокат банка, ни сам банк физически не могут какие-либо шаги предпринять по отношению к должнику: не могут быть арестованы счета, тем более в другом банке, не могут на этом этапе с вас взыскать какое-либо имущество. Это просто предупреждение.
Что делать?
Обратиться к опытному адвокату по, чтоб он провел переговоры от имени должника с юристами банка, выяснил причины возникновения задолженности и пути урегулирования ситуации. Можно, конечно, попытаться это сделать и самостоятельно, если вы уверены в своих знаниях в юриспруденции. Кстати, наши клиенты отмечают, что с привлечением к их проблеме адвоката, даже тональность и время общения с банком заметно улучшаются.
Преимущество разрешения ситуации на этапе извещения о долге из банка в том, что все происходит без давления, без угроз предпринять какие-либо шаги, усложняющие жизнь должника и нет гонки со временем. Это всего лишь уведомление о претензии банка и у него нет никакой исполнительной силы. Но самое главное – это возможность договориться быстро, с минимальными затратами и без привлечения судебных инстанций.
Как не платить лишнее?
Обычно такие уведомления присылаются с накруткой процентов. Всегда можно провести переговоры и всегда можно понять какая сумма, из предъявленных средств составляет сам долг, сколько составляют проценты по кредиту, а где идут проценты на проценты.
Вот с этим пунктом «проценты на проценты», который обычно составляет наибольшую сумму, всегда можно работать: существенно уменьшить или избавиться от него вообще. Также можно саму сумму долга расписать на большое количество небольших платежей, так чтоб человеку было реально это выплатить и чтоб погашение долга не съедало большую часть его доходов.
На втором этапе
В случае, если письмо от банка было проигнорировано, у финансового учреждения есть возможность либо напрямую обратиться к судебному исполнителю с просьбой взыскать долг должника, либо обратиться в суд, подать иск и суд может присудить возврат. Вот здесь уже появляется угроза собственности должника, возможны ограничения в пересечении границ Израиля и другие санкции.
Что делать?
Однозначно обратиться к опытному . Вести такие переговоры без адвоката крайне сложно, как и рассчитывать на высокие шансы выгодного разрешения ситуации для должника. В таком деле может быть масса как отягчающих (сознательное игнорирование предупреждений о долге должником) так и смягчающих (недобросовестное поведение банка, личные причины должника) обстоятельств. Без должных знаний и опыта выяснить, не было ли нарушений со стороны банка, обычному человеку фактически невозможно. А значит и справедливо разрешить ситуацию без участия адвоката по долгам тоже маловероятно.
Пример успешного урегулирования дела по старому банковскому долгу из нашей практики
Пару месяцев назад к нам в адвокатский офис «Паткин и партнёры» обратился человек, у которого неожиданно обнаружился крупный долг в одном из израильских банков. Наш клиент около десяти лет (с 2003 по 2013-й) не находился в Израиле. В 2013-м году он вернулся в Израиль, а только в 2017-м получил извещение о том, что с 2003 года должен деньги банку и сумма долга составляет 92 тысяч шекелей. Это уже не было письмо от юристов банка, это уже был иск. И этот человек принял правильное решение ‑ сразу же обратился за адвокатской помощью. Мы быстро включились в интенсивные переговоры с представителями финансового учреждения, смогли указать им на определенные недостатки в действиях банка и аргументировали, что всем будет выгоднее разрешить вопрос мирно, а не доводить дело до суда.
В процессе разбирательства выяснилось, что у клиента действительно, перед его отъездом из Израиля, на счету получился минус в размере 11 тысяч шекелей, еще 4 тысячи шекелей составила комиссия за услуги банка и проценты по отрицательному балансу за 17 лет.
В результате работы по делу наши адвокаты путем переговоров смогли списать 75 тысяч шекелей от требуемой суммы. И вместо 92 тысяч, клиент заплатил всего 15 тысяч шекелей. Т.е. лишь то, что действительно был должен: сумму задолженности и проценты по долгу. Учитывая, срок долга в 17 лет, то сумма процентов по такому кредиту получилась, можно сказать ничтожной. Долг был погашен сразу и одним платежом.
Чему нас учит эта история? Если вы оказались в похожей ситуации, не спешите разбираться с банком самостоятельно. У юристов банка опыта с должниками в подобных делах сотни, а может и тысячи. Вам же нужно будет разбираться во всех нюансах самому и быстро. Защитите свои интересы, заручившись поддержкой опытных специалистов.
15.01.14 для печати закладкиПо неофициальным данным за годы «большой алии» из Израиля уехало от девяноста до двухсот тысяч человек. Точная цифра никому не известна. Также не известна и точная цифра долгов, оставленных уехавшими в Израиле.
Часто долги возникали от излишней доверчивости, незнания законов или какой-либо сложной житейской ситуации.
Масса людей поплатилась за подписанные гарантийные обязательства по ипотечным или иным ссудам.
Человек, уехал из Израиля, и вроде бы уехал и от долгов, но практика последнего времени показывает, что очень многие по прошествии многих лет вынуждены вспоминать про них.
Происходит это тогда, когда люди по тем или иным причинам собираются вернуться в Израиль.
Бывает что израильтянин, проживающий за границей, обращается к израильскому консулу с просьбой продлить срок действия заграничного паспорта или выдать новый с целью въехать в Израиль, но узнает, что имеется запрет на эти действия от службы судебных исполнителей. Как правило, в таких случаях он получает от консула выписку с перечнем долговых дел, находящихся в производстве судебных исполнителей.
Ошибочным является мнение, что после определенного срока долги списываются. Если кредитор обратился в службу судебных исполнителей, то сумма долга начинает неимоверно увеличиваться за счет различных накруток и пени.
Даже если должник выехал из страны, служба судебных исполнителей может наложить на него различные санкции, включая аресты банковских счетов, запрет пользоваться банковской системой, запрет на выезд из Израиля, ограничения на получения израильского иностранного паспорта или лессе-пассе, а также получения водительского удостоверения.
Для многих подобные ситуации являются неразрешимой проблемой – выплатить выросшие во много раз долги они не могут, а вернуться в страну при подобных обстоятельствах значило бы обречь себя и свою семью на нищенское существование.
Решением вопроса является заключение мирового соглашению с кредиторами о выплате части долга и его последующем списании.
Практика показывает, что пока должник находится вне Израиля, переговоры с кредиторами могут иметь успех.
С.К. уехал из Израиля девять лет назад. Одной из причин отъезда были и долги, которые на тот момент составили около двухсот тысяч шекелей.
Но обстоятельства сложились так, что возникла необходимость вернуться. При проверке дел в службе судебных исполнителей выяснилось, что сумма его долгов возросла до полутора миллионов шекелей. После проведения сложных переговоров с семью кредиторами, большей частью которых являлись банки, были достигнуты мировые соглашения, по которым С.К. обязался выплатить сумму в сто восемьдесят тысяч шекелей. После продажи квартиры в России деньги были выплачены, и С.К. с семьей вернулся в Израиль.
Государственный долг государства Израиль в 2014 году составил 715,8 миллиардов шекелей, из них 429, 6 миллиардов шекелей размещено в шекелевых торгуемых на местном финансовом рынке ценных бумагах, 180,1 миллиард шекелей размещено в шекелевых местных неторгуемых ценных бумагах (в основном, среди пенсионных фондов и страховых компаний) и на сумму, эквивалентную 106,1 миллиарду шекелей размещено в ценных бумагах в основном в иностранной валюте, размещенных за пределами государства Израиль.
Для сравнения, соответствующие суммы в 2013 году составляли величины 696, 3 миллиарда шекелей, 433,1 миллиарда шекелей, 163,3 миллиарда шекелей и 99,9 миллиарда шекелей. То есть всего государственный долг государства Израиль вырос за последний год на 19,5 миллиардов шекелей (на 2,7 % от величины государственного долга), при этом 7,1 миллиарда шекелей было собрано дополнительно на внешних рынках (прирост 7 %), а 12, 4 миллиарда шекелей было собрано дополнительно на внутреннем рынке, в основном среди пенсионных фондов и страховых компаний. Уровень ежегодного прироста внешнего государственного долга 7% является крайне высоким. Судите сами, Вы даёте в долг своему знакомому 10 тысяч шекелей на несколько лет, всего он должен разным людям 100 тысяч шекелей. Он Вам платит проценты, но внезапно Вы обнаруживаете, что на следующий год он уже должен разным людям 107 тысяч шекелей. Такое открытие очень неприятно, поскольку оно означает, что, несмотря на уплату процентов, вероятность возврата Вам самого основного долга уменьшается, так как долги Вашего приятеля другим людям возрастают.
Прирост государственного долга государства Израиль в 2014 году осуществлялся исключительно вне рынков, так как государственные ценные бумаги государства Израиль практически не обращаются и не котируются на иностранных биржах. Для чиновников из израильского правительства это крайне важно. Если бы государственные облигации государства Израиль обращались бы на иностранных биржах, то это имело бы два важных последствия. Во-первых, для выхода на биржу требуется раскрытие информации. В Израиле значительная часть государственного бюджета – военные расходы и расходы на безопасность, составляющие четверть от общей суммы бюджета, является закрытой от общества. Во-вторых, любые войны, конфликты в которых участвует государство Израиль и его вооружённые силы, будут отражаться на курсе государственных облигаций, если бы они обращались на организованных финансовых рынках. Поэтому правители государства Израиль собирают деньги от иностранных инвесторов в виде облигаций, но эти облигации не перепродаются и не покупаются на иностранных биржах.
Министерство финансов Израиля рассчитывает в 2014 году величину отношения величины государственного долга к валовому внутреннему продукту (ВВП) как 67,1 %. Расчет ВВП в Израиле осуществляет государственное бюро статистики, которое старается максимально увеличить эту величину. Последние годы прирост ВВП в Израиле происходил в основном за счет роста стоимости жилья и за счет различных финансовых инструментов. Уровень соотношения государственного долга государства Израиль к израильскому ВВП, скорее всего, занижен, и его следует ставить под сомнение.
С другой стороны, как было отмечено в отчёте государственного контролёра государства Израиль за прошлый год, кроме собственно государственного долга правительству нужно осуществлять расчёты задолженности с учётом долгов и обязательств по выплате бюджетных пенсий , которые в 2014 году составляли 577 миллиардов шекелей, а текущие годовые платежи по этим обязательствам составляли 26 миллиардов шекелей. О необходимости учёта этих долгов в общей сумме государственной задолженности писал ещё предыдущий государственный контролёр в 2009 году. Также в отчёте нынешнего государственного контролёра государства Израиль, опубликованном в прошлом году, отмечается необходимость учитывать задолженность Института национального страхования («Битуах Леуми»), которая на тот момент составляла 440 миллиардов шекелей.
Государственный контролёр также отмечает в предыдущем докладе, что задолженность государства Израиль по бюджетным пенсиям за два последних года выросла на 58 миллиардов шекелей.
Всё это вместе означает, что красиво нарисованное израильским правительством соотношение государственного долга к валовому внутреннему продукту (ВВП) не соответствует реальности, и что реальное соотношение государственного долга к ВВП государства Израиль составляет 161% — факт, который отбрасывает государство Израиль в категорию заёмщиков гораздо более низкого уровня.
Продолжаем разговор о пересчёте машканты. Сегодня, наверное, все читали или слышали о такой возможности. После предыдущей публикации, поступило много писем, звонков и вопросов. Мы попросили ответить на некоторые вопросы специалиста г-на Михаеля и опубликуем письма тех, кому уже произвели такой перерасчёт в Центре консультаций.
Михаэль, наши читатели знают, что Вы работаете в банке 17 лет. И как никто другой видите, как репатрианты воспринимают банк и служащего банка. Каково Ваше мнение?
За годы работы в банке, к моему огромному сожалению (и к радости израильских банков), большинством репатриантов банк воспринимается - храмом, а служащий - полубогом. Не видят в банке оппонента для споров и переговоров. Это очень наглядно видно на судьбе машкант, которые с радостью были получены на 28лет. Сейчас многие уже поняли, как не выгодно брать машканту на большой срок, но как выйти из этого положения не знают и опять идут в банк, который, естественно, не хочет менять, т.к. он теряет свои деньги. Служащий стоит на защите интересов банка.
Стоит ли торопиться с перерасчётом машканты?
Господа! Хочу вам сказать очень важную вещь. Чем больше времени вы уже выплачиваете банку деньги, тем меньше ваш выигрыш, но всё равно это экономически выгодно.
Каждый месяц промедления в перерасчёте, забирает деньги с вашего кармана.
Возможно ли, что-то изменить по ссудам, взятым под высокий процент и на много лет?
Так как сейчас инфляция очень низкая, банки дают ссуды под небольшой процент, стоит воспользоваться-создавшимся положением, и уменьшить процент по Своей ссуде. Консультанты Центра порекомендуют, как это сделать наилучшим образом, или переоформят ваши ссуды в банке на выгодных для вас условиях. Господин Михаель! Сейчас снова я задаю вопрос, на который Вы всегда отвечаете, но его задают постоянно.
Почему банки сами не предлагают такой перерасчёт? Банки - организации коммерческие, делая перерасчёт, они своими руками должны отдать деньги, которые они намерены получать 28 лет. Служащий банка обязан работать в его интересах, что он и делает. Даже, если в банке вам скажут, что они сделают перерасчёт, то сумма месячного платежа будет завышенной, а сокращение лет будет меньше, Увидеть расчёты заранее практически не возможно, т.к. все точные данные вы получите только после выполнения этой операции банком. В Центре консультаций по машканте, вам предоставят все расчёты на консультации, ещё и порекомендуют более выгодный для вас вариант.
Могут ли банки сделать обратный перерасчёт?
Закон обратной силы не имеет, но здесь возникает вопрос о том, как долго продлиться возможность перерасчёта. Выигрывает тот, кто успеет этим воспользоваться.
Как влияет возраст владельца машканты на её перерасчёт?
Перерасчёт машканты не связан со страховкой и не имеет значения при перерасчёте. Важно то, как давно вы платите машканту и каковы ваши возможности и желание. Помните, что страховка у многих заканчивается раньше, чем машканта. Когда мы с вами покупали квартиры, то радовались, что будет своё жильё, и ежемесячная выплата, на тот момент была нам по силам, знали, что будет расти, но не думали, что так. Сегодня уже не секрет, что за 28 лет мы выплатим 3-4 квартиры. Бытует такое мнение, что сначала мы выплачиваем проценты, а потом саму машканту. Замечу, что это миф. Мы платим и проценты и саму машканту с первого до последнего дня. Вопрос в том, в каком соотношении. В начале банк направляет большую часть нашего платежа на выплату процентов по машканте и меньшую часть на уплату непосредственного долга. С годами соотношение выравнивается, но месячные платежи не уменьшаются, а увеличиваются. Самая главная выгода в том, что чем меньше лет мы платим банку, тем меньше отдаём денег. Конечно, если вы взяли машканту давно, то увеличение месячного платежа будет больше, чем у взявших машканту недавно, при одинаковом сокращении количества лет. Каждый случай индивидуален, и информацию можно получить, сделав соответствующий расчет, для конкретного случая. По телефону это сделать невозможно.
Также хочу подчеркнуть, что уже возможен перерасчёт беспроцентных машкант, т.е. взятых до августа 1991 г.
Сегодня мы публикуем письма тех, кому пересчитали и переоформили машканту в центре консультаций.
Полезное видео по теме:
Я молодой специалист, работаю на Севере страны, хорошо устроен и приобрёл дом, взяв машканту и ссуды. На консультации мне показали возможность увеличить месячный платёж на 453 шекеля, сократить срок на 16 лет. Я решил, что пока работаю, быстрее выплатить машканту.
Спасибо. Михаил
Мы с женой, прежде чем пойти на консультацию, пошли в свой банк посоветоваться и узнать о возможности уменьшить срок выплаты машканты. После разговора с пкидой, долго думали надо ли нам это вообще. Но решив, что информация стоит дорого, а консультация в Центре бесплатная, пошли. Увидев перерасчёт, поняли, что пкида банка сделала всё, чтобы мы ничего не меняли в своей машканте. Приведу наш пример: в банке нам сказали, что можно сократить срок на 5 лет, платеж при этом возрастет на 527 шекелей в месяц и надо принести 3 тлюша маскорета и распечатки с банка за 3 месяца. В Центре нам посчитали, что для того, чтобы сократить срок на 5 лет, достаточно увеличить платёж на 151 шекель в месяц. Мы попросили увеличить нашу месячную выплату приблизительно на 500 шекелей и получилось, что увеличив на 487 шекелей в месяц, срок выплаты уменьшился на 12 лет.
С благодарностью Валерий и Ирина.
Придя на консультацию, мы с мужем не думали увеличивать месячный платёж по машканте более чем на 100 шек/мес., т. к. собирались поменять машину на новую, за которую в течение 3-х лет надо выплачивать по 1300 шек/мес. Увидев расчёты и возможности, мы поменяли наши планы. Наша машканта закончится через 3.5 года, доплата составляет 1288шек/ мес., а сэкономленных денег нам с лихвой хватит на новую машину.
Большое спасибо. Анна и Олег
Мы живём в Израиле более 20 лет. Квартиру не покупали, но потом решили купить дом, чтобы оставить его семье сына. Взяли только, положенную нам машканту, но не как новые репатрианты, и просили её только на 5 лет, что нам в банке обещали. Оказалось, что оформили нам машканту на 25 лет, а чтобы изменить, надо было всё документы оформлять заново. У нас был подписан договор на покупку квартиры, и не было времени, что-либо менять. Проплатив 5 лет, мы узнали о перерасчёте машканты, обратились и нам сократили наш срок выплаты на 13.
Мы с женой выражаем благодарность. Зеев.
Мы взяли машканту в начале 1990 г., на 30 лет, без процентов. Платим уже почти 14 лет, а платежи всё растут и долг банку не уменьшается. Умом этого не понять! Информацию о возможности перерасчёта мы прочитали давно, неоднократно обращались, но нам отвечали, что беспроцентные машканты пока не пересчитывают. И вот около месяца назад (позвонив в очередной раз) нас пригласили в Центр и пересчитали нашу машканту. Срок машканты сократили на 8 лет, и мы успеем выплатить её до пенсии.
Большое спасибо. Мария.
Мы в Израиле 14 лет, случайно прочитали в русской газете о возможности перерасчёта машканты, а т.к. я очень сомневающийся человек, то только под давлением жены решился на этот шаг и очень переживал, неоднократно звонил в Центр, где со мной вежливо разговаривали и предлагали подождать определённое время. Ответ из банка пришёл, и у меня гора упала с плеч. Всё соответствовало сказанному. Я очень доволен и рекомендую всем своим знакомым обращаться в Центр.
С уважением Вениамин.
Мы молодая семья, решили купить квартиру, но где и как лучше взять машканту и ссуду? Наши родители прочитали статью в бесплатной газете, и посоветовали нам обратиться. Позвонили и пришли на консультацию. Полученные советы, нам очень помогли. Мы взяли машканту и через месяц"пришли и сделали перерасчёт. Это оказалось очень выгодно и в деньгах, и во времени. Срок сократился на 16 лет, а месячный платёж увеличился на 231 шек.
Большое спасибо. Николь и Ефим.
Покупая квартиру, мы взяли не только машканту, но и банковскую ссуду под высокий процент. Знаем, что можно уменьшить процент по ссуде, неоднократно обращались в банк, но условия банка были ужасные. В Центре консультаций по машканте нам не только уменьшили срок выплаты машканты, но и переоформили нашу ссуду на выгодных для нас условиях.
С благодарностью от всей семьи, Белла.
Я в стране почти Шлет. Взяли машканту в 92 году. Я читаю, но не очень верю русским газетам. Нашим друзьям пересчитали их машканту и они рассказывали об этом так убедительно, что мы с женой пошли на разведку. Я думал, что разоблачу очередную хохму русских, но был приятно удивлён тем, что увидел и услышал. Закончилось тем, что мы оформили документы для банка идо последней минуты не верили, что банк это сделает. Но факт есть факт. Наша машканта сокращена на 6 лет.
Спасибо вам. Леони
В Центре консультаций по машканте - консультация бесплатная. Уверен, что такая консультация поможет читателям нашей газеты и откроет глаза на действительное положение вещей.
