По назначению медицинское страхование является формой защиты интересов граждан в случае потери ими здоровья по любой причине. Оно связано с компенсацией гражданами расходов, обусловленных оплатой медицинской помощи и других расходов, связанных с поддержкой здоровья:

o посещением врачей и амбулаторным лечением;

o приобретением медикаментов;

o лечением в стационаре;

o получением стоматологической помощи, зубным протезированием;

o проведением профилактических и оздоровительных мероприятий и тому подобное.

Субъектами добровольного медицинского страхования являются:

o страхователи - отдельные дееспособные граждане, предприятия, представляющие интересы граждан, а также благотворительные организации и фонды;

o страховщики - страховые компании, имеющие лицензии на осуществление этого вида страхования;

o медицинские учреждения, оказывающие помощь на средства медицинского страхования и имеют лицензию на осуществление лечебно-профилактической деятельности, предусмотренной Программой ДМС;

o аптеки - фармацевтические учреждения, обеспечивающие застрахованное лицо или медицинское учреждение медикаментами и материалами, необходимыми для оказания медицинской помощи, предусмотренной договором ДМС;

o ассистирующая компания, которая е посредником между страховщиком, медицинским учреждением и аптекой. Она организует оказание застрахованному лицу медицинской помощи по Программе ДМС.

Страховые фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет добровольных страховых взносов:

o предприятий и организаций;

o различных групп населения;

o отдельных граждан.

Добровольное медицинское страхование может быть индивидуальным и коллективным.

При индивидуальном страховании страхователями, как правило, есть отдельные граждане, которые заключили договор со страховщиком о страховании себя или третьего лица (детей, родителей, родственников) за счет собственных денежных средств.

По коллективного страхования страхователем, как правило, является предприятие, учреждение, которое заключает договор со страховщиком о страховании своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и тому подобное) за счет их денежных средств.

Страховые организации заключают соглашения с профилактически-лечебными учреждениями (независимо от форм собственности) о предоставлении ими медицинской помощи застрахованным за определенную плату, которую обязуется гарантировать страховщик.

Страховой полис по добровольному медицинскому страхованию оговаривает объем оказания медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи и тому подобное. Программы добровольного медицинского страхования расширяют возможности и улучшают условия предоставления профилактической, лечебно-диагностической и реабилитационной помощи.

Договор по добровольному медицинскому страхованию может, в частности, предусматривать:

o широкое право выбора застрахованным пациентом медицинских учреждений, врачей для обслуживания;

o улучшение условий содержания застрахованного в стационарах, санаториях, профилакториях;

o предоставление спортивно-оздоровительных услуг и других средств профилактики;

o удлинение продолжительности после больничного патронажа и ухода за пациентом в домашних условиях;

o диагностику, лечение и реабилитацию с использованием методов нетрадиционной медицины;

o развитие системы семейного врача;

o страхование выплат по временной нетрудоспособности, беременности, родам и материнству на льготных условиях по срокам и размерам денежных выплат;

o участие в целевом финансировании технического перевооружения и нового строительства лечебно-профилактических учреждений, предприятий по производству медицинского оборудования, лекарств с правом первоочередного получения услуг или продукции (протезы, лекарства, диагностика и т. др.) этих предприятий и организаций.

Страховым риском по ДМС является определенное событие, имеет случайный, но вероятный характер, на случай которого осуществляется страхование.

Страховыми рисками по ДМС являются:

o болезнь застрахованного лица;

o повреждение здоровья вследствие несчастного случая;

o смерть застрахованного лица в результате болезни во время пребывания в медицинском учреждении.

Страховыми случаями по правилам ДМС являются:

o обращение застрахованного лица с целью оказания медицинской помощи в период действия договора страхования в медицинское учреждение, который обслуживает Программу ДМС, в связи с:

Острым заболеванием;

Обострением хронического заболевания;

Травмой;

Отравлением;

Следствием несчастного случая;

o обращение наследников застрахованного лица в связи с его смертью во время ее пребывания на лечении в медицинском учреждении, связанных с необходимостью покрытия затрат в связи с репатриацией умершего застрахованного лица и тому подобное.

Страховыми случаями не признаются обращение застрахованного лица в медицинское учреждение в связи с:

o болезнью, на которую застрахованное лицо заболело до вступления в силу договора ДМС;

o новообразованиями, болезнями эндокринной системы, если диагноз установлен медицинским учреждением в течение первых трех месяцев действия договора;

o врожденными болезнями;

o заболеваниями, связанными с беременностью и родами, кроме внематочной беременности, если факт внематочной беременности установлено не ранее чем через три месяца со дня вступления в силу договора ДМС;

o заболеваниями, связанными с употреблением застрахованным лицом алкоголя, наркотиков, токсических веществ, самолечения;

o заболеваниями, связанными с самоубийством (за исключением ситуации, при которой застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц);

o заболеванием, связанным с массовыми эпидемиями. Страховая сумма то есть максимальная денежная сумма, в пределах

которой страховщик обязан осуществить выплату в случае наступления страхового случая, определяется по соглашению страховщика и страхователя в договоре о ДМС.

Тарифы на медицинские и иные услуги по добровольному медицинскому страхованию устанавливаются по соглашению страховщика и медицинского учреждения, которое обслуживает застрахованных.

В табл. 6.1 приведены коэффициенты краткосрочности, которые используют для определения размера страхового платежа путем умножения величины годового страхового платежа на коэффициент краткосрочности.

Эти коэффициенты используют в случае осуществления страхования сроком менее одного года.

Страховой платеж уплачивается единовременно, если иное не предусмотрено договором, в сроки, определенные договором, в наличной или безналичной форме.

Срок действия договора устанавливается по соглашению сторон от 1 месяца до 1 года.

Размеры страховых взносов устанавливаются на договорной основе страховщика и страхователя с учетом оценки вероятности заболевания страхователя в связи с возрастом, профессией, состоянием здоровья и тому подобное.

сосуществование обязательного и добровольного медицинского страхования государство должно ввести механизмы, которые бы обеспечивали невозможность реализации программ добровольного медицинского страхования за счет ухудшения реализации программ обязательного медицинского страхования.

На отечественном рынке добровольного медицинского страхования действуют более 90 страховых компаний, в частности "Оранта", "Укрнафтатранс", "Украинская охранная страховая компания", "АСТРА**, "АВК", и Скайд", "Украинский страховой альянс" и проч.

Цель ДМС - гарантирование гражданам (застрахованным лицам) при наступлении страхового случая оплату стоимости медицинской помощи за счет средств страховых резервов и финансирование профилактических мероприятий.

Главные задачи ДМС:

o обеспечение охраны здоровья населения;

o обеспечение воспроизводства населения;

o развитие медицинского обслуживания;

o финансирование системы здравоохранения;

o перераспределение средств, используемых на оплату медицинских услуг, между различными слоями населения.

Особенности ДМС определяются его местом в системе социально-экономических гарантий граждан:

o ДМС является одной из форм личного страхования;

o оно является важным рыночным компонентом, дополняет системы обязательного общегосударственного медицинского страхования и социального обеспечения;

o программы ДМС выбираются по желанию страхователя и зависят от его платежеспособности;

o ДМС основывается на принципе страховой солидарности, смысл которой заключается в том, что застрахованное лицо получает медицинскую помощь в случаях и объемах, определяемых страховым договором в соответствии с уплаченным страховым платежом. Превышение стоимости медицинских услуг над взносами страхователя является возможным, поскольку часть застрахованных, которые внесли премии к страховой компании, не попадают в страховую ситуацию и не пользуются услугами медицинских учреждений.

Особенности договоров ДМС.

1. Предметом договора ДМС является обязательство страховщика в случае наступления страхового случая осуществить выплату страховой суммы (или ее части) страхователю (застрахованному) на оплату стоимости медицинской помощи (медицинских услуг) определенного перечня и качества в объеме выбранной страхователем программы медицинского страхования. Эти выплаты производятся страховщиком независимо от суммы, которую должен получить застрахованное лицо по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, сумм по договорам добровольного медицинского страхования, заключенным с другими страховщиками, а также суммы, которая должна быть уплачена как возмещение причиненного ей ущерба со стороны третьих лиц в соответствии с гражданским законодательством Украины.

2. Получателем страховой выплаты может быть не только застрахованное лицо, но и лечебное учреждение или ассистанская компания, которая обеспечивает получение помощи (медицинских услуг).

3. Договоры ДМС предусматривают обязательность конкретного застрахованного лица, имущественные интересы которого застрахованы.

4. Договоры имеют трехсторонний, а иногда и многосторонний характер.

5. Территория действия договора ДМС не ограничивается местонахождению страховщика.

С целью централизованного регулирования обращений застрахованных лиц за медицинской помощью страховщики имеют право создавать консультативно-диспетчерские пункты (КДП), которые работают круглосуточно и без выходных. Они оснащены многоканальным телефонной связью, компьютерами с информационно-поисковой системой, которая технологически связана с базой данных застрахованных.

Функции КДП такие:

o предварительный запне застрахованного к врачу по телефону;

o разъяснение застрахованному его прав и возможностей, включая спорные и конфликтные ситуации;

o предоставление по телефону консультаций застрахованному и психологической поддержки;

o организация скорой и неотложной помощи застрахованным лицам;

o организация размещения застрахованного лица в стационаре как в экстренных ситуациях, так и в плановом порядке;

o осуществление контроля за надлежащим уходом застрахованного лица и тому подобное.

Получение страховой выплаты предусматривает предоставление страховщику следующих документов:

o заявления на страховую выплату;

o страхового полиса;

o справки-счета из медицинского учреждения с указаниями: фамилии, имя и отчества, точного диагноза болезни, даты обращения к врачу за помощью, срока лечения, перечня оказанных услуг с разбивкой их по датам и стоимости, итоговой суммы к выплате;

o рецептов, выписанных врачом в связи с заболеванием, на приобретение медикаментов со штампом аптеки и указанием стоимости каждого препарата;

o направления на прохождение лабораторных исследований в связи с конкретной болезнью с перечнем наименований оказанных услуг и их стоимости;

o документов, подтверждающих факт оплаты за лечение, медикаменты (расписка за получение денег, банковская квитанция с указанной суммой перечисления и тому подобное).

Порядок осуществления страховой выплаты непосредственно лечебному учреждению и асистанській компании определяется договорами между страховщиком и лечебным учреждением или ассистанской компанией. Общая сумма страховых выплат за страховые события не может превышать страховой суммы по договору страхования. Если страхователь не полностью уплатил страховой платеж, страховщик несет ответственность в пределах уплаченной части страхового платежа.

в Течение действия договора ДМС размер страховой суммы можно изменить по инициативе страхователя. Если страховая сумма увеличивается, то величина доплат страховой премии (Д СП) рассчитывается по формуле

Дсп = (ся 2 -ся,)к к,

где СН Х и СП 2 - размер страховых премий до и после увеличение размера страховой суммы;

К к - коэффициент краткосрочности, который определяется по табл. 6.1 для количества полных месяцев, оставшихся до окончания срока действия договора.

Такие изменения страховой суммы и страховых платежей отражаются в дополнительном соглашении к действующему договору ДМС.

Лсистанські компании, как правило, выделяются из ассистанса как подразделения страховой компании, осуществляющей функции консультативно-диспетчерского центра, и имеют значительно более широкие полномочия и возможности. Ассистанские страховые компании обеспечивают организацию и координацию медицинской, технической, информационной, юридической, повседневной домашней помощи не только на всей территории Украины, но и за рубежом.

В Украине одной из первых страховых компаний, которая образовала ассистанский центр, была государственная акционерная страховая компания (ДАСК) "Укрмедстрах". Сейчас этот центр стал отдельной компанией, которая поддерживает тесные отношения с ДАСК "Укрмедстрах". Его название - "Ассистанс-Центр "L. I. S.". Он имеет статус офиса-корреспондента "Europe Assistance" - лидера мирового ассистанса, может предоставлять весь спектр помощи застрахованным лицам на европейском уровне.

С целью содействия развитию открытого и равнодоступного рынка медицинского страхования в Украине в марте 1999 г. была создана ассоциация "Украинское медицинское страховое бюро", членами которой стали 28 страховых компаний Украины и других юридических лиц, которые представляют 12 областей Украины, АР Крым и г. Киев.

Задача Украинского медицинского страхового бюро (УМСБ):

o внедрение единых правил, требований и стандартов деятельности;

o обеспечения необходимой помощи страховым компаниям в осуществлении медицинского страхования;

o оказание помощи в организации юридической защиты прав страховщиков и страхователей;

o координация усилий страховщиков на рынке услуг медицинского страхования.

Функции УМСБ:

o представление интересов своих членов в отношениях с государственными органами Украины, международными организациями;

o разработка методологии медицинского страхования, стратегии и тактики его внедрения в Украине;

o содействие развитию инфраструктуры медицинского страхового рынка в Украине;

o анализ действующего законодательства Украины по вопросам страховой деятельности и здравоохранения, подготовка предложений по его совершенствованию;

o привлечение членов УМСБ к участию в выполнении государственных программ по вопросам улучшения медицинской помощи населению через медицинское страхование;

o изучение и анализ состояния и перспектив развития медицинского страхования в Украине и за ее пределами, пропаганда идеи медицинского страхования среди населения Украины;

o содействие привлечению иностранных инвесторов к участию в программах медицинского страхования и здравоохранения;

o проведение конференций, семинаров и других мероприятий научно-практического характера;

o осуществление иной деятельности, не противоречащей действующему законодательству Украины.

Выводы

1. Медицинское страхование - это форма личного страхования, который гарантирует оказание гражданам медицинской помощи при наступлении страхового случая за счет накопленных страховых фондов.

2. Страховая медицина - это система финансирования учреждений здравоохранения за счет страховых фондов.

3. Есть три основных вида финансирования медицины: государственное (бюджетное), за которого доля государства превышает 70 % общего финансирования, социальное финансирование (за счет общегосударственных фондов социального страхования, которые не поступают в бюджет) и частное медицинское страхование. Каждая страны, которая правило, использует все три вида финансирования, комбинируя их в разных пропорциях.

4. Медицинское страхование осуществляется в двух основных формах - как обязательное, содержание которого заключается в праве граждан на получение гарантированного государственного уровня и объема медицинских услуг, независимо от уровня благосостояния и социального положения гражданина, и добровольное, смысл которого заключался в праве граждан на получение ассортимента услуг и их качества на уровне, превышающие объем и качество медицинских услуг, гарантированных государством. Добровольное медицинское страхование оплачивается самими гражданами-застрахованными или их работодателями.

5. Принципы организации ОМС: всеобщность, некоммерческий характер; обязательность уплаты страховых взносов в фонд ОМС всеми юридическими лицами и работающими гражданами; установление законом размера страховых платежей, объему и порядку их уплаты, а также уровня страхового обеспечения.

6. Субъекты медицинского страхования - страхователи, страховщики, медицинские учреждения и аптеки, ассистанские компании.

7. Главные задачи ДМС: обеспечение охраны здоровья населения и его воспроизводства; развитие медицинского обслуживания, финансирование системы здравоохранения; перераспределение средств на оплату медицинских услуг между различными слоями населения.

8. Ассистанские страховые компании обеспечивают организацию и координацию медицинской, технической, информационной, юридической и повседневной домашней помощи как на территории Украины, так и за рубежом.

9. Особенности договоров ДМС такие: выплаты по ДМС не зависят от выплат по общегосударственным социальным страхованием, социальным обеспечением и выплат по ДМС другими страховщиками; страховую выплату может получать не только застрахован, но и ассистанские компании; договоры имеют как минимум трехсторонний, а то и многосторонний характер; действие договора не ограничивается территориально местонахождению страховщика.

Обучающий тренинг

Основные термины и понятия

Ассистанская компания; индивидуальное и коллективное медицинское страхование; консультативно-диспетчерские пункты; медицинское страховое бюро; медицинское страхование; модели систем медицинского страхования - немецкая, британская, американская, японская; предмет ОМС; объекты ОМС; обязательное и добровольное медицинское страхование; принципы организации ОМС; страховая медицина; страховая сумма, страховые тарифы и страховые взносы в добровольном и обязательном медицинском страховании; страховые случаи по ДМС; страховые выплаты в ОМС и ДМС; страховые риски по ДМС; субъекты ОМС.

Страхование давно и плотно вошло в нашу жизнь. У каждого есть полис ОМС, у имеющих автомобили - ОСАГО. Если вы внесли вклад в банк, то он уже будет застрахован, а если полетите на самолете, поедете на поезде, то транспортная компания "добровольно-принудительно" оформит вам страховку. Все более распространенным становится страхование жизни, здоровья, имущества. Все, что мы перечислили, подразделяется на две большие группы - обязательное и добровольное страхование. Поговорим в этом материале подробно как об этой классификации, так и о страховании в целом.

Понятие "страхование"

Страхованием называют весь комплекс страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, взаимострахование, сострахование), который направлен на страховую защиту.

Более емкое определение: отношения, которые устанавливаются между страховщиком и страхователем для защиты имущества и частных, и юридических лиц (имеются в виду только застрахованные) при наступлении страхового случая в счет специальных денежных фондов. Они формируются из отчисляемых страхователями премий или взносов.

Выделяются две формы страхования - обязательная и добровольная. О них мы поговорим далее, а пока рассмотрим классификацию видов этого явления.

Виды страхования

Насчет классификации видов нет единого мнения. В подавляющей части государств выделяется только страхование жизни и то, что с ним не связано. ГК РФ прописывает имущественное и личное. Некоторые теоретики повторяют свою классификацию за законом, другие выделяют три ветви - ответственности, личное и имущественное, а третьи высказываются, что видов страхования уже четыре - имущественное, рисков, личное и ответственности.

Рассмотрим самую распространенную классификацию:

• Страхование ответственности . Касается случаев, когда страхователь должен возместить вред, причиненный им иному лицу. Сюда включается гражданская ответственность перевозчика, владельцев ТС (транспортных средств), предприятий, на которых наблюдается повышенный уровень опасности, профессиональная ответственность, ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств.
• Имущественное страхование . Включаются отношения, связанные с распоряжением, владением и пользованием имуществом. Это страхование финансовых и предпринимательских рисков, имущества граждан, организаций, предприятий, транспорта. Некоторые классификации прибавляют в эту группу и страхование ответственности.
• Личное страхование . Сюда включается все, связанное с трудоспособностью, пенсионным обеспечением, жизнью и здоровьем застрахованного. В частности, страхование жизни, от несчастных случаев, заболеваний и медицинское.

Все перечисленное, в свою очередь, разбивается на обязательное и добровольное медицинское страхование.

Обязательное страхование

ОС - это предписание законодательства государства для страховщиков, принуждающее их вносить страховые платежи. Оно распространяется на те объекты и случаи, когда уровень возмещения вреда затрагивает не только конкретное лицо, но и ряд общественных интересов. Обособленно стоит обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет госбюджета или иных источников.

Главное отличие договора обязательного от добровольного страхования в том, что от первого гражданин не может отказаться. При этом лично он оформляет только полис ОМС и ОСАГО (при наличии авто), вся другая страховая защита работает автоматически.

Положения об обязательных страховых полисах можно прочесть в ст. 927 ГК РФ. Согласно им, страховщик несет обязанность застраховывать определенные объекты, а застрахованный - вносить причитающиеся платежи. В законе о добровольном и обязательном страховании предусмотрены:

• список объектов, которые обязательно должны быть застрахованы;
• нормы страхового обеспечения;
• тарифные ставки, их дифференциация;
• объем ответственности;
• права и обязанности двух сторон - страхуемого и страховщика;
• периодичность внесения платежей.

ОС: виды страхования

Обязательное и добровольное страхование внутри себя насчитывают ряд более мелких разновидностей.

Итак, к продиктованному законом относится страхование:

• Военнослужащих.
• Пассажиров.
• СРО (саморегулируемых организаций).
• ОПО (опасных производственных объектов)
• Автогражданское.
• Ответственности некоторых специалистов при осуществлении профессиональной деятельности.
• Медицинское (страхование обязательное и добровольное).
• Банковских вкладов.

Принципы обязательной формы страхования

Для обязательного страхования характерны пять принципов:

1. Обязательность . Диктуется соответствующим законодательным актом.
2. Сплошной охват населения . Для этого происходит регистрация застрахованных, устанавливаются определенные сроки внесения страховых премий.
3. Независимость от внесения оплаты . Если застрахованное лицо не внесло полагающийся платеж, обязательное страхование не перестает действовать. Страховая премия будет взыскана в судебном порядке с начислением пени за просрочку.
4. Бессрочность. Страховой период заканчивается только с гибелью страхователя либо его имущества.
5. Фиксированный показатель страхового покрытия. Стоимость возмещения - это либо абсолютная величина, либо какой-то четкий процент от внесенных страховых сумм.

Добровольное страхование

Второй вид страхования осуществляется исключительно на добровольных началах. Закон определяет для него только общие положения, а конкретные условия устанавливает уже страховщик. Надо отметить, что добровольность здесь - прерогатива страхователя, т.к. брокер не может отказать в заключении договора своему клиенту.

Для ДС (добровольного страхования) характерно предъявление некоторых требований, которым страхователь должен соответствовать для получения полиса. Последний всегда выдается только на определенный срок. Продлить полис можно путем заключения повторного договора. Иногда действует и автопродление. Невыплата страховой премии в обозначенный период ведет к прекращению действия договора о ДС.

Разновидности ДС

Не все типы страховых договоров можно четко разделить. Например, социальное страхование - добровольное и обязательное, как и медицинское, одно из его разновидностей. А вот конкретно к ДС относится следующее:

• Страхование жизни - выплата близким страхователя определенных сумм после его смерти.
• Пенсионное - предлагает гражданину накопить определенные суммы для своей будущей пенсии.
• От несчастных происшествий - потери трудоспособности, болезни, травмы, получения инвалидности.
• Жилья - квартир, комнат, частных домов, дач.
• Животных - характерно для владельцев дорогостоящих питомцев и скота. В случае травмы или болезни любимца выплачивается компенсация.
• Ипотечное - защищает выплачивающих ипотеку от неприятных обстоятельств.
• КАСКО - компенсация в случае любого ДТП, угона, пожара и иной беды, которая может приключиться с автомобилем.
• ДМС - медицинское страхование, частично или полностью компенсирующее затраты на лечение.

Принципы ДС

Принципы обязательного и добровольного страхования расхожи. ДС характеризует:

• Добровольность . Как мы упоминали, она касается только страхователя, а не фирмы-страховщика.
• Выборочный охват . Не все граждане считают нужным заключить договор добровольного страхования. Кроме того, страховые компании и сами накладывают ограничения для страхователей - возраст, состояние здоровья, аварийность имущества и проч.
• Срочность . Договор ДС всегда имеет определенный период действия.
• Зависимость от уплаты взносов . Соглашение о страховании аннулируется, если страхователь перестал вносить страховые премии.
• Скользящий размер страхового покрытия . Размер страховой суммы устанавливается в договоре результатом соглашения страховщика и страхователя.

Обязательное и добровольное страхование хоть и перекликаются между собой, но имеют много принципиальных отличий. Кроме того, один и тот же вид страхования может быть и ОС, и ДС.

Страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах .

Обязательным страхованием управляет государство, которое обя-зывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспече-ния общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем отвественности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления та-рифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тариф-ные ставки и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и стра-ховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредни-ка — брокера или страхового агента. Правила добровольного страхо-вания, определяющие общие условия и порядок его проведения, ус-танавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с по-ложениями закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Договор страхования под-тверждается полисом страхования, где срок страхования оговорен и страховщик несет ответственность только на период страхования. Срок страхования может быть продлен по желанию страхователя, и добровольное страхование вступает в силу в момент уплаты страхо-вых взносов. Такие договоры называются возмездными; это часть гражданских правоотношений.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу за-кона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхова-ния определяются соответствующими законами Российской Феде-рации.

Гражданским кодексом РФ оговаривается, что законом на ука-занных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

Жизнь, здоровье или имущество других, определенных в за-коне, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

Риск своей гражданской ответственности, которая может на-ступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, предусмотренных за-коном или в установленном им порядке, на юридических лиц, име-ющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении иму-щество, являющееся государственной или муниципальной собствен-ностью, может быть возложена обязанность страховать это имуще-ство.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из зако-на, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества (на договоре с владельцем имущества или на учредитель-ных документах юридического лица, являющегося собственником имущества), такое страхование не является обязательным. Тем не менее обязательное страхование может быть установлено не только непосредственно самим законом, но и подзаконным актом в устано-вленном законом порядке.

Обязательное личное страхование предусмотрено Законом об атомной энергии, согласно которому работники ядерных установок и иных аналогичных предприятий и некоторые другие лица подле-жат обязательному страхованию личности от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения догово-ров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взи-мания страхового взноса при продаже билета (Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»).

При этом проводится страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскур-сантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристи-ческо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Обя-зательное личное страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международных сообщений; железнодорож-ного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транс-порта внутригородского сообщения и переправ; автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскур-сантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего вод-ного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федера-ции, Министерством путей сообщения Российской Федерации соот-ветственно и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проезд-ного документа (путевки) (МРОТ).

Пассажиры (туристы, экскурсан-ты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Феде-рации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездно-го документа минимальных размеров оплаты труда. Пассажиру (ту-ристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соот-ветствующая степени тяжести травмы.

В случае смерти застрахован-ного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полно-стью. Страховая выплата по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения стра-ховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других не-обходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.

Обязательное государственное (т.е. за счет государственного бюджета) страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего со-става органов внутренних дел и сотрудников федеральных органов налоговой полиции установлено Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядовою и начальствующею состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных ор-ганов налоговой полиции». Законом о государственной налоговой службе установлено обязательное государственное личное страхова-ние всех работников этой службы.

Законом РФ «О частной детек-тивной и охранной деятельности в Российской Федерации» устано-влено обязательное личное страхование за счет нанимателя лиц, ра-ботающих по найму и занимающихся частной детективной и охран-ной деятельностью. Законом РФ от 2 июля 1992 г. № 3158-1 «О пси-хиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании» установлено обязательное государственное личное страхование вра-чей — психиатров и другого"персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи. Обязательное государственное личное страхование всех, пострадавших от чернобыльской катастрофы, пре-дусмотрено ст. 28 Закона РФ «О социальной защите граждан, под-вергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Черно-быльской АЭС».

Законом РФ от 26 июня 1992 г. № 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации» предусмотрено обязательное госу-дарственное личное страхование судей. Закон РФ «О внешней раз-ведке» предусматривает обязательное государственное личное стра-хование всех сотрудников кадрового состава органов внешней раз-ведки, Закон РФ «Об органах федеральной службы безопасности в Российской Федерации» - обязательное государственное личное страхование сотрудников этих органов. Законом РФ «О донорстве крови и ее компонентов» установлено обязательное личное страхо-вание донора за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функ-ции.

Таможенный кодекс РФ закрепляет обязательное государствен-ное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ. Согласно Закону РФ «О закрытом административно-терри-ториальном образовании», «граждане, проживающие и работающие в закрытом административно-территориальном образовании, подле-жат обязательному государственному страхованию на случай причи-нения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объек-тах». Аналогично этому — и личное страхование, и страхование иму-щества предусмотрено и для сотрудников налоговой полиции ст. 16 Закона РФ «О федеральных органах налоговой полиции».

Обя-зательное имущественное коммерческое (т.е. негосударственное) страхование предусмотрено, в частности, Законом РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» в отношении ценностей, временно вы-возимых государственными и муниципальными музеями, архивами,библиотеками и иными государственными хранилищами. Граждан-ский кодекс РФ устанавливает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет, обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем (в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество), если иное не установлено договором или законом, при-чем страхование осуществляется за счет залогодателя. Обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов пре-дусмотрено ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1.

Обязательное страхование гражданской ответственности за при-чинение вреда автотранспортными средствами предусмотрено мно-гочисленными двусторонними международными договорами об ав-томобильном сообщении, участником которых является Россия, и Законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответ-ственности владельцев автотранспортных средств». Россия является также участником Римской конвенции об ущербе, причиненном иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, которая предусматривает право каждого из ее участников требовать обязательного страхования ответственности эксплуатанта воздушно-го судна.

Закон РФ «О космической деятельности» устанавливает «обязательное страхование... на случай ущерба жизни и здоровью космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры, а также имущественного ущерба третьим сторо-нам», а «если страховой суммы или страхового возмещения недоста-точно для компенсации ущерба... взыскание может быть обращено на имущество» соответствующих лиц. Таким образом, этот Закон устанавливает обязательное личное страхование, страхование иму-щества и гражданской ответственности за причинение вреда.

Обязательное социальное страхование — часть государственной системы социальной защиты населения, специфика которой состо-ит в осуществляемом в соответствии с федеральным законом стра-ховании работающих граждан от возможного изменения матери-ального и социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

Обязательное социальное страхование — си-стема создаваемых государством правовых, экономических и орга-низационных мер, направленных на компенсацию или минимиза-цию последствий изменения материального и социального положе-ния работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законода-тельством Российской Федерации, иных категорий граждан вслед-ствие признания их безработными, получения ими трудового уве-чья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством Российской Федерации социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.

Основными принципами осуществления обязательного социально-го страхования являются :

Устойчивость финансовой системы обязательного социаль-ного страхования, обеспечиваемая за счет эквивалентности страхового обеспечения и страховых взносов;

Всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих соци-альных гарантий;

Государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на зашиту от социальных страховых рисков и исполне-ние обязательств по обязательному социальному страхова-нию, независимо от финансового положения страховщика;

Государственное регулирование системы обязательного соци-ального страхования;

Паритетность участия представителей субъектов обязательно-го социального страхования в органах управления системой обязательного социального страхования;

Обязательность уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социаль-ного страхования;

Ответственность за целевое использование средств обязатель-ного социального страхования;

Обеспечение надзора и общественного контроля;

Автономность финансовой системы обязательного социаль-ного страхования.

Видами социальных страховых рисков являются:

1) необходимость получения медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Каждому виду социального страхового риска соответствует опре-деленный вид страхового обеспечения.

Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного со-циального страхования служат:

1) оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предо-ставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;

2) пенсия по старости;

3) пенсия по инвалидности;

4) пенсия по случаю потери кормильца;

5) пособие по временной нетрудоспособности;

6) пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным за-болеванием;

7) пособие по беременности и родам;

8) ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет;

9) пособие по безработице;

10) единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в ме-дицинских учреждениях в ранние сроки беременности;

11) единовременное пособие при рождении ребенка;

12) пособие на санаторно-курортное лечение;

13) социальное пособие на погребение;

14) оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровле-ние работников и членов их семей.

Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обяза-тельном пенсионном страховании в Российской Федерации» устана-вливает основы государственного регулирования обязательного пен-сионного страхования в Российской Федерации, регулирует право-отношения в системе обязательного пенсионного страхования, а также определяет правовое положение субъектов обязательного пен-сионного страхования, основания возникновения и порядок осуще-ствления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обяза-тельного пенсионного страхования.

Обязательное пенсионное стра-хование — система создаваемых государством правовых, экономиче-ских и организационных мер, направленных на компенсацию гра-жданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованно-го лица), получаемого ими до установления обязательного страхово-го обеспечения. Государство несет субсидиарную ответственность по обязательствам Пенсионного фонда Российской Федерации перед застрахованными лицами.

Страховщиками по обязательному пенсионному страхованию, на-ряду с Пенсионным фондом Российской Федерации, могут быть не-государственные пенсионные фонды в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом. Порядок формирования в не-государственных пенсионных фондах средств пенсионных накоплений и инвестирования ими указанных средств, порядок передачи пен-сионных накоплений из Пенсионного фонда Российской Федерации и уплаты страховых взносов в негосударственные пенсионные фонды, а также пределы осуществления негосударственными пенсионными фондами полномочий страховщика устанавливаются законом.

Страхователями по обязательному пенсионному страхованию выступают:

1) лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе: организации, индивидуальные предприниматели, физические лица;

2) индивидуальные предприниматели, адвокаты.

Если страхователь одновременно относится к нескольким кате-гориям страхователей, указанных в подпунктах 1 и 2, исчисление и уплата страховых взносов производятся им по каждому основанию.

Частные детективы и занимающиеся частной практикой нотари-усы приравниваются к индивидуальным предпринимателям.

Застрахованные лица при пенсионном страховании — это лица, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование. Застрахованными лицами являются граждане Российской Федера-ции, а также проживающие на территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без гражданства:

Работающие по трудовому договору или по договору гражданско-правового характера, предмет которого — выполнение работ и ока-зание услуг, а также по авторскому и лицензионному договору;

Самостоятельно обеспечивающие себя работой (индивиду-альные предприниматели, частные детективы, занимающие-ся частной практикой нотариусы, адвокаты);

Являющиеся членами крестьянских (фермерских) хозяйств;

Работающие за пределами территории Российской Федера-ции в случае уплаты страховых взносов;

Являющиеся членами родовых, семейных общин малочислен-ных народов Севера, занимающихся традиционными отрасля-ми хозяйствования.

Страховым риском в данном случае признается утрата застрахо-ванным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахо-ванного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая. Страховым случаем признаются достижение пенсионного воз-раста, наступление инвалидности, потеря кормильца.

Обязательное страхование осуществляется, как правило, за счет страхователя. Обязательное государственное страхование жизни, здо-ровья и имущества граждан осуществляется за счет соответствующего бюджета, который обычно указывается в соответствующем законе.

На лицо, не выполнившее возложенную на него законом обязан-ность заключить договор страхования, возлагается обязанность вы-платить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлениистрахового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был за-ключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить раз-ницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещени-ем (страховой суммой), которая причиталась бы выгодоприобретате-лю по договору, заключенному на требуемых законом условиях.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения дого-вора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от кото-рых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры стра-ховых сумм определяются законом. Лицо, в пользу которого по зако-ну должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Если лицо, на которое возложена обязан-ность страхования, не осуществило его или заключило договор стра-хования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при на-ступлении страхового случая несет ответственность перед выгодо-приобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть вы-плачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Сум-мы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обя-занность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскива-ются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов госу-дарства законом может быть установлено обязательное государ-ственное страхование жизни, здоровья и имущества государствен-ных служащих определенных категорий. Обязательное государствен-ное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным феде-ральным органам исполнительной власти (страхователям) на осно-вании законов и иных правовых актов о таком страховании указан-ными в этих актах государственными страховыми или иными госу-дарственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

Страхование осуществляется на основании договоров имуще-ственного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответ-ственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересо-ванных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами, установлен-ными ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях необязательно. Законом мо-гут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здо-ровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соот-ветствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Добровольная форма страхования построена на соблюдении сле-дующих принципов:

1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на до-бровольных началах. Закон определяет подлежащие доброволь-ному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характер-но только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхова-теля не противоречит условиям страхования. Данный принцип га-рантирует заключение договора страхования по первому (даже уст-ному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием. Он связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхо-вания. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит вы-плате, если страховой случай произошел в период страхования. Не-прерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договора на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разово-го или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или перво-го страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зави-сит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Наряду с обязательным медицинским страхованием, в российской системе здравоохранения существует альтернатива - добровольное медицинское страхование. Данная программа позволяет получить своевременную врачебную помощь и решить различные проблемы со здоровьем, не ожидая в очередях и не оплачивая дополнительные услуги в клинике. Как работает ДМС?

Добровольное медицинское страхование давно известно россиянам. Несмотря на экономический кризис, многие программы ДМС финансово доступны и могут помочь решить проблемы со здоровьем или найти время на полноценное обследование и профилактику.

Что такое ДМС?

ДМС (добровольное медицинское страхование) – это вид страхования, при котором страховщик за определенную плату (страховой взнос) организовывает страхователю оказание медицинских услуг в выбранных клиниках при наступлении страхового случая - бесплатно и оперативно. Согласно условиям договора и выбранной программы при наступлении страхового случая (необходимости обращения в лечебное учреждение) застрахованное лицо имеет право получить помощь в пределах страховой суммы либо получить эту сумму на свой счет и использовать ее на устранение последствий страхового случая. После подписания договора со страховой компанией, застрахованному лицу выдается полис ДМС. Он позволяет получать:

• лечение (в стационаре или амбулаторно);
• диагностику, обследования, результаты анализов;
• консультации узких специалистов; скорую помощь;
• стоматологические процедуры(если они включены в полис);
• дополнительные услуги (приобретение лекарств, профилактические, реабилитационные мероприятия).

Стоимость полиса ДМС рассчитывается индивидуально и зависит личных данных и медицинских показаний застрахованного,а также от выбранной страховой программы. Страхование может быть индивидуальными и коллективными, в зависимости от набора услуг различают базовую, расширенную, полную страховку и специальные предложения СК.

Отличия ДМС и ОМС

Несмотря на то, что оба вида страхования обеспечивают врачебную помощь, ОМС (минимально необходимое медобслуживание) от ДМС (дополнительные услуги и сервис) отличается достаточно сильно по целому ряду пунктов, перечисленных в таблице ниже:

ДМС	ОМС
Добровольное страхование	Обязательно для всех граждан РФ
Источник финансирования – личные средства человека	Финансирование осуществляется государством
Условия определяются страховой организацией	Условия страхования одинаковы для всех и определяются государством
Возможность выбора широкого круга медицинских услуг и лечебных учреждений	Включает минимальный набор медицинских услуг. Лечение осуществляется в ЛПУ(лечебно-профилактических учреждениях) по месту жительства. Неотложная помощь оказывается на всей территории России.
Высокое качество медицинских услуг	Низкое качество медицинских услуг

Для того, чтобы застраховаться по программе ДМС страхователь должен самостоятельно обратиться к страховщику. посетив офис компании или пригласив страхового агента к себе, в то время как в ОМС страховании услуга предоставляется всем гражданам РФ автоматически.

Основные субъекты системы ДМС

Основными субъектами ДМС являются:

• Страхователь - заключает договор и покупает полис ДМС. Как правило, страхователем может быть любой дееспособный человек, юридическое лицо или благотворительный фонд;
• Застрахованное лицо - человек, пользующийся услугами полиса ДМС (сам страхователь или другое физическое лицо, в отношении которого заключен договор). Им может стать как любой гражданин РФ, так и иностранный гражданин;
• Страховая компания (страховщик) – организация, имеющая лицензию на данный вид деятельности;
• Медицинские организации - ЛПУ, оказывающие услуги медицинского характера и имеющие лицензию на данную деятельность. Они заключают соглашения со страховыми компаниями.

Отношения между основными субъектами системы ДМС официально закреплены в нескольких законодательных актах, и представлены на следующей схеме:

Краткая история развития ДМС в России

ДМС в России появилось в 1991 году после принятия закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Модель добровольного страхования 1991-1993 годов отличалась низкой эффективностью. Так, лицо застрахованное по договору ДМС прикреплялось к определенной медицинской организации, и при наступлении страхового случая выплаты зачастую оказывались ниже страховых взносов. Средства, которые оставались после этого, возвращались. Такая модель была выгодна для работодателей, скрывающих зарплаты сотрудников от налоговых структур.

В 1993-1994 годах меняется отношение к страхованию, повышаются требования к страховщикам. Появляются новые виды программ ДМС. Страховые компенсации уже превышают первоначальные страховые взносы.

С 1995 года система ДМС претерпела существенные изменения. Во-первых, было запрещено возвращать неизрасходованные денежные средства (хотя есть депозитный договор ДМС, который позволяет переносить средства в следующий страховой период). Это не позволяло работодателям уклоняться от уплаты налогов. Во-вторых, ужесточилось законодательство по отношению к страховщикам, в рамках ДМС организации стали предлагать большое количество программ и различные перечни услуг, появился личный подход к клиенту.

Как финансируется ДМС?

ДМС финансируется из собственных средств страхователя (человека или организации), уплачиваемых в качестве страховых взносов. Размер платежей определяется договором, заключаемым со страховой компанией.

Страховщик из сформированного страхового фонда оплачивает лечебным учреждениям фактически оказанные медицинские услуги по программе ДМС. Страховые организации могут иметь также дополнительные каналы финансирования, использовать собственные средства и проценты по полученным и вложенным страховым взносам. Таким образом, денежные средства поступают к страховщику из различных источников. Далее они аккумулируются на банковском счете и расходуются по смете конкретного полиса ДМС.

На сегодняшний день, система ДМС активно развивается. В связи с наступившим экономическим кризисом и снижением покупательской способности населения, разрабатываются новые программы и усеченные полисы. Основу современной системы ДМС составляют: забота о здоровье людей, индивидуальный подход к каждому человеку, увеличение ответственности страховых и медицинских организаций, повышение качества медицинских услуг, законодательное регулирование всех процессов.

Как работает система ДМС в России сегодня?

Сегодня полисы ДМС чаще всего покупают работодатели для своих сотрудников. Индивидуальное страхование по системе ДМС распространено значительно меньше, главным образом вследствии очень высоких тарифов.

Для оформления полиса заявителю всего лишь нужно прийти с паспортом в страховую компанию, заполнить заявление и заключить договор ДМС. В некоторых случаях может потребоваться прохождение медицинского осмотра или анкетирование.

При наступлении страхового случая следует позвонить в страховую организацию. Она направит к больному бригаду медиков или окажет иное содействие в получении помощи, в экстренных ситуациях допускается вызвать городскую скорую помощь по номеру 112. После госпитализации нужно сообщить своему агенту номер больницы, чтобы страховщик оплатил расходы и улучшил условия размещения больного. Обычное получение врачебной помощи по ДМС выглядит так:

• Визит к врачу и получение направления на необходимые обследования или процедуры;
• Обращение к личному менеджеру в страховую компанию с направлением от врача;
• Совместный выбор медицинского учреждения и времени прохождения процедур;
• Выполнение лечебных мероприятий.

При этих условиях все расходы несет страховая компания. Они ограничены размером страховой суммы, определенной договором ДМС, и перечнем услуг включенных в конкретный полис.

ОБОБЩЕНИЕ

практики рассмотрения Октябрьским районным судом г. Орска дел, связанных со страхованием имущества граждан, а также дел по спорам, вытекающим из договоров добровольного страхования гражданами автотранспортных средств (КАСКО), рассмотренным в 2011 году.

Обобщение практики рассмотрения Октябрьским районным судом г. Орска дел, связанных со страхованием имущества граждан, а также дел по спорам, вытекающим из договоров добровольного страхования гражданами автотранспортных средств (КАСКО), проведено в соответствии с планом работы Октябрьского районного суда г. Орска на 1 полугодие 2012 года.

Целью обобщения является получение и анализ статистических данных, характеризующих состояние производства по делам данной категории в Октябрьском районном суде г. Орска.

Изучение гражданских дел указанной категории проводилось на основании анализа учётно-статистических карточек по гражданским делам формы № 6 и выборке гражданских дел за 2011 год.

Страхование в своем развитии прошло длительный исторический период, так как, не имея возможности полностью исключить многочисленные риски, связанные с причинением вреда имуществу, жизни, здоровью и т. д., человек издавна стремился заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий, либо свести эти последствия к минимуму.

В настоящее время страхование занимает важное положение во всех странах с рыночной экономикой, так как является определенной гарантией восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства.

В Российской Федерации центральное место в регулировании отношений в сфере страхования занимает глава 48 Страхование" Гражданского кодекса РФ, регулирующая страховые отношения.

Также место в системе правового регулирования отношений в сфере страхования занимает Закон РФ от 01.01.2001 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации страхового дела, и отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.

Существует ряд Постановлений Правительства РФ, регулирующих вопросы страховой деятельности: N 1387 от 01.01.2001 года "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", N 263 от 01.01.2001 года, которым утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и другие.

Страховые правоотношения - это урегулированные нормами страхового права общественные отношения, закрепленные в договоре страхования , участники которых (страхователь, страховщик, застрахованный, страховой агент , страховой брокер, третье лицо и др.) являются носителями субъективных юридических прав и обязанностей.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

В связи с чем, отношения по имущественному страхованию не подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей " и положения данного Закона к отношениям имущественного страхования не применяются.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 3 ст. 11 Федерального закона, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Как следует из п. 1 ст. 13 Федерального закона, потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат.

Аналогичные требования к потерпевшему установлены пунктом 45 Правил.

Следовательно, Федеральным законом не установлен досудебный порядок урегулирования спора.

Согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В пунктах 2, 3 ст. 11 Федерального закона предусмотрено, что о случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.

При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Таким образом, исходя из требований п. 2 ст. 961 ГК РФ и пунктов 2, 3 ст. 11 Федерального закона, неисполнение обязанности уведомления еще не является основанием для возникновения у страховщика права на отказ в выплате, а порождает у лица, предъявляющего требование о выплате, обязанность доказывать, что отсутствие у страховщика сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение или что он своевременно получил необходимую информацию из других источников. И лишь неисполнение последней влечет право на отказ в выплате.

Кроме того, в соответствии со ст. 1 Федерального закона страховой случай по указанному договору определен как наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования.

Предъявление требования к страховщику о страховой выплате выступает уведомлением о наступлении страхового случая. Поэтому при наличии страхового случая страховщик не вправе отказать потерпевшему в страховой выплате.

В отношении требований потерпевшего, являющегося выгодоприобретателем, действует двухлетний срок исковой давности (ст. 966 ГК РФ).

Поэтому в пределах этого срока потерпевший может заявить страховщику требование о страховой выплате.

Вместе с тем в связи с пропуском потерпевшим сроков уведомления страховщика о страховом случае возрастает риск потерпевшего в отказе страховщиком этой выплаты по мотиву невозможности достоверно установить наличие страхового случая и размера убытков, подлежащих возмещению.

Изучение представленных на обобщение дел показало, что самым распространённым спором, встречающимся в представленных на обобщение делах, является спор сторон о размере страхового возмещения, в том числе, учёта размера утраты товарной стоимости повреждённого застрахованного транспортного средства.

Из содержания ст. 947 ГК РФ следует, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

При изучении дел усматривается, что договоры добровольного страхования транспортных средств содержат различные условия определения размера ущерба и порядка выплаты страхового возмещения.

При определении ущерба в результате наступления страхового случая размер страхового возмещения определяется исходя из рыночных цен в данной местности.

При разрешении спора суды обоснованно исходили из того, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца транспортного средства. Данное нарушенное право может быть восстановлено путем выплаты денежной компенсации. Владелец вправе заявлять требования о взыскании такой компенсации, так как его права нарушены самим фактом дорожно-транспортного происшествия.

Поскольку утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу, она подлежит взысканию со страховой организации по договору обязательного страхования гражданской ответственности в пределах страховой суммы, установленной Федеральным законом.

В большинстве случаев, для определения размера ущерба, страховщик направляет страхователя или выгодоприобретателя к оценщику (специалисту), которым составляются заключение (отчёт) о стоимости восстановительного ремонта. Заключения составляются за счёт страховщика. Часто результат оценки ущерба, произведённой по направлению страховщика, не соответствует действительному размеру материального ущерба. В этих случаях, судами принимаются во внимание так же заключения о размере материального ущерба, подготовленные иными независимыми оценщика. В случае необходимости судами по делу назначаются судебные экспертизы .

Из представленных на обобщение дел следует, что судьи обоснованно и в соответствии с требованиями статей ГПК РФ приостанавливают производство по делу.

Основанием приостановления производства по делу является назначение автотехнической экспертизы .

Так, обратилась в суд с иском к, о возмещении материального ущерба, причиненного дорожно-транспортным происшествием. В виду наличия заключенного договора имущественного страхования с на условиях «Автокаско», она обратилась к страховщику с заявлением и иными необходимыми документами для получения страхового возмещения. Осмотр поврежденного транспортного средства произведен представителем страховой компании. Согласно акту о страховом случае от 01.01.2001 года на ее лицевой счет перечислена сумма в размере 155163 рубля в счет страхового возмещения. Не согласившись с определенным и выплаченным размером страхового возмещения, она обратилась в. В соответствии с отчетом оценщика для восстановления транспортного средства без учета износа необходимые затраты составляют 212023 рубля 20 копеек, расходы по проведению независимой оценки ущерба составили 3500 рублей. Невыплаченная сумма страхового возмещения равна 60360 рублей 20 копеек, которую истица просила взыскать с.

По ходатайству ответчика - по делу назначена и проведена судебная автотехническая экспертиза с целью определения стоимости восстановительного ремонта автомобиля.

Оценивая три заключения об оценке ущерба, суд взял за основу экспертное заключение ГУ «С», так как эксперты указанного учреждения предупреждены об ответственности по ст.307 УК РФ за заведомо ложное заключение.

Решением Октябрьского районного суда г. Орска от 01.01.2001г. исковые требования к удовлетворены частично. Указанное решение суда вступило в законную силу 14.1.2011 года.

Оценивая представленные суду заключения специалистов о размере материального ущерба, в том числе заключения судебной экспертизы, судами правильно проверяется соответствие данных технических заключений действующим Методикам определения материального ущерба и обстоятельства причинения, при которых произошло страховое событие. При этом необходимо учитывать, что в силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Зачастую, при возникновении вопросов, требующих познаний в областях науки и техники, суды привлекают к участию в процессе специалистов (ст. 188 ГПК РФ) и экспертов для разъяснения и дополнения заключения (ст. 187 ГПК РФ).

При разрешении вопроса о размере материального ущерба одним из нормативных документов может использоваться Методическое руководство для экспертов "Определение стоимости, затрат на восстановление и утраты товарной стоимости автомототранспортных средств", утверждённое Министерством юстиции РФ 15.12.2000 г.

Необходимо отметить, что при разрешении споров о размере ущерба наиболее распространённым является вопрос об обоснованности применения специалистами определённой стоимости нормо-часа при проведении восстановительных работ. Как правило, суды обоснованно учитывают требования действующих Методик об определении стоимости параметров (стоимость нормо-час) при ремонте ТС с учётом условий регионального рынка услуг и сложившихся средних расценок по видам работ и типу ТС (а так же по маркам и моделям ТС).

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 01.01.01 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой осуществляется страхование.

Кроме того, при описании опасностей, от которых осуществлялось страхование, путем перечисления исключений из этих опасностей необходимо учитывать императивные нормы закона, регулирующего соответствующие отношения, поскольку договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования, являясь в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Как следует из содержания ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Интересы, страхование которых не допускается, перечислены в ст. 928 ГК РФ.

Так, по смыслу п. 1 ст. 963 ГК РФ, действия самого страхователя, в том числе зачастую перечисленные в Правилах страхования, как исключения из опасностей, от которых осуществлялось страхование, могут влиять как на наступление страхового случая, так и на размер последствий, возникающих в результате его, в силу чего указанное лицо несет ответственность за свои действия, выражающиеся в освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения, если такие действия были совершены умышленно.

Законом могут быть предусмотрены также случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, при наличии в действиях страхователя определенной формы вины могут наступать неблагоприятные последствия в виде отказа в выплате страхового возмещения, но не отказ в признании возникшей опасности (нарушение страхователем Правил дорожного движения и др.) страховым случаем.

Все дела по спорам, вытекающим из договоров добровольного страхования гражданами автотранспортных средств (КАСКО) судом рассмотрены в установленный законом срок и в кассационном порядке не обжаловались.

В заключении хотелось обратить внимание на то, что, несмотря на определенную сложность указанной категории гражданских дел, судьи Октябрьского районного суда г. Орска, в основном, правильно разрешают споры, вытекающие из договоров добровольного страхования транспортных средств, хорошо ориентируются в действующем законодательстве, регулирующем спорные правоотношения, и приводят анализ норм материального закона в судебном решении. Практика рассмотрения Октябрьским районным судом г. Орска дел совпадает с позицией, высказываемой в судебных постановления Верховного Суда РФ.

Вместе с тем, следует отметить, что в целях соблюдения процессуальных сроков разрешения дел данной категории, судам необходимо более тщательно проводить подготовку дела к судебному разбирательству, учитывая требования главы 14 ГПК РФ, правильно определять на этом этапе значимые для дела обстоятельства, чтобы исключить необоснованное, неоднократное отложение слушания дела. С этой же целью судам следует своевременно истребовать у сторон письменные доказательства (Правила, договоры страхования, заключения о стоимости ущерба и др.).

По итогам рассмотрения дел, представленных на обобщение, судом не обсуждался вопрос о вынесении частного определения, хотя основания для этого имелись, что подтверждается установленными судом фактами нарушений прав страхователей и выгодоприобретателей.

Судья

Октябрьского районного суда г. Фирсова