Невозможность внести первый взнос по ипотеке - главное препятствие, которое мешает молодым людям в нашей стране приобрести жилье. Однако сейчас при рождении или усыновлении второго ребенка родителям можно оформить жилищный кредит, внеся в качестве первоначального взноса материнский капитал. Пожалуй, это самое популярное использование государственной субсидии.
Использование материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке
Средства материнского капитала возможно использовать для улучшения жилищных условий семьи. Они могут быть направлены на погашение уже действующего ипотечного кредита или внесены в качестве первоначального взноса, без привлечения собственных денежных средств.
Отсутствие возможности внести первый взнос для покупки жилья по ипотеке – главная проблема, с которой сталкиваются молодые семьи при обращении в банк. Сейчас многие решают ее с помощью материнского капитала.
Государство внесет денежные средства материнского капитала как первый взнос, остальную же часть предстоит платить самим заемщикам. Деньги из госбюджета будут направлены только на погашение основного долга и процентов по ипотеке, штрафы и пени гасить этими средствами нельзя.
Основным условием погашения кредита маткапиталом является приобретение благоустроенного жилого помещения. Это может быть как вторичное, так и строящееся жилье на территории России. Также можно приобрести и отдельно стоящий жилой дом с участком - главное, чтоб цена земли не превышала стоимости строения.
Приобретаемая недвижимость находится в залоге у банка-кредитора до погашения ипотечного кредита, что подтверждается оформлением закладной на нее. Это означает, что продать, подарить или совершить другую сделку без согласия залогодержателя у вас не получится.
Основное условие, которое предъявляет Пенсионный фонд к совершаемой сделке – оформление доли собственности на детей в приобретаемой жилой недвижимости.
Вам необходимо будет составить нотариальное заявление с обязательством выделить долю после погашения ипотечного кредита, в противном случае средства банку не перечислят.
Какие банки работают с материнским капиталом?
Не все банки готовы работать с материнским капиталом, в основном на это решаются крупные авторитетные кредитные организации. Прежде чем подавать заявку на кредит, обязательно проконсультируйтесь в банке о возможности использовать маткапитал как первоначальный взнос и получите сам сертификат на руки в ПФР.
Подберите предложения от нескольких банков, готовых принять маткапитал, и проанализируйте их предложения на предмет выгодности для вас как для заемщика. Обратите внимание на следующие моменты:
Будьте готовы к тому, что супруг обязательно будет созаемщиком по данному кредиту. Дело в том, что не только имущество, но и долги делятся между супругами поровну. Исключение составляет заключенный между супругами брачный контракт с прописанными в нем пунктами относительно владения имуществом и разделением долговых обязательств. Эта бумага понадобится при получении ипотеки, если она была ранее подписана у нотариуса.
Банк будет рассматривать платежеспособность, благонадежность не только основного заемщика, но и его супруга. Он проверит:
Все эти факторы будут играть определяющую роль в принятии решения по вашей заявке. Некоторые банки более лояльны, но это неизбежно отразится на процентной ставке в сторону ее увеличения.
Сбербанк
Сбербанк – самая популярная кредитная организация, в которой можно взять ипотеку под материнский капитал. Однако нужно понимать, что требования, которые предъявляются к заемщику, достаточно строгие. Плохая кредитная история, наличие судимостей и пр. станут препятствием для получения положительного ответа банка.
Можно выделить основные условия получения кредита в Сбербанке с привлечением средств материнского капитала:
ВТБ 24 (ПАО)
Тоже популярный банк среди владельцев сертификатов на маткапитал. В него часто обращаются молодые семьи, чтобы использовать материнский капитал как первоначальный взнос.
Условия, предлагаемые ВТБ 24, при оформлении ипотеки:
- максимальный срок кредита 50 лет;
- минимальный первоначальный взнос от 10%;
- средняя ставка 10,4-14,95% годовых;
- использование маткапитала допускается после достижения 3-летнего возраста ребенком.
Другие банки
Кроме ВТБ 24 и Сбербанка принимают сертификаты на материнский капитал и в других банках. К ним относятся:
- банк ДельтаКредит, он выдает ипотеку от 8,75%, при этом первый взнос может быть только 5% от стоимости жилья, срок кредитования – до 25 лет;
- Банк Москвы: средняя процентная ставка 12,45-13,95% годовых, максимальный срок кредита 50 лет;
- Райффайзен Банк: ставка от 10,9% годовых, срок ипотеки до 25 лет.
Прежде чем выбрать какой-либо банк, проведите расчет в онлайн-калькуляторе на сайте банка или подойдите в отделение финансовой организации, где планируете получить ипотеку. Сравните, сколько предстоит платить ежемесячно и какова сумма переплаты за весь срок кредитования в разных банках.
Какие документы необходимы?
Для подачи заявки поинтересуйтесь у сотрудников банка, какие именно документы нужно предоставить. Возьмите все бумаги в оригинале. Обычно пакет бумаг стандартен:
- паспорта обоих супругов;
- свидетельство о браке;
- свидетельства о рождении детей;
- сертификат на маткапитал;
- справка из Пенсионного фонда об остатке средств материнского капитала;
- документы о ваших доходах (справка с места работы 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация для ИП, справка о пенсии из ПФР);
- документы о трудовой занятости (заверенная копия трудовой книжки, документы ИП, агентский договор и пр.).
Образец справки о доходах по форме Сбербанка:
Образец справки о размере пенсии:
| Приложение N 6 к Приказу Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 3 июля 2012 г. N 11н
Справка территориального органа Пенсионного фонда
___________________________________________________________________________ Страховой номер индивидуального лицевого счета _________________________________________ является получателем (сделать отметки в соответствующих квадратах):
страховой стаж _________ лет ___________ мес. __________ дней /отсутствует; размер страховой части трудовой пенсии по старости составляет __________руб. _____ коп. Справка выдана на основании сведений, имеющихся в распоряжении территориального органа Пенсионного фонда Российской Федерации, в Руководитель территориального |
После принятия положительного решения банком относительно заемщиков нужно собрать бумаги на приобретаемую недвижимость, так как банк обязательно будет оценивать рискованность сделки. Подозрительные сделки банк просто не пропустит, так как в случае невыплаты кредита квартира или дом должны быть реализованы в счет погашения долга.
Необходимо будет предоставить копии следующих документов:
Порядок оформления
Прежде всего узнайте, какие требования предъявляют банк-кредитор и Пенсионный фонд к приобретаемому жилью, каковы условия ипотеки. Реально оцените ваши финансовые возможности и предложения рынка недвижимости.
После этого можно оформлять кредит. Порядок его получения таков:
Заявление на перечисление средств маткапитала:
Первые полтора-два месяца в период рассмотрения в ПФР вашего заявления о перечисления средств в погашение ипотеки вам предстоит платить ежемесячный платеж в большем размере, за пользование всей суммой кредита. После подойдите в банк и узнайте, были ли переведены средства и сколько вам теперь нужно платить по ипотеке.
Можно ли использовать материнский капитал для ипотеки до достижения 3 лет ребенку?
По закону возможно использовать материнский капитал для погашения ипотеки, не дожидаясь исполнения 3 лет ребенку. Это регламентируется Федеральным законом № 131-ФЗ от 23.05.2015 и Федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ (ред. от 28.12.2017) «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Однако, банки вправе на свое усмотрение устанавливать некоторые ограничения и не выдавать кредит до достижения 3-летнего возраста.
Согласно действующему законодательству нашей страны, владелец сертификата на маткапитал вправе взять целевой жилищный кредит либо займ или приобретение жилья. По заявлению в ПФР средства господдержки направляются в счет уплаты взятых в долг денег .
Главное преимущество данного целевого вложения - только в таком случае материнским капиталом на жилье можно распорядиться сразу после появления на него права, . Данное условие действует как на выплаты по уже , так и на первоначальный взнос для получение нового кредита.
Некоторые кредитные организации предлагают заемщикам специальные программы и опции ипотечного кредитования с использованием семейного капитала под сниженный процент .
Можно ли вложить материнский капитал в ипотеку
В соответствии с Постановлением Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. , одним из возможных направлений использования средства маткапитала является постройка либо покупка жилья. Если данные процедуры происходят с помощью кредитных средств, то деньги из семейного капитала безналичным путем могут быть перечислены организации, которая предоставила кредит или .
На сегодняшний день средства господдержки можно направить на следующие цели:
- на первый взнос по жилищному кредиту или займу;
- погашение основного долга и выплата процентов по кредиту.
Средства сертификата можно тратить только на целевые кредиты , т.е. которые выдаются на приобретение либо постройку жилья. Кредитный договор (договор займа) можно заключить как до появления у семьи права на средства господдержки, так и после этого. При этом участвовать в сделке имеет право не только обладатель , но и ее (его) супруг.
Законом запрещается использовать средства из мат. капитала для погашения штрафов, пеней или комиссий по кредитным договорам. Цель направления средств указывается в заявлении о распоряжении в адрес ПФР и подтверждается соответствующими документами.
Как оплатить ипотеку материнским капиталом
Материнский капитал на погашение ранее взятой ипотеки, можно использовать после обращение в ПФР с соответствующим заявлением. Деньги будут перечислены со счета Пенсионного фонда на счет организации, у которой жилье находится в залоге.
Погашение ипотеки материнским капиталом происходит в несколько этапов:
- При покупке готового жилья заемщик сразу оформляет квартиру (дом) в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности отмечают, что жилье находится в залоге у кредитной организации.
- Необходимо взять в банке справку о текущей задолженности по кредиту.
- Подготовить требуемый пакет бумаг , который подается в ПФР вместе с заявлением о распоряжении средствами семейного капитала.
- В месячный срок заявка рассматривается специалистами ПФР. Если по ней будет принято положительное решение, то такой же срок понадобится для перевода средств от ПФР кредитной организации.
- После поступления денежных средств банк делает перерасчет и выдает новый график платежей заемщику.
- Заемщик продолжает выплачивать оставшуюся кредитную задолженность.
- После того как будет произведен окончательный расчет с банком, с жилья снимают обременение , а новый владелец должен оформить ее в собственность всех членов семьи.
Если у семьи до рождения второго ребенка уже имелся ипотечный кредит, то с возникновением права на маткапитал, семья может внести средства, предоставляемые государством, в качестве досрочного платежа .
Какие документы нужны для погашения ипотеки
Материнский капитал на погашение ипотечного кредита, переводится ПФР на счет банка после представления документов, указанных в п. 6 и п. 13 Постановления Правительства № 862 от 12 декабря 2007 г. В данный перечень входит:
- заявление на направление средств, которое заполняется в ПФР;
- паспорт заявителя;
- если документы подает законный представитель , потребуется его паспорт и доверенность;
- если кредитный договор был заключен с супругом обладателя сертификата - паспорт супруга и свидетельство о браке;
- копия договора кредитования (ипотечного договора с отметкой о госрегистрации);
- выписка из банка об остатке кредитной задолженности ;
- документ, который подтверждает перечисление кредита на счет продавца жилья либо застройщика;
- если жилье не оформлено в общую долевую собственность
всех членов семьи, нужно предоставить обязательство выполнить данное оформление в течение 6 месяцев после:
- сдачи дома в эксплуатацию (в случае долевого строительства);
- снятия обременения с жилого объекта (при ипотеке);
- непосредственно после перечисления средств из Пенсионного фонда (в других случаях).
Следующие документы представляются в зависимости от предназначения займа и необходимы для подтверждения целевого использования средств господдержки:
- свидетельство о праве собственности на купленный объект недвижимости (если приобретается готовая квартира или строительство жилого дома завершено);
- договор участия в долевом строительстве (если приобретается жилье в строящемся многоквартирном доме);
- справка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит был взят для внесения первого или паевого взноса при кооперативном строительстве в ЖСК, ЖК или ЖНК);
- разрешение на строительство жилого дома (если банк выдал кредит на постройку дома, не введенного в эксплуатацию).
Мат капитал как первоначальный взнос по ипотеке
В 2015 году было снято ограничение на использование маткапитал в качестве первоначального взноса (Федеральный закон № 131-ФЗ от 23.05.2015 и Постановление Правительства РФ № 950 от 09.09.2015). Теперь формально можно не дожидаться, пока ребенку исполнится 3 года, а пускать выделенные средства сразу в дело, т.е. направить капитал на первоначальный взнос за жилищный кредит .
Безусловно, это было бы хорошей финансовой поддержкой для семей, решивших взять ипотеку, если бы не технические сложности , с которыми сталкиваются обладатели сертификатов, поскольку на практике возникает множества нюансов, не учтенных в нормативных документах.
В связи с этим данный вопрос не обходится без сложностей для заемщиков, особенно если речь идет об ипотеке с господдержкой. Важно понимать, что при направлении капитала на первый взнос, увеличивается кредитная ставка , т.к. при этом отсутствует возможность взять ипотечный кредит с государственной поддержкой по минимальной ставке. Например:
- после оформления и выдачи кредита с наличием собственных средств в качестве первого взноса можно его частично досрочно погасить материнским капиталом - в данном случае возможно оформить ипотеку с господдержкой (ставки от 10,9% на начало 2017 года);
- при использовании средств семейного капитала непосредственно в качестве первого взноса банк может выдать большую сумму кредита, но действовать будут только стандартные условия кредитования, при котором ставки составляют от 12,5% .
Для молодых семей самым животрепещущим вопросом является возможность направить средства семейного капитала на первый взнос без добавления собственных сбережений . Это возможно, если материнский капитала покрывает требования банка по величине первоначального взноса - как правило, от 10 до 20% от стоимости приобретаемого жилья. Если же капитал не покрывает данную величину, то до необходимой суммы потребуется внести собственные средства. Либо можно воспользоваться программами с пониженным размером первого взноса , но надо учесть, что кредитные ставки обычно выше в данном случае.
Достаточно часто добавление собственных средств является обязательным условием для кредиторов. Их сумма равна 5-10% от стоимости приобретаемого жилья сверх суммы материнского капитала. Наличие собственных средств у потенциального заемщика является для банка одним из подтверждений платежеспособности.
Какие документы нужны для получения ипотеки
В зависимости от приобретаемого объекта недвижимости, на который оформлялся жилищный кредит, пакет документов собирается согласно общему перечню, после чего представляется в ПФР:
- заявление на использование средств маткапитала;
- паспорт заявителя;
- если документы в ПФР предоставляет доверенное лицо обладателя сертификата - паспорт представителя и доверенность;
- если кредитный договор планируется заключить с супругом обладателя сертификата - его паспорт и свидетельство о браке;
- копия ипотечного договора, с отметкой о государственной регистрации;
- копия договора целевого займа или кредитного договора;
- нотариально заверенное обязательство оформить жилье в собственность всех членов семьи не позже, чем через 6 месяцев после ввода жилья в эксплуатацию, снятия обременения либо перевода средств из ПФР.
Помимо этого, необходимо приложить дополнительный пакет бумаг :
- При приобретении уже построенного жилья
в кредит:
- копия договора купли-продажи после его гос. регистрации;
- копия свидетельства о праве собственности (если жилье не в залоге).
- Если кредит берется для направления средств в долевое строительство
:
- копия договора участия в долевом строительстве с пометкой о гос. регистрации;
- выписка, в которой указана сумма, внесенная в счет оплаты цены договора, и неуплаченная сумму.
- Если кредитные средства направляются под залог строящегося дома:
- копия договора строительного подряда;
- копия разрешения на строительство.
Мат капитал на ипотеку до 3 лет
По сравнению с другими видами целевого направления средств ипотека под материнский капитал обладает неоспоримым преимуществом: семья вправе взять кредит на жилье, с даты рождения (усыновления) второго или последующего ребенка.
Данная возможность придется особенно кстати тем, у кого уже есть ранее взятый жилищный кредит.
Стоит принять во внимание то, что на детей, рожденных (усыновленных) до 31 декабря 2018 года , а использовать средства по нему можно будет и после этой даты. Однако в нынешней экономической ситуации в стране и из-за отмены индексации маткапитала до 2020 года, деньги по выданным сертификатам продолжают ощутимо обесцениваться . Возможно, родителям стоит поторопиться и найти вариант вложения предоставляемых по сертификату средств как можно скорее. В данном случае для многих семей ипотека может быть единственным возможным решением.
Какие банки дают ипотеку под материнский капитал
Предложения для тех, кто хочет распорядиться средствами господдержки, имеют многие финансовые учреждения. В 2017 году ипотеку под материнский (семейный) капитал выдают следующие банки:
- Отдельные продукты для обладателей маткапитала предлагают , Банк Москвы, Россельхозбанк, ДельтаКредит.
- Райффайзен Банк предлагает ипотеку по ставке от 11%, сроком кредитования от 1 года до 25 лет и первым взносом от 0%.
На сегодняшний день практически на любом сайте кредитной организации есть ипотечный калькулятор . При расчете ипотеки следует рассчитать ежемесячные платежи на 10, 15, 20 или 30 лет.
Из-за особенностей выплаты основного долга и процентов, увеличение срока зачастую существенно не уменьшает сумму средств, которые необходимо вносить каждый месяц. Скорее всего, платежи на 15- и 20-летний период существенно отличаться не будут.
Ипотека под мат капитал в Сбербанке
Благодаря избирательности и проверкам потенциальных заемщиков, достаточно лояльные . На сайте организации очень подробно указаны условия оформления и особенности оплаты ипотечного кредита, а также приведены советы, как взять ипотеку под матапитал, как снять обременение с жилья и т.п.
Условия программы «Ипотека плюс материнский капитал» от Сбербанка в 2017 году:
- ставка от 13.5% для готового жилья;
- отсутствие комиссий по обслуживанию кредита;
- возможность использовать маткапитал как первый взнос;
- предоставляются суммы от 300 тыс. рублей;
- индивидуальный подход к рассмотрению заявок на кредит;
- первый взнос - от 20%;
- период кредитования до 30 лет;
- дополнительные бонусы для получателей зарплаты на карту Сбербанка.
Перед оформлением жилищного кредита банк требует подтверждения платежеспособности заемщика (справка 2-НДФЛ либо по форме банка), государственный и справку из ПФР об остатке средств материнского капитала .
Ипотека под маткапитал в ВТБ-24
Еще один достаточно популярный среди заемщиков банк - ВТБ. Сайт данного банка не очень удобен для пользователей, как сайт Сбербанка, и содержит меньше информации, которая была бы очень полезна будущим заемщикам. Поэтому за интересующей информацией лучше обращаться непосредственно в ближайшее отделение кредитной организации.
Можно использовать только на погашение ранее оформленного кредита (на первоначальный взнос нельзя). Однако данная кредитная организация также предлагает оформление ипотеки с господдержкой.
Для ипотеки под семейный капитал в ВТБ-24 условия в 2017 году следующие:
- можно взять в ипотеку готовое жилье и квартиру в еще строящемся доме;
- со стандартным перечнем документов первый взнос на приобретение готового жилья - от 10% со ставкой 12,6% годовых, строящегося - также от 10%, но ставка от 12%;
- размер кредита - от 600 тыс. до 60 млн. рублей.
Обращаться в ПФР за направлением средств маткапитала на ипотеку следует после подписания договора с банком.
Ипотека под материнский капитал в АИЖК
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не только занимается рефинансированием уже выданных кредитов, но и предоставляет ипотеку с государственной поддержкой с очень выгодными условиями.
В рамках продукта «Ипотека с государственной поддержкой» АИЖК предоставляет опцию «Материнский капитал», по которой семейный капитал учитывается при оформлении кредита на особых условиях:
- Ипотечный кредит включает 2 составляющие:
- первая - обычная, которая погашается частями на протяжении прописанного в договоре периода (от 3 до 30 лет);
- вторая выдается на 180 дней и выплачивается из семейного капитала или из личных средств заемщика.
- Созаемщиком по этой программе должен быть супруг владельца сертификата на маткапитал.
- Основа предложения - программа «Ипотека с государственной поддержкой» с выгодными для заемщика условиями:
- первый взнос от 10% от суммы кредита ;
- в зависимости от размера кредита изменяется процентная ставка.
- Недвижимость можно приобрести в ипотеку как на первичном , так и на вторичном рынке .
- Сумма кредита - от 300 тыс. рублей.
При использовании средств семейного капитал процентная ставка может составлять:
- от 11,75% при покупке жилья на этапе строительства;
- от 12,00% погашении имеющегося ипотечного кредита либо при приобретении готового жилья;
- от 10,50% при приобретении жилья по продукту «Ипотека с государственной поддержкой».
В связи с рождением второго ребенка в семье у счастливых родителей появляется два повода для радости. Во-первых, это то, что произошло пополнение в семье. А во-вторых теперь родители смогут получить материнский капитал, который поможет улучшить их жилплощадь.
Как правильно решить квартирный вопрос при помощи кредита и маткапитала будет рассмотрено в данной статье.
Воспользоваться материнским капиталом в качестве первого вложения можно было только в том случае, если второму и далее рожденному или усыновленному ребенку уже исполнилось три года. Это правило было актуально до 2015 года включительно. Но благодаря изменениям в законодательных актах, которые были сделаны в 2016 году, держатели материнского капитала теперь могут использовать его в качестве первого платежа по ипотеке даже в том случае, если второму и последующему ребенку еще нет и трех лет.
В 2016 году вступили в силу следующие документы:
Это происходит потому, что сотрудники Пенсионного фонда Российской Федерации не могут решить продавцу или банку нужно перечислять деньги при использовании маткапитала.
Если деньги по сертификату перечислить:
- Банку, который дал добро на ипотеку. И, если часть этой ипотеки будет погашена за счет данного сертификата, то списание суммы по сертификату будет считаться по сути уже оплатой кредита, а не первоначальным взносом;
- Продавцу, у которого имеется специальный счет для этого. Но в данной ситуации пока второму ребенку не будет трех лет, то Пенсионный фонд не согласен переводить деньги никому кроме банков.
Из-за таких нюансов у заемщиков могут появиться некоторые проблемы при привлечении маткапитала в качестве первого вложения в кредит. Ведь не каждый банк готов дать свое согласие на привлечение маткапитала и после трехлетия следующего ребенка.
Условия
Для использования материнского капитала в качестве взноса за ипотеку, держателям данного сертификата необходимо выполнить следующие условия:
И в течение 4 месяцев Пенсионный фонд должен перевести средства по материнскому капиталу в кредитный банк. Банковский счет, на который будут перечислены деньги, указывается в кредитном договоре.
Ипотека с материнским капиталом: банки
Самыми востребованными банками, где граждане могут получить ипотечный кредит и при этом использовать свой материнский капитал, являются Россельхозбанк, ВТБ-24 и Сбербанк. Также маткапитал при оформлении ипотеки можно в таких банковских заведениях, как, например, Банк Delta Credit, Банк Москвы, Банк ЮниКредит или Номос Банк.
Ипотека от Сбербанка
Самым популярным банком среди потребителей банковских услуг является Сбербанк.
Для получения одобрения на ипотеку с привлечением материнского капитала необходимо выполнить следующие требования:
Несмотря на непростой перечень документов обращение в данный банк имеет и свои положительные стороны:
- При оплате кредита не будет взиматься комиссия;
- Граждане, которые будут оформлять ипотечный кредит, будут иметь страховку от возможных рисков;
- Можно привлекать в роли созаемщиков трех человек. Суммы их официальных доходов будут также влиять сумму кредита;
- Под залог можно оформлять не только покупаемое жилое имущество, но также и другие виды недвижимости;
- Есть возможность получения определенных льгот, которые помогут снизить ставки по кредиту.
Сбербанк выдает ипотечные кредиты с первым 15-ти процентным взносом на готовое жилье в новостройке, так и на квартиры в еще недостроенных домах. А по кредиту устанавливается ставка 12%.
Ипотека от ВТБ-24
Для получения кредита под маткапитал в ВТБ-24 нужно иметь на руках такие документы, как:
Ипотека от Россельхозбанка
При оформлении ипотеки в Россельхозбанке должны выполняться следующие условия:
Другие банки
Если семья, у которой есть капитал на второго ребенка, не получила одобрение от рассмотренных ранее банковских учреждений, то можно попытаться оформить ипотечный договор в следующих госорганизациях:
- Банк Москвы имеет специальную программу, на основании которой ставка составляет 11,9%;
- Банк «Delta Credit» позволяет оформить гражданам ипотеку только на готовую жилплощадь. Ставка варьируется в пределах 6 – 13%;
- Банк «Юникредит» предоставляет гражданам кредит под 12 – 13% годовых. Этот кредит можно получить на покупку коттеджа и квартиры;
- «Номос Банк» дает кредиты на жилое помещение, часть стоимости которой будет погашаться за счет маткапитала. При этом проценты будут составлять более чем 12%.
Одним из самых актуальным для многих россиян является жилищный вопрос. Стоимость недвижимости в городах довольно высока. Если учитывать средний размер заработной платы наших сограждан, то на покупку собственных квадратных метров можно копить десятилетиями.
Одним из оптимальных вариантов приобретения жилья является ипотека. Но чтобы получить кредит, заемщик должен внести первоначальный взнос. А где же их взять? Молодой семье можно использовать материнский капитал как первоначальный взнос. Ниже мы расскажем как это сделать.
Материнский капитал: возможна ли оплата авансового платежа по ипотеке?
Каждый банк устанавливает свои требования к заемщику. Но одно правило действует во всех учреждениях. Для того, чтобы купить квартиру в кредит, необходимо внести взнос по ипотеке не менее 15-20% от стоимости жилья. Если собственных сбережений недостаточно, то это еще не повод отказываться от своих планов.
Чтобы поддержать молодые семьи материально, чиновники утвердили ряд социальных выплат. В частности, материнский капитал. Он и может быть использован, как первоначальный взнос.
Но, есть некоторые проблемы, с которыми может столкнуться молодая семья:
- Чтобы использовать данную социальную выплату, как первый взнос по ипотеке, с момента рождения ребенка должно пройти не менее трех лет. Для погашения действующего ипотечного кредита капитал может быть использован в любой момент.
- Не каждый продавец согласиться на сделку с материнским капиталом. Ведь ему придется ждать, пока государство перечислит на счет первоначальный взнос.
Ипотека под материнский капитал: все нюансы сделки
Вы хорошо взвесили все «за» и «против» и уверены на 100%, что сможете выплатить ипотечный кредит своевременно и без просрочек? В таком случае можно приступать к оформлению займа.
В первую очередь необходимо изучить условия кредитования в различных банках и выбрать самое выгодное предложение. Следующий этап – предоставление документов, необходимых для принятия решения о возможном кредитовании.
В этот перечень включается:
- паспорт:
- сертификат на материнский капитал;
- справка о доходах;
- документ из ПФР, подтверждающий, что материнский капитал уже выплачен на счет.
После того как заявка одобрена, заключается сделка по ипотеке. Следует отметить, что процесс оформления залогового кредита довольно сложный. На его оформление потребуется до 10-14 дней.
Обзор предложений в 2016 году
Несомненным лидером в ипотечном кредитовании является Сбербанк России. Более половины выданных жилищных кредитов выдается в данном финансовом учреждении.
Ипотеку с материнским капиталом можно оформить на следующих условиях:
Минимальная сумма кредита составляет 300 тысяч рублей, а максимальная – 80% от стоимости приобретаемого жилья.
Срок кредитования – 30 лет. Минимальный авансовый платеж равен 20%. Его оплатить можно за счет средств материнского капитала.
Размер процентной ставки зависит от внесенного взноса и срока кредитования. Она составляет 12,5-13,5% годовых. Если у заемщика нет зарплатной карты Сбербанка, то ставка повышается на 0,5%, а при отказе от личного страхования – на 1%.
Воспользоваться данной программой могут заемщики, которые соответствуют следующим требованиям:
- возраст от 21 до 75 лет;
- общий трудовой стаж от 12 месяцев, а на последнем месте работы – 6 месяцев;
- имеет российское гражданство;
- стабильный источник дохода.
Если взнос по ипотеке свыше 50%, то клиент может не предоставлять документы по финансовому состоянию и трудовой занятости.
Ипотечная программа от Сбербанка России имеет существенные преимущества:
- Минимальная процентная ставка;
- Отсутствие скрытых комиссий;
- Индивидуальное рассмотрение заявки;
- Прозрачные условия кредитования;
- Льготные условия для молодых семей.
Единственный недостаток – длительный процесс принятия решения (до пяти дней).
Предложение банка Москвы
В данном финансовом учреждении также можно оформить ипотеку с материнским капиталом. Авансовый взнос равен 20%. При этом заемщик должен оплатить за счет собственных сбережений не менее 5%, а за счет материнского – 15%.
Процентная ставка – от 11,65% годовых. Если клиент хочет получить решение по заявке в кратчайшие сроки и не может предоставить документы по финансовому состоянию, то банк Москвы предлагает уникальное предложение – отсутствие формальностей.
Финансовое учреждение готово рассмотреть заявку за один день на основании только двух документов. Но за такую лояльность банк повышает процентную ставку на 0,5%.
Как мы видим, шанс оформить ипотеку, даже не имея денег на авансовый взнос, все же есть. Не упустите его и станьте владельцем собственных квадратных метров.
Начиная с 2007 года в России начала своё функционирование программа по поддержке молодых семей, которые обзаводятся детьми и улучшают демографическую ситуацию в стране.
Средства материнского капитала нельзя использовать для ежедневных нужд, разрешается их вложение лишь в долгосрочную перспективу, которая обеспечивает будущее в достатке.
Женщина может зачислить сумму материнского капитала к своим пенсионным накоплениям, потратить средства на учебу ребёнка в высшем учебном заведении, или же семья может потратить их для приобретения собственного жилья, оформив ипотеку.
Можно ли использовать материнский капитал для ипотеки если ребенку меньше 3 лет?
По законодательству для правомерного использования средств материнского капитала необходимо достижение ребёнком 3 лет
, однако это общее правило можно обойти, если погасить уже существующую ипотеку за счёт этих денег.
Это является очень удобным, поскольку досрочная выплата открытой ипотеки предусматривает лишь минимальные проценты, или же банк отказывается от них вовсе.
После рождения ребёнка и зачисления средств на счёт в Пенсионном фонде, если у вас уже есть открытая ипотека на собственную недвижимость или , вы можете выплатить ее досрочно за счёт средств материнского капитала, получив разрешение в органах пенсионного фонда.
Такая выплата не лишает права на повторное оформление ипотечного договора.
Полезное видео:
Используем материнский капитал как первоначальный взнос
Наиболее распространенным вариантом является вложение средств материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке.
Ведь довольно сложно накопить 10-20% от стоимости жилья, которые запрашивает банк, а государственные средства помогают молодым семьям оформить ипотеку, а дальнейшие выплаты совершать уже за счёт собственных доходов.
Банки охотно открывают ипотеку, если первоначальным взносом выступает именно материнский капитал, поскольку сумма часто оказывается больше, чем установленные для него стандартные проценты.
Для клиентов же такая процедура предусматривает выгоду в виде снижения процентных ставок или выдачи большей суммы ипотеки.
Фиксированная сумма материнского капитала сейчас составляет чуть больше 450 000 рублей, она не менялась с 2015 года, поэтому в скором времени ожидается индексация.
Предложения банков
Многие банки, которые допускают использование средств материнского капитала предлагают открытие ипотеки за счёт первого взноса или же погашение остатка задолженности.
Вид жилья и рынок застройки значения не имеют.
Видео по теме:
ВТБ-24
Банк ВТБ 24 открывает ипотечные договора с использованием материнского капитала с 2013 года.
За это время условия программы стали более лояльны, соответствуя требованиям клиентов.
Процентные ставки устанавливаются в размере от 11.9% до 14.45% годовых .
Учитывается размер первоначального взноса и срок кредитования.
Минимальная сумма кредита составляет не менее 900 000 рублей , а первый взнос — от 10% .
Ипотечный кредит можно оформить на срок до 50 лет на квартиру, дом или всех рынков застройки.
Подробнее ознакомится с пошаговой инструкцией по оформлению ипотеки на квартиру можно .
Если заёмщик не является клиентом банка, то потребуется дополнительно предоставить сведения о банковских счетах в других учреждениях.
Также будет полезно ознакомится с ипотекой под материнский капитал в ВТБ 24 в .
Сбербанк
Сбербанк поддерживает условия государственных программ и охотно выдаёт ипотеку под привлекательные проценты с использованием материнского капитала как первого взноса или для погашения остатка задолженности и процентов.
Жилье приобретается как на первичном рынке, так и на вторичном, однако покупка квартиры в новостройке более выгодна, если застройщик тоже пользуется услугами Сбербанка.
Процентные ставки колеблются от 11% до 13% , первый взнос устанавливается в сумме не менее 20% .
Чем больше сумма первоначального взноса, тем меньше проценты по ипотеке.
Минимальный срок выдачи ипотеки составляет 1 год , а максимальный не должен превышать 30 лет .
Особые условия предлагаются для зарплатных клиентов, а также преимуществом выступает возможность досрочного погашения ипотеки материнским капиталом без дополнительных комиссий.
Условия и требования банков
Все банки, которые допускают использование средств материнского капитала, имеют похожие условия.
Отличаются лишь некоторые детали.
Для начала, банк требует справку из Пенсионного фонда о количестве материнских средств и возможности перевода.
Наличие государственного сертификата на материнский капитал тоже является обязательным.
Читайте подробнее о том как использовать материнский капитал с ипотекой на покупку квартиры в .
Также условиями, которые обозначаются в договоре, являются процентные ставки, и срок выдачи кредита.
Кредиты погашаются или открываются как для вторичного рынка жилья, так и для новостроек или строящихся объектов.
Какой банк выбрать, решать вам, но следует обратить внимание на остаток по кредиту или сумму имеющихся у вас средств (если это первоначальный взнос), а также на расположение отделений банка, ведь некоторые из них не работают с данной программой.
Процентные ставки
Проценты устанавливаются исходя из суммы первого взноса и срока кредитования, а также разные банки предлагают использование разных программ.
Необходимые документы
При подготовке необходимых документов нужно узнать все заранее, чтобы потом не бегать по госструктурам несколько раз.
Список подтверждений права на использование программы небольшой, и включает:
- Государственный сертификат на право использования материнского капитала (оригинал и копии);
- Подтверждение личности (паспорт или нотариально заверенная доверенность).
Также от пары требуется Свидетельство о браке и Свидетельство о рождении ребёнка.
На данном этапе клиент решает, какую из программ он может использовать.
И если материнским капиталом погашается задолженность по уже открытой ипотеке, то предполагается, что вы уже имеете на руках ипотечный договор, и необходимо лишь дождаться принятия решения.
После утвердительного решения в Пенсионный фонд сразу же подаются реквизиты банка, на которые следует внести сумму погашения, а также информация об общей сумме задолженности.
Для открытия ипотеки с использованием материнского капитала в качестве первоначального взноса необходимо также предоставить справку о доходах установленной формы и копию трудовой книжки (заверенную нотариусом или работодателем), что подтверждает дальнейшую платёжеспособность заёмщика.
Расчетный калькулятор
До того, как решиться на покупку недвижимости в ипотеку с использованием материнского капитала, вам необходимо оценить свои финансовые возможности, чтобы впоследствии объект залога не был изъят банком.
Простые граждане редко разбираются во всех этих процентах, необходимости умножения процентной ставки на сумму кредита и так далее.
Что же делать, если идти в банк и так нет времени?
Ниже предлагается простой и понятный калькулятор для расчета ежемесячных платежей.
Вам необходимо лишь заполнить необходимые поля и калькулятор рассчитает сумму, которую вам необходимо будет вносить каждый месяц.
