Кредитный договор , подписываемый заемщиком, обычно предусматривает проценты за использование денег банка. Правда, иногда бывает и так, что конкретная ежегодная ставка по кредиту в документе не указана.
В любом случае законодательство Российской Федерации по умолчанию предусматривает взыскание с заемщиков процентов за пользование чужими деньгами, даже если стороны об этом не договаривались.
Формулы и примеры расчета процентов по договору займа
Самая распространенная формула расчета кредитных процентов выглядит так: сумма займа умножается на процентную ставку, и все это делится на произведение количества дней на дату расчетного периода и количества дней в году.
Для наглядности:
Пример расчета : 50 000*17% / 150*365 = 20683,3
Итог показывает сумму переплаты по кредиту.
Когда в договоре займа четко прописан процент по кредиту , то уплачивать необходимо строго в соответствии с назначенной ставкой. Иначе заемщику грозит начисление штрафов и пени, к тому же его кредитная история может испортиться. А в будущем может понадобиться еще кредит.
Если долговая расписка или договор по кредиту не оговаривает процентную ставку за каждый год пользования заемными средствами, то она автоматически приравнивается к ставке рефинансирования Центрального Банка РФ , которая была действительна в период действия конкретного займа.
Данный финансовый показатель остается неизменным с 14.09.2012 г. и равняется 8,25%. Даже частное лицо, давшее деньги в долг кому-либо, вправе требовать проценты с заемщика в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. Данное положение регламентируется статьей .
Бывают случаи , когда в договоре предусмотрен процент по просрочке ежемесячного платежа или частичной уплаты взноса по кредиту. Неисполнение денежного обязательства, то есть просрочка очередного взноса по кредиту, означает начисление дополнительной прибавки к следующему платежному взносу.
К тому же есть заемщики , которые, имея «свободные» деньги, стремятся как можно раньше погасить кредит и вносят по возможности сумму, превышающую ежемесячный платеж. В таком случае процент и ежемесячный платеж банк менять не будет, но он изменит итоговую сумму всего займа в меньшую сторону, а, следовательно, срок погашения тоже сократится.
Рассчитать с помощью кредитного калькулятора
Д
ля удобства заемщиков
был придуман калькулятор для расчета процентов по займу , с его помощью можно вычислить оптимальный процент, срок и сумму кредита. Он дает возможность рассчитать проценты за просрочку и за частичное досрочное погашение займа.
Такой финансовый инструмент можно найти в интернете, как правило, на официальных сайтах банков и других кредитно-финансовых организаций.
Расчет процентов за неисполнение денежного о бязательства можно проводить, учитывая НДС, а можно его и не учитывать. Если разобраться, то правильным будет учитывать этот налог.
Этот вопрос вызвал много размышлений и споров в свое время, были вынесены постановления Высшим Арбитражным Судом . В итоге было решено рассчитывать задолженность за невыполнение денежного обязательства с учетом НДС.
Порядок расчета
Онлайн калькулятор – это инструмент онлайн кредитования. Этот способ предоставления займов принципиально отличается от традиционного получения. Интерактивное кредитование исключает необходимость визита в банк, предоставления документов и справок. Прозрачность операций обеспечивает именно калькулятор для расчета процентов.
Как кредитор, так и заемщик вправе заранее оговорить определенные формулы и порядок расчета процентов:
- процентная ставка может быть рассчитана исходя из общего долга по кредиту;
- весь долг с учетом начисленных, но не выплаченных процентов;
- процентные ставки могут быть фиксированными;
- могут быть применены плавающие процентные ставки (переменные банковские величины);
- проценты могут быть простыми и сложными.
Договор обычно обязует заемщика выплачивать проценты по займу каждый месяц в течение всего срока. Стороны могут согласиться на другую форму выплат, например, ежеквартальную, единовременную – по истечению срока кредитования.
Повышенный процент при просрочке
К недобросовестным заемщикам банки принимают определенные меры, а именно повышают процент по кредиту за пропущенный период платежа. Длительные, а еще и регулярные просрочки – ощутимая статья доходов для кредитно-финансовых организаций, поэтому они не всегда спешат расставаться с такими заемщиками.
Информация о штрафных санкциях в тех или иных случаях отражена в кредитном договоре между сторонами. Штрафной, или повышенный, процент – самая распространенная мера, применяемая в разовых договорах займа – ипотека, автомобильный кредит, потребительский заем.
Регулярные займы – платежи по кредитным картам – в случае просрочки облагаются фиксированным штрафом, равным оговоренной банком суммой.
Как рассчитать проценты по договору займа в валюте
Когда заемщик предпочел взять кредит в банке не в рублях, а в иностранной валюте – долларах или евро – кредитная организация вправе предоставить ему сумму как в указанном виде, так и в рублевом эквиваленте, согласно курсу ЦБ РФ на дату выдачи кредита.
Возвращать должник обязан деньги в срок каждый месяц в рублевом эквиваленте.
Обычно валютный кредит оказывается дешевле, чем займ в рублях. Связано это с большими рисками, ведь курс евро и доллара нестабилен. Изменение курса – это очередная опасность, что имеющейся суммы эквивалента не хватит для очередного взноса по кредиту. Но если было принято решение, то платить нужно вовремя.
Рассчитать проценты по валютному займу можно по той же формуле, что и для классического для нашей страны (рублевого) кредита. Получится такой же итог, только в долларах или евро. А в связи с тем, что в России валютные кредиты выплачиваются только в отечественной валюте, полученный результат необходимо разделить на курс валюты ЦБ РФ на дату внесения очередного платежа в банк.
Инструкция по расчету процентов по ставке рефинансирования
Обычно в данном случае проценты рассчитываются по следующей схеме:
- Нужно взять общую сумму кредита , которая обозначена в кредитном договоре между заемщиком и кредитором.
- Далее требуется разделить общий долг на количество дней в году . Обычно оно определяется не как 365, а как 360. Так постановил . Второй пункт данного Постановления регламентирует применение положений о процентах, взимающихся за пользование чужими денежными средствами.
- Получившийся итог должен быть умножен на общее количество дней кредита, которое указано в договоре . Его считают с даты подписания документа либо же со дня просрочки очередного платежа, либо со дня подачи заявления в суд. В случае судебного разбирательства проценты пойдут после рассмотрения дела, то есть со дня, когда было вынесено решение. Тогда расчет процентов происходит вплоть до даты расплаты по факту и абсолютного погашения всей задолженности.
- Следующие данные необходимо умножить на ставку рефинансирования, установленную банком , рефинансирующим кредит, или (в случае, если она не прописана в кредитном договоре) Центральным Банком РФ. Официальная ставка рефинансирования указана на официальном сайте ЦБ РФ.
Пример
В качестве частного случая
рассмотрим потребительский кредит на 60 месяцев суммой в 300 000 рублей
. Наш гипотетический банк согласился рефинансировать кредит под 9% годовых.
Итак, приступим: общую сумму кредита 300 000 делим на 360 дней в году, получаем промежуточный итог 833,33 . Затем умножаем это на количество дней займа, равное 1800, получаем: 1499994 . Умножаем эти данные на ставку рефинансирования 9% и получаем 134999.46 . В итоге переплата по кредиту на 300 000 за пять лет оставит почти 135 тысяч рублей .
Итак, мы видим, что самостоятельный расчет процентов по кредиту возможен . Нет необходимости обращаться в кредитную организацию, к сотруднику банка. Можно еще на этапе выбора финансового учреждения прикинуть возможную переплату по приглянувшемуся вам кредитному продукту.
Расчеты можно производить по конкретным формулам , иногда они даже оговорены в договорах займа. А можно, сейчас в век высоких технологий, обратиться к онлайн калькулятору для расчетов кредитных процентов. Такую услугу обычно предлагают банки на своих сайтах, а также микрофинансовые организации, практикующие онлайн займы, что очень удобно и экономит время клиента, который вправе знать все тонкости и данные кредитных продуктов.
