Если поправки будут приняты, снимать наличные с предоплаченных карт можно будет, только пройдя полную идентификацию, следует из законопроекта («Ведомости» ознакомились с текстом). Для этого необходимо однажды предъявить удостоверение личности – обмен данными в электронном виде не допускается.
Анонимные средства платежа широко используются в противоправных и преступных целях, в том числе для обналичивания, пояснил представитель Минфина, готовившего проект. Изменения необходимы в связи с общим трендом на снижение анонимных платежей, говорит один из разработчиков. Он видит риск использования анонимных средств платежа для финансирования преступной деятельности – «международный опыт это подтверждает». Были ли такие случаи в России, он не сказал.
Самые высокие риски не в «веерном» обналичивании для отмывания доходов, а в наркоторговле и финансировании терроризма, указывает начальник управления финансового мониторинга Локо-банка Игорь Дремин. С точки зрения отмывания доходов этот канал преступникам неинтересен, объясняет он: слишком маленькие лимиты, из-за которых приходится регистрировать много электронных кошельков и задействовать много людей, что слишком дорого. А вот в случае с наркоторговлей и финансированием терроризма суммы меньше, поэтому этот канал может быть привлекателен для преступников, указывает он.
Представитель «Русского стандарта» – крупного эмитента предоплаченных карт – заявил лишь, что с его карт нельзя снять наличные, не пройдя полную идентификацию. Другие игроки против поправок.
С анонимного электронного счета в сутки можно обналичить не больше 5000 руб., заявил представитель «Яндекс .Денег», и такие маленькие суммы обнальщикам просто неинтересны. Он ссылается на опыт компании: подобные операции не вызывали у правоохранителей повышенного интереса, экономике и безопасности они не угрожают. То же заявил и представитель Qiwi : если такие изменения будут приняты, они отразятся на удобстве сервиса для пользователей, но при этом не окажут существенного влияния на риски, связанные с незаконным оборотом наличных средств.
Поправки могут затронуть сервис мобильных операторов по снятию наличных с лицевых счетов абонентов в банкоматах. На сайтах МТС и «Билайна» говорится, что комиссия за это составляет 6%, у Tele2 – 3%, указывает его представитель. У всех операторов можно снять таким образом наличными до 5000 руб. в сутки и 40 000 руб. в месяц. Услуга востребована абонентами, у которых нет банковской карты, поясняет представитель МТС, или в случаях, когда срочно необходима небольшая сумма, а наличных и карты с собой нет.
МТС проводит упрощенную идентификацию пользователей сервисов мобильной коммерции по поручению банка, указывает представитель оператора. В случае принятия поправок упрощенной идентификации будет скорее всего недостаточно, говорит юрист профильной ассоциации: банк должен провести полную идентификацию. Представитель МТС заявил, что компании нужно уточнить, затронет ли законопроект сервис по снятию наличных, представители других игроков большой четверки на этот вопрос не ответили.
Операторы связи не раскрывают размер таких переводов. Он незначителен – среди всех операций по оплате услуг со счета мобильного телефона он занимает небольшую часть, указывает представитель Tele2. По словам двух участников платежного рынка, со счетов одного из операторов большой четверки наличными снимается 300 млн руб. в месяц. Представитель «СМП банка» (через его банкоматы могут снять деньги абоненты МТС и «Билайна») заявил, что оборот снятия наличных минимален, а средний чек не превышает 300 руб.
Канал привлекателен для наркоторговцев, утверждает участник платежного рынка: распродав товар, дилеры зачисляют деньги поставщикам на номера телефонов, оформленные на подставных лиц. Обналичить деньги они могут, сняв их с лицевого счета абонента в банкомате.
До 2014 г. закон не позволял снимать наличные с неперсонифицированных электронных кошельков и предоплаченных карт, напоминает предправления НП «НПС» Алма Обаева, соавтор закона о национальной платежной системе. Тогда логика была в том, что эти инструменты платежа необходимы для совершения операций в интернете, причем в основном тем, у кого нет банковского счета. «Сейчас мы возвращаемся к концепции этих платежных инструментов, которая была заложена изначально. Мы поддерживаем эти изменения», – сказала она. Национальная платежная ассоциация также за принятие поправок, заявила ее исполнительный директор Мария Михайлова.
МОСКВА, 12 окт - ПРАЙМ, Наталья Карнова . Премьер-министр Дмитрий Медведев заявил о грядущем запрете на снятие наличных по неименным банковским картам и электронным кошелькам. Он подчеркнул, что такая практика не соответствует подходам, принятым в цивилизованном мире, поскольку способствует коррупции и отмыванию денег. "Движение денег здесь должно быть абсолютно прозрачным, соответствовать требованиям российского законодательства и конвенциям по борьбе с отмыванием капиталов",— сказал глава правительства.
В настоящее время неименные кредитные карты выдают многие банки, в том числе, крупные (Momentum от Сбербанка, стандартная дебетовая карта от Альфа-Банка и др.). Главное преимущество - скорость получения "пластика": поскольку имени держателя на ней нет, банк выдает ее буквально за десять минут, тогда как именные карты делают несколько дней. Еще один плюс - низкая стоимость такой карты. Зачастую они обслуживаются вовсе бесплатно.
К минусам относится невозможность пользоваться noname-картой при поездках за границу, расплатиться при онлайн-покупках, более высокая ставка по кредиту (если речь идет о кредитной карте). Ограничена и возможность снятия средств - до 5 тысяч рублей в день или до 40 тысяч рублей в месяц.
Что касается безопасности, то банки часто предупреждают, что у безымянного "пластика" она ниже, но на деле это не совсем так. Отличие лишь в наличии имени владельца, что, по сути, не играет большой роли. Разве что, к примеру, мужчина, укравший карту с женским именем, не сможет расплатиться ей в магазине. Однако у безымянной карты, как и у именной, есть пин-код, без знания которого злоумышленник не сможет воспользоваться средствами.
Не все однозначно и с анонимностью - личные данные владельца любой карты заносятся в банковскую базу, а номер карты закрепляется за конкретным владельцем. На карте также предусмотрено место для образца подписи владельца.
КТО ПОСТРАДАЕТ
По мнению опрошенных "Прайм" экспертов, полный запрет на снятие наличности с безымянных карт вряд ли повлияет на банковский рынок в целом и карточный бизнес как его составляющую. "Выпуск карт для населения - важная составная часть деятельности банков, однако речь идет лишь об именных картах, которых большинство. Безымянных карт на рынке очень мало, и запрет не сильно отразится на этом сегменте. Скорее всего, пользователей просто переведут на именные карты", - полагает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.
Другое дело - запрет снятия наличных посредством электронных кошельков, рассуждает аналитик АО "Открытие Брокер" Тимур Нигматуллин. "Новость негативна с точки зрения бизнеса, который в этой сфере ведут такие компании, как Яндекс.Деньги, Qiwi и другие. Недавно уже были ужесточены лимиты по кошелькам до идентификации пользователя, что ограничило темпы роста сегмента. Новые ограничения тоже нанесут удар: преимущества электронных кошельков в связи с ужесточением регулирования сокращаются, что негативно отражается на числе их пользователей. Тем более, банки активно инвестируют в онлайн-банкинг и тоже улучшают обслуживание с точки зрения оперативности и мобильности", - отметил он.
БОРЬБА С ОТМЫВАНИЕМ
В правительстве рассчитывают, что нововведения помогут навести порядок с оборотом денег при использовании анонимных электронных средств платежа. По словам Медведева, безымянные карты и электронные кошельки используют для обналичивания денег, имеющих преступное происхождение. "Отмываются капиталы, взятки таким образом дают. Проследить конечного получателя невозможно практически",— рассказал премьер.
В свою очередь, эксперты полагают, что влияние на безопасность движения средств новация будет иметь лишь опосредованное. По словам Нигматуллина, как правило, такие операции проводят через банки, у которых отзывали лицензии, и терминалы по приему наличных. "Здесь ЦБ уже навел порядок, отмывание через терминалы сократилось и уже не представляет большой угрозы", - считает он.
К плюсам относится повышение контроля над оборотом денег, чтобы выявлять тех, чьи расходы существенно превышают задекларированные доходы, а также сокращение "серого" рынка товаров, с которых не платится налог. Однако подобные действия дали бы более ощутимый эффект несколько лет назад, а сейчас в связи с активизацией криптовалют, которые ничем и никак не регулируются, их эффективность под вопросом.
Поправки об этом в Закон "О национальной платежной системе" подготовлены минфином и одобрены правительственной комиссией по законопроектной деятельности.
Запрет уже действовал ранее - до 2014 года, потом было разрешено снимать небольшие средства (5 тысяч рублей в день, но не более 40 тысяч рублей в месяц) с предоплаченных банковских карт. Эти карты обычно позиционируются банками как подарочный сертификат. Никаких документов для их оформления не требуется, банковский счет не открывается. Отличие от обычной подарочной карты заключается в том, что ею можно расплатиться за любой товар в любом магазине, принимающем карты.
"Анонимные электронные средства платежа широко используются в противоправных и преступных целях, в том числе для обналичивания денежных средств, полученных преступным путем, - отмечается в пояснительной записке к законопроекту (внесен минфином). - При этом установить конечного получателя денежных средств, а также цель и назначение перевода затруднительно, а в ряде случаев невозможно".
"К сильным потрясениям для рынка платежных услуг и для клиентов запрет не приведет, он затронет достаточно узкий круг операций, без которых легко можно обойтись, - считает председатель ассоциации "Электронные деньги" Виктор Достов. - Мы не возражаем против этой меры. Она несколько усложнит жизнь жуликам, хотя, конечно, анонимные кошельки точно не являются основным инструментом схем по незаконному обналичиванию".
Остаток средств с анонимных кошельков можно будет снять наличными через перевод на счет в банке
После принятия поправок остаток на анонимных кошельках можно будет снять наличными через перевод на счет в банке.
Также правительственная комиссия одобрила еще один важный проект поправок в Закон "О национальной платежной системе". Он должен защитить от кибермошенников деньги на счетах юридических лиц.
В 2016 году банки сообщили в ЦБ РФ о 717 попытках несанкционированного списания денег со счетов юридических лиц на сумму 1,89 миллиарда рублей, половина из них закончилась успехом для злоумышленников.
Согласно законопроекту Банк России будет устанавливать признаки несанкционированной операции, при которых банк обязан ее остановить и сообщить о подозрениях владельцу счета. Сейчас, если нет подозрений на отмывание денежных средств, банк формально не обязан приостанавливать перевод денег со счета юрлица. Скорее, он должен незамедлительно исполнить платежное поручение.
Кроме того, законопроект устанавливает порядок действий банков по возврату несанкционированно списанных средств.
717 атак на счета юрлиц совершили за прошлый год хакеры. Из них половина закончилась тем, что деньги были украдены
Механизм возврата уже действует в отношении физических лиц - если не позднее следующего дня предупредить банк о том, что без вашего ведома со счета списаны деньги, кредитная организация обязана вам их возместить и уже потом разбираться со злоумышленниками.
Юрлица лишены такой защиты, более того, по сложившейся практике, если банк допустил мошеннический перевод средств в другой банк, но перевод был обнаружен до того, как преступники успели обналичить украденное, то оба банка договариваются о возврате "по понятиям". Поскольку в отношении юрлиц речь может идти о крупных суммах, ранее предполагалось, что решение о возврате будет принимать арбитражный суд.
В Госдуму законопроект о запрете снимать наличные с анонимных кошельков и банковских карт. Таким образом власти планируют сократить торговлю нелегальными товарами. The Village объясняет, о чем идет речь и правда ли, что владельцы карт Momentum и электронных кошельков больше не смогут снимать с них деньги.
Электронные кошельки
В первую очередь инициатива направлена против анонимных электронных кошельков, которые можно завести в таких сервисах, как «Яндекс.Деньги» и Qiwi. Получить такой кошелек можно без паспорта, поэтому идентифицировать его владельца невозможно: все операции формально совершаются от имени сервиса, в котором оформлен кошелек. Сейчас снятие наличных с анонимных кошельков ограничено 5 тысячами рублей в день и 40 тысячами рублей в месяц.
«Основная масса кошельков анонимная, но наиболее активные кошельки авторизованы», - рассказал The Village финансовый аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. По словам эксперта, функционал анонимных кошельков постепенно урезают, чтобы мотивировать людей идентифицироваться и переходить на банковские карты. В результате в первую очередь пострадают клиенты, использовавшие анонимные кошельки для уклонения от налогов, например при получении арендной платы за квартиру.
Подарочные и бонусные карты
Аналогичные правила снятия наличных действуют для предоплаченных карт, владельцев которых также затронет предложение правительства. К предоплаченным относятся подарочные, а также бонусные карты. «В первую очередь это кобренды с торговыми сетями и АЗС: „Пятерочка“, „Перекресток“, ВР, „Роснефть“ и другие», - отмечает ведущий эксперт по кредитным продуктам портала Banki.ru Екатерина Марцукова. Такие карты позволяют расплачиваться или накапливать баллы, а приобрести их можно без паспорта в магазине или на заправке.
Телефонные счета
Ограничения также коснутся снятия денег клиентами сотовых операторов со своих лицевых счетов. Сейчас абоненты могут снять наличные с номера своего телефона, что может быть крайне полезно в случае забытого кошелька. Для использования этой услуги мобильные операторы проводят упрощенную идентификацию пользователей, которой в случае принятия законопроекта может оказаться недостаточно.
Неименные карты
Наконец, новые поправки могут затронуть неименные карты, на которых не указывается имя владельца, хотя для их оформления требуется паспорт. Неименные карты работают примерно как обычные, однако оформить их можно в течение 10–15 минут. Наиболее популярной неименной картой эксперты называют Momentum от Сбербанка.
С одной стороны, при получении неименной карты идентификация клиента производится, поэтому Сбербанк заявил , что у пользователей Momentum не возникнет проблем со снятием наличных. С другой стороны, из-за отсутствия на карте имени владельца ею в дальнейшем может пользоваться кто угодно. К тому же премьер-министр Дмитрий Медведев прямо назвал неименные карты среди платежных средств, против которых направлены поправки.
Екатерина Марцукова предположила, что речь премьера содержала неточности, так как неименные карты нельзя считать анонимными. В свою очередь, Тимур Нигматуллин не исключил, что пользователи неименных карт могут столкнуться со сложностями при снятии денег.
Что дальше
По мнению Нигматуллина, сферу действия поправок при дальнейшем обсуждении законопроекта должен урегулировать Сбербанк: «Преждевременно говорить, кто пострадает, потому что обычно это существенно дорабатывается. Очевидно, что Сбербанк как госбанк и владелец мажоритарного пакета в „Яндекс.Деньгах“ какую-то свою позицию будет продвигать, и, скорее всего, его [запрет на снятие наличных] не затронет».
«Как будет проводиться идентификация после принятия закона, пока сказать сложно, - добавляет Марцукова. - Ясно одно: для полноценного использования карт клиенту все же придется подтверждать свою личность».
Ранее ЦБ, Росфинмониторинг, ФССП и Минфин ничего не смогли сделать с «молдавской схемой» вывода капиталов, позволившей мошенникам ограбить РФ на 37 млрд рублей
Российские власти обсуждают возможность запрета или ограничения на территории страны неперсонифицированных электронных средств платежа (НЭСП). К ним относятся анонимные электронные кошельки и предоплаченные банковские карты.
Над закручиванием финансовых гаек работают представители Минфина, Центробанка, Росфинмониторинга, Минюста и Минэкономики.
В настоящее время чиновники обсуждают, стоит ли ограничиться ужесточением контроля или же анонимные платежные средства следует запретить полностью. Как стало известно изданию «Коммерсантъ» , Банк России считает, что необходимо ввести запрет на обналичивание неперсонифицированных электронных кошельков и предоплаченных банковских карт. В ЦБ же хотят, чтобы граждане выводили деньги на банковские счета и далее снимали их обычным порядком. Росфинмониторинг, в свою очередь, требует полного запрета этих инструментов. По мнению ведомства, идентификация личности владельца карты и кошелька в любом случае должна иметь место.
«Мы видим использование тех же анонимных кошельков для финансирования террористической, экстремистской и противоправной деятельности. Поэтому предлагаем от анонимности отказаться», - заявил «Коммерсанту» статс-секретарь Росфинмониторинга Павел Ливадный.
В ЦБ ранее заявляли, что обналичивание населением средств через НЭСП якобы является серьезной проблемой. Однако позицию Росфинмониторинга в Банке России считают излишне жесткой. По мнению регулятора, полный запрет НЭСП приведет к тому, что возрастет доля наличных платежей и повысится социальная напряженность.
Пока федеральным чиновникам прийти к общему мнению не удалось. Министерство финансов, специалисты которого готовили доклад о целесообразности запрета НЭСП, предложили перенести обсуждение вопроса на площадку аппарата правительства.
Имитация бурной деятельности
Неперсонифицированные электронные кошельки были сильно ограничены в использовании в 2012 году. Согласно установленным тогда ограничениям, в каждый конкретный момент сумма на таком кошельке не может превышать 15 тысяч рублей, а месячный оборот по ним должен составлять не больше 40 тысяч рублей. Более того, граждане не могут обналичивать эти кошельки иначе, чем через банковские счета. Как правило, эти средства используются для быстрой оплаты парковок, ЖКХ, покупок в интернет-магазинах. Переводы между кошельками граждан запрещены.
Все эти ограничения сводят к минимуму риск отмывания преступных доходов и возможности криминального использования НЭСП.
При этом инструменты НЭСП действительно востребованы у россиян. Согласно данным ассоциации «Электронные деньги», в стране насчитывается около ста миллионов пользователей активных анонимных электронных кошельков и предоплаченных карт.
Друзьям - все, остальным - закон
Комментаторы отмечают, что обсуждение очередного раунда ужесточения финансового давления проходит на фоне скандальных решений Минтруда: 10 января ведомство выпустило методичку с рекомендациями по заполнению госслужащими налоговых деклараций. В этом документе ведомство разрешило чиновникам не декларировать владение криптовалютами - теми самыми биткоинами, эфириумами и прочими шифрованными деньгами, которые вообще никак не контролируются ни российским законодательством, ни правоохранительными органами.
Отвечая на вал критики, ведомство Максима Топилина заявило, что «в настоящее время подходы к определению и регулированию криптовалют в Российской Федерации на законодательном уровне не определены», а потому «никаких рекомендаций в их отношении давать невозможно». У Генпрокуратуры, рецензировавшей документ, также не возникло вопросов и претензий к составителям методички.
В феврале 2017-го СМИ стало известно о так называемой молдавской схеме вывода средств из РФ. В рамках этой комбинации злоумышленники заключали фиктивные контракты между российскими предприятиями или подставными фирмами - и молдавскими юрлицами. Позже молдавские партнеры подавали иск в молдавский же суд на российских котрагентов, требуя выплат гигантских неустоек. Речь, как правило, шла о миллионах, а порой и десятках миллионов долларов.
Суд выносил решение в пользу заявителя, после чего документы направлялись в российскую службу судебных приставов, которая арестовывала счета ответчика и отправляла молдавским аферистам требуемые деньги. Эта же схема работала и с привлечением российских судей. По оценкам экспертов, дисциплинированные сотрудники ФССП .
При этом заняться проблемой среди представителей российских ведомств так и не нашлось желающих. Приставы заявили, что ничего не могут сделать, поскольку обязаны выполнять судебные решения; судейские развели руками, отметив, что контракты составляются в соответствии с законами, а практики глубоких расследовании финансовой деятельности у нас в стране не имеется. А Центробанк, в свою очередь, оправдался тем, что операции являются полностью законными в техническом плане.
