Отзыв. СМС информирование от «Почта Банка» — подробная информация об услуге

Процентная ставка по кредиту заявляется на уровне от 12,9%, что с первого взгляда значительно выгоднее действующих кредитных предложений от других банков. В данной статье разберемся, реально ли кредиты от данного банка выгодны, и возможно ли обычному клиенту получить кредит по данной процентной ставке.

С первого взгляда, у потенциального клиента складывается впечатление, что банк может дать в кредит небольшую сумму, быстро, с минимальным количеством документов и по низкой ставке.

Однако ниже на сайте банка видно, что заявленная ставка 12,9% действует для кредитов только от 500001 до 1000000 рублей, поэтому взять меньшую сумму не получится.

Массовой аудитории предлагается три вида кредитов «Первый Почтовый 12,9%» «Первый Почтовый», «Первый Почтовый 100000». Заявленная ставка по кредитам составляет 12,9-24,9%.

Плюсы и минусы кредитного предложения

Достоинствами кредитования от Почта банка являются:

1) Относительная простота процесса получение кредита.
Потенциальному клиенту предлагается оставить заявку на кредит на сайте либо обратиться в отделение банка.

Краткая схема получения кредита.

В случае, если клиент приходит в отделение банка, заявки на кредит на сумму до 300000 рублей рассматриваются в течении часа, а свыше 300000 рублей – 1 рабочий день.

2) Перечень минимальных требований к заемщику:
— возраст не моложе 18 лет;
— наличие паспорта гражданина РФ с постоянной регистрацией в любом субъекте РФ;
— наличие мобильного телефона;
— СНИЛС и ИНН номер работодателя (без справок о доходах).

Таким образом, предоставление справки о доходах необязательно. Кредит можно получить наличными либо на карту Почта банк. Одобрение по кредиту действует в течении 7 дней.

3) Широкий выбор способов гашения кредита.
Банк предлагает несколько вариантов гашения кредита как без комиссии в банкоматах «Почта Банка», в банкоматах ВТБ24 (с внесением денег на карту «Почта Банка»), с карт других банков в Мобильном и Интернет-банке (при сумме от 3000 руб), так и с комиссией на сайте Почта банк с карты любого банка, при гашении по карте Visa комиссия составит 2,50%, минимум 29,00 руб. MasterCard 1,90%, минимум 29,00 руб. Также банк предлагает подключить услугу «Автопогашение» за 29 рублей в месяц.

4) Возможность уменьшить платеж, пропустить платеж, и перенести дату платежа. Рассмотрим данные услуги более подробно.

Услуга «уменьшаю платеж» . Данная услуга позволяет снизить платежи по кредиту. Подключение услуги бесплатно.

Услуга «пропускаю платеж» . При невозможности оплатить кредит банк предоставляет возможность пропустить платеж. Данная услуга платная, ее стоимость 300 рублей.

Вышеперечисленные услуги ведут к увеличению срока платежа, так и сумма переплаты.

Разъяснения банка на счет увеличения срока платежа.

Услуга «меняю дату платежа» . Услуга позволяет менять время взноса на более удобное, не получив штрафных процентов и не испортив себе кредитную историю с соответствующей корректировкой процентных выплат.

Недостатки кредитов:

1) 12,9% - рекламный трюк? Несмотря на то, что существует выгодный банковский кредитный продукт «Первый Почтовый 12,9%» в реальности те клиенты, которые подают заявки на условиях «Первый Почтовый 12,9%» либо получают отказ, либо одобрение на условиях «Первый Почтовый 100000» ставка 16,9% или «Первый Почтовый» ставка 19,9-24,9%. Об этом свидетельствуют многочисленные отзывы клиентов банка.

2) Гарантированная процентная ставка.
По кредитам «Первый Почтовый» и «Первый Почтовый 1000000» предлагается услуга «Гарантированная ставка», предусматривающая, при условии ее подключения и оплаты, снижение базовой процентной ставки по кредиту. Данная услуга платная ее размер составляет от 1% до 4,9%.

Выгодность данной услуги весьма сомнительна.

Во-первых, в этом случае невыгодно досрочное гашение, ведь комиссию за подключение данной услуги никто не вернет.

Во-вторых, если у клиента возникает просроченная задолженность, уменьшенная процентная ставка не применяется.

В-третьих, банк снижает процентную ставку не в начале, а в день полного гашения задолженности с перечислением разницы между суммой процентов, уплаченной по договору и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги на счет, что крайне невыгодно клиенту, поскольку инфляцию никто не отменял.

В-четвертых, элементарные математические действия показывают сомнительную экономию от данной услуги.
К примеру, кредит 100000 рублей, взятый на 12 месяцев под 24,9%, приведет к переплате 14007,64 рублей.

Тот же кредит, взятый под 16,9% с услугой «Гарантированная ставка». составляющей 4,9% (4900 рублей), приведет к переплате 14296,43 рублей,

3) Навязанные дополнительные услуги.
На сайте банка я не нашла информацию о дополнительных услугах предлагаемых банком в рамках заключения договора потребительского кредитования. Единственное указание на возможность предоставления таких услуг есть в тарифах по предоставлению потребительских кредитов.

Однако своими впечатлениями щедро делятся клиенты Почта банка.

Судя по отзывам, банк в рамках кредитного договора подключает следующие услуги:
— страховая защита,
— юридическая помощь,
— запрос кредитной истории,
— участие в программе « Подари лес другу».

Страхование - это добровольная услуга, однако, при отказе клиента от страхования, банк отказывает в выдаче кредита.
К примеру, вот отзыв клиентки, которая не стала брать кредит, поскольку ее заявку отменили, так как она отказалась от дополнительных услуг.

Также клиенты жалуются на подключение к программе коллективного страхования при заключении договора потребительского кредитования. Если от индивидуальной страховой защиты можно отказаться в течении 5 дней и вернуть деньги, то при подключении к программе коллективного страхования возврат комиссии не возможен.

Вот занимательный и реальный отзыв клиента, которому, помимо навязанной страховки, подключили коробочные продукты, списали деньги за участие в пирограмме «Подари лес другу».

Еще один отзыв, который мне понравился про то, как клиентка дважды заплатила за запрос «Кредитной истории» и «Услуги юриста».

На все претензии банк отвечает, что все услуги были подключены с согласия клиента.
Обращает внимание, что стоимость дополнительных услуг зачисляется на счет клиента в первую очередь, только потом сумма непосредственно кредита, тем самым уменьшая кредитный лимит.

4) Длительность зачисления денежных средств на кредитный счет.
Еще одной жалобой клиентов является длительные сроки зачисления денежных средств на счет кредита, что может привести к возникновению просроченной задолженности.

5) Дорогостоящая услуга «Кредитное информирование». Банком заявлена данная услуга для удобства клиента с целью информирования о состоянии просроченной задолженности, путем СМС и Push-уведомлений.

Однако данная услуга платная и достаточно дорогая. При пропуске первого платежа она составляет 500 рублей. При пропуске второго, третьего и четвертого платежа размер данной комиссии составит уже 2200 рублей. Парадокс в том, что комиссия за данную услугу включается в состав следующего платежа. Клиент может не знать о том, что данная комиссия начислена, и оплатить свой платеж в обычном размере, это чревато образованием просроченной задолженности.

Самое интересно в этой ситуации, что при возникновении просроченной задолженности банк будет информировать клиента и без подключенной услуги «Кредитное информирование»

Таким образом, вопрос брать или не брать кредит в Почта банк каждый решает для себя сам. Советы в данном случае просты:
— внимательно читайте договор;
— убедитесь, что вам не подключают дополнительные платные услуги, в которых вы не нуждаетесь;
— никогда, не сообщайте кодов из СМС, не зная, что они означают;
— если вы надеетесь вернуть страховку, посмотрите, не подключают ли вам к договору присоединения к программе коллективного страхования, вернуть страховку в этом случае нельзя.

Вконтакте

Банковский бизнес развивается в жестких условиях. Чтобы преуспеть, учреждения используют разные методы. Победителями становятся те, кто пытается диверсифицировать деятельность, разрабатывая уникальные продукты. Детальнее о том, какие виды банковских услуг существуют на сегодняшний день, читайте далее.

Понятия

В экономической литературе термин «банковский продукт» стал использоваться после перехода экономики к рыночной системе. Под ним подразумевают операцию, совершенную финансовым учреждением, направленную на улучшение условий функционирования. Есть и другая трактовка: банковская услуга – это результат деятельности, который выступает в виде товара и попадает на рынок для продажи.

Классификация

По индивидуальности услуги бывают:

• единичные (переназначенные для конкретного потребителя);
• массовые (отличаются только по видам актива).

По ограниченности банковские продукты бывают:

• лимитированные, то есть с определенной квотой на выпуск (облигации, кредитные договора и т. д.), предназначенные для конкретного покупателя;
• не ограниченные по количеству.

Виды банковских услуг по форме:

• имущество (деньги, слитки золота, ЦБ и т. д.);
• права (договор на открытие счета, кредитное соглашение и т. д.).

• впервые появившиеся на финансовом рынке;
• новые на отечественном рынке.

По видам различают такие услуги банка:

• кредит;
• выпуск пластиковых карт;
• кредиты;
• депозиты;
• лизинг;
• обслуживание расчетного счета;
• операции с иностранной валютой;
• факторинг;
• банкомат;
• выпуск и обслуживание ценных бумаг;
• Home-banking;
• форфейтинговые операции;
• «своп»-сделки и т. д.

Основные банковские услуги

РКО – один из самых популярных продуктов. Раньше за оплату наличными товаров и услуг через кассу банка комиссия не взималась. В результате в отделениях образовывались крупные очереди клиентов, которых сотрудники просто не успевали обслуживать. Поэтому банки начали взимать комиссию за переводы средств, размер которой в разы превышает стоимость аналогичной услуги, проводимой через терминал самообслуживания. Все валютные операции осуществляются только через кассу. Но РКО - не основной источник поступления средств в банк.

Депозит - аккумулирование временно свободных денег. Привлеченные средства банк использует в финансовых операциях, с которых получает прибыль. Определенный процент от этого дохода перечислится клиенту в качестве вознаграждения. Депозиты являются основным источником привлечения средств. Поэтому Центробанк заставляет учреждения создавать резервы под взятые обязательства и перечислять определенный процент от них в АСВ. В периоды кризиса привлекательность депозитов возрастает. Это самый безлопастный вид инвестиций, который, если и не принесет дохода, то, по крайней мере, компенсирует инфляцию.

Кредит - предоставление определенной суммы на условиях срочности, платности и возвратности. В таких сделках банк может быть заемщиком и кредитором. Учреждение может самостоятельно предоставлять деньги физическим и юридическим лицам. Такие сделки называются активными. Но если банку потребуются средства, то он может получить их от другого финансового учреждения. Такие сделки будут называться пассивными. Условия обслуживания, права и обязанности сторон прописываются в договоре. Чаще всего кредит финансируется за счет средств от депозитов. Поэтому плата за обслуживание договора покрывает расходы по вкладам и учитывает прибыль от сделки.

Кредиты, депозиты, РКО – самые востребованные виды банковских услуг.

Инвестиционные операции - это вложение средств в отрасли народного хозяйства. В качестве актива могут выступать не только деньги, но и оборудование.

Банковская ячейка – это сейф, который сдается клиентам в аренду. В ней можно хранить деньги, документы и другие ценности. Данная услуга гарантирует клиенту полную конфиденциальность. Банк не проверяет имущество, принимаемое на хранение. Для каждого клиента открывается отдельная ячейка. Оформляя договор, человек указывает доверенных лиц, которые будут иметь доступ к сейфу, и получает два дубликата ключей. Банковская ячейка стоит дорого. Поэтому используется только при заключении крупных сделок, например, для хранения средств на покупку квартиры, машины наличными. Снять со счета большую сумму без предварительного заказа невозможно. А если активы клиента будут заморожены, например, по решению суда, на ячейку это никак не распространится. Но на хранимые средства в сейфе проценты не начисляются, управлять ими дистанционно нельзя. Для доступа к ячейке необходимо предоставить паспорт, ключ, а в некоторых банках также договор на обслуживание.

Карты

Для осуществления единичных операций открывать счет в банке не потребуется. Но если клиент хочет чаще пользоваться услугами кредитного учреждения, ему нужно будет оформить банковские карты. Это пластиковый платежный инструмент, который крепится к счетам и используется для быстрого доступа к средствам. Осуществлять валютные операции, оплачивать услуги в торговых точках и через интернет, пополнять телефоны – все эти операции гораздо удобнее выполнять с картой. Они делятся на дебетовые и кредитовые, индивидуальные и корпоративные, обычные и накопительные. Существует также отдельное деление по платежным системам. Самыми популярными в мире являются Visa, Mastercard, American Express. В рамках каждой платежной системы существует своя классификация, по которой определяется сфера применения пластика. Так, карту Visa Electron/Maestro можно использовать только в рамках страны банка-эмитента, Standart/Classic принимаются во всех странах мира, а банковские карты Platinum, Gold позволяют не только оплачивать товары, но и накапливать бонусы, получать кредиты и участвовать в программах лояльности. Услуги по приему пластика для обслуживания называются эквайрингом. Комиссию в размере 2 % от каждой сделки уплачивает продавец. За использование всех видов карт, в том числе кредитных, в безналичных расчетах комиссия не взимается. Валюта счета значения не имеет. Рублевой картой соответствующего класса можно оплачивать товары в любой стране мира. Обмен валют происходит автоматически, в момент списания средств.

Home banking

Посреднические операции

Современные банки проводят большую часть платежей в автоматическом режиме. Это сильно упрощает жизнь коммерческим и физическим лицам, а также свидетельствует о повышении эффективности услуг. Вместе с тем на рынке появляются продукты, которые выполняют функции старых, но выглядят иначе.

Лизинг - это долгосрочная аренда имущества с сохранением права собственности на объект у арендодателя. Вместо того, чтобы выдавать кредит по покупку машины или оборудования, банк полностью финансирует сделку, сдает объект в аренду и сохраняет за собой право собственности. Клиент получает желаемое имущество, а учреждение - арендную плату без ссудного процента. При этом клиент сам выбирает продавца, товар и компанию, которая будет финансировать сделку. Если условиями договора предусмотрена полная окупаемость оборудования, то такой вид сделки называют финансовым. Если договор аренды оформляется на небольшой срок, то речь идет об оперативном лизинге.

Дело № 2-416/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Катусенко С.И.

При секретаре Завориной Е.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шульц Л.В. к Публичному акционерному обществу « Лето Банк» о защите прав потребителей

у с т а н о в и л:

Истец Шульц Л.В. обратилась в суд с иском, в котором просит

признать незаконным взимание комиссии в размере 500 рублей за услугу «Кредитное информирование» по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., заключенному между истцом, Шульц Л.В., и ПАО «Лето Банк»;

признать незаконной очередность списания платежей по кредиту по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., заключенному между Шульц Л.В. и ПАО «Лето Банк»;

обязать ответчика ПАО «Лето Банк», определить сумму задолженности по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., заключенном между истцом Шульц Л.В. и ПАО «Лето Банк», составить новый график платежей по договору;

взыскать с ответчика ПАО «Лето Банк» в пользу истца Шульц Л.В.:

Денежные средства в размере 0,81 рубль, списанные со счета истца в качестве неустойки за просрочку платежа по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г.; денежные средства в размере 500 рублей, списанные со счета истца за услугу «Кредитное информирование»;

Денежные средства в размере 21,87 рублей - сумму процентов за пользование чужими денежными средствами;

денежные средства в размере 1 000 рублей в качестве компенсации морального вреда;

денежные средства в размере 2 500 рублей, оплаченные истцом за составление претензии Ответчику;

денежные средства в размере 139, 16 рублей, оплаченные истцом за направление претензии ответчику.

Свои требования мотивирует тем, что 23.06.2015 г. между ней и Публичным акционерным обществом «Лето Банк» (ПАО «Лето Банк») заключен договор потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10).

По условиям договора сумма кредитного лимита составляет 13 293 рубля, при размере первоначального взноса 5 967 рублей, процентная ставка по кредиту - 29, 9% годовых, количество платежей - 10, размер платежа-1760 рублей, периодичность платежей - до 23 числа каждого месяца.

В августе 2015 г. Шульц Л.В. внесла очередной платеж не 23.08.2015 г., как это предусмотрено условиями договора, а 24.08.2015 г. Позже она обратилась в один из клиентских центров банка с целью выяснения суммы задолженности по следующему платежу. Ей выдали новый график платежей, где уже указан 11 платеж в сумме 745, 84 рубля. Также увеличен размер комиссии по состоянию на 23.09.2015 г. (вместо 236, 62 рублей комиссия составила 974, 05 рублей). Также ей предоставили выписку по счету, из которой следует, что 23.09.2015 г. с её счета была списана неустойка в размере 0, 81 руб. и комиссия кредит-информирование в ЕП в сумме 500 рублей.

По телефону ей пояснили, что 500 рублей с её счета сняли в качестве платы за услугу «Кредитное информирование», которая подключается автоматически при просрочке платежа. На вопрос, что из себя представляет услуга «Кредитное информирование», и, почему она не отражена в договоре, ей пояснили, что информацию о данной услуге можно получить на сайте банка в условиях кредитования, к тому же данная услуга введена в июле 2015 г.

06.11.2015 г. в связи с несогласием с взиманием с неё штрафных санкций за несвоевременное внесение денежных средств по кредитному договору и комиссии за услугу «Кредитное информирование», а также в целях досудебного урегулирования возникшего конфликта она обратилась в банк с претензией, в которой потребовала произвести перерасчет задолженности по договору, возместить списанные с её счета денежные средства в размере 500 рублей за услугу «Кредитное информирование», возместить денежные средства в размере 0, 81 рубль, списанные с её счета в качестве неустойки за просрочку платежа по договору потребительского кредита, а также возместить понесенные расходы по оказанию юридической помощи. Претензию она направила ценным письмом с уведомлением по адресу, указанному в п. 16 индивидуальных условий договора.

12.11.2015 г. она передала копию претензии в один из клиентских центров банка. В этот же день она обратилась в клиентский центр банка с заявлением об отключении услуги «Участие в программе страховой защиты». Однако ответа на претензию она не получила до настоящего момента. Вместе с тем, после поданных ею документов, она запросила новый график платежей, из которого видно, что с декабря 2015 г. ей отменена комиссия за услугу «Участие в программе страховой защиты», но денежные средства, списанные с её счета за услугу «Кредитное информирование» и штрафные санкции за несвоевременно внесенный платеж ей не возвращены.

Она с просрочкой платежа и с взиманием с неё комиссии за услугу «Кредитное информирование» не согласна, считает списание указанных денежных средств незаконным и необоснованным.

Срок платежа по договору ей не пропущен, а, следовательно, списание неустойки в сумме 0,81 руб. является необоснованным.

Как следует из п. 6 Индивидуальных условий договора платежи по договору осуществляются ежемесячно до 23 числа каждого месяца, это же следует из графика платежей, предоставленного ей при заключении договора, то есть последним днем внесения очередного платежа по договору является 23 число соответствующего месяца.

Платеж пропущен ею в августе 2015 г., 23.08.2015 г. приходится на нерабочий день - воскресенье.

В соответствии с п. 10.6, условий клиент обязан ежемесячно контролировать движение денежных средств по своему счету. Для этого он имеет право получать выписки по счету, а также просматривать баланс своего счета с использованием карты.

При оформлении кредита истец располагал полной информацией о кредите, и о порядке его возврата и списание денежных средств со счета заемщика, истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением, так как договор подписан истцом без разногласий.

Суд, выслушав истца, принимая во внимание письменный отзыв представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования истца Шульц Л.В. подлежат частичному удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Суд полагает, что данный довод ответчика противоречит нормам ГК РФ, действующему законодательству о банках. Законодатель запрещает исполнителям услуг предоставление одной услуги обеспечивать обязательным предоставлением другой услуги.

В графике платежей, который предоставлен Шульц Л.В. на 09.10.2015г. (л.д.14,15) 500 рублей в графике указаны как уплата комиссии кредит-информирование.

Банк не вправе после заключения договора в одностороннем порядке вносить изменения в договор. Договором не предусмотрено взимание неустойки в размере 500 рублей за несвоевременное внесение платежа, договором (п.12) предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых.

В связи с чем, суд полагает, что следует признать незаконным взимание комиссии в размере 500 рублей за услугу «Кредитное информирование» по договору потребительского кредита по программе «покупка в кредит» - 1 % переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г.

Суд полагает, что следует отказать Шульц Л.В. в иске о признании незаконной очередность списания платежей по кредиту по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., заключенному между Шульц Л.В. и ПАО «Лето Банк», поскольку условиями предоставления потребительских кредитов (л.д.36 оборот, 50) предусмотрена очередность погашения требований по денежному обязательству, которая соответствует ст. .

Суд также считает, что не основано на законе требование истицы - обязать ответчика ПАО «Лето Банк», определить сумму задолженности по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., заключенном между истцом Шульц Л.В. и ПАО «Лето Банк», составить новый график платежей по договору, поскольку сумма задолженность четко определена договором, которая состоит из суммы кредитного лимита, процентной ставки по кредиту, тарифы, условия договора о сумме кредита сторонами согласованы, как и график погашения задолженности.

А потому в удовлетворении данных требований следует истице отказать.

Кроме того, истцом Шульц Л.В. заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

Р Е Ш И Л:

Признать незаконным взимание комиссии в размере 500 рублей за услугу «Кредитное информирование» по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., заключенному между Шульц Л.В. и ПАО «Лето Банк»;

Взыскать с публичного акционерного общества «Лето Банк» (...) в пользу истца Шульц Л.В. денежные средства в размере 500 рублей - списанные со счета истца за услугу «Кредитное информирование», компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей; судебные расходы в размере 2 500 рублей - за составление претензии; 139, 16 рублей - почтовые расходы за направление претензии, штраф 750 рублей, а всего 4 889,16 рублей (четыре тысячи восемьсот восемьдесят девять рублей 16 копеек).

Взыскать с публичного акционерного общества «Лето Банк» (...) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей.

Отказать Шульц Л.В. в иске к ПАО « Лето Банк» о признании незаконной очередность списания платежей по кредиту по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., заключенному между Шульц Л.В. и ПАО «Лето Банк», об обязани ПАО «Лето Банк» определить сумму задолженности по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., заключенном между истцом Шульц Л.В. и ПАО «Лето Банк» и составить новый график платежей по договору, о взыскании с ПАО «Лето Банк» 0,81 рубль -списанные со счета истца в качестве неустойки за просрочку платежа по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., о взыскании 21,87 рублей - сумму процентов за пользование чужими денежными средствами.

Судебная практика по применению нормы ст. 1102 ГК РФ

Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ