Об участии в программе коллективного страхования. Преимущества коллективного страхования

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 июня 2015 года судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Игнатенковой Т.А.

судей Маншилиной Е.И., Михалевой О.В.

при секретаре Фроловой О.Ф.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по апелляционной жалобе истца Жестерева В.Б. на решение Советского районного суда г. Липецка от 18 марта 2015 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Жестерева В.Б. к ОАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным отдельных условий кредитного договора, взыскании денежных средств, защите прав потребителей, отказать.

Заслушав доклад судьи Маншилиной Е.И., судебная коллегия

установила:

Жестерев В.Б. обратился с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор, по которому ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. При оформлении кредита от сотрудника банка ему стало известно, что обязательным условием выдачи кредита является подписание заявления на страхование жизни и здоровья заемщика, поэтому для получения кредита он вынужден был подписать заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, уплатить Плату за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. Указанная сумма была включена в сумму кредита, в связи с чем, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж и размер процентов. При оформлении страховки, банк не предоставил ему право выбора страховой компании либо иные условия кредитования без обязательного страхования жизни заемщика. Считает, что Банком услуга по страхованию была навязана, напрямую с получением кредита не была связана, поскольку кредит мог быть получен и без оформления страхования. При подключении к программе страхования ему не разъяснено, что именно входит в Плату за подключение к программе страхования. Кроме того, ссылался на то, что в соответствии п.4.3 Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк», участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. Он в установленный срок - ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес банка и в адрес страховой компании заявление об отказе от участия в Программе страхования и возврате <данные изъяты>. Однако ответа на свое обращение не получил. Истец с учетом уточненных требований просил признать незаконными действия ОАО «Сбербанк России» по предоставлению услуги по подключению к Программе страхования по кредитному договору, признать недействительным заявления истца на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика выплаченные им в качестве страховой премии денежные средства в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец, извещенные о слушании дела, в судебное заседание не явился, его представитель Кулешова Т.В. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Глушков С.В. иск не признал, указав, что кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит условий об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье в обеспечение обязательств по кредитному договору, а также не содержит условий об отказе в предоставлении заемщику Жестереву В.Б. кредита в случае его отказа от подключения к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Подключение к Программе страхования является отдельной банковской услугой и осуществляется исключительно с соблюдением принципа добровольности. Заявление на подключение к Программе страхования собственноручно подписано истцом, что подтверждает волю истца на получение услуги по подключению к Программе страхования. Страховая премия была перечислена Банком страховщику. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Согласно п. 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» действительно участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14-ти календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Истец не предоставил доказательств подачи заявления на отказ от страхования в течение 14 календарных дней. Договор страхования заключен с Жестеревым В.Б. до ДД.ММ.ГГГГ

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд в иске отказал.

В апелляционной жалобе истец Жестерев В.Б. просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное, ссылаясь на неправильное толкование и применение судом норм материального права.

Выслушав истца Жестерева В.Б. и его представителя Мозгунову В.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, возражения представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» Глушкова С.В., изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно общему гражданско-правовому принципу, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК Российской Федерациипо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК Российской Федерацииобязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Жестеревым В.Б. заключен кредитный договор №, согласно которому Банком ему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>.

Как следует из материалов дела, заключенный ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор не содержит условий, предусматривающих какие-либо обязательства заемщика относительно страхования от его жизни и здоровья, либо иных условий обуславливающих предоставление кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Жестерев В.Б. подписал заявление на страхование (л.д. 21), в котором выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц, согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>, а также с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом.

В заявлении указано, что Жестерев В.Б. подтверждает, что ознакомлен Банком с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.

Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу им получены, что подтверждено его подписью в заявлении и не оспаривалось истцом в судебном заседании.

В соответствии с п. 2.2 Условия участие в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита <данные изъяты> зачислена на текущий счет заемщика в <данные изъяты>. В тот же день в счет платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии, со счета заемщика и по его поручению перечислены <данные изъяты> (л.д. 89, 90, 92).

Таким образом, выразив согласие на подключение к Программе страхования в заявлении, Жестерев В.Б. письменно акцептовал публичную оферту о подключении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.

Доказательств того, что банк навязал Жестереву В.Б. такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика, а также свидетельствующих о том, что предоставление кредита без подключения к Программе страхования было невозможно, ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции истцом не представлено. В данном случае банком при предоставлении кредита заключен соответствующий договор страхования в интересах и с добровольного согласия заемщика. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика.

Поскольку услуга по подключению истца к Программе страхования предоставлена Банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным данных условий заявления о присоединении к программе страхования. Оснований для расторжения договора страхования, также не имеется. Выводы суда подробно мотивированы, оснований для признания их ошибочными не имеется.

В обоснование заявленных требований о нарушении Банком его прав потребителя истец Жестерев В.Б. также ссылался на то, что его требования об отказе от участия в Программе страхования, поданное в срок, установленный в п.4.3 Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в добровольном порядке удовлетворено не было.

Отказывая в удовлетворении по данным основаниям требований истца к ОАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суд исходил из того, что заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств Жестерев В.Б. направил страхователю ОАО «Сбербанк России» по истечении 14-ти дневного срока предусмотренного соглашением. Доказательств того, что истец лично обратился в структурное подразделение по месту заключения договора страхования, а также написал заявление на имя руководителя филиала Банка, представлено не было.

Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции, поскольку он не соответствует установленным по делу обстоятельствам и основан на неправильном применении норм материального права, поэтому решение суда в этой части подлежит отмене.

Согласно п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Согласно соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование» и ОАО «Сбербанк России» (с учетом изменений, внесенных Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ), застрахованное лицо имеет право обратиться к страхователю с заявлением об отказе от договора страхования. В случае, если данное обращение произведено в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с момента подписания заявления на страхование, страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При этом, договор страхования в отношении данного застрахованного лица считается не вступившим в силу (п.7.2).

Таким образом, заявление об отказе от страхования, являющееся основанием для прекращения участия в Программе страхования, должно быть подано истцом в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанка России» не указан конкретный порядок подачи заявления Клиентом об отказе от участия в программе страхования, оговорен лишь срок подачи заявления.

Из объяснений представителя ответчика ОАО «Сбербанк России», данных в суде апелляционной инстанции, следует, что заявление об отказе от договора страхования Жестерев В.Б. мог подать лично в отделение Сбербанка или направить его по почте. При этом представитель ответчика представил суду Памятку застрахованного лица, в которой прописан порядок обращения клиента при наступлении страхового случая, указав, что указанный в памятке порядок действует для всех случаев, включая и подачу заявления об отказе от страхования. Такая же памятка была выдана истцу ДД.ММ.ГГГГ

Согласно вышеуказанной памятке застрахованного лица, приобщенной к материалам дела, клиент может обратиться с соответствующим заявлением в ближайшее отделение ОАО «Сбербанка России».

В суде апелляционной инстанции представитель ОАО «Сбербанк России» подтвердил, что при соблюдении клиентом положений п. 4.3 Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанка России», клиенту осуществляется возврат денежных сумм в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

В силу ст. 194 ГК Российской Федерации, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.

Как следует из материалов дела, Жестерев В.Б. направил ценным письмом (с описью вложений) заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате ему денежных средств в размере <данные изъяты> в Липецкое отделение №8593 ОАО «Сбербанк России» (по адресу: <адрес>) и в ОАО «Сбербанк России» (по адресу: <адрес>) - ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах 14-дневного срока, предусмотренного п. 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д. 25-26).

Согласно распечатки с официального сайта ФГУП Почта России об отслеживании почтовых отправлений, отправленное Жестеревым В.Б. ДД.ММ.ГГГГ заявления об отказе от участия в программе страхования и возврате ему денежных средств в размере <данные изъяты>. получено ОАО «Сбербанк России» - ДД.ММ.ГГГГ; аналогичное заявление, направленное в Липецкое отделение №8593 ОАО «Сбербанк России» значится невостребованным (л.д.28, 76).

Принимая во внимание, что Жестерев В.Б. направил заявление об отказе от участия в программе страхования в ОАО «Сбербанк России», с учетом приведенных правовых норм, в установленный соглашением срок, то указанное обстоятельство влечет прекращение договора страхования и возвращение ему денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

При таких обстоятельствах, с ответчика ОАО «Сбербанк России» в пользу истца Жестерева В.Б. подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>.

Поскольку требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены ОАО «Сбербанк России», то есть допущено нарушение прав истца, как потребителя, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая характер допущенных ответчиком нарушений и их последствий, принципы разумности и справедливости судебная коллегия полагает возможным определить ко взысканию с ответчика ОАО «Сбербанк России» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Согласно ст. 395 ГК Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Учитывая, что обязанность возвратить плату за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, ответчиком ООО «Сбербанк России» не исполнена, имело место неправомерное удержание и уклонение от их возврата, поэтому с ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из заявленных требований за период просрочки 90 дней, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Таким образом, с ОАО «Сбербанк России» в пользу Жестерева В.Б. подлежат к взысканию денежные средства в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ОАО «Сбербанк России» в доход бюджета г. Липецка подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Советского районного суда г. Липецка от 18 марта 2015 года в части отказа в удовлетворении требований о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отменить, постановить в этой части новое решение, которым взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Жестерева В.Б.<данные изъяты>.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход бюджета г. Липецка госпошлину <данные изъяты>.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий подпись

Судьи подписи

Копия верна.

Дело № 2-295/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Гульновой Н.В.,

при секретаре Ворошиловой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

гражданское дело по иску Кремнёва К.В. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования ничтожным, возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Кремнёв К.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования ничтожным, возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Свои требования мотивирует тем, что 14 мая 2015 г. был заключен кредитный договор №353966, в соответствии с которым ОАО «Сбербанк России» предоставляет ему кредит в размере <...> рублей, сроком на 36 месяцев, под 19,5% годовых. До заключения кредитного договора им подавалась заявка на получение кредита в сумме <...> рублей. Согласно п.10 кредитного договора, к договору не применимо обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требование к такому обеспечению. Однако при заключении кредитного договора представителем банка в устной форме ему было предложено участие в программе коллективного страхования, услуги которого предоставляет ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - страховая компания). Для участия в программе коллективного страхования истец должен подписать заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №№ (далее - заявление на страхование). Участие в программе коллективного страхования со слов представителя банка является обязательным условием для получения кредита, и при отказе от участия в программе коллективного страхования услуга предоставления кредита банком ему оказана не будет, несмотря на то, что в заявлении на страхования регламентировано - отказ от участия в программе коллективного страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Согласно заявлению на страхование банк оказывает услуги по подключению заемщика к договору коллективного добровольного страхования заключенного между страхователем ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», путем распространения на истца Условий присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках выдачи потребительского кредита банком.

Банком увеличена сумма кредита на <...> рублей, что является страховой премией по договору страхования, и рассчитывается по формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования*(количество месяцев/12), т. е. <...>

Ему предоставлен банком кредит путем перечисления на открытый в соответствии с п. 9 кредитного договора счет № в сумме <...> рублей. с его счета № в безакцептном порядке банк списал страховую премию в сумме <...> рублей.

По его мнению, договор страхования и кредитный договор взаимосвязаны: в заявлении на страхование сумма страховой премии рассчитывается от страховой суммы равной сумме предоставленного кредита. Данные обстоятельства подтверждают непосредственную взаимосвязь кредитного договора и страхования заемщика, т.е. заключение кредитного договора в обязательном порядке обуславливает присоединение к договору страхования.

Требования кредитного договора и заявления на страхования противоречит закону в силу следующего: ему не представлена возможность ознакомления с услугой по страхованию жизни с другими страховыми компаниями; заключенная между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» программа страхования создана специально для ОАО «Сбербанк России» косвенно подтверждает отсутствие возможности заключения страхования жизни с другой страховой компанией; он не был ознакомлен с договором страхования, в котором должна быть указана страховая сумма и вознаграждение; полис страхования на руки выдан не был; он не ознакомлен с лицензией ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Данные обстоятельства нарушают закон «О защите прав потребителя», а именно ст. ст. 10,12,16.

Указание в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков для клиентов Открытого акционерного общества «Сбербанк России» на то что: «Я ознакомлен, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика и мой отказ участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг». Данный пункт не может быть состоятельным и само заявление не может считаться добровольным по следующим причинам: заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Сбербанк России» производится в рамках кредитного договора и по своей сути является заявлением к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в обязанности которого входит только страхование клиентов, а не выдача кредита, заявление не может считаться основополагающим документом для выдачи кредита. В заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Сбербанк России» сказано: «Я подтверждаю, что мне представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т. ч. с заключением и исполнением договора страхования», при этом не указывается, какая именно информация предоставлена заемщику. Он не был ознакомлен с условиями страхования, правилами страхования, договором страхования, порядком и сроками подачи заявлений о прекращении договора страхования. Банком до него не доведено в доступной и наглядной форме информации о размере страховой премии, подлежащей перечислению страховщику, а также о размере комиссии банка за подключение к программе страхования. Подключение к программе страхования представляет собой самостоятельную услугу, а не является способом взимания так называемых скрытых процентов.

25.01.2016г. он направил в банк заявление о возврате страховой премии по заявлению на страхование НПРО № от 14.052015г. 28.01.2016г. им получен отказ в возврате незаконно полученной страховой премии.

Полагает, что договор страхования, заключенный в отношении него между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по заявлению на страхование НПРО № от 14.05. 2015г., является ничтожным в силу ст. , ст. Закона РФ «О защите прав потребителей», что сумма незаконно списанных денежных средств подлежит возврату. Также считает, что ему действиями ответчика ему причинен моральный вред, который оценивает в <...> руб.

Просит суд признать договор страхования, заключенный в отношении него между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по заявлению на страхование НПРО № от, ничтожным, обязать ОАО «Сбербанк России» вернуть ему убытки в размере <...> рублей, перечислив их на его счет №, взыскать компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей за период с по, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу.

Определением Анжеро-Судженского городского суда от 02.02.2016г. при принятии искового заявления к производству, в качестве соответчика по делу привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании истец Кремнёв К.В. исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал. Суду пояснил, что в Сбербанке он кредитуется более 15 лет, всегда выполнял обязательства кредитного договора, имеет положительную кредитную историю. Работает в системе <...> выплачивается единовременное пособие в размере семи окладов денежного содержания, в связи с чем, при наступлении указанных событий сумма выплаты ему в несколько раз превышает сумму выплаты взятой им в банке по договору кредитования, то есть у него имеется реальная возможность погасить задолженность по кредиту, а также проценты за пользование заемными средствами. В связи с чем банку не было реальной необходимости в дополнительном страховании рисков при выдаче ему кредита. При навязывании банком дополнительного страхования, банк преследовал лишь цель получение дополнительной прибыли в виде страховой премии, поставив его в условия, когда он не мог воспользоваться своим правом на добровольность страхования жизни и здоровья. Также банком ему не предоставлено право выбора страховой компании с целью приобретения страховых услуг на более выгодных для него условиях. Получив кредит в сумме <...> рублей, ему придется заплатить банку значительную сумму с учётом полученной страховки. Оказываемая услуга по подключению заемщика к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемая банком услуга по подключению его к программе страхования является единой и неделимой как по своей сути в целом, так и для потребителя в частности. Он поставил свою подпись под каждым пунктом в заявлении, так как это стандартный документ, он желал получить кредит, нужны были деньги. Порядок присоединения к программе добровольного страхования, в том числе право расторгнуть договор страхования в течение 14 дней ему не разъясняли, никаких дополнительных документов на руки не выдавали. Он не имел возможности получить кредит без страхования.

В судебном заседании представитель ответчика – Батанина Е.Д., действующая на основании доверенности, иск не признала, представила письменный отзыв. Суду пояснила, что 14.05.2015 г. между истцом Кремневым К.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № 353966, в рамках которого Кремнёву К.В. были предоставлены денежные средства в сумме <...> руб. При заключении кредитного договора Кремнёву К.В. было предложено застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев на период действия договора. На три года сумма страховой премии составила <...>. ПАО «Сбербанк России» не навязывал Кремнёву К.В. услугу по страхованию в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», поскольку страхование является добровольным, осуществляется на основании заявления на страхование, которое истец Кремнёв К.В. подписал добровольно. Какого либо принуждения со стороны сотрудников ответчика не было. Кремнёв К.В. был ознакомлен с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков физических лиц ПАО «Сбербанк России», впоследствии был подключен к данной программе, также один экземпляр условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков физических лиц ПАО «Сбербанк России», Памятка застрахованному лицу были выданы Кремнёву К.В. на руки. Кроме того, участие в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения к Программе страхования. При этом клиенту возвращаются денежные средства в размере 100 % от суммы платы за подключение, чем истец не воспользовался в данные сроки. Кремнёв К.В. мог вообще отказаться от страхования, оно является добровольным и получить кредит на тех же условиях, либо выбрать любую другую страховую компанию на своё усмотрение. ПАО «Сбербанк России» предлагает своим клиентам продукты ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Клиент вправе либо согласиться на страхование, либо отказаться, а также обратиться к другой страховой компании на своё усмотрение, препятствий для этого нет.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав стороны, свидетеля, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кремнёва КВ к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании ничтожным договора страхования, заключенного в отношении него ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по заявлению НПРО № от 14.05.2015г., обязании ПАО «Сбербанк России» возвратить страховую премию в размере <...> рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей за период с по, компенсации морального вреда в размере

Судебная практика по применению норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ГК РФ

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор

Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

По договорам страхования

Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ

02 Июня 2017, 00:34, вопрос №1654957 Честякова Полина Михайловна , г. Москва

коллективное страхование

1200 стоимость
вопроса

вопрос решён

Свернуть

Ответы юристов (4)

получен
гонорар 83%

Юрист

Общаться в чате
• 9,0 рейтинг

Добрый вечер.


Подскажите, пожалуйста, могу ли я выйти из программы добровольного коллективного страхования во время действующего кредита?
Честякова Полина Михайловна

В каком банке оформляли кредит и к какой программе подключены?


Чаще всего Программа участия в коллективном страховании заемщиков предполагает возможность отказа от нее с возвратом страховой премии при условии, что договор страхования между банком (Страховщик) и страховой компанией (страхователь) еще не заключен.
Частичный возврат возможен если с момента заключения такого договора прошло определенное время (как правило не более 14 дней). В таком случае в правилах страхования содержится формула определяющая процент возврата уплаченной страховой премии.
В остальных случаях, поскольку Вы являетесь «пассивным» участником договорных отношений и самостоятельно договор страхования не заключаете, отказаться можно будет если сможете доказать навязывание Вам участия в Программе, как необходимого условия получения кредита.
Поскольку программа коллективного страхования заемщиков, к которой Вы присоединились, представляет собой договор заключенный между банком и страховой компанией, отказаться от него в течение 5 рабочих дней, как это имело место при классическом договора страхования, Вы не можете.
Вы в рамках данной программы являетесь застрахованным лицом - не участником договора.


Если да, то могу я вернуть сумму страховой премии которую удержали из суммы выданного кредита?
Честякова Полина Михайловна


Опять же условия возврата, предусмотрены самой программой. Не видя ее можно только говорить лишь в общем порядке.

Как правило, возврат страховой премии осуществляется посредством перевода банком денежной суммы на расчетный счет получателя кредита, реже предусмотрена возможность списания данной суммы в счет досрочного погашения кредита.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

• получен
  гонорар 83%

  Юрист

  Общаться в чате
  • 9,0 рейтинг

  Это возможно только в том случае, если это прямо оговорено в условиях Программы.
  Петров Михаил
  

  Как альтернативный вариант выхода из участия в Программе страхования является доказывание навязывания ее в качестве условия получения кредита.

  Правда, здесь нужно в первую очередь, смотреть условия Вашего кредитного договора. На этот счет в ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что

  2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

  В том случае, если данные требования соблюдены не были и допустима возможность доказывания навязывания соответствующей услуги.

  по ст. 14.8 КоАП РФ

  2. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

  Если будет вынесено постановление о привлечении к ответственности, то его можно уже будет использовать как доказательство при заявлении требований о взыскании уплаченной суммы страховой премии.

  Постановление Верховного Суда РФ от 26.09.2016 N 306-АД16-12308 по делу N А65-156/2016

  Как следует из судебных актов, по результатам рассмотрения обращения гражданина и представленных заявителем документов административным органом выявлен факт несоблюдения обществом требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора с гр. Кораблевым Ю.С. Управлением установлено, что указанным потребителем при заключении кредитного договора подписано заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам общества, вследствие чего общество списало со счета потребителя комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», компенсацию расходов заявителя на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита.
  Посчитав, что названные условия кредитного договора являются незаконными и нарушают установленные законом права потребителя, управление составило протокол от 18.11.2015 об административном правонарушениии вынесло постановление от 24.12.2015 N 61/з о привлечении общества к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, с назначением наказания в виде штрафа в размере 10 000 рублей.
  Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.
  Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
  Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, руководствуясь положениями КоАП РФ, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, высказанной в постановлении от 23.02.1999 N 4-П, суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу о наличии в действиях общества признаков состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
  Суды установили наличие вины общества в совершенном правонарушении, соблюдение процедуры и срока давности привлечения к ответственности, отсутствие оснований для признания правонарушения малозначительным, соответствие размера назначенного штрафа санкции части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
  При изложенных обстоятельствах суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу об отсутствии оснований для признания незаконным и отмены постановления административного органа.

  Таким образом, выбор определенного варианта поведения и оценку его перспектив можно дать только после изучения самого кредитного договора, заявления на подключение к Программе коллективного страхования заемщиков и самой программы (ссылка на нее может содержаться в Вашем заявлении).

  Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

  Свернуть

  • получен
    гонорар 83%

    Юрист

    Общаться в чате
    • 9,0 рейтинг

    В перспективе доказыванию навязывания Вам услуги по подключению к программе страхования может способствовать Ваше обращение с заявлением в Роспотребнадзор о привлечении банка к административной ответственности
    Петров Михаил
    

    Правда, перед этим Вам необходимо будет подать заявление в банк с требованием об отключении от программы мотивируя тем, что данная услуга Вам была навязана, получение кредита или снижение процентной ставки по нему банк поставил в зависимость от условия подключения к Программе коллективного страхования (если фактически данная ситуация имела место).

    Причиной такого предварительного обращения являются требования ФЗ от 26.12.2008 N 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» согласно которым

    2. Основанием для проведения внеплановой проверки является:
    в) нарушение прав потребителей (в случае обращения в орган, осуществляющий федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей, граждан, права которых нарушены, при условии, что заявитель обращался за защитой (восстановлением) своих нарушенных прав к юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и такое обращение не было рассмотрено либо требования заявителя не были удовлетворены);

    Что в свою очередь было подтверждено в Информации Роспотребнадзора от 07.12.2016 «О новых требованиях к обращениям потребителей как основанию для проведения внеплановой проверки»

    В связи с принятием Федерального закона от 3 июля 2016 г. N 277-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля“ и Федеральный закон „О стратегическом планировании в Российской Федерации“ с января 2017 года изменяются требования к рассмотрению Роспотребнадзором (его территориальными органами) обращений потребителей как возможному основанию для проведения соответствующих внеплановых проверок в рамках осуществления федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей.
    Согласно новой редакции подпункта „в“ пункта 2 части 2 статьи 10 Федерального закона от 26 декабря 2008 г. N 294-ФЗ „О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля“ (в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 г. N 277-ФЗ) необходимым условием для того, чтобы обращения граждан, потребительские права которых нарушены, могли стать законным основанием для проведения внеплановой проверки, будет являться подтверждение заявителем в его обращении в орган государственного контроля (надзора) факта того, что до обращения в Роспотребнадзор (его территориальный орган) он „обращался за защитой (восстановлением) своих нарушенных прав к юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и такое обращение не было рассмотрено либо требования заявителя не были удовлетворены“.
    Указанное означает, что для граждан, целью обращения которых в Роспотребнадзор (его территориальные органы) является постановка вопроса о проведении в отношении соответствующих юридических лиц и/или индивидуальных предпринимателей внеплановых проверок, организация и проведение которых регламентированы положениями Федерального закона от 26 декабря 2008 г. N 294-ФЗ, вышеназванными новеллами фактически вводится обязательный предварительный претензионный порядок обращения потребителя с соответствующими требованиями непосредственно к хозяйствующем субъекту.

В этой статье мы будем говорить про возврат страховки по кредиту в Сбербанке. Эта тема является настоящим «камнем преткновения» на пути многочисленных заёмщиков крупнейшего в России банка (и не только его), взявших кредит, и в нагрузку к нему на «добровольно-принудительной» основе, оформивших страховку. Нет, её можно и не оформлять (за исключением страхования заложенного имущества по ипотеке), тогда и проблемы с её возвратом не возникнет, но попробуй, откажи, когда без неё кредит не дают. Пусть это и, мягко говоря, незаконно, тем не менее не каждый сможет настоять на своём и пойти в отказ – большинство клиентов страховку всё-таки оформляют, польстившись на обещания менеджера вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита.

Радует, что заёмщик сегодня начитанный (благо отзывов в интернете полно), и он тут же после получения кредита подает заявление на отказ от страховки на законных основаниях (это можно сделать в течение 5 дней согласно законодательно утверждённому периоду охлаждения или в течение 14 дней с момента её оформления согласно условиям Сбербанка). А что делать, если ситуация другая – кредит погашен досрочно, и есть все основания вернуть часть страховки из-за прекращения существования страхового риска? Делается всё то же самое. Подаётся соответствующее заявление, но в ответ от банка в подавляющем большинстве случаев ожидаемый – отказ. Заметьте, не во всех случаях, всё же некоторым людям удаётся её вернуть. Вот эту тему мы и разберём более подробно, возможно, у кого-то появится надежда вернуть немалые средства, оплаченные банку, а другой разуверится в такой возможности, и махнёт на это дело рукой. Приступим…

С кем заёмщик имеет дело?

Мы не будем рассуждать о правовых основах и целесообразности оформления страховки в Сбербанке, а перейдём сразу к делу. Итак, вы согласны застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок действия кредита. При этом вам дают на подпись не договор страхования, а заявление на подключение к «программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика».

Что это означает? Это означает то, что вы присоединяетесь к , по которому страхователем являетесь не вы, а ПАО Сбербанк, а страховщиком будет ООО «Сбербанк страхование жизни» (освежите в памяти, ). Вы в этом случае имеете статус застрахованного лица, т.е. физического лица, в отношении которого заключен договор страхования.

Таким образом, банк вам оказывает услугу, экономя ваше время – вы страхуете риски без обращения в страховую компанию, и в случае наступления страхового случая, решаете все вопросы в том же банковском отделении. Это, конечно, плюс.

Но есть и минус. Банк берет с заёмщика не только страховую премию (компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику), но и дополнительную плату за подключение к программе коллективного страхования, которая идёт в широкий карман банка (в виде комиссии за подключение к программе страхования), и никакого отношения к страховщику не имеет.

Обратите внимание! Если бы вы при оформлении кредита изъявили желание своими ножками прийти в ООО «Сбербанк страхование жизни», и там заключили индивидуальный договор страхования, то вы бы сэкономили очень приличную сумму, и менеджеру на это нечего было бы возразить. Он бы оформил кредит без ухудшения условий, так как вы страхуете все необходимые риски сами – люди об этом, к сожалению, не задумываются. Более того, вы с таким же успехом можете выбрать любого страховщика, аккредитованного в Сбербанке, а таких компаний сейчас немало.

Другое дело, что банк может вам повставлять палки в колёса, ссылаясь, к примеру, на то, что не оформит займ без полиса, но это всё решаемо.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика

Перед тем как соглашаться на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (далее, ДС), не помешает ознакомиться с условиями участия в этой программе, которые определяют порядок участия в ней клиента Сбербанка.

Кстати, самый первый пункт условий звучит следующим образом:

«Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг».

Это к вопросу о неправомерности втюхивания страховки сотрудниками банка под предлогом невозможности выдачи кредита без её оформления.

Там же мы найдём условия возврата страховки по кредиту в Сбербанке (правильнее говорить о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования). Актуальную версию этого документа можно найти на сбербанковском сайте (http://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/accident).

Знакомьтесь с ним, только скачав его из первоисточника или получив от сотрудника банка в отделении (если дадут). Дело в том, что примерно раз в год условия меняются, и с ними меняются условия возврата страховки. Поэтому надо рассматривать ту версию условий участия в программе ДС, которая действовала на момент страхования (закон не имеет обратной силы). И, надо сказать, чем свежее этот документ, тем больше банк ущемляет заёмщика в его правах на получение части оплаты за подключение к программе страхования при досрочном погашении.

Итак, в условиях участия до 6 апреля 2015 года у заёмщика было право вернуть страховку при полном досрочном погашении кредита.

Сумма возврата ограничивается частью от 57,5% от платы за подключение за вычетом НДФЛ 13%.

6 апреля 2015 года условия претерпели изменения. Теперь о досрочном погашении ничего не говорится, и в разделе 4 появилось интересное предложение о возможности вернуть сумму денежных средств, которая облагается налогом.

Версия документа от 21 марта 2016 года также видоизменила раздел 4. Теперь подчеркивается, что клиент должен для подачи заявления лично прийти в подразделение банка, и не допускается отправка заявления по почте или другим способом.

Здесь же появляется неоднозначный пункт 4.2 (если клиент подключается к программе ДС с дополнительным риском недобровольной потери работы заёмщика, то это будет пункт 5.2). Этот пункт клиенты и сам банк трактуют по-своему. Первые считают, что речь идёт о возможности вернуть часть платы за подключение, а банк в лице своих сотрудников разъясняет совсем другое. И получается, что Сбербанк противоречит сам себе.

И на это однозначно намекает ответ одного из клиентов на приведённое выше разъяснение.

И, наконец, самый свежий документ на момент написания этой статьи датируется 16 января 2017 г., где заёмщику ещё больше «закручивают гайки» (см. п.4.4.), т.к. с этого момента возврат средств и режим налогообложения будет рассматриваться в индивидуальном порядке.

Мы ещё поговорим о том чуть дальше, почему Сбербанк не прописывает в своих условиях запрет на возвращение страховки при полном досрочном погашении – здесь, видимо, не всё так просто. А теперь мы приступим к описанию действий заёмщика, которые, несмотря на возможные сложности, всё же могут привести к положительному исходу событий.

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Способы возврата

Пробежимся по возможным вариантам возврата и более подробно остановимся на том, как вернуть страховку в Сбербанке после досрочной выплаты кредита.

В течение периода охлаждения (5 дней после заключения договора страхования)

В соответствии с указанием ЦБ РФ, с 1 июня 2016 года на территории России действует так называемый период охлаждения, который даёт законную возможность застрахованному отказаться от страховки в течение 5 дней, подав соответствующее заявление. После чего в течение 10 дней заявление должно быть рассмотрено и деньги возвращены. Более подробно об охлаждающем периоде мы писали в , здесь лишь обратим внимание на фактическую бесполезность этого закона для сбербанковских клиентов, так как он действует только для индивидуального страхования и бесполезен для коллективного. Но его можно применить, если заёмщик сам пойдёт в страховую и купит индивидуальный полис.

В течение 14 дней

Эту возможность вернуть деньги, отказавшись от страховки в течение 14 дней со дня подключения к программе страхования, Сбербанк предоставил своим благодарным клиентам по собственной инициативе (раньше, кстати, это срок составлял 30 дней). Читайте про в статье, посвященной этой теме. Здесь особых трудностей не возникает, и банк идёт клиентам навстречу, в некоторых случаях затягивая рассмотрение заявления клиента об отказе от договора страхования.

В прежних условиях участия в программе ДС банк себе оставлял себе лазейку для удержания с клиента 13% с возвращаемой страховой премии (если договор был уже заключен на момент подачи заявления об отказе), но теперь вроде всё честно – за 14 дней вы можете вернуть ПОЛНУЮ плату за подключение в любом случае. Это же можно сделать и после 14 дней, если договор страхования в отношении застрахованного лица ещё не был заключен, но это, как вы понимаете, из области фантастики.

Значительно сложнее вернуть деньги, если вы, допустим, спустя 1 год обратились в банк после досрочного погашения займа.

После полного досрочного погашения кредита

Процесс возврата страховки в этом случае требует выбора определённой тактики. Сначала заёмщик должен посетить банк и написать заявление на отказ от страховки в связи с досрочным погашением кредита.

Вместе с этим заявлением предоставляются обычно следующие документы: копия кредитного договора; паспорт; справка из банка о полном погашении кредита; заявление на подключение к программе добровольного страхования.

Велика вероятность получить отрицательный ответ, но надо с чего-то начинать.

Следующий шаг – написание претензий. Для начала пишем аргументированную претензию в Сбербанк и отправляем его заказным письмом по почте (с уведомлением о вручении). Еще лучше его отдать в подразделение банка, где вам оформляли кредит.

Если вы получили кредит до апреля 2015 года, то после его досрочной выплаты ссылаемся на раздел 4 условий и ожидаем ответа (поскольку в условиях явно сказано о возможности возврата, то проблем, скорее всего, не возникнет).

Если дата получения займа варьируется с середины 2015 по 2016 год, то одним из аргументов является п.4.2 (5.2.), где явно указана возможность возвратить страховую сумму.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ:

«При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено “иное”».

В нашем случае возврат предусмотрен договором.

Ну а для кредитов, полученных с 2017 года (и если другие способы не помогли), приводим уже совсем другие аргументы.

Претензию не мешает оставить на известных публичных сайтах, где сотрудники Сбербанка отвечают на вопросы клиентов и помогают их решить. Собственно, пару таких отзывов с удачным концом, оставленных на финансовом портале banki.ru, мы разберём чуть далее. Чем качественнее будет написана претензия, тем выше вероятность решения банка в вашу пользу.

Обязательно напишите о просьбе рассмотреть ваш вопрос в досудебном порядке, с последующим обращением в высшие инстанции (в суд). Вот пример финальной концовки подобной претензии:

«Прошу рассмотреть мое обращение о прекращении участия в программе страхования при условии возврата денежных средств, в порядке досудебного урегулирования. В противном случае оставляю за собой право обращения в суд и другие надзорные органы по защите прав граждан РФ.»

Есть ещё очень хороший и удобный способ решать свои проблемы онлайн. Это обращение на сайты юридических консультаций в режиме онлайн , где действующие юристы смогут оказать вам помощь бесплатно или за символическую плату (например, pravoved.ru или другие сайты). Там вы можете прямо задавать свой вопрос и выложить ваши документы, которые помогут юристам принять правильное решение и дать вам нужные аргументы для обращения в суд (или даже помочь с таким обращением). Подобные сайты хороши тем, что вы получите коллегиальное мнение профессионалов, а не будете связаны мнением одного человека, хоть и юриста, если вы решите обратиться к нему офлайн. Если стоимость страховой премии составляет внушительную сумму, то есть смысл потратиться на подобные услуги.

Итак, если вы решили идти до конца, то рассмотрим несколько аргументов, применяемых юристами для защиты своих клиентов в подобных делах.

Аргументы для защиты своих прав

1. Заёмщик не был должным образом проинформирован о размере комиссионного вознаграждения банка – банк списал деньги одной суммой (плата за подключение к программе страхования). Налицо нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора. В этом случае банк вводит заёмщика в заблуждение, когда последний считает уплаченную сумму – суммой страховой премии, что на самом деле не так.

В реальности комиссия банка может в разы превышать страховую премию. При этом в соответствии со ст. 29 вышеуказанного закона потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе отказаться от исполнения договора по оказанию услуги и потребовать полного возмещения убытков. Оплаченная заёмщиком сумма страховой премии взысканию не подлежит (эту сумму можно узнать, сделав запрос страховщику), так как договор страхования действует до определённого в нём срока (или до выплаты страховщиком возмещения при наступлении страхового случая). А комиссия подлежит возврату. К тому же, в соответствии со ст. 395 ГК РФ в случае неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата и пр. на возвращаемую сумму начисляются проценты.

Таким образом, основная задача заёмщика – не расторжение договора страхования, а возврат части денежных средств, отданных в качестве платы за подключение к программе страхования .

2. Если в страховую компанию перечислена только страховая премия, а плату за подключение к услуге страхования банк взял себе в виде комиссии за свои услуги, то суды могут посчитать (есть подобные практики) такую комиссию необоснованным обогащением банка (ст. 1102 ГК РФ) и могут взыскать её в судебном порядке. Дело в том, что фактически такая комиссия не более чем фикция – каких-либо конкретных услуг банк не оказывает, а лишь исполняет обязательство по своему агентскому договору со страховой компанией.

3. Если плата за подключение к программе ДС была включена в сумму кредита (т.е. кредитование тесно связано со страхованием), то налицо нарушение ст. 16 закона «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой. На данную сумму банком начисляются проценты по общим условиям договора, а значит, она является дополнительным источником дохода для получения банком незаконной банковской комиссии. Такая комиссия не предусмотрена нормами ГК РФ, законом «О банках и банковской деятельности» и иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами.

4. В пользу заёмщика играет ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая говорит, что потребитель имеет право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Не секрет, что банки активно зарабатывают на «продаже» дополнительных услуг своим клиентам. Страхование жизни, потери работоспособности, страхование имущественных и других рисков – одни из самых распространенных источников дополнительного заработка банков.

По некоторым страховым полисам, оформляемым при выдаче кредита, доходность банка виде агентских вознаграждений достигает 90% от стоимости полиса! Вполне очевидно, что банки не желают терять такую «кормушку».

С вступлением в силу «Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)». Граждане получили возможность отказаться от навязанной страховки по средствам написания соответствующего заявления на отказ от страховки и направлением его на адрес страховой компании и/или банка в установленные «периодом охлаждения» срок – с 01.01.2018 года данный срок составляет 14 календарных дней.

Многие банки и страховые компании стали выискивать лазейки и всячески препятствовать законному праву граждан на возврат страховой премии:

• Банки умалчивают о самой возможности отказа от страховки, либо же запугивают разными мифическими страшилками, например такими как (банк потребует досрочно закрыть кредит, внесет Вас в черный список, не будет в дальнейшем кредитовать).
• Банки также могут «мотивировать» клиентов не отказываться от заключенного договора страхования приводя порой «псевдодоводы» о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита (хотя такая возможность доступна не всегда). Запугивают увеличением % ставки по кредиту (хотя в большинстве случаев, даже увеличение % ставки по кредиту будет более выгодно клиенту, чем факт сохранения действующего страхового полиса).
• Страховые компании придумывают свои, сложные для понимания граждан, процедуры отказа от страховки (просят предоставить письменное согласие банка, принести другие документы и т.д.) – следует помнить, что подобные «просьбы» являются необоснованными и об этом можно напомнить Страховщику по средствам добавления соответствующей фразы в заявление на отказ от страховки (Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не предусматривает возможности установления Страховщиком требований к форме и дополнительным документам необходимым для отказа от страховки). Достаточно заявления от гражданина в свободной форме!

Однако некоторые банки и страховые компании пошли дальше и придумали «правильные страховые продукты», которые, как они считают, не должны подпадать под действие указания ЦБ.

Различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже такие уважаемые банки как ВТБ и Сбербанк стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку. Суть их применения банками сводится к тому, что в качестве Страхователя выступает Банк (а не клиент, как при заключении личных договоров страхования), клиент является лишь застрахованным лицом.

Отказ от договора коллективного страхования банк ВТБ – определение Верховного Суда Российской Федерации

Верховный Суд Российской Федерации по делу № 49-КГ17-24 вынес ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 31.10.2017г. В котором счел жалобу руководителя «Форт-Юст» в защиту интересов Исламовой Г.В на отказ в исковых требований к банку ПАО Банк ВТБ подлежащей удовлетворению.

Ознакомиться с полным текстом указанного выше Определения Верховного Суда РФ .

Ниже мы опишем интересные на наш взгляд выдержки и пункты из Определения Верховного Суда РФ:

Между Исламовой Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита, при оформлении которого клиент подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц. Данный коллективный договор заключен между Банком и Страхователем (АО «Страховая группа МСК»).

Плата за участие в Программе страхования составила 35 235 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 919, 50 руб. и страховую премию в размере 22 315, 50 руб. (пункт 2.5 Заявления).

Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

В установленный на тот момент «периодом охлаждения» пятидневный срок клиент банка обратилась в банк с заявлением на отказ от страховки и возврат страховой премии – в чем ей было отказано.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении исковых требований…

Из Определения Верховного Суда РФ следует, что с вынесенными судебными постановлениями суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям:

1. Судом установлено, что, обращаясь к Банку с требованием о признании недействительным пункта 5 Заявления, Исламова Г.В. как застрахованное лицо указывала на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ).
2. Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (*а не Банк!) .
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (*с 01.01.2018 14 календарных дней ) отказаться от заключенного договора добровольного страхования...

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования

Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать.

После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.

Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения». На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).

Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.

Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.

ПАО Сбербанк, на ряду с индивидуальной страховкой, прибегает к использованию и коллективного страхования. Но Сбербанк, в настоящее время, не чинит препятствий и готов возвращать "плату за страхование" если обратиться в течении 14 дней с заявлением на возврат.
Вопрос о том, как возвращать страховку по кредиту в Сбербанке, рассмотрен нами в отдельной статье, .

Отказ от страховки Совкомбанк - отказ от групового (коллективного) страхования

Для тех кто был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО Совкомбанк, приведем образец заявления на исключение из числа застрахованных лиц и возврат уплаченной страховой премии.

В ПАО «Совкомбанк»

От: Иванов Иван Иванович

Контактный телефон: 912 345 67 89

ЗАЯВЛЕНИЕ

15.01.2018 года я был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и стал являться застрахованным лицом по Договору добровольного групового (коллективного) страхования (№ 100711/СОВКОМ-П от 10.06.11 АО «МетЛайф» - Страховщик; Полис № 150000000 от 15.01.18 ОАО «АльфаСтрахование»- Страховщик) в связи с заключением договора потребительского кредита №150000000 от 15.01.2018г. между Ивановым Иваном Ивановичем и ПАО «Совкомбанк». Настоящим заявляю о своем отказе от услуг страхования и прошу исключить меня из числа застрахованных лиц со дня получения заявления, возвратив уплаченную страховую премию по следующим реквизитам:

Наименование банка: Сбербанк России
БИК Банка: 044525225
Корр. счет банка: 30101810400000000225
Счет получателя: 40817810000000000000
ФИО Получателя: Иванов Иван Иванович

Подтверждаю, что с даты заключения Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.

«Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)» устанавливает «период охлаждения» 14 календарных дней.

При рассмотрении моего заявления прошу учесть доводы из определения Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 года Дело № 49-КГ17-24, в частности:

- «Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.»
- «вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик . Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ…»
- «Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя».

Приложения:
- Копия паспорта (основной разворот + регистрация);
- Определение ВСРФ (*ссылка на определение давалась выше в тексте статьи)

• Данное заявление необходимо подготовить в 2х экземплярах.
• Поставить дату и подписать
• Комплект отнести в отделение банка где был получен кредит: - Должны принять и отдать копию (или второй экземпляр) с печатью, подписью и датой принятия (если будут отказываться принимать, попросите письменно мотивировать свой отказ). В случае чего, можно будет отправить по почте РФ на юр.адрес банка.

ВНИМАНИЕ:
Заявление необходимо отнести в течение 14 КАЛЕНДАРНЫХ дней со дня получения кредита.

Отказ от страховки по коллективному договору (видео)

В видеоролике рассматривается описанная в статье информация, а также, в конце ролика приводится образец заявления на возврат страховки по коллективному договору Банк ВТБ.