Домой Связной Защита прав заемщика при потребительском кредитовании. Чем занимается компания «Правовая защита заемщиков»

Связной

Защита прав заемщика при потребительском кредитовании. Чем занимается компания «Правовая защита заемщиков»

В последние годы все чаще и чаще люди стали активно пользоваться ипотечным и потребительским кредитованием. Но не всегда такие кредиты приносят пользу. Довольно часто нехватка денег вынуждает людей в спешке, без тщательного изучения условий кредитования, подписывать с банковскими учреждениями договора, заключать рискованные сделки.

Именно в подобных ситуациях банки могут злоупотреблять своими правами и получать немалую наживу. Результатом таких финансовых операций считается ухудшение финансового положения заемщика, вероятность появления просрочек и в дальнейшем плохая кредитная история.

Если начать рассматривать в судебной практике договора на предоставление различных банковских услуг, в том числе и кредитов, то в них можно отыскать массу грубейших нарушений прав граждан. Это касается, прежде всего, таких прав, как свобода заключения договора, добросовестность выполнения обязательств обеими сторонами, правовое равенство участников сделки.

Роль судебной практики в защите заемщиков

Как правило, во время оформления кредитов на ипотеку в рамках различных программ, большинство финансовых учреждений, вынуждает заемщиков подписывать незаконные договора, которые касаются оплаты различных услуг банка. Это может быть оплата за открытие ссудного счета. В среднем размер финансовых затрат составляет от 10% от суммы выдаваемой ссуды. При этом подобное оказание услуг часто включается в сумму основного долга по ипотеке, который заемщику нужно выплачивать на протяжении 20-30 лет. Многие люди даже и не подозревают о таком незаконном взимании с них денег.

Поэтому в последнее время в сфере кредитования особым спросом пользуется судебная практика. Она позволяет защищать права заемщиков, решать различные вопросы с неправомерностью кредитования. Для контроля правоотношений сторон, которые возникают в рамках кредитных договоров (как его правильно читать мы писали ), используется огромная законодательная база. Учитывая судебную практику, все кредитные договора считаются договорам присоединения, которые несут в себе публичный характер. Необходимо заметить, что в таких договорах указывается: потенциальные заемщики не имеют никаких возможностей изменять либо исправлять содержание документов, а это в свою очередь считается ограничением их прав на свободу.

На практике во время оформления кредита, сотрудники банковского учреждения заявляют заемщикам, что форма кредитного договора является типовой формой. Таким образом, на этом основании учреждение полностью отказывается принимать внесение поправок и возражения к тексту договоров. Если заемщик не соглашается с подобным фактом, ему кредит просто не выдадут. Подобное может наблюдаться и во время оформления кредитных карт. Большинство людей, которым необходимо срочное получение денег, часто подписывают подобные договора на кредит, даже не читая. Потом, уже позже им приходится сталкиваться с такими пунктами договора, как оплата страхования, ежемесячная комиссии. Причем банк в любое время имеет право в одностороннем порядке изменять тарифы на услуги.

В конечном итоге, заемщик, получая кредит, дополнительно приобретает и другие услуги банка, в частности это может касаться страхования от несчастных случаев. С точки зрения законодательства, подобное предоставление услуг считается неправомерным, а изымание дополнительных комиссий является недействительным. Таким образом, банки, обязывающие заемщиков страховать кредит или имущество, часто нарушают законодательство.

Как вернуть незаконно начисленные банком проценты и штрафы

Для того чтобы вернуть безосновательно присвоенные банками деньги, достаточно всего лишь обратиться в суд. Профессиональная поддержка юриста часто позволяет стороне заемщика возвращать не только незаконно востребованные банком суммы денег, но и возмещать причиненный моральный ущерб. Составить и подать иск в суд о защите прав , можно по месту пребывания, жительства или же по месту заключения договора. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать суд, куда бы он хотел обратиться.

Необходимо помнить, что законом установлен срок исковой давности для обращения в суд. Поэтому если эти сроки будут нарушены, заемщик не сможет оспорить недействительность условий кредитного договора и восстановить свои права. Таким образом, перед тем, как начинать спор с финансовой организацией в судебном порядке, следует грамотно оценить все перспективы предстоящего судебного дела. Обращаясь к специалистам юридических компаний, у заемщиков имеются большие шансы на взыскание пени, штрафов, процентов. Для этого юристы изначально осуществляют юридическую экспертизу всех ранее заключенных договоров, после чего оказывают досудебную помощь. Специалисты помогают истцу составлять и подавать в суд иск.

Какие документы нужны для суда с банком

Для того, чтобы воспользоваться услугами юриста и получить квалифицированную юридическую защиту заемщику нужно иметь следующие документы:

Правильно составленное исковое заявление позволяет суду быстро принять его в работу и назначить судебное заседание. После таких судебных заседаний, банкам предоставляются аргументы о незаконности их требований к заемщику, а также указывается на незаконность использования ими коллекторских агентств, которые часто нанимаются банками для давления и угроз. В том случае, если возникает необходимость, юридические компании могут оказать помощь заемщику с обращением в правоохранительные органы для того чтобы защититься от произвола коллекторских агентств.

Поэтому если в жизни случаются подобные неприятности и разбирательства, необходимо сразу же обращаться за помощью к квалифицированным юристам, так как в большинстве случаев, банки, пользуясь угнетенным состоянием заемщиков, а также их незнанием законов, выжмут из вас все соки.

Юридическая защита должников перед банками

В наши дни существует масса разных способов по регулировке ситуации, которая возникает в случае задолженности по кредиту. Юристы смогут подобрать оптимальное решение по каждому вопросу, касающегося задолженности должника перед банком. Ведь юрист прекрасно знает все основы правовой защиты и особенности данной процедуры. Сосредоточившись на отдельном случае всегда найдется возможность для разрешения спорной ситуации.

Закон будет на стороне заёмщика в случаях, когда расторжение кредитных договоров происходит в связи с значительными изменениями обстоятельств, которыми стороны руководились при подписании договора (скачок курса валюты и т.д.). Когда происходит значительное изменение обстоятельств, которыми руководилась одна из сторон в подписании контракта, договор можно расторгнуть по согласованию сторон, если иное не предусмотрено по договору и не вытекает из обстоятельств по договору. Считается существенным то обстоятельство, которое изменяется настолько, что стороны не могли предвидеть этого в момент подписания договора. Такими обстоятельства могут считаться погодные условия, если договором предусмотрено кредит на технику в определенный период времени. Или же должник пребывает в тяжелом состоянии в больнице и на момент погашения договора физически не может погасить его.

Расторжение договора кредитования как вариант решения проблемы

При расторжение договора особое внимание стоит обратить на права потребителей. Юридическая защита должников перед банками в данном случае происходит на основании Закона «О защите прав потребителей». Данный закон предусматривает порядок, при котором недействительным будет считаться договор, который будет ограничивать права потребителя. Нормы в договоре или весь договор в целом может быть расторгнут или признается несправедливым в порядке, предусмотренном законом.

Любой договор можно расторгнуть ссылаясь на ошибочные данные, которые были представлены в договоре. Лицо, которое подписало договор и указало не все обстоятельства или обстоятельства, которые нельзя предположить, имеет право на представление договора в суде. Сделки, которые нарушают общественный распорядок, имеют все шансы стать признанными судом недействительными.

Отсутствие письменного юридического согласия одного из супругов в кредитном договоре, приведет к его расторжению. Такое происходит когда супруги живут отдельно, брак не зарегистрирован официально и не зарегистрированы брачные отношения. Подписывая договор по кредиту, ипотеке или любой другой, особое внимание уделите все мелким деталям. Читайте все пункты по договору, лишь после чего можете пописывать его. Для законного основания одного из супругов претендовать на ценное совместное имущество , нажитое во время брака и указанное в договоре, необходимо наличие письменного согласия одного из супругов в договоре.

Когда отсутствует практическая возможность погашения кредита не нужно расстраиваться. Всегда есть процент расторжения договора в связи с отсутствием подписи одного из супругов . Происходит такая ситуация, когда один из опекунов малолетних или нетрудоспособных детей, забывает поставить свою подпись в договоре, где предусмотрены подписи обоих супругов. Гражданский кодекс гласит, что для расторжения договора по кредиту сделка может считаться недействительной, если она противоречит правам малолетних детей, нетрудоспособных детей или нарушает Гражданский кодекс России.

В результате последовательной работы в этом направлении, реализации соответствующих надзорных полномочий, благодаря систематическому участию в судебной защите прав потребителей финансовых услуг и наработанной, таким образом, правоприменительной практики, целый ряд недобросовестных деструктивных действий в отношении заемщиков удалось пресечь.

Все это позволило целый ряд вполне очевидных заведомо противоправных действий банков признать незаконными.

Тем не менее, это не привело к полному исправлению ситуации в сегменте потребительского кредитования, где граждане-заемщики по прежнему нуждаются в защите своих прав и интересов, как в административном, так и в судебном порядке.

Так, за первое полугодие 2013 года в отношении кредитных организаций должностными лицами территориальных органов Роспотребнадзора было составлено 725 протоколов об административном правонарушении, было вынесено 533 постановления о привлечении кредитных организаций к административной ответственности.

При этом заметно снизился показатель обжалованных постановлений об административном правонарушении со стороны банков - если за весь 2012 год было 494 таких фактов, то за первое полугодие 2013 года только 183.

Одновременно увеличилась доля решений судов первой инстанции в пользу Роспотребнадзора - 85% в первом полугодии 2013 года против 82% в 2012 году.

Однако более важным представляется динамика роста доли положительных (т.е. в пользу правовой позиции Роспотребнадзора) решений судов на стадии кассационного обжалования - если в 2012 году данный показатель был на уровне 47 %, то за первое полугодие 2013 года он вырос до 72 %.

Основными проблемными вопросами в различных «вариациях» все еще остаются:

1) непредставление или несвоевременное предоставление информации о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредитному договору, и графике погашения этой суммы. Даже при наличии графика платежей итоговая сумма выплат может отсутствовать, а сам кредитный договор и график «перегружены» информацией, не адресованной потребителю и затрудняющей понимание обязательств гражданина перед банком, при весь текст договора выполняется «нечитабельным» шрифтом;

2) навязывание дополнительных («сопутствующих») услуг, в том числе в виде «обязательного» страхования;

3) введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров (подмена кредитных договоров договорами об использовании «кредитных» карт);

4) привлечение так называемых «коллекторов», как правило, действующих вне правового поля, иногда – с использованием недопустимых средств устрашения, угроз и принуждения и др.

1. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии перечисляются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а так же валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия и информация о ней должна быть представлена наглядно в месте заключения договора и указана в договоре.

Предоставление финансовых услуг населению (потребительское, ипотечное кредитование) регулируется Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №"О защите прав потребителей", Федеральным законом от 2 декабря 1990 года №"О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях", документами Банка России.

2. Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников кредитной организации, банка исчерпывающую информацию обо всех без исключения условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №"О защите прав потребителей", статья 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №"О банках и банковской деятельности"). К такой информации, в том числе, относятся: предоставление сведений о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы. Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг, на программы кредитования. Запросите и детально изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка. Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков. Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его, посоветуйтесь со знающими людьми. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, особенно устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Следует иметь в виду, что согласно положениям статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть признана судом недействительной «сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение». При этом существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. В этой связи отдельное внимание следует обратить на случаи возможного введения граждан-заемщиков в заблуждение относительно их обязательств по сделкам посредством использования в договоре специальных терминов (например, «аннуитетные платежи») без раскрытия их содержания. Постарайтесь узнать их значение.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, по форме, предложенной банком, обратите внимание, что такое заявление рассматривается как Ваше предложение банку (оферта) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого Вашего заявления будет означать уже заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.

Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все "за" и "против" получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд. Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.

3. Кредитная организация (исполнитель) обязана иметь вывеску с указанием фирменного наименования своей организации, места ее нахождения (адресе), режима работы (пункт 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №"О защите прав потребителей") и указывать всю эту информацию в договоре.

Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слова "банк" или "небанковская кредитная организация". Фирменное наименование может содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции или в транскрипциях языков народов РФ, за исключением терминов и аббревиатур, отражающих организационно - правовую форму кредитной организации (статья 7 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №"О банках и банковской деятельности").

Адрес:, г. Воронеж, ул. Космонавтов, 21а

Защита прав потребителей по кредитам

С даты вступления 01.07.2014 года Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» защита прав потребителей по кредитам стала дифференцированной в зависимости от даты заключения договора потребительского кредита.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).

Защита прав потребителей по кредитам может осуществляться путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения.

Защита прав потребителей по кредитам (потребительским кредитам), заключенным после 01.07.2014 года.

Указанный Федеральный закон установил, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, кредитор вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (далее - непосредственное взаимодействие);

2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

Судебная защита прав потребителей по кредитам осуществляется путем подачи искового заявления в суд. При этом потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством НК РФ.

Следует знать, что в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

Защита прав потребителей по кредитам, заключенным по 01.07.2014 года.

Защита должников-потребителей по кредитам осуществляется в соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 года №«О защите прав потребителей», Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом РФ от 02.12.1990 года №«О банках и банковской деятельности».

Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года №«О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Не единообразно судами в течением времени дана оценка вопросам о правомерности:

Возложения на потребителя обязательства по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита;

Взыскания комиссии за выдачу кредита;

Условия договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки;

Условиям договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика;

Условиям договора о взыскании денежных средств за досрочное погашение кредита.

Масштаб потребительского кредитования таков, что количество спорных ситуаций в данной сфере растет. Законодательные требования не всегда соблюдается как при заключении кредитных договоров так и при рассмотрении споров в судах. Соответственно, защита прав должников по кредитам при всем разнообразии путей зависит от условий кредитного договора и исполнения обязательств сторонами.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Положения закона «О защите прав потребителей» в области кредитования

Действующие законы о защите прав потребителей в области кредитов

Достаточно четко и однозначно права прописаны в Законе Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей», а также в Гражданском Кодексе.

Следует их изучить или обратиться к опытным юристам за консультацией, чтобы не стать жертвой недобросовестных банковских заведений.

О чем идет речь в законе?

Если банком положения не выполняется, то условия договора противоречат установленным законам, а также правовым актам Российской Федерации.

В ст. 10 закона «О защите прав потребителей» указано, что в кредитном договоре обязательно должна присутствовать самая важная информация по кредиту. А именно:

Полная стоимость кредита (долг, который заемщику предстоит выплачивать);

График погашения кредита, расписанный помесячно.

В Гражданском Кодексе Российской Федерации (статья 819) отмечено, что банки и иные кредитные организации обязаны предоставлять заемщику кредитные средства в том размере, а также на тех условиях, которые зафиксированы в кредитном договоре. Заемщик же обязан в полном размере вернуть кредит, а также погасить начисленные проценты.

Какие нарушения допускают банки?

Сознательно или несознательно, но достаточно часто случается, что банк:

Чтобы отстоять свои права, лучше заручиться поддержкой опытного юриста.

Чего можно добиться в суде?

Закон о «Защите прав потребителей» в области кредитов, оформленных в банках, осуществляется на законодательном уровне. Поэтому, обращаясь в суд, можно добиться:

Снижения процентной ставки, если она была установлена с нарушением законодательных норм;

Возврата страховки по кредиту;

Возврата денежных средств, которые были взысканы незаконным путем за оказание услуг, навязанных самим банком.

Возврат денежных средств за навязанную банком страховку во время заключения кредитного договора;

Снижение размера ежемесячного платежа по кредиту;

Сокращение размера выплат, которые возникли в результате предоставления банковским учреждением неполной информации по кредиту;

Возврат денежных средств, с помощью которых были оплачены навязанные банком услуги, а также получение компенсации за причиненный моральный ущерб.

Добрый день! Когда я в банке брала кредит, вместе со всеми договорами, я обязана была заключить и договор страхования. Перечитывая его дома, я пытаюсь понять, как будет проходить возвращение страховки по кредиту? Вы не могли бы разъяснить эту процедуру? С уважением, Елена Сергеевна.

Могут ли посадить за кредит? Как проходит суд по кредиту и к каким результатам он может привести? Ответы на эти вопросы в нашей статье!

Доброго времени суток! Хотелось бы узнать, каких неприятных сюрпризов можно ожидать при выплате кредита. Ведь очевидно, что на пути приятного обладания автомобилем появятся сопровождающие автокредит подводные камни.

Кредиты физическим лицам выдаются на определенных условиях и при наличии целого пакета документов. Но прежде, чем обратиться в такие структуры, необходимо взвесить все «за» и «против» такого действия.

«Альфастрахование МС» производит медицинское страхование на территории Российской Федерации.

Защита прав заемщиков

Объем операций в сегменте потребительского кредитования неизменно растет. Востребованы все виды кредитов: целевые и нецелевые, с обеспечением и без, долго- и краткосрочные. Однако в этой финансовой сфере достаточно часто нарушаются основы деловой этики не в пользу заемщиков. В условиях кредитования присутствуют положения, которые нарушают права потребителей финансовых продуктов. Принятие закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» положило основу для регулирования отношений участников сделок в правовом поле.

Специфика потребительского кредитования

Потребительское кредитование имеет свою специфику. В этом сегменте для банков существуют повышенные риски, связанные с возможностью невозврата ресурсов или нарушением сроков оборачиваемости финансовых средств. В тоже время, кредитные учреждения получают максимальный уровень дохода от реализации этих продуктов, так как потребительские кредиты имеют повышенную стоимость. Значительную часть рисков и затрат банки стремятся переносить на заемщиков. До принятия закона № 353-ФЗ кредитодержатели являлись неравноправными участниками сделок – слабой стороной. Ввиду отсутствия до 2014 года четких положений, определяющих правила предоставления займов, и формулировки понятия «потребительский кредит», сделки могли приводить к негативным правовым последствиям, ущемляющим интересы заемщиков.

Традиционные ошибки заемщиков

В процессе оформления и получения кредита заемщики допускают традиционную ошибку. Ввиду распространенности мнения о том, что потребитель не может оказывать влияния на банковские структуры и не имеет права вносить изменения в договор, кредитные соглашения подписываются заемщиками без тщательного предварительного анализа и внимательного прочтения. Уделяется внимание только основным пунктам, связанным с суммой, сроком и процентами. Такой подход приводит к негативным последствиям. Неучтенные дополнительные комиссии могут существенно увеличивать размер ежемесячных обязательных платежей, а начисляемые штрафные санкции за нарушение обязательств по договору достигать космических масштабов, измеряемых сотнями годовых процентов.

Поведение заемщика в момент получения кредита имеет психологическое обоснование. В большинстве случаев, потенциальный кредитодержатель нацелен на конечный результат - получение займа. Ввиду достаточно жестких требований банков, сам факт одобрения кредита имеет главное значение, а условия его предоставления воспринимаются заемщиком как вторичный аспект по степени важности. Эйфория проходит и наступает реальное осознание последствий «содеянного» в спокойной домашней обстановке.

Согласно положениям нового закона № 353-ФЗ заемщик обладает правом отказаться от использования кредитных средств в течение 14 дней. В случае, если это целевой кредит – в течение 30 дней. Такой подход позволяет заемщикам избежать необдуманных решений.

Публичная информация об условиях потребительского кредитования

Положения нового закона дали возможность заемщику влиять на условия кредитного договора. Существует ряд общих условий, которые определяются строго кредитором. Наряду с этим договор должен содержать индивидуальные условия, которые соответствуют финансовому и социальному статусу заемщика.

Потребители получили право на полную и достоверную информацию об условиях кредитования. Она должна быть публичной и содержать следующие параметры:

информация о кредиторе (наименование, контактные данные, юридический адрес, официальный сайт, номер лицензии и другие сведения, определяющие право на ведение финансовых операций),
обязательные требования к заемщику,
перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления на получение кредита,
сроки рассмотрения заявки,
виды кредитов,
суммы займов,
сроки возврата,
валюты, в которых предоставляются замы,
способы предоставления,
процентные ставки,
виды и суммы дополнительных платежей,
диапазон допустимых значений полной стоимости кредита,
периодичность платежей,
способы возврата займа и уплаты процентов,
период, в течение которого заемщик имеет право отказаться от использования кредита,
ответственность заемщика и санкции за невыполнение договорных обязательств,
информация для потенциальных кредитодержателей в иностранной валюте о возможном увеличении расходов в рублях, ввиду курсового колебания,
способы определения курса,
информация об уступке прав требований кредитором третьим лицам или запрете на такие действия,
порядок предоставления информации об использовании кредита заемщиком, если он является целевым,
положения о решении споров,
стандартные формы с общими условиями договора.

Следует обратить внимание, что все индивидуальные и общие условия в заключаемом кредитном договоре, должны соответствовать официальной публичной информации, предоставляемой банком.

Правовые ограничения для банков

Кредитор имеет право в одностороннем порядке менять условия договора, если такое действие не повлечет увеличение размера обязательств заемщика. Банк может снижать процентные ставки, отменять неустойки или уменьшать их размер. Однако, о любых изменениях он должен письменно уведомить кредитодержателя.

В СМИ многократно поднималась тема о неправомерности взимания платы за обслуживание ссудного счета. Пункт 17 ст. 5 нового закона № 353-ФЗ заблокировал банкам возможность получать дополнительные доходы за операции, которые являются прямой обязанностью кредитных учреждений. Так, если условиями кредитного договора предусматривается открытие банковского счета, то все операции связанные с обслуживанием займа должны выполняться БЕСПЛАТНО. Это относится к открытию счета, выдаче и зачислению кредитных средств на него.

Кроме того, банк не имеет права получать вознаграждение за услуги, которые не приводят к созданию имущественных благ для заемщика, а также за исполнение обязательств, возложенных на кредитное учреждение законодательством РФ.

Порядок погашения проблемных задолженностей

В период до июля 2014 года заемщики достаточно часто сталкивались с проблемой нарастания общей суммы долга в геометрической прогрессии, если были нарушены сроки внесения обязательных платежей. Банки самостоятельно устанавливали очередность погашения отдельных параметров задолженности. Первую позицию обычно занимали штрафы и пени. Учитывая, что размер санкций не лимитировался, они могли составлять суммы, значительно превышающие задолженность по основному долгу. Заемщик попадал в «кабальную зависимость», он вносил существенные суммы, но они шли в счет погашения начисленных штрафов, а основная сумма оставалась неприкосновенной. Более того, задолженность увеличивалась, ввиду применения системы начисления сложных процентов.

Закон № 353-ФЗ четко определил порядок погашения проблемных задолженностей.

Банки обязаны руководствоваться следующей очередностью:

задолженность по процентам,
сумма просроченного основного долга,
неустойки,
текущие проценты,
текущая сумма основного долга (в рамках текущего периода и графика платежей),
иные платежи, согласно законодательству или кредитному договору.

Также Законом установлен лимит на размер неустоек. Они не могут превышать 20% годовых, если проценты, оговоренные в кредитном договоре, продолжают начисляться в плановом порядке. Если же банк, по какой-то причине не начисляет текущие проценты в период нарушения заемщиком обязательств (это может быть предусмотрено кредитным договором), то пеня может составлять 0,1% ежедневно от суммы невыполненных обязательств.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены несколько способов исполнения обязательств заемщиков, но банк обязан уведомить о бесплатном варианте по месту нахождения кредитодержателя.

Полная стоимость кредита

В последние годы заемщики сталкивались с понятием «эффективная процентная ставка». Банк России обязал кредитные учреждения ее рассчитывать и предоставлять такую информацию потребителям. Однако не все банки выполняли это требование и многие потребители не могли вникнуть в суть этого термина. Потенциальные заемщики ориентировались на размер обычных процентных ставок. Однако, совокупный объем трат при использовании заемных средств, в большинстве случаев, превышал суммы, необходимые на выплату процентов.

В настоящем, на законодательном уровне банкам вменено в обязанность указывать полную стоимость потребительского кредита (ПСК). Она выражается в процентах и размещается в обязательном порядке на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу. Кроме того, она должна быть выделена четким шрифтом максимального размера. ПСК помещается в рамку, которая должна занимать не менее 5% общей площади первой страницы договора. Такие требования к оформлению подчеркивают значимость ПСК для заемщика.

ПСК рассчитывается по достаточно сложной формуле. Потребителю не стоит обременять себя финансово-арифметическими упражнениями. Банк обязан правильно рассчитать и предоставить ПСК потребителю. Справедливость начисления ПСК контролирует Банк России.

Заемщик должен понимать, что при расчете ПСК будут учтены все обязательные платежи, связанные с:

погашением основной суммы долга,
уплатой процентов,
дополнительными платежами в пользу кредитора,
оплатой выпуска электронного средства платежа и его обслуживания,
платежами в пользу третьих лиц, если они предусмотрены в договоре,
выплатами страховых премий, если выгодоприобретателем не является кредитодержатель.

В ПСК не могут быть включены платежи, обусловленные требованиями федерального закона. Кроме того, не могут приниматься в расчет платежи, которые зависят от индивидуального поведения заемщика. Это выплаты, связанные с ненадлежащим или полным неисполнением обязательств заемщиком, или платежи, которые предусмотрены в договоре, но их величина зависит от индивидуального решения кредитодержателя. Также не включаются платежи, связанные со страхованием предмета залога.

Размер ПСК регулируется Банком России. Он не может превышать более, чем на одну треть среднерыночное значение ПСК. ЦБ ежеквартально рассчитывает среднерыночную величину ПСК по всем категориям потребительского кредита. Определяется это значение, как средневзвешенная величина на основании показателей 100 и более крупнейших кредиторов, либо одной трети от совокупного количества кредиторов. Данная информация является публичной.

Другие особенности кредитного договора

Если в кредитном договоре предусматриваются услуги третьих лиц на платной основе, в том числе страховые, то они могут быть включены только с письменного согласия заемщика.

Банк может отказать заемщику в предоставлении кредита без уведомления причин. Потребитель должен знать, что кредитор в обязательном порядке направит информацию об отказе в «Бюро кредитных историй».

Договор считается заключенным с момента передачи средств заемщику и при условии согласия сторон по всем пунктам соглашения.

В некоторых случаях банк может досрочно расторгнуть договор или повысить процентные ставки. Такие действия возможны при заключении договоров, требующих обеспечения в виде ценного имущества или при целевых займах. В большинстве случаев, банки требуют, чтобы заемщик застраховал за свой счет предмет залога. Это условие обязательно оговаривается в кредитном договоре. На его выполнение предоставляется срок 30 дней. Если, заемщик не выполняет его, банк имеет право увеличить ставки или расторгнуть договор. Угроза досрочного расторжения также может распространяться на заемщиков, которые игнорировали требование целевого использования заемных средств.

Сопровождение кредитного договора

При заключении договора кредитное учреждение должно предоставить заемщику полную информацию о суммах и датах обязательных платежей, порядке их определения, с разбивкой на составляющие – основной долг и проценты. Такой документ называется «график платежей». Если в договоре предусматриваются переменные процентные ставки, банк должен уведомлять заемщика о любом изменении из величины способом, предусмотренным в кредитном соглашении. Также при изменении величины обязательных платежей, кредитор должен предоставить заемщику обновленный график платежей.

После заключения договора, банк должен обеспечить доступ к сведениям, связанным с информацией о выполнении обязательств и состоянии задолженности.

Ограничение прав коллекторов

Банк имеет право возвращать задолженность в судебном порядке. Однако, он может заключать агентский договор с юридическими лицами, которые имеют право совершать определенные действия, направленные на возврат задолженности. Потребителям привычнее словосочетание «коллекторские агентства». Новый закон поставил представителей этого вида деятельности в правовые рамки и существенно ограничил возможности для «беспредела», обременявшего жизнь граждан в прошлые периоды. В настоящем, такие организации могут взаимодействовать с должниками только посредством личных встреч или телефонных переговоров. Они имеют право отправлять любые текстовые сообщения с помощью средств коммуникаций или традиционные почтовые отправления. Они не могут злоупотреблять правом и совершать действия, способные причинить вред заемщику. Кроме того, в период с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные они не имеют права беспокоить должника.

Необходимость в защите своих прав может возникнуть у каждого, кто взял кредит. Торопясь получить заем, чтобы решить насущные вопросы, граждане не всегда внимательно относятся к подписываемым банковским бумагам. К тому же, может наступить снижение уровня благосостояния клиента (потеря работы, уменьшение зарплаты). Это приводит к нарушению графика погашения возникшего долга. В итоге возникают сложные ситуации, из которых требуется искать выход. Человек, знающий , где можно найти помощь, преодолевает неприятности с минимумом потерь.

Закон о защите прав заемщиков

Оформление и получение ссуды, равно как и ее возврат, регулируются с 01.07.14 законом РФ «О потребительском кредите (займе)». Ключевые положения этого закона:

определен максимум неустойки при нарушении гражданином своих обязательств (до 20% годовых, если «капают» проценты за просрочку, иначе – до 0,1% в день);
финансовым организациям вменяют в обязанность раскрывать ПСК – полную стоимость кредита , регулируемую нормативом Центробанка;
снимаются абсолютно все ограничения на срок погашения (нельзя устанавливать штрафы за досрочный возврат займа).

Помимо указанного ФЗ, эти процессы регулируются:

Гражданским кодексом;
Законом о защите прав потребителя;
ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
КоАП РФ и др.

Как банки нарушают права заемщиков

Права граждан обычно нарушаются при подписании договоров с условиями, идущими вразрез с законодательством. Несколько распространенных случаев, по мнению юристов:

комиссия, взимаемая за открытие ссудного счета;
расчет процентов на всю сумму долга, вместо остатка долга;
требование погашения кредита до срока, если у клиента снизился уровень заработной платы, или он расторг трудовые отношения;
рассмотрение спорных вопросов в суде по месту размещения банка;
наложение штрафа, если гражданин передумал брать кредит;
ограничение на досрочный возврат долга и взимание комиссии за это;
допущение выдачи платных справок о состоянии долга клиента перед банком.
увеличение размера ставки по процентам банком в одностороннем порядке .

В названных ситуациях суд положительно решал дело пострадавшего клиента.

Кто осуществляет защиту прав заемщиков

Заемщик имеет право получить помощь в Ростобрнадзоре.

Подать обоснованную жалобу в местное отделение можно с помощью:

факса;
электронной почты;
отправки нарочным;
почты (заказным письмом, с уведомлением).

Контакты можно взять на официальном сайте организации, перейдя на страницу со своим регионом.

Хотя это не является обязанностью организации, Роспотребнадзор имеет полномочия обращаться в суд в интересах потребителя, клиента банка-нарушителя. Это оптимальный вариант, так как защита прав заемщиков будет осуществляться профессионалом.

Защита банковских заемщиков в суде

Обратиться к суду с иском о признании условий договора недействительными можно, даже если он уже расторгнут. Срок исковой давности подобных дел составляет 3 года. Прежде, чем обратиться с иском на банк в суд, необходимо:

определить четкие требования (расторжение договора, взыскание неосновательного обогащения: комиссии за ведение счета, начисленных процентов на проценты);
подготовить исковое заявление;
оплатить госпошлину.

Можно самостоятельно защищать интересы в суде, отстаивая права перед банком. Минус в том, что законодательной базой в области права владеют немногие. В этой ситуации вероятнее, что истец скорее поможет банку выиграть дело, чем поддержит самого себя. Оптимальный вариант, если защита прав банковских заемщиков ведется профессиональным кредитным адвокатом. Все большую популярность набирают услуги такого учреждения, как центр защиты заемщиков.

В чем заключается работа центра защиты заемщиков

Центр защиты прав заемщиков представляет собой региональную общественную организацию. Ее функция – осуществление юридической помощи физическим или юр.лицам в случаях банкротства или споров с финансовыми учреждениями.

Правовая защита банковских заемщиков осуществляется на стадиях:

Досудебного взыскания:

подготовка уведомлений для кредиторов о невозможности исполнения обязательств;
требования о разбирательстве в суде;
заявление на запрет обработки персональных данных;
уведомление о том, что есть поверенный, об изменениях в анкетных данных.

2. Судебного разбирательства - юристы Центра готовят и направляют требуемые документы в суд.

3. Исполнения решения суда - оказание необходимых консультаций, содействие в решении возникающих вопросов по выплате долга банку.

Чтобы предельно обезопасить себя от возможных рисков, рекомендуется следовать нескольким простым советам:

изучите законы, касающиеся займов, чтобы иметь представление о границах полномочия кредитного учреждения;
прежде, чем подавать заявку, возьмите в банке образец договора, расчет ПСК и графика платежей, чтобы изучить самостоятельно или с помощью адвоката;
не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка до абсолютного понимания изложенного, особенно мелким шрифтом;
не ставьте подпись, если хоть что-то не ясно или кажется подозрительным;
соизмеряйте желаемую сумму со своими возможностями возврата займа (размер свободных доходов);
не забывайте, что оплата через иные банки или почтовые отделения чревата задержками поступления средств, что приводит к возникновению просрочки.

Обдуманный выбор банка, взвешенный подход к определению суммы займа, скрупулезное изучение предлагаемых к подписанию документов, ответственность в исполнении обязательств – если соблюдать эти условия, то защита может и не понадобиться.

В настоящее время понятие «заемщик» является обычным для нас, так как мы за последние десять с лишним лет уже привыкли к тому, что можно приобретать имущество и услуги с использованием заемных (кредитных) средств. К сожалению, обычным делом до сих пор остается и нарушение прав заемщиков.

Прежде всего сферу кредитования физических лиц регулирует Гражданский кодекс РФ. Закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О кредитных историях», Закон РФ «О защите прав потребителей», Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и некоторые другие. Однако практика показывает, что несмотря на законодательное регулирование кредитных отношений, права заемщика нередко нарушаются.

Как нарушают права заемщиков кредитные организации

1. Банк не предоставляет полную информацию об условиях кредита

Банки обязаны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат, о полной стоимости кредита или значении эффективной процентной ставки. Общий подход к определению полной стоимости кредита обеспечивает возможность сравнения кредитных продуктов различных банков между собой и выбора среди них наиболее выгодного.

Закон «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что «кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком-физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику-физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика-физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора».

Вопросы из практики

В магазине мне предложили беспроцентный кредит. А я думаю, тут подвох: не может банк выдавать деньги без процентов.
Ответ эксперта: По своей экономической сути и по закону банковский кредит является платной услугой и не может быть беспроцентным. В то же время некоторые банки предоставляют ряд услуг, которые позволяют бесплатно пользоваться кредитными средствами в течение определенного льготного периода.
Льготный период банки могут устанавливать и по кредитным картам. В таком случае либо следует гасить задолженность по карте без процентов в конце месяца, либо оставлять ее и начинать платить проценты. Также банки могут не взимать проценты (или возмещать начисленные) в первое время пользования кредитом для привлечения новых клиентов - это своеобразный маркетинговый ход. В магазине могут предложить «беспроцентный заем» (т. е. рассрочку оплаты товара). Но тут свои нюансы: обычно стоимость займа уже включена в цену товара.
Ответ эксперта: Можно использовать кредитный калькулятор, который обычно есть на сайтах банков или сайтах, посвященных финансовой грамотности. Нужно знать ставку кредита, сумму кредита и срок его погашения. Однако в кредитном калькуляторе нельзя учесть дополнительные платежи заемщика в пользу третьих лиц, если такие платежи прописаны в кредитном договоре. Например, вам могут поставить в обязанность заплатить за услуги страховой компании, нотариуса. Эти платежи тоже должны входить в расчет полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита позволяет заемщику оценить свои затраты на его обслуживание.

2. Банк подключает заемщика к программе страхования жизни и здоровья

В кредитных договорах может быть предусмотрено требование к заемщику застраховать свою жизнь и здоровье и указать в качестве выгодоприобретателя банк, выдающий кредит. Однако заемщика должны проинформировать, что предусмотрены два варианта кредитования: с обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика и без такого условия. Во втором случае процентная ставка по кредиту, естественно, будет выше, при этом разница в процентных ставках не должна носить дискриминационного характера. Если данные условия соблюдены, то условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой.

Закон

Обязан ли заемщик страховать здоровье?
В соответствии с частью 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на человека по закону. В то же время она может возникнуть, если гражданин заключает соответствующий договор. По ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 того же кодекса исполнение обязательств обеспечивается, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Если же в договоре прописано, что получение кредита возможно только при приобретении услуги страхования, такой договор является незаконным. В данном случае нарушается закон «О защите прав потребителей», пункт 2 ст. 16 которого запрещает обусловливать получение одних услуг обязательным предоставлением других.

Может ли заемщик отказаться от получения кредита?

Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей.
Законом о защите прав потребителей не предусмотрена возможность взыскания с потребителей неустойки за отказ от исполнения обязательств по договору, в связи с чем включение банком в договор с потребителем условия о штрафных санкциях рассматриваются как ухудшающие положение потребителя-заемщика.

На различных форумах по защите прав потребителей финансовых услуг можно встретить следующие ситуации: «Подскажите, если я начал оформлять кредит через местный банк, но по определенным причинам необходимость в нем исчезла, можно ли отказаться от кредита без неприятных последствий для себя? И как лучше поступить в такой ситуации?\

В подобных случаях возможны несколько вариантов действий заемщика

1. Заявка на получение кредита одобрена банком, но договор еще не подписан и денежные средства не выплачены
В этом случае не возникнет абсолютно никаких проблем, так как обязательства перед банком вступают в силу только после подписания всех бумаг. Поэтому достаточно обратиться в офис кредитора лично или по телефону и устно оповестить представителей банка об отказе.

2. Договор на получение кредита уже подписан, но деньги заемщиком еще не получены
Здесь тоже все просто: в соответствии с п. 1. ст. 11 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
Если кредитор отказывается расторгать договор, то возбуждается судебный процесс, который, скорее всего, вынесет решение в пользу несостоявшегося заемщика.

3. Кредитный договор между заемщиком и организацией-кредитором уже заключен, а денежные средства выплачены
В соответствии со ст. 11 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму займа без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

По целевым займам установлен более длительный срок - 30 календарных дней. По истечении указанного срока заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным кредитным договором, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата займа, если более короткий срок не установлен договором.

4. Плата за выдачу справок о состоянии задолженности по кредиту перед банком
Взимание банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика по кредитному договору нарушает права потребителей и является незаконным, так как потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком и получать другую значимую информацию о платежах. Взимание платы за предоставление такой информации ограничивает права заемщика и является незаконным.

По материалам совместного проекта РФ и МБРР «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»