Финансовое благополучие семьи невозможно без денежных накоплений или сбережений. Денежные сбережения - это основа для достижения ваших финансовых целей и реализации желаний.
Но как накопить деньги ? Прежде всего нужно понять,что такое денежные сбережения и отчего они зависят. Для этого обратимся за помощью к словарям.
По словарю Ожегова и Ушакова -
Сбережения - это накопленная сумма денег.
Согласно современному экономическому словарю -
Сбережения или накопления - это часть денежных доходов населения, которую люди откладывают для будущих покупок, удовлетворения будущих потребностей; представляют разницу между располагаемым доходом и потребительскими расходами.
А Внешне-экономический толковый словарь под ред. И.Фаминского, 2001 рассматривает
Сбережения как часть дохода, остающуюся после потребления.
Экономический глоссарий всемирного банка дает такое определение
Сбережения - доходы, которые не израсходованы на текущее потребление, а "отложены на будущее".
А по Википедии -
Сбережения - накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем
Можно выделить главное. Сбережения - это
1. Непотраченная часть дохода.
2. Разница между текущим доходом и расходом.
3. Деньги на потребление в будущем.
От чего зависят сбережения?
Сбережения связаны с доходом и потреблением (расходом).
- Сбережения обратны потреблению и имеют обратно-пропорциональную зависимость.
Чем меньше потребление тем больше сбережения и наоборот.
Значит чтобы делать сбережения прежде всего нужно уменьшить потребление, меньше покупать товаров и услуг или покупать их дешевле, т.е. экономить. Сберегать - значит воздерживаться от лишних трат. Г лавный секрет накопления - это бережливость и
- Сбережения зависят от доходов, но зависимость не пропорциональная.
В идеале конечно с увеличением доходов должны увеличиваться сбережения, но как правило с ростом доходов пропорционально растут и расходы все деньги тратятся на текущие нужды , а на сбережения уже ничего не остается. Люди хотят тратить деньги сегодня и получать удовольствие сегодня, а не в будущем. Чем больше доходы - тем больше появляется желаний и вытекающих из них расходов!
Излишние текущие расходы - это главный враг сбережений. Поэтому рост доходов практически не влияет на рост сбережений, если не ограничить потребление. Как уменьшить расходы читайте .
По статистике 69% российских семей не имеют никаких Почему?
Причин много. Основные рассмотрены .
Одной из причин является элементарная финансовая безграмотность, излишнее потребление и отсутствие привычки накопления. Люди просто не знают как можно сберегать деньги!
Рецепт простой:
Чтобы накопить деньги нужно тратить меньше чем зарабатываешь
Теоретически все понятно, но как это сделать на практике?
Как правило, большинство людей сначала тратят деньги, а уже то, что останется откладывают. Принцип сбережения: «Отложить то, что останется от зарплаты в конце месяца» - не работает. Обычно тратится все, что зарабатывается независимо от доходов. Это основная проблема "общества потребления". Люди зомбированы рекламой и СМИ, призывающими покупать все больше и лучше, моднее и новее. Государству и производителям товаров не выгодно, чтобы люди делали сбережения.
Чтобы процесс накопления был эффективным, необходимо соблюдать замечательное правило « сначала заплати себе».
Получив зарплату, сразу отложите небольшую ее часть – 5-10-20% - на банковский депозит.
Это поможет вам защитить деньги от инфляции и от себя любимого и своего желания их потратить, а остальное – потребляйте на здоровье. Проверено, что эти отложенные деньги на самом деле никак не скажутся на вашем образе жизни и потребительских привычках и вы скорее всего даже не заметите их отсутствие.
Главное в сбережении - это регулярность действий. Выработав в себе привычку откладывать, допустим, 10% от дохода, вы обеспечите себе финансовую стабильность и уверенность в завтрашнем дне.
Как сохранить сбережения.
Деньги не должны лежать дома, они должны работать и приносить доход, это поможет защитить их от инфляции. При выборе инструментов для сбережений прежде всего нужно обратить внимание на надежность и максимальную доступность (ликвидность). То есть для накоплений рекомендуется выбрать такой вид вклада, который будет максимально защищен от любого рода рисков и вы должны иметь возможность снимать деньги в кратчайшие сроки при необходимости. Оптимальный вариант - краткосрочный пополняемый депозит или депозит с возможностью частичного снятия денег в крупном надежном банке.
На основе этих сбережений будет формироваться , который защитит вас от различных неблагоприятных ситуаций в жизни.
Помните - денежные сбережения - это основа вашего благосостояния, финансовой независимости и !
Можно выделить насколько популярных направлений для распоряжения сбережениями. Самые популярные: открытие депозита, ПИФ (паевый инвестиционный фонд), вложение в строительство, инвестирование бизнеса, открытие собственного бизнеса.
Банковские вклады
Открытие депозита - это самый распространенный способ вложения собственных сбережений в России. Простое и доступное открытие вклада не требует каких-либо специальных знаний. Достаточно всего лишь прийти в банк, оформить договор и положить свои деньги на расчетный счет.
Условия у разных банков отличаются, а также существует множество видов вкладов в рамках одного финансового предприятия. Каждый желающий может выбрать тот вклад, который ему больше подходит. Как правило, процентная ставка выше, если вклад долгосрочный.
Также все крупные банки участвуют в государственной программе страхования вкладов, поэтому вкладчик застрахован на сумму вклада, но не более 700 тысяч рублей.
Основные составляющие банковского вклада:
- процентная ставка (в разных банках колеблется от 2% до 11% годовых);
- срок вклада (от одного месяца до нескольких лет);
- валюта вклада (рубли, доллары, евро);
- минимальная сумма первоначального взноса (как правило, от 10 тысяч рублей);
- начисление процентов (ежемесячное, ежегодное, к концу срока вклада);
- возможность дополнительного внесения денег;
- возможность частичного снятия денег (с сохранением или без сохранения накопленных процентов).
К основному недостатку этого вида вложения можно отнести очень маленькую доходность. Это скорее инструмент не вложения, а сбережения от инфляции. Кроме того, при досрочном расторжении договора все накопленные проценты теряются либо выплачивается минимальный процент.
Покупка недвижимости и вложение в строительство
Если имеются достаточно крупные сбережения, то можно рассмотреть вариант вложения их в недвижимость. То есть при покупке недвижимости можно получать стабильный пассивный доход от сдачи ее в аренду. Кроме того, цены на недвижимость с каждым годом растут, поэтому спустя некоторое время можно выгодно продать ее.
Как правило, под недвижимостью понимают только жилое помещение. Но это не так. Недвижимость - это также офисы, складские помещения, причем не только в России, но и за границей. Кроме того, покупая там жилое помещение, можно регулярно отдыхать там в отпуске, а в остальное время сдавать в аренду.
Преимуществом данного вида вложения является надежный регулярный доход. К недостатку можно отнести высокий порог входа, не у всех имеются в наличии крупные сбережения. Кроме того, получаемый доход может колебаться и зависит от многих факторов.
Вложения в строительство будут выгодными, если найти надежного и добросовестного застройщика. Выращивать можно и жилую недвижимость, и коммерческую. С любого достроенного объекта можно получать прибыль от сдачи площадей в аренду либо от прямых продаж.
Вклады в паевые фонды (ПИФы)
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) формируются из денег вкладчиков, акции покупаются за их счет. В данном случае распоряжается деньгами управляющая компания ПИФа. Чтобы стать участником фонда, можно и не иметь крупную сумму денег, минимальная сумма для входа - от 1000 рублей.
Прибыль вкладчика полностью зависит от профессионализма брокеров и осуществляемых ими финансовых операций. Нет никакой гарантии получения прибыли.
Можно довериться фонду, который принесет высокую доходность, но и риск потерять вложенные средства очень велик. А можно довериться фонду, приносящему хоть небольшой, но постоянный доход. Более рациональным решением является разделение средств между разными паевыми фондами.
По статистике, в самом лучшем случае можно приумножить вложенные деньги в 1,5 раза, то есть прибыль может составить 50% годовых.
Инвестиции в ценные бумаги
Инвестиции в ценные бумаги - это один из самых выгодных способов увеличения капитала. Выделяют два вида – классический брокеринг и интернет-трейдинг.
При классическом брокеринге разговор идет о крупных суммах – от 350 тысяч рублей. Брокер только советует купить или продать те или иные акции, но окончательное решение принимает участник торгов. За свою работу брокер берет процент от полученной прибыли.
При интернет-трейдинге платить процент брокеру за не нужно, так как участник самостоятельно принимает все решения.
Проанализировать ситуацию на рынке можно с помощью специальных программ, которые помогают следить за изменениями котировок акций.
Играть на фондовом рынке непросто, чтобы заработать, нужно не только быть профессионалом в этом деле, но и удачливым человеком.
Любой из вариантов вложений, кроме открытия депозита, потребует коммуникабельности, внимательности и определенной занятости. Не бывает больших доходов, которым не понадобится внимание и аккуратность. Если хотите эффективно управлять сбережениями, увеличивайте объем знаний в выбранной сфере и приумножайте свои средства.
Новый виток нестабильности рубля вызван многими факторами, в основе которых лежат как сугубо объективные, так и субъективные причины. Вместе с тем от такого понимания не становится легче и тем более спокойней за собранные сбережения. Что делать и как поступать в нынешней ситуации.
Необходимо волноваться о сбережениях или нет?
Для начала стоит четко понять несколько основных моментов:
- Первое падения рубля по отношению к доллару имеет под собой не только исключительно политические мотивы. Конечно, конфликты в соседних странах и санкции запада ускоряют процесс, но однозначно не служат первопричиной.
- Второе цена на нефть однозначно служит путеводной звездой для рубля, падает цена и как следствие падает отечественная валюта. Но стоит помнить, что обратный процесс в истории России не наблюдался. Конечно, рубль упал под влиянием цены на нефть, но с ее ростом он однозначно не подымиться. Достаточно вспомнить кризис 2008 года, вернулся он к своим изначальным рубежам?
- Третье что резкое или даже медленное обесценивание денег в России активно толкает все цены вверх, причем независимо от того, производится товар на территории страны или импортируется. Ключевое слово «активно», на самом деле рост цены обычно превышает уровень падения.
Стоит отметить, что встречал расхожее мнение, о том, что падение курса на 20-30% в конечном итоге оборачивается для страны в 2-3% годовой инфляции. Да согласен с этой точки зрения так и будет, но стоит помнить, что инфляции в стране не отражает в полной мере рост цены на реальную потребительскую корзину. То есть реально для большинства населения цены выросли на 40 – 50%, а показатель инфляции гордо рапортует о 7-8%. Так что тут вопрос в методологии расчета, который просто не отражает реальных процессов для широких слоев населения.
Разобрав основу происходящих процессов с валютой, перейдем к вопросу, а что делать дальше? Если вдруг Вы не согласны с первопричинами, то с радостью подискутирую.
По утверждениям экспертов большинство домохозяйств России условно отнесенных к среднему классу или находящихся в районе энного имеют сбережения. Что с ними делать ?
На первом этапе стоит четко разделить два варианта развития событий.
Вариант первый – все сбережения (или большая часть) у Вас в рублях.
- Одним из наиболее оптимальных решений с точки зрения качество-выгода, является приобретения рублевых товаров, но при условии, что такая покупка планировалась. К примеру, сбережения откладывались на приобретение автомобиля (или бытовой техники, ремонта) в таком случаи есть смысл использовать деньги. Если собственных средств не хватает, есть смысл взять кредит, в условиях девальвации и последующего обесценивания денег можно существенно сэкономить в будущем.
- Плюсы – использования рублевых сбережений эффективно, ценники в магазинах пока не выросли. Взятый кредит потеряет в стоимости на величину роста цен и девальвации, собственно его обслуживание удешевится на эту величину.
- Минус – купленные товары де-факто не будут средством сбережения, и возврат в денежную форму (если вдруг понадобится кеш) возможен только с существенной потерей.
- Приобретение золотых изделий. В отличие от покупки золота в слитках (жестко привязанных к цене в долларах), изделия как собственно и бытовые товары пока в полной мере не отражают будущую конъюнктуру рынка. Благодаря волентальноси можно успеть сохранить свои деньги в полном объеме.
- Плюсы – данная модель сбережения позволяет сберечь деньги самым широким слоям населения. Покупка небольших и относительно недорогих золотых изделий по карману большинству обычных граждан.
- Минусы – проблемы с последующим переводом изделий в наличку. Собственно оптимальным вариантом является продажа через комиссионные магазины, а это долго.
- Покупка валюты. В данном контексте один из наиболее рискованных способов сохранить собственные вклады. Причина такой «рискованности» в том, что велика вероятность как проседания курса, к примеру, к 48-49 рублем за доллар, так и дальнейший рост (тут границы очертить тяжело). Как вывод можно как потерять, так и приобрести. Принимая такое решения нужно четко понимать несколько вещей:
- Первое – когда могут понадобиться деньги, если в рублях нужно рассчитываться в ближайший период (2-3 месяца) то обменивать не стоит.
- Второе – для чего в будущем планируете использовать накопленные деньги. Если для покупки, то стоит более внимательно присмотреться к первому варианту, а если сбережения накапливаются «на всякий случай», то однозначно стоит перестраховаться и перевести в валюты. Не столь важно, в какую валюту доллара, евро или швейцарские франки. В данном контексте лучше немного потерять, ведь главная задача сберечь, а не приумножить. Если хотите заработать, то лучше задумайтесь о создании собственного бизнеса это лучший вариант для приумножения капитала.
Плюсы – высокая сохранность стоимости вклада
Минусы – риски связанные с курсовой разницей.
Вариант второй – сбережения в валюте.
Основным правилом, которым должен руководствоваться человек имеющий деньги «на черный день» это сберечь. Особенно актуально данное правило в условиях кризиса и тем более на его пороге, не думайте, как заработать на сбережениях, думайте, как их сохранить.
- Имея валюту на руках необходимо четко обезопасить себя от возможных неприятностей, поэтому оптимально положить средства в банк, но не на вклад, а просто арендуйте ячейку. В таком случаи у Вас всегда будет доступ к наличным деньгам, во-вторых, они будут в безопасности, о том .
Вклады в банках или проще депозиты . В данном случае я не рекомендовал таким способом хранить свой капитал. Причин несколько:
Рублевые вклады – при имеющейся ставке депозитов, доход от вложения даже не покроет реальную инфляцию. Плюс есть еще и девальвация, как вывод, положив деньги в банк в рублях потери составят как минимум 1/10 от суммы. Номинально сумма, конечно, увеличится, но купить на них можно будет на порядок меньше.
Главный риск обесценивание.
Валютные вклады – даже если ставки не будут расти (хотя они сейчас поползли вверх) деньги не обесценятся на величину инфляции и девальвации. Вроде бы все хорошо, но внешние факторы (те самые санкции) могут привести к резкому ограничению работы с валютой. Де-факто, вроде как деньги в банке и будут, но получить их можно с некими ограничениями, к пример только в рублях и по фиксированному курсу, или вообще выдать не смогут в связи с отсутствие наличных долларов. Собственно разных вариаций много, но результат один, в нынешних условиях банк не сможет гарантировать возврат валютных вкладов первоначальной форме, все будет зависеть от решения государства.
Главный риск – невозможность гарантировать возврат наличной валюты по окончанию срока депозита.
И еще один риск общий как для валютных, так и рублевых депозитов это нестабильность банковской системы в целом. Причем такую стабильность сегодня не могут гарантировать даже государственные банки в силу объективных причин, наличия внешних рисков для самого государства в целом.
Акции и другие ценные бумаги. В данном случаи если речь идет о покупке бумаг выпущенных русским эмитентом, то надвигающееся гроза плюс внешние угрозы говорят нам о том, что сегодня покупать их не стоит. Как минимум завтра (как в случаи с недвижимостью) они могут стоить намного дешевле. Плюс не забывайте, что игра на акциях это риск даже в нормальной ситуации, а сейчас они просто зашкаливают. Главные недостатки – очень высокая опасность потерять больше чем найдешь.
Жду Ваших вопросов и комментариев, задавать вопросы можно в группе «Бизнес кейс» в Контаке.
Интересное по данной теме
ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ
ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ
часть денежных доходов населения, не используемая на потребление, а откладываемая в целях накопления. Численно равна разности между личным располагаемым доходом и личными потребительскими расходами. Личные сбережения образуются по разным причинам: а) в связи с низкими доходами, не позволяющими сразу приобрести нужную вещь; б) в целях создания денежного резерва "на черный день"; в) в качестве способа выгодного инвестирования части дохода. Уровень сбережений зависит в основном от масштаба доходов, уровня цен, процентных ставок в сберегательных банках.
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. . Современный экономический словарь. - 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М. 479 с. . 1999 .
Экономический словарь . 2000 .
Смотреть что такое "ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ" в других словарях:
Часть дохода физического лица или семьи, остающаяся после уплаты налогов и удовлетворения личных потребительских расходов. Личные сбережения часть дохода после уплаты налогов, которая не израсходована на потребительские товары. По английски:… … Финансовый словарь
См. Сбережения личные Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ - денежные средства, переданные членом кредитного потребительского кооператива граждан кредитному потребительскому кооперативу граждан на основании договора для использования в соответствии с целями деятельности кредитного потребительского… … Юридическая энциклопедия
личные сбережения - часть денежных доходов населения, не используемая на потребление, а откладываемая в целях накопления. Численно равна разности между личным располагаемым доходом и личными потребительскими расходами. Личные сбережения образуются по разным… … Словарь экономических терминов
Часть денежных доходов населения, не используемая на потребление, а откладываемая в целях накопления. Численно Л.с. равны разности между личным располагаемым доходом и личными потребительскими расходами. Л.с. образуются по разным причинам: 1) в… … Энциклопедический словарь экономики и права
ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ Словарь терминов по социальной статистике
Личные сбережения - Денежные средства, переданные членом кредитного потребительского кооператива граждан кредитному потребительскому кооперативу граждан на основании договора для использования в соответствии с целями деятельности кредитного потребительского… … Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право
ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ - – часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем … Социальная статистика. Словарь
Личные сбережения члена кредитного потребительского кооператива - личные сбережения денежные средства, переданные членом кредитного потребительского кооператива граждан кредитному потребительскому кооперативу граждан на основании договора для использования в соответствии с целями деятельности кредитного… … Официальная терминология
Средства, которые население откладывает из доходов после вычета налогов. По английски: Net personal saving Синонимы английские: NPS См. также: Сбережения Финансовый словарь Финам … Финансовый словарь
Книги
- , Вадим Эрлихман. Он был иллюзионистом польских бродячих цирков, скромным евреем, бежавшим в Советский Союз от нацистов, сгубивших его родственников. Так мог ли он стать приближенным самого "вождя народов"?…
- Вольф Мессинг. Экстрасенс Сталина , Вадим Эрлихман. Он был иллюзионистом польских бродячих цирков, скромным евреем, бежавшим в Советский Союз от нацистов, сгубивших его родственников. Так мог ли он стать приближенным самого " вождя народов" ?…
В большинстве своем россияне не имеют сбережений. Как показал последний опрос Всероссийского фонда общественного мнения (ВЦИОМ), накоплений нет у 63% населения.
Любопытна сумма, которую соотечественники называют сбережениями: от 398 тысяч рублей. Это на 64% больше, чем в 2013 году (тогда было 243 тысячи рублей).
И тем не менее уровень финансовых накоплений среди населения в России низок. Для сравнения: во многих странах Евросоюза сбережения имеются у 80% граждан. Чем отсутствие накоплений может быть опасно для национальной экономики и так ли выгодно иметь сбережения в нашей стране? Вместе с экспертами разбирался АиФ.ru.
Зарплаты никуда не спешат
Вообще говоря, накоплений у большинства сограждан не было даже в тучные времена, когда за баррель нефти давали более 100 долларов. Например, в исследовании «Евробарометр», проведенном Российской академией народного хозяйства и госслужбы в 2013 году, говорилось, что сбережения есть у 30% населения. Бочка «черного золота» на тот момент, напомним, стоила 101 доллар, а реальные располагаемые доходы соотечественников стабильно росли.
После экономических потрясений конца 2014-начала 2015 годов россияне стали аккуратнее относиться к собственным финансам, а потребительская модель с покупательской сменилась на наблюдательную.
Впрочем, наличие накоплений у 36% соотечественников все равно является низким показателем, считают эксперты. По мнению Романа Блинова из Международного финансового центра, основная проблема заключается в разрыве в зарплате между экономически активными регионами и отраслями национальной экономики.
«В большинстве случаев мы с грустью констатируем тот факт, что разрыв в заработной плате у разных групп наемных рабочих и служащих в ряде организаций крайне высок. Разница в заработной плате между низкоквалифицированным и интеллектуальным трудом не просто велика, большинство россиян, проживающих за пределами МКАД, по утверждению экономистов, не имеют заработков выше средних величин крупных городов и областных центров, а во многих регионах доходы россиян близки к прожиточному минимуму. В ситуации, когда инфляция, падение реальных доходов и рост стоимости жизни фактически съедают всю заработную плату меньше чем за один месяц, у большинства россиян просто нет физической возможности сберегать денежные средства в любом из возможных видов сбережения в стране», — поясняет эксперт.
«Люди мало получают, и тут вопрос не в уровне их участия в прибыли и даже не в производительности труда. Просто в стране есть факт разделения на бедных и богатых, и это давно надо принять во внимание. Богатые получают больше, бедные — „три копейки“. Для сбережений у населения попросту нет денег», — добавляет он.
Отсутствие накоплений как вызов экономике
Невысокая доля сбережений несет потенциальную опасность для экономики, считают опрошенные АиФ.ru эксперты. По словам доцента кафедры теории менеджмента и бизнес-технологий РЭУ им. Плеханова Инги Корягиной, накопления (или, говоря научным языком, экономия) позволяют создавать новые средства производства. «Совершенно очевидно, что сбережения лежат в основе экономического роста, который в итоге повышает уровень жизни людей», — указывает она.
Блинов, в свою очередь, поясняет, что, не имея накоплений, население не может нести свои деньги в свою экономику, не имеет возможности покупать вещи первоочередной необходимости и не может повысить уровень своей жизни. А любое повышение уровня жизни приводит как минимум к чуть большему потреблению и к новому его качеству. «Когда все необходимые насущные проблемы у людей решены, и накормлены, одеты, обуты не только они, но и их дети, и все они счастливы, и кроме этого счастья у них начинает образовываться излишек этих самых денежных средств, то вот тут-то и начинается сбережение и поиск путей этого сбережения», — рассуждает эксперт.
Примечательно, что 74% тех граждан, у кого все-таки есть сбережения, хранят их в банке, и лишь 22% — дома, о чем свидетельствуют данные ВЦИОМ. Это позитивный знак, ведь несколькими годами ранее население предпочитало держать деньги при себе. Дело в том, что хранение средств под подушкой означает их отсутствие в экономическом обороте страны. Грубо говоря, финансы не просто обесцениваются, они не приносят никакой пользы национальной экономике. «Если у банков нет так называемых „длинных денег“, то им труднее кредитовать длинные инфраструктурные проекты в экономике, у них нет возможности работать с негосударственными пенсионными фондами и прочими инвестиционными институтами в стране», — подчеркивает Блинов.
Насколько выгодно иметь накопления?
Существует мнение, что отсутствие накоплений у россиян связано не только с растущими ценами и падающими доходами: сограждане относятся к сбережениям с опаской, помня свои собственные или семейные потери финансов в те же девяностые.
Инга Корягина считает, что в финансовом эквиваленте иметь накопления в России невыгодно: процентные ставки по вкладам очень низкие. А к другим инвестиционным механизмам население не готово.
«Доверие к банкам и вкладам у россиян остается на очень высоком уровне. Поэтому все возможные сбережения они будут продолжать хранить на банковских вкладах независимо от того, что процентные ставки низкие», — убеждена эксперт.
Между тем, по мнению Блинова, при грамотном управлении сбережениями можно добиться приличных успехов. «Но это при очень большом желании и определенном везении. Главное в этом, на мой взгляд, иметь стартовый капитал и стремление этим капиталом заниматься в целях управления и накопления», — констатирует он.
