Соглашаясь гарантировать исполнение заемщиком обязательств по кредиту, поручитель уже, причем абсолютно добровольно, берет на себя всю полноту ответственности, связанной с его участием в кредитных правоотношениях. Разумеется, ответственность поручителя может и не наступить, если заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства. А если нет, учитывая, что по нынешним временам это обычное явление?
К сожалению, поручитель, по сути, никак не застрахован от риска ответственности по кредиту. В таких ситуациях можно с полным правом сказать, что ответственность поручителя - полностью в его руках, а точнее, в тех действиях, которые он может предпринять, чтобы свести к минимуму возможные негативные для себя последствия. Говорить о том, чтобы полностью избежать ответственности по кредиту, не приходится, за исключением единичных случаев.
Особенности ответственности поручителя
Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом. По общему правилу, ответственность поручителя солидарная, то есть равная с заемщиком. Но договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность, имеющая по отношению к ответственности заемщика дополнительный характер. В системе кредитования населения это практически не встречается, имея распространение обычно в рамках кредитования корпоративных клиентов. Как практически не встречаются и случаи установления договором особых условий для поручителя. Обычно все стандартно:
- Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
- Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
- Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности. Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.
Варианты минимизации ответственности поручительства
Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.
В ситуации предъявления банком (коллекторами) требования погасить долг за заемщика:
- Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может. Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.
- Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком. В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.
При обсуждении проблемного долга с банком:
- необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
- можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется - подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
- если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга , требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей - за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.
Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо. Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание. При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении заемщиком долга, банки охотнее идут на уступки . На этом можно эффективно добиться нужной цели.
Может ли поручитель совсем избежать ответственности?
Избежать ответственности поручитель может только в одном случае - когда у банка не будет оснований требовать от поручителя погашения долга за заемщика. И тут достаточно много вариантов добиться этой цели, правда, большинство из них являются следствием умения поручителей находить выход из проблемной ситуации. Что можно попытаться сделать:
- Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре. Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.
- Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя. Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы - повод привлечь к себе внимание налоговой. Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.
- Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно. Придется все тщательно продумать.
- Попробовать совсем уж экстремальный вариант - признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы - шансы доказать недееспособность будут равны нулю.
Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный - убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации. Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу. Как вариант - договориться с банком о погашении просрочки поручителем, а далее - восстановить прежний график погашения кредита силами самого заемщика.
В каком случае прекращаются обязательства поручителя и как можно расторгнуть договор поручительства с банком? Поручительство предполагает добровольное возложение на себя ответственности по исполнению обязательств в рамках кредитного договора, что фактически означает несение солидарно с заемщиком всей полноты ответственности по кредиту. Однако, в отличие от заемщика, статус поручителя более уязвим, поскольку, не получая никаких имущественных выгод, он по большей части всегда рискует оказаться в ситуации «крайнего», и не по своей вине. Именно по этой причине в роли поручителя, как правило, выступают близкие родственники или очень хорошие друзья. Но, увы, и они нередко бывают обманутыми в ожиданиях надлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей. В результате у поручителей достаточно часто возникает желание отказаться от поручительства или прекратить его. Сегодня мы поговорим о том, может ли поручитель отказаться от поручительства (в том числе по ипотеке), и как это можно сделать.
К сожалению, без наличия весомых оснований, четко изложенных в законодательстве, поручитель не вправе по своему усмотрению отказаться от поручительства по кредиту или потребовать прекращения договора.
Прекращение поручительства
Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:
- Прекращение срока действия поручительства.
- Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
- Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
- Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.
Обратите внимание : законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:
- Смерти должника.
- Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.
Изложенные в законе основания прекращения являются исчерпывающими, но условиями договора положение поручителя может быть улучшено, а пределы его ответственности ограничены, например, несением субсидиарной (дополнительной) ответственности. В банковской практике такое встречается достаточно редко, но закон оставляет сторонам свободу действий, как и допускает возможность поручителя обратиться с требованием досрочного прекращения своих обязательств или удовлетворения отказа от поручительства.
Отказ от поручительства
Отказ от поручительства - добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное - чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.
Порядок выражения отказа и соблюдения процедуры его принятия будет выглядеть следующим образом:
- Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
- Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
- Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
- Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.
- После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.
Если банк принимает положительное решение, обычно исходный договор расторгается по соглашению сторон, и оформляется новый. В этом случае порядок заключения нового кредитного договора будет аналогичен порядку оформления предыдущего договора, то есть от заемщика потребуется предоставление всего пакета документов, предусмотренного банком. Соответственно, при замене одного поручителя на другого, необходимо будет предоставить и документы в этой части. В некоторых случаях возможно сохранение прежнего кредитного договора с внесением в него изменений в виде дополнительного соглашения. Это никак не влияет на юридическую силу отказа прежнего поручителя от своих обязательств и снятие с него ответственности. Но во избежание проблем отказавшемуся поручителю целесообразно получить на руки официальное письменное уведомление банка о расторжении договора или внесении в него изменений.
Единственное, что может избавить поручителя от обязательства погашать кредит, -- это отсутствие у него постоянных доходов (вследствие увольнения с работы) или ликвидного личного имущества (квартиры, машины). После того как банк выиграет дело в суде об истребовании задолженности, "выбиванием" денег у поручителя займется государственная исполнительная служба. Но если денег и имущества как такового нет, то через шесть месяцев решение суда вернется в банк без исполнения. Кредитор может опять подать это же решение на исполнение в ГИС, которая точно так же отреагирует... и так будет до того момента, пока поручитель или не найдет работу, или не обзаведется движимым или недвижимым имуществом.
При этом нужно учесть, что банк во многих случаях не имеет права отбирать у поручителя все деньги до копейки. "Если есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, которые подали на алименты, то поручитель может тратить на их содержание до 70% своих доходов" -- объясняет руководитель службы корпоративного юридического сопровождения ООО "Претер Девелопмент" Денис Тельчаров.
Таким образом, оформив 25% зарплаты в качестве алиментов и еще 25--30% (или больше) -- на содержание нетрудоспособных родителей, можно сделать так, чтобы банку доставались "крохи", а то и вообще ничего. И, заметим, абсолютно законно.
Правда, в такой ситуации у банка и его представителей (коллекторов) может возникнуть острое желание поискать у поручителя "серые" доходы и попытаться испугать его передачей такой информации налоговикам.
Всему есть срок
К тому же взыскание с поручителя имеет свой срок давности. "Если банк не обратился к поручителю в течение шести месяцев с момента возникновения права взыскания задолженности (с момента прекращения выплаты кредита. -- Ред.), он теряет право предъявлять требования по погашению займа к поручителю", -- объясняет г-н Воронюк. Под обращением в этом случае имеется в виду не звонок по телефону кредитного менеджера, а письменное требование погасить задолженность.
Кстати, тяжба между заемщиком и банком может тянуться довольно долго. В среднем кредитор задерживает внесение платежей в течение двух--трех месяцев, потом еще около месяца стороны выясняют отношения по поводу кредитных каникул, реструктуризации долга и так далее, а в некоторых случаях изрядное количество времени банк может потратить на привлечение коллектора и на "охоту на заемщика". Поэтому всегда есть шанс, что о поручителе вспомнят, когда "поезд ушел", то есть по истечении полугода с момента прекращения платежей по кредиту. Так что нужно следить за сроками!
Будем бороться
Но даже своевременное требование кредитора совершенно не означает, что следует соглашаться с условиями банка. Сами банкиры признаются, что очень часто основная цель беседы банка с поручителем -- психологически повлиять на него, чтобы тот заставил заемщика платить. Если же кредитор пытается давить именно на поручителя, юристы советуют покопаться в нюансах договора и кредитного соглашения.
"Существует возможность в судебном порядке обязать банк к подписанию дополнительного соглашения (с нужными поручителю условиями) ссылаясь на то, что старые положения заключенного договора противоречат закону и интересам сторон", -- подсказывает г-н Тельчаров.
Для любителей "экстрима" можно посоветовать подать иск в суд от имени родственников поручителя на признание его недееспособным. В случае встречного иска от банка все споры в суде будут происходить с участием опекунского совета, который вряд ли даст согласие на отчуждение имущества недееспособного. Минус: далеко не каждый захочет добровольно принимать статус недееспособного (мало ли чему это впоследствии помешает!). Еще один минус: банк может потребовать проведения судебной экспертизы -- чтобы убедиться в недееспособности.
Но даже если кредитор сделал "черное дело" и истребовал через суд с поручителя деньги, у того всегда остается право выжать "кровные" из заемщика, обратившись к нему с регрессным иском. Правда, если даже банку не удалось "выбить" деньги у должника, то надежды на благоприятный исход дела, честно признаемся, мало.
Вынь да положь
Когда кредитор потребует от поручителя погасить кредит?
Если заемщик не хочет или не может платить по займу
Если стоимости залогового имущества заемщика не хватает для погашения кредита;
В случае смерти заемщика и при отсутствии полиса страхования жизни.
Поручитель имеет право оспорить решение банка!
Если банк обратился позднее 6 месяцев с момента задержки платежей по кредиту;
Если поручителем является супруг/супруга и имущество, на которое банк пытается наложить арест, - совместное;
Если поручитель не удостоверял лично договор поручительства;
Если поручитель является недееспособным;
Если поручитель до 70% своих доходов направляет на алименты детям и недееспособным родственникам;
Если поручитель является безработным и не владеет недвижимым или движимым имуществом.
Если поручителю все-таки придется платить?
Тогда получит право требовать от должника возврата уплаченных взносов, процентов, штрафов, возмещения убытков и судебных затрат.
Галина Жукова, член правления, директор розничного бизнеса и сети Индэкс-банка:
Обязательно обратите внимание на те пункты кредитного договора, которые оговаривают основные условия самого кредита (сумму, срок, процентную ставку, комиссии и так далее), условия получения и возврата кредита. Важны условия самого поручительства: чем именно поручается поручитель по кредиту заемщика. Поручитель должен не просто ознакомиться с основными пунктами, а внимательно прочитать весь кредитный договор и другие договоры, сопутствующие выдаче кредита, так как он, собственно, является заемщиком "второй очереди", если можно так условно его назвать.
Финансовое поручительство по кредитам физических лиц -- это давно принятый в мировой банковской практике инструмент, которого не стоит бояться. Поручитель может сам защитить себя от возможной недобросовестности заемщика, если отнесется к своей роли предельно ответственно. Самое важное перед тем, как подписывать договор поручительства, -- хорошо взвесить все "за" и "против", учитывая, кем поручителю приходится потенциальный заемщик. Фактически, поручитель не меньше кредитора должен интересоваться платежеспособностью, активами заемщика, его личностными качествами.
Кто за кого ручается
Поручительство -- договор, согласно которому третье лицо (поручитель) обязуется перед кредитором нести за должника ответственность в случае неисполнения заемщиком принятого обязательства. Ответственность эта бывает солидарная (чаще всего) и субсидиарная.
При солидарной ответственности должника и поручителя кредитор вправе требовать погашения кредита как от обоих, так и от любого из них в отдельности.
При субсидиарной ответственности до предъявления претензий по оплате кредита к поручителю банк обязан обратиться с требованием к заемщику. При этом кредитор должен сначала убедиться в том, что должник не может исполнить обязательство, или выждать определенный срок и только после этого предъявлять требования к поручителю. Это является основным отличием субсидиарной ответственности от солидарной.
Итого: Если банк требует от поручителя выполнить обязательства, невыполненные заемщиком, то это еще не приговор. Всегда можно найти повод не платить.
При оформлении кредита банки нередко требуют привести поручителей. Данные предосторожности связаны с тем, что банки стараются всячески застраховать себя от невыплат по кредитным договорам. Ответственность поручителя наступает при невыплате кредитного долга заемщиком.
Прежде всего нужно отметить тот факт, что при заключении кредитного договора при наличии с последним также заключается договор – договор поручительства. На поручителя накладываются определенные обязательства перед банком.
Перед тем как заключить договор поручительства по кредиту необходимо уточнить, какая доля ответственности ляжет на вас.
Виды ответственности
- Солидарная ответственность. При таком виде ответственности банк может обратиться к поручителю сразу же после первой просрочки основным должником. При этом банк не будет даже выяснять почему должник не платит. В случае отвечать будет и тот и другой. Также поручитель будет выплачивать , и прочие дополнительные платежи банку.
- Ответственность, при которой банк сначала разбирается, почему основной должник не оплачивает платежи по кредиту. И только в случае, если он неплатёжеспособен либо его невозможно найти, банк спросит долг с поручителя. В этом случае поручитель может один отвечать по кредиту.
Обязательства поручителя практически такие же, как и обязательства кредитуемого. Если заемщик откажется от выполнения условий , то выплачивать кредит придется поручителю.
При наличии нескольких поручителей у заемщика банк может распределить ответственность по выплатам как поровну между всеми поручителями, так и пропорционально, по своему собственному усмотрению. Есть прецеденты, когда ответственность возлагалась на одного, наиболее платежеспособного поручителя.
Заключение договора поручительства – довольно рискованный шаг, ведь в случае неуплаты кредитных обязательств заемщиком эта обязанность будет возложена на поручителя и может испортить его собственную .
При этом уменьшается вероятность оформления кредитного договора для собственных нужд или же снижается , которую банк может предоставить поручителю.
К подписанию договора поручительства следует отнестись со всей серьезностью, ведь помимо прочей ответственности поручитель рискует также и своим имуществом.
Как поручителю минимизировать риски
Любой финансовый специалист скажет, что поручительство для гражданина, согласившегося взять на себя роль кредитно-обязанного лица, поручающегося за возврат заемщиком кредитного долга, - это прежде всего риск, который может привести к крайне негативным и нежелательным для поручителя последствиям.
Разницы в том, кто выступает основным должником по ссуде, практически нет, но естественно, наиболее часто граждане соглашаются становиться поручителями у родственников, а также знакомых проверенных людей. Стать поручителем у незнакомца, безусловно, никто не согласится, но и поручаться за родственника спешить также не стоит.
Прежде всего, собираясь входить в статус поручителя, человеку нужно постараться исключить в максимальной форме любые возможные риски. Сделать это несложно. До подписания поручительского соглашения потенциальный поручитель, в первую очередь, должен узнать, насколько платежеспособным лицом выступает будущий заемщик, за которого он собирается финансово поручаться .
Специалисты советуют всем лицам, которые приняли решение оказать поручительскую поддержку кредитополучателю в получении займа, заключать дополнительное соглашение, в котором кредитный должник, в случае финансовой компенсации займового долга поручительской стороной, обяжет себя возвратить всю сумму, уплаченную поручителем за закрытие ссудного счета и задолженности.
Более того, не нужно соглашаться на роль поручителя на бескорыстной основе. Иными словами, потенциальному поручителю необходимо договориться с будущим кредитным должником о сумме вознаграждения , на которую он, если разобраться, имеет право за предоставленные и оказанные поручительские услуги. Размер компенсации следует оговорить заранее.
Как законно уйти от ответственности
Как только заемщик перестает выплачивать займ по кредиту, все взгляды строгой банковской структуры обращаются в сторону поручителя. Как же помочь этому отзывчивому и, к сожалению, одураченному в данном случае человеку?
Смотрим, какой вид ответственности указан в договорном соглашении - субсидиарный или солидарный.
При субсидарной ответственности банк обращается к поручителю по кредиту в крайнем случае - если должник скрывается или абсолютно не платежеспособен. А вот при солидарной ответственности в случае возникновения проблемы с выплатой кредита работники банка незамедлительно отправляются к поручителю с требованием выплатить долг вместо должника.
Что должен знать поручитель
- Предусмотрен ли период давности взыскания с человека, поручившегося за банковского должника. То есть если в договоре не указан срок возможности обращения к поручителю, тогда согласно закону он равен шести месяцам с того момента, как заёмщик перестал выплачивать кредитный долг.
- Отсутствие дохода и ликвидного имущества. То есть, нужно незамедлительно переписать имеющееся имущество на родственников. Возможно, выглядит неоднозначно, но другого выбора тоже нет.
- Алименты. Два ребенка, не достигшие совершеннолетия и недееспособные родители обращаются в суд, чтобы подать на вас на алименты. Вы переоформляете семьдесят процентов дохода для погашения алиментов. Проще говоря, финансы остаются в бюджете семьи.
- Недееспособность поручителя. Группа по инвалидности дает возможность оспорить требования кредитной структуры.
Если ничего перечисленное выше вас не устроит, выход один - выплачивать кредит. А в будущем лучше несколько раз хорошенько все взвесить, прежде чем решиться стать поручителем по кредиту.
В законодательстве есть оговорка для поручителей, которая должна облегчить их учесть – это когда поручитель полностью погасит задолженность перед банком за основного должника, он может обратиться в суд и стать «кредитором» своего подопечного, то есть взыскать с него эти денежные средства. Но если должник не платёжеспособен либо скрывается, то нет никакого смысла в таком обращении.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .
