Можно ли сдать страховку. Что происходит со страховкой при покупке и продаже автомобиля? Порядок расторжения осаго при продаже тс

Наличие страхового полиса ОСАГО является обязательным требованием для всех автовладельцев.

Использование транспортного средства без оформленной страховки запрещается – за это водителю полагается штраф.

Однако в некоторых случаях уже оформленный полис становится страхователю ненужным , вследствие чего он может вернуть потраченные на него деньги обратно.

Что это за случаи и как выглядит процедура возврата средств – рассмотрение этих вопросов будет интересно для всех автовладельцев.

Досрочное расторжение договора ОСАГО и возврат денег за ненужный полис

Правила ОСАГО, по которым происходит процедура страхования автомобиля, допускают вероятность расторжения договора раньше установленного времени.

Клиент может сделать это в любой момент, даже не объясняя причин, которые его на это побудили.

Однако в этом случае все уплаченные им за страховку деньги не будут возвращены и останутся в страховой компании.

Для возврата части уплаченной за полис суммы, которая не была использована страхователем, нужно предоставить в компанию документы, подтверждающие причины для этого.

Основания для возврата должны быть весомыми – наиболее распространенные закреплены законодательно.

Нельзя будет вернуть деньги за страховку в случаях, если:

Также нельзя вернуть деньги в некоторых случаях ликвидации компании – если она происходит по причине банкротства.

В этой ситуации юридическое лицо признается неплатежеспособным , поэтому денег на погашение всех обязательств у него может просто не хватить.

В каких случаях можно вернуть часть денег за ОСАГО?

При наличии уважительных причин страхователь может легко вернуть деньги за неиспользованную часть полиса.

Наиболее распространенными основаниями для возврата являются:

При продаже автомобиля необязательно расторгать договор и получать часть страховой премии назад.

В качестве альтернативного варианта можно продать ТС вместе со страховкой – включить полис в стоимость автомобиля.

В страховой компании в этом случае нужно будет лишь переоформить договор на нового владельца и, при необходимости, доплатить часть денег за полис (если, например, его водительский стаж меньше, чем у прежнего собственника).

Выбор способа возврата денег полностью лежит на страхователе.

Расчет суммы к возврату

Сумма, которую страхователь сможет получить обратно, зависит от двух факторов: величины страховки и количества месяцев , оставшихся до окончания ее использования.

Расчет суммы выглядит следующим образом:

В = (ПС – 23%) * (n/12) , где:

• В – сумма к возврату,
• ПС – полная стоимость полиса,
• n – количество месяцев, которые остались до конца действия страховки.

Что касается величины в 23%, то она состоит из двух элементов:

• 3% от стоимости полиса отчисляются в РСА;
• 20% идет на оплату расходов по ведению дела (оформление документации, заработная плата сотрудникам и т. д.).

Эту часть денег часто отнимают у страхователя, однако не все с этим согласны.

Многие клиенты обращаются в суд и пытаются доказать, что взимание 23% является незаконным.

Большинство судебных решений по этому делу положительные , поскольку четких указаний в законодательстве относительно обязательности таких отчислений не прописано.

Кто может получить деньги при расторжении ОСАГО

Получатель неиспользованной стоимости страховки зависит от того, что выступает основанием расторжения договора.

Вернуть деньги могут следующим лицам:

В случаях обращения за деньгами законных представителей на них должна быть оформлена генеральная доверенность (от имени собственника или страхователя).

Обязательным условием такой доверенности является наличие в ней указания возможности проведения операций с денежными средствами.

Сроки возврата денег

В соответствии с правилами страхования ОСАГО, вернуть деньги за полис клиенту должны не позднее чем через 14 дней после подачи им заявления .

В некоторых случаях деньги отдают сразу после обращения – наличными в кассе.

В других компаниях их могут перевести на банковский счет в течение установленного времени.

Если компания нарушает сроки и не перечисляет деньги, даже после неоднократного обращения, страхователь может подать на нее в суд .

Из необходимых документов стоит подготовить копии полиса ОСАГО, квитанции об оплате и заявление на возврат денег.

Необходимые документы и порядок действий

Для возврата стоимости полиса страхователю необходимо прийти в страховую компанию с пакетом подтверждающих документов.

Их можно разделить на две группы.

Универсальные

Предоставляются в любом случае, вне зависимости от оснований возвращения.

К ним относятся:

• копия полиса страхования;
• копии страниц паспорта страхователя;
• квитанция об оплате полиса.

Специальные

Являются подтверждением весомости причины расторжения договора.

Это может быть:

Требуются как копии, так и оригиналы этих документов.

При помощи сотрудника компании страхователь может написать заявление о расторжении договора (с указанием причины) и приложить к нему необходимые документы.

В течение установленного времени деньги должны быть возвращены.

Всегда ли стоит расторгать договор ОСАГО

Расторжение договора страхования и получение оставшейся суммы денег целесообразно не во всех случаях.

Для страхователей, которые в дальнейшем все равно будут оформлять новую страховку и пользоваться автомобилем, может быть более выгодным подождать до окончания срока действия договора .

Особенно это касается случаев, когда действие полиса вот-вот должно закончиться.

Выгода заключается в том, что в качестве поощрения за безаварийную езду водителю начисляется КБМ (коэффициент бонус — малус), благодаря которому можно будет получить скидку на оформление следующего полиса.

Скидка будет увеличена только в том случае, если действие договора продлится год – при досрочном расторжении ставка КБМ никак не изменится.

В заключение стоит отметить, что:

• Право на досрочное расторжение договора ОСАГО имеют все водители, вне зависимости от оснований и причин для этого.
• Получить обратно часть уплаченной страховки можно только в законодательно установленных случаях: при смене собственника ТС, после его смерти или в результате гибели автомобиля.
• При досрочном расторжении право на снижение страхователю КБМ теряется – его величина остается прежней.

Читайте еще:

4 комментария

С введением положения ОСАГО или автогражданка есть неувязка. Машина, она что имеет гражданство? Водитель имеет гражданство вот он страховатся должен, как бы давая клятву не нарушать ПДД. Надо обязать всех водителей иметь полис осаго, даже если он не имеет авто, но может им воспользоваться в любой момент, например одолжить у друга. Я встречался с этим за границей. Но в страховке надо указывать не данные авто, а лишь только мощность двигателя которые может эксплуатировать водитель. Как в водном транспорте где судоводители допускаются к эксплуатации судна определенной мощности. Мысль понятна? Только надо ее проработать. Теперь о водителях которые имеют несколько авто надо выдавать одну страховку на самый мощный авто. Почему? Да потаму что один водитель на все имеющиеся у него машины одновременно сесть не может. Могут ответить, если купил несколько авто, значить может и купить страховки. Но извнните покупка авто это одно а страховка другое дело. Можно не иметь крутые тачки, но для города хороша маленькая машина, на рыбалку Нива. У нас многие имеют водительские права, но машин не имеют а вписываются в страховки. А так будут дополнительные взносы на ликвидацию последствий.аварий

При возврате денег за страховку в этих случаях, в том числе, и при продаже автомобиля в расчет берется фактически оставшийся период действия страховки. Так что актуальность расторжения договора высока только в начале срока, теряя смысл с каждым пройденным месяцем.

Доходит до полного абсурда, муж не имеет счета в банке, а наличными СК не выплачивается и на счет, например жены перевести не могут, даже по моему заявлению с указанными банковскими реквизитами жены, нужна ген.доверенность, за которую нужно заплатить 2000 рублей, остаток пакета ОСАГО 1700 рублей. Смысл?!

После расторжения договора со страховой по причине продажи автомобиля увеличили КБМ. Объяснили что досрочное расторжение договора приравнивается к ДТП когда участник не прав. При заключении нового договора с САО «Надежда» на новый автомобиль присвоили максимальный коэффицент.

Принудительное и досрочное расторжение договора со автостраховщиком практикуется повсеместно на территории Российской Федерации.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Вопрос только может обозначиться для некоторых водителей в том, как правильно можно расторгнуть заключенное соглашение с компанией, на каких основаниях и при каких обстоятельствах это делается, а также – в каких размерах возвращаются суммы страховых взносов, которые страхователь уже успел внести по договору.

Изучение этого вопроса для многих может оказаться важным, особенно тогда, когда продажа машины осуществляется для того, чтобы купить новую модель, а для этого понадобятся деньги в любом случае.

Как составить заявление

Следует знать каждому автовладельцу, что в случае продажи своего автомобиля и стремления вернут свои деньги, которые были уже уплачены за страховку ОСАГО, необходимо заявление в компанию подавать самолично.

1. Во-первых, в этом случае есть возможность задать страховому агенту все вопросы, касающиеся специфики досрочного прекращения договора.
2. Во-вторых, при подаче заявления можно лично убедиться в его регистрации входящим документом.

При этом желательном заявителю иметь на руках копию своего заявления с проставленным на нем входящим номером и датой страховой компании.

В заявлении следует указывать имя страховщика, к которому направляется такая заявка. Затем пишется Ф.И.О. страхователя и обозначается номер и дата договора, который следует расторгнуть.

• о расторжении страхового договора по причине продажи автомобиля и, как следствие, смене собственника;
• о возврате двух видов сумм – выкупной, при покупке страхового полиса, которым так и не успел воспользоваться до конца водитель, а также – размер уже внесенных водителем страховых взносов;
• о просьбе перечислить возвратные денежные средства по тем реквизитам, которые указывает в заявлении проситель.

Внизу заявления должна проставляться обязательно информация о приеме данного заявления сотрудником страховой компании, который уполномочен вести документооборот в компании.

Вот почему так важно в его визой и регистрационным входящим номеров копию такого документа получить от служащего страховой компании. Ведь это будет служить подтверждением того, когда именно вы подавали такое заявление.

К заявлению обязательно прилагаются дополнительные документы, которые могли бы подтвердить обоснованность инициативы прекращения договора со стороны клиента.

Какие документы необходимы

Одного заявления в данном случае мало. Необходимо в обязательном порядке документальным подтверждением доказать причину, по которой досрочно клиент собирается расторгнуть с компанией договор.

В процессе прекращения договора со стороны клиента-страхователя правила ОСАГО предписывают подавать страховщику следующий пакет документов:

• оригинал и копия гражданского паспорта, удостоверяющего личность российского гражданина;
• полис ОСАГО, который должен быть возвращен страховщику после прекращения действия соглашения (для себя лучше сделать копию полиса, на случай дальнейшего судебного разбирательства со страховой);
• квитанции, которые бы могли подтвердить те взносы, осуществляемые в прошлом страхователем (если он их, конечно же, сохранил, что является немаловажным моментом);
• справка-счет, если машина только в процессе продажи;
• договор купли-продажи (его копия) автомобиля;
• некоторым страховщикам хочется от клиента еще получить для ведения-рассмотрения дела копию паспорта на авто, только уже с пометкой о сменившемся собственнике;
• если в компании нет такого регламента, как выдавать деньги наличными средствами клиентам, тогда может понадобиться, либо копия сберегательной книжки, либо реквизиты банковского текущего счета клиента, куда страховщик должен перечислить суммы по возврату страховых взносов.

Квитанции об оплате страховых взносов на счет страховой компании лучше всего откопировать.

Потому что в случае, если страховщик станет отказывать в просьбе, расторгнуть договор с осуществлением полагающихся выплат, тогда в такой ситуации придется обращаться в суд.

А суду также необходимо предоставить доказательства тех сумм, которые уже были внесены по стразовому полису. Вот почему квитанции могут еще пригодиться.

Можно копии приложить к заявлению, направляемому страховщику, а оригиналы квитанций оставить себе. Страховой полис, который возвращается страховщику, должен быть им утилизирован в определенном порядке. Его повторно использовать нельзя – это противозаконно.

Расчет суммы возврата ОСАГО при продаже автомобиля

Возвращать денежные суммы будут только лишь при наличии уважительной причины, которая входит в перечень таких оснований, указанных в пунктах 33 или 33.1 Правил ОСАГО.

Если же причины иные, тогда договор расторгнуть – расторгнут, но выплаты не произведут. Возвращаются не все деньги, которые были выплачены страховщику, а только те, которые приходятся на дни, отсчитанные, начиная со дня подачи заявления и до конца действия страхового соглашения.

Фактически оплатят период, когда невозможно воспользоваться страховкой по уважительной причине – продаже автомобиля.

Рассчитывают такую сумму, подлежащую возврату страховщику, по следующей формуле:

Рассмотрим пример:

На случай ликвидационного процесса, начавшегося в страховой компании, например, когда у нее отбирают лицензию, предусмотрены свои расчеты выплат, предусмотренных Правилами регулирования автострахования.

В этой ситуации клиентам полагается не 100-процентная выплата неиспользованной страховки, а возвратная выплата, пропорциональная тем дням, когда полис ОСАГО не был использован с момента прекращения страхового соглашения.

При этом еще вычитается 23% из части суммы, которая выявилась при вычислении по дням неиспользования полиса.

Таким образом, находится часть суммы, полагающейся к выплате клиенту в связи с ликвидацией страховой компании.

Следует отметить, что когда прекращается действие страхового договора, то автоматически перестает быть действительным также и сам страховой полис. Также правительство РФ учредило определенную структуру касательно тарифов по ОСАГО.

В ее состав входит следующие части в процентном соотношении:

• нетто-ставка составляет 70% – она является частью денег, вносимых страхователем на счет компании, за счет которых впоследствии осуществляются выплаты при наступлении страхового случая;
• ведение дела по данному клиенту внутри самой компании оценивается в объеме 20% – сюда входит обслуживание страхователя, изготовление соответствующих бланков, работа, приходящаяся на сопровождение страхового полиса, использование специального различного оборудования, заработная плата работникам компании и другие моменты;
• для резервов компенсаций, выплачиваемых клиентам, в РСА от каждой компании поступает 3% – 2% из которых является текущим резервом, а 1% — гарантированным резервом.

Вот почему отнимается от возвратных сумм именно 23%, а не больший или меньший показатель. Другими словами, это процент, который указывает на те расходы, что компания понесет за обслуживание клиента в любом случае.

Сроки возврата

Когда происходит расторжение договора, касательно полиса обязательного автострахования, тогда выплаты по ОСАГО, прежде всего, следует ожидать собственнику автомобиля. Такой норматив прописан в п.34 Правил по ОСАГО.

Это говорит о том, что если собственник уже успел смениться, то вполне вероятно часть возвратных денег будет подлежать выплате ему, а не бывшему владельцу.

Поэтому в этом случае нужно быть очень внимательным в алгоритме или хронологии действий при продаже автомобиля.

Лучше всего, как советуют правовые эксперты и специалисты, после подписания договора купли-продажи, сначала решить вопрос со страховщиком, а затем уж переоформлять машину на нового владельца.

Однако по новым правилам постановки автомобиля на регистрационный учет в ГИБДД после продажи машины отводиться всего 10 дней на переоформление (на основании п.2 ).

И если возиться с решением вопросов возврата уплаченной за полис суммы, то можно просто не успеть с переоформлением машины.

Вот поэтому на сегодня многие бывшие владельцы авто просто вписывают нового владельца автомобиля в полис ОСАГО, предварительно взяв с него расписку о том, что тот будет должен оплатить часть компенсации за страховой полис.

Вообще такие вопросы разрешимы путем включения в стоимость авто той части суммы, которая приходилась на оплату страхового полиса.

По законодательству для тех страховых компаний, которые имеют свои кассы и практикуют выдачу денежных средств наличными, предусматривается возврат денежных сумм день в день, после подачи заявления.

Если же страховщик работает с банковскими счетами, выдачу наличных средств не производит по своему внутреннему Уставу, тогда законодательством для этих операций отводиться 14 дней.

Деньги поступают после перечисления на счет банковской карты или прямо на текущий банковский счет, реквизиты которого страхователь должен предоставить компании.

В случае, когда по прошествии двух недель деньги так и не поступили на счет, клиент страховщика имеет полное право обращаться с претензией в письменной форме к руководству компании.

Если и это не повлияло на поступление денег на счет, тогда уже можно начинать судебное разбирательство или обратиться с жалобой в РСА или ФССН, государственные учреждения, которые могут даже лишить лицензии страховую компанию.

Возможен ли отказ

Перед тем как подавать заявление своему страховщику на расторжение страхового соглашения, необходимо учесть, что Правилами ОСАГО в пунктах 33 и 33.1 предусматриваются лишь некоторые случаи, при которых водитель может это сделать не в ущерб себе.

Обстоятельства, при которых водителю предоставляется право расторгать по своей инициативе договор со страховщиком с целью получить обратно вложенные денежные средства, определены Правилами следующие:

1. Продажа, дарение, мена автомобиля не по генеральной доверенности и с неизбежной последующей сменой владельца автотранспортного средства.
2. Утилизация машины по любой причине, в том числе и при ее полной гибели после участия в автодорожной аварии.
3. Наступление смерти владельца автомобиля, страхователя, держателя полиса ОСАГО.

Только лишь при этих случаях страховые компании обязаны возвращать деньги, которые уже были внесены клиентом за страховку.

Это говорит о том, что в остальных ситуациях, когда договор расторгается по инициативе страхователя, деньги могут быть ему не возвращены.

Поэтому обстоятельства, повлекшие за собой досрочное закрытие договорных отношений с компанией – это первый аргумент, когда клиенту могут отказать в возврате средств по ОСАГО.

Но только в том случае, когда такие обстоятельства не подходят под нормы, установленные в Правилах.

Справедливости ради надо сказать, что при возникшей ликвидационной ситуации в деятельности самой страховой компании, когда ей грозит закрытие или деятельность уже прекратилась, часть суммы клиентам должна возвращаться.

Это прописано в п. 33 абзаце «в» Правил ведения страховой деятельности для страхования автомобилистов. Поэтому при разрыве договорных отношений в случае ликвидации предприятия-страховщика определенная часть страховки клиенту по идее должна быть возвращена.

Хотя в этом отношении практика показывает частые случаи обострения ситуации и судебных разбирательств. Но по закону, все равно, страховые не имеют право отказывать в этом случае в выплатах своим клиентам.

Весьма существенным является момент, который относится к срокам обращения в страховую компанию после того, как вы продали свою машину.

Если с момента продажи авто прошло примерно 2 месяца, то страховая компания может отказать в выплате страховки.

Чем раньше вы напишете заявление в свою страховую компанию о прекращении договора по причине смены собственника, тем больше шансов у вас будет получить возврат положенных денежных сумм.

Обратите внимание, что страховщики исчисляют дни для своих расчетов размеров выплат не по дате заключения договора купли-продажи, а по дате поданного вами заявления по поводу прекращения юридического действия страхового договора.

Расторгнуть договор со страховой компанией может любой клиент-автовладелец, у которого на руках полис ОСАГО. Только вот не во всех случаях он получит возврат денежных средств, которыми им были уже внесены по страховке.

Кроме этого, даже при наличии уважительной причины, будет произведен соответствующий пересчет и клиент получит лишь только часть взносов, в качестве возврата.

Цена автогражданки устанавливается за год и выплачивается сразу. Но это не значит, что расторгнуть договор ОСАГО до срока и вернуть часть вложенных средств нельзя. Законодательно такая возможность для водителя предусмотрена рядом документов:

• ГК РФ в ст. 451;
• 40-ФЗ и Правилами автострахования, утвержденными правительством.

Остается только разобраться, при каких обстоятельствах закон требует от страховщика возврата по заявлению клиента, сколько вернут, в течение какого срока.

Условия возвращения взноса по ОСАГО

Причины для досрочного расторжения ОСАГО у покупателя могут быть разные. Но обязательства СК по возврату взноса предполагают только те причины, которые указаны в Правилах. К ним относят:

• смерть страхователя (в этом случае получателем будет его наследник);
• ликвидация СК (отзыв лицензии);
• тотальная гибель ТС;
• смена хозяина машины (продажа по договору купли, при оформлении доверенности перед тем, как расторгнуть ОСАГО, следует подумать – может, есть резон внести нового владельца в действующий полис).

Во всех перечисленных случаях дата отсчета недоиспользованных дней начинается с момента наступления события, повлекшего невозможность реализации застрахованных рисков. Пример – дата ДТП, в котором уничтожено транспортное средство, согласно протоколу ГИБДД.

Исключение – досрочное расторжение договора ОСАГО по причине продажи автомобиля. СК будет считать количество дней, за которые оставит часть премии себе, со дня заявки страхователя на возврат и прекращение действия полиса.

Правила, утвержденные ПП №263, предусматривают обязанность СК вернуть покупателю часть премии и при расторжении по иным причинам, которые повлекли невозможность реализации страховых рисков. Но на деле СК соглашаются вернуть деньги без судебных разбирательств только в четырех приведенных случаях.

Сам возврат по заявлению о расторжении полиса ОСАГО может осуществляться по договоренности в удобном обеим сторонам режиме:

• наличными;
• на счет физического лица;
• на расчетный счет компании.

Сколько вернут?

Обычно формула расчета возвращаемой части премии при расторжении договора страхования ОСАГО выглядит так:

• из размера взноса вычитается 23% за ведение дела (РВД) согласно Письму ФССН №56-ИЛ;
• определяется коэффициент уменьшения суммы (за количество дней использования страховки), он считается как отношение месяцев (дней), в течение которых автогражданка работала, и общего количества месяцев (дней) в году;
• итоговая сумма к возврату считается как произведение 77% от взноса и коэффициента.

Есть компании, которые не вычитают РВД, если срок действия полиса до момента расторжения ОСАГО превышает определенный период (3-6 месяцев), хотя это редкость.

Сроки и условия удачного возврата

Времени у страховщика на расчеты, отчеты и заявку на возврат – 14 дней. Если за этот период деньги клиенту не перечислены, страхователь вправе претендовать на неустойку в размере 1% от положенной суммы за день отсрочки.

Отказывать в возврате части премии, ссылаясь на произведенные выплаты по ОСАГО, страховая компания не имеет права. В нормах не говорится, что наступление страхового случая по автогражданке отменяет право возврата части премии при досрочном расторжении договора ОСАГО, инициированном страхователем.

Страховщики всегда неохотно идут на возврат полученных премий. И, увы, среди не самых надежных компаний наблюдается практика искусственного занижения размеров этих сумм.

Чтобы вам не стать жертвой подобных манипуляций, предлагает воспользоваться удобной формой расчета суммы, положенной к возврату при расторжении страховки ОСАГО. Проверка займет у вас не более 10 секунд. Заодно можно узнать, стоит ли тратиться на бензин, чтобы отвезти заявление в ближайшее отделение своего страхового партнера за те средства, которые в итоге вернут.

Есть множество жизненных ситуаций, когда страхователь больше не нуждается в полисе ОСАГО на свой автомобиль, а действие договора еще не закончилось. Как поступать в этом случае и всегда ли можно обратиться в компанию и получить обратно часть уплаченной страховой премии?

Когда водитель имеет право досрочно расторгнуть договор с компанией и вернуть деньги за неиспользованную страховку?

В этом вопросе правила ОСАГО (п.п. 33, 33.1) придерживаются четкой позиции. Вернуть деньги за неистекший период страхования по полису ОСАГО можно в трёх случаях.

1. Если изменился собственник ТС (автомобиль был продан, но не по генеральной доверенности).
2. Если машина не подлежит восстановлению после аварии или по какой-либо причине утилизирована.
3. В случае смерти страхователя или собственника.

Чисто теоретически, согласно п. 33, часть страховой премии компания обязана возвратить и в случае своей ликвидации (банкротства), но очевидно, что на практике подобная ситуация совершенно нереальна.

Страховая премия при выполнении вышеизложенных условий возвращается пропорционально неиспользованным по полису ОСАГО дням за вычетом 23%, начиная со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия полиса ОСАГО.

Сроки обращения в страховую компанию

Важно знать, что в случае продажи автомобиля, деньги будут возвращаться не с момента заключения договора купли-продажи, а с момента написания страхователем заявления на расторжение. И если ТС было продано в мае, а страхователь только через два месяца нашел время, чтобы обратиться в СК, вернуть деньги за эти просроченные месяцы уже не получится. Таким образом, чем раньше автовладелец придет в офис после продажи авто, тем большую сумму ему насчитают к возврату.

А вот что касается гибели ТС или смерти гражданина (собственника/страхователя), датой досрочного прекращения договора автоматически будет считаться дата произошедшего. В этих случаях нет необходимости спешить к страховщику.

Какие документы требуются для расторжения договора?

1. Оригинал страхового полиса ОСАГО и квитанции об оплате (если сохранилась). Их необходимо будет вернуть компании.
2. Ксерокопия паспорта страхователя (его представителя по нотариально заверенной доверенности или наследника).
3. Ксерокопия договора купли-продажи или справки-счета.
4. Акт утилизации, если автомобиль был утилизирован.
5. Ксерокопия свидетельства о смерти (если событие имело место). В этом случае также потребуется предоставить копию свидетельства о вступлении в наследство, либо нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство. И в этом случае необходимо понимать, что по действующему законодательству вступление в наследство происходит не сразу, а спустя 6 месяцев со дня смерти. То есть раньше получить деньги из страховой компании у наследника не получится. Еще сложнее ситуация, когда наследников несколько. Тогда выплата будет поделена на всех наследников пропорционально.

В некоторых компаниях могут также попросить предоставить:

• Копию ПТС с пометкой о новом собственнике (об этом спорном моменте мы поговорим ниже).
• Копию сберкнижки с реквизитами банка (в том случае, если в СК не принято выплачивать «наличкой»).

А лучше всего предварительно позвонить по телефонам, указанным в полисе ОСАГО , и точно узнать перечень необходимых документов. Не забудьте сделать копию сданного полиса, а также заявления о расторжении, чтобы в случае задержки денег иметь документы, подтверждающие намерение СК выплатить деньги.

Кто получает деньги при расторжении страховки ОСАГО?

По правилам ОСАГО (п. 34) часть неиспользованной премии возвращается:

• собственнику автомобиля;
• страхователю, если он одновременно является и собственником ТС;
• страхователю, если он имеет нотариально-заверенную доверенность от собственника, подтверждающую его право на получение денег от организаций;
• наследникам умершего страхователя.

Если автовладелец продает ТС по «генеральной доверенности», юридически оставаясь его собственником, совсем необязательно возмущаться по поводу того, что договор не хотят расторгать, достаточно просто вписать нового «владельца» в страховой полис, взяв с него определенную компенсацию за внесение в страховку.

Когда ждать денег и что делать, если они не пришли вовремя?

В том случае, если незамедлительная выплата наличными денежными средствами из кассы не предусмотрена, компания обязана перечислить их на расчетный счет страхователя в течение 14 календарных дней с момента написания заявления о досрочном прекращении договора. Как правило, перечисленные деньги поступают на карточку или книжку даже раньше.

Но если спустя две недели деньги не были перечислены, значит, что-то пошло не так. Не стоит тянуть с вопросами к страховой: обращайтесь в офис, возможно сотрудники сами выяснят, на каком этапе затерялся след платежа, попытайтесь выяснить в бухгалтерии СК номер платёжного поручения в банк.

Если это не помогло или вы столкнулись с полным равнодушием к вашей проблеме, идите к руководству местного филиала компании, грозите судебным разбирательством. Когда подобная активность ни к чему не приводит, скорее всего, платить вам не собираются, и пришло время обращаться в РСА, ФССН и в суд. Вот тут и пригодятся сделанные ранее копии полиса и заявления. Хотя, справедливо будет заметить, в крупных страховых компаниях процесс расторжения достаточно отлажен и не вызывает особых нареканий со стороны клиентов.

Спорные моменты и частые вопросы

Когда хочу, тогда и расторгаю!

Многие автовладельцы возмущены тем, что не могут расторгнуть договор ОСАГО в любой момент по собственному желанию. Действительно, причин может быть множество: нежелание обслуживаться у данного страховщика, отъезд на длительное время, болезнь, поломка автомобиля, отказ от вождения и т.д. Ссылаясь на правила и закон об ОСАГО, страховые компании решительно не готовы расторгать договор по причинам, не закрепленным законодательно. Но п. 33.1 правил звучит следующим образом:

Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

• отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
• замена собственника транспортного средства;
• иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации».

Поэтому самые упорные страхователи, руководствуясь тем, что «собственное желание» и есть пресловутые «иные случаи», идут на судебное разбирательство и им удается доказать свою правоту. Но подобные прецеденты случаются крайне редко и действительности не отражают.

На основании чего удержали 23%?

Это еще один вопрос, споры по которому из-за несовершенства нашего законодательства не прекращаются с тех пор, как было введено обязательное автострахование. С точки зрения страховой компании, удерживая при возврате 23%, она действует правомерно. Существует утвержденная Правительством РФ структура страхового тарифа ОСАГО, которая заключается в следующем:

1. 77% – нетто-ставка (эта часть внесенной страхователем суммы идет на выплаты);
2. 20% – расходы компании на ведение дел (сопровождение полиса, бланки, оборудование, зарплату сотрудникам и проч.);
3. 3% отчисляется в РСА для формирования резервов компенсационных выплат (2% – резерв текущих компенсационных выплат + 1% – резерв гарантий).

Таким образом, 23% – это расходы, которые страховая компания понесет в любом случае: останется клиент в компании на весь период страхования или расторгнет договор досрочно. Логика автостраховщиков, в принципе, понятна. Тем более, подавляющее большинство клиентов по ОСАГО и не думает возмущаться по этому поводу.

Но некоторые подкованные и принципиальные автолюбители весьма активно возражают против незаконных, с их точки зрения, удержаний – пишут недовольные

Далеко не все страхователи расторгают страховку ОСАГО при продаже автомобиля. Некоторым просто некогда заниматься этим вопросом, ехать в офис и тратить время, другие даже не подозревают о такой возможности. В то же время сама процедура расторжения не сложная, оформление и прием документов не занимает много времени, а максимальный срок рассмотрения заявления три рабочих дня.

Некоторые особенности расторжения договора

Согласно Гражданскому Кодексу расторгнуть можно абсолютно любой страховой договор, в том числе и ОСАГО. А вот возврат уплаченного страхового взноса, точнее его части, возможен строго в определенных ситуациях. Регламентируют данный вид страхования два основных нормативных документа – это Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС» (40-ФЗ от 25.04.2002, в редакции от 28.04.2017) и Положение Центрального Банка РФ «О правилах ОСАГО» №431-П от 19.09.2014г.

Ситуации, в которых страховка ОСАГО теряет силу, но возможен возврат:

• ликвидация статуса юридического лица у собственника ТС или страховой организации;
• отзыв лицензии или ликвидация страховщика (именно отзыв, а не приостановление);
• смена владельца транспортного средства при продаже иди дарении;
• смерть страхователя или собственника;
• выявление ложных или неверных сведений в заявлении, влияющих на расчет страхового взноса при оценке страхового риска;
• гибель (утрата) транспортного средства.

Можно расторгнуть договор ОСАГО и по иным причинам, но право на возврат части уплаченного страхового взноса тогда аннулируется. Важно отметить, что только страхователь имеет право расторгнуть страховой договор! Если собственник и страхователь – разные лица, то собственник может получить страховую выплату, а вот расторгнуть договор и получить возврат – нет.

Порядок расторжения ОСАГО при продаже ТС

Возврат ОСАГО при продаже автомобиля должен быть документально подтвержден. Важно отметить, что расчет суммы возврата считается со дня подачи заявления, а не со дня продажи автомобиля. Например, если транспортное средство было продано пятого числа, а обращение в офис страховщика произошло двадцатого, то за прошедшие две недели возврата не будет. Поэтому с данным вопросом рекомендуется не затягивать.

Для оформления расторжения необходимы следующие документы:

• (можно написать в офисе страховщика по предоставленному образцу);
• копия ПТС с записью о новом собственнике (можно дополнительно приложить копию договора купли-продажи или дарения);
• (оригинал);
• квитанция об оплате (желательна);
• паспорт РФ.

Если страхователь по какой-то причине не может сам предоставить документы, то он имеет право оформить генеральную доверенность на законного представителя с обязательным указанием права на расторжение договора и получения денег. При условии, что возврат страховки покроет стоимость услуг нотариуса. В случае смерти страхователя его права передаются наследнику. Страховщику на проверку документов и расчет дается три дня.

Сама процедура расторжения не сложная, поэтому чаще всего решение принимается сразу же. А вот выплатить деньги могут как из кассы, так и попросить реквизиты для безналичного перевода. Такое требование страховой компании правомерно, и зависит от особенности ведения бухгалтерского учета. Важно отметить, что по законодательству перевод должен быть осуществлен в течение десяти рабочих дней.

В случае ликвидации страховщика расчет возврата также считается со дня подачи заявления. А вот в остальных выше перечисленных случаях возврат рассчитывается со следующего дня после даты произошедшего события.

Расчет суммы возврата по ОСАГО

Считается, что выгодно делать возврат, если от срока страхование осталось еще около полугода. Чтобы понять, стоит ли расторгать договор, можно самостоятельно рассчитать сумму возврата. Так же это позволить защититься от нечестных на руку специалистов.

В законе прописано, что возвращается только страховая премия, идущая на покрытие страховых выплат, пропорционально оставшемуся сроку страхового покрытия. В случае ОСАГО она составляется 77%.

Пример расчета суммы возврата

5 февраля 2017 года была оформлена страховка ОСАГО на один год, страховой взнос составил 6930 рублей. 19 сентября собственник продает автомобиль (он же страхователь), а 25 сентября обращается в страховую компанию с целью расторгнуть договор. Рассчитаем возврат страховой премии.

Во-первых, необходимо подсчитать количество дней, сколько действовала страховка. Помним, что расчет делается со дня подачи заявления, а не со дня продажи ТС, т.е. по 24 сентября включительно. Получается 232 дня. Возврат страховой премии составит: 6930*0,77*(365-232)/365=1944 рубля.

Если страховка оформлялась на полгода, то 365 надо заменить на 182 дня. Если срок больше чем шесть месяцев, но меньше года, то высчитывается общее количество «оплаченных» дней. В некоторых формулах в расчет дерутся не дни, а месяцы. Такая формула также считается правильной, но расчет в днях точнее.

23% от уплаченной страховой премии не возвращаются. 3% – это взнос в Российский Союз Автостраховщиков. 20% – ведение страхового дела, расходы на типографию и выплата агентского вознаграждения. Теоретически данную сумму можно взыскать через суд. Однако страховой тариф рассчитывается таким образом, что в него всегда закладывается определенный процент на ведение страхового дела, не зависимо от вида страхования. Это правило.

В каких случаях нет возможности возврата по страховке

Бывает так, что договор ОСАГО расторгается, но возврат неиспользованной страховой премии не происходит. Один из них, если инициатива исходит со стороны страховщика. Например, были выявлены факты предоставления ложной информации, которая непосредственно влияет на оценку принимаемого риска, а значит и на расчет страховой премии.

К примеру, была указана разрешенная грузоподъемная масса транспорта категории С до 16 т, а на самом деле она свыше 16 т. Базовая ставка для расчета в обоих случаях существенно разная. Либо изменилась прописка собственника, а он это скрыл. Вместо указанной сельской (коэффициент 0,7), на самом деле собственник зарегистрирован в городе, а это уже коэффициент от 1,7, а значит стоимость страховки была занижена почти в два раза. Если подобные аферы выявлены при оформлении страхового случая, возникнут проблемы со страховыми выплатами.

Если автомобилем не пользуются, либо собственник должен уехать на длительный срок, а транспортное средство оставить в гараже, то он может расторгнуть договор, но денежные средства ему не вернут. Или же он решил сменить страховую компанию, которой больше доверяет. Это также не является причиной для возврата страховки, поэтому выгоднее дождаться ее окончания.

Бывает так, что при переезде в другой город, в нем может не оказаться отделения определенной страховой компании. Это не повод для расторжения договора, т.к. между страховщиками имеются внутренние соглашения, и можно заранее узнать, какие страховые организации (СО) могут представлять страховщика. При страховом случае можно обратиться и в страховую организацию потерпевшего, но могут возникнуть проблемы с возмещением УТС. По закону СО потерпевшего не является причинителем вреда, а значит не возмещает УТС.

Выше указано, что можно расторгнуть ОСАГО при ликвидации страховщика. Однако если он находится на стадии банкротства, то возмещения не будет по причине его неплатежеспособности.

Продажа автомобиля по доверенности

Иногда встречается продажа транспортного средства по генеральной доверенности. Поскольку юридически смены собственника не произошло, внесения новой записи в ПТС не было, то оснований на возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля таким способом тоже нет. Страхователю остается просто расторгнуть договор без компенсации.

Единственное, что можно посоветовать, продать страховку вместе с ТС. Нового собственника вписать в качестве водителя или, наоборот, указать езду без ограничений. Изменения вносятся в любом офисе страховщика либо через его агента. А вот расторгнуть договор ОСАГО новый собственник уже не сможет, даже по генеральной доверенности.

Нередко после продажи автомобиля собственник приобретает себе новый, который также требует наличия страховки. Поскольку ОСАГО страхует не автомобиль, а автогражданскую ответственность конкретного человека, то можно сохранить имеющуюся скидку, он же . Если до окончания страховки остается пару-тройку месяцев, то выгоднее не расторгать договор. Дело в том, что скидка в 5% за безаварийную езду начисляется только по итогам полного года. Например, если скидка была 15%, то сохранив страховку в следующем году она будет 20%.

Если выгодно расторгнуть договор ОСАГО, то рекомендуется сохранить копию полиса. Больше чем была скидка не будет, но уже имеющий КБМ можно применить для нового договора. Это значит, если на старом полисе указан КБМ 0,85, то и при расчете страхового взноса на новый автомобиль также будет применен этот же коэффициент 0,85, а значит скидка в 15% сохранится. Этот же прием можно использовать при расчете страховок для иных транспортных средств, где собственник вписывается в графе водителей.

Как вариант, договор ОСАГО можно вообще не расторгать. По закону допускается изменение собственника. Таким образом, можно продать страховку вместе с автомобилем, особенно если срок покрытия страховой защиты остался небольшой. Покупателю это бывает выгодно, т.к. он может сэкономить на покупке страховки, выплату при наступлении страхового случая он получит обязательно (являясь потерпевшим), а вот расторгнуть договор уже не сможет, т.к. не является страхователем.

Также важно отслеживать все изменения на законодательно уровне. Новая редакция закона об ОСАГО может содержать кардинальные изменения по некоторым пунктам, например, как сейчас касательно выплат страхового возмещения. Вполне возможно могут вноситься изменения касательно и расторжения договора страхования, расчета возврата страховой суммы.