Кредит выплачен, но не закрыт: как правильно закрыть кредит в банке. Процедура досрочного погашения кредита в сбербанке

Многие заемщики стараются погасить кредит раньше обозначенного срока, ведь в ряде случаев это позволяет заметно снизить переплату. Согласно поправкам в законодательстве, утвержденным в 2011 году, банкам запрещено каким-либо образом препятствовать досрочному возврату долга - в частности, взимать штрафы или устанавливать мораторий. Однако некоторые банки обходят эти ограничения, устанавливая довольно высокую минимальную сумму платежа. Юристы и представители банков рассказали о наиболее распространенных ошибках, которые совершают заемщики при досрочном погашении кредита.

Ошибка номер один. «Мое дело - деньги внести, а банк сам разберется»

Заемщику, собравшемуся досрочного погасить кредит, необходимо не только накопить достаточную сумму, но и написать соответствующее заявление в свободной форме. Как объясняет председатель правления ЧООО по защите прав потребителей «Советник» Вячеслав Курилин , в заявлении важно указать сумму досрочного погашения и дату совершения операции. Дело в том, что в соответствии с российским законодательством заемщик действительно имеет право погасить кредит в любой момент, без согласия на то банка, однако он обязан уведомить об этом кредитно-финансовое учреждение минимум за 30 дней до даты совершения операции. Кроме того, в большинстве банков есть и собственные требования по минимальным срокам уведомления о досрочном погашении кредита, которые прописаны в кредитном договоре. Стоит отметить, что нередко сотрудники кредитного учреждения умышленно рекомендуют заемщикам не писать соответствующее заявление, доверившись им на слово - и это всегда выходит заемщику боком.

По словам управляющего челябинским филиалом «ЮниКредит Банка» Андрея Стихина , некоторые заемщики, исходя из графика платежей, самостоятельно определяют сумму досрочного погашения кредита и переводят деньги на счет, при этом не уведомляя кредитно-финансовое учреждение. «Клиенты не уведомляют банк о том, что это досрочное погашение, а просто вносят увеличенную сумму ежемесячного платежа. Без уведомления со стороны заемщика банк не считает это досрочным погашением, средства просто списываются ежемесячно в счет погашения кредита, но сумма/срок кредита не меняются. Это важно понимать», - говорит он. Кроме того, при полном погашении кредита заемщику нужно подписать извещение о досрочном погашении, при частичном - дополнительное соглашение к договору, поскольку в последнем случае меняется и размер ежемесячного платежа.

Ошибка номер два. «Кажется, этой суммы должно быть достаточно»

Распространенной ошибкой при досрочном погашении кредита является и неверно рассчитанная сумма. «Сумма для полного досрочного погашения кредита должна быть рассчитана сотрудником банка. Заемщик всегда может узнать необходимую сумму, позвонив по телефону горячей линии банка. Эта сумма в полном объеме и в определенную графиком погашения дату должна поступить на счет клиента. После совершения полного досрочного погашения рекомендуется позвонить в банк и уточнить, закрыт договор или нет», - комментирует начальник отдела нецелевого кредитования «Банка Хоум Кредит» Татьяна Арзуманова .

«Известен случай, когда заемщица решила погасить кредит досрочно и внесла все деньги на счет, с которого каждый месяц автоматически списывалась сумма очередного платежа. Но за несколько дней до даты списания она для полной уверенности решила проверить баланс, чтобы убедиться в наличии денежных средств на счету. За эту услугу с ее счета банк списал 15 рублей. Соответственно, в день списания для полного погашения задолженности не хватило 15 рублей, и банк не произвел досрочное погашение, а списывал основную сумму долга и проценты ежемесячно на протяжении двух лет. А когда деньги на счету закончились, банк сообщил обескураженной заемщице о накопившемся долге и просрочках», - рассказывает Вячеслав Курилин и добавляет, что потребитель должен самостоятельно четко отслеживать сроки списания денежных средств и их наличие на счете в банке.

Ошибка номер три. «Банк всегда правильно рассчитывает переплату»

Зачастую банки при досрочном погашении кредита уменьшают только сумму задолженности по основному долгу, при этом продолжая взимать с заемщика проценты со всей изначально предоставленной суммы кредита. «К примеру, человек взял в кредит 200 000 рублей, и через некоторое время сто тысяч он решил погасить досрочно, - поясняет Вячеслав Курилин. - Однако банк при погашении кредита удерживает с заемщика проценты исходя из изначальной суммы кредита - 200 000 рублей, что запрещено законом. Проценты должны рассчитываться только на сумму долга в отчетный период», - говорит эксперт.

По его словам, ряд банков и вовсе практикуют видимость досрочного или частичного погашения, называя заемщику не сумму основного долга на текущий день, а общий объем задолженности, включая начисленный за весь срок проценты. Предостеречь себя от уплаты лишних процентов достаточно просто: необходимо попросить банковского работника назвать только сумму основного долга. «Банк начисляет проценты только на остаток задолженности, поэтому с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются. Соответственно, чем раньше прошло погашение, тем меньше переплата по кредиту», - поясняет начальник управления кредитования физических лиц «ВУЗ-банка» Ольга Горлова .

Ошибка номер четыре. «Нужно разом гасить все - и кредит, и пени за просрочку»

Как объясняет заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса оперофиса Промсвязьбанка в Челябинске Любовь Панова , перекредитование дает заемщику возможность оформить новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Следует отметить, что в этой ситуации заемщикам рекомендуется запомнить простое правило - погашая старый кредит, нужно убедиться, что внесенная сумма направляется в первую очередь на погашение основного долга и процентов по нему, а не в качестве пени за просрочку. Рассчитаться с неустойкой по старому кредиту можно будет и через некоторое время, поскольку после погашения кредита размер штрафа расти уже не будет.

Ко всему прочему образовавшуюся неустойку по кредиту позднее можно будет значительно сократить в результате судебных тяжб с банком. «Согласно ст. 333 ГК РФ, существует возможность снижения пени в случае, если у заемщика были действительно уважительные причины для задержки выплат по займу - например, потеря работы», - обращает внимание Любовь Панова.

Ошибка номер пять. «Досрочное погашение кредита всегда выгодно»

По словам Вячеслава Курилина, на самом деле экономически выгодно досрочно пошагать кредит с аннуитетными платежами (то есть с равными ежемесячными платежами) только в первой половине срока, поскольку в этом случае заемщик колоссально снижает сумму переплаченных процентов. «Если срок кредита уже перевалил за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, потому что человек уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом. Виной тому аннуитентная система платежей, когда в первых ежемесячных платежах включены проценты и за последние месяцы пользования банковскими средствами», - резюмирует эксперт.

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели - уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение - юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

• минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
• обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
• финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
• при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
• при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента . Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

• некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
• измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
• в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Большинство из нас, когда берет кредит, преуменьшает свои возможности. Рассчитывает так, чтобы сумма ежемесячной выплаты не превышала количество свободных денег. А еще лучше, чтоб можно было отложить какую-нибудь часть зарплаты.

Или после оформления ссуды, мы устраиваемся на работу с большей зарплатой, и появляется возможность погасить займ быстрее.

Можно ли досрочно погасить кредит в банке?

Обратимся к законодательству: согласно Федеральному закону от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ, который вступил в силу 1 ноября 2011 года, в Гражданский кодекс РФ были внесены изменения. Теперь каждый гражданин РФ имеет право на досрочное погашение кредита. К тому же банк законодательно не имеет права брать с вас дополнительные комиссии и штрафы при досрочном погашении кредита.

Поэтому, если вы хотите погасить кредит досрочно, это ваше законное право. И даже если в вашем кредитном договоре ничего не прописано о досрочном погашении кредита, вы можете смело обратиться в банк и полностью погасить ваш кредит, к тому же вернуть .

Как погасить кредит досрочно?

Не позже, чем за месяц до планируемого погашения кредита написать заявление и отдать его в банк. Ответ банка при этом не требуется, то есть действуем мы в одностороннем порядке.

Обратите внимание, что некоторые банки ограничивают срок досрочного погашения кредита. К примеру, на три месяца. В противном случае, к заемщику применяются штрафные санкции банка. Часто бывает, что если займ берется на маленький срок (год-два), то досрочный возврат – невозможен. Ограничение может быть наложено и на сумму досрочного погашения. Например, она должна составлять не меньше 10 тысяч рублей.

Плюсы досрочного погашения кредита

При досрочном погашении кредита - заемщик выплачивает меньше процентов за пользование кредитными средствами, поэтому чем раньше вы закроете кредит, тем выгоднее вам и менее выгодно банку.

При досрочном погашении кредита вы имеете полное право , для этого потребуется всего лишь написать заявление в отделении банка, причем сделать это можно в момент закрытия кредитного договора.

В каких случаях невыгодно погашать кредит досрочно?

Если часть займа выплачивается за счет бюджетных средств. Если вы внесете деньги для досрочного погашения, то и сумма субсидии уменьшится;

Внимательно подсчитайте, будет ли выгодным быстрая выплата ссуды с точки зрения инфляции. Вы можете отдать последние 100 тысяч сбережений в счет кредита сегодня, а можете погашать займ постепенно, и через полгода 100 тысяч будет не такой критичной суммой, как сейчас.

Досрочная выплата по кредиту может быть двух видов:

• частичная;
• полная.

В случае частичного погашения, у заемщика есть два варианта: уменьшить размер ежемесячной выплаты или сократить срок кредита. Что для вас удобнее – вносить ежемесячно меньшие суммы или избавиться от займа побыстрее – выбирайте сами.

Пошаговые действия при досрочной выплате кредита

1. Позвоните или придите в банк и расскажите о своем желании выплатить кредит быстрее;
2. Напишите заявление, в котором информируете банк о досрочном погашении;
3. Уточните сумму необходимую к погашению;
4. Внесите деньги. Убедитесь, что перевели всю сумму. Если она окажется хотя бы на рубль меньше, то в следующем месяце могут быть начислен ежемесячный платеж;
5. Не забудьте проконтролировать банк и взять справку, что кредит погашен. Справка – ваш гарант того, что банк не будет спустя какое-то время требовать с вас какие-либо комиссии.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке России

В сбербанке погашение кредита частично или полностью досрочно возможно по заявлению, причем банк никак не регулирует минимальный размер досрочного погашения кредита и плата за досрочное погашение не взимается.

Порядок досрочного погашения кредита в Сбербанке выглядит следующим образом:

1. Обратиться в ближайшее отделение Сбербанка России
2. Обратиться к свободному менеджеру и попросить образец заявления на частичное или полное погашение кредита
3. Составить заявление указав дату досрочного погашения (рабочий день), сумму и счет с которого будет осуществлен перевод денежных средств.
4. Внести сумму платежа в кассу банка. Также возможно указать номер счета вашей кредитной карты.

Не каждая организация, выступающая в роли кредитора, предусматривает досрочное погашение займа. Клиентам Сбербанка повезло больше: он позволяет при желании погасить всю сумму задолженности или ее часть. Для осуществления операции заемщику необходимо будет посетить офис обслуживания и обратиться к специалисту по кредитованию населения. После заполнения бумаг договор расторгается или изменяются его составляющие (график платежей). Чтобы не возникло трудностей при расчете, следует знать о том, как досрочно погасить кредит в Сбербанке.

Заглянуть в кредитный договор

Определиться с действиями по досрочному погашению займа поможет соглашение с банком, составленное при его оформлении. В договоре будет указан метод, который используется при расчете ежемесячного платежа: аннуитетный или дифференцированный. Первый способ характеризуется одинаковыми рекомендуемыми взносами в счет погашения кредита. Его легко распознать и самостоятельно: если ежемесячно требуется оплатить фиксированную сумму, то кредит - аннуитетный.

Дифференцированные платежи непостоянны. Каждый месяц они изменяются, постепенно уменьшаясь. Например, в начале кредитного срока клиент платит банку 600 рублей, а в конце - уже 400. Причем проценты будут также постепенно снижаться, а вот сумма основного долга списывается равными долями.

Про дифференциальные и аннуитетные платежи

Чтобы понимать, как правильно погасить кредит досрочно в Сбербанке, нужно вникнуть в суть формирования ежемесячных взносов. Например, возвращая банку аннуитетным способом, клиент подписывается на следующие условия:

• ежемесячно необходимо оплачивать одну и ту же сумму в течение всего срока кредитования;
• платеж состоит из части основного долга и процентов, ежемесячно начисляющихся на всю сумму кредита;
• большая их часть выплачивается в первой половине срока действия договора.

В результате сумма заемных средств погашается лишь в конечных платежах. Поэтому «гасить» кредит выгоднее в первой половине срока действия договора, когда банк еще не получил от клиента большую часть процентов.

При дифференцированном методе погашения займа ежемесячные взносы разнятся по сумме. Их составляет величина основного долга, приходящаяся на 1 платежный период, и проценты. Последние начисляются не на всю сумму займа, а на его остаток. Этот выгоднее заемщику - переплата получается гораздо меньше.

Общие условия

Как можно в Сбербанке? Существует ряд требований, которые придется соблюсти, чтобы осуществить расчет. Банк не предъявляет требований к минимальному размеру взноса, не запрещает как частичное, так и полное погашение. Кроме того, заемщику не придется оплачивать штраф за досрочную выплату.

Обязательным действием клиента в случае «закрытия» кредита или внесения определенной суммы для перерасчета является предоставление письменного заявления в банк, в котором должна быть указана следующая информация:

• дата погашения (рабочий день);
• сумма взноса;
• счет, с которого будут перечислены средства.

Проинформировать Сбербанк необходимо за 30 дней до планируемого времени погашения.

При досрочной выплате долга клиент имеет право вернуть себе часть страховки за тот период, который не войдет в срок пользования. Конечно, процедура эта более долгая, чем погашение кредита, но при желании осуществимая. Начинается процесс также с подачи заявления, форму которого можно спросить в банке.

Алгоритм действий

Чтобы не задаваться вопросом, как досрочно погасить кредит в Сбербанке, нужно знать, что предстоит для этого сделать. Общие правила успешного зачисления средств и перерасчета (закрытия) суммы займа сводятся к следующим пунктам:

• написать заявление на досрочное погашение и отнести его в отделение банка за 30 дней до планируемого взноса средств;
• проследить за тем, чтобы сотрудник поставил печать на заявлении о его принятии к рассмотрению;
• оплатить установленную сумму любым удобным способом;
• удостовериться в изменении баланса;
• запросить новый график платежей (в случае частичного погашения) или документы, подтверждающие полное погашение займа.

Стоит отметить, что схему ежемесячных взносов меняют редко, т. к. Сбербанк чаще всего оформляет займы с аннуитетными платежами. При их частичном погашении изменяется срок действия кредитного договора, тогда как сумма взносов остается прежней.

Способы оплаты

Внести очередной платеж или сумму для досрочного погашения займа можно по-разному. Банк не выдвигает требований к клиент ориентируется на собственные предпочтения и удобства. Положить деньги на кредитный счет можно при помощи терминала (даже сторонней организации), электронных кошельков, банковского перевода или внесения наличных через кассу.

Пользователям услуги «Сбербанк Онлайн» совершить операцию еще проще. Достаточно иметь доступ к сети и необходимое количество средств на карточном или ином счете банка. Как досрочно погасить кредит в Сбербанке при помощи онлайн-сервиса? Для этого нужно совершить ряд действий:

Статус выполнения заявки можно отслеживать через онлайн-кабинет.

Полное досрочное погашение

Если необходимая сумма по кредиту появилась раньше планируемого срока, заемщики нередко задумываются о полном перекрытии своих долгов. Денежные обязательства тяготят даже самых обеспеченных людей. Избавиться от них не только приятно, но и выгодно. Ведь перекрыв раньше положенного срока сумму долга, не придется отдавать лишние деньги в чужие руки. Если хочется не только забыть о ежемесячных вычетах из бюджета, но и остаться в плюсе от сделки, следует знать несколько простых правил.

Как досрочно погасить кредит в Сбербанке с выгодой для себя? Планируя вернуть долги, следует обратить внимание на срок выплат. «Закрытие» кредита во второй половине периода его пользования сулит малую выгоду. Чем раньше заемщик выплатит основную часть долга, тем меньше процентов ему придется заплатить.

Частичное погашение

Нередко встречается и постепенное «перекрытие» суммы ежемесячного платежа, что приводит к плавному перерасчету и ускорению завершения отношений между кредитором и дебитором. Многие задаются вопросом: как частично досрочно погасить кредит в Сбербанке? Алгоритм действий при таком методе досрочного погашения остается прежним, только добавляется еще одно небольшое правило: платеж должен быть больше суммы ежемесячного взноса.

Деньги перечисляют в назначенный по графику день или по договоренности с банком. Сумма, превышающая рекомендуемую, идет на уменьшение тела кредита, в результате чего снижаются выплаты по процентам. Осуществляя частичное погашение кредита, стоит обратиться к банковскому сотруднику за новым графиком платежей (при дифференцированном методе).

Ипотечный договор

В связи с дороговизной жилья многие семьи соглашаются на приобретение квартир (домов) в долгосрочный кредит. При этом срок отношений между заемщиком и кредитором длится от 15 лет и более. За этот период могут случиться глобальные перемены: нередко семья начинает зарабатывать больше или в выплате помогают родственники. Возникает вполне логичный вопрос: «Можно ли погасить ипотечный кредит Сбербанка досрочно?» Ответ специалиста однозначно будет: «Да». Причем рассчитываться можно как частями, так и полностью. Единственное ограничение - переплата возможна только после 4-го платежа по ипотеке и минимум на 15 тыс. рублей.

Так Из статьи читатель узнал, что не только можно, но и при возможности нужно. Банк не налагает никаких дополнительных обязательств в виде штрафов или неустоек и требует соблюдения минимума условий. Порядок действий одинаков для займа любого типа: потребительского, ипотечного, автомобильного.

Кредит - это обыденность нынешних дней. Многие люди достаточно грамотны в этом вопросе и знают, что согласно законодательной базе РФ любой заёмщик имеет право на досрочное погашение кредита. Это выгодно клиенту, но финансовая организация, выдавшая займ, теряет свою прибыль в таком случае.

О досрочном погашении кредита

Досрочно погасить можно любой кредит, но нередко с соблюдением определённых условий. Их выдвигает банк, чтобы помешать расторжению соглашения, ведь он теряет свои проценты. Но полностью запретить досрочное погашение займа банк не может.

Существует два варианта досрочного погашения кредита.

Частичное погашение - внесение части задолженности, что позволяет сократить срок действия договора или размер ежемесячного платежа:

• при дифференцированной схеме, выплачивая большую сумму, чем требуется, клиент сокращает сумму переплаты, ведь проценты насчитываются на оставшийся размер задолженности; можно таким образом уменьшить срок действия договора.
• если кредит выплачивается аннуитетными платежами, то вначале заёмщик выплачивает проценты банку, а затем уже основную часть задолженности; если погасить кредит досрочно, то можно сократить размер ежемесячных платежей, а порой и срок их выплаты;

Полное погашение - это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платёж или несколько с учётом всех процентов до очередной расчётной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности лучше взять справку.

Алгоритм действий

Если человек планирует погасить свой кредит раньше срока, то ему необходимо тщательно изучить свой договор кредитования. В нём прописана процедура досрочного погашения задолженности. Также там могут быть указаны определённые условия, в соответствии с которыми закрыть займ не получится.

Изучив информацию, следует обратиться в банк. Там можно провести расчёт своей задолженности самостоятельно или с помощью сотрудника и уведомить кредитодателя о желании погасить долг. Клиент должен написать соответствующее заявление.

Далее достаточно разместить на счету необходимую сумму. В зависимости от финансовой организации закрытие кредита произойдёт автоматически или после повторного посещения банка. В день списания средств может потребоваться написать ещё одно заявление. К примеру, такой алгоритм действует в Сбербанке России.

В каком случае досрочно погасить не получится?

Банки не любят клиентов, которые погашают кредиты преждевременно, ведь это не приносит им желаемую прибыль. Для тех, кто склонен аннулировать займы в первые месяцы после их предоставления, существует специальный «серый список». Туда вносят таких клиентов и уже не предлагают им лояльные условия кредитования.

С целью предупреждения возможности раннего закрытия кредита банки могут предпринимать следующие действия:

• запрет на досрочное погашение в течение первого месяца, трёх месяцев, полугода, года (в зависимости от условий и сроков);
• разрешение гасить задолженность суммой, не превышающей ежемесячный платёж более, чем в 2 раза;
• установление системы штрафов за досрочное погашение, которые придётся выплатить вместе с суммой задолженности;
• запрет на полное или частичное погашение кредита без выплаты процентов за весь срок (не имеет значение, в какой момент кредит будет закрыт, сумму переплаты сократить не получится).

Обо всех нюансах досрочного погашения займа следует узнавать до его оформления.

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?

Потребительский кредит так же, как и любой другой, можно погасить досрочно. Желательно узнать условия преждевременного погашения до оформления договора. При дифференциальных выплатах досрочное погашение будет сокращать переплату. Когда выплаты задолженности аннуитетные, то досрочно погашать кредит нужно в первой половине срока. Лишь в таком случае возможно сокращение переплаты заёмщика. Во второй половине гасить долг не слишком выгодно, лучше воспользоваться максимальным сроком, предоставленным банком.

Досрочное погашение ипотечного кредита

При оформлении ипотеки срок кредитования обычно является самым большим из возможных. Такой займ выдаётся на несколько лет, а порой на несколько десятков лет и обеспечивает клиенту покупку недвижимости. Но и вопрос переплаты в этом случае стоит особенно остро.

Банки - это не благотворительные организации. За пользование кредитными средствами они взимают не маленький процент. За годы набегает значительная сумма. Потому именно в этом случае для заёмщика рано закрыть кредит означает максимальную выгоду. Если бюджет позволяет, то досрочное погашение даёт возможность приобрести жильё с минимальными затратами.

Возврат страховки при досрочном погашении

Все банки практикуют страхование заёмщика от рисков. Таким образом они обеспечивают свою безопасность. Страховые компании гарантируют клиенту погашение задолженности перед банком в случае потери им трудоспособности или летального исхода.

В некоторых случаях перед человеком может стоять выбор оформления займа со страховкой или без. Но чаще всего банки настаивают на принудительном страховании. Особенно это касается крупных займов, таких как автокредит или ипотека.

Страховка действует весь период, на который был оформлен займ. Но в случае его полного досрочного погашения возникает период, когда страхование стало бессмысленным, ведь клиенту оно больше не нужно. По договору, чтобы закрыть кредит, человек обязан погасить всю сумму задолженности полностью, включая оплату страховки. Но деньги за неиспользованный период её действия можно вернуть.

Для этого необходимо обратиться в банк или в страховую компанию. Предоставив паспорт, договор кредитования, договор страхования и справку о закрытии кредита, клиент может написать заявление на возврат денежных средств. Если сделать всё правильно, то деньги будут перечислены на указанный счёт довольно быстро.