) знает каждый, кто обращался в банковское учреждение для открытия вклада. Под термином «банковский депозит» понимается сумма денег или ценные бумаги, переданные в банк для хранения и получения дохода в виде процентов, начисляющихся на вклад за определенный период. Также под термином «депозит» могут пониматься денежные взносы на счет какой-либо организации (таможенного, судебного или административного органа) с правом возврата – например, задатки для участия в аукционе, взносы, обеспечивающие исковое заявление или явку в суд.
Депозиты для физических лиц
Банковский депозит является одной из наиболее надежных, но и одной из наименее доходных форм хранения сбережений для физических лиц. Открывая депозиты для физических лиц, банковское учреждение заключает с ними договор депозита. В соответствии с данным договором банковское учреждение обязуется не только возвратить через оговоренный срок принятую на хранение сумму денег, но и начислять на нее проценты в установленном порядке. Начисление процентов на внесенную в банк сумму начинается со следующего дня после заключения договора депозита. Многие банки предусматривают возможность досрочного расторжения договора депозита.
Ставки по депозитам
Процентные ставки по депозитам исчисляются за определенный выбранный промежуток времени, а не ежемесячно. Чем выше процентная ставка по депозиту – тем лучше для вкладчика, однако только размер процентной ставки не может являться главным критерием доходности вклада. Многие банковские учреждения предусматривают возможность пополнения банковского депозита во время всего срока вклада, что значительно повышает доходность. Однако в основном это касается депозитов с низкой процентной ставкой. Как правило, прибыльные депозиты с высокой процентной ставкой банки не разрешают дополнительно пополнять.
Проценты по депозитам
Проценты по депозитам могут начисляться двумя разными способами – с капитализацией процентов или без. Под капитализацией процентов понимается возможность добавлять к первоначальной сумме вклада уже заработанные проценты. Капитализация может проводиться ежемесячно, ежеквартально, в конце срока вклада, а также на эксклюзивных индивидуальных условиях, например, дважды в месяц. Проценты по депозитам также могут начисляться двумя различными способами – зачисляться на один и тот же счет с основной суммой вклада и переводиться на отдельный счет, открытый специально под проценты.
Выгодные депозиты
В зависимости от текущей экономической ситуации наиболее выгодными депозитами могут являться как вклады с фиксированной процентной ставкой, так и вклады с плавающими процентами. Фиксированная процентная ставка остается неизменной в течение всего срока договора и может меняться только при заранее оговоренных обстоятельствах (досрочного расторжения или пролонгации). Плавающая процентная ставка вкладов может меняться в течение всего срока вклада под воздействием заранее оговоренных в договоре условий – колебаний курса валют, изменением ставки рефинансирования и прочего.
Депозит на год
Срок банковского вклада является достаточно значимым параметром, влияющим на конечную степень выгодности вклада. Часто именно депозит на год предлагает наиболее высокий процент и привлекательные условия, но требует достаточно крупную первоначальную сумму вклада. Такие вклады на срок от одного месяца до трех лет называются «срочными вкладами». В условиях крайне изменчивой и нестабильной экономической ситуации такие вклады становятся все более востребованными и популярными. К преимуществам срочных вкладов можно отнести удобство использования, надежность и достаточно высокий процент. К недостаткам относится невозможность снять средства раньше срока без потери выгоды.
Депозитный вклад – это юридических или физических лиц, который помещается в финансово-кредитное учреждение (банк) для получения дохода в виде процентных отчислений. Условия, сроки и размеры выплат оговариваются в договоре, заключенном между банком и вкладчиком, и могут различаться в зависимости от выбранного типа депозита.
История депозитных вкладов
Слово «depusitum» появилось еще в римском праве и означало поклажу, то есть сделку, когда одно сторона (деподент) передает другой стороне (депозитарию) какую-либо ценность для сохранения. В качестве объекта для хранения может выступать любая вещь, драгоценные металлы и так далее.
Первые депозиты появились еще в VI веке до нашей эры в Древнем Вавилоне, когда начался «храмовый» этап банковской системы. Такие заведения получали от земель во владении жителей Вавилона, штрафов и «вкладов». Перед жрецами («управляющими» этих храмов) ставилась задача сохранить полученные средства и вложить их в выгодные направления.
Полученная прибыль направлялась для облагораживания помещений и еще большего украшения фасадов и внутреннего убранства. Жрецы быстро смекнули перспективы таких начинаний. Со временем появились депозиты в упрощенной форме. Деньги аккумулировались для дальнейшего оборота и получения прибыли. Такая система просуществовала достаточно долго. Начиная с начала XIII века началось активное разграбление храмов, и они прекратили существование
350 год до нашей эры – первые в Древнем Риме. Специальные лица «argentarii» имели свои заведения, в которых осуществлялись сделки по выдаче займов и привлечению вкладов. Все сделки фиксировались в специальных книгах. Первые проценты по вкладам различались (в зависимости от действующего права). В период классического права депозиты приносили 1% годовых, в период действия права Юстиниана – 6%, и так далее. Начисление процентов на полученную прибыль было запрещено.
12 век – появление первых упоминаний о банкирах Италии.
14-15 век – количество купцов-банкиров постоянно растет. Вклады принимаются в крупнейших городах Европы – Барселоне, Париже, Лондоне.
16-17 век – появление первых банков на территории Италии. Именно итальянцы считаются прародителями банковской системы.
18-19 век – период активного развития депозитного оборота. Появляются так называемые чеки – один из видов кредитных средств. По своей сути чек – это приказ банку выдать предъявителю оного указанную в документе сумму. В тот период чеки стали более популярны чем монеты или бумажные деньги.
Конец 19 века – прием первых депозитов в России. В 1891 году было три вида вкладов:
На хранение;
- на вечное время;
- для обращения.
В начале 20 века общий объем текущих счетов с финансовых структурах США, Франции и Великобритании переваливает за отметку 65%.
1921 год – появление Госбанка РСФСР. Вскоре стали открываться и частные банки.
1961 год – принятие основ гражданского законодательства Советского Союза, в котором упоминалась возможность получения вкладов от населения и их хранения в сберкассах. При этом право установки процента по вкладам оставалось за Советом Министров Союза.
1964 год – составление договора банковского вклада.
1991 год – реформа гражданского права, внесение изменений в договор банковского вклада.
Виды депозитных вкладов
Современные депозитные вклады могут различаться:
- валютой (можно открывать депозит в рублях, иностранной валюте других стран или отдать предпочтение мультивалютному счету);
- сроком размещения (срочные, до востребования);
- процентной ставкой («плавающая», фиксированная);
- особенностями пополнения (снятия) средств. Есть депозитные вклады с возможностью внесения средств (без нее) и с возможностью частичного снятия (без нее);
- статусом владельца (депозиты могут открываться юридическими и физическими лицами);
- особенностями выплаты процента (раз в месяц, раз в три месяца, раз в год, по завершении срока действия договора);
- по условиям начисления ставки (сложный и простой процент).
Все вклады можно условно поделить на три вида:
1. Депозитные вклады до востребования – услуга, подразумевающая свободное пользование средствами. Такой депозит можно пополнять в любое время и снимать всю сумму сразу. Особенность услуги – минимальные проценты, ведь банк не может пользоваться полученными на хранение средствами в полной мере.
2. Депозитные срочные вклады
– отличаются наличием ограниченного срока хранения средств – от 1-3 месяцев до нескольких лет. Такой депозит находится в банке и возвращается клиенту вместе с начисленными процентами. В срочных вкладах запрещено выполнять операции по пополнению (снятию) средств. За досрочное расторжение договора банк может накладывать штрафные .
3. Депозитный сберегательный вклад
подходит для постоянного увеличения капитала с целью совершения больших покупок в будущем. Особенность такого депозита – возможность периодического пополнения небольшими суммами. При этом все изменения счета можно отслеживать на собственном счету. В таких вкладах нет определенного срока. Единственное требование – заблаговременно предупредить банк о своих планах по снятию средств.
Одновременно с этим депозиты можно классифицировать по нескольким основным параметрам:
1. По периоду размещения:
- краткосрочный депозитный вклад – размещение средств на ограниченный период (до одного года). Основная задача банка – привлечь новых клиентов «в свои ряды»;
- долгосрочный депозитный вклад – размещение капитала в банке на период от одного года и больше. При этом снимать деньги раньше срока запрещено. Особенность вклада – повышенные процентные ставки.
2. По типу вкладчика:
- депозитный вклад для физических лиц – услуга банка, предназначенная для населения, обычных людей. Суммы вклада до 1,4 миллиона рублей подпадают под программу страхования вкладов;
- депозитный вклад для юридических лиц – услуга, предназначенная для компаний, организаций. По согласованию изъятие средств до завершения срока договора может быть запрещено.
3. По особенностям выплаты процентов:
- с капитализацией процентов. Каждый месяц в начале нового отчетного периода проценты зачисляются на депозит и новая ставка насчитывается уже на новую сумму;
- в конце срока. Начисленные проценты выдаются только по завершении срока действия договора;
- каждый месяц. Начисленные проценты ежемесячно начисляются на карту клиента или выдаются наличными.
4. По возможности пополнения:
- депозитные вклады с возможностью пополнения. Допускается внесение денег на счет в любое время не выше суммы, указанной банком;
- депозитные вклады без возможности пополнения. В течение всего периода действия договора пополнение запрещено.
5. По возможности продления:
- пролонгируемые депозитные вклады могут автоматически или по просьбе клиента продляться автоматически. Условия и срок договора сохраняется без изменений;
- непролонгируемые депозитные вклады не могут автоматически продляться. должен в трехдневный термин после завершения срока действия договора прийти в банк и заключить новый договор. При этом процентная ставка, условия и срок могут различаться.
6. По типу валюты:
- депозитные вклады в национальной валюте. Отличаются выгодными условиями, высокой процентной ставкой;
- депозитные вклады в иностранной валюте. В отличие от прошлого вида вклада отличаются небольшой ставкой (до 7-8% годовых);
- мультивалютные депозитные вклады
становятся все большей редкостью. Здесь у вкладчика есть возможность менять валюту вклада в период действия договора без утери процентов.
7. По состоянию:
- неподвижный депозитный вклад – это депозит, по которому длительный период времени не проводилось никаких сделок (снятия, пополнения);
- вымороченный депозитный вклад – это депозит, который остался лежать в банке после смерти клиента, и не был востребован родственниками;
- невостребованный депозитный вклад – этот «статус» присваивается депозиту, который не был вовремя забран клиентом при жизни последнего. Причины, как правило, уважительные – срочный отъезд, болезнь и так далее.
Договор депозитного вклада
Договор депозитного вклада – это основа и правовая база взаимоотношений между вкладчиком и банком. При его оформлении учитываются следующие моменты:
1. Понятие и виды банковского договора. Депозитный договор:
Заключается с учетом хранения банком переданных средств, своевременно выплаты процентов и возврата;
Является односторонним документом, так как ответственность возлагается только на банк;
Имеете публичный характер, поэтому предпочтение не может быть отдано какому-то одному клиенту (физическому лицу);
Заключается в письменной форме. Устную договоренность можно считать ничтожной.
2. Стороны депозитного договора
Основные требования:
- банк должен иметь лицензию ЦБ РФ, обладать уставным капиталом не меньше определенной нормы;
- вкладчики – физические или юридические лица, резиденты или нерезиденты. Физические лица нерезиденты должны получить специальное разрешение на открытие вклада, которое должен выдать Центральной Банк Российской Федерации . Для юридических лиц нерезидентов такое разрешение не требуется.
3. Права и обязанности:
Процентные начисления и вся сумма по депозиту до востребования выплачиваются по первому требованию;
Процентные начисления и вся сумма по срочному депозиту выплачиваются по истечении срока действия договора;
Процентная ставка на срочный депозит не может быть уменьшена банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления клиента;
Сроки, возможность изменения ставки и порядок выплат должны быть прописаны в договоре.
4. Ответственность банка:
В договоре должно быть оговорено обеспечение своевременности выплаты вклада ( , неустойка);
На депозит распространяется программа государственного страхования вкладов;
При невыполнении обязательств со стороны банка возможно расторжение договора в одностороннем порядке с требованием возврата средств и начисленных процентов.
Политика депозитных вкладов
На сегодня депозитная политика коммерческого банка выглядит следующим образом:
Основной упор делается на следующие направления:
Работу над созданием новой стратегии для привлечения дополнительного капитала в виде вкладов. Для этого производится анализ рынка, изучение финансовой среды и потребностей клиента, ведутся работы по прогнозированию и диагностике;
Определяются принципы дальнейшей деятельности бака по предложению, разработке и продвижению депозитных вкладов;
Производится реализация тактических и стратегических замыслов;
Ведется детальный мониторинг деятельности финансовой структуры.
Один из основных документов каждого коммерческого банка, касается депозитной политики учреждения. В нем определяются:
Цели, задачи, направления инвестиционной политики банка на период деятельности;
Основная структура привлеченных у физических и юридических лиц средств (депозитов, межбанковских займов и так далее);
Перспективы роста внутреннего капитала банка;
Предпочтительные типы депозитных вкладов, основные сроки и условия;
Контингент будущих клиентов (юридические лица, население, государственные структуры и так далее);
География привлечения капитала и выдачи кредитов, то есть масштабы работы банка (в пределах одного региона или страны);
Отношение между депозитными вкладами в национальной и иностранной валютой;
Виды привлечения депозитов (путем выпуска векселей, сертификатов, на базе корреспондентских счетов и так далее);
Условия открытия депозитных вкладов.
Основную ответственность за направление депозитной политики несет правление банка. На него возлагается функция утверждения условий и особенностей привлечения вкладов, а также осуществление надзора за выполнением принятых решений.
Оценка динамики ресурсов, анализа структуры и формирования депозитов, решение вопросов комплектования депозитного портфеля, корректировка политики в сфере вкладов – задача комитета по управления активами и пассивами .
Принятие решений по общим объемам резервирования, установке процентов по депозитным вкладам и прочим ресурсам (МБК, векселям), контроль соблюдения финансово-кредитным учреждением норм и правил возлагается на финансовое управление.
Процентные ставки по депозитным вкладам
Процентная ставка по депозитному вкладу представляет собой фиксированный (изменяющийся) процент, под который одна сторона сделки кредитует (предоставляет деньги в ) другую. Во взаимоотношениях вкладчика и банка первый – кредитор, а второй – .
Основные группы процентных ставок:
1. Ставки на основе законодательного обеспечения – регулируемые и нерегулируемые.
2. По факту изменения величины – плавающие или фиксированные.
3. Рыночные ставки – банковские и аукционные (выставляются после проведения специально организованных торгов).
4. Межбанковские процентные ставки (используются при работе между различными банками).
Основные факторы, влияющие на размер ставки по депозиту .
На каких условиях можно открыть депозитный вклад в рублях? Какие банки предлагают лучшие проценты по депозитам? Как провести расчет доходности вклада?
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-портала «ХитерБобер»!
2. По каким признакам можно провести классификацию депозитного вклада - 3 главных признака
Нужно заметить, что инвестируя деньги в сберегательный банк, вы еще и защищаете свои средства! Все размером до 1,4 млн рублей страхуются безоговорочно. Поэтому потерять свои сбережения, делая депозитные вклады, можно лишь в случае глобального финансового катаклизма.
Рассмотрим, как можно классифицировать вклады для более удобного и эффективного выбора вложения финансов.
Признак 1. По сроку хранения денежных средств
Подразделяем наши вложения на срочные и вклады до востребования . Критерием в этой категории служит время. Вы вкладываете денежные средства на определенный период со своими особенностями вознаграждения.
Срочный вклад не допускает снятия или пополнения инвестированной суммы. Делаются такие вложения на строго определенный срок и проценты. Если вы захотите снять свои сбережения раньше времени, скорее всего, вам урежут проценты вознаграждения, а то и вовсе наложат штраф.
Пример
Сделал вклад пенсионер Денис Иванович в банк ровно на год, чтобы через год на проценты накопленные взять стройматериалы. Да вот незадача, понадобились ему деньги на ремонт машины раньше срока окончания депозита. Что делать? Отправился он в банк забирать свои деньжата.
В банке менеджер понимающе кивнул головой, пожал плечами и принялся оформлять возврат с минимальной процентной ставкой.
Вклады до востребования оформляются также на ограниченный срок, но с гораздо меньшими процентами накопления. Это обуславливается тем, что вы в любой момент времени можете снять со счета необходимую сумму или совсем закрыть депозит.
В целях привлечения клиентов многие банки открывают универсальные сервисы. Такие гибридные вклады отличаются достаточно высокой процентной ставкой (до 12% и выше в зависимости от валюты), но имеют ограниченный потенциал вывода востребованных средств. Чаще всего это какая-то не снижаемая сумма депозита.
Признак 2. По виду задач
1) Накопительные депозиты
Вклад делается в расчете на крупную покупку: автомобиль, квартиру, яхту. Возможно, вы хотите накопить определенную сумму для путешествия или просто требуется небольшой капиталец для финансирования какого-либо проекта.
Очень часто такие программы уже существуют внутри банков и подчас имеют свои названия в зависимости от целей, на которые копятся средства (вклад автомобильный, квартирный взнос). Смысл депозита сводится к тому, что вы делаете взносы, накапливая нужную вам сумму денег.
2) Расчетные депозиты
Ориентируются на финансовую деятельность, сохранение, трату и пополнение вклада. Отличительная особенность в том, что на депозите существует некий неснижаемый остаток. Обычно нижний порог депозита небольшой, и вы практически располагаете всей суммой вклада.
Вы пользуетесь всеми услугами банка, можете по своему разумению использовать расчетный счет, единственный недостаток - определенный период времени (чаще всего от 15 до 20 дней) когда вложенную сумму можно изъять полностью, кроме процентов (обычно не превышает 1%).
Рассчитаны на целевые группы клиентов. Вклад делается из расчета накопления процентов на оставшуюся сумму от пополнения. Представим, что вы открываете депозит, на который вам начисляется заработная плата. На ту часть суммы, что вы не израсходовали в текущий месяц, начисляются проценты вознаграждения.
Закрывая свой срочный депозит, Денис Иванович обратил внимание на специальное предложение банка и поинтересовался нельзя ли переоформить вклад на других условиях.
Банк пошел навстречу пенсионеру и появился у него другой депозит, с которого он мог снять нужную ему сумму денег, а на остаток начислялся свой процент.
4) Металлические вклады
Золотые деньги. В этом депозите вы превращаете свои накопления в драгоценные металлы. Просто покупаете нужный вес благородного материала и следите за его рыночной стоимостью.
Проценты по этим вкладам начисляются крайне редко. Доход обычно составляется из колебаний цены на драгоценности.
Признак 3. По виду средств
И последняя группа вкладов, на первый взгляд достаточно простая, но стоит взглянуть на нее повнимательнее.
Обычно люди делают вклады в национальных денежных единицах, но при финансовых перепадах бегут в банки, снимают свои деньги и покупают валюту, которую чуть позже опять продают, получая в итоге, всю ту же первоначальную сумму.
Подразделяем вклады на:
валютные (обычно открывают в евро или долларах);
рублевые (имеют максимальные процентные ставки);
мультивалютные (вклад оформляется в евро, долларах и рублях, есть возможность свободной конвертации валюты).
Проценты по всем вкладам начисляются в той валюте, в которой открывались. Для мультивалютных депозитов учет ведется по каждой валюте отдельно.
При оформлении нового договора менеджер поинтересовался, в какой валюте желает Денис Иванович открыть свой новый счет?
Пенсионер почесал клочковатую бороденку и решил сразить менеджера своей мудростью:
Деньги бывают двух видов: наши и не наши, но ведь можно и смешать!? Делайте мне мультивалюту! Организую маленький Форекс у себя на счету!
3. Как рассчитать доходность по депозитному вкладу - 5 простых шагов
Если вы решили открыть депозит, давайте считать, сколько прибыли он нам принесет! Можно перейти на сайт банка и воспользоваться специальным калькулятором расчета вознаграждения.
Если этот вариант вызывает недоверие или затруднения, то обращаемся к представителям финансового учреждения, чтобы разъяснили схему начисления процентов вознаграждения.
Как говорил Остап Бендер:
Раз в стране бродят какие-то денежные знаки, то должны же быть люди, у которых их много.
Кому-то выгодно брать взаймы деньги, прокручивать их, отдавать проценты и кое-что класть себе в карман. А мы начнем считать прибыль, которая достанется нам при открытии вклада.
Шаг 1. Уточняем схему начисления процентов
Начисления происходят ежедневно, но фактическую сумму принято указывать один раз в месяц.
Проценты по депозиту могут начисляться упрощенно или с . Простая схема выглядит как прибавление годовой ставки к первоначальной сумме при условии, что мы не снимаем средств со счета.
Немного сложнее с капитализацией. В этом случае проценты начисляются на сумму вклада плюс на проценты, начисленные за предыдущий период.
Шаг 2. Умножаем первоначальную сумму вклада на годовую ставку
Давайте поиграем в калькулятор и за начальную сумму возьмем 10 000 рублей. Чтобы увидеть свою чистую прибыль за год по упрощенной схеме умножаем на годовую ставку (возьмем 15 %). Итого, 10 000*15%=1500.
Шаг 3. Рассчитываем доход капитализации
Чем чаще происходит капитализация, тем выгодней депозит? Так, но не всегда. При частой капитализации уменьшается годовая ставка! И в конечном счете эффективность депозита нивелируется.
Для подсчета капитализации нам нужно прибавить полученные проценты к первоначальной сумме и снова пересчитать проценты.
Пример
Витя открыл депозит сроком на один год и получил бонус от банка в виде ежемесячной капитализации своего вклада. Первоначальная сумма на депозитном счете была 100 000 рублей и при закрытии депозита Виктор ожидал увидеть на своем счету 112 000.
Удивился наш инвестор, обнаружив на счету 112 682 рубля! Ах, Витя, Витя, ты забыл, что тебе в подарок досталась капитализация!
Шаг 4. Определяем эффективную ставку
Учтите, что эффективная ставка работает только при капитализации депозита и при условии, что ранее накопленные проценты не будут сняты со счета. Таким образом, мы сможем при расчете капитализации накапливать проценты на уже добавленную сумму.
Как мы уже знаем, при вкладе нам сообщают процентную ставку. Чтобы узнать эффективную ставку (тот процент, по которому и ведутся конечные расчеты), нам нужно определить количество капитализаций. Эффективность ставки будет пропорциональна этому числу.
Например, при начальной сумме вклада в 10 000 рублей и процентной ставке 12% вы получите в первый месяц 10 098 рублей и при ежемесячной капитализации следующие проценты будут начисляться вам именно на последнюю сумму.
Ставка при такой системе расчетов поднимет свою эффективность до 12,06%
, на следующий месяц до 12,12% и так далее пока не закончится срок депозита.
Шаг 5. Считаем итоговую прибыль
S =N *(1+(Y *J /100*T )) А
- S - итоговая сумма;
- N - первоначальная сумма;
- Y - процентная ставка;
- J - количество дней в периоде капитализации;
- T - срок депозита, количество дней;
- A - количество капитализаций.
Да ну ее, эту математику! Можно проще и понятнее.
Давайте сделаем 3 разных годовых вклада по 1000 рублей и сравним результаты:
Так становится понятно, что прежде чем сделать вклад, желательно определить самостоятельно его доходность и поискать альтернативы предлагаемым программам.
4. Кто предлагает лучшие условия депозитных вкладов - обзор ТОП-3 банков с выгодными условиями сотрудничества
Давайте рассмотрим лидеров по привлечению инвестиций в России.
Какие проценты для депозитных вкладов предлагают нам банки и чем они различаются, читаем далее.
работает в России с 1990 года. Крупнейший банк на территории Свердловской области, лидер своего региона по вкладам и депозитам. Имеет свои представительства в более чем 43 регионах страны.
Надежность банка подтверждена Агентством по страхованию вкладов, Национальным рейтинговым агентством на уровне «АА», что заявляет о самой высокой кредитоспособности организации. Уральский банк реконструкции и развития - неоднократный лауреат премий социальных достижений России.
Ведущая финансовая организация Урала предлагает своим клиентам выгодные вклады и депозиты до 11% годовых. Различные бонусы и скидки, дополнительные услуги ожидают вкладчиков банка.
Вы можете получить плюс 1% к ставке, открыв вклад в Уральском банке. Оставьте свой телефон на сайте компании и вам перезвонят в течение 20 минут, чтобы уточнить особенность вклада по интересующей вас программе.
Вкладом легко управлять с помощью интернет-банкинга. Для клиентов доступны платежи онлайн для оплаты различных коммунальных и развлекательных услуг. На сайте компании можно участвовать во всевозможных акциях и конкурсах с привлекательными призами.
Крупнейший банк Российской Федерации. Имеет филиалы во всех крупнейших городах и территориальных округов России. Обслуживает все слои населения и формы бизнеса, представляя самый широкий спектр банковских услуг.
На сайте компании можно ознакомиться с условиями банковских вкладов и незамедлительно оформить свою инвестицию. Выбрать удобный для себя депозит можно онлайн. Уточнить нюансы и особенности вам поможет круглосуточная служба консультаций и обратной связи.
Обладая вкладом в Сбербанке, вы пользуетесь различными бонусами и скидками в социально-экономической сфере деятельности граждан России.
Акционерное общество основано в 2000 году. Представляет широкий спектр финансовых услуг и занимает лидирующие позиции в аграрном секторе экономики. Банк развивает программы инвестиций и кредитования, делая акцент на интересах граждан, проживающих на сельских территориях.
Работает банк во всех регионах России и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами из любой точки субъектов РФ. На сайте компании можно просмотреть все доступные программы инвестиций и проводимые акции. При необходимости открывайте вклад дистанционно, подав заявку через интернет.
5. Как правильно открыть депозитный вклад - 5 золотых правил для вкладчика
Открытие вклада всегда сопряжено с определенными страхами и рисками. Кажется, что дело это очень хлопотное - куда-то идти, что-то считать, да и стоит ли овчинка выделки?
Давайте рассмотрим, как вложить свои деньги с максимальной эффективностью и простотой.
Правило 1. Не выбирайте вклад исключительно по размеру процентной ставки
Основной критерий при выборе депозита - проценты вознаграждения. Чем выше ставка, тем больше можно заработать. Но стоит помнить, что банк вправе изменить процентную ставку в зависимости от финансовых передряг.
Депозитная ставка - не «Сникерс», размер не всегда имеет значение!
Помимо процентной ставки, существует другие факторы, которые нужно обязательно учитывать. В частности - та же капитализация, о которой я писал выше.
Правило 2. Делайте выбор в пользу банков с иностранным капиталом
Такие банки отличаются стабильностью и надежностью. Они имеют более длительный срок работы, что и позволило им выйти на международный уровень. Капиталы таких банков, размещенные в валютных резервах, более стабильны к потрясениям.
Абсолютное большинство учреждений с иностранными капиталами - дочерние компании зарубежных банков, представленных на российском рынке. Из-за санкций и прессинга на экономику России таким организациям гораздо вольготней существовать в экономическом поле деятельности и предлагать при этом привлекательные программы инвестиций.
Правило 3. Разделяйте средства на несколько вкладов в разной валюте
Разумно будет разделить вклад на несколько частей. Это позволит свободно конвертировать деньги, управляя курсовыми рисками и нивелируя инфляционные процессы.
Большинство мультивалютных вкладов делаются в трех единицах: рубли, евро, доллары США. Другие валюты используются значительно реже, но все же имеют место быть.
Склонность людей сохранять и приумножать свои богатства известна с давних времен. Но если ранее деньги приходилось прятать по сундукам, то с развитием финансовых отношений человек может отнести свои сбережения в банк и не только сохранить их в целости, но и получить хорошую прибыль.
В связи с этим в наш лексикон прочно вошел термин «депозит», подразумевающий банковскую услугу по хранению денег и выплате определенных процентов. Что представляет собой депозит? И какую выгоду он дает клиентам финансовых учреждений?
Термин «депозит» происходит от латинского depositum , означающего «залог» или «вещь, отданная на хранение». История депозитов уходит корнями во времена Древней Эллады, когда в храмах скапливались большие суммы доходов от аренды земли и приношений прихожан.
Тогда перед жрецами встала задача приумножить эти средства, поэтому они начали вкладывать их во всевозможные прибыльные предприятия. Со временем во многих странах появились менялы, которые принимали от населения золотые монеты и гарантировали через какое-то время выплату их эквивалента.
Таким образом зародились первые депозитные операции, получившие широкое распространение в наши дни.
Сегодня под банковским депозитом понимают денежную сумму, которую клиент передает в банк с условием последующего вознаграждения. Принимая средства от физических и юридических лиц, финансовые учреждения пускают их в оборот и , которой делятся со своими вкладчиками.
Поскольку, как и любой предприниматель, банк может стать банкротом, вероятность невозврата денег подлежит страхованию независимыми организациями. В России страхование депозитов осуществляется на законодательном уровне и предусматривает 100%-ную выплату вложенных средств, но не более 1,4 млн. рублей.
В зависимости от сроков депозиты делятся на срочные и до востребования. В первом случае деньги вносятся в банк на установленный срок и полностью изымаются по истечении этого периода.
В договорах по депозитам до востребования срок хранения не устанавливается, а деньги возвращаются в любое время по требованию вкладчика.
Как правило, срочные депозиты гораздо выгоднее, поскольку принимаются по более высоким ставкам, однако имеют меньшую ликвидность.
Помимо банковских, существуют депозиты при съеме квартиры, имеющие несколько иное значение. При аренде между квартиросъемщиком и владельцем недвижимости заключается договор, согласно которому жилец должен внести арендную плату за первый месяц проживания и дополнительную сумму (депозит), равную месячному платежу.
Такой депозит не приносит прибыли квартиросъемщику, но позволяет арендодателю защитить себя от возможных негативных последствий – повреждения имущества, неоплаты коммунальных услуг. После окончания срока арендного договора, если у хозяина нет претензий к жильцу, этот платеж возвращается в полном объеме.
Часто термины «вклад» и «депозит» используются в качестве слов-синонимов, но в действительности они имеют некоторые различия.
Прежде всего, депозит передается только зарегистрированным кредитным организациям, работающим на законных основаниях, а вклад вносится как в банки, так и во внебанковские учреждения.
Во-вторых, в качестве вклада используют только денежные средства, тогда как депозитом могут выступать и ценные бумаги, драгоценные металлы или активы.
В-третьих, депозит передается под определенный процент, а вклад – как за вознаграждение, так и безвозмездно.
Депозиты выгодны как банкам, так и вкладчикам. Финансовые организации могут использовать привлеченные средства для проведения различных банковских операций (например, предоставления кредитов) и получать солидный доход.
Для вкладчиков выгода от депозитов состоит, прежде всего, в возможности сохранить свои деньги и увеличить их объем за счет получения процентов. Кроме того, депозит позволяет человеку легче накопить сумму для какой-либо покупки, не потратив деньги на ненужные вещи.
Понятие «депозит» встречается довольно часто. Дело в том, что депозиты уже достаточно давно стали неотъемлемой частью мировой финансовой системы. Более того, депозиты — это часть повседневной жизни десятков миллионов человек по всему миру. Так что же обозначает термин «депозит»?
Депозит (или как его ещё называют — банковский вклад) — это определённая сумма денежных средств, которая передаётся каким-либо лицом кредитному учреждению (например, банку).
Цель передачи денежных средств — получить какой-либо доход (обычно в виде процентов), который образуется в результате проведения тех либо иных финансовых операций с денежными средствами.
Как начисляются проценты за депозит?
Проценты выплачивают за какой-либо временной промежуток, а не только за каждую неделю или месяц определённого промежутка времени. Это означает, что если выбрать депозит 7% на один месяц, то выплатят 7% от всей суммы денежного вклада лишь в конце недели или месяца. Если же выбран банковский депозит на 6.8% на четыре месяца, то и выплата 6.8% от всей суммы депозита произойдёт лишь по истечению этих 4-х месяцев, а не 6.8% за каждый отдельно взятый месяц.
Важно понимать эти и другие нюансы, так как некоторые люди не понимают элементарных финансовых вопросов, связанных с депозитами.
Договор по депозиту
В договоре банковского депозита банк, который принял поступившую от человека сумму денег, обязан вернуть всю сумму денежного вклада и заплатить по ней проценты на тех условиях и в том порядке, который и были ранее предусмотрен договором, подписанном представителем банковского учреждения.
Стоит сказать, что в банковской практике существует понятие «об отказе гражданина от права на получение банковского депозита по первому требованию», однако с юридической точки зрения подобное право гражданина ничтожно.
Когда начисляются проценты?
Все проценты на общую сумму банковского депозита начисляют со дня, который следует за днём поступления депозита в банковское учреждение. Начисление происходит до того дня, когда сумма будет возвращена вкладчику или же до дня, когда банковский депозит будет закрыт самим вкладчиком.
Обычно вкладчик (физическое лицо, которое передало свои денежные средства для получения прибыли по процентам) имеет право по распоряжению своими же процентами. Вкладчик имеет возможность изъять проценты по истечению периода выплаты всех процентов, которые были заранее указаны в договоре.
Также можно присоединить проценты ко всей сумме банковского депозита. Присоединение процентов к общей сумме депозита называется капитализацией процентов. Капитализация процентов позволяет (в некоторых случаях, когда речь идёт о высокой процентной ставке) существенно увеличить всю сумму вклада, по которой и начисляют оставшиеся проценты.
Бывают периоды, когда экономика государства развивается в нормальном темпе. В такое время банковские депозиты являются наименее выгодной (однако и наименее рискованной) формой по вложению денежных средств. В такое время банковский депозит служит исключительно в качестве так называемого «минимального ориентира», который необходим в расчётах.
Какими бывают депозиты?
Виды депозитов:
- Депозит по востребованию. Подобный вид депозита без указания какого-либо срока хранения будет возвращён вкладчику по его же первому требованию. Традиционно по сберегательным вкладам начисляют какие-либо проценты. Ставки этих процентов несколько ниже, чем по срочным депозитам. Также депозиты по востребованию имеют более широкий функционал. Он заключается в том, что депозиты по востребованию могут по договорённости с банковским учреждением или по правилам отдельных стран являться специальным средством на чековом счёте в самом банке.
- Срочный депозит. Под срочным депозитом понимается такой депозит под проценты, который вносится на какой-либо срок и изымается только лишь по истечению первоначально оговоренного срока. Такие депозиты имеют меньшую ликвидность, чем у сберегательных депозитов (вкладов), однако они могут принести намного больший процент прибыли.
Безопасность депозита и страхование
Страхование депозита означает, что во время банкротства банковского учреждения вкладчик, который доверил свои денежные средства выбранному банку, полностью (или хотя бы частично) получит назад все вложенные в депозит денежные средства в максимально короткий промежуток времени.
Выплаты по страхованию депозита производятся специальными финансовыми сообществами (фондами), созданными государством или всей банковской системой.
История страхования депозитов
Самая первая банковская система страхования была создана ещё в далёком 1933 году. Сегодня она носит название Федеральной корпорации по страхованию банковских вкладов.
По общедоступной информации Международной ассоциации страховщиков депозитов, банковские системы страхования депозитов функционируют в более чем сотни стран мира. К пример, в странах Европы каждое государство, входящее в состав Евросоюза, обязано контролировать процессы по созданию и обеспечению работы на собственной территории как минимум одной системы гарантирования банковских депозитов.
Эта обязанность европейских стран диктуется приказом Европарламента и специального совета, созданного для обеспечения сохранности депозитов европейских граждан. Ни один банк Европы, который работает легально, не может не брать депозиты от физических лиц, если этот банк не является членом одной из систем-гарантов банковских депозитов.
А что у нас?
В Российской Федерации существует специальный закон, который также регулирует деятельность банковских учреждений в этом непростом вопросе. Этот закон носит название «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Закон вступил в силу ещё в 2003. По закону каждый банк, который является одним из членов системы страхования банковских депозитов, в случае потери своей лицензии на банковскую деятельность, является членом системы страхования.
Это означает, что если банк станет банкротом, то государство будет обязано вернуть вкладчикам (физическим лицам) до 1.400.000 рублей.
Особенности депозитов в России
Все частные (коммерческие) банки, функционирующие на территории РФ, обязуются перечислять в Центробанк часть денежных средств, которые были положены на депозит. Это называется нормой так называемых «обязательных резервов». Иначе эту норму именуют резервной системой.
Некоторые предприятия также не могут разместить свои деньги в депозиты, поэтому вынуждены оформлять вексель. Вексель — это завуалированная форма депозита, которые нужна именно для предприятий и некоторых компаний.
Налоги на депозиты
По отношению к доходам, полученным по банковским депозитам, налоговая база определяется в качестве превышения суммы процентов, которая была начислена по каким-либо условиям договора.
При некоторых условиях эта норма не действует, однако правила периодически меняются, поэтому если вы хотите воспользоваться каким-либо льготами, вам следует уточнить всю интересующую вас информацию в Центробанке или выбранном для депозита коммерческом банке.
