Согласно данным АИЖК, с мая по сентябрь 2017 года объем выдаваемых банками ипотечных ссуд ежемесячно увеличивался на 40%. Всего же на третий квартал пришлось 40% (512,6 млрд руб.) всего объема выданных жилищных ссуд с начала года. Как отмечается в отчете, именно в третьем квартале 2017 года кредитные организации наиболее активно снижали ставки по ипотечным кредитам.
Как падали ставки по ипотеке
Рекордный рост выдачи ипотечных кредитов в 2017 году во многом обусловлен значительным снижением ставок по жилищным ссудам. Банки снижали ставки поступательно вслед за снижением ключевой ставки Банком России. По данным ЦБ, с начала 2017 года ставки по вновь предоставленным ипотечным кредитам не поднимались выше 11,95% (на 1 марта). Это самый длительный период удержания ставки не выше 12% за всю историю наблюдений за ипотечным рынком с 2009 года. К 1 октября средневзвешенная ставка в рублях по ипотечным кредитам, предоставленным в течение месяца, достигла абсолютного исторического минимума на уровне 10,05%. В январе—сентябре банки выдали 704,67 тыс. ипотечных кредитов на сумму свыше 1,29 трлн руб. Это на 25% превосходит показатели аналогичного периода прошлого года и лишь немногим меньше результатов всего 2016 года (863,8 тыс. кредитов на сумму 1,48 трлн руб.).
Другим фактором рекордного роста выдачи ипотечных кредитов регулятор назвал стремление банков выдавать наименее рискованные ссуды. Кроме снижения ставки банки упрощали и неценовые условия по ипотеке — снижали уровень первоначального взноса (что вынудило ЦБ ), минимальный срок погашения ссуды, упрощали подход к заемщикам с первоначальным взносом от 50%. В итоге доля заемщиков в розничном кредитном портфеле к середине года достигла 42%.
Будет ли пузырь?
На фоне продолжающегося бурного роста ипотеки некоторые эксперты отмечали угрозу образования пузыря. Такие оценки , в частности, давал бывший первый зампред Банка России, профессор Высшей школы экономики Олег Вьюгин. Экс-глава департамента макроэкономического прогнозирования Минэкономразвития Кирилл Тремасов также обращал внимание на то, что ускорение роста ипотечного рынка в России происходит на фоне снижения реальных доходов населения и негативной динамики цен на жилье. «Вряд ли это можно назвать здоровой тенденцией. Да и сами темпы роста в слабо растущей экономике выглядят очень нездоровыми. Подобные темпы (30-40%) наблюдались у нас на пике бума в сегменте потребительского кредитования в 2012-2013 годах. Это был классический пузырь , схлопывание которого похоронило несколько банков и принесло огромные проблемы всем остальным», — указывал он.
Вместе с тем опрошенные РБК эксперты считают, что рост ипотечного рынка в России не несет рисков образования пузыря. Как напоминают в АИЖК, Министерством экономического развития прогнозируется устойчивый переход реальных доходов населения к росту, что вместе с продолжающимся снижением ставок повысит доступность ипотеки. Качество ипотечного портфеля сохраняется на очень высоком уровне: доля просрочки в нем на срок более чем на 90 дней составляет 2,39%, тогда как по неипотечным кредитам — более 12%. Также минимизировать риски появления пузыря должно изменение , выдаваемым с 1 января 2018 года. Кроме того, отмечают в АИЖК, цены на жилье в реальном выражении снижаются с 2013 года, с учетом инфляции они упали за последние пять лет на 20-30%. В будущем рост реальных цен на жилье не превысит темпы роста реальных доходов населения, что позволит сохранить баланс спроса и предложения на рынке жилья, полагают аналитики АИЖК.
По мнению гендиректора Frank RG Юрия Грибанова, в сравнении с ипотечным портфелем в развитых странах российскому рынку еще долго до «бума». «Проникновение ипотечных кредитов в России (6,2%) по отношению к ВВП все еще остается на уровне стран с развивающейся экономикой, таких как Турция, Индия, Румыния. В США сейчас идет тренд на снижение портфеля ипотеки, однако его доля в ВВП почти в девять раз выше, чем в России, — около 50%», — отмечает эксперт. Он подчеркивает, что в США пузырь возник в связи с тем, что банки выдавали ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом и без подтверждения дохода. «В России рост вполне можно назвать гармоничным, и причин бить тревогу нет. У банков сейчас скромный риск-аппетит, и они заинтересованы в получении прибыли, а не в том, чтобы ловить неблагонадежных заемщиков», — поясняет Юрий Грибанов.
Ипотека становится более доступной с учетом того, что в середине прошлого года ставки были 13%, а сейчас снизились до 10%, что привело и к снижению платежа на четверть, добавляет главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Нынешний уровень проникновения ипотеки в России даже по сравнению со странами Центральной Европы — это в три-четыре раза меньше, говорит Михаил Матовников. По его мнению, при сохранении инфляции на уровне 4% и снижении ипотечной ставки до 6% реалистично увеличить этот уровень почти вдвое — до 10%. «Локальный пузырь в России возможен на горизонте года-двух при продолжении активного роста ипотеки», — добавляет партнер Bain & Company Егор Григоренко.
Рефинансирование на коне
Снижение процентных ставок на 3 п.п., до 10%, и ниже сформировало спрос на рефинансирование ипотечных кредитов, которое начало активно развиваться в третьем квартале 2017 года, указывают аналитики АИЖК. По прогнозам агентства, если по итогам девяти месяцев доля рефинансирования ипотечных кредитов в общем объеме выдачи составляет 5-7%, то в 2018 году может превысить 20%. «Таким образом, выгоду от снижения ставок получат не только новые, но и действующие ипотечные заемщики», — говорится в отчете.
Способствовать такому росту будет динамичное снижение ставок и рост популярности рефинансирования среди тех заемщиков, которые ранее брали кредиты по средней ставке 12% и выше, отметил Михаил Гольдберг. Он отмечает, что со снижением ставок у ряда банков уже можно рефинансировать кредит по ставке ниже 10%. «Рост спроса со стороны граждан на эту услугу будет способствовать тому, что большая часть ипотечного портфеля банков будет либо рефинансирована в течение нескольких лет, либо погашена», — добавил он.
Увеличение доли рефинансирования ипотечных кредитов дополнительно улучшает условия обслуживания кредитов и улучшает качество кредитного портфеля, добавляет Михаил Матовников. «Конкуренция банков ведет ко все более привлекательным условиям для клиентов, в том числе для действующих клиентов», — заключает он.
Последние два года отмечается замедление темпов роста ипотечного рынка. Ожидается, что в 2013 году объем ипотечного кредитования вырастет на 26%, в то время, как годом раньше прирост за первое полугодие составил 57%. В следующем году снижение роста ипотеки продолжится, и по прогнозам прирост за 2014 год составит 15%-20%. Сегодня в статье мы рассмотрим:
Прогнозы по процентным ставкам
Причины снижения объема ипотечного кредитования
Структуру рынка ипотечного кредитования
Позиции банков на рынке ипотечного кредитования
Причины снижения объема ипотечного кредитования – в росте процентных ставок начиная с 2012 года и неопределенность на мировых финансовых рынках. Только во втором полугодии ставки немного понизились. Первым понизил потом и АИЖК. В условиях конкуренции многие банки снизили требования к заемщикам и к первоначальному взносу по ипотеке.
Динамика изменений процентной ставки
В июне 2011 года процентная ставка составляла 12,3%, в июне 2012 года произошло снижение ставок по ипотеке до 12% годовых, а в июне 2013 года ставка поднялась до 12,7% годовых. К концу 2013 года процентные ставки немного понизились, и кредит можно получить под 12% годовых.
Некоторые аналитики прогнозируют снижение ставок в 2014 году за счет того, что банки сейчас нуждаются в заемщиках больше, чем во вкладчиках. Об этом говорит снижение ставок по депозитам в 2013 году.
Однако многие специалисты считают, что ставки могут и увеличиться, в зависимости от ситуации на экономическом рынке. Банки закладывают в кредит все виды рисков, которые возросли. Предпосылками к снижению ставок выступают экономическая стабильность, прозрачность рынка и прогнозируемость инфляции, но пока данных предпосылок нет, а ситуация с инфляцией остается неясной.
Однако российские власти постоянно высказываются о необходимости снижения процентных ставок по ипотеке. Представители Центрального Банка считают, что в 2014 году инфляция будет замедляться до уровня 5% и ниже. После того, как инфляция снизится до уровня 3%, можно будет говорить о снижении ставок до желаемых 6% годовых.
Структура ипотечного рынка
С середины 2012 года структура ипотечного рынка существенно изменилась. Все больше растет доля кредитов на приобретение жилья на первичном рынке. По итогам первой половины 2013 года доля ипотеки на первичном рынке составила более 30% от общего объема кредитов на жилье.
Увеличение объемов выдачи кредитов на покупку первичного жилья связано с ростом строительной отрасли. Начиная с 2011 года, наблюдается постоянный рост ввода в эксплуатацию нового жилья. Особой популярностью пользуются новостройки Новой Москвы, в которой планируется построить до конца 2013 года 1,1 млн. квадратных метров жилья.
Скорее всего, при сохраняющихся темпах роста жилищного строительства, темп прироста выдачи ипотеки в 2014 году сохранится, и до конца года составит 40% общего объема ипотечных кредитов. Увеличение объемов строительства и ипотечного кредитования в направлении первичного жилья способствует увеличению предложения, и как следствие, повышению доступности жилья.
Однако при этом к кредитным рискам добавляются высокие риски строительной отрасли. На фоне высоких темпов строительства и повышения спроса на недвижимость банки существенно снизили требования к объектам недвижимости. В случае экономического спада в 2014 году это может привести к временной остановке объектов с низкой долей готовности, что отразится на спросе на ипотеку в недостроенных домах и на качестве уже выданных кредитов.
Позиции крупнейших банков
Государственные банки продолжают доминировать на рынке ипотечного кредитования. За первое полугодие 2013 года Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк увеличили свою долю выдачи ипотеки с 65% до 68% всего объема ипотечного рынка. В целом доля государственных финансовых институтов, таких как Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Связь-Банк, Банк Москвы, превысила 74% общего рынка.
В 2013 году ВТБ24 значительно усилил позиции. В 2012 году его доля была 14%, а в 2013 году выросла до 18%, что обгоняет темп прироста рынка в 2,5 раза. Доля Сбербанка в общем объеме выдачи ипотеки в последние два года продолжает снижаться и в первом полугодии 2013 года составила 43%, в то время как в тот же период 2012 года она составляла 45%.
В усилении роли государственных банков играет роль и возвращение на рынок Банка Москвы, который за первые шесть месяцев 2013 года выдал в 15 раз больше кредитов, чем за первое полугодие 2012 года.
Лидером по выдаче кредитов на покупку жилья на первичном рынке является банк «Возрождение», в котором доля выдачи ипотеки на первичном рынке составила 83% всего объема ипотечного кредитования. В Банке «Санкт-Петербург» объем кредитов на покупку жилья на первичном рынке – 81% всего объема ипотеки.
Государственные банки работают с первичным рынком менее активно: в банке ВТБ 24 объем кредитов на покупку первичного жилья составляет 38%, а в Банке Москвы – 30% от общего объема ипотечных кредитов.
По итогам шести месяцев 2013 года в десятку крупнейших ипотечных банков вошли Банк «Санкт-Петербург», темпы прироста выдачи ипотеки которого составили 215,2%, «Райффайзенбанк», с темпами прироста 130,1%, и «Ханты-Мансийский банк» – темп прироста 116,2%.
Условия получения ипотеки
Для большинства жителей России кредит на жилье остается недоступным. Изменить ситуацию может только снижение цен на недвижимость на 30%. В тоже время требования к заемщикам значительно снизились, и оформить ипотечный кредит стало намного легче, чем несколько лет назад.
Средний возраст заемщиков становится ниже, и большее количество людей в возрасте 25-35 лет оформляют ипотеку. Чаще всего заемщики – это мужчины в возрасте до 35 лет с высшим образованием, стабильной работой, положительной кредитной историей, которые проживают в городе с населением более 500 000 человек. Ипотеку обычно оформляют супруги с высшим образованием в возрасте от 25 до 45 лет с одним ребенком и семейным бюджетом от 60 000 до 110 000 рублей.
Наиболее лояльные требования банки выдвигают при оформлении кредитов на жилье эконом-класса, потому что оно отличается минимальными рисками. Самые жесткие требования выдвигаются при покупке в кредит элитной загородной недвижимости.
В последнее время снизились требования к срокам и месту работы. Стало реально оформить кредит заемщикам творческих специальностей и клиентам с нестабильным доходом. Многие банки вводят ипотечные программы по одному или двум документам.
Например, Сбербанк, ВТБ24, Росбанк, ДельтаКредит выдают кредиты без подтверждения дохода и трудовой занятости, при условии внесения первоначального взноса от 30% стоимости недвижимости. В Альфа-Банке корпоративные и зарплатные клиенты могут получить ипотеку под 11,7% годовых при первом взносе от 40% стоимости жилья.
Для привлечения клиентов банки разрабатывают комплексный подход к ипотеке, при этом заемщики имеют доступ к кредитным картам, потребительским кредитам, вкладам и страховым услугам. Такой подход позволяет снизить стоимость ипотеки. Более демократичные требования выдвигаются к минимальному первоначальному взносу, который уменьшился до 10%.
Цены на недвижимость в Москве
Цены на жилье продолжают расти. С 1 января 2013 года до 1 мая 2013 года в Москве и Московской области стоимость новостроек увеличилась на 16,5%. В ближайшее время стоимость жилья увеличится до 20%.
На элитное жилье и недвижимость бизнес-класса цены растут ориентировочно на 10%-15% в год, а прирост цен для Подмосковья до конца 2013 года достигнет 20%. Самым большим спросом пользуется жилье эконом-класса, поэтому в 2014 году будет строиться много недвижимости небольшого метража. Это позволит снизить цену до минимума.
Стоит ли брать?
Стоит ли брать ипотеку в 2014 году? Заинтересованность в ипотечных кредитах не уменьшается. Из-за того, что многие заемщики выплачивают кредит досрочно, рост цен на недвижимость компенсирует проценты по кредиту. По статистике ипотеку чаще всего оформляют люди, у которых уже есть сбережения. Поэтому они вносят первоначальный взнос до 55% стоимости жилья, и впоследствии, стараются погасить кредит досрочно.
В усредненном значении заемщик успевает выплатить 20% ипотеки до момента досрочного погашения. С учетом того, что цены на недвижимость в Московском регионе повышаются до 10% ежегодно, а процентная ставка по кредиту в среднем 12,6%, то фактор стоимости недвижимости не играет решающей роли.
Ипотека – это реальная возможность, имея небольшую сумму денег, стать владельцем квартиры. Часто оплата аренды жилья и коммунальных услуг выходит дороже, чем выплата ипотечного кредита. К тому же это выгодное вложение средств. Ведь с учетом инфляции и роста цен на недвижимость, проценты по ипотеке практически полностью компенсируются. Особенно если есть возможность внести достаточно крупный первоначальный взнос и выплатить кредит досрочно.
В десятке лидеров по итогам 2014 года произошли значительные изменения в сравнении с 2013 годом. Впервые в топ-10 ведущих ипотечных банков попал Россельхозбанк, который с результатом 53,8 млрд рублей выданных ипотечных кредитов расположился на четвертой позиции между двумя другими банками с госучастием, а также Банк Санкт-Петербург, замыкающий десятку с объемом выдачи в 16 млрд рублей.Признанные лидеры ипотечного кредитования в лице Сбербанка (920,9 млрд рублей) и ВТБ24 (350,7 млрд рублей) с огромным преимуществом оторвались от преследователей, увеличив разрыв не только между ними, но и между собой.
Несмотря на почти двадцатипроцентное снижение объемов выдачи, Газпромбанк (63,3 млрд рублей) уверенно занимает третью строчку рейтинга.
Банк Москвы (33,8 млрд рублей) укрепил свои позиции, поднявшись за год с восьмого места на пятое. За год рост выдачи банком ипотечных кредитов увеличился в 2,3 раза.
Впервые за последние шесть лет специализированный ипотечный банк ДельтаКредит опустился ниже четвертого места. По итогам прошлого года он занял шестую позицию с результатом 32,9 млрд рублей.
Следует отметить результат Абсолют Банка (15,6 млрд рублей), который вернулся в топ-10 после двухлетнего перерыва и занял девятую позицию.
Связь-банк (23,9 млрд рублей) и Росбанк (19,1 млрд рублей) заняли соответственно седьмую и восьмую позицию, подтвердив свою репутацию активных участников ипотечного рынка.
Сравнительная таблица результатов за 2014 и 2013 года выглядит следующим образом. Полностью таблицу можно посмотреть и скачать в разделе Рейтинг ипотечных банков на портале Русипотека.
итоги 201 4 года | итоги 201 3 года |
|||
Название банка | Объем, млн руб. | Прирост, % | Название банка | Объем, млн руб |
| 1. Сбербанк | 1. Сбербанк | |||
| 2. ВТБ 24 | 2. ВТБ 24 | |||
| 3. Газпромбанк | 3. Газпромбанк | |||
| 4. Россельхозбанк | 4. Дельтакредит | |||
| 5. Банк Москвы | 5. Связь-Банк | |||
| 6. Дельтакредит | 6. Росбанк | |||
| 7. Связь-Банк | 7. Райффайзенбанк | |||
| 8. Росбанк | 8. Банк Москвы | |||
| 9. Абсолют Банк | 9. Возрождение | |||
| 10. Банк С-Петербург | 10. Уралсиб | |||
Банки с госучастием на рынке ипотечного кредитования
На ипотечном рынке присутствует шесть крупных банков с государственным участием. Это Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Россельхозбанк, Связь-Банк, Банк Москвы. По итогам 2014 года совокупный объем ипотечных кредитов, выданных этими банками составил 1 446 564 млн рублей, что составляет 82% от всего объема выдачи. Таким образом, доля госбанков на ипотечном рынке продолжает расти. При этом конкуренция между ними идет на пользу рынку, хотя и вытесняет коммерческие банки.“Наступивший год пройдет под знаком развития социальных программ и программ помощи заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. Очень интересно будет наблюдать за процессом реформирования АИЖК, о котором много говорят. Госбанки еще более укрепят свои позиции в силу отсутствия у них значительной конкуренции“, - говорит генеральный директор компании ООО “РУСИПОТЕКА” Альберт Ипполитов.
Официально: данные ЦБ РФ по рынку ипотечного жилищного кредитования
* - в скобках указаны значения прироста показателей за 2013 год.
Темп роста ипотечного рынка в 2014 году был сравним с темпом прошлого периода. Цифровые показатели достигли очередных максимумов. На фоне ослабления рубля в четвертом квартале 2014 года мы наблюдали ажиотажный спрос на недвижимость.
По всем ключевым показателям рынка мы наблюдаем положительную динамику - увеличение общей задолженности по ипотечным кредитам (прирост 33%), увеличение объема (прирост 30%) и количества выданных ипотечных кредитов (прирост 23%). Прогнозируемым было увеличение объема просроченных кредитов. Данный показатель увеличился на 16% и на 1 января 2015 года составил 46,1 млрд рублей. При этом доля просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам остается крайне низкой и составляет по рублевым кредитам 0,83% и 0,49% по валютным ипотечным кредитам.
В конце 2014 года мы наблюдали резкий рост процентной ставки по ипотечным кредитам. По итогам декабря средневзвешенная ставка достигла 13,16%, повторив уровень конца 2010 года. Мы считаем, что тенденция увеличения кредитной ставки продолжится в первом квартале текущего года.
Прогноз по дальнейшему развитию рынка ипотечного кредитования достаточно пессимистичен. На прошедшем в январе 2015 года Российском ипотечном конгрессе, эксперты предрекли пятикратное падение объемов выдачи ипотечных кредитов. Учитывая экономическую ситуацию в России, которая влечет за собой падение платежеспособного спроса, прогноз более чем реалистичен.
В наступившем году мы будем наблюдать снижение объемов выданных кредитов, увеличение просроченных кредитов, а также увеличения роли государства по стимулированию рынка жилищного строительства и ипотечного кредитования.
Наступил новый год, а значит, уже можно сделать предварительный прогноз, какой будет ситуация на рынках недвижимости и ипотеки в 2014 году. Чего ожидать людям, подумывающем о жилищном кредите или уже взявшим ссуду на приобретение квартиры: ставки вырастут или упадут? Что будет с ценами на недвижимость? Сложнее или легче будет получить ипотеку, и чего ожидать заемщикам от крупнейших игроков рынка: Сбербанка, ВТБ24 и Альфа-Банка?
Рынок недвижимости
О том, что жилая недвижимость в России из-за своей цены доступна, мягко говоря, не всем, можно даже не говорить. При этом складывается парадоксальная ситуация: с одной стороны, потенциальный спрос на жилье очень далек от удовлетворения; с другой - на рынке крайне мало предложений с адекватным соотношением цена - качество, а с третьей – на вторичном рынке предлагается немало жилья, не соответствующего потребностям покупателей, которое висит на риэлтерских сайтах много месяцев подряд. Другими словами, цены на недвижимость практически топтались на месте; некоторые эксперты называют такое положение дел «ценовой консервацией» и утверждают, что предпосылок для его изменения не наблюдается, по крайней мере в первые месяцы 2014 года. Многие при этом ссылаются на долгосрочность тренда: стагнация цен на рынке жилья (среднегодовой рост – примерно 6%, по данным ГдеЭтотДом.Ru) наблюдается четвертый год подряд.
Прибавим общую неопределенность в экономике: практически нулевой рост ВВП и угроза рецессии, курс Центробанка на ослабление рубля, перспективы введения налога на жилье по рыночным ставкам, дорогие ипотечные кредиты – все это не способствует уверенности в завтрашнем дне ни у людей, думающих об ипотеке, ни у застройщиков. О последних следует сказать особо: высокая бюрократизация строительного сектора, а также дороговизна земель и другие факторы, о которых не принято говорить вслух, выливаются в ничтожно малые объемы строительства, при которых удовлетворить спрос граждан со средними доходами на доступное жилье попросту невозможно.
Не удивительно, что в своих прогнозах на 2014 год эксперты сходятся на том, что рынок недвижимости продолжит стагнировать, а цены на недвижимость останутся примерно такими же, как были в конце 2013 года. Существенно подорожают лишь жилые объекты, расположенные вблизи строящихся станций метро (в частности, в Москве).
Ипотечные кредиты
Вслед за «чисткой» банковского сектора Центральный банк РФ и лично Эльвира Набиуллина занялись разработкой действенных механизмов удешевления ипотечных займов. Инициатива госорганов не нова: еще в мае 2012 года вышел Указ Президента РФ № 600 «О мерах по обеспечению граждан доступным и комфортным жильем». Была поставлена задача снижения ставки по жилищным кредитам до уровня инфляции плюс 2,2 процентных пункта, а также на 30% увеличить количество выдаваемых ипотечных кредитов. На практике ситуация, к сожалению, пока обратная: средняя ставка по кредитам на жилье (в рублях) выросла с 11,9% годовых (январь-февраль 2012 года) до 12,6% (конец III квартала 2013 года). АИЖК даже прогнозирует, что по итогам IV квартала средняя ставка по ипотеке и вовсе достигнет 13% годовых.
Из этого следует вывод, что снижение ставок по ипотеке в 2014 году, скорее всего, не состоится. Произойти оно может только в случае давления Центробанка на крупнейших игроков рынка с одновременным внедрением тех самых «действенных механизмов», которые упоминались выше. Но даже в этом случае на ставку «инфляция + 2,2%» (то есть примерно 9% годовых) можно пока не рассчитывать. Во-первых, это слишком радикальное понижение, на которое банки попросту не пойдут, а во-вторых, такая ставка превышает ставку рефинансирования (под которую Центробанк предоставляет кредиты всем коммерческим банкам) менее чем на 1 процентный пункт – сейчас она составляет 8,25%. (собственно, одной этой цифры достаточно, чтобы забыть о падении ипотечных ставок ниже отметки 11%.)
В подтверждение этого вывода можно привести итоги опроса первых лиц российских банков, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА»: 88% участников рынка не предвидят изменений процентных ставок по ипотеке в ближайшие шесть месяцев. Другими словами, ставки с большой долей вероятностью останутся на нынешнем уровне либо претерпят незначительные изменения (в пределах 0,5%). При этом специалисты «РА Эксперт» констатируют, что ожидания банков практически совпадают с их планами относительно процентных ставок по ипотеке: 75% опрошенных планируют в ближайшее время оставить их без изменения. Любопытно, что при этом каждый пятый респондент признался, что его банк подумывает удешевить кредит на жилье более чем на 0,5%.
Брать кредит нельзя ждать
Где поставить запятую в этой фразе – каждому придется решать самостоятельно. В данный момент процентная ставка – ключевой параметр при выборе банка (это мнение 83% банкиров, опрошенных агентством «РА Эксперт»). Лидеры в сегменте ипотечного кредитования – Сбербанк и ВТБ 24 – устанавливают достаточно высокую ставку: 13-14 процентов годовых. Впрочем, такие условия смягчаются льготными условиями для зарплатных клиентов и работников предприятий, прошедших аккредитацию банка, а таких клиентов очень много у обоих госбанков.
Итак, цены на недвижимость не растут, а процентные ставки могут снизиться в результате правительственных мер. Возникает вопрос: стоит ли брать ипотеку в 2014 году или можно подождать? С одной стороны, ставки по ипотеке могут снизиться – с учетом серьезной суммы понижение даже на 0,7 пункта даст заемщику неплохой выигрыш, а значит, можно подождать, пока «ипотечно-процентные» разработки Центробанка шагнут со страниц документов в реальную жизнь. С другой стороны, инфляцию тоже никто не отменял – по итогам 2013 года она составит около 7%; естественно, что дорожает при этом и недвижимость. Следовательно, тот, кто думает подождать с ипотекой и не брать ее в наступившем году, должен учитывать, что к концу 2014 года на жилье придется занимать еще большую сумму, чем сейчас (а значит, и процентов в абсолютном исчислении уплачивать больше).
Чего ждать от банков
На долю лидеров – Сбербанка, и – в данный момент приходится 68% ипотечного рынка. В 2014 году группа ВТБ (средняя ставка ВТБ24 по ипотечному кредиту - 12,43%) намерена увеличить ипотечный портфель на 40%, а Сбербанк хочет «прибавить» до 49% (сейчас 48%). Это означает, что оба банка продолжат активное продвижение своих жилищных кредитов – и, вполне возможно, немного снизят ставки, пользуясь своим положением лидеров рынка.
– крупнейший б анк без госучастия предлагает ипотеку под те же 12,5% (в среднем) и проводит акцию: с 5 декабря 2013 года по 5 февраля 2014 года клиенты, взявшие кредит на сумму от 5 млн рублей, получают скидку 0,5% от стандартной процентной ставки. Она сейчас составляет 11,7-13 процентов для наемных работников, 12,2-13 процентов – для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса. С учетом акции, ипотечный заемщик Альфа-Банка сможет взять кредит на жилье практически под тот же процент, что и в АИЖК, предлагающем одну из самых низких по рынку ставок (11,2-12,5 процентов годовых). Наконец, в Газпромбанке можно взять ипотеку под 12-14,55 процентов.
Возникает вопрос: легче или сложнее будет получить ипотеку в 2014 году? Здесь ответ очевиден: без изменений. Хотя еще в 2012 году банки снизили требования к заемщикам (некоторые выдавали ипотечный кредит вообще без справок о доходе), и эта лояльность может «аукнуться» ростом просрочки платежей, закручивать гайки банки в начале 2014 года едва ли будут. Единственная категория заемщиков, к которой традиционно предъявляются жесткие требования, - люди со скромным первоначальным взносом. Но с этой точки зрения, следующий год никаких сюрпризов не принесет: как были ставки для таких клиентов выше, так суровыми и останутся.
Таким образом, заемщики могут ожидать разнообразных предложений и акций по ипотеке. А вот резкого снижения ставок пока ожидать не приходится, как и роста рынка доступного жилья.
Предназначение ипотечного кредита - улучшение жилищных условий тех, кто не имеет на это собственных средств. Но чтобы не стать заложником ситуации, когда в силу неведения, Вы оказываетесь перед неожиданными для Вас комиссиями, платежами или какие-то форс-мажорные события привели к невозможности полноценно выполнять кредитные обязательства, и это стало причиной серьезных штрафных санкций, о которых Вы даже не подразумевали, следует тщательно изучить условия ипотеки в 2014 году.
Дело в том, что они могут меняться под воздействием различных причин, поэтому постарайтесь узнать заранее, какие именно требования предъявляются к потенциальному заемщику, и какое именно кредитное предложение на данный момент окажется для Вас выгодным.
Откуда начать поиск организации
Узнать, что предлагают сегодня банки, избежав усталости, связанной с изучением большого количества информации, Вы можете на нашем сайте. Здесь собраны самые необходимые услуги, способствующие быстрому и упрощенному поиску выгодного ипотечного и других видов кредита. Мы следим за тем, чтобы наши клиенты были всегда в курсе последних банковских новостей, продуктах банков и акциях. Сайт работает без перерывов, выходных, что позволяет Вам не подстраиваться под график работы множества кредитных организаций, а заняться поиском кредитного предложения в любое удобное время.
Где узнать условия ипотеки в 2014 году
Если Вы впервые сталкиваетесь с ипотечным кредитом и не знаете, где узнать все условия кредитования, то сегодня сделать это довольно просто - информация в Интернете, реклама и пр. Сложнее окажется найти то, что подходит именно Вам. Однако нельзя не отметить тенденцию снижения процентных ставок в кредитах на жилье, что связано со стремлением кредитных организаций привлечь как можно больше клиентов. Также наблюдается упрощение требований, которым должен соответствовать заемщик, появляются варианты, когда не потребуется первоначальный взнос и пр.
- Как можно использовать ипотечный кредит
Денежные средства, полученные в кредит, можно использовать на покупку строящегося жилья, не обойдены ресурсы вторичного рынка, также Вы можете приобрести загородный дом, земельный участок, на котором можете начать строительство, купить гараж и многое другое. Несмотря на то, что ипотека является целевым кредитом, вариантов, на которые она может быть использована немало. Они могут удовлетворить многих заемщиков, в том числе, имеющих плохую кредитную историю. Специальные программы, предназначенные для разных категорий граждан, способствуют тому, что реализовать планы по улучшению жилищных условий может все большее число граждан.
- Что доступно молодым семьям в 2014 году
Если Вам не более 35 лет, а собственных средств на приобретение жилья нет, то можно использовать предложения кредитных организаций, предусматривающих выгодные условия именно данной категории людей. Ипотечные условия в 2014 году для молодых семей предполагают упрощение процедуры оформления, а в качестве созаемщиков можно привлекать родителей. Государство, стремясь поддержать молодежь, создало специальные программы, предусматривающие субсидии, которые Вы можете направить на покупку жилья или использовать их в качестве первоначального взноса. Программы федерального значения также призваны упростить ипотечное кредитование, предлагая льготы, нуждающимся в улучшении жилищных условий. Предложения коммерческих банков также способствуют выгодности ипотеки. Определить, какой именно вариант подходит Вам, правильнее всего, воспользовавшись услугами профессионалов. Заполните анкету, и наше агентство, подберет для Вас кредит, ориентируясь на Ваши параметры. Вам не придется самостоятельно выбирать, сравнивать и выявлять наиболее оптимальный вариант. Все это сделает наш сервис. Более того, поручив работу по оформлению документов, ведению переговоров с кредитной организацией, решением текущих вопросов кредитному брокеру, Вы полностью освобождаете себя от хлопот, связанных с получением кредита.
- Как грамотно использовать онлайн услуги
Мы находим вариант, практически для каждого обратившегося к нам клиента. При этом обязательно учитываются все правила и условия ипотеки в 2014 году, а также все нюансы и детали, имеющиеся в ипотечном кредитовании. Онлайн заявка на ипотечный кредит будет разослана системой в организации, которые подходят Вам по всем показателям - как по имеющимся предложениям, так и по Вашим параметрам. Необходимо всего один раз заполнить анкету на кредит, которая расположена на нашем сайте. В результате работы системы, Вам может быть предложено несколько вариантов, содержащих одобренные кредиты. Выберите один из них, и сделайте свою мечту реальностью быстро, без лишних хлопот и затрат - наши услуги предлагаются заемщикам на бесплатной основе.
