Имея долги по микрозаймам, необходимо обратиться в МФО и попросить об отсрочке, реструктуризации или отмене штрафов. Нередко кредиторы идут навстречу и облегчают финансовую нагрузку заемщиков. В противном случае разбирательство дела переходит в судебные органы, которые также могут принять сторону должника.
Действия, позволяющие уменьшить задолженность по микрозайму
Раздумывая, как уменьшить долг по микрозайму, необходимо определить законность накопившейся задолженности. Здесь важно внимательно прочесть договор и оценить:
- объективность начисления процентов;
- был ли прописан размер пени и штрафных санкций, а также порядок их наложения.
- Вначале разберемся с процентами. Как правило, ставка указывается в договоре, который подписывается заемщиком и здесь рассчитывать на снижение задолженности не стоит!
- Далее самое интересное — пени и штрафы. Бывают случаи, когда в договоре указываются один размер санкций, а по факту используется другой. Например, за просрочку идет 1% от всей суммы кредита, а начисляются 1,5%. Если в вашем случае имеет место такая практика, то она на 100% незаконна и можете смело не платить. С такими вводными МФО никогда не пойдет в суд, так как не только проиграет дело, но и лишится лицензии за нарушение закона.
Еще есть вариант, когда штрафные последствия слишком жесткие. Например, за каждый день просрочки необходимо заплатить 2% от всего долга. То есть даже если у вас кредит на 30 т.р., а осталось погасить 3 т.р., то штрафы будут начисляться из расчета 2% от 20 т.р. = 600 рублей в сутки.
Имея на руках подобную калькуляцию, стоит обратиться в суд для признания штрафов несоразмерными нарушению. На основании статьи 333 ГК РФ суд может оставить договор в силе, а может пересмотреть размер штрафных санкций до действующей ставки банковского рефинансирования. В настоящий момент она равняется 9% годовых!
Реструктуризация, как способ снизить финансовую нагрузку
Когда заемщики уведомляют о сложной финансовой ситуации, кредиторами нередко применяется реструктуризация долга микрозаймов. Есть три вида данной процедуры:
- Пролонгация. Подразумевает погашение процентов за отчетный период с отсрочкой оплаты тела микрокредита (обычно дается сроком до 3 месяцев).
- Кредитные каникулы. На определенный срок прекращаются любые платежи, чтобы должник мог поправить свои дела. Для этого нужны основания (потеря работы, работоспособности и т.п.).
- Заморозка всех процентов, штрафов и пени. В этом случае срок оплаты продлевается до года и вся накопившаяся сумма выплачивается небольшими частями. К такому решению МФО прибегают в крайних случаях.
Возможно ли списание задолженности по оформленному кредиту
МФО может провести списание долга по микрозайму когда не останется способов взыскать деньги с заемщика. Таких ситуаций может быть несколько:
- объективная невозможность выплаты из-за тяжелого финансового положения;
- отсутствие доходов и личного имущества для взыскания в счет долга;
- намеренное невыполнение финансовых обязательств.
Рассмотрим подробней каждый из вариантов.
Отсутствие финансов или возможности работать.
В этом случае необходимо документально подтвердить свое непростое положение, предоставив:
- справку об ухудшении здоровья, делающее невозможной занимать ту или иную должность;
- трудовую книжку, имеющую запись об увольнении;
- выписку об учете в центре занятости;
- договор об аренде жилья;
- документы детей/родственников, находящихся на иждивении.
При наличии одного или нескольких перечисленных условий можно обратиться с заявлением в МФО, ссылаясь на статью 35 ГПК РФ. Если кредитор не сочтет нужным идти навстречу, то предложите ему обратиться в суд, который очень часто принимает сторону заемщиков.
Нет имущества и денег.
Когда у человека нет никаких источников дохода, заимодатели сначала пытаются договориться с ним, а затем обращаются в суд. Далее к делу подключаются приставы, выясняющие информацию о возможных доходах лица и принадлежащем ему имуществе. При отсутствии первого и второго составляется акт о невозможности взыскания. Кредитор может подать повторное прошение в суд, но чаще всего признает долг безнадежным.
Заемщик скрывается и не платит по долгам.
В таких случаях МФО при телефонном общении с должником упоминают статьи 177, 165 и 159 УК РФ, относящиеся к мошенничеству. Но здесь практически невозможно доказать умысел не возвращать деньги, имевшийся до оформления займа. А если было погашено хотя бы 200 — 300 рублей, то это будет признаком отсутствия такого умысла.
Если должник скрывается, то коллекторы (в случае продажи прав на микрокредит) или приставы будут разыскивать его и его имущество. После одного-двух лет тщательных поисков дело закрывается, а результат оказывается аналогичным пункту 2.
Каков максимальный долг по действующему микрозайму
В настоящее время максимальный долг по микрозайму определяет Федеральный закон 03.07.2016 № 230-ФЗ. Согласно этой норме права, проценты не могут превышать тело кредита более чем в три раза, а пени и штрафы должны начисляться на оставшуюся часть долга и не превышать ее более чем вдвое. Указанные поправки действуют только для договоров, заключенных с 1 января 2017 года и по сроку превышающих 1 год.
Теперь представим эти определения наглядно.
- Процентные начисления. Получив микроссуду в 10 т.р., начисление процентов будет до достижения суммы в 30 т.р. И тогда общая задолженность будет 40 т.р.
- Штрафы. К примеру, по той же ссуде 10 т.р. вы уже оплатили 7 т.р. Остаток 3 т.р. и штрафы не могут быть более 6 т.р.
При этом кредитор может продолжить применять штрафные санкции только после частичной оплаты долга или процентов!
Подводим итоги
Имея непогашенные микрозаймы, не стоит паниковать и скрываться от представителей МФО. Напротив, необходимо выходить на контакт с кредитором, пытаться получить уменьшение финансовой нагрузки или отмену начисленных процентов. При передаче дела в суд есть хорошие шансы снизить общий долг или добиться его списания.
От ситуации с задолженностью по одному или нескольким микрозаймам не застрахован никто, и для многих далеко не праздный вопрос: Что делать, если нечем платить? Тем более динамика роста задолженности в МФО существенно отличается от формирования суммы долга по просроченным банковским кредитам.
Причины невозврата микрозайма в срок могут быть самые разные, а итог всегда один – рост задолженности (проценты, пени, штрафы), приводящей к долговой яме. Когда погасить растущий как снежный ком долг нет возможности.
Решать ситуацию с долгом по микрозайму следует в зависимости от конкретики:
- Если подходит срок погашения займа, а средств на оплату нет;
- Упущены сроки платежей и МФО грозит обращением к коллекторам или в суд.
Если не отпускать ситуацию на самотек, то можно постараться свести многие неприятности к минимуму.
Схема действий при назревании долга следующая:
- Поставить в известность кредитора о своем затруднительном финансовом положении. Представить документы, подтверждающие невозможность в срок справиться с обязательством: потеря работы, болезнь заемщика, другие причины;
- Написать заявление на продление долгового обязательства с указанием желаемого срока погашения;
- Внести часть долга.
У любой микро – финансовой организации нет интереса, ввергать своих клиентов в непомерные долги, тем более выгоды в долгих судебных тяжбах с должниками нет никакой. К ответственным заемщикам, попавшим в затруднительное финансовое положение, МФО относятся лояльно. Так что в ситуации назревания долга можно смело просить отсрочку, спокойно собрать нужную сумму, чтобы закрыть долг.
Тактика смягчения наказания
Ответить на вопрос что делать с уже допущенной просрочкой по микрозайму сложнее. Эксперты советуют как поступать при следующих поворотах событий:
- МФО или коллекторы угрожают должнику практическими мерами по взысканию долга. Можно обратиться в прокуратуру или правоохранительные органы с жалобой на поступающие в ваш адрес угрозы;
- Можно установить программу , которые позволяет блокировать нежелательные звонки;
- Проверьте кредитора на предмет наличия лицензии, он должен быть зарегистрирован в реестре МФО. Если таковой компании в регистрационном реестре не обнаружите, смело можно обращаться в Роспотребнадзор или судебные органы;
- Если общий долг в разы превышает тело займа, подавайте встречный иск (ст. 333 ГК РФ) с требованием признать условия займа кабальными: доказывайте, что неустойки и штрафы несоразмерны с сумой займа и начисленными процентами;
- Если суд своим решением обязал выплатить определенную сумму, согласно ст. 434 ГПК РФ, можно обратиться в суд с просьбой о предоставлении возможности платить долг по частям, или о предоставлении отсрочки. Необходимо указать причину, по которой нет возможности выплатить всю сумму в определенный судом срок, подкрепив иск соответствующими документами.
Взятые деньги в долг нужно отдавать
Что делать, чтобы не оказаться должником по нескольким микрозаймам? Прежде всего, необходимо внимательно вычитывать все пункты договора, предлагаемого займа. Здесь должны быть указаны номер лицензии, юридический адрес и все контактные реквизиты финансово-кредитной организации. Внимательно следует ознакомиться с условиями выдачи займа: сроки, способ начисления процентов и их размер, информация по неустойкам и штрафам в случае просрочки. Ответственный подход к выбору МФО оградит от многих возможных проблем с выплатами займа.
Тактика «залечь на дно» в ситуации с долгами по нескольким микрозаймам ни чего хорошего не сулит. У всех кредиторов, будь то банки или МФО, выработана практика, обзванивать или информировать по СМС клиентов за день-два до наступления срока платежа, а так же в этот день.
Если клиент не оплатил вовремя, то за каждый день просрочки начисляются пени, и накладывается фиксированные штрафные санкции. Более того, менеджер по взысканию задолженности в обязательном порядке будет выяснять причину просрочки, пригласит в офис организации для урегулирования возникшей ситуации.
Также, МФО направляет должникам почтой письменные предупреждения с указанием возникшего долга с учетом пеней и штрафных санкций. Предлагается в определенный срок погасить задолженность добровольно.
Варианты дальнейшего развития взаимоотношений с МФО могут быть следующими:
- Кредитор может подать на должника иск в суд с требованием взыскать долг в принудительном порядке;
- Долговое обязательство может быть «продано» . И уже коллекторы будут теребить должника по микрозайму на предмет возврата заемных средств.
Как правило, суды удовлетворяют иски по просроченным микрозаймам если не в полном, то в частичном объеме. И если решение суда в отведенный срок 10 дней не удалось обжаловать, дело направляется судебным приставам на исполнение. Таким образом, помимо определенного судом долга придется еще оплачивать и судебные издержки.
Когда вы понимаете, что вам нечем платить по займу, встаёт вопрос: что будет если не платить микрозайм? В этой статье мы расскажем, как быть с долгами в МФО и какие меры необходимо принять при возникновении данной проблемы, а также поможем составить подробный план действий и опишем все возможные последствия.
Что делать, если нечем платить микрозаймы
Обратите ваше внимание на то, что переходить к следующему шагу можно только в одном случае: предыдущий способ не помог. Каждый дальнейший пункт этого плана отнимет больше времени и действий, поэтому необходимо решать проблему как можно быстрее.
Пролонгация займа
К счастью, на сегодняшний день, многие МФО предлагают воспользоваться услугой продления займа для тех случаев, когда не получается вернуть долг в указанные сроки. В первую очередь, необходимо сразу же связаться со своей организацией и узнать, есть ли возможность пролонгации вашего займа. Если звонить и писать неудобно, попробуйте найти информацию на сайте — сейчас каждая микрофинансовая компания размещает подробные условия на соответствующей странице своего официального веб-ресурса.
Пролонгация займа — это его продление на некоторый промежуток времени, подразумевающее уплату процентов за те дни, на которые он продлевается.
Всегда можно безопасно отложить погашение своего микрозайма, если нечем его платить, на 2-4 недели, а некоторые лояльные к своим клиентам МФО разрешают пользоваться этой услугой до 10 раз, увеличивая общий срок пролонгации до 10 месяцев или 300 дней. Этого временного промежутка в большинстве случаев должно быть достаточно для возврата долга.
Если данный вариант не подходит вам из-за того, что нужно платить комиссию за все дни продления, можем вас успокоить: эта комиссия всегда намного меньше, чем сумма вашего займа. Обратите внимание на то, что пролонгация чаще всего делается без обращения и написания заявления в микрокредитную компанию, поэтому первый пункт нашего списка наименее трудозатратный и наиболее быстрый.
Реструктуризация займа
Если оказалось, что ваша МФО не предоставляет услугу продления микрозайма или у вас нет денежных средств на оплату комиссии на срок пролонгации, переходим к шагу №2.
Реструктуризация займа представляет собой увеличение срока его погашения или предоставление отсрочки платежей по возврату долга.
Для того, чтобы реструктуризировать свой микрозайм, необходимо обратиться в свою МФО и уведомить о финансовых проблемах и желании воспользоваться реструктуризацией задолженности. Обращение будет рассмотрено руководством организации, поэтому необходимо в произвольной форме составить заявление на их имя и предоставить документальное подтверждение ухудшения своего финансового положения. Этим документом может быть, как трудовая книжка и записью об увольнении, так и справка о рождении ребёнка, понижении зарплаты или должности, а также об утрате дееспособности и т.п.
Рефинансирование в другой МФО
Если МФО не идёт вам навстречу, остаётся третий вариант решения проблемы, когда нечем платить микрозайм — это его рефинансирование.
Рефинансирование займа — это обращение в другую организацию с целью получения нового займа для погашения старого.
Не забывайте, что микрофинансовым организациями практически всегда неважно, куда будут потрачены деньги, выданные заёмщику, тем более, что сейчас многие МФО официально предоставляют такую услугу. Поэтому вы можете спокойно выбрать себе новую компанию, которая выдаст вам необходимую сумму на нужное время.
- E-zaem — 0% на первый займ ;
- У Петровича — 0.48%;
- Профи Кредит — 0.12% ;
- CreditPlus - 0% на первый займ ;
- Ваши деньги — 0% ;
- Деньги сразу - 0% ;
- Точка займа — от 0.36%.
Не забывайте о том, что решать возникшую проблему нужно раньше, чем наступило время погашения, потому что при долгих просрочках и другие МФО откажут вам.
Что будет, если не платить займ?
Давайте представим, что вы пошли по второму пути и не стали предпринимать никаких действий. Что будет если не платить МФО?
Сначала последствия для вас будут практически незаметны: просто начнут накапливаться проценты и штрафы за просрочку и вам иногда будут звонить менеджеры вашей компании и напоминать о необходимости погашения займа. Вместе с этим ухудшится ваша кредитная история (как исправить КИ), и почти все другим МФО откажут вам при обращении к ним за финансовой помощью. На всякий случай вот список МФО, работающих с плохой КИ.
Взять микрозайм в наше время совсем не трудно. Микрокредитным организациям приходится даже конкурировать между собой, предлагая своим клиентам всё более упрощенные способы получения микрозаймов. А условия их выдачи настолько просты, только что злостному неплательщику будет отказано в выдаче микрозайма.
Сами же клиенты микрофинансовых организаций, именно в силу того что деньги зачастую нужны очень срочно, не задумываются о тех суммах, которые им придётся выплачивать. К тому же, достаточно велики различные штрафы и пени в случае задержки платежей. Когда нарастает сумма долга, то платить её становится всё тяжелее. И вот тогда звонок или письмо от микрофинансовой организации - ожидаемый результат.
Чем реально может грозить задолженность МФО? Суд разберётся. Однозначно долг возвращать придётся. А если денежных средств на уплату нет, то судебные приставы опишут личное имущество. Суд - единственное место, где с недобросовестных плательщиков могут потребовать долг законным путём.
Но случается и такое, что МФО выбирают не самый приятный способ возврата долгов - угрозы (иногда это работает, если «качественно» угрожать). Причём угрожают и уголовной ответственностью, руководствуясь несколькими статьями УК РФ, и даже физической расправой. В полномочия сотрудников МФО входит лишь предупреждение об имеющейся задолженности и напоминание об условиях действующего договора, который, кстати, подписывался добровольно. Уголовной ответственности за неуплату микрозаймов законом не предусмотрено, а статьи Уголовного Кодекса, как показывает судебная практика, не применимы, кроме случаев, если заёмщик указывает о себе недостоверные данные. Но в ситуации с МФО это практически невозможно, так как эти организации не требуют такой информации при выдаче займов (например, справка 2-НДФЛ).
Если же угрозы имеют иной характер (угроза здоровью), то следует данное МФО предупредить, что вы обратитесь в правоохранительные органы или прокуратуру по данному факту. Микрофинансовым учреждениям прекрасно известно, что они не имеют права действовать подобным образом. Может получиться так, что микрокредитная организация вовсе не состоит в едином реестре МФО России. Тогда ее финансовая деятельность в принципе неправомерна.
На самом деле тянуть с оплатой не стоит. Проценты «капают» каждый день. Даже если дело дойдёт до суда, то долг успеет увеличиться настолько, что станет огромен. А добиться понижения процентов через суд - непростая процедура, но все же возможная если к примеру такие проценты больше в два а то и в три раза чем основное тело взятого ранее кредита. Зачастую микро финансовые компании не брезгают продавая долг коллекторскому агенству, те в свою очередь будут использовать все психологические методы для выдавливания из должника каждой копейки в свою пользу. Если Вы столкнулись с проблемой долга и платить нечем, самый лучший вариант ждать суда, так как оплатив проценты Вы попросту выйдите на новые штрафы, а основной долг не уменьшиться ни на рубль. Коллекторы как правило ввиду маленькой суммы не станут выезжать по месту прописки, да даже если и прибудут, то так же обратно и уедут. Вся работа идет только по телефону и это основной метод работы с должниками.
