Как взять кредит без страховки? Этот вопрос задает большинство покупателей, столкнувшихся с нехваткой средств на ремонт, на покупку техники, на приобретение автомобиля и т.д. В «довесок» к займам банки настойчиво предлагают страховку, стоимость которой существенно увеличивает общую сумму долга. Именно поэтому многих заемщиков интересует возможность взятия наличных без дополнительных затрат и всевозможных переплат.
Лучшие предложения без оформления страхового полиса
Вашему вниманию представлены ТОП-5 кредитных организаций, готовых оформить займ без заключения страховки и других дополнительных услуг в день обращения.
Возможно ли оформить кредит без страховки
Российское законодательство гарантирует каждому гражданину право отказаться от страхования своих кредитных обязательств. Однако при оформлении некоторых видов банковских услуг (например, ипотеки) приобретение страхового полиса является обязательной процедурой. Несмотря на существенное увеличение общего размера выплат, подобная услуга избавляет обе стороны (и банк, и заемщика) от рисков, связанных, например, с болезнью или потерей работы получателя залоговой недвижимости.
Если же речь идет о потребительском кредите со страховкой, предлагаемой банком, есть несколько нюансов. Со списком существующих в банковской организации услуг, а также с размером процентных ставок можно ознакомиться на сайте еще до посещения офиса кредитного учреждения. На электронном ресурсе изложена вся подробная информация о том, можно ли оформить кредит без страховки и других дополнительных услуг.
Как правило, банк дает кредит, предоставляя будущим заемщикам выбор:
- оформить страховку при кредитовании под предлагаемый банковский процент;
- получить заем без оформления страховки, но с увеличенной процентной ставкой.
При этом цена страхового полиса в первом варианте будет существенно ниже, чем увеличенный банковский процент во втором. Однако в конечном итоге размер процентной ставки за оформление кредита во втором случае будет сопоставим со стоимостью услуги страхования, приобретенной в дополнение к займу.
Страхование жизни при оформлении займа
Наиболее распространенной услугой, предлагаемой банком при оформлении кредита, является страхование жизни. Многие заемщики, уже оформившие ее ранее непосредственно в офисе страховой компании (например, при регистрации полиса ОСАГО), решительно против подобного повторного навязывания. Однако следует помнить, что в каждом конкретном случае данный вид услуги имеет свои особенности:
- страховая организация предлагает страхование жизни в пользу клиента;
- кредитная – в пользу банка.
В первом варианте при наступлении страхового случая лицо, которое приобрело данную услугу (или его представители), получает необходимые выплаты на руки или компенсирует с их помощью стоимость лечения по полису ДМС. Если же несчастье происходит с лицом, оформившим банковский кредит, все необходимые выплаты перечисляются финансовому учреждению, выдавшему заем, на погашение оставшейся части долга.
Как вернуть стоимость полиса после подписания договора
Если заемщик, взяв кредит, не планирует переплачивать за страховку или проценты, следует внимательно изучить официальные источники (к примеру, форум банка), где клиенты, которым уже выдавали заемные средства делятся опытом и дают грамотные советы. Одной из наиболее обсуждаемых там тем является невозможность отказаться от страховки до получения кредита.
Получить одобрение не так сложно, и в целом многие банки дают его без проблем, однако если при первой встрече со специалистом будущий заемщик заявляет об отказе от оформления страховки, его шансы на получение положительного решения резко снижаются, этот факт даже может стать основанием для полного отказа.
Именно поэтому, прежде чем взять на себя те или иные кредитные обязательства, необходимо тщательно ознакомиться со всей предоставленной документацией. Желательно сделать это в домашних условиях, не торопясь, предварительно попросив сотрудника финансового учреждения распечатать вам образцы всех необходимых к подписанию бумаг. Кроме того, сотрудник банка может дополнительно пересчитать заем как с учетом, так и без оформления страховки.
Как правило, если в кредитном договоре не содержится сведений об этой услуге, она может оформляется в виде дополнительного соглашения. Несмотря на всевозможные уверения, расположенные как на официальном сайте организации, так и в рекламных материалах, может не быть каких-либо документальных гарантий, что банковская структура даст заем без оформления страховки. Даже в этом случае не стоит спешить с отказом от подписания договора, если все остальные условия кредитования более чем устраивают. В дальнейшем от приобретенной услуги можно отказаться на законных основаниях, вернув потраченные на нее денежные средства.
Итак, каков же план действий для тех, кто берет кредит в банке и планирует затем отказаться от страхования рисков:
Согласно российскому законодательству, страховая компания не имеет права отказать получателю страховки в расторжении договора. Таким образом, заявление будет принято и рассмотрено в течение двух недель.
Многие заемщики, имеющие успешный опыт возврата уплаченных за страхование кредита денежных средств, рекомендуют периодически звонить в страховую компанию и уточнять, на каком этапе находится рассмотрение заявления. Если все документы оформлены правильно, стоимость страховки возвращается на указанный в заявлении кредитный счет до даты первого платежа по кредиту.
Так, заемщик может снова обратиться в банк с заявлением на использование поступившей суммы в качестве частичного досрочного погашения кредита. А после списания средств составляется новый график выплат. Подобным образом можно сэкономить порядка 20-25% от общей суммы займа. Кредитная история при этом не пострадает.
Как получить кредит на автомобиль без страховки
Когда речь идет об автокредитовании, мало какой банк выдает заем без оформления КАСКО, предусмотренного соответствующей программой. Безусловно, некоторые финансовые организации дают автокредит без страхования жизни заемщика, однако при этом процентная ставка может существенно вырасти, поскольку банковскому учреждению необходимо застраховать свои риски. Такой полис поможет избежать существенных проблем в случае попадания залогового автомобиля в ДТП, а также при продолжительной болезни или увольнении, когда получатель кредита не будет иметь возможности внести обязательный ежемесячный платеж. Тем не менее услуга оформления автокредита без страховки достаточно популярна среди заемщиков, и на это есть несколько причин:
- Приобретение автомобиля с пробегом (ранее без обязательного автострахования можно было приобрести только новую машину). Стоимость КАСКО для автомобиля, приобретенного на вторичном рынке, может превышать 10% от его общей стоимости.
- Желание получателя автокредита выбрать страховую компанию самостоятельно, чтобы приобрести полис на максимально выгодных условиях.
Если же нет возможности получить деньги на авто без страховки, впоследствии от этой услуги также можно отказаться. План необходимых действий подобен схеме, описанной выше.
В каких банках можно взять кредит без дополнительных услуг
Существует целый ряд кредитных организаций, дающих заем без обязательного страхования. Так в каких банках можно взять кредит без обязательной покупки страхового полиса? В основном, это достаточно известные кредитные организации, которые предоставляют возможность оформления заявки как в офисе компании, так и онлайн, к примеру, «Тинькофф», «Touch Bank», «Райффайзен», «ВТБ Банк Москвы», «Альфа-Банк», «СКБ Банк» и т.д. Однако следует учитывать, что в данном случае для заемщиков, отказывающихся от оформления страхового полиса, процентная ставка может быть увеличена.
Что же касается одного из самых крупных представителей банковского сектора в стране, то взять кредит в Сбербанке без страховки можно на любые цели, не подразумевающие обеспечение, то есть залог имущества. В данном случае закладываемое имущество (автомобиль, недвижимость) подлежит обязательному страхованию, поэтому ипотечный или автокредит без страховки в «Сбербанке» не выдадут. Однако и другие виды займов (например, потребительский) кредитные специалисты «Сбербанка» настойчиво предлагают застраховать.
Юридически подкованные будущие заемщики могут апеллировать к российскому законодательству, в частности, к статье 935 ГК РФ «Обязательное страхование» (пункт 2), а также к статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Однако помимо банков, не желающих идти на компромисс с заемщиком, есть также и такие, которые не навязывают дополнительных услуг и выдают наличные без оформления страхового полиса. Представляем вашему вниманию ТОП-5 надежных банков, готовых работать в интересах клиента.
«Альфа-Банк»
Это самая честная финансовая структура, предоставляющая займ на любые цели без навязывания страховки. При этом, отказ клиента от дополнительных услуг никак не влияет на величину процентной ставки, минимальное ее значение составляет 11.99% годовых.
Кроме того, решение по заявке происходит буквально в течение 15-ти минут, а сумма выдаваемых средств может доходить до трех миллионов рублей. При этом нет необходимости в поручителях, существует возможность досрочного погашения.
Кроме оформления потребительского кредита в этом банке можно также . Кредитка также имеет свои неоспоримые преимущества. Во-первых, период беспроцентного пользования денежными средствами составляет 100 дней. Во-вторых, сумму размером в 50 000 рублей можно снимать без уплаты комиссии.
«Тинькофф Кредитные Системы»
Один из самых популярных в России интернет-банков также готов предложить кредитование в отсутствие страхования. При этом, заказать кредитную карту этого банка можно из дома, в онлайн-режиме. Для подачи заявки понадобится только паспорт. При оформлении займа до 1 миллиона рублей минимальная ставка составит 14.9%. Более крупные заемщики могут запросить сумму вплоть до 15 миллионов под 15% годовых.
Если интересует сравнительно небольшая сумма в пределах 300 тысяч рублей – целесообразнее подать заявку на кредитную карту «Тинькофф Платинум» с минимальной ставкой в 12.9% годовых.
Период беспроцентного пользования денежными средствами может составлять до 120 дней – это сравнительно новая программа, по которой можно погасить кредит любого другого банка и 4 месяца не платить процентов. Помимо всего прочего, по карте регулярно предлагаются всевозможные интересные акции и скидки на приобретение товаров в партнерских сетях, а также начисляются бонусы.
«Touch Bank»
Помимо выгодных условий кредитования, этот банк имеет дополнительные конкурентные преимущества. Так, при погашении первоначального займа можно получить повторный в автоматическом режиме. Кроме того, сотрудники банка выдают кредиты на любые цели, не ограничивая желания клиентов. Также есть возможность закрыть кредитную линию досрочно.
«Банк Москвы ВТБ 24»
Еще один банк, готовый сотрудничать с клиентами без включения обязательных страховых услуг. Минимальная процентная ставка при этом равна 12.9%, займ можно получить сроком до 7-ми лет, суммой вплоть до 3 миллионов рублей.
Однако к клиенту данная организация предъявляет ряд требований. Так, необходимо быть трудоустроенным минимум 3 месяца и предоставить помимо паспорта справку о доходах по форме 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, СНИЛС.
«СКБ Банк»
Преимущества региональных банков, таких как СКБ, заключаются еще и в том, что они более клиентоориентированны и дорожат каждым заемщиком, поэтому условия могут быть максимально гибкими и комфортными для любой категории лиц. Соответственно, навязывание дополнительных услуг здесь также неприемлемо.
Итак, если возникают сложности с оформлением кредита без страховки, стоит обратиться в перечисленные выше проверенные организации и получить желаемую сумму на максимально выгодных условиях.
Согласно российскому законодательству, в частности, указанию ЦБ РФ №3854-У от 20 ноября 2015 года, у физического лица, которое подписало договор добровольного страхования, есть возможность отказаться от сотрудничества со страховой компанией – сделать это нужно не позднее 5-ти рабочих дней. Эта норма действует и в отношении тех страховок, которые, по словам сотрудников банков, являются обязательными. Таким образом, их поведение является неправомерным. Сегодня мы поговорим о том, как взять кредит без страховки.
Страховка здоровья и жизни: что это и есть ли в ней необходимость
Страховка здоровья и жизни предполагает:
- платежи со стороны клиента – как правило, каждый месяц;
- компенсацию со стороны страховой компании – при ситуации, относящейся к страховой.
Если вы считаете, что услуга станет настоящей «палочкой-выручалочкой», например, опасаетесь сломать ногу, то соглашайтесь. В противном случае говорите нет.
Однако есть важный момент. В финансово-кредитных учреждениях договоры страхования жизни и здоровья являются урезанными. То есть, вероятность наступления страхового случая практически равна нулю. Поэтому услуга выгодна только страховой компании и банку. Они сотрудничают: страховая компания расширяет клиентскую базу, банк вознаграждается за свои «заслуги».
Но отказаться можно только от договора страхования здоровья и жизни. Взять потребительский кредит, в том числе кредит наличными, совсем без страховки не удастся. В чем причина? В том, что такая финансовая помощь выдается под обеспечение или, по-другому – залог. Им может быть объект недвижимого (квартира, жилой дом) или движимого (автомобиль) имущества. Они, в отличие от здоровья и жизни, должны быть застрахованы.
Как получить кредит без страховки в Сбербанке
Для того чтобы получить кредит без страховки в Сбербанке действуйте одним из следующих способов:
- Откажитесь от страховки сразу, при подаче заявления. При этом ссылайтесь на такие нормы, как ст. 935 ГК РФ, ст. 16 закона «О защите прав потребителей».
- Откажитесь от страховки потом, после подписания всех бумаг. Несомненным плюсом этого варианта является то, что условия сотрудничества будут такими же. Без страхования процентная ставка будет выше. Также может быть сокращен срок.
Напомним, что речь идет о договоре страхования жизни и здоровья. Если вы берете потребительский кредит, в том числе кредит наличными, то страховка (залога) в Сбербанке обязательна.
Что делать, если банк не дает кредит без страховки
Предварительно одобренные заявки на кредит уже включают в себя страховку. Перед тем, как взвешивать все «за» и «против» столь выгодного предложения, попросите менеджера пересчитать сумму без договора страхования здоровья и жизни. Если он скажет, что это невозможно, то ссылайтесь на ФЗ «О потребительском кредите» №353 от 21 декабря 2013 года. В нем говорится, что у банка должно быть другое предложение, на схожих условиях сотрудничества (процентная ставка и срок), но без страховки.
На практике, даже если и пересчитывается сумма без договора страхования здоровья и жизни, то банк не дает кредит.
Несмотря на то, что банк имеет право не давать кредит без объяснения своей позиции, с этим можно попытаться что-то сделать. Например:
- Обратиться к другому сотруднику, тому, у кого больше полномочий. Операторы, которые сидят в окошках, действуют строго по плану, который им дает руководство. Те же, кто «наверху», не боятся увольнения, могут и отступиться от правил, пойдя на встречу потенциальному клиенту. Лучше всего если другим будет не только сотрудник, но и отделение.
- Направьте жалобу в банк. Подробно опишите ситуацию, ссылайтесь на нормативно-правовые акты, требуйте объяснить позицию в письменной форме. Делайте все документы в двух экземплярах. Не лишним будет и разместить отзыв на странице в социальной сети или тематическом форуме. Если банк переживает за свою репутацию, он примет меры по решению проблемы.
- При наличии объяснения позиции в письменной форме можно пойти дальше – в Роспотребнадзор и суд.
- Направьте жалобу в ЦБ РФ на официальном сайте через интернет-приемную
- Обратитесь в другой банк, если есть возможность. Зачем сотрудничать с теми, кто является мошенниками в чистом виде?
Отказываемся от страховки
Отказываемся от страховки
Как уже упоминалось ранее, для расторжения страховки здоровья и жизни есть пять рабочих дней. При этом потребуется подготовить такие документы, как:
- заявление о желании отказаться от сотрудничества со страховой компанией;
- сам договор страхования здоровья и жизни (копию);
- документ, являющийся доказательством оплаты услуги, например, квитанция;
- документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина Российской Федерации (РФ) (копию).
Они могут быть предоставлены как лично, так и по почте – заказным письмом с описью вложения. На расторжение страховки здоровья и жизни и возврат денег дается 10 рабочих дней. Возвращается вся сумма за вычетом тех дней, в которые оказывалась услуга. Предположим, вы отказались от сотрудничества со страховой компанией через 2 дня после подписания договора добровольного страхования. В этом случае возвратится вся сумма за вычетом этих 2-х дней.
Некоторые думают, что страховка при оформлении кредита — это обязательно и отказаться от нее нельзя. Но это не так. Можно и отказ написать, и просто пойти в банк, где эту услугу не навязывают и не предлагают.
Между прочим, переплата за страховку в некоторых банках достигает 10% от суммы займа.
Стоит ли платить больше? Перед тем, как подписать — внимательно прочитайте договор и проясните непонятные моменты. Не придется ли вам переплатить еще за что-нибудь? Например, за снятие наличных с карты, за ее обслуживание, за сам факт оформления договора и тд.
Процентная ставка — это важно, но дополнительные комиссии могут «съесть» разницу в проценте.
Помните : навязывание страховки — это незаконно. И по закону вы всегда можете от нее отказаться. Напомните об этом банку.
Чем может грозить отказ?
Все хорошо в теории, но на практике могут возникнуть сложности:
- Повышение процентной ставки — компания всегда хочет заработать больше, и если вы отказываетесь от этой комиссии, то она может увеличить переплату иным способом. И наоборот — если вы страхуете долг, то ставка могут опустить на 2% и больше. Нужно считать, что для вас выгоднее.
- Отказ в выдаче кредита — банк может просто отказаться выдавать вам наличные. Особенно, если почитает вас неблагонадежным заемщиков, который может и не вернуть ему долг.
Есть хитрость — согласиться на оформление страховки, получить кредит под более выгодный процент, а потом отказаться от нее и вернуть деньги.
Как можно вернуть деньги за страховку?
По закону банк обязан вернуть вам всю потраченную сумму, если вы успели подать заявление на возврат средств в течение 5 дней с даты подписания договора.
На практике некоторые банки даже увеличивают этот период. Но могут удержать комиссию за те дни, когда услуга действовала (около 0,5% от общей суммы).
Важно! Это правило действует только в случае индивидуального заключения договора страхования. Если банк предложит вам коллективный — то отказаться и вернуть деньги вы уже не сможете.
Кроме того, вы можете получить назад деньги за страховку, если гасите кредит досрочно — но вернут лишь за оставшийся срок. То есть, если вы брали займ за 2 год, а выплатили все за год, то вернут примерно 50%. Но это лишь в том случае, если возврат был предусмотрен кредитным договором. На практике банки почти никогда не вписывают этот пункт, так как им это просто невыгодно.
Когда страховка — это выгодно?
Думаете — переплачивать никогда не стоит? А теперь представьте, что вы внезапно потеряли работу или получили инвалидность в результате какого-то несчастного случая, и больше не можете вносить вовремя ежемесячные платежи. И что делать?
Если была страховка — остаток долга за вас просто погасит страховая компания. А если нет — то начнут названивать коллекторы и требовать выплатить долг. Банк не слишком волнует ваше положение, он хочет получить назад свои деньги. Максимум — отсрочку предложат.
5 банков, в которых можно взять кредит без страховки
Самые выгодные проценты в Альфабанк, но проще всего получить наличные в Ренессансе и Восточный, так как у них выше вероятность одобрения и они работают в том числе и с проблемными клиентами , а также с социально-незащищенными группами, например, выдают . В том же Восточном и Тинькофф можно получить и . Кроме того, в Тинькофф займ привезет курьер прямо к вам домой — даже идти никуда не нужно.
Почтабанк — от 10,9% для всех социальных групп
- Сумма: От 300 тыс. до 1,5 млн. руб.;
- Срок: 12-60 месяцев;
- Процент: От 10,9%;
- Возраст: с 20 до 70 лет;
- Документы: паспорт и СНИЛС;
- Рассмотрение: 1 минута;
- Одобрение: 80%.
Решение по займу принимают всего за минуту. Если отправить заявку сейчас, то уже через час вы можете пойти в ближайшее отделение банка, подписать договор и получить деньги на руки.
Условия получения не слишком строгие, но низкий процент выдают только тем, у кого хорошая история, официальная работа и достаточно высокая белая зарплата. Также снижают ставку, если вы уже пользуетесь их продуктами. Например, — до четырех месяцев грейс-периода без процентов.
Отделений у банка много, чаще всего в офисах Почты России — можно обратиться прямо рядом с домом или вашей работой. Выдают кредиты без страховки — нет лишних переплат и скрытых комиссий.
Альфабанк — деньги уже сегодня
- Сумма: От 50 000 до 4 миллионов;
- Срок: От 1 до 7 лет;
- Процент: От 10,99%;
- Возраст: с 21 года;
- Документы: паспорт + 2 дополнительных + подтверждение дохода;
- Рассмотрение: 15 минут;
- Одобрение: 70%.
Для гарантии получения наличных требуется стаж от 6 месяцев на официальной работе и зарплата от 10 000 рублей, которую вы можете гарантировать справкой 2-НДФЛ или .
Самый большой комплект документов. Кроме паспорта и справки 2-НДФЛ нужно будет аж еще два дополнительных их списка (ИНН, загранпаспорт, СНИЛС, права и т.д.). Зато можно отказаться от страховки и уменьшить суму долга и итоговой выплаты.
Традиционные льготы зарплатным клиентам — выше одобрение и ниже итоговая индивидуальная процентная ставка.
Ренессанс — для клиентов с плохой КИ
- Сумма: до 700 000;
- Срок: 2-5 лет;
- Процент: от 11,3%;
- Возраст: 24-70 лет;
- Документы: 2 документа + справка о доходе;
- Рассмотрение: день в день;
- Одобрение: 85%.
Не требуется страховать долг по займу. Но нужно будет собрать необходимый комплект документов — российский паспорт и второй на ваш выбор из стандартного списка. Минимальная зарплата 12000 рублей в Москве и 8000 в остальных регионах. Справку о доходе также попросят, но на крайний случай можно подтверждать на 2-НДФЛ, а по форме банка.
Высокая вероятность одобрения даже для проблемных заемщиков с испорченной кредитной историей. Но с долгами и просрочками, особенно открытыми — откажут.
Восточный — выдача по паспорту
- Сумма: От 25 тыс. руб до 15 миллионов;
- Срок: От 13 до 240 месяцев;
- Процент: От 11,5% в год;
- Возраст: 22-65 лет;
- Документы: только паспорт;
- Рассмотрение: в день обращения;
- Одобрение: 85%.
Наиболее лояльный банк для заемщиков с испорченной КИ, выдают даже с просрочками, если они были погашены и не более 10 дней.
В Восточном можно взять до 200 000 рублей только по паспорту даже, если у вас плохая история.
Для больших сумм уже и справку о доходе попросят и дополнительные документы. Зато можно и даже 15 миллионов рублей. Можно отказаться от услуги страхования задолженности, да и предлагают ее не всем.
Тинькофф — онлайн кредит без страхования
- Сумма: До 1 миллиона рублей;
- Срок: От 3 месяцев до 3 лет;
- Процент: От 12% до 24,9%;
- Возраст: 18-70 лет;
- Документы: паспорт РФ;
- Рассмотрение: 20-30 минут;
- Одобрение: 80%.
Процент чуть выше, чем в других банках, зато и отказывают реже.
В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились. Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор - брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.
Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме. Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно. Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.
Закон о страховании
Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.
Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.
1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.
Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.
Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.
Какие виды страховок возвращаются?
В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:
- Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
- КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль - транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.
Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.
Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:
- страхованием жизни клиента;
- титульным страхованием;
- полисом на случай сокращения на работе;
- защитой от финансовых рисков;
- страхованием имущества заёмщика.
Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.
Можно ли отказаться от страховки?
Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит
Тонкости в законе о периоде охлаждения
Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.
Доступные пути отказа от страховки
Многие думают, что страхование - обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.
Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:
- Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
- Более высокие проценты и отсутствие страховки.
Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.
Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.
Способы
Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:
- обратившись в банк с письменной просьбой;
- через суд.
Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:
- Обратиться в кредитный отдел банка.
- Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
- Подождать ответа банка.
Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.
Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.
Документы для обращения в суд
Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:
- договор кредитования;
- страховой полис;
- отказ банка в письменном виде.
Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.
Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.
Особенности возврата средств, внесённых по страховке
Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.
Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.
Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите
Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).
Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.
Досрочное погашение и возврат страховки
Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк. 
Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.
Действовать самому или обратиться к юристу?
Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.
Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.
Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.
Все чаще можно услышать вопросы, касающиеся оформления кредита в Сбербанке России, крупнейшем представителе банковского рынка в нашей стране. Как можно взять нужную сумму в долг, какие для этого понадобятся документы, и самое главное – можно ли это сделать без страховки? Ответ вы найдете далее.
Зачем банки предлагают страхование кредита?
Вопрос оформления доп.услуг при кредитовании действительно является для многих заемщиков актуальным и достаточно «болезненным». Дело в том, что сейчас и так действуют очень высокие процентные ставки, из-за которых переплата за кредит может достигать 100-200% за весь срок, а если еще и оформлять полис от СК, то эта цифра может увеличиться в несколько раз.
Зачем в принципе нужна такая услуга? Предлагая её заемщику, финансовая организация стремится обезопасить свои деньги и себя от их невозврата. Как правило, если с заемщиком происходит ситуация, прописанная в договоре как « «, то вместо него выплаты будет делать именно страховщик.
Что может относиться к таким случаям? Их множество, перечень устанавливается конкретными условиями договора:
- потеря трудоспособности (инвалидность),
- потеря работы,
- причинение вреда здоровью,
- смерть и т.д.
Особенно это актуально для пенсионеров, которые не могут похвастаться крепким здоровьем. Если с ними что-то случится, то они сами или их наследники смогут воспользоваться помощью страховщика, и не выплачивать задолженность самостоятельно. Это огромный плюс.
Однако, очень часто подобную услугу предлагают не только людям старшего возраста, но и вполне молодым людям с хорошей работой и стабильным заработком. И здесь речь идет уже не столько о желании банка обезопаситься от невыплаты, сколько о жажде получения дополнительной прибыли.
Является ли страхование обязательным или от него можно отказаться?
Здесь не существует единого ответа, потому что очень многое будет зависеть от того, какой именно вид кредитования вы оформляете, и на каких условиях. Дело в том, что при оформлении кредита, где фигурирует какое-либо обеспечение (недвижимость, автомобиль), по российскому законодательству вы обязаны застраховать предмет залога.
Т.е. при получении ипотеки , автокредита , либо потребительского займа под залог чего-либо, предмет обеспечения подлежит обязательному страхованию от хищения и причинения ущерба, это обойти никак нельзя. Без полиса вам попросту не одобрят займ и не выдадут нужную сумму.
А вот страхование жизни и здоровья заемщика, или же на случай потери работы – такая услуга остается полностью на усмотрение заемщика. Банковские работники не имеют права навязывать вам её, т.к. согласно законам Российской Федерации, данная банковская услуга (кредит) не может быть предоставлена только посредством оформления другой услуги (страховки).
Но к сожалению, именно так и происходит практически повсеместно: кредитные специалисты буквально навязывают вам ненужные договора и лишние суммы для того, чтобы выполнить план, поставленный руководством, и заработать премию.
В ход идет: уговоры, запугивание отказом от банка, скрытие информации или предоставление неверных данных и т.д. Если вы столкнулись с подобным поведением банковского работника — не поленитесь составить жалобу у вышестоящего руководства отделения.
Также многие финансовые компании при предоставлении услуги кредитования «хитрят»: если вы соглашаетесь на страховку, то вам снижают процентную ставку, а вот если отказываетесь, то ваш действующий процент может увеличиться на 1-5 п.п. Запретить это банкам никто не может, в законодательстве этот момент никак не регулируется.
Как получить кредит в Сбербанке без дополнительных услуг?
Так как же оформить займ с выгодой для себя? Есть два пути:
- При заполнении заявки сразу откажитесь от страховки. Если будут давить, укажите им на несоблюдение норм закона, в частности: статьи 935 ГК РФ «Обязательное страхование», пункт 2, а также 16 статья Закона РФ «О защите прав потребителей». Внимательно следите за суммой, которую вам прописывают в заявлении,
- Если боитесь отказа от банка, вы можете согласиться на страхование. И сразу после получения нужной вам суммы, отправляйтесь в банк и пишите заявление на отказ от страховки, с требованием вернуть деньги на ваш счет. У вас на это будет 14 рабочих дней с момента подписания договора. Такое право закреплено в Указании Банка России от 20.11.2015 года номер 3854-У, о нем подробно мы рассказываем в этой статье .
Что делать в том случае, если указанный срок в 14 календарных дней прошел, и вы только сейчас решили отказаться от навязанной вам услуги? В этом случае вам нужно внимательно изучить свой договор, и прочесть в нем условия по прекращению услуги страхования, и есть ли в принципе такая возможность.
