Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения потребительского спроса в каждой стране. А значит, существует необходимость создавать такие условия, при которых население не будет бояться брать кредиты. Однако кредиты, которые выдаются банками, не должны быть необеспеченными. Соответственно, увеличение количества выдаваемых кредитов не должно быть за счёт качества этих кредитов.
В этой связи следует обратить особое внимание на нововведения Центробанка РФ, который начиная с марта 2013 года, пересмотрел свою политику на кредитном банковском рынке и озадачился необходимостью сдерживания роста объемов потребительского кредитования. Сначала была повышена ставка резервирования по необеспеченным розничным займам, а потом регулятор увеличил коэффициенты по ссудам, которые выдаются клиентам по ставке от 25% годовых. Вступление с 1 июля 2015 года запрета ЦБ РФ превышать норматив полной стоимости потребительского кредита (ПСК), рассчитанный как средневзвешенная ставка по кредитам на рынке, более чем на треть вынудит банки заметно снизить действующие ставки по свои потребительским кредитам. Так на третий квартал 2015 года определены следующие среднерыночные значения ставок:
по автокредитам на новые машины - 21,821% годовых;
по потребкредитам с лимитом кредитования - от 23,739% до 27,965% годовых;
по кредитам, оформляемым в магазинах (PОS-кредиты) - от 31,581% до 48,556% годовых;
по нецелевым кредитам - от 22,107% до 42, 998% годовых.
По оценкам зампреда правления Альфа-банка Владимира Сенина, большинство коммерческих банков не сможет сохранить кредитование даже на текущем уровне, сокращение объема выдаваемых розничных кредитов в зависимости от категории может составить от 30 % до 70 %. Для граждан, которые не смогут рефинансировать свои кредиты, останется два пути: первый - это просрочка и банкротство, второй - заимствование в микрофинансовой организации (МФО), которым ЦБ РФ и законодатели позволяют начислять проценты по ставке 800 % годовых.
Таким образом, принятые Центробанком меры в настоящий момент во многом определяют ситуацию в сфере потребительского кредитования. Наблюдаются предпосылки к сдерживанию роста необеспеченных займов за счет ужесточения действующих правил по работе с кредитными продуктами, четко прослеживается повышение качества обслуживания заемщиков, а также очевидно внедрение целевого потребительского кредитования, за счет которого банки могут рефинансировать ссуды сторонних кредитных организаций. Эксперты отмечают, что инициатива по ограничению роста необеспеченного кредитования является необходимой мерой для сдерживания роста рисковых активов в кредитном портфеле банков.
Формирование потребительского кредитования в современной России неизменно связано с проблемами, решать и преодолевать, которые необходимо для успешного развития направления работы банков с физическими лицами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.
Несмотря на широкое развитие потребительского кредитования в РФ, в настоящее врeмя существует целый ряд проблем в области кредитования физических лиц.
Одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей) сущeственно превышает заявленный в публичной оферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть рeчь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.
Отсутствие полной прозрачности доходов граждан также является существенной проблемой потребительского кредитования. Физические лица продолжают получать незадекларированные доходы и не имеют возможности предоставить в банк достоверные сведения о величине заработной платы. Это не позволяет, с одной стороны, банкам с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего финансового состояния. Данное положение дел затрудняет расчеты кредита, а также заставляет банки упрощать процедуру кредитования. В результате банки попадают в ситуацию, требующую определенных финансовых рисков.
Низкая платежеспособность населения, является сyщественным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования. По данным коллекторского агентства «Сeквойя крeдит консолидейшн» платежеспособность населения России в 2015 году продолжает снижаться. Аналитики компании называют несколько причин данного снижения: рост стоимости услуг, подорожание продуктов первой необходимости, стагнация заработной платы, отсутствие улучшений в экономике. Это не могло не сказаться на возврате потребительских кредитов. По оценкам «Сeквойя крeдит консолидейшн»: заемщики стали допускать первую просрочку платежа по кредиту в два раза раньше, чем полтора года назад. Так, если в 2013 году граждане впервые перeставали платить по кредиту в среднем через 8,5 месяцев, к началу 2014 этот срок сократился до 7 месяцев, а к концу 2014 года - уже до 4,5 месяцев.
Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата крeдитов. Доля проблемных кредитов в банковской сфере России в этом году может вырасти кратно, до 23% в базовом сценарии и до 40% в негативном, прогнозирует Stаndаrd & Pооr"s. По оценкам агентства «Эксперт РА» стабильно наблюдается значительное ухудшение качества кредитов. По итогам 2013 года объем просроченной задолженности вырос более чем на 40%, в то время как портфель необеспеченной розницы -- только на 30%. После стабилизации в IV квартале 2013 года просроченная задолженность по необеспеченной рознице снова начала расти: за 2014 доля кредитов, не погашенных в срок, от общего объема ссуд, по которым наступил срок платежа, выросла с 13% до 18,0 % (см. рис. 3.1.).
Рисунок 3.1. Уровень просрочки по потребительским кредитам
Негативный сценарий развития потребительского кредитования станет более вероятным, если рецессия в экономике затянется, а геополитическая напряженность усилится, отмечает S&P. В этом случае банкам будет непросто урегулировать проблемные кредиты.
Среди проблем, сдерживающих потребительское кредитование, можно выделить и закредитованность населения России. По данным коллекторского агентства «Сeквойя крeдит консолидейшн» на одного должника сегодня приходится в среднем 2-3 кредита, есть и максимальное количество кредитов - 17. Бюро кредитных историй «Эквифакс» отмeчает тeнденцию к снижению закредитованности россиян в I квартале 2015 года. Это свяаано с тем, что в конце 2014-го и I квартале 2015 года количество выдач новых кредитов сократилось. «Неудивительно, что в ситуации, когда количество новых кредитов в разы меньше выдач предыдущих лет, среднее число кредитов, приходящихся на заемщика, начало показывать спад», -- отмечают авторы исследования. По итогам I квартала 2015 года, доля клиентов, имеющих один контракт с банком, составляет 59,44%, два контракта -- 22,69%, три контракта -- 9,64%, четыре контракта - 4,26%, пять и более -- 3,96%
Большое распространение экспресс - крeдитования также может стать проблемой потребительского кредитования в России, так как подавляющее большинство невозвратов займов приходится имeнно на сферу экспресс - кредитования. Это происходит потому, что при данном виде кредитования минимальные требования к заемщикам, быстрота оформления кредита позволяют даже неблагонадежным клиентам оформлять банковские ссуды. На фоне ухyдшения экономического состояния в стране и снижения благосостояния граждан такие экспресс-кредиты могут угрожать ликвидности кредитных учреждений. Многие банки отказались от данного вида кредитования, другие снизили максимальные лимиты по программам экспресс-займов минимум на 30%. Однако, некоторые банки до сих пор поддерживают высокую кредитную активность в нише необеспеченных кредитов, несмотря на повышение рисков подобных операций. Так по данным банка «Открытие» доля кредитов, выданных по экспресс-технологии, в 2014 году составила 93,2 % от всех выдач.
К проблемам потребительского кредитования также можно отнeсти и слабое обеспечение кредитов и трудную реализацию залога в случае невозврата займа. Конечно, в случае неуплаты кредита, залогодержатель имеет право реализовать залоговое имущество на общественных торгах, однако это скорее всего потребует дополнительных финансовых затрат и может вполне оказаться невыгодным мероприятием.
Относительно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками (из-за высокого уровня инфляции и кредитного риска) также является проблемой потребительского кредитования.
Россия имеет наиболее высокие процентные ставки по ипотечным кредитам среди многих европейских государств. Согласно мониторингу, проведённому 31 марта 2015 года агентством Сравни.ру, средняя ставка по жилищным кредитам составила 17,18 % (см.рис. 3.2).
Рисунок 3.2. Средняя ставка по жилищным кредитам
Снижению ставок способствовал запуск государственной программы льготного кредитования строящегося жилья. Благодаря её реализации Сбербанк запустил ипотеку по ставке 11,9%, ВТБ24 - под 12%, а Ханты-Мансийский банк Открытие начал кредитовать за 11,55% в год.
Больше всего господдержка повлияла на среднюю стоимость ипотеки на первичном рынке, которая подешевела до 16,79% (-2,7 п.п.). Средняя ставка по ипотеке на вторичном рынке составила 17,34% (-1,48 п.п.), а для займов на приобретение загородного жилья почти не изменилась - 19,94% (-0,14%).
Наиболее высокий уровень ставок по жилищным кредитам отмечен в банке Зенит (35%), Связь-банке (25%) и в банке Петрокоммерц (24,75%). Самый дешёвый кредит по ставке 10,3% в рамках спецпредложения можно оформить в Промсвязьбанке.
Для сравнения в США, например, уровень процентной ставки по ипотечным кредитам находится в пределах 4,5-6%, в Канаде -- 3,6-6,2%, во Франции -- 3,75-4%, в Испании - 5,2-6,1%, Италии - 4,2-5,3%, Германии -- 4-5%, в Португалии -- от 2,75%, на Кипре -- 4,25%.
Высокие процентные ставки характерны и для других видов потребительского кредита в Российской Федерации. Наиболее привлекательными на общем фоне выглядят предложения госбанков: Сбербанка, Банка ВТБ 24, Газпромбанка, Банка Москвы из-за более дешевого фондирования и кредитования госбанками значительного числа зарплатных клиентов по сравнительно низким ставкам. Тем не менее, высокие процентные ставки в целом делают заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком.
В завершении обзора основных проблем в области кредитования физических лиц в Российской Федерации приведу результаты анкетирования 76 банков - участников рынка потребительского кредитования, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА» по итогам 2014 года (см. рис. 3.3.).
Рисунок 3.3. Проблемы рынка потребительского кредитования в РФ
На основании вышеприведенных данных, мы видим, что наиболее болезненными проблемами в секторе потребительского кредитования для самих кредитных организаций на сегодня являются: рост закредитованности населения, рост просроченной задолженности, законодательные нововведения регулятора - Центрального банка Российской Федерации.
Потребительский кредит - одна из наиболее удобных форм кредитования граждан, желающих приобрести те или иные товары и услуги. Кроме того, это вид наиболее прибыльных операций, составляющих существенную долю кредитного портфеля банка. Однако существует целый ряд факторов, сдерживающих развитие данного рынка. Поэтому актуально рассмотреть проблемы потребительского кредитования, разделив их по участникам.
I. Проблемы потребительского кредитования для банков:
Потери по кредитным операциям на 01 октября 2013 года первой десяткой «Рейтинга РБК» составили 266,39 млрд.руб. Причем темпы прироста потерь даже у достаточно известных банков, которые находятся на рынке кредитования уже не один год, составляют существенный показатель: «Банк Москвы» - 434,84%, «Россельхозбанк» - 231,65% и т.д.К числу наиболее распространенных причин данных потерь относятся следующие проблемы.
1. Проблема рисков кредитования:
1) Риск невозврата кредита
Невозврат кредита заемщиком приводит к отмене запланированных банком ряда операций, что негативно отражается на прибыли банка. Частично решить эту проблему может реструктуризация банком кредита для заемщика, предоставление ему отсрочки по платежам.
2) Инфляционный риск
Прогнозирование инфляции при кредитовании затрудняется длительными сроками операции (особенно при ипотечном кредитовании). За это время уровень инфляции может возрасти и даже превысить кредитную ставку.
Снижению инфляционного риска способствуют прогнозирование уровня инфляции, оценка кредитоспособности заемщика, страхование кредитов, привлечение достаточного обеспечения.
2. Проблема кредитных историй
В России работа по созданию кредитных историй ведется только с 2005 года, когда вступил в силу Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». Однако не все банки и их филиалы своевременно предоставляют сведения о клиентах, что не позволяет отследить недобросовестных заемщиков.
Решение данной проблемы заключается введении обязательного учета кредитной истории клиентов при оформлении кредита и тем самым накоплении информационных данных.Так, например, на Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями, а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР – более века, что позволяет точнее оценивать риски.
3. Проблема конкуренции банков:
На сегодняшний день в России действует около 1000 отечественных коммерческих банков, и около десятка иностранных. Для потребителей - это положительный факт, так как при росте конкуренции кредитные ставки снижаются. Однако это заставляет банки значительно упрощать условия кредитования и процесс проверки потенциального заемщика, что, соответственно, ведет к росту невозвратов кредитов.
Для решения данной проблемы необходимо принятие законодательных мер, направленных на повышение капитализации российских банков; обеспечение инвестиционной безопасности, правовых гарантий для привлечения инвесторов в банковскую сферу; повышение эффективности деятельности органов контроля за участниками данного сегмента рынка.
4. Проблема недостаточной капитализации
По данным ЦБ РФ основную массу в банковской системе составляют коммерческие банки с уставным капиталом от 150 до 300 млн.руб. - 29,3%. Кредитные организации с капиталом от 1 до 10 млрд.руб. составляют 16,3%, а свыше 10 млрд.руб. – всего 2,4%. Т.е. в нашей стране преобладают банки с небольшим уставным капиталом, возможности развития которых в результате также ограничены.В связи с чем необходимо принятие законодательных мер, направленных на повышение капитализации средних и мелких российских банков.
5. Слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа
Залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств. Однако механизм его реализации представляет собой достаточно сложный процесс, т.к. реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349, 350 ГК РФ). В результате стоимость организации взыскания заложенного имущества может оказаться равной стоимости самого имущества. Кроме того, оформив имущество в залог банку, недобросовестный заемщик может его продать или повторно заложить.
К мерам по совершенствовать механизма реализации залога можно отнести качественное проведение мониторинга -идентификацию залога, профессиональную оценку предмета залога залоговой службой банка, разработку моделей определения дисконта, своевременную переоценку и страхование предмета залога.
6. Снижение доверия заемщиков к банкам, что выражается в оформлении банками кредитных договоров, содержащих скрытые комиссии, платежи или штрафные санкции. В результате заемщику приходится выплачивать суммы, значительно превышающие заявленные изначально.
На решение данной проблемы направлен вступивший уже в силу с 01.07.2014 Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»№353-ФЗ,согласно которому кредиторы должны указывать в договоре полную стоимость займа на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу было видно. У самого заѐмщика также появляется право бесплатно получать информацию обо всех условиях кредита.
II.Проблемы потребительского кредитования для заемщиков:
1. Проблемы, связанные с рисками:
1) Риск потери работы или трудоспособности- означает невозможность платить по кредиту со всеми вытекающими отсюда последствиями.
2) Риск увеличения кредитной ставки - вызван инфляционными процессами, а также ростом невозвратов кредитов, потери по которым банки пытаются компенсировать за счет добросовестных заемщиков, повышая ставки по ранее выданным кредитам. В результате заемщик, взяв кредит под одну ставку, выплачивает его к концу срока уже под ставку более высокую.
3) Рыночный риск- возникает вследствие резкого изменения цен на недвижимость. В случае падения цен на дорогостоящую квартиру или автомобиль, купленные в кредит, переплата за них будет слишком высока.
4) Имущественный риск-характерен для ипотечных кредитов и связан с утратой недвижимости (объекта залога) или прав на нее. Может быть вызван как обстоятельствами так называемой «непреодолимой силы», так и вполне «житейскими факторами» (развод, решение суда и т.д.).
Для решения этих проблем необходимо активное участие страховых компаний, а также процессы реструктуризации долга.
2. Проблема информирования заемщика
Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Отчасти решить данный вопрос поможет также ФЗ №353, в соответствии с которым полная стоимость потребительского кредита теперь привязывается к определяемому ЦБ РФ среднерыночному значению и не может превышать этот показатель больше, чем на одну треть.
3. Проблема некачественного товара
Если товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным, то его возврат или обмен регулируется Законом «О защите прав потребителя». Однако обязанность погашения кредит остается. Поэтому необходимо вносить в содержание кредитного договора разъяснения по данному вопросу.
4. Проблема недоступности потребительских кредитов
Большая часть доходов граждан, относящихся к «среднему» классу в России, выплачивается «в конверте». Т.е. заемщик не может подтвердить свою платежеспособность, а у банка отсутствует реальная информация о его доходах. Поэтому банки должны учитывать и проверять реальные доходы заемщиков; улучшать методическое обеспечение организации кредитования путем разработки соответствующих внутри банковских положений.
Таким образом, развитие потребительского кредитования в России осложняется рядом как законодательных, организационных, так и экономических факторов. Однако оно продолжает развиваться, чему способствуют рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появлением на рынке новых кредитных продуктов и, как следствие, снижением ценовых условий кредитования.
Список литературы
1. Васильева А.С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях // Экономика, статистика, информатика. Вестник УМО» №3 2008 с.11-16.
2. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях // Финансы и кредит №38 (470), 2011, с.27-38
Рассмотрев предыдущие пункты, определенно выделялись проблемы, которые можно озвучить в этой главе.
Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.
Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.
Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.
Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.
Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.
Важно отметить, что очень большую роль играют внешние факторы: состояние глобальной экономики, цены на энергоносители, спекулятивные ожидания международных инвесторов. Для банков это означает рост корпоративных дефолтов, сворачивание кредитных программ, сокращение депозитной базы, поскольку основные усилия будут направлены на поддержание приемлемого качества кредитного портфеля и рефинансирование существующих клиентов.
Банкам необходимо выбрать ту стратегию, которая позволит сохранить капитал, обеспечить приемлемое качество активов и разумное соотношение доходов и издержек. Это максимально консервативный подход, при котором умеренный рост возможен по отдельным направлениям.
Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:
- а) стимулирует расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию товара;
- б) способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.
- в) устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
- г) сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
- д) сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
- е) увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
- ж) дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.
В тоже время потребительский кредит может оказывать и отрицательное влияние на экономические процессы:
- - На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.
- - покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.
- - на макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.
При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивационной части, а также достижения плановых показателей.
Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.
Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:
- а) Несовершенство отечественного законодательства
- б) насыщение рынка потребительского кредитования. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. С другой стороны, на кредиты существует большой спрос среди потребителей, значительного опыта работы с которыми большинство банков не имеет. Речь идет о заемщиках с неофициальным доходом и индивидуальных предпринимателях.
- в) проблема невозврата потребительских кредитов. Она связана с отсутствием в России эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом).
- г) потребители не доверяют кредитам. Некоторые банки, рекламируя свои кредитные продукты, (для увеличения объема потребительских кредитов) умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.
В целом, видится три основных направления решения рассматриваемых проблем в сфере потребительского кредитования:
- - Законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов;
- - ориентация на долгосрочные отношения с потребителем;
- - разработка новых инструментов и подходов для работы с новым видом потенциальных заемщиков.
В настоящее время Федеральная Антимонопольная Служба (ФАС) России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.
Кроме того, Министерство финансов России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает новый проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.
Проект направлен на регулирование отношений, возникающих между заемщиками - физическими лицами и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, и на установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита.
В новой редакции, в частности, реализована идея паспорта потребительского кредита, а Банк России наделяется правом устанавливать вид единой формы предоставления информации заемщику. Существенно расширен перечень информации, которую банк обязан предоставлять заемщику до заключения договора. В проекте закона также прямо предусмотрена обязанность кредитора предоставить заемщику проект кредитного договора до его заключения.
Кроме того, в новой реакции более четко сформулированы нормы о разделении условий договора на индивидуальные и общие. При этом в общих условиях договора потребительского кредита запрещается устанавливать обязанность заемщика пользоваться дополнительными услугами кредитора или третьих лиц, за исключением случаев, когда их оказание является бесплатным для заемщика. Индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (к ним относятся в том числе сумма кредита, срок действия договора, валюта кредита, процентная ставка или порядок ее определения).
Также в законопроекте устанавливаются:
- а) порядок заключения договора потребительского кредита;
- б) безусловное право заемщика в течение 10 календарных дней с даты получения потребительского кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования;
- в) порядок оценки кредитоспособности заемщика;
- г)перечень информации, доводимой до сведения заемщика после предоставления кредита;
- д) последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга или уплаты процентов.
Банки очень часто активно развивают розничные операции, рассчитывая на будущую прибыль и мало заботясь о сегодняшней стоимости бизнеса. Как показывают оценки на основе метода внутренних трансфертных ставок (ITR), учитывающего расходы и доходы по альтернативным операциям привлечения и размещения средств, розничный бизнес является сегодня убыточным для значительного количества российских банков.
Круг нерешенных правовых проблем, связанных с потребительским кредитованием, достаточно широк. Это и отсутствие специального законодательства, и сложный механизм реализации залога, а также целый ряд других проблем юридического характера.
1. Кредитные истории.
Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.
Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.
В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис "перекредитования". Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.
2. Целевое использование кредита.
Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.
3. Гражданский иск и уголовное преследование.
Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).
Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ "Мошенничество") обычно видятся заемщику малопривлекательными.
Несмотря на то что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем не ожидается.
Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.
Охарактеризуем проблемы, возникающие в потребительском кредитовании с точки зрения заемщика.
1. Переложение рисков.
На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски - тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем мы ожидаем ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.
2. Информирование заемщика.
Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.
3. Некачественный товар.
Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом "О защите прав потребителя". А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.
4. Договорные условия для заемщика.
Договор потребительского кредита - это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.
Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.
Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы - закона "О потребительском кредитовании" и закона "О бюро кредитных историй". Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.
Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребит Поэтому для дальнейшего развития потребительского кредитования в банке "Восточный" я рекомендую воспользоваться опытом конкурентов по реализации наиболее прибыльных кредитных продуктов, а также для снижения роста просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс - кредитования предлагается банку:
создать единую нормативную базу для определения кредитоспособности заемщиков,
усовершенствовать методики определения кредитоспособности, включающие определенный набор частных показателей и расчет интегрального показателя, учитывающий влияние на кредитоспособность коммерческой организации различных количественных и качественных факторов.
Применять процессные технологии,
Управлять информационными потоками,
К работе с проблемными кредитами привлекать специализированные коллекторские агентства.
В целях совершенствования работы с проблемными кредитами необходимо:
Внести в нормативные документы банка предельные сроки кредитов, нереальных ко взысканию.
Включить в обязанности службы внутреннего контроля проверку раннего реагирования соответствующих служб на возникающие проблемы у заемщиков.
Обеспечить структурные создаваемые подразделения современными компьютерными программами, обеспечивающими выявление стандартного набора финансовых проблем потенциального заемщика.
Другим, немаловажным и перспективным направлением для банка "Восточный" является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но, учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным. Развитие региональной сети позволит банку "Восточный" значительно увеличить свою клиентскую базу, что будет способствовать поддержанию его стабильного роста. Так же развитая региональная сеть, кроме роста клиентской базы позволит банку диверсифицировать его риски. Наиболее перспективными регионами многие участники рынка называют Сибирь и Дальний Восток, указывая не низкую концентрацию банков в этих регионах.
В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки.
Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.
Статистические данные говорят о том, что большинство наших соотечественников принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора. Структура платежей по кредиту схематично представлена на диаграмме.
Структура платежей по кредитному договору
Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.
Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.
Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.
Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита.
Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.
Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.
Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.
Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.
Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.
Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.
Еще по теме 3.1. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе:
- Глава 2. Потребительский кредит на современном этапе.
- Современная система потребительского кредитования в РФ
- 1.3 Современное состояние рынка потребительского кредитования
- Глава 3. Проблемы потребительского кредитования и пути их решения
- 1.3. Правовые проблемы борьбы с морским терроризмом на современном этапе
- Проблемы правовой регламентации судебно-экспертной деятельности на современном этапе
- Глава 1 КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ РЕАЛИЗАЦИИ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
- Правовые проблемы борьбы с незаконными агапами против судоходства па современном этапе
- § 2. Функции Центрального банка Российской Федерации на современном этапе развития российского государства: основные проблемы установления и осуществления
- § 1. Понятие современной криминальной субкультуры осужденных; ее причины и условия на современном этапе
- 14. Современный механизм кредитования. Организация краткосрочного кредитования
- Васильев Евгений Валерьевич. МЕХАНИЗМ АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ НЕФТЕГАЗОВОГО КОМПЛЕКСА В РОССИИ: проблемы совершенствования на современном этапе. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва 2018, 2018
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика -
