Многих наших читателей интересует вопрос о том, с какого возраста дают кредит в Сбербанке? Ведь у большинства организаций начальный возраст клиента начинается с 21 или даже 23лет, а если деньги потребуется раньше?
Как правило, молодые люди, которые хотят оформить на себя кредитный договор сталкиваются с проблемой получения отказа из-за своего возраста. При этом они недоумевают: почему так вышло? Давайте разбираться.
Все кредитно-финансовые организации, включая Сбербанк, следят за качеством своих портфелей, а потому требуют подтверждения стабильного финансового положения и достаточных доходов. Как правило, банки согласны работать с работающими гражданами в возрасте от 21 года. Но есть и те, которые кредитуют молодежь с 18 лет, подробности .
И к сожалению, молодые люди до 21 года чаще всего бывают ненадежны в плане заемщиков. Они еще не имеют постоянного трудоустройства, их доходы невелики, а также не у всех хватает ответственности для того, чтобы вовремя и в полном объеме выполнять свои обязательства. И именно по этой причине, банки предпочитают не иметь никаких дел с молодежью.
Кратко рассмотрим те программы, которые доступны гражданам России с 21г.:
- Кредитные карточки — мгновенной выдачи, классические, золотые, преимальные и партнерские,
- Потребительские займы — без обеспечения, под залог недвижимости, на рефинансирование, специальные программы для военнослужащих и владельцев ЛПХ,
- Все без исключения ипотечные программы — на первичное и вторичное жилье, на строительство, загородную недвижимость и т.д.
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
| Подать заявку | |
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .
При этом важно иметь не только подходящий возраст, но и стаж работы – он должен составлять не менее 6 месяцев на последнем месте работы. При этом общий стаж не может быть менее 1 года (данное требование не относится к тем клиентам, которые получают зарплату или пенсию на счет в банке).
Однако есть два исключения из этих правил, рассмотрим их:
- Если вы оформляете образовательный кредит , т.е. хотите получить деньги с целью оплатить себе или ребёнку высшее образование, то договор может быть оформлен на заемщика уже с 14лет. При этом будет действовать низкая ставка, возможность получить отсрочку по платежам и сумму, до 100% покрывающую ваши расходы на обучение;
- Если вы решили оформить потребительский кредит под поручительство физического лица, то сделать это можно уже с 18 лет, при этом также важно иметь постоянную работу и заработок от 15 тысяч рубл. Обратите внимание, что в данном случае наличие созаемщиков невозможно.
Больше возможностей получить одобрение у тех, кто получает зарплату в Сбербанке. Так кредитор может совершенно точно узнать о финансовом положении заемщика. Кроме того, самому заявителю не потребуется предоставлять справки о доходах.
Какой возраст для кредита оптимальный? На этот вопрос вы получите ответ в данной статье. Банки разделяют всех клиентов на несколько возрастных категорий. И даже если вы пенсионер или студент, можно воспользоваться финансовыми услугами. Строгих критериев в данном отношении нет. Стоит рассматривать несколько кредитных программ, чтобы найти оптимальное решение.
Возраст для получения кредита согласно законодательству
По закону, полная дееспособность гражданина наступает в 18 лет. А пенсионный возраст является началом ограниченной дееспособности человека. Поэтому каждый гражданин, которому не менее 18 и не более 55-60 лет может обращаться в банк. Но российские законы не обязывают кредитные компании давать таким гражданам займы.
В результате, банки имеют свои возрастные ограничения, которые могут выходить за рамки выше описанных критериев. Многие компании сотрудничают с лицами, которым более 21 года, считая их полноценными, в финансовом плане, клиентами. Встречаются компании, выдающие займы для пенсионеров, возраст которых достигает 75 лет.
Размер и популярность организации на кредитный возраст заемщика не влияют. Лучше ознакомиться с предложениями нескольких фирм различного масштаба. Так вы подберете выгодное решение во всех отношениях.
Возраст для получения кредита в Сбербанке
Сбербанк и многочисленные другие банки придерживаются универсальной возрастной политики. Они выдают ссуды всем клиентам, предлагая многие программы. Так, возраст для получения кредита в Сбербанке начинается от 14 лет. В это время можно взять кредит на образование. Но сделать это возможно при поручительстве родителей. Также множество универсальных решений предлагают такие компании, как:
- Россельхозбанк;
- ВТБ24;
- Московский кредитный банк;
- Пробизнесбанк;
- Юникредит банк.
Оптимальным кредитным возрастом считается период с 25 лет на момент оформления кредита, до 55 лет на момент погашения займа. По статистике, в это время человек имеет стабильную работу и приемлемую зарплату. Его моральные ценности не подвергаются резким изменениям. А целеустремленность находится на высшем уровне.
Но даже находясь в рассвете сил, не следует рассчитывать на сугубо положительный ответ. Возрастной критерий - это лишь часть клиента. Поэтому стоит позаботится о кредитной истории, наличии залога, хорошем финансовом состоянии и тд.
А только потом можно рассматривать паспорт. Конечную роль играют именно финансовые, но не личные показатели заемщика.
Возрастные особенности
- Небольшую сумму кредитования;
- Потребительское, но не целевое назначение;
- Наличие поручителей;
- Наличие залога;
- Повышенную процентную ставку.
Также стоит рассматривать момент оформления и возвращения кредита. Так, займ до 75 лет означает, что вы должны внести последний платеж, когда вам исполнится именно столько. А вот ссуда с 20 лет подразумевает начало погашения после исполнения этой даты. Т.е. заявку можно подавать и в 19 лет.
При оформлении больших ссуд (ипотека, бизнес кредитование) возрастные критерии ужесточаются. Если в рекламе сказано, что с 21 года можно получить до миллиона рублей, то стоит рассчитывать на увеличение этого порога от 2 до 5 лет. Большие суммы выдаются тем заемщикам, которые имеют стаж работы (общий) один год и на одном месте около полугода. Молодые люди редко обладают такими критериями.
Несмотря на все, возраст для кредита в банке играет относительно малую роль. Даже студент может сотрудничать с кредитной организацией, доказав платежеспособность. Если вам исполнился 18, можно смело отправляться на поиски нужной ссуды. Главное, иметь точные планы по её возвращению.
В России кредитный возраст в большинстве банков установлен от 21 до 65 лет. Но часто заемщики не понимают, как правильно посчитать кредитный возраст, чтобы .
Что означают возрастные ограничения?
- “от 21” – значит, что 21 год заемщику должен исполниться на момент получения кредита. То есть, у вас могут принять документы на кануне достижения вами нужного возраста.
- “до 65”: заемщики часто ошибаются, отправляясь за кредитом в 65 лет. Согласно условиям банков, “до 65” значит, что на момент погашения кредита вам должно быть не больше 65 лет. И банки, принимая заявку на кредит у людей пенсионного или предпенсионного возраста, очень внимательно высчитывают момент окончания кредитных обязательств.
Кроме документальных возрастных ограничений, существуют и неписанные правила.
Реальный возраст для кредита
Неформально большинство банков предоставляет кредит заемщикам, которые уже устроились на работу, хотя в многих этого не требуют. Также важно, чтобы они еще не вышли на пенсию. Это не может стать причиной отказа, если условия программы не противоречат, но банк будет очень пристально изучать ваши документы, в том числе и кредитную историю. Зачастую, отсутствия кредитной истории также может стать неофициальной причиной отказа.
Для банков платежеспособный заемщик (учитывая большие кредиты) это:
- Минимальный возраст для кредита (преимущественно) – от 25 лет, при условии, что трудовой стаж не меньше года.
- Максимальный возраст заемщика – 55 лет.
Если вы не вписываетесь в эти рамки, то вероятно, получите отказ, даже необоснованный. Конечно, так действуют не все банки, поэтому стоит обратиться в разные кредитные учреждения.
Существуют также и специальные программы, по которым банки готовы предоставить кредиты для студентов в возрасте от 18 лет, а также кредиты пенсионерам. В таких программах более строгие и не совсем удобные условия .
Главный минус таких кредитов:
- завышенная процентная ставка по кредиту;
- требование предоставить поручителя;
- требования предоставить залог;
- это только потребительские кредиты с небольшой суммой (то есть, автокредит или ипотечный кредит в возрасте 18 лет или 65 лет практически невозможно оформить).
Какие банки выходят за рамки возрастных ограничений при кредитовании
Для увеличения клиентской аудитории банки создают кредитные программы для студентов и пенсионеров. Как показывает практика, у этой категории населения также возникает потребность дополнительных средств, и чтобы их получить, заемщики готовы платить большие проценты. А есть спрос – будет и предложение.
Нестандартные условия кредитования предлагают отечественные банки:
- Сбербанк России
- Россельхозбанк
- Банки Финансовой группы “Лайф”
- Джи Мани Банк
- Московский Кредитный Банк
- Кредитная организация “Нано-Финанс”
Кредиты с 18-20 лет
Сбербанк России
Предлагает потребительские кредиты заемщикам от 18 лет. Это специальные программы с особыми требованиями.
— “Потребительский кредит под поручительство физических лиц” . Предоставляется кредит от 18 лет при наличии поручителя. для заемщиков от 13,5 до 17,5%.
— “Образовательный кредит” . Предлагается заемщикам от 14 лет для оплаты обучения. При этом требуется созаемщик-родитель. Если заемщик достиг 18 лет и у него стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы, созаемщик не требуется.
Россельхозбанк
Клиентам в возрасте от 18 лет предоставляется кредит “Потребительский” . Выдается на общих условиях с заемщиками старше 21 года. Стаж работы на последнем месте – не менее 6 месяцев. На заемщиков от 18 до 20 лет не распространяется требование “не менее 1 года общего стажа”.
Финансовая группа “Лайф”
Банки Финансовой группы “Лайф” предлагают кредиты клиентам в возрасте от 20 лет. 20-летний заемщик может претендовать на кредит на общих условиях, в том числе с обязательным стажем работы не менее 4 месяцев на последнем месте работы. В финансовую группу “Лайф” входят банки:
- Пробизнесбанк
- Экспресс-Волга банк
- ВУЗ-Банк
- Газэнергобанк
Джи Мани Банк (Ge Money Bank)
Джи Мани Банк предлагает только одну кредитную программу для заемщиков в возрасте от 18 лет. Программа называется – потребительский кредит “Классический” . Заемщиком в возрасте от 18 лет может быть только женщина. Для мужчин минимальный возраст – 21 год.
Московский кредитный банк
Программа банка “Потребительский кредит наличными” предлагает кредиты для клиентов в возрасте от 18 лет с обязательным трудоустройством в пределах Москвы и Московской области. Стаж не менее 4 месяцев.
Кредитная организация “Нано-Финанс”
Предлагает кредиты для клиентов в возрасте от 18 лет двух видов:
- если заемщик повторно оформляет кредит в “Нано-Финанс”;
- если у заемщика в возрасте от 18 до 22 лет есть поручитель (только родители).
Но помните: “Нано Финанс” это , которая предоставляет микрозаймы, на короткое время, на сумму до 50 тысяч рублей и под большие проценты.
Кредиты после 65 лет
Кредиты для клиентов в возрасте от 65 лет предоставляют банки:
Сбербанк России
Все кредиты предоставляются клиентам в возрасте до 75 лет. В том числе и автокредит, ипотека. На момент погашения кредита клиенту должно быть не больше 75 лет.
Финансовая группа “Лайф” и “Нано-Финанс”
Как и Сбербанк, ФГ “Лайф” и “Нано-Финанс” предлагают кредиты клиентам в возрасте до 75 лет. Банк-участник Финансовой группы Газэнергобанк даже разработал специальную программу “Поддержки пенсионеров” и выдает кредиты для клиентов в возрасте до 75 лет.
Московский Кредитный банк
Банк предлагает кредиты заемщикам в возрасте до 68 лет со стандартными условиями. Для заемщиков-пенсионеров предлагаются программы потребительских кредитов.
Оформляя кредиты в возрасте до 21 года и после 65 лет, обращайте внимание на условия договора: проценты, наличие дополнительного поручительства, сроки кредитования.
«Молодость - недостаток, который быстро проходит. Каким рассудительным я буду, каким умеренным стану я», - говорит в «Покровскихворотах» Костик в исполнении Олега Меньшикова.
Как относятся банки к заемщикам с таким «недостатком»?
Банки следят за качеством своих портфелей, поэтому требования к заемщикам включают в себя подтверждение стабильных и достаточных для кредита доходов. Ограничения по возрасту во много связаны как раз с этим моментом. Ведь само по себе молодость или пожилой возраст ни о чем не говорят, но всем понятно, что в 18 лет иметь постоянную работу, стабильный заработок не очень-то реально. Есть исключения, но это не стандартная ситуация. Прежде нужно получить образование. А в 65, если даже есть заработок, не ясно, когда работодатель захочет заменить старые кадры на молодых и энергичных сотрудников. И насколько стабильным в перспективе окажется этот самый заработок. Это понимают банки.
Если брать нижнюю возрастную границу, то, в основном, банки предлагают кредиты с 21 года. Реже - с 18-20 лет. Если проанализировать предложения банков Екатеринбурга по потребительским кредитам, то с 18 лет готовы выдать кредит: АК БАРС Банк, Екатеринбургский муниципальный банк, Банк Легион, Россельхозбанк, МБРР. Заемщикам, кому исполнилось 20 лет, кредиты предлагают Банк Русский Стандарт и ВУЗ-банк. Клиентам от 21 до 23 лет предложений адресуется гораздо больше - более .
Есть и уникальные продукты, в основном касающиеся целевых потребительских кредитов на образование, когда заемщик может быть моложе совершеннолетнего возраста. Такие продукты предлагает, например, .
Речь об обучении в учебных заведениях, готовящих кадры для ОАО РЖД. Поэтому поручительство по данному кредиту предоставляет ОАО «РЖД» до полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В таком случае возраст заемщика на момент подачи заявки может быть менее 14 лет. Если на момент предоставления кредита заемщик не достиг 18 лет, то требуется также поручительство родителей или опекунов заемщика. Сумма рассчитывается, исходя из стоимости обучения, по конкретной специальности. Кредит выдается на плановый срок обучения, увеличенный в два раза, плюс три месяца. Среди документов, которые необходимо предоставить - гарантийное письмо от поручителя - ОАО «РЖД» (ДЗО ОАО «РЖД») на предоставление поручительства по выдаваемому траншу и договор на оказание платных образовательных услуг с образовательным учреждением.
Подобный кредит заемщикам от 14 лет предлагает , для оплаты обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации.
Учащимся в возрасте до 18 лет, а также достигшим 18-летнего возраста, но не имеющим постоянного источника дохода, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков. Среди требований - не только наличие поручителей, но и залог имущества. И обязательное страхование этого имущества, передаваемого в залог банку.
В плюсе и те, кто получает зарплату на карту Сбербанка, в таком случае для оформления молодежного потребительского кредита заемщику необязательно иметь трудовой стаж от 1 года, достаточно работать всего 6 мес. на текущем месте.
Основная проблема у 20-летних заемщиков - отсутствие справок о доходах. Если к юному возрасту добавить эту проблему, то получится, что список банков сокращается до минимума. И это либо кредиты под 42% годовых, либо с обязательным-таки
Делаем вывод, что хотя кредитные программы для молодых есть в списках банков, на практике, в 18 лет проще «занять» на обучение и другие нужды у родителей. Самостоятельно пойти в банк и оформить кредит, без созаемщиков, поручителей, залога имущества у юных заемщиков возможности нет. Это почти также трудно, как несовершеннолетнему купить алкоголь в приличном супермаркете. Может и к счастью! Нет возможности совершать необдуманные поступки, делать на заемные средства ненужные покупки. А если цель достойная, такая, как образование - то пусть родители «подпишутся» под кредитом, который молодому неопытному заемщику будет трудно выплачивать в одиночку.
Российская молодежь задается вопросом: «Со скольки лет можно взять кредит?», пожилое поколение меняет в этом вопросе одну частицу: «До скольки лет можно взять кредит?». Со скольки лет вообще можно брать кредит по российскому законодательству? Например, потребительский заем в банке «Ренессанс Кредит» допустимо взять с 20 лет, но с соблюдением и некоторых других условий. После изучения одного заведения у клиента возникает вопрос: «Со скольки лет дают кредиты в других банках?» Со скольки лет дают кредит в Сбербанке, со стольки же и в большинстве других банков, ибо возрастные ограничения примерно везде одинаковые. Есть лишь небольшие вариации.
Основной период, который соблюдают все банки в вопросе кредитования населения, находится в рамках от 21 года до 65 лет. Имеется в виду, что заемщику на момент погашения кредита должно быть 65 лет, а не в момент его выдачи. Максимально допустимые рамки – от 18 лет до 80 лет. Ни один банк России не имеет права выдавать никаких денег в заем несовершеннолетнему клиенту. И ни один банк не рискнет кредитовать даже «по маленькой» человека, находящегося уже в глубокой старости. Молодежи и пенсионерам в принципе выдают кредит с большой осторожностью. Причин этому несколько:
- молодежь еще «не встала на ноги», т. е. люди этой категории не имеют постоянного дохода;
- с пенсионерами обратная ситуация – постоянный доход есть (пенсия), но работать многие пенсионеры уже не могут. А пенсии может не хватить для оплаты долга. Плюс здесь всегда выше риск, что с заемщиком что-нибудь случится (тяжелая болезнь, смерть);
- и тем, и другим, как правило, нечего предложить банку в качестве залога для кредитного обеспечения. Ссуда, в лучшем случае, обеспечивается поручительством физического лица (обычно, ближайшего родственника заемщика).
Можно по порядку рассмотреть условия получения кредитных займов в нескольких банках. И начать следует с самого крупного – Сбербанка. Итак, со скольки лет дают кредит в Сбербанке? Здесь дают кредиты с 18 лет. Но это не значит, что с 18 лет можно получить деньги в долг от банка всем желающим. Столь молодую клиентуру в банках не жалуют точно так же, как и слишком пожилую. Здесь можно получить кредит самого разного уровня с соответствующим набором требований к заемщику:
- кредитные карты экономкласса с небольшим денежным лимитом (до 40 тыс. рублей);
- потребительский кредит (до 3 млн рублей) по стандартной схеме получения;
- крупные денежные выдачи – ипотеки, бизнес-кредиты, просто большие займы (но последний пункт в данной статье не особо важен);
- Сбербанк кредит по-настоящему масштабный выдаст только клиенту, который отвечает абсолютно всем требованиям.
Градация заемщиков по платежеспособности
Теперь рассмотрим основные характеристики заемщиков и то, на что они могут рассчитывать при таких характеристиках:
- Кредит в Сбербанке со скольки лет реально получить? С 18. Итак, клиенту 18 лет, поручителей нет, имущества нет, постоянной работы нет. Банку он может предложить только паспорт с пропиской и устные обещания. Максимум, на что тут стоит рассчитывать, – это самая простенькая карточка-кредитка с лимитом в пару десятков тысяч рублей (фактически, микрокредит). А возвращать придется куда больше, ибо годовые проценты будут не меньше 30. Хотя, вероятней всего, клиента ждет отказ.
- Все то же самое, только есть поручитель (физлицо). Тогда как минимум кредитка экономкласса гарантирована.
- Возраст 21 год. Есть постоянный небольшой официальный доход или какое-то небольшое имущество, годящееся для залога (например, недорогое отечественное авто). Таким клиентам Сбер предпочитает выдавать потребительские кредиты в размере до 100 тыс. рублей.
- Возраст 21 год, есть поручитель и постоянная официальная работа. Данный вариант весьма неплохой. Здесь учреждение может занять в кредит до 1,5 млн рублей (без поручителя) либо до 3 млн руб. (с поручителем). Годовые проценты в первом случае будут 15,5%, а во втором – 14,5%.
- Возраст больше 25 лет, есть средний стабильный доход, потенциальные поручители, залоговое имущество. Такой заемщик гарантированно и в кратчайшие сроки может рассчитывать на большой потребительский заем с выгодной процентовкой.
А ипотечный кредит со скольки лет дается? Официально с 21 года, но на практике заемщики всегда старше, поскольку требования там куда жестче (в рамках 4-го и 5-го пунктов).
Длительность периода кредита также влияет на годовые процентные переплаты. Плюс сюда прибавляется факт наличия/отсутствия зарплатного «пластика»:
Независимо от того, во сколько лет дают кредиты, всегда требуются какие-то документы. Список документов, которые нужны для оформления займа, остается стандартным:
- паспорт и его полная копия, включая страницу с пропиской;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- трудовая книжка и ее полная копия;
- военный билет или приписное (для мужчин до 27 лет);
- бумаги, доказывающие право собственности на какое-то ценное имущество;
- паспорт и справка о доходах от поручителя.
Понятно, что не все пункты здесь обязательны и возможны для иных клиентов, но без паспорта и налоговой справки в финансовое учреждение вообще не стоит заходить. Иногда Сбербанк может разрешать заемщикам выбрать тип платежей: аннуитетные или дифференцированные. При первых берется общая сумма долга, от нее считаются проценты, прибавляются к телу кредита и вся сумма делится на 12 (месяцев). Получившаяся цифра – это и будет ежемесячный платеж, который клиенту придется вносить до полного нивелирования долга. Дифференцированный платеж отличается тем, что каждый год идет перерасчет ежемесячного взноса, поскольку проценты каждый год будут вычисляться от все меньшей суммы. Следовательно, и размер регулярных взносов будет все меньше.
Предложения от других кредитных организаций
Однако все потребительские займы предусматривают только платежи аннуитетного типа. Возвращаясь к вопросу, какой банк наиболее оптимально дает кредит, необходимо сказать, что на 95% это зависит от самого заемщика. Условия банка могут быть выгодны одному и невыгодны другому. Ренессанс Кредит, Хоум Кредит и прочие финансовые заведения на самом деле придерживаются примерно одинаковой кредитной политики. Бесплатного сыра нет нигде. Иное дело, что в одном банке 20-летнему клиенту отказали, а в другом – дадут желаемое (уже упоминавшийся Ренессанс Кредит). Вот лишь некоторые краткие предложения:
- ВТБ 24. Конкретно программ молодежных займов здесь не предусмотрено. Условия для всех общие. Зато имеет место сезонность – летний кредит немного дешевле зимнего. Минимальное возрастное ограничение – 21 год.
- Газпромбанк. Минимальное возрастное ограничение – 20 лет. Необходим полугодовой стаж на последней рабочей вакансии. Кредитку могут оформить только те, кто имеет дебетовую зарплатную карту ГПБ.
- Альфа-Банк. Здесь наличные деньги в долг можно получить только с 21 года. При этом необходимо иметь полугодовой трудовой стаж на последнем месте работы и минимальный ежемесячный доход в размере 10 тыс. рублей. Зато кредитку вполне реально получить и в 18 лет.
- Банк Хоум кредит дает на относительно неплохих условиях. Ограничение по возрасту здесь минимальное – с 18 лет можно оформить кредит. А процентная ставка в сфере потребительских кредитов фиксирована – 19,9%. Однако 18-летним заемщикам все-таки понадобится поручительство, поскольку ясно, что у 18-летнего вряд ли есть постоянная работа, на которой клиент проработал минимум полгода.
Напоследок хотелось бы упомянуть одну мелочь, но важную: со скольки до скольки можно брать кредит в банке. В смысле, по времени. Практика показывает, что с подобными вопросами всегда лучше обращаться в первой половине дня, чтобы было время на решение возможных вопросов.
