претерпел изменения в части условий заключения договора займа, но многие граждане, планирующие получить кредит, не знакомы с этими нововведениями. Чтобы избежать возможных проблем при исполнении кредитного обязательства, следует ознакомиться с основными правилами заключения заемного соглашения.
Закон о потребительском кредите (займе). Изменения
Запрос «закон о потребительском кредите займе » пользуется популярностью в связи с новыми изменениями. Граждане, набирающие в поисковике запрос «нововведения в ФЗ о потребительском кредите займе », хотят знать, какие существенные изменения претерпел ранее действующий нормативный акт.
Закон о потребительском кредите был изменен путем внесения изменений и дополнений от 21.07.2014 года. Нововведения в законе коснулись основных условий договора, заключаемого между банковской организацией и заемщиком.
Одним из самых главных изменений стало возникновение у кредитора права на изменение процентной ставки, зафиксированной в договоре о потребительском кредитовании, в одностороннем порядке.
Какие отношения регулируются законом о потребительском кредите?
Новый акт регулирует отношения, связанные с получением потребительских кредитов. Такой вид кредитования предполагает, что участниками гражданских правоотношений становятся банковская организация и физическое лицо.
Потребительский кредит может быть получен гражданином исключительно на цели, не связанные с осуществлением коммерческой деятельности.
Закон не распространяет свое действие на те отношения, которые возникают у сторон сделки в результате оформления ипотеки.
Законодательная регламентация кредитования
ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ - это не единственный акт, регламентирующий порядок выдачи потребительского кредита. Прежде всего стороны, заключающие между собой договор кредитования, опираются на нормы ГК РФ.
Также следует помнить о том, что работа банков и кредитных организаций основывается на ФЗ от 02.12.1990 N 395-1, а также ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ.
Условия договора согласно ФЗ о потребительском кредите (займе)
Вступивший в силу в июле акт содержит в себе правило, согласно которому перечень общих условий договора потребительского кредита или договора займа определяется кредитором, выдающим денежные средства на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.
Право на участие в формировании договора имеется и у заемщика, но в части тех условий, которые были согласованы кредитором и заемщиком.
Данное правило призвано ускорить процедуру оформления кредита, поскольку единожды выработанные условия договора в отношении одного заемщика будут применяться к последующим заемщикам кредитной организации.
Индивидуальные условия в соответствии с ФЗ 353 о потребительском кредите
Индивидуальные условия договора займа - это те условия, которые могут быть согласованы между кредитором и должником. Среди основных индивидуальных условий договора потребительского кредитования не следует оставлять без внимания следующие:
- Сумма потребительского кредита или лимит кредитования.
- Срок возврата кредита.
- Перечень услуг, оказываемых кредитором заемщику платно.
- Цена таких услуг и порядок их оказания.
- Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
Законодатель не устанавливает закрытого перечня условий, поэтому стороны могут по своему желанию внести в договор иные пункты, не противоречащие действующим нормам права.
Обязанности банка по ФЗ о потребительском кредите
Банковские организации обязаны сообщать кредитору о возникновении у гражданина риска неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита. Данный риск значительно возрастает, когда соблюдаются все из перечисленных условий, а именно:
- Физическое лицо обращается в банковскую организацию для получения кредита в сумме от 100 000 рублей.
- В течение 1-го года общий размер платежей по всем кредитам заемщика на дату обращения к кредитору превышает 50% от годового дохода.
В случае если заемщик, получивший от банка денежные средства в рамках договора потребительского страхования, действительно перестает вносить кредитные платежи для погашения обязательства, банк применяет к нему штрафные санкции.
Гражданина следует еще до заключения договора займа предупредить о возможном применении таких штрафных санкций.
О чем кредиторы должны информировать заемщиков?
Сторонам сделки по займу, которые выступают в роли кредиторов, следует информировать граждан-заемщиков об основных условиях заключения договора, условиях использования и возврата кредитных средств по соглашению о займе.
Указывается, что кредиторам следует размещать сведения о содержании соглашения:
- В местах оказания услуг, например в пунктах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита.
- На официальной странице банковской организации, расположенной в интернете.
Кроме этого, банкам следует размещать в доступных для заемщиков местах информацию о ставках по кредиту, о максимально возможной сумме кредита в денежной валюте, в которой заемщику будут предоставлены средства.
Какие условия не должны быть включены в договор?
В кредитном соглашении не следует фиксировать такие условия, как:
- Использование в качестве обеспечительной меры всей суммы кредита или ее части.
- Выдача кредитором заемщику нового кредита для того, чтобы гражданин смог погасить предшествующий. При этом сделка может совершиться без заключения нового договора потребительского кредита.
- Обязанность заемщика пользоваться услугами 3-х лиц, которые будут ему необходимы для исполнения обязательств по договору кредитования. Такие услуги предоставляются 3-ми лицами на платной основе.
Бесплатные услуги в рамках договора потребительского займа
Индивидуальные условия кредитного договора могут содержать в себе обязательство банка по открытию банковского счета на имя должника. Все операции по счету, связанные непосредственно с исполнением обязательства по кредитному договору, должны осуществляться бесплатно.
При этом в операции по исполнению обязательств могут входить действия по открытию счета, выдаче заемщику займа и зачислению на счет должника суммы в рамках оформленного потребительского кредита.
Пункты, обязывающие заемщика воспользоваться услугами кредитора или 3-х лиц платно, могут быть включены в число индивидуальных условий только при наличии согласия должника.
Такое согласие заемщику необходимо оформить в письменном виде и предоставить в кредитную организацию. Банковские организации не имеют права взимать плату с должника за исполнение тех обязанностей, которые на них возложены в силу закона.
Не могут оказываться за плату услуги, совершая операции по которым кредитор действует исключительно в собственных интересах. Такие предоставляемые гражданам услуги, как прием и рассмотрение заявления на потребительский кредит, а также оценка кредитоспособности заявителя предоставляются банковскими работниками бесплатно.
Очередность платежей заемщика
Закон регламентирует определенную очередность платежей, если суммы, оплачиваемой должником, не достаточно для полного исполнения обязательства по договору займа.
Так, заемщик погашает:
- Долг по процентам.
- Сумму по кредитному основному долгу.
- Неустойку в виде пени или штрафа.
- Проценты, которые начисляются за текущий период платежей.
- Сумму основной задолженности за текущий период платежей.
- Другие платежи.
Неустойка по кредитному соглашению
Неустойка в виде штрафа или пени начисляется должнику при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору займа.
Такое обязательство предполагает, что должник будет погашать кредит в установленных суммах и выплачивать проценты, начисляемые на сумму выданного ему кредита. Размер платежей по неустойке не может быть выше 25% годовых.
Полная стоимость займа по кредитному договору
Сведения о сумме кредита должны размещаться кредиторами в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного соглашения, заключенного с гражданином.
После суммы следует таблица, в которой описаны индивидуальные условия договора. Минимальная площадь квадратной рамки - 5 % от площади первой страницы документа.
Чтобы вычислить полную стоимость потребительского кредита, гражданину потребуется знать показатели:
- Даты начального денежного потока.
- Количества денежных потоков.
- Суммы денежного потока.
- Полной стоимости кредита в процентах годовых.
Среднерыночное значение полной стоимости устанавливается банками как максимальная цена потребительского кредита.
Право на изменение ставки по кредиту
Процентная ставка включается в число индивидуальных условий договора потребительского кредитования. Она может устанавливаться в постоянной или переменной величине. Чтобы рассчитать переменную процентную ставку, следует знать показатели переменной величины, которые определяются кредитором и аффилированными с ним лицами.
Значение переменной величины должно быть зафиксировано в доступных для заемщика источниках. Если к договору займа будет применяться переменная процентная ставка, то кредитор обязан уведомить об этом заемщика.
При этом банк должен разъяснить заемщику, что показатель переменной ставки может уменьшаться или увеличиваться. Заемщику следует понимать, что значения переменной величины в прошлых периодах не связаны с изменениями этой величины в будущем.
Также обязанностью кредитора является уведомление заемщика об изменении переменной процентной ставки. Срок уведомления не должен превышать 7 дней.
Исчисление срока следует начинать с момента начала периода кредитования гражданина. Банк должен ознакомить своего заемщика с данными о полной цене кредита и изменениями, которые были зафиксированы в графике платежей по договору займа.
Досрочное погашение суммы кредитного договора
Отечественное законодательство сохраняет за заемщиком по договору потребительского кредитования право на досрочное погашение кредита.
Исполнить обязательство по займу гражданин может по прошествии 14 дней с момента получения потребительского кредита в банковской организации.
Выплатить полную сумму займа в пользу кредитного учреждения, выдавшего денежные средства заемщику, гражданин может без предварительного уведомления кредитора. При этом должнику по потребительскому кредиту потребуется выплатить полную сумму процентов, начисленных за фактический период кредитования.
Досрочное погашение суммы целевого займа
Аналогично законодатель регламентирует правило погашения долга в отношении договора кредитования, оформленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. Если такой договор был заключен между банковской организацией и заемщиком-гражданином, то выплатить полный долг перед кредитором досрочно гражданин вправе.
При этом закон увеличивает срок, по прошествии которого гражданину разрешается совершить действия по исполнению обязательства в рамках заемного соглашения. Так, погасить долг по целевому договору кредитования должник сможет не раньше, чем через 30 дней после получения денежных средств от банка. При этом должнику не потребуется заниматься предварительным уведомлением кредитора. Так же, как и в традиционном потребительском займе, на должнике лежит обязанность по выплате процентов за фактический срок кредитования.
Частичный досрочный возврат долга по кредитному соглашению
Если должник погашает долг не полностью, а выплачивает только определенную долю займа, стороны могут оговорить в договоре потребительского кредита условия, связанные с датой окончательного исполнения займа.
Так, они могут установить правило, согласно которому должнику следует внести последнюю сумму по кредиту в день совершения очередного платежа. День совершения платежа фиксируется в потребительском договоре.
Уступка прав по займу
Банковская организация, выступающая в роли кредитора по договору потребительского кредитования, вправе осуществлять уступку прав 3-м лицам. Такое право возникает у кредитора в случае, если законодательство или договор займа не содержат запрета на передачу имущественных прав.
Уступая имущественные права в рамках потребительского займа, прежний кредитор имеет право доводить до сведения нового кредитора персональные данные заемщика. Также он имеет возможность передавать новому кредитору сведения о лицах, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита. Заемщик при передаче прав по договору займа сохранит в отношении нового кредитора все права, которые они имел по отношению к прежнему кредитору.
Таким образом, новые изменения коснулись многих вопросов, связанных с условиями заключения договора потребительского кредитования. Теперь стороны могут включать в соглашение любые не противоречащие действующим нормам индивидуальные условия.
Потребительский кредит — заем, предоставляемый физическим лицам для приобретения бытовых предметов. Его берут не только с целью приобретения товаров длительного пользования (автомобили, мебель бытовая техника, квартира), но и для иных покупок. Есть несколько видов потребительского кредитования:
- С отсрочкой платежа;
- В форме предоставления банковского займа;
- Через кредитные карты.
Обычно особенность кредита в том, что взимается достаточно высокий процент. Чтобы урегулировать деятельность организаций, занимающихся кредитованием, был принят Федеральный закон о потребительском кредитовании в Российской Федерации.
Что представляет собой закон?
Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, которые возникают при получении займа физическим лицом. Заем не должен относиться к предпринимательской деятельности. Этот закон не действует в случае, если кредит предоставляется в целях обеспечения ипотеки.
Краткое содержание ФЗ 353:
- Описывает основные положения, которые регулирует настоящий ФЗ 353;
- Раскрывает главные понятия, которые используются в законе;
- Перечисляет правила профессиональной деятельности, на основании которой выдается потребительский заем;
- Описывает условия предоставления потребительского займа и подписания договора;
- Перечисляет способы формирования процентов по потребительскому займу;
- Описывает способы контроля исполнения правил и условий по потребительскому кредитованию согласно настоящему Федеральному закону.
Закон был принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года, а одобрен Советом Федерации спустя 5 дней того же года. Последние изменения в настоящий Федеральный закон были внесены 3 июля 2016 года.
Какие были внесены изменения?
Как говорилось выше, последние изменения были внесены 3 июля 2016 года. Поправки были внесены в статью 15, однако после она была исключена из Федерального закона.
Ниже рассмотрены статьи, в которые изменения не вносились:
353 ФЗ ст 6
В статье 6 описывается формирование полной стоимости потребительского кредита. Полная стоимость займа рассчитывается в соответствии с настоящим Федеральным законом. После проведения расчетов она вносится в квадратную рамку в верхнем углу документа первой страницы (договора потребительского займа). После нее следует таблица, которая содержит индивидуальные условия потребительского займа. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов от общей площади текущей страницы.
Формула для определения стоимости потребительского кредита:
- ПСК = i x ЧБП х 100;
- ПСК — полная стоимость займа в процентах;
- ЧБП — количество платежей в году (число базовых периодов). Продолжительность одного года равна 365 дням;
- I — индекс процентной ставки базового периода.
В соответствии с договором потребительского займа, под базовым периодом понимается временной отрезок времени, в котором частота платежей по договору потребительского кредита превышает остальные периоды. Если частота платежей осуществляется примерно один раз в год или менее, то в качестве базового периода выступает один год.
Если в графике платежей присутствуют два и более интервала с разной частотой, то базовым периодом признается наименьший интервал. В соответствии с общепринятыми стандартами, под базовым периодом понимается день, месяц, год, а также определенное количество дней, которые не превышают один год. Чтобы правильно рассчитать стоимость потребительского кредита, продолжительность всех месяцев считается равной.
Банк России обязуется каждый квартал публиковать среднерыночный индекс стоимости потребительского кредита по различным категориям. Данные публикуются не позже 45 дней до наступления нового квартала. Чтобы правильно определить категорию потребительского кредита, учитывается:
- стоимость займа;
- период возврата долга;
- наличие обеспечения долга;
- цель заема;
- вид кредитора;
- наличие лимитов по кредиту.
После заключения потребительского кредита, итоговая стоимость не может быть выше, чем рассчитывается Банком Российской Федерации. Она применяется в соответствии с календарным кварталом более чем на одну треть. Если рыночные условия, которые влияют на потребительскую стоимость кредита, изменяются, Банк России имеет право самостоятельно определить период, с которого начинают действовать определенные условия или ограничения.
В статье 7 описываются способы заключения договора потребительского кредита. Контракт потребительского кредитования заключается в порядке, который устанавливается законодательством РФ. Если при подписании документа заемщику предлагаются дополнительные услуги кредитования, которые оказываются третьими лицами, в том числе страхования жизни и здоровья, должно быть представлено соответствующее заявление о необходимости пользования подобными услугами.
Подать заявку на получение потребительского кредита и других документов заемщика, а также оценка кредитоспособности проводится совершенно бесплатно.
Если заемщик по просьбе кредитора оформил заявление о предоставлении займа, но решение не может быть принято в присутствии заемщика, по его требованию предоставляется документ, который содержит информацию о времени приема к рассмотрению заявления о получении займа.
При рассмотрении кредитной истории и других факторов кредитор может отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику. Это можно осуществить без объяснения причин. Информация об отказе в предоставлении кредита, как правило, отправляется в бюро кредитных историй, где потенциальный клиент и сможет с ней ознакомиться.
Договор потребительского займа считается заключенным в случае, если между сторонами было достигнуто взаимное согласие по всем условиям. С момента передачи денежных средств клиенту договор считается заключенным.
В течение пяти рабочих дней после предоставления заемщику индивидуальных условий кредита заемщик может сообщить о согласии в получении. В индивидуальных случаях возможно установление более позднего срока.
Заемщик при заключении потребительского кредита может застраховать от повреждения и утраты заложенное имущество за свой счет. Сумма страхования не должна быть больше обеспеченного залогом требования.
353 ФЗ 11
В статье 11 ФЗ 353 говорится о том, что заемщик имеет право отказаться от получения потребительского кредита. В течение 14 дней после получения кредита заемщик имеет право вернуть всю сумму без уплаты процентов за текущий срок кредитования.
Если кредит был выдан на определенные цели, то заемщик может вернуть кредит в течение 30 календарных дней без оплаты процентов. Если заемщик захочет досрочно выплатить кредит, он может это сделать лишь после погашения очередного платежа, а не в любой удобный для него день. Если заемщик возвращает часть потребительского кредита, менять договор не потребуется.
353 ФЗ ст 15
Статья 15 в ходе последних изменений утратила свою силу.
Скачать 353 ФЗ с последними поправками
Настоящий Федеральный закон устанавливает отношения между заемщиком и кредитором, а также перечисляет их права и условия предоставления кредита заемщику. В случае невыполнения ряда требований, на заемщика может быть наложен штраф или увеличена процентная ставка.
Для изучения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» скачайте его по .
На сегодняшний день в Российской Федерации сложилась крайне неприятная ситуация, касающаяся долговых обязательств по кредитам у населения. У многих россиян в настоящее время имеются просто астрономические суммы задолженностей, с которыми они не могут справиться, даже работая на нескольких работах. Чтобы кредитный рынок не рухнул и банки могли сохранить данное направление в своей работе, органами власти была разработана специальная программа — кредитная амнистия 2019-2019 года.
В данной статье мы расскажем о том, как не платить кредиты законно в России в 2019 году, какие последствия могут иметь место в случае принятия подобного решения и будет ли в новом году внедрена программа кредитной амнистии.
Финансовые эксперты считают, что сегодня закон о кредитной амнистии как никогда необходим. Это позволит урегулировать ряд сложных ситуаций, связанных с закредитованностью населения, облегчить положение граждан, не способных оплатить имеющиеся долги. Есть вероятность, что закон будет принят и вступит в законную силу в текущем году, однако пока этого не произошло, и законопроект находится на доработке.
Сегодня ситуация с кредитами негативно отражается не только на заемщиках, но и на кредиторах. Банки несут существенные убытки, связанные с невозвратом долгов. По последней информации, многие финансово-кредитные учреждения испытывают сложности с недостатком оборотной средства, а общая задолженность по займам составляет порядка 11 трлн рублей. В сложной ситуации находятся такие банки, как «ТРАСТ» и «Русский стандарт».
В чем заключается суть кредитной амнистии?
Сегодня многие граждане имеют представление о том, что будет, если не платить кредит вообще. Как правило, это приводит к передаче дела приставам, а затем к описи имущества и к аресту денежных средств на счетах. Существует ли законный способ избежать наказания и не оплачивать взятый ранее кредит? Несколько вариантов предусмотрено законом, и одним из таких является принятие закона о кредитной амнистии.
Конечно, принятие нового закона вовсе не будет обозначать, что заемщикам не придется возвращать денежные средства, однако они получат шанс восстановить свою кредитную историю и погасить долги в МФО и банках. Некоторые послабления будут введены и для лиц, добросовестно оплачивающих кредит, если у них имеются объективные нарушения по нарушению графика.
Вероятнее всего, будут установлены новые лимиты по процентным показателям и некоторые ограничения по размеру штрафных санкций. Кто и в каком порядке будет заниматься решением данного вопроса, пока неизвестно. В любом случае принятый закон позволит упростить ситуацию с кредитами и снять со многих россиян непосильное бремя. По многочисленным отзывам в интернете, люди с нетерпением ждут вступления в силу закона о кредитной амнистии, чтобы урегулировать вопросы, связанные со своими долгами. Необходимо отметить, что условия подписанного кредитного договора не отменяются, и гражданину в любом случае придется возвращать деньги до принятия закона. Кроме того, еще неизвестно, будет ли он принят вообще и в каком формате.
Условия госпроекта
Механизм работы новой программы предполагает оказание помощи гражданам по оплате просрочек и процентов по займам с учетом их реальных доходов. Кроме того, проект направлен на то, чтобы ликвидировать безграмотность населения и завершить накопление невозвратных кредитов. По предварительной информации, будут приняты следующие меры:
- снижение процентного показателя по действующему займа;
- аннулирование штрафов и начисленной пени после оплаты базовой суммы;
- ежемесячные платежи будут иметь строгий лимит;
- кредитная история будет скорректирована;
- требования о досрочной выплате займа будут отменены.
Все указанные моменты будут обязательно учтены в документе и станут основными целями принятия закона.
Механизм работы программы
Сегодня пока еще не ясно, каким образом будет действовать программа и каким образом можно будет урегулировать положение с долгами физ. лиц. Вероятнее всего, сотрудники банков или другого уполномоченного органа должны будут изучить кредитную историю каждого гражданина, чтобы предпринять какие-либо конкретные решения в его сторону.
По предварительной информации в рамках проекта будет действовать следующий механизм:
- При установке нового лимита на размер ежемесячных платежей будет запущен новых механизм реструктуризации займов, а значит, и срок действия соглашения по кредиту также будет продлен.
- Списание неустойки не предусмотрено законом, поскольку это может привести к потере прибыли кредитором. Вместе с тем, должник обязан будет оплатить неустойку, только в размерах той суммы, которая получится при использовании сниженных процентных ставок.
- Изначально физ. лицо должно будет оплатить тело займа и только затем выплачивать проценты по займу. Такой подход позволит существенно упростить процедуру возврата займа.
Все перечисленные возможности будут зафиксированы документально и позволят должникам оплачивать имеющийся кредиты на более комфортных условиях.
Заключение
В итоге можно сказать, что единственным законным способом не оплачивать кредит является участие в программе по амнистированию долгов. Если такая программа будет принята государственной властью, то это позволит со многих россиян снять кредитное бремя и сохранить прибыль для кредиторов.
Федеральный закон №353 от 21.12.13 г. раскрывает правила и порядок получения потребительского кредита. Этот нормативный акт регламентирует правила сделки между кредитором и заемщиком. Соблюдать закон о потребительском кредитовании должны обе стороны.
Какие изменения в законе произошли в 2016-2017 годах
Существенные изменения в законе о потребительском кредитовании вступили в силу 1 января 2017 года. Что поменялось в нормативном акте:
- Утратила силу статья 15 закона №353-ФЗ, которая регулировала порядок действий, направленных на возврат долга по потребительскому кредиту. Теперь ориентироваться нужно на закон №230-ФЗ .
- Банк должен предоставлять сведения о и указывать процентную ставку на кредитном договоре.
- Запрещено взимать комиссию за открытие и ведение банковского счета при получении кредита.
- Размер неустойки за несвоевременное погашение кредита не может превышать ключевую ставку ЦБ.
Что говорится в законе об условиях кредитования
Условия кредитования бывают двух видов:
- Общие – распространяются на всех заемщиков.
- Индивидуальные – формируются индивидуально, в зависимости от соблюдения требований заемщиком.
Общие условия кредитования формируются кредитором единожды и могут использоваться многократно. В них не должно входить обязательство по заключению дополнительных договоров и покупки услуг в сторонних организациях.
Индивидуальные условия кредитования формируются кредитором и заемщиком. Они включают в себя:
- сумму кредита;
- срок действия сделки;
- валюту;
- процентную ставку;
- график платежей (периодичность взноса и размер платежа);
- порядок изменения графика платежей при частично-досрочном погашении;
- обеспечение кредита;
- возможность переуступки прав требований о погашении долга.
Индивидуальные условия формируются после рассмотрения документов и распространяются на одного заемщика.
Какую информацию кредитор должен предоставлять заемщикам после заключения сделки
В законе о кредитовании физических лиц, а точнее, в части 1 статьи 10 сказано, что после заключения договора, банк обязан направлять заемщику следующую информацию:
- общую сумму задолженности на момент обращения за получением информации или при окончании расчетного периода;
- дату внесенных платежей по кредитному договору и их размер;
- иные сведения.
Порядок предоставления информации законодательством не регулируется. Раньше банки отправляли письма с уведомлением о погашенной задолженности и предстоящих платежах. Сейчас же все упрощено – все необходимые сведения направляются по электронной почте, в СМС-сообщении, через мобильное приложение или интернет-банкинг.
Согласно части 3 статьи 10 закона №353, банки обязаны предоставлять информацию, указанную в части 1 данной статьи, бесплатно 1 раз в месяц. При последующих обращениях кредитор имеет право взимать комиссионный сбор.
Право на изменение ставки
Закона о потребительском кредитовании регламентирует порядок начисления процентов. В ней сказано, что ставка может быть переменной. Но банк не позднее 7 дней с момента начала действия новой величины процентов обязан уведомить заемщика о новых условиях.
Внимательно изучив закон о потребительском кредитовании, вы сможете предупредить обман со стороны банка. Читайте нормативные акты и будьте подкованы с юридической стороны.
Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.
8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.
9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
