В настоящее время действуют следующие основные три формы краткосрочного банковского кредитования, установленные в 1998 г. нормативными документами ЦБ РФ:
в разовом порядке (целевые кредиты), в этом случае вопрос о предоставлении кредита заемщику решается каждый раз в индивидуальном порядке;
Разовые (целевые) кредиты
Наиболее распространенными в современных условиях России являются краткосрочные целевые кредиты. По срокам они не превышают одного года, предоставляются заемщикам от случая к случаю и обслуживают конкретные хозяйственные сделки.
По целевому назначению можно выделить кредиты на:
- производственные цели;
- торгово-посреднические операции;
- временные нужды.
Заемщиками целевых кредитов могут быть предприятия (фирмы), не имеющие в банке-кредиторе. Однако, поскольку риски банка в данном случае значительно возрастают, банки могут потребовать открытия расчетного счета в банке-кредиторе.
Кредиты на производственные цели
Ссуды на производственные цели связаны с получением заемщиками кредитов для финансирования закупок сырья, складирования готовой продукции и осуществлением производственных затрат. В том случае, если ссуда связана с накоплением производственных запасов, банк может предоставить заемщику кредит в определенном размере от суммы товаров, находящихся на складе.
Для получения кредита клиент-заемщик должен каждый раз представлять в банк необходимый пакет документов:
- кредитную заявку;
- финансовый отчет, включающий бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках;
- технико-экономическое обоснование и др.
При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Выдача целевых ссуд производится с простого ссудного счета единовременно с зачислением суммы ссуды на расчетный счет заемщика. Заемщик может иметь в банке несколько простых ссудных счетов, если он одновременно пользуется кредитом под несколько объектов кредитования, выданным в разное время и на разные сроки.
Кредиты на посреднические операции
Кредиты на торгово-посреднические операции также носят краткосрочный характер и чаще всего связаны с возникновением клиента. В качестве заемщиков выступают оптовые и розничные предприятия. Особенность данных сделок состоит в том, что помимо вышеперечисленных документов заемщик представляет в банк договоры на поставку продукции.
Кредиты на временные нужды
Кредитына временные нужды предоставляются на выплату заработной платы и осуществление платежей в бюджет, т.е. также служат для удовлетворения краткосрочной потребности клиента в денежных средствах . Выдача кредита на торгово-посреднические операции и на временные нужды производится по схеме, аналогичной кредитованию на производственные цели.
Погашение целевых кредитов происходит путем списания средств с расчетного счета заемщика, либо единовременно разовым платежом по окончании установленного срока кредита, либо периодически в согласованные с банком сроки и в соответствующей оговоренной сумме.
По банковскому ходатайству заемщика срок возврата кредита может быть отсрочен (пролонгирован). При этом к кредитному договору оформляется дополнительное соглашение.
Если при наступлении срока погашения на расчетном счете заемщика отсутствуют средства (или их недостаточно) для погашения кредита, то вся его сумма (или его часть) переносится на счет просроченных ссуд.
Кредитные программы различных банков предлагают разные условия. Поэтому потенциальные заёмщики, прежде чем подать заявку на ссуду, занимаются поиском наиболее выгодного для себя варианта. Целевой кредит – это способ получения денежных средств на конкретные цели, которые фиксируются в договоре кредитования. Рассмотрим более подробно особенности и нюансы займов подобного типа.
Виды кредитов
В зависимости от того, на что будут потрачены заёмные средства, целевые кредиты подразделяются на следующие:
- Ипотека. Подписание такого договора кредитования предполагает, что вся ссуда будет потрачена только на приобретение недвижимости.
- Автокредит. Здесь всё происходит по такой же схеме: банк выдаёт часть или полную сумму стоимости автомобиля, и заёмщик не имеет право направить деньги на удовлетворение других нужд.
- Заём на образование. Выдача такого кредита осуществляется путём перечисления денег непосредственно на счёт учебного заведения, и заёмщик не может ими распоряжаться.
- Мелкие целевые кредиты. В эту группу входят займы на:
- лечение;
- туристические путёвки;
- бытовую технику.
Чтобы иметь представление об условиях выдачи целевых кредитов отечественными банками, ознакомьтесь с представленной ниже таблицей.
| Банк | Программа | Размер кредита, рубли | Ставка, проценты | Срок |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | Кредитование при поддержке государства | от 300 тысяч | 11.4 | 30 лет |
| Сбербанк | Кредит на строительство дома | от 300 тысяч | 13.5 | 30 лет |
| Сбербанк | 15-300 тысяч | 22 | 2 года | |
| Сбербанк | Кредитование развития личного подсобного хозяйства | 15-700 тысяч | 22 | 5 лет |
| ЮниКредит Банк | На ремонт и благоустройство жилого дома либо квартиры | До 15 млн | 14-14,5 | 1-30 лет |
| ВТБ24 | Кредит «Целевой» | От 850 тысяч | 13.5 | До 5 лет |
| СДМ-Банк | Кредит «Целевой» | 500 тыс.-30 млн | От 12 | До 3 лет |
Разговор о том, что такое целевой кредит, был бы неполным без упоминания кредитных карт, выдаваемых банками совместно с супермаркетами. Имеющиеся на таких картах средства можно потратить исключительно на покупку товаров конкретной торговой точки или сети. Замечательной особенностью кредитных карт является то, что в течение определённого периода проценты на потраченные средства не начисляются.
Особенности получения
Конечно же, все финансовые организации стремятся получить максимальную прибыль от выдачи займов. Но не забывают они и о рисках невозврата денежных средств. Поэтому при выдаче целевого последняя выступает в качестве залога, продажа которого позволит погасить ссуду, если заёмщик окажется неплатежеспособным. Таким образом обеспечивается стопроцентная гарантия возврата заёмных средств.
Это касается и приобретения автомобиля. Но ввиду того, что залог может прийти в негодность, заёмщик должен оформить на него страховку. Без полиса КАСКО ссуда выдана не будет. Кроме того, если подписывается долгосрочный договор, банки вправе потребовать от кредитополучателя застраховать собственную жизнь. А это дополнительные немалые расходы.
Преимущества целевого займа
Прежде всего следует знать, что по сравнению с нецелевым кредитом эта ссуда характеризуется меньшими процентами. К другим основным достоинствам кредитов на определённые цели можно отнести то, что:
Как было сказано выше, целевое кредитование предполагает наличие страхового полиса на жизнь клиента и на предоставляемое в залог имущество. Отказ заёмщика от страхования этих объектов приводит к значительному увеличению ставки годовых процентов. Так что сэкономить ему в конечном итоге вряд ли удастся.
Ещё одним малоприятным для кредитополучателя фактором является необходимость определения стоимости залогового имущества оценщиками, деятельность которых официальна. Оплата их услуг, разумеется, также увеличит конечный объём затрат на обслуживание займа.
Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео
Целевые кредиты, доступные рядовым потребителям, оформляются, как правило, на 25-30 лет (по ипотеке), впрочем, в зависимости от размера заработной платы заемщика и целевого назначения кредита, срок кредитного соглашения может составлять и 3-4 месяца.
Одним из основных видов целевого кредита является – ипотека. Как правило, договор ипотечного кредитования заключается между клиентом и коммерческим банком с целью получения заемных средств на приобретение жилья и в данном случае клиент не может использовать средства на удовлетворение других потребностей.
К целевому кредиту относится и кредит на покупку автомобиля по программе авто в кредит. В данном случае клиент получает в распоряжение заемные средства непосредственно на приобретение автомобиля, и приобрести мебель или бытовую за счет этих средств не допустимо.
Целевые кредиты могут быть с первоначальным взносом и без такового, субсидируемыми государством и не субсидируемыми (например, ипотечный кредит). Кредиты могут быть в рублях, в валюте, могут быть товарные кредиты, кредиты, выдаваемые по кредитной карте и т.п.
В зависимости от процентной ставки кредиты могут быть с фиксированной или регулируемой (переменной) ставкой. Также эти процентные ставки могут сочетаться. Краткосрочные и среднесрочные кредиты, предоставляемые физическим лицам, как правило, имеют фиксированную процентную ставку.
Чем выгодно предоставление целевых кредитов коммерческим банкам?
Во-первых, целевой кредит выделяется на приобретение недвижимости, которая одновременно выступает к качестве залогового обеспечения и коммерческий банк, таким образом, получает надежную гарантия возврату кредитных средств в независимости от финансовых возможностей заемщика в дальнейшем.
Во-вторых, то же относится и к приобретению , который одновременно является залоговым обеспечением и при увеличении суммы просроченных платежей коммерческий банк проводит конфискацию залога в данном случае автомобиля и продает его через аукцион. Выплаченные проценты и внесенные платежи по основному телу кредита клиенту не возвращаются.
Процедура оформления целевого кредита ни чем не отличается от оформления стандартного кредита, однако наличествуют некоторые нюансы.
Так при приобретении автомобиля в кредит автомобиля в кредит, заемщик должен оформить страховой полис полного КАСКО и договор о страховании гражданской ответственности. Кредитный договор может быть заключен только на основании данных полисов. Как правило, с целью оказания клиенту помощи в данном вопросе на его имя открывается обычный потребительский кредит на сумму необходимую на оплату страховых полисов и оплату государственной регистрации автомобиля в ГАИ.
При оформлении договора ипотеки заемщик так же обязан застраховать приобретаемое жилье и предоставить соответствующий полис в коммерческий банк. Кроме этого при оформлении долгосрочного договора ипотеки коммерческий банк в праве потребовать от заемщика предоставления полиса о страховании собственной жизни.
В зависимости от кредитной политики банка, как правило, процентная ставка по целевым кредитам существенно ниже, чем по нецелевым.
Целевое кредитование имеет массу преимуществ:
- существенный диапазон сроков кредитования позволяет составить оптимальный график выплат, для погашения задолженности без финансового дискомфорта;
- ставка по процентам для целевых кредитов существенно ниже, чем для займов без определенной цели. На сегодняшний день в среднем она составляет от 9.5 до 27 процентов;
- процент будет ниже для давних клиентов банка или участников зарплатных проектов;
- большинство целевых кредитов субсидируется государственными программами, что делает подобные кредиты существенно дешевле.
Однако целевые кредиты имеют и недостатки:
- общая сумма переплаты будет довольно большой, т.к. проценты начисляются на всю заемную сумму займа, а она, как правило, при целевом кредитовании довольно велика;
- залоговое или поручительское обеспечение почти всегда является обязательным условием;
- чтобы оформить кредит на наиболее выгодных условиях, необходимо представить в банк большое число документов;
- отсутствие страховки увеличивает ставку на несколько пунктов;
- решение о выдаче целевого кредита принимается в течение относительного долгого промежутка времени (от нескольких дней до месяца).
Несмотря на то, что не все банки относят целевые кредиты к потребительскому кредитованию, однако, как правило, требования по получению данных займов практически идентичны условиям получения потребительских кредитов.
От вида кредита во многом зависит его стоимость, а также отношения банка с заёмщиком. Именно поэтому, выбирая тот или иной кредитный продукт, крайне важно не ошибиться, правильно оценить свои силы и возможности. Необходимо рассмотреть предложения в различных банках по тому виду кредита, который вы хотели бы взять. В различных банках условия предоставления одного и того же вида кредита могут существенно различаться по процентным ставкам, срокам погашения и т.п.
Узнайте, какой банк выдаст Вам деньги
8 из 10 заявок - одобряют!
Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!
Решение по заявке в течение пары часов!
Никаких очередей и походов в банк
Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!
Самый распространённый вид кредита – потребительский. Его ежедневно оформляют сотни клиентов на самые разные нужды. Потребительский кредит бывает двух видов: целевой и нецелевой.
Интересно знать
По статистике в 2017 году объем потребительских кредитов, выданных населению, увеличился в 1,5-2 раза по сравнению с 2016 годом. Только в Сбербанке за первые 7 месяцев 2017 года было оформлено кредитов на сумму 420 млрд. долларов. Такой спрос обусловлен снижением ставок по потребительским кредитам.
Каждый из них имеет свои особенности в оформлении, погашении и условиях предоставления. Чтобы понять отличия и предназначение каждого банковского продукта, стоит рассмотреть их более детально.
Что такое целевой кредит?
Название «целевой кредит» говорит за себя.Клиенты оформляют его для определённых потребностей, например:
Лечение;
Отдых;
Оплата учёбы;
Свадьба и другие торжества.
Главное условие кредитования – декларирование в договоре потребности, на которую будут потрачены полученные денежные средства. Целевой кредит выдаётся в безналичной форме. Обычно финансовое учреждение переводит денежные средства на счёт продавца, у которого планируется покупка товара или услуги.
Важно знать!
Яркий пример целевого потребительского кредитования – это покупка мебели, электроники и бытовой техники в крупных торговых центрах. Они сотрудничают с несколькими банками и предлагают оформить кредит прямо на месте. Также целевыми потребительскими кредитами являются автозаймы и ипотека.
Чтобы получить целевой кредит, нужно заполнить заявление/анкету, в котором указываются идентификационные данные. После заполнения заявления в банк необходимо собрать пакет дополнительных документов. В их число входит соглашение с компанией или организацией, предоставляющей заёмщику определённые услуги.
Если финансовое учреждение выявит, что указанная в договоре цель оформления займа не соответствует реальным расходам, то клиент будет оштрафован. Банк имеет право потребовать преждевременную уплату долга.
Несмотря на жёсткие правила, целевой кредит – более популярный банковский продукт среди потребителей, так как его процентная ставка гораздо ниже нецелевого займа.
Помните!
В 2017 году средняя ставка по целевому кредиту, который оформляется на общих условиях, составила 10-12% годовых. По целевым кредитам с государственным субсидированием она снизилась до 5-7%. К ним не относится ипотека. В 2017 году программа государственного субсидирования ипотечных займов завершилась.
Ставка по целевым кредитам определяется каждым банком индивидуально. Она зависит от ключевой ставки, которая ежегодно устанавливается Центробанком России. В апреле 2017 года ключевая ставка была снижена до 9,25%.
Что такое нецелевой кредит?
Россияне часто задаются вопросом: потребительский нецелевой кредит – что это? Под данным видом кредитования подразумевается выдача средств на любые цели.Оформление нецелевого кредитования ставит под угрозу возврат выданных ресурсов, так как подписание соглашения происходит практически вслепую. Банк может получить сведения о платёжеспособности клиента лишь через бюро кредитных историй и его места работы.
Из-за отсутствия информации о назначении займа финансовое учреждение не имеет возможности предвидеть риски, поэтому цена продукта изначально завышена.
Важно знать!
Средняя ставка по нецелевым кредитам в 2017 году составила 18-20%. Минимальная ставка по кредитам от Сбербанка – 12-15%. Это специальное предложение для клиентов, которые получают зарплату или пенсию на счет в Сбербанке, а также проявили себя как ответственные заемщики. Разница ставок по целевым и нецелевым кредитам ощутима.
Снизить процент переплаты по нецелевому займу можно с помощью залога. Залоговое имущество – это своеобразная гарантия для банков. Ведь, когда заемщик отказывается погашать долг, банк имеет право продать залог и компенсировать убытки.
Нецелевые кредиты под залог оформляются на выгодных условиях. К примеру, заложив квартиру, можно получить ссуду на сумму 1-2 млн. рублей по ставке, сниженной на 1-3 пункта.
Потребителей привлекает скорость оформления нецелевого кредита. Зачастую этот факт перевешивает высокую процентную ставку, которая влечёт за собой значительную переплату.
Особенности оформления нецелевого кредита
Если для оформления целевого займа требуется несколько дней, то для нецелевого – сутки, а иногда и несколько часов.Интересно знать
Чтобы получить нецелевой кредит, нужно всего два документа: паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Чем меньше документов, тем выше ставки по нецелевому займу.
Чтобы удовлетворить любые потребности, рекомендуется отдать предпочтение нецелевому кредитованию, так как его условия подразумевают выдачу наличных денежных средств. Кроме того, многие банки выдают целевой заём далеко не на все нужды, а лишь на те, которые входят в утверждённые ими списки.
Зачастую потребители, планирующие ремонт, оформляют именно нецелевой кредит, ведь в ином случае необходимо обращаться к официальным фирмам и поставщикам, предлагающим ремонтные услуги и товары.
Только они могут предоставить чеки и смету выполненной работы. Также к нецелевым займам прибегают при необходимости оплатить лечение, отправиться в отпуск или начать собственный бизнес, так как в России банки неохотно кредитуют начинающих предпринимателей.
Все зависит от ситуации!
Как правило, клиенты решают избавить себя от длительного оформления, сбора документов и ожидания ответа банка, и предпочтительно выбирают нецелевой займ. Он не требует предоставления отчётности о расходах.Но для тех, кто не спешит, желает сэкономить и точно знает, куда потратить кредитные ресурсы, выбирают программу целевого кредитования. Главное, помнить об обязательствах по любому кредиту.
Поэтому предварительно нужно сопоставить размер ежемесячной оплаты по займу с размером дохода, просчитать все риски, сравнить предложения от разных банков и только потом подавать заявку.
Перед тем как оформить потребительский кредит наличными, например, на ремонт квартиры или отдых, стоит хорошенько подумать над формой займа.
Целевые и нецелевые кредиты наличными
Нецелевые кредиты наличными или кредиты на неотложные нужды предполагают использование заёмных средств без ограничений. Банк, конечно, может попросить клиента указать, для чего ему нужны деньги, но вот отслеживать их трату он точно не будет.
Противоположная ситуация складывается с целевыми займами. Здесь всё придётся рассказать банку: на что конкретно занимаются деньги, представить документы на покупку, а потом отчитаться за целевое использование средств. Поэтому, например если речь идёт о ремонте жилья, то клиенту придётся нанимать рабочих из официальной строительной фирмы, которая представят банку отчёт о затратах. И сэкономить с помощью неофициальных работников уже не получится.
Совет Сравни.ру: Если знаете, на что занимаете и можете это подтвердить, то выбирайте целевой кредит - он дешевле наличных денег.
