Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с. Страхование - классификация, сущность и функции

Субъекты и объекты страхования – термины, за которыми стоят организации-страховщики, мы и наши с вами интересы.

Субъектом страховых отношений являются юр.лица: страховые компании (СК), общества взаимного страхования и т.п. Они имеют лицензии на осуществление страхования, взаимного страхования, перестрахования. Но для отношений нужны несколько сторон, поэтому тот, кто становится страхователем или выгодоприобретателем, тоже является субъектом страховых отношений. Субъекты и объекты страхования зависят от того, как, что и на какой срок вы собираетесь страховать.

Объектом может быть определенный интерес в зависимости от вида страхования. При заключении договора со страховой компанией определяются предмет и объект страхования – сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая, и сам интерес:

· имущество и ценности,

· жизнь и здоровье,

· ответственность за причиненный кому-то ущерб.

Например, объектом страхования ответственности является возмещение ущерба пострадавшему в ДТП виновником аварии по ОСАГО. Другие объекты страхования ответственности – возмещение материального ущерба, неумышленно нанесенного соседям; возмещение работодателем нанесенного вреда здоровью работника; ответственность перевозчика грузов перед заказчиком.

36. Правовые основы страхования. Понятие, виды, источники.

Страхование - система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие - страховой продукт , который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск ), его стоимость (страховую сумму ), цену (страховой тариф ), условия денежных платежей (расчетов по страхованию ) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис . Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен , адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом .

Источники страхового права

Страховое право состоит из множества нормативно-правовых актов, которые в свою очередь направлены на то, чтобы регулировать общественные отношения в сфере страховой деятельности.

Гражданский кодекс РФ устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций:

1) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; формулирует основные понятия в области страховой деятельности: страхование и перестрахование, формы страхования;

2) Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г., который в гл. 15 устанавливает условия договора морского страхования;

3) Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «Об обязательном медицинском страховании граждан»; регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

4) Федеральный закон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

5) Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; определяет основные принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;

6) Налоговый кодекс РФ регламентирует отношения по поводу уплаты налогов участниками страховых рынков.

Подзаконные нормативные акты также играют важную роль в регулировании правовых отношений страховой деятельности. Но они не должны ни в коем случае противоречить, во-первых, Конституции РФ, а во-вторых, федеральным законам.

Формы и виды страхования:

• личное страхование;

Личное страхование призвано охватить все ситуации, связанные с риском для здоровья и жизни человека. Такое страхование может быть накопительным или с единоразовой оплатой страхового полиса. Заключается чаще всего на срок более одного года, может заключаться на срок достижения определенного возраста. Наиболее распространенный вариант – медицинское страхование от несчастных случаев.

• страхование рисков;

Данная форма и вид страхования направлен на защиту страхователя от возможных финансовых потерь, не выполнения обязательств. Страхование рисков, также включает в себя: защиту от политических рисков и титульное страхование.

• имущественное страхование;

Как следует из названия, имущественное страхование, защищает движимое и недвижимое имущество. Так, например, такой вид страхования, распространяется на: дачи, дома, квартиры, транспорт, офисы и т.д. Стандартный перечень рисков имущественного страхования: 1) неправомерные действия третьих лиц; 2) стихийные бедствия. Достаточно часто в имущественном страховании встречается вариант двойной страховки, в результате которого рыночная стоимость имущества будет превышать стоимостью страховки.

• страхование ответственности.

Эта форма и вид страхования предполагает защиту интересов страхователя в случаях нанесения ими ущерба третьим лицам. К страхованию ответственности относиться: нанесение морального, имущественного и личного ущерба.

35. Права и обязанности налогоплательщиков и налоговых органов.

Налогоплательщики – субъекты налоговых отношений, на которых законом возложена обязанность уплачивать налоги за счет собственных средств.

Статья 4 Закона вводит понятие объекта страхования, отождествляя его со страховым интересом. Подчеркнуто, что объект страхования - страховой интерес - должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Здесь же объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на три группы - личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако классификация на две группы, данная в ст. 927 ГК, - имущественное и личное страхование - представляется более правильной.

Действительно, определение «интерес, связанный с владением, пользованием, распоряжением имуществом» является не вполне точным. Возникает, в частности, вопрос - должно ли имущество, о котором здесь идет речь, уже существовать при заключении договора страхования или интерес в отношении неполученного еще дохода также относится к объектам имущественного страхования. Также не вполне ясно, относится ли к объектам имущественного страхования в смысле комментируемой статьи интерес в отношении не произведенных еще расходов, которые должны быть произведены. ГК отвечает на эти вопросы вполне определенно - объектом имущественного страхования является любой интерес, связанный с возможными убытками лица, в пользу которого заключен договор (ст. 929 ГК). Тем самым классификация видов страхования на две большие группы - личное или имущественное - производится по признаку наличия или отсутствия материальных убытков.

В статье 4 Закона объектом страхования любого вида назван интерес. В ст. 942 ГК объектом имущественного страхования названы «имущество или иной имущественный интерес». Текст ст. 942 ГК сформулирован так, что в отношении имущества не совсем ясно, считает ли законодатель объектом страхования само имущество или вызываемый им интерес или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов. Заметим, что в ст. 930 ГК говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Таким образом, сопоставление норм комментируемой статьи и норм различных статей ГК оставляет открытым вопрос об объекте страхования при страховании имущества - является ли в этом случае объектом страхования само имущество или интерес в его сохранении?

Вокруг этого вопроса было много споров в XIX веке, но в настоящее время доктрина считает, что объектом страхования в любом случае является интерес. См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 372. Логика рассуждений следующая - если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст. 929 ГК.) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре.

Объектом личного страхования также является интерес. Существует точка зрения, что и в случае личного страхования страховой интерес является имущественным. См.: Турбина К. Современное понимание имущественных интересов, как объекта страхования // Финансы. - 2000. - N 11. - С. 45 - 50. В обоснование этого ссылаются на совокупность норм § 2 гл. 59 ГК, регулирующих порядок определения суммы, подлежащей выплате при причинении вреда жизни или здоровью гражданина. Использованный в ГК термин «возмещение вреда», причиненного жизни или здоровью, также способствует толкованию интереса в сохранении жизни и здоровья как имущественного. Однако ясно, что при причинении вреда здоровью, а тем более жизни этот вред не может быть ничем возмещен, так как после того, как вред жизни или здоровью причинен, ликвидация причиненного вреда уже невозможна.

Однако возможна компенсация причиненного вреда путем выплаты определенной суммы денег. Получение этой суммы не возмещает причиненный вред, а лишь компенсирует его причинение. Поэтому следует отличать интерес в сохранении жизни и здоровья от интереса в получении этой компенсационной суммы денег при причинении вреда жизни или здоровью, которую обязан выплатить причинитель вреда или страховщик. Интерес в получении денег, естественно, является имущественным, но он отличается от интереса, состоящего в том, чтобы жизни или здоровью не был причинен вред. Принципиальная разница в том, что интерес в сохранении жизни и здоровья существует еще до причинения вреда, а интерес в получении суммы денег возникает лишь при причинении вреда или при заключении договора страхования, если он заключен. При обсуждении отличия страхования от игр, пари и лотерей уже говорилось о том, что недостаточно только наличия интереса в получении определенной суммы денег по договору, чтобы считать отношения страховыми. Подобные отношения следует квалифицировать как игру. Следовательно, если считать, что по договору страхования подлежит защите лишь имущественный интерес, связанный с получением определенной суммы денег, то страхование превращается в игру. Па этом примере видно, как малозаметная подмена понятий приводит к существенной ошибке.

Эта ошибка весьма распространена. Например, B.C.Белых и И.В.Кривошеев пишут: «В рамках договора личного страхования предметом страховой охраны является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы». Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. - М., 2001. - С. 69. И здесь, как мы видим, страховой интерес отождествляется с правом на получение денег по договору страхования.

Действительно, при заключении договора страхования имеются два различных интереса - интерес в получении выплаты (который присутствует также и в играх, пари, лотереях) и, по выражению М.И.Брагинского, «...интерес в том, чтобы страховой случай не наступил». Брагинский М.И. Договор страхования. - М., 2000. - С. 54 - 64. Объектом страхования является последний. Интерес в получении выплаты, т.е. интерес кредитора в исполнении должником своего обязательства, присутствует в любом договоре и в любых обязательствах вообще, договоры страхования в этом отношении не являются исключением. Рассмотренная ошибка состоит в том, что эти два интереса не различаются и в результате некоторые судьи полагают, что страховой интерес имеет «...тот, кто предъявит страховой полис» и основывают на этом свои решения. См. решение Арбитражного суда г. Москвы от 05.10.00 по делу N А40-27167/00-40-247.

Как мы видим, именно в силу ее распространенности эта ошибка, к сожалению, допускается не только авторами статей и учебников, но и различными правоприменительными органами, в том числе и судами.

В ГК применительно к личному страхованию термин «объект страхования» вообще не употребляется. Это, однако, не означает, что при личном страховании объекта страхования вообще не существует. Как уже подчеркивалось и далее будет неоднократно подчеркнуто, страхование - это форма защиты от вреда, и поэтому обязательным атрибутом страховых отношений является возможное причинение вреда. Тот факт, что в ст. 934 ГК отсутствует требование о вреде, как обязательном атрибуте события, на случай наступления которого производится личное страхование, не означает, что по договору личного страхования можно страховать на случай наступления событий, не причиняющих вред. Требование о возможном вреде, как необходимом элементе страхования, выдвигается в этом случае не законодательством, а доктриной, поскольку страхование на случай событий, не приносящих вред, лишает страхование его защитной функции (нет вреда - не от чего защищать) и превращает его в чисто спекулятивную операцию. Брагинский М.И. Договор страхования. - М., 2000. - С. 72.

Ниже показано, что возможность причинения вреда тождественна наличию страхового интереса. Таким образом, ничто не мешает считать, что объектом личного страхования является интерес застрахованного лица. Однако из ст. 934 ГК следует, что интересы, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, не ограничиваются перечнем, приведенным в комментируемой статье. В соответствии со ст. 934 ГК личное страхование может производиться на случай любого причинения вреда личности. Таким образом, ст. 934 ГК расширяет перечень объектов личного страхования по сравнению с Законом. Объект личного страхования следует определить, как любой интерес застрахованного лица в отношении имеющихся у него личных нематериальных благ (ст. 150 ГК).

Законодательство (в том числе и современное отечественное) не дает нормативного определения понятия «страховой интерес». Континентальная доктрина, тем не менее, выработала несколько похожих друг на друга определений, которые приведены в посвященной этому вопросу статье проф. В.И.Серебровского. См.: Серебровский В.И. Страховой интерес в Гражданском кодексе. С. 18. Их общий смысл - страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред. Иными словами страховой интерес рассматривается как оборотная сторона вреда до его применения, поскольку страхование и есть защита от вреда. Однако в подробном и развернутом описании страхового интереса, которое дано английским судьей Лоуренсом в деле «Lucena versus Craufurd» в 1806 г., хотя и присутствует возможность причинения вреда, но акценты расставлены несколько по-иному. Описание звучит так: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред... и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть фактически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред... Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения». Ivamy E.R.H. General Principles of Insurance Law. London, 1975. P. 18 (Пер. Ю.Б.Фогельсона). Видно, что в этом описании кроме возможного вреда присутствует и возможная выгода, так как возможная выгода или польза и есть оборотная сторона возможного вреда.

Таким образом, лицо следует считать заинтересованным в отношении имущества или нематериального блага, если оно своим поведением может извлекать пользу из того, что это имущество или благо находится в неизменном состоянии. Под вредом же следует понимать такое изменение обстоятельств, которое уменьшает возможности извлекать пользу. Значит, конструкция «интерес», которая отражала бы как возможный вред, так и возможную пользу, должна включать в себя: 1) лицо, 2) имущество или нематериальное благо, 3) фактически возможное поведение этого лица, 4) пользу, извлекаемую в результате этого поведения из того, что имущество или благо находится в неизменном состоянии, 5) возможное изменение обстоятельств, уменьшающее возможности извлекать пользу.

Поскольку точное нормативное определение понятия «страховой интерес» отсутствует, большое значение приобретает вопрос о способе, которым устанавливается юридический факт существования в конкретных отношениях страхового интереса.

В правовых системах большинства стран с давней историей страхования наличие страхового интереса подлежит доказыванию. Иными словами, признание существования страхового интереса в тех или иных отношениях отнесено к компетенции суда. Однако давно известны примеры отношений, в которых правомерность применения страховой модели признана повсеместно, но доказательство наличия страхового интереса крайне затруднительно. Гражданское право: Учебник. Т. 2. / Под ред. Е.А. Суханова. - М.: БЕК, 2002. - С. 464.

Характерным примером является перестрахование. Трудно доказать, что страховщик имеет интерес в связи с возможными в будущем страховыми выплатами - страховая выплата является исполнением обязательства, но можно ли считать, что исполнение обязательства причиняет вред? Аналогично и для страхования на случай дожития застрахованного лица до определенного возраста. Ясно, что интерес в получении страховой суммы у застрахованного лица есть, но как доказать, что дожитие до определенного возраста причиняет вред? В обоих этих случаях законодатель сам позитивно признает наличие страхового интереса в законодательном акте, не передавая разрешение вопроса на усмотрение суда. Например, в российском законодательстве наличие страхового интереса у страховщика в связи с возможными страховыми выплатами установлено в ст. 967 ГК, а наличие интереса в связи с дожитием до определенного возраста установлено в ст. 934 ГК. Совершенно так же эти вопросы разрешены и в законодательствах других стран.

Такое единодушие законодательств различных стран наблюдается не всегда. Например, в английском страховом праве, как уже было отмечено, законодательный акт, известный под названием Gambling Act установил, что только в том случае можно говорить о наличии страхового интереса, если он выражается в деньгах. Это правило действует до сих пор, и по сей день в Англии сын может застраховать жизнь отца только в том случае, если отец его содержит, т.е. если из-за смерти отца сын лишится содержания. На континенте такого требования нет (§ 159 Германского закона о страховом договоре 1908 г., § 74 Швейцарского закона о страховом договоре 1908 г.). В ст. 934 ГК также разрешается страховать жизнь и здоровье любого лица, независимо от того, насколько страхователь зависит от этого лица материально.

В современном отечественном законодательстве факт наличия страхового интереса для всех видов страхования признается путем позитивного указания в нормативном акте.

До вступления в силу второй части ГК группы отношений, в которых существование интереса было признано законом, перечислялись в комментируемой статье. В настоящее время это перечисление изменено ГК следующим образом:

(а) признано существование страхового интереса в пяти больших группах страховых отношений: имущества (ст. 930 ГК), ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК), ответственности по договору (ст. 932 ГК), предпринимательского риска (ст. 933 ГК), личного страхования (ст. 934 ГК);

(б) в ст. 967 ГК признано наличие интереса в отношениях перестрахования.

ГК оставляет открытым перечень отношений, в которых признается существование страхового, интереса. В ст. 929 ГК, где перечислены интересы, страхуемые по договору имущественного страхования, этому перечислению предшествует «в частности», т.е. допускается имущественное страхование и иных интересов.

Наличие страхового интереса в других видах отношений фиксируется в подзаконном нормативном акте, изданном органом страхового надзора в соответствии с настоящим Законом - Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденных Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 (далее - Условия лицензирования). В соответствии с Условиями лицензирования могут выдаваться лицензии на страхование любых финансовых рисков, а не только предпринимательского риска, упомянутого в ГК (п. 9 Приложения 2 к Условиям лицензирования), могут выдаваться лицензии на страхование иных видов ответственности, чем предусмотрено в ГК (п. 15 Приложения 2 к Условиям лицензирования).

Такой способ легального признания наличия страхового интереса связывает вопрос об объекте страхования с правоспособностью страховщика. С одной стороны, это, безусловно, ограничивает участников оборота в выборе объектов страхования, однако, с другой стороны, участники договора страхования оказываются избавленными от бремени доказывания наличия страхового интереса, а суд - от необходимости оценки соответствующих доказательств. В наших условиях, когда отечественная судебная система еще не выработала надежного противоядия от произвола в толкованиях и оценках, подобный подход к объекту страхования является скорее достоинством, чем недостатком.

Использование термина «объект страхования» не означает, что подлежащий страхованию интерес существует объективно и независимо от участников отношений. Очень часто для обозначения объекта страхования (интереса) используют термин «риск», хотя это и неправильно. Говорят - страховщик застраховал риск или принял риск в страхование, передал его в перестрахование, говорят о распределении рисков и т.д. Из-за такого словоупотребления возникло представление о том, что объект страхования существует независимо от участников отношений и участники могут передавать его друг другу и принимать его друг от друга. Иными словами, существует точка зрения, что страховой интерес ведет себя, как оборотоспособный объект гражданских прав, и может участвовать в обороте. В качестве обоснования такого взгляда приводят также и ст. 960 ГК, в соответствии с которой при переходе прав на имущество договор страхования не прекращает своего действия.

Однако такое понимание ошибочно. Интерес не является объектом гражданских прав. Формально просто потому, что исчерпывающий перечень этих объектов приведен в ст. 128 ГК. Фактически же потому, что интерес неразрывно связан с заинтересованным лицом и с обстоятельствами, в которых это лицо находится. При изменении заинтересованного лица изменяются обстоятельства, изменяется и интерес. Это отчетливо видно на примере страхования ответственности за причинение вреда. Размер ответственности, которая может быть возложена по ст. 1079 ГК, зависит от личности владельца - например, она зависит от его имущественного положения (п. 3 ст. 1083 ГК). Соответственно, страховой интерес при страховании ответственности за причинение вреда будет разным у разных лиц, причинивших вред.

Аналогично при купле-продаже страховой интерес зависит от того, кто являлся собственником товара в момент страхового случая. Действительно, интерес в сохранении имущества ограничен страховой стоимостью, т.е. ценой, за которую этот товар можно продать в том месте, где он находится. Но цена продажи существенно зависит от того, кто его продает - один и тот же товар в специализированном магазине может стоить в несколько раз дороже, чем в обычном. В течение действия договора страхования этого товара заинтересованное лицо может меняться вместе с изменением собственника товара, но это не означает, что один и тот же объект передается от одного лица к другому. Просто интерес у продавца исчезает, а у покупателя появляется совершенно другой интерес. В соответствии со ст. 960 ГК при перемене собственника товара не интерес переходит от одного лица к другому, а сохраняется страховая защита, но меняется лицо, которому она предоставляется и, соответственно, меняется интерес.

Страховой интерес не является чем-то объективно существующим и имманентным данному виду отношений. Наличие страхового интереса и его величина зависят как от воли законодателя, так и от личности заинтересованного лица. Подробный обзор различных мнений по этому вопросу имеется в работах В.И.Серебровского «Очерки советского страхового нрава» и «Страхование». См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 385-390, 502-504.

Нет сомнения в существовании объективных интересов, однако, не им, а субъективным интересам конкретных лиц предоставляется страховая защита.

Иногда связывают интерес с имущественными правами заинтересованного лица, более того, говорят о самом интересе, как об имущественном праве, т.е. как об объекте гражданских прав. См.: Потяркин Д. Указ. соч. С. 89. Английский судья Лоуренс еще в 1806 г. решительно отмежевался от этого представления (см. выше). Поскольку указанное заблуждение все же до сих пор живо, приведу два контрпримера.

Часто строительный подрядчик страхует имущество незавершенного строительства в свою пользу. Имущество незавершенного строительства является объектом недвижимости и права на него подлежат регистрации (ст. 25 Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21.07.1997 № 122-ФЗ (ред. от 30.12.2004) // СЗ РФ от 28.07.1997, № 30, ст. 3594, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 43.). На практике имущество незавершенного строительства регистрируется только после прекращения подрядных работ (см. п. 16 постановления Пленума ВАС РФ N 8 от 25 февраля 1998 г. ВВАС РФ. - 1998. - N 10.), когда требуется его продать, сдать в аренду и т.д. Таким образом, у строительного подрядчика нет никаких вещных прав на имущество незавершенного строительства. Нет у него и обязательственных прав на него. Однако в этом случае он несет риск утраты или повреждения имущества до его приемки заказчиком (п. 1 ст. 741 ГК) и, следовательно, в соответствии со ст. 929, 930 ГК имеет интерес в сохранении имущества и может застраховать его в свою пользу.

В приведенном выше примере подрядчик, не обладая ни вещными, ни обязательственными правами на имущество, имеет в отношении него обязанности перед заказчиком.

Мысль о том, что интерес может быть связан не только с правами, но и с обязанностями заинтересованного лица, также встречается в практике. В одном из судебных решений, касающихся страхования имущества, указано: «Для наличия страхового интереса необходимо, чтобы лицо... имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности». Постановление ФАС МО по делу N КГ-А40/40-01. Это утверждение верно для договоров страхования имущества. Однако в общем случае оно неверно. Как показывает следующий пример, у страхователя может не быть в отношении определенного имущества ни прав, Ни обязанностей, но при этом может существовать страховой интерес. Это относится к страхованию упущенной выгоды от изменения условий деятельности предпринимателя по не зависящим от него причинам. В пп. 3 п. 2 ст. 929 ГК признается наличие здесь страхового интереса предпринимателя, но никаких прав и обязанностей в отношении денег, не полученных из-за изменения экономической конъюнктуры, у предпринимателя, естественно, нет.

Конструкция страхового интереса, приведенная выше позволяет говорить о «месте расположения страхового интереса», как об одном из четырех возможных мест - 1) месте нахождения лица (для гражданина - месте его жительства), 2) месте нахождения имущества (при имущественном страховании) или нематериального блага (при личном страховании), 3) месте, в котором может осуществляться приносящее пользу поведение, 4) месте, в котором может произойти изменение обстоятельств, уменьшающее возможность приносить пользу. Речь здесь идет о соответствующем месте в момент заключения договора, так как проверка его соответствия условиям комментируемой статьи производится именно на этот момент.

При личном страховании места 1) и 2) совпадают. Места 3) и 4) могут быть любыми и при заключении договора установить их невозможно. Таким образом, для личного страхования местом расположения страхового интереса следует считать место жительства страхователя (застрахованного лица) в момент заключения договора.

При страховании имущества совпадают места 2) и 4). Места же 1) и 3) могут быть любыми, например, вещь, находящуюся в каком-либо месте можно продать в любом другом месте, а поведением, приносящим пользу, будет заключение договора купли-продажи. Поэтому места 1) и 3) невозможно определить при заключении договора и, следовательно, местом расположения страхового интереса при страховании имущества следует считать место нахождения имущества в момент заключения договора страхования.

Страхование ответственности производится на случай обременения имущества страхователя (застрахованного лица) дополнительной обязанностью и, как следствие, уменьшения ценности этого имущества. То есть возможным изменением обстоятельств является не причинение страхователем (застрахованным лицом) вреда третьим лицам либо нарушение им договора, а снижение ценности имущества самого страхователя (застрахованного лица). Следовательно, здесь годятся те же рассуждения, что и для страхования имущества, т.е. местом расположения интереса следует считать место нахождения имущества страхователя (застрахованного лица). Отличие здесь в том, что при страховании имущества речь идет о конкретном имуществе и конкретном месте его нахождения в момент заключения договора. Аксенова И.О. Страхование ответственности за причинение вреда // Приложение к газете «Финансовая Россия». - 1998. - N 3. - С. 9. При страховании же ответственности обременяется все имущество страхователя (застрахованного лица), которое может находится в нескольких местах и, строго говоря, каждое из этих мест может рассматриваться, как место нахождения интереса. Таким образом, если часть имущества страхователя (застрахованного лица) находится на территории России и на эту часть имущества может быть обращено взыскание, то Россию следует признать местом расположения страхового интереса при страховании ответственности.

При страховании предпринимательского риска все из перечисленных мест могут быть определены при заключении договора и все они могут быть различными. В данном виде страхования защита осуществляется от любых возможных убытков - реального ущерба либо упущенной выгоды. Поэтому местом расположения интереса можно считать как место, где причиняется реальный ущерб, т.е. место расположения имущества, так и место, где извлекается прибыль. Иными словами, для целей данной статьи Россию следует считать местом расположения интереса при страховании предпринимательского риска, если в России находится имущество предпринимателя либо происходит извлечение им прибыли.

Объекты страхования относятся к категории сложно определяемых понятий, использующихся в сфере страхования. Некоторые авторы предлагают вполне конкретную формулировку, звучащую следующим образом: объекты страхования - это подлежащая страхованию гражданская ответственность, доход или материальные ценности. Если речь идет о страховании человека, то тут имеется в виду жизнь, здоровье и трудоспособность самого гражданина.

Общая характеристика

Иногда могут использоваться формулировки, в которых понятие «предмет страхования» может и не звучать. Тогда принято говорить, что объекты страхования - это транспортные средства, здания, сооружения, домашнее имущество, а также остальные материальные ценности. К примеру, если говорить о страховании экспортных кредитов, то используется такая формулировка. В качестве объекта страхования транспортных кредитов выступают обязательства покупателя, которые вытекают из торгового договора, о необходимости уплаты обусловленной суммы в предписанное время за товары, являющиеся предметом договора при получении кредита. В случае, когда затрагивается вопрос о медицинском страховании, объектом становится риск, связанный с необходимыми затратами для оказания медицинской помощи.

Сопутствующая терминология

Обычно, чтобы обозначить объекты страхования, а также явления, сопряженные с самим процессом, могут использовать и такой термин, как страховой интерес. Его можно рассматривать в качестве осознанной потребности юридических и физических лиц в защите их имущественных интересов по причине возникновения возможных страховых случаев. В этой ситуации такой термин, как страховой интерес, вполне адекватен понятию интереса к страхованию. Данную категорию можно назвать продуктом взаимодействия таких факторов, как имущественный интерес и страховой риск. Однако в этом случае в качестве объекта защиты будет выступать имущественный интерес.

Имущественное страхование

Эта отрасль предполагает защиту имущественных интересов страхователей, для которых имущество выступает в качестве основы. Объекты имущественного страхования могут быть различными, и каждый из них следует рассмотреть отдельно.

С экономической точки зрения имущество страхуется с целью последующего возмещения ущерба, способного появиться при наступлении страхового случая. В качестве страхователя может выступать владелец имущества или иное физическое либо юридическое лицо, отвечающее за его сохранность, то есть обладающее в данном случае имущественным интересом.

В данном случае страхование может быть обязательным либо добровольным. Обязательные объекты имущественного страхования - это сельскохозяйственные и арендованные предприятия, а также животные. Страховка по ОСАГО - это еще один вид обязательного страхования.

Разновидности имущественного страхования

Существует несколько основных его типов. Это страхование:

Недвижимого имущества юридических и физических лиц;

Транспортных средств;

Инвестиций;

Кредитов, сюда же относится и ипотечное страхование;

Домашнего имущества;

Гражданской ответственности;

Предпринимательского риска ущерба, сопряженного с простоями либо невыполнением обязательств контрагентами.

У каждого из перечисленных видов имущественного страхования могут иметься свои подвиды в зависимости от того, какими особенностями обладают объекты страхования. К примеру, когда речь идет о транспортных средствах, то можно говорить об автостраховании и прочих типах, то есть страховании железнодорожного, воздушного, морского и космического транспорта.

Риски при имущественном страховании

Имущество требуется страховать от вполне определенных рисков. В этот набор входят следующие виды:

Стихийные бедствия в виде бури, урагана, града, землетрясения и прочих;

Взрывы, пожары, удар молнии и пр.;

Повреждения и взрывы таких устройств, как газохранилища, паровые котлы, а также прочие механизмы и машины;

Повреждения, сопряженные с воздействием воды из отопительных, канализационных и водопроводных систем, а также систем тушения пожаров;

Грабежи, кражи, умышленное нанесение ущерба третьими лицами;

Повреждение окон, зеркал, стеклянных витрин и пр.;

Другие типы ущерба.

Формирование перечня рисков

Обычно прописывается не только объект договора страхования, но и полный перечень рисков, которые будут покрываться. Все это предписывается правилами страховой организации, а также условиями заключенного договора. Самыми распространенными видами страхования имущества стало добровольное страхование от гибели или ущерба. Стоит затронуть и объекты страхования гражданской ответственности. Особенность этого вида страхования состоит в том, что он касается не собственного имущества страхователя, а его ответственности перед третьими лицами, если страхователем будет причинен ущерб их имуществу.

Опасные объекты

С 1 января 2012 года в России вступил в силу Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Соответственно указанному закону, все владельцы подобных объектов должны застраховать гражданскую ответственность за свой счет на тот случай, если будет причинен вред здоровью, жизни либо имуществу третьих лиц, на весь срок эксплуатации.

Страхование опасных объектов, которые являются муниципальным или государственным имуществом, и для которых финансирование эксплуатации частично либо полностью производится за счет средств соответствующих бюджетов, начало проводиться с 1 января 2013 года. В эту категорию вошли эскалаторы и лифты в многоквартирных домах.

Процедура оформления

Страхование опасных объектов производится в соответствии с новыми требованиями законодательства, принятыми в Российской Федерации. Для того чтобы страховщик имел право заниматься деятельностью в данной области, он должен иметь не менее чем двухлетний опыт работы с операциями по страхованию гражданской ответственности организаций, занятых эксплуатацией опасных объектов. Страховщик просто обязан быть членом профессионального сообщества. На данный момент таким объединением стал национальный Союз страховщиков ответственности. Компания должна вносить отчисления, получаемые от страховых премий, которые пойдут на финансирование компенсационных выплат, то есть на их основе будет формироваться так называемый компенсационный фонд.

Страхование опасных производственных объектов осуществляется в соответствии с тарифами и размерами страховых сумм, установленными Правительством РФ. Уплата страховой премии может производиться единовременным платежом, в рассрочку несколькими равными платежами в течение четырех месяцев либо ежеквартальными платежами, если каждый новый взнос будет вноситься не позже, чем за 30 календарных дней до завершения оплаченного периода.

Особенности заключения договора

Страхование опасных производственных объектов производится в соответствии с предопределенными правилами. Для каждого объекта выделяется отдельный полис. Договор для каждого отдельного объекта заключается не менее чем на один год.

Страхование ответственности опасных объектов производится посредством публичного договора, что подразумевает следующее:

Заключается договор с каждым страхователем, обратившимся к страховщику;

У страховщика нет права оказывать предпочтение какому-то одному лицу;

Для всех страхователей устанавливается единая цена страхования и прочие условия публичного договора;

Не допускается отказ страховщика в заключении договора страхования.

К опасным объектам относятся

Гидротехнические сооружения;

Опасные производственные объекты;

Автозаправочные станции.

Обязательное страхование опасных объектов производится по каждому отдельному объекту, то есть для каждого из них оформляется полис. Обычно договор начинает действовать сразу же после внесения первого страхового взноса либо страховой премии.

Что такое опасные объекты?

К первому виду относятся опасные производственные объекты, которые необходимо регистрировать в государственном реестре. На них осуществляется:

Использование, получение, переработка, образование, хранение, транспортировка, уничтожение опасных веществ. Такими составами могут быть: горючие, воспламеняющиеся, токсичные, взрывчатые, высокотоксичные, окисляющие и прочие, представляющие повышенную опасность для всего окружающего;

Использование оборудования, работающего под высоким давлением, превышающим 0,07 мегапаскаля, либо при температуре нагрева воды на +115 градусов Цельсия и более;

Использование стационарно монтированных грузоподъемных механизмов, эскалаторов, фуникулеров и канатных дорог;

Получение расплавов цветных и черных металлов, а также сплавов на их базе;

Ведение горных работ, работ в подземных условиях и работ по обогащению полезных ископаемых.

В Российский реестр гидротехнических сооружений требуется вносить сооружения, подлежащие обязательному страхованию, а именно:

Судоходные;

Несудоходные объекты страхования ответственности: плотины, здания ГЭС, водоспускные и водосборные сооружения, каналы, туннели, судоходные шлюзы, насосные станции, судоподъемники, хранилища жидких отходов сельского хозяйства и промышленности, сооружения, используемые для защиты от разрушений и наводнений водохранилищ, дна, русел и берегов рек, гидроузлы.

Об имущественном страховании

Объект договора страхования в данном случае может принадлежать юридическому или физическому лицу. При имущественном страховании могут быть задействованы промышленные предприятия, транспортные средства, имущество людей, сельскохозяйственные предприятия. Сейчас принято страховать машины, здания, оборудование, сооружения разного рода, инвентарь, транспортные средства. Могут быть задействованы и иные виды имущества, которые стали собственностью предприятий разных сфер деятельности. Существуют объекты обязательного страхования, о которых уже упоминалось, а есть и такие объекты, которые невозможно застраховать: документы, чертежи, деньги, а также какие-либо бумаги, представляющие ценность.

Что страхуем?

В качестве таких элементов могут послужить разнородные вещи, которые пригодны в сельском хозяйстве, предметы, используемые в домашнем обиходе, строения, животные, а также транспортные средства. Страхование производственных объектов в данном случае осуществляется только в порядке, соответствующем действующему законодательству. Процесс страхования не затрагивает такие объекты, как драгоценные камни, рукописи, коллекции, антикварные предметы, деловые бумаги. Каждый объект обязательно вносится непосредственно в страховой оценочный лист. Если затрагиваются объекты страхования гражданской ответственности, то в документ вносятся еще некоторые сведения:

Год возведения;

Тип постройки;

Назначение строения (здание, дом, сарай, гараж и пр.);

Используемые материалы;

Параметры постройки по норме и фактические;

Полная стоимость постройки в денежном выражении без скидок и отклонений;

Сумма при страховании с учетом скидок на износ.

Как заключается договор?

Объекты страхования ответственности записываются в договор с учетом постоянного места жительства. В случае смены человеком места жительства производится переписывание документа о страховании, а в новом указывается текущий адрес. Страхователем самостоятельно устанавливается сумма, по которой можно произвести страхование имущества. Договор заключается на период до года либо на 1-5 лет. В результате ущерба страховому имуществу сумма, выплачиваемая застрахованному лицу, будет рассчитываться в соответствии со степенью тяжести ущерба.

Важные моменты

При страховании любых объектов необходимо определить некоторую денежную сумму, которая будет служить характеристикой этого имущества. Если человек играет существенную роль в процессе страхования, то он может распоряжаться своей собственностью по своему усмотрению: может пользоваться ею, продать или обменять. Теперь понятно, что объектом страхования является жилища, транспорт, производственное предприятие и пр.

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Основные характеристики данного договора:

1) Является двухсторонним. В любом договоре страхования имеются страховщик и страхователь.

2) Возмездный - сторона выплачивает страховую премию в пользу другой, рассчитывая на страховое возмещение. Причем страховой стоимостью считается а) для имущества - действительная стоимость в месте нахождения на день заключения договора; б) для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. Для оценки стоимости объекта страхования, как правило, учитываются тарифы, установленные органами государственной власти.

3) Является консенсуальным. В научной сфере этот вопрос спорен. Так Э. Гаврилов пишет 11 Гаврилов Э. П. Деление гражданских договоров на консенсуальные и реальные // Хозяйство и право. 2009. № 7. С. 34-41., что договор страхования является консенсуальным, согласно определению. С другой стороны, статья 957 Гражданского Кодекса 22 Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 №14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. 29 января. устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В этой связи утверждается, что договор страхования является реальным, если стороны не оговорили его консенсуальный характер. В частности, можно привести пример Алексеева 33 Гражданское право: учебник 3-е изд., перераб. и доп. / под общ. ред. чл.-корр. РАН С.С. Алексеева, М.: Проспект, 2011. С. 198. - он пишет, что договор страхования является реальным, однако иногда может быть консенсуальным. Напротив, другие исследователи 44 Гражданское право: Учебник. В 3-х т. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева. М.: 2005. С. 663, 664 отвергают это мнение, обосновывая положением п. 1 ст. 957 ГК РФ, в котором говорится о моменте вступления договора в силу, а не о моменте его заключения. Сам Гаврилов придерживается позиции, что договор является консенсуальным, обосновывая мнение тем, что если бы договор страхования был-бы реальным, то определения этих договоров, содержащиеся в статьях 929 и 934 ГК РФ, оказались бы неточно сформулированными. Договор страхования - консенсуальный, так как норма, устанавливающая реальный характер любого гражданского договора, может быть только императивной, а норма п. 1 ст. 957 ГК РФ - диспозитивная. Еще один аргумент в пользу консенсуального характера договора - в случае выплаты страховой премии страхователем страховщику после заключения договора страхования, тот не в праве от нее отказаться. Полагаем, что данная позиция является обоснованной.

Договор заключается в письменной форме, путем составления одного документа, либо вручением страхового полиса. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Существенные условия договора имущественного страхования и договора личного страхования регламентированы ст. 942 ГК РФ. Сделка считается недействительной, если хотя бы одно из существенных условий не включено в договор страхования.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, видно что договор страхования -- распространенный и проработанный законодателями и практиками договор, заключаемый на неопределенную вероятность свершения того или иного события. Это является его основной спецификой, в остальном же он схож с иными видами договоров в гражданском праве.

1.2 Субъекты страхования

Как следует из определения, сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.

Согласно положениям гражданского кодекса 1 , в качестве страховщиков допускаются юридические лица, на основании лицензии имеющие право на осуществление страховой деятельности определенного вида.

Страховщики вправе осуществлять страхование объектов личного или имущественного и личного страхования. Получение лицензии на осуществление страховой деятельности не является простым делом. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации 22 Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 №14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. 29 января.

2 Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1-ФЗ // Российская газета. 1993. 12 января.» называет целый пакет документов, предоставляемый в орган страхового надзора: заявление о предоставлении лицензии; учредительные документы соискателя лицензии; документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица; протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии; сведения о составе акционеров (участников); документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере; документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит; сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии; сведения о страховом актуарии; правила страхования по видам страхования с приложением образцов используемых документов; расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок; положение о формировании страховых резервов; экономическое обоснование осуществления видов страхования; документы, подтверждающие источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии - физическими лицами в уставный капитал.

Таковы требования для осуществления обязательного и добровольного страхования. Для осуществления перестрахования имеются некоторые выдержки из данного перечня. Это связано с тем, что при перестраховании основной груз ответственности на себе несет страхователь.

Страховщик, как субъект гражданских правоотношений, обладает правами и несет обязанности. При заключении имущественного договора страхования или личного договора страхования страховщик имеет право на оценку риска (ст. 945 ГК РФ). Страховщик должен знать, насколько он рискует, принимая на себя обязательства о защите риска. Заключая договор имущественного страхования, страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Обязанности страховщика. Страховщик обязан принимать на страхование все объекты, на право ведения страховой деятельности которых у него есть лицензия. Страховщик не имеет права отказать страхователю. При наступлении определенного в договоре события страховщик обязан возместить страхователю убытки, причиненные указанными событиями, или выплатить полностью всю сумму, предусмотренную договором в установленный срок. Получив от страхователя уведомление о страховом случае, страховщик обязан составить два экземпляра страхового акта (аварийного сертификата) и приложить к нему акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а так же расчеты размеров ущерба и страхового возмещения. Один экземпляр акта страховщик передает страхователю. Если страховщик не произвел страховую выплату в установленный срок, он обязан уплатить страхователю штраф.

Если страхователь понес расходы при действиях по уменьшению убытков от страхового случая, даже если попытки уменьшить ущерб оказались безуспешными, страховщик обязан выплатить страхователю компенсацию за понесенные убытки.

Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (ст. 139, 150 ГК РФ). Он не имеет права разглашать полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и личной жизни, а также об имущественном положении этих лиц. Страховщик обязан возместить причиненные этими действиями убытки, если он разгласил коммерческую или иную служебную тайну.

Страховщик имеет право потребовать от страхователя передать ему все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

Говоря о страховщике, следует вспомнить таких субъектов как страховой агент и страховой брокер.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, представляющее страховщика в отношениях со страхователем и действующее от его имени и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Проще говоря его можно назвать представителем страховщика. Страховые же брокеры это индивидуальные предприниматели или юридические лица, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров. Фактически брокер - это посредник между сторонами страхового договора, который имеет право помогать только одной из них. На практике, страховой брокер чаще всего бывает на стороне страхователя. К тому же, в федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» упоминаются страховые актуарии, но они не имеют непосредственного отношения к договору страхования, осуществляя для страховщика определенные расчеты, поэтому их не стоит рассматривать в данной курсовой работе.

Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся таковым в силу закона.

Говоря о том, что страхователь является таковым в силу положений нормативных актов, имеется в виду договор обязательного страхования, заключаемый нами вне зависимости от того хотим мы или нет. К таким относятся договор об обязательном медицинском страховании, обязательном пенсионном или социальном страховании. Такие договоры призваны улучшать жизнь среднего гражданина, предоставляя минимальный неотъемлемый пакет, на который он сможет рассчитывать в связи с неблагоприятным изменением жизни.

Как и в любом другом договоре, в договоре страхования имеется субъект, роль которого раз от раза меняется - третье лицо. В данном случае, ими являются застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Понятия выгодоприобретателя в Гражданском кодексе отдельно не предусмотрено. В диспозиции статьи 929, посвященной договору имущественного страхования, упоминается, что выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Застрахованные лица - физические лица, объектом страховой защиты которых являются жизнь, здоровье, трудоспособность. Как правило, застрахованные лица являются одновременно и страхователями 1 . 22 Правовые основы страхования: учебное пособие / Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. М.: Проспект, 2011. С. 14.

Итак, в рамках страхования существуют множество субъектов страхования, имеющие как прямое так и косвенное к нему отношение. Однако основными сторонами данного договора являются страховщик и страхователь.

II. Виды страхования

страховой правоотношение имущество благо

Одним из самых спорных вопросов в литературе страхового права является вопрос об объекте страхового правоотношения. Особую остроту этот спор приобретает при определении соотношения объекта страхового правоотношения и его предмета. Полагаем, что для полноценного раскрытия понятия «объект страхового правоотношения» необходимо отграничить его от понятия «предмет страхового правоотношения».

Филологическое толкование терминов «предмет» и «объект» означает: «Предмет толкования - это всякое материальное явление, вещь». В другой трактовке под предметом понимается все то, что представляется чувствам». Объект же представляет собой «явление, на которое направлена какая-либо деятельность». Другими словами, с точки зрения русского языка предмет является вещью, доступной нашим чувствам, а объект - явлением, являющимся целью какого-либо осознанного внешнего воздействия.

В философском отношении традиционно принято познание объекта через познание субъекта и его деятельности, направленной на объект. Полагаем, что указанный общефилософский подход вполне пригоден для уточнения статуса объекта. Итак, в самом общем виде целью страхования является защита имущественного положения страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). От каких условий зависит имущественное положение, которое находит защиту в страховании? Круг подобных условий необычайно велик. Здесь и потеря принадлежащего ранее субъекту блага, и снижение трудоспособности, и глобальные внешние воздействия (войны, революции, природные катаклизмы и многое другое). Однако непосредственными причинами ухудшения материального положения субъекта, находящимися с ним в прямой причинно-следственной связи, являются ухудшение качества какого-либо имущественного либо неимущественного блага, принадлежащего ему. Отсюда вывод, что защитой в страховании пользуется лишь то благо, на которое направлена деятельность субъекта, а не то, которое находится по отношению к нему в неизменном положении. Ведь заинтересованность в сохранении, например автомобиля, состоит не в сохранении самого предмета материального мира (автомобиля), а в сохранении тех благ, которые потенциально можно извлечь из него (возможность получить за автомобиль при продаже определенный денежный эквивалент, возможность извлекать доход при его эксплуатации и т.д.). Следовательно, извлекаемые полезные свойства и есть объект страхования. Это, конечно, не исключает возможности извлечения из материального предмета некоторых благ, которые даже потенциально не подлежат страхованию.

Лингвистический и языковой анализ категорий «объект» и «предмет» страхования, таким образом, логично приводит нас к неравнозначности данных понятий. Но при этом, было бы неправильным и утверждение о том, что предмет страхования и объект являются полностью независимыми по отношению друг к другу. Их связывает органическое единство.

Для дальнейшего изложения предмет страхования обозначим как «то, на что застраховано», а объект страхования как «то, на что направлены отношения по страхованию». Поскольку мы установили зависимость заинтересованности в страховании от его предмета, то определим его разновидности в различных видах страхования.

При страховании имущества предметом выступают материальные ценности (автомобили, квартиры, отделка помещений и т.п.). Страхование гражданской ответственности предполагает своим предметом саму гражданскую ответственность (по договору и за причинение вреда). При страховании предпринимательских рисков предметом следует считать нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности. Личное страхование предметом имеет жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. такие биологические параметры человека, ухудшение и утрата которых может ухудшить его бытие и материальное положение как социального субъекта. Страхование жизни (обеспечительное страхование), предполагая обеспечить определенный жизненный уровень страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), своим предметом делает материальные условия существования указанных субъектов страхового правоотношения.

Предмет страхования, являясь материальным субстратом страхового отношения, позволяет определить такие его параметры, как размер страховой суммы, а, следовательно, произвести обоснованный расчет страховой премии. В отношениях личного страхования предметом являются, как мы уже отметили, личные неимущественные блага. Здесь возникает следующий вопрос: как благо, не имеющее рыночной, материальной оценки, может быть основой для определения страховой суммы? Ответ состоит в следующем. Личные нематериальные блага не подлежат материальной оценке в том смысле, что нельзя определить их рыночную стоимость. Однако указанное обстоятельство преодолевается тем, что личное страхование ставит целью не покрытие убытков, а снижение негативных материальных последствий при воздействии на личное нематериальное благо неблагоприятных факторов. Именно поэтому любая страховая сумма в личном страховании назначается произвольно и предполагается достаточной (что, в свою очередь, делает невозможным здесь неполное страхование).

Другим свойством предмета страхования является определение характера страхового случая и размера ущерба, подлежащего урегулированию в ходе исполнения страховщиком своего обязательства. Стоит отметить, что в личном страховании определение размера ущерба носит несколько формализованный характер. Для определения размера ущерба применяются специализированные таблицы, в которых размер выплаты исчисляется в процентном отношении от страховой суммы в зависимости от конкретного телесного повреждения, болезни.

Обратимся к объекту страхования. Выше мы уже отметили, что страхование защищает не предмет страхового правоотношения (материальные и нематериальные блага), а ту пользу и те выгоды, которые можно потенциально из него извлечь, недополучить или утратить.

Разные исследователи выделяют объектом страхования самые различные категории:

• 1. Застрахованное имущество (в имущественном страховании) и жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).
• 2. Интерес страхования (в одной трактовке «имущественный интерес», в другой - «страховой интерес»).
• 3. Риск утраты чего-либо.
• 4. Право обладания (вещные и обязательственные права).
• 5. Материальное или нематериальное благо.

Застрахованное имущество не может быть объектом страхования в силу того, что оно является его предметом. Риск есть возможность появления обстоятельств, обусловливающих неуверенность или невозможность получения ожидаемых результатов от реализации поставленной цели, т.е. фактически вероятность наступления события, на случай которого осуществляется страхование. Права обладания не могут защищаться страхованием в качестве его объекта, т.к. если бы это было так, то следовало бы признать целью страхования защиту прав обладания. Наконец, выделение в качестве объекта страхования категории «благо» представляется также необоснованным в силу широты данной категории.

Большинство современных исследователей в области страхового права (Ю.Б. Фогельсон, В.Ю. Абрамов, И.В. Кривошеев, В.С. Белых) сходятся во мнении, что объектом страхования является страховой интерес. К указанному мнению присоединяемся и мы. Напротив, другие исследователи не разделяют данной позиции полностью, но предлагают весьма сходный взгляд на проблему объекта страхования. Так, А.И. Худяков пишет: «по причинам отсутствия легального определения страхового интереса и наличия множества различных значений в научном применении, что затрудняет восприятие понятия, следовало бы вообще отказаться от его использования. Учитывая, что страховое законодательство содержит уже другую терминологию, разнобой в применении понятий лишь затрудняет … передачу мысли». Позиция данного автора дополнительно свидетельствует о недостаточной теоретической разработке понятия страхового интереса и запутанности в его понимании.

Действительно, в настоящее время законодательство оперирует понятием «имущественный интерес», но, в сущности, и сам А.И. Худяков до конца нелогичен. Дело в том, что само законодательство о страховании называет объектом страхового правоотношения не только имущественный интерес, но и само имущество, это следует из ст. 942 Гражданского кодекса РФ. Поскольку подлинное содержание любой правовой нормы устанавливается, прежде всего, путем лингвистического толкования содержащихся в правовом акте слов и словосочетаний, то следует ли из этого, что в страховании два равнозначных объекта? Нет, не следует так как, если смысл нормы не установлен однозначно путем лингвистического толкования, то юридическая техника толкования норм права требует применения к такой норме иных способов толкования. В нашем случае ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» называет объектом страхования имущественные интересы. В свою очередь п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ предполагает, что «при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования». Лингвистическое толкование указанных положений законодательства не позволяет установить подлинный смысл правовой нормы. Логический способ толкования, если основывать его на нашем первоначальном выводе о принципиальном разделении предмета и объекта страхования, полностью исключает возможность признания имущества (т.е. предмета) объектом страхования, но систематический способ толкования норм вносит полную путаницу в логику наших рассуждений. Так, п. 2 ст. 3 Гражданского кодекса РФ предполагает приоритет положений Гражданского кодекса РФ перед положениями иных федеральных законов в вопросах иерархической подчиненности норм гражданского права. Кроме того, специальная норма ст. 970 Гражданского кодекса РФ фактически дублирует данное положение применительно к страхованию. Итак, систематическое и логическое толкование приводят к взаимоисключающим выводам. Стоит ли в данной ситуации поступиться здравым смыслом в угоду неряшливой нормотворческой технике законодателя. На этот вопрос следует дать отрицательный ответ. В данном случае следует признать наличие пробела в праве. Пробел в данном случае выражается в полной неопределенности отношений, обусловленных внутренним противоречием норм. В этих условиях научная терминология не должна базироваться на недостаточно проработанной терминологии отечественного законодательства (хотелось бы отметить, что терминология Гражданского кодекса РСФСР 1922 года не страдала вышеназванными изъянами, а современное законодательство о страховании на его фоне переживает период своего регресса). В силу вышеизложенного, нам видится два важных вывода: во-первых, неопределенность законодательства в вопросе объекта страхования; во-вторых, необоснованность позиции тех авторов, которые видят объектом страхования категорию имущественного интереса. Таким образом, предлагаем пользоваться старой терминологией, которая выделяет объектом страхования страховой интерес. В пользу страхового интереса как объекта страхования говорит еще и то, что не каждый имущественный интерес может быть застрахован. Другими словами, имущественный и страховой интерес соотносятся как целое и часть.

Рассмотрим процесс формирования страхового интереса на следующей схеме. Предмет страхования образует определенные условия материальной жизни. Последние, в свою очередь, порождают потребность в их сохранении и поддержании. Потребности, преломляясь в сознании субъекта, формируют имущественные и неимущественные интересы. Имущественные интересы (при наличии ряда условий) могут подвергаться страхованию. Включаясь в страховое правоотношение, имущественный интерес приобретает статус страхового.

Анализ действующего законодательства позволяет выделить следующие признаки страхового интереса:

• 1. Правомерность (юридическая обоснованность).
• 2. Индивидуальность.
• 3. Обусловленность предметом.

Правомерность страхового интереса предполагает его защищенность правовым порядком. Индивидуальность является атрибутом страхового интереса потому, что только в персонифицированном виде он может быть защищен своим обладателем. На третьем признаке стоит остановиться наиболее подробно, т.к. он определяет и разграничивает целые группы страхуемых интересов. При страховании имущества страхуется интерес в поддержании имущества в неизменном состоянии. В отношениях страхования ответственности объектом является интерес в покрытии своих расходов в связи с возможным несением гражданской ответственности перед третьими лицами. Страхование предпринимательских рисков имеет объектом интерес страхователя, связанный с возможностью компенсации убытков, возникающих у него в ходе ведения предпринимательской деятельности. В личном страховании объектом будет интерес застрахованного лица (выгодоприобретателя, страхователя), связанный с возможностью обеспечения своего материального положения при случаях ухудшения этого положения вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иным нематериальным благам застрахованного лица. Наконец, объектом обеспечительного страхования надо обозначить интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения (или положения застрахованного лица) на определенном уровне вне связи с риском наступления какого-либо неблагоприятного фактора.

Таким образом, объектом страхового правоотношения является страховой интерес как разновидность правомерного, индивидуализированного и обусловленного предметом страхования имущественного интереса, подлежащего защите в страховом правоотношении.