Преимущества и недостатки электронных денег. Электронные деньги: развитие, направления использования в современной банковской практике (продолжение)

Сегодня безналичная форма расчётов стала очень актуальной во всех развитых странах мира. Возникновение электронных денег повлекло за собой появление большого ряда преимуществ, которым они сейчас обладают. Самыми основными из них являются объединение и делимость.

Преимущества электронных денег

Также к преимуществам относится снижение человеческого фактора. То есть, без причины деньги не исчезнут с вашего счета, потому что каждый платёж фиксируется в системе. Поэтому безналичные средства увеличивают доверие со стороны людей. При использовании наличных денег, не редки были случаи, когда банкноты мялись, рвались, или терялись. С электронными платежами этого не случится, так как они не имеют свой внешний вид. К тому же свои качества безналичные средства могут сберегать на протяжении большого промежутка времени.

К самому большому удобству относится мгновенные транзакции. Раньше, когда не существовало электронных денег, чтоб перевести их кому-либо в другой город была необходимость в затратах на дорогу. В итоге на транспортировку банкнот уходило очень много времени. Теперь все платежи можно совершать мгновенно, независимо от места жительства.

Сюда ещё относится уровень безопасности. Банковские счета, платёжные системы сейчас достаточно надёжно защищены от проникновения мошенников. В отличие от банкнот – электронные деньги нельзя подделать, что избавляет эту форму средств от фальшивомонетчиков, и защищает от смены номинала.

Со стороны государства тоже присутствует положительное отношение к безналичным средствам. Самые основные моменты это невозможность укрытия платежей от налогообложения и низкая стоимость эмиссии. Благодаря невысокой эмиссии нет необходимости тратить краску и бумагу на выпуск банкнот или металл на изготовление монет.

Но, несмотря на все перечисленные преимущества, электронные деньги всегда можно перевести в наличные. Делается это за счёт перевода средств на счёт банковской карточки, а затем их обналичивание на банкомате или получение в кассе любого отделения банка.

Недостатки электронных денег

Существование электронных денег это не только одни преимущества во всех направлениях. Здесь также присутствуют свои недостатки. Например, во многих странах по сегодняшний день отсутствует стабильное правовое регулирование безналичных средств. То есть, нет ряда законов, которые регулировали б сам процесс расчётов в платёжных системах.

Также необходимы специальные инструменты для их оборота и сбережения. Сюда относятся терминалы, банкоматы, пластиковые карточки, сами платёжные системы и т.д. К тому же, если уничтожить носитель электронных денег, то можно считать их полную потерю. Носителем является не пластиковая карточка, а сервер, на котором хранится вся информация. Например, можно открыть счёт в банке, и получить к нему доступ не по одной карточке, а по нескольким. Если случайно сломать одну и карт, то снять эти же средства можно с помощью другой. Потому что карточка является ключом к вашему счёту.

Самым обидным является то, что без специальных устройств невозможно узнать сумму электронных денег. Из-за чего приходится стоять в очереди у банкомата, чтоб проверить оставшийся баланс или вывести средства в наличные.

Как уже говорилось ранее, электронные деньги имеют достаточно хорошую защиту от мошенников. К сожалению, в защите платёжных систем всё-таки находятся пробелы, которыми как раз пользуются мошенники. Из-за этого появляется вероятность о краже персональных данных, в том числе денежных сбережений.

Также в недостатках электронных денег можно выделить общие проблемы. Большинство людей привыкли делать на праздники подарки в денежном эквиваленте. И с этой точки зрения прилично преподнести подарок в конверте, чем переводить средства на электронный кошелёк или банковский счёт.

К тому же многие очень часто отовариваются в местах, где отсутствует терминал. Обычно это на вещевых и продуктовых рынках. Во многих крупных магазинах есть возможность рассчитаться с помощью банковской карты и немалая часть населения так и делает. Поэтому у электронных денег есть все перспективы для их развития. А

Сейчас для выполнения финансовых операций используются не только наличные средства. Есть и безналичные деньги - финансы, находящиеся на банковских счетах. Их используют для оплаты товаров и услуг, выполнения денежных сделок. К безналичному обороту относят платежи, которые производятся без печатных денежных знаков. Финансовые операции выполняются с помощью записей о состоянии счетов плательщиков и получателей.

Безналичные деньги имеют такие же свойства, как и наличные. Поэтому предназначение можно описать 5 признаками:

Меры стоимости. Она появляется при создании цены, то есть стоимости продукции, выраженной в денежном виде. Благодаря этому товары сравнивают между собой. Ценообразование определяется условиями производства и обмена.

Средство обращения. Выражение цены продукции в денежном виде нужно для ее реализации. С рыночными отношениями обмен товарами и услугами выполнять не получится без финансового посредничества.

Средство платежей. Функция состоит из предыдущего фактора. Из-за развития кредитов она укрепляется, и безналичные расчеты улучшают ее позиции.

Средство сбережений. Формируется резерв.

Средства используются в международных расчетах.

Именно на этом основано безналичное обращение денег. Самыми важными считаются 2 функции: расчет, накопление и мера стоимости. Деньги как средство обращения отходят на второй план. Безналичный расчет считается сейчас более востребованным, к тому же он очень удобный для большинства населения страны.

Проведение операций

Наличные и безналичные деньги отличаются по движению. Но в безналичном расчете нет ничего сложного. Механизм их работы очень простой. Нужная сумма переводится с одного счета на другой. Переводы осуществляются без участия банков, но они упрощают перемещение средств. Не нужно держать и сохранять много наличных. Этот способ незаменим для деловых сделок.

Виды безналичных расчетов

Безналичные деньги - это финансы, которым необходимо документальное подкрепление в нескольких видах:

Платежное поручение. Для этого средства переводятся со счета плательщика получателю.

Аккредитив. Счет, на котором хранится определенная сумма, предназначен для оплаты товаров, услуг. Средства перечисляются продавцу после предоставления документов сделки.

Инкассовое поручение. Применяется для взыскания долга. Взыскатель предъявляет банку документы на подтверждение права доступа к деньгам должника.

Чековая книжка. Этот вариант относят к налично-безналичным операциям, поскольку средства могут не перечисляться безналичным методом, но могут выдаваться наличными.

Электронные деньги. Это безналичный перевод денег выполняется с помощью посредника - финансовых учреждений. Они производятся на основе норм закона.

Все формы безналичных денег контролируются ЦБ РФ. Обычно операции, выполняемые со счетами в одной стране, осуществляются за 2 операционных дня.

Порядок проведения

Безналичные расчеты выполняются при наличии счета, открытого по договору. Действующее законодательство РФ предполагает возможность ведения безналичных операций и без открытия расчетного счета. Но это возможно для проведения платежей гражданами, чьи переводы не относятся к предпринимательству.

Для осуществления таких расчетов счет может быть открыт в банке и других финансовых учреждениях, которые получили для своей работы лицензию Банка России. Чтобы проводить их, можно оформить:

• текущий счет: используется обычными гражданами, чтобы они совершали безналичные операции;
• расчетный: оформляется организациями, предпринимателями и гражданами с частной практикой, используется для коммерческой деятельности;
• бюджетный: применяется для ведения операция с бюджетными деньгами и открывается юридическими лицами;
• корреспондентский: оформляется банковско-кредитными организациями;
• депозиты: открываются гражданами и организациями для извлечения свободных средств;
• специальный счет: оформляются организациями, гражданами, предпринимателями.

Все счета открываются в рублях и других валютах.

Электронные деньги

Самые популярные деньги безналичных расчетов - электронные деньги. К их преимуществам относится мобильность. Они применяются для оплаты за товары и услуги. Пользоваться ими можно в любое время.

Для использования электронных средств нужен интернет. Оборот осуществляется с помощью платежных систем, которые являются посредниками. В них установлены дополнительные нормы обращения средств, но они не должны противоречить правилам ЦБ. Средства перечисляются с одного счета на другой.

Виды электронных кошельков

В России действует несколько электронных кошельков, доступных для выполнения безналичных операций. Это PayPal, «Яндекс.Деньги», WebMoney, Qiwi. В каждой системе действуют свои комиссии, ограничения по суммам. С помощью этих кошельков можно оплачивать различные товары и услуги.

Через системы можно переводить деньги в наличные, то есть получать в банках и других финансовых организациях. С официальных сайтов можно совершать различные операции, причем все выполняется очень быстро. Следует пользоваться проверенными электронными кошельками, поскольку они защищены лучше остальных.

Безналичные расчеты

Частные лица обычно используют банковские карты, которые могут быть дебетовыми, кредитными, смешанными. Это деньги безналичного оборота. На кредитной карте находятся средства, выдаваемые клиенту на определенных банком условиях. Их необходимо возвращать по утвержденному графику. Для выпуска нужно подтвердить платежеспособность и заключить договор с условиями.

Дебетовые карты применяются для повседневных операций: снятия купюр, оплаты за товары, денежных переводов. Но осуществляется это за личные средства клиента. Такие карточки применяются в зарплатных проектах. Смешанные карты имеют такие же функции, как и дебетовые, но обладают лимитированным овердрафтом. Его размер устанавливается банком.

Особенности

Все знают, как выполняются операции с наличными. Безналичные средства и безналичные деньги имеют свои особенности. Отличием считается присутствие банка. Кроме продавца и покупателя, все операции находятся под сопровождением и контролем финансового учреждения, открывшего счет.

Безналичная форма расчетов может использоваться всеми - юридическими лицами, гражданами и предпринимателями. Выполняются платежи с помощью банковских и кредитных учреждений, у которых есть разрешение на свою работу.

Списание и зачисление осуществляется в электронном виде. В конце рабочего дня выдается выписка по счету, в котором прописывается остаток на начало и конец дня. Это нужно для контроля денежных потоков. Регулируются денежные потоки:

• ГК РФ - глава 46 «Расчеты»;
• Положение №383-П, утвержденном Банком России 19.06.2012 г.

Также действует Положение №266-П, устанавливающее эмиссию платежных карт. В нем говорится об осуществлении эквайринга. Эта процедура подразумевает расчеты платежными картами услуг. По этим 3 документам ведется контроль за безналичным обращением, что вытесняет наличный оборот. У этого явления есть свои причины:

• расчеты с помощью счетов практически не зависают;
• обходятся намного дешевле по сравнению с наличными;
• организациям выгоднее использовать именно такой метод расчета, так как по ним предъявляется меньше требований по оформлению.

Поэтому многие фирмы для экономии пользуются безналичной формой платежей. Ее выбирают и крупные компании, работающие не один год. Обычным гражданам такой метод расчетов тоже удобен, так как нужно иметь пластиковую карту, по которой не будет взиматься комиссия по обслуживанию. Государству тоже выгоден безналичный метод, так как с ним можно контролировать оборот денежной массы, а снижение наличности уменьшает инфляцию.

Преимущества и недостатки

Безналичные операции имеют следующие плюсы:

• подкрепляются документацией банка, поэтому их можно отслеживать;
• можно проводить несколько операций одновременно;
• исключается риск подмены фальшивомонетчиками денежных знаков;
• уменьшаются расходы, хранение, учет, перевозка;
• неограниченный период хранения финансов;
• не нужно покупать кассовый аппарат.

Но у безналичного расчета есть и недостатки:

• необходимость оплаты сборов за посредничество;
• технические сбои, блокирующие средства;
• наличие постоянного денежного потока для оплаты услуг.

Все же безналичный метод является удобным способом перевода средств. Если правильно подойти к этому вопросу и выбрать банк с выгодными условиями, то отрицательные моменты будут сведены к минимуму.

Современные безналичные деньги – это
(*ответ*) долговые обязательства коммерческих банков
долговые обязательства государственных банков
обязательства фирм
обязательства граждан
Современные деньги являются _ знаком стоимости, не связанным с затратами на изготовление
(*ответ*) номинальным
реальным
ценным
золотым
Согласно «закону рынков» Ж.-Б. Сэя предполагается, что
— предложение продукта всегда создает спрос на него
— рыночная экономика является саморегулирующей системой
— кризисам перепроизводства нет места
государство должно регулировать хозяйственную деятельность
Соотнесите виды благ и их определения
— прямые блага — косвенные блага — нематериальные экономические блага — материальные экономические блага Соотнесите виды экономических систем и типы хозяйства
— товарное хозяйство — натуральное хозяйство — автаркия — социальное рыночное хозяйство Соотнесите законы развития общества и природы
— специфические экономические законы — общие экономические законы — особенные экономические законы — естественные законы Соотнесите имена экономистов и их идеи
— Ф. Кенэ — К. Маркс — А. Маршалл — М. Фридмен Соотнесите имена экономистов и соответствующие им экономические направления
— А. Смит — Ф. Кенэ — М. Фридман — Т. Мэн, А. Монкретьен Соотнесите имена экономистов и экономические направления
— Р. Лукас — М. Фридман — А. Лаффер — Р.

Коуз Соотнесите лидеров экономических школ
— Д. Рикардо — И.Т. Посошков — Т. Веблен, Дж. Коммонс — К. Менгер, Ф. Визер, Л. Вальрас Соотнесите определения следующих элементов процесса труда
— предметы труда — средства труда — средства производства — производительные силы

Безналичный оборот, его преимущества и значение для национальной экономики.

Безналичный денежный оборот — это движение стоимости без участия наличных денег посредством перечисления денежных средств по счетам кредитных учреждений, а также в зачет взаимных требований.

В количественном выражении он определяется как сумма безналичных платежей за определенный период.

Безналичные расчеты являются преобладающими в силу их несомненных преимуществ перед расчетами в наличной форме.

В развитых странах на долю безналичного денежного оборота приходится около 90%. В России – 65%.

Преимущества безналичных расчетов :1) позволяют увеличивать кредитные ресурсы банковской системы, развивать кредитные отношения. Если деньги списываются с одного счета и зачисляются на другой счет, в банке в нем оседают денежные средства, которые становятся его кредитными ресурсами; 2) уменьшают сумму наличных, необходимых для обслуживания оборота; 3) способствуют уменьшению издержек обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет банкнот и монет; 4) при четкой работе банков обеспечивают ускорение оборачиваемости оборотных средств и совершения платежей; 5) в процессе осуществления безналичных расчетов проявляются платежеспособность предприятий, выполнение ими договорных обязательств. В результате выявляются эффективность и рентабельность их работы, степень стабильности финансового положения.

Следует отметить, что эти преимущества безнал. обращения становятся реальностью при бесперебойных расчетах. А для этого необходимо соблюдать определенные принципы организации безналичного денежного оборота :

1. Принцип правового режима осуществления расчетов и платежей. Устанавливаются определенные формы расчетов, характер взаимоотношений банка с клиентом и т.д.

2. Принцип осуществления расчетов по банковским счетам. Все субъекты хозяйственной деятельности обязаны хранить свои средства на счетах в банках. В кассе предприятия разрешено оставлять лишь суммы в пределах установленного лимита.

3. Принцип свободы выбора субъектами рынка банка и форм безналичных расчетов и закрепления их в хозяйственных договорах при невмешательстве банков в договорные отношения. Это дает потенциальному клиенту возможность выбрать банк, где быстрее и четче выполняются расчетные операции, выше культура обслуживания и профессионализм сотрудников.

4. Принцип обязательного наличия акцепта плательщика на платеж. Данный принцип безналичных расчетов заключается в том, что платежи со счетов должны осуществляться банками по распоряжению их владельцев в порядке установленной очередности платежей и в пределах остатка средств на счете.

5. Принцип срочности платежа.

6. Принцип ликвидности участников расчетов (принцип обеспеченности платежа).

7. Контроль всех участников за правильностью совершения расчетов.

8. Принцип имущественной ответственности за несоблюдение договорных отношений.

Для того чтобы понять значение безналичного оборота , важно знать его параметры - скорость оборота, размер платежей, их вид.

В сокращении времени перевода заинтересованы как получатели средств, так и их плательщики, причем это относится не только к платежам за полученные товарно-материальные ценности и оказанные услуги, но и к авансовым перечислениям, платежам финансового характера, где своевременность поступления средств может быть условием выполнения долговых обязательств.

Предыдущая3456789101112131415161718Следующая

ПОСМОТРЕТЬ ЕЩЕ:

Безналичные расчёты – операции расчёта, которые производятся без использования наличных денег, с помощью перечисления денег, через банковские учреждения и кредитные организации…

Безналичные расчёты очень важны для ускорения оборачиваемости средств, также помогают сократить издержки обращения.

Осуществляется безналичное обращение при помощи таких средств как вексели, чеки, кредитные и банковские карточки.

Так каковы же всё-таки преимущества безналичных расчётов, перед оплатой наличными деньгами?

Платёжная карточка является очень удобным способом оплаты, нет никакой необходимости носить с собой крупные суммы денег, если уж так случится, что вы потеряете её, то у вас есть возможность заблокировать счёт при помощи одного телефонного звонка в банк-эмитент.

Какие преимущества безналичного расчёта?

Для многих важно то, что банк, которому принадлежит карта, всё время потеряет своих клиентов, предоставляя им различные скидки на приобретение различных товаров.

Неоспоримый плюс безналичных расчётов для путешественников, на карте может быть любое количество денег, при этом, при пересечении границы вы их не декларируете, как это в обязательном порядке происходит с наличными деньгами.

Тут даже не имеет значения, какая валюта на вашей карте, доллары, евро, рубли, гривны и т.д. Карточкой можно расплатиться практически в любой стране мира, конвертация валюты при этом произойдёт автоматически.

Управлять безналичными расчётами очень легко, и оплачивать многие товары и услуги можно не выходя из дома. Сегодня рынок банковских карт демонстрирует стремительный рост, даже самые ярые консерваторы оценили преимущества безналичных расчётов и успешно пользуются ими уже долгие годы. Плюсов безусловно больше чем минусов, поэтому мир стремительно привыкает к безналу…

Финансы, денежное обращение и кредит

Виды денег

Полноценные деньги – металлические деньги, у которых номинальная стоимость соответствует их реальной стоимости. К полноценны деньгам относятся монеты из золота и серебра.

Номинальная стоимость – стоимость, обозначаемая на монете. Реальная стоимость – стоимость металла, из которого сделана монета.

Для полноценных денег характерна устойчивость, которая обеспечивалась:
1. свободным разменом знаков стоимости на золотые монеты
2. свободной чеканкой золотых монет
3. свободным перемещением золота между странами

Однако при этом недостатками служило:
1. золотодобыча не поспевала за производством товаром и не могла обеспечить полную потребность в деньгах
2. золотые деньги, у которых большая стоимость, не могли обслуживать мелкий по стоимости товарооборот
3. золотой стандарт в целом не стимулировал производство товаров и продажи товаров, поэтому постепенно серебро и золото вышли из обращения и появились знаки стоимости.

Сегодня в РФ из драгметаллов Центральным Банком РФ выпускаются памятные монеты, которые приобретаются коллекционерами. Такие монеты оцениваются не по номинальной стоимости, а по курсовой стоимости.
Курсовая стоимость монет, состоящих из золота, серебра, палладия и платины складывается из цены данного металла и коллекционной ценности.

Любая монета включает в себя: аверс (лицевая сторона), реверс (обратная сторона) и гурт (ребро). На аверсе памятной монеты присутствует рисованное изображение с наименованием серии, к которой приурочена данная монета, на реверсе – организация, выпустившая монету.

Знаки стоимости – деньги, номинальная стоимость которых выше их реальной стоимости. Знаки стоимости возникли с развитием товарного производства, когда купля-продажа начала осуществляться с рассрочкой платежа. Знаки стоимости считаются неполноценными деньгами, т.к. они являются разменными между собой и используются для наиболее точного расчета между покупателями и продавцами. К знакам стоимости относятся наличные и безналичные деньги.

К наличным деньгам относятся банкноты и казначейские билеты (изготовленные из бумаги) и монеты (изготовленные из дешевых сплавов).
Банкнота – это банковский билет, который выпускается Центральным банком государства.
Казначейские билеты – бумажные деньги, которые выпускаются казначейством, т.е. правительственным учреждением для пополнения государственного бюджета.

Появление бумажных денег обусловлено особенностями денег, когда они явились мимолетным посредником товаров. В России первые бумажные деньги появились в 1789 году при Екатерине II и назывались ассигнациями (ассигнация – «назначать»). Бумажные деньги по сравнению с золотыми легче хранить, они удобны при расчетах за мелкие партии товаров. На начальном этапе бумажные деньги выпускались государством наряду с золотыми монетами и могли обмениваться на них, но появление и рост дефицита бюджета вызвало расширение эмиссии бумажных денег. Золотое обращение постепенно прекратилось, в итоге банкноты стали неразменны на золото.

Безналичные деньги – векселя, электронные деньги, чеки, пластиковые карты.

Вексель – это письменное обязательство должника уплатить кредитору определенную сумму денег в определенный срок. Вексель бывает двух видов: простой и переводной.

Простой вексель (соло) выписывает должник на имя кредитора. Соло представляет собой долговую расписку должника. Здесь участвуют два лица.

Переводной вексель (тратта) выписывает кредитор. Тратта представляет собой приказ должнику об уплате в указанный срок указанной суммы денег третьему лицу или предъявителю – ремитенту. Поэтому получается, что кредитор сам не платит деньги третьему лицу, а платеж осуществляет за него его должник.

Вексель как ценная бумага может переходить от одного лица к другому с помощью передаточной надписи – индоссамента. Индоссамент делается на обратной стороне векселя.

Электронные деньги – это денежные средства, которые хранятся на счетах в банках и имеют безбумажную форму. Они применяются в межбанковских и других операциях и функционируют в виде записей на счетах. Современные технические устройства и системы связи позволяют производить автоматическое зачисление и списание денежных средств, перевод со счета на счет, начисление процентов и др. Для удобства и простоты носителем электронных денег служит пластиковая карта, при помощи которой клиент может снимать наличные деньги и получать необходимую ему информацию о состоянии счета.

Чек – денежный документ, содержащий безусловный приказ владельца счета в банке о выплате держателю чека определенной (указанной) суммы. Чеки бывают денежные и расчетные.

Денежные чеки используются для получения наличных денег, расчетные чеки – для осуществления безналичных платежей, являются ценными бумагами и должны иметь денежное обеспечение.

Различают также именные чеки – выписанные на определенное лицо с правом передачи посредством нанесения индоссамента.

Пластиковые карточки делятся на кредитные и дебетные. Платежи по дебетным пластиковым карточкам возможны только в пределах денег на счете. Особенность смарт-карт – наличие микропроцессоров.

Часть 3. О возможных рисках участников систем электронных денег (начало). // Горюков Е.В., кандидат экономических наук, ведущий специалист отдела по работе с корпоративными клиентами ОАО «ИМПЭКСБАНК» (филиал «Ивановский», г.Иваново). Котина О.В. , кандидат экономических наук, аналитик ОАО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС», г.Иваново. Специально для Банкир.Ру.

Электронные деньги обладают потенциалом, способным повысить существующей расчетно-платежной системы. Прежде всего, это выражается в сокращении материальных и временных затрат, которые несут банки, торговые предприятия и население. Электронные деньги обладают целым рядом преимуществ, что делает их более привлекательными по сравнению с другими платежными инструментами. Вместе с тем, электронные деньги несут в себе и серьезные риски, способные обернутся значительными финансовыми потерями для их пользователей. Что это за риски и как ими можно управлять? Это и предстоит узнать читателю Банкир.Ру.

В чем состоим необходимость изучения рисков электронных денег?

Несмотря на огромный интерес, проявляемый в настоящее время к электронным деньгам, и в отечественной, и в зарубежной экономической литературе практически отсутствуют работы, посвященные проблемам рисков электронных денег. А ведь именно этот вопрос является одним из ключевых, определяющих возможность и развития электронных денег.

Определение основных видов рисков электронных денег, их систематизация позволит, по нашему мнению, не только снизить уровень рисков электронных денег, принимаемых экономическими субъектами, но и вообще их избежать.

В сегодняшних материалах по «электронной коммерции» нет ни слова о возможных рисках электронных денег и, тем более – анализе рисков электронных денег. Аналогичная ситуация прослеживается и во многих других работах отечественных ученых, занимающихся проблемами электронных денег.

Как оказывается мир рисков электронных денег весьма разнообразен…

На наш взгляд, интересной является позиция А.В. Шамраева. В работе А.В. Шамраева «Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы» есть раздел, посвященный проблемам рисков в системах электронных денег, где автором выделяются пять основных видов рисков электронных денег – риск утраты ликвидности, кредитный риск, правовой риск, операционный риск и риск потери управляемости – а также , их определяющие (см. Таблица 1 ).

Таблица 1

Риски электронных денег и факторы их определяющие (по Шамраеву А.В.)

Вид риска

Определение

Таблица 2 Примеры возможных рисков электронных денег и инструментарий риск-менеджмента Вид риска Возможное проявление Возможный эффект на банковскую организацию Инструментарий риск-менеджмента Операционный риск Неразрешенный доступ в систему Хакер входит во внутренние системы. Конфиденциальная информация о клиенте незаконно перехватывается третьей стороной. Вирус проникает в банковскую систему. Банковские системы и данные искажаются и ломаются. Потеря данных. Кража или подделка информации о клиенте. Выводит из строя значительную часть внутренней компьютерной системы банка. Затраты, связанные с восстановлением системы. Осознание небезопасности систем банка и неблагоприятная огласка (реклама). Тестирование при проникновении для оценки степени защищенности. Надзор с целью определения аномалий в использовании. Применение мер коммуникационной безопасности, таких как брандмауэры, пароли доступа, шифровальная техника и правильное разрешение конечных пользователей. Мониторинг мер безопасности во внутренних системах. Мошенничество со стороны обслуживающего персонала Изменение данных персоналом с целью снятия денег с банковского счета или получение информации из учетных документов. Кража персоналом смарт-карт. Затраты, связанные с возмещением убытков клиенту и восстановлением правильных данных о клиентах. Возможны убытки от выкупа фальшивых электронных денег. Банк будет ассоциироваться у клиентов как не внушающий доверия. Банк может столкнуться с правовыми и надзорными санкциями, а также с негативной оглаской (рекламой). Разработать правила для адекватного отбора новых сотрудников. Установить внутренний контроль, включая разделение обязанностей. Внешний аудит работы персонала. Соответствующий контроль за хранением, изготовлением, например, смарт-карт. Подделка электронных денег Преступники изменяют или дублируют электронные деньги для получения товаров и денег. У банка возникают финансовые обязательства на сумму фальшивых электронных денег. Возможны затраты, связанные с восстановлением системы. Взаимодействие в режиме он-лайн с эмитентом или центральным оператором; контроль и отслеживание операций; сохранение кумулятивных записей в центральном архиве; вмонтирование в смарт-карты и торговое оборудование специальных устройств, препятствующих подделыванию данных. Установление низких лимитов на хранение или размер сделок с использованием электронных денег. Риск провайдера услуг Провайдер может не предоставить услуги, ожидаемые банком. В результате могут возникнуть недостатки в системе, нарушения целостности данных и надежности. Банк может быть ответственным перед клиентами за провайдера услуг, вызвавшего проблемы. Проявить должную внимательность, прежде чем заключить контракт с провайдеров услуг. Разработать контракты с сервис-провайдером таким образом, чтобы существовал эталон работы (можно было оценить эффективность работы). Создать запасные планы для работы с сервис-провайдером; для непредвиденных ситуаций разработать планы работы с альтернативными сервис-провайдерами. Моральный износ систем Задержки или срывы при выполнении операций. Недостатки в системе, нарушения целостности данных и надежности. Негативная реакция клиентов. Возможны правовые последствия в виде судебных исков, которые могут быть результатом ложных, ошибочных операций. Затраты, связанные с решением проблем клиента. Постоянный контроль за работоспособностью действующего оборудования и программного обеспечения. Установка системы ответственности, которая назначает ответственного за модернизацию систем и оборудования. Моральное устаревание персонала и менеджмента Быстрые технологические изменения могут привести к тому, что менеджмент и персонал банка не сможет понять природу новых технологий, используемых банком или технологических инновации, предоставляемые сервис-провайдерами. Слабое внедрение новейших технологий. Невозможность предоставлять постоянную поддержку. Недостатки в системе, нарушения целостности данных и надежности. Разработать корпоративный план обучения как постоянного процесса. Неадекватная безопасности клиента практика Использование клиентом личной информации, например, номера кредитных карт, банковских счетов, при не безопасной электронной передаче данных. Преступники могут получить доступ к счетам, используя конфиденциальную информацию. Финансовые потери в результате незаконных операций. Информирование клиентов о важности защиты информации при совершении небезопасных операций. Вмонтирование инструментов безопасности в оборудование. Отказ клиента от операции Клиент выполняет операцию, но отрицает ее существование и требует возврата денежных средств. Расходы, связанные с доказательством того, что клиент санкционировал операцию. Возможны финансовые потери, если не удастся представить доказательства законности операции. Применение мер безопасности, которые повышают качество процедур авторизации клиента, например, персональных идентификационных номеров. Отслеживание сделок при аудите. Риск репутации Значительные системные недостатки Система доступа клиента к своим денежным средствам или к информации о счете взломана. Значительные нарушения безопасности Вирус, проникнувший в систему банка, может быть причиной сбоев в системе и нарушения целостности данных. Хакеры получают доступ во внутренние системы. Клиенты могут перестать пользоваться электронными деньгами или услугами, предоставляемых банком. Клиенты могут уйти из банка. Другие последствия, если проблемы будут преданы широкой огласке. Тестирование систем, прежде чем использовать. Создание резервных устройств и планов на непредвиденные случаи. Проблемы или злоупотребления с аналогичными или похожими системами или продуктами других институтов Клиенты относятся к электронным деньгам данного банка с подозрением в свете проблем другого банка. Клиенты могут покинуть банк. Создание резервных устройств и планов на непредвиденные случаи. Правовой риск Неясная или двусмысленная применимость законов и правил Банк может непреднамеренно действовать не в соответствии с законодательством. Применение соответствующих правил, включая правил по предотвращению легализации доходов, полученных незаконным путем, правил подписи, может быть непонятным. Банк может столкнуться с судебными расходами или быть подвергнут санкциям со стороны регулирующих органов. Определить зоны правовых пробелов при совершении операций с электронными деньгами. Выполнять периодические проверки на предмет соответствия действующему законодательству. Требовать разъяснений от регулирующих органов. Разрабатывать планы на непредвиденные случаи. Легализация доходов, полученных незаконным путем Банковские системы электронных денег могут использоваться клиентами в преступных целях, в том числе, для легализации доходов, полученных незаконным путем. Правовые санкции за нарушение правил «знать своего клиента». Разработка систем и оборудования идентификации клиентов и отслеживания их операций.Создание правил и процедур для обнаружения и оповещения о подозрительных операциях. Устанавливать низкие лимиты по хранению и размеру сделок, совершаемых электронными деньгами. Выполнять периодические проверки на предмет соответствия действующему законодательству. Разрабатывать планы на непредвиденные случаи. Недостаточное раскрытие информации клиентам Клиент может не знать свои права и обязанности, включая, например, процедуры решения споров. Поэтому они могут принять меры предосторожности в использовании электронных денег. Клиент может подать судебный иск против банка, в результате чего могут сделка может быть оспорена, а банк понесет финансовые потери. Банк может быть подвергнут правовым или регулирующим санкциям. Установить соответствующие процедуры раскрытия информации по предлагаемым электронным деньгам. Ознакомить персонал с основными трудностями, возникающими у клиентов. Тщательно взвешивать плюсы и минусы раскрытия информации за пределами минимума, установленного законодательством, в тех сферах, где возникают риски для клиента. Разрабатывать и доводить до сведения клиентов информацию об электронных деньгах. Нарушение конфиденциальности клиента Банк раскрывает информацию о финансовых операциях клиента без его разрешения. У банка возникают судебные расходы, если клиент подал судебный иск. Банк может быть подвергнут правовым или регулирующим санкциям. Обзор практики защиты конфиденциальности. Обучение персонала процедурам по защите конфиденциальности. Выполнять периодические проверки на предмет соответствия действующему законодательству. Проблемы соединения с Интернет сайтом Банк может соединить свой вэб-сайт с вэб-сайтами организаций, предлагающие дополнительные продукты. Данный сайт может разочаровать или обмануть клиента банка. Банку может быть предъявлен судебный иск со стороны клиента. Полностью определить правовые последствия, а также риски безопасности при соединении с другими вэб-сайтами. Раскрыть соответствующую информацию клиентам для того, чтобы предупредить волнения клиентов. Не делать заявлений на банковском сайте относительно качества продуктов и услуг, доступных на связанном сайте. Риск сертификата Выпускаются фальсифицированные сертификаты на имя банка, обманывая клиентов. Выпущенные сертификаты предъявляются клиентом без адекватного удостоверения подлинности. Затраты, связанные с аннулированием и выпуском новых сертификатов. Клиенты, поверившие фальсифицированным или полученным незаконным путем сертификатам, могут предъявить судебные иски против банка. Последствия в виде отрицательной репутации. Применение соответствующих мер безопасности и контроля. Риск подвергнуться иностранной юрисдикции Банк, предлагающий услуги через Интернет, может привлечь клиентов из других стран, тем самым попадая под различные правовые и регулирующие требования. Неопределенность относительно юридической ответственности перед различными национальными властями. Деятельность банка может не соответствовать законам и регулирующим требованиям других стран, что может привести к судебным расходам. Точно определить будут ли электронные деньги использоваться за границей.Тщательно подготовиться к судебным разбирательствам по правоспособности банка в ответ на правовые и юрисдикционные неопределенности. Изучение персоналом законодательства и регулирующих требований различных стран. Кредитный риск Дефолт заемщиков, подавших заявку на получение кредита через дистанционный банкинг Банк может одобрить предоставление кредита клиентам, действующих вне его обычных рынков, и где информация не является доступной. Необходимо создание резервов по непогашенным кредитам. Гарантирование того, что оценка кредитоспособности клиентов соответствует обычным требованиям. Аудит условий и процедур кредитования. Дефолт эмитента электронных денег Пока банк держит электронные деньги для их перепродажи или выкупа, эмитент электронных денег может стать банкротом. В случае дефолта эмитента банк будет вынужден выкупать электронные деньги у их держателей за собственный счет. Контроль за финансовым состояние эмитента. Разработать планы на случай дефолта эмитента Риск ликвидности Потеря ликвидности эмитентом электронных денег Неожиданное увеличение спроса на выкуп электронных денег. Могут быть проблемы у банков, специализирующихся на схемах с электронными деньгами. Банк понесет финансовые потери, так как срочно придет привлекать дорогие ресурсы. Если клиенты столкнуться с проблемами ликвидности, может увеличиться отток депозитов из банка или спрос на выкуп электронных денег. Подрыв репутации банка. Инвестирование средств в ликвидные активы. Разработать систему мониторинга по их использованию. Проводить регулярно всесторонний аудит. Процентный риск Неожиданные изменения процентных ставок по инструментам, в которые инвестировал средства эмитент электронных денег Неблагоприятные изменение процентных ставок может снизить стоимость активов относительно обязательств по электронным деньгам в обращении. Могут возникнуть проблемы у банков, специализирующихся на эмиссии электронных денег. Неожиданное снижение стоимости активов может привести к тому, что банк не будет выполнять регулирующие требования. Могут возникнуть проблемы с ликвидностью. Применять инструменты риск-менеджмента процентных ставок соразмерные с риском потенциальных убытков. Рыночный риск Валютный риск, возникающий из-за приема валюты в качестве оплаты за электронные деньги Неблагоприятные изменение валютных курсов может привести к финансовым потерям банка. Отрицательное воздействие на доходы банка. Применение риск-менеджмента валютного риска и программ по хеджированию. Страновой риск Риск перевода, возникающий из-за иностранных сервис-провайдеров или участников систем электронных денег Иностранные сервис-провайдеры или участники систем электронных денег могут стать неспособными выполнятьобязательства вследствие экономических, социальных или политических факторов. Затраты на решение проблем клиентов. Банкам могут быть предъявлены судебные иски со стороны клиентов. Проводить оценку странового риска. Разработать запасные планы для установление контакта с другими возможными участниками. Basel Оценить: