Вклады в МФО под высокий процент: за и против.

Вложение денег в микрофинансовые организации — отличный вариант заработка денег. Однако вклады в МФО не страхуются государством, поэтому имеют определенные риски. Вклады в МФО имеют высокий процент доходности. Однако требуется страховать вклады и платить подоходный налог государству.

Что такое МФО (МФК)? Чем они отличаются от банков?

Такого понятия, как МФО уже не существует. С начала 2016 года все микрофинансовые организации были переименованы в МФК (микрофинансовые компании) или МКК (микрокредитные компании) соответственно. Уставной капитал микрофинансовой компании должен превышать 70 млн руб. Ей разрешается выдавать займы до 1 и 3 млн руб. в зависимости от статуса заемщика, а также принимать деньги во вклады от физических и юридических лиц. Микрокредитные компании могут выдавать займы в сумме до 500 тыс. руб., а требования к капиталу в них не такие жесткие.

МФК и МКК — это кредитные организации, которые предлагают своим клиентам краткосрочные займы на срок до 3 дней по ставке 2-2.5% в сутки. В год проценты заемщика составят 720-1000%. В течение последних 10 лет микрофинансирование в России — один из самых прибыльных бизнесов. Заработать на нем могут не только владельцы, но и инвесторы, решившие вложить деньги в микрофинансовые организации.

Банк — это универсальная финансовая организация, которая предлагает разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами, оказывает различные финансовые услуги всем гражданам, государству и другим организациям.

Банки и МФК являются кредитными организациями и работают в денежной сфере. Отличие в том, что банк наделен более широким перечнем предоставляемых услуг в отличие от МФО, но и требований у регулятора к банкам в разы больше.

В обеих компаниях потенциальные клиенты могут не только получить деньги в долг, но и вложить свои собственные средства во вклад для получения максимальной доходности.

Потенциальным инвестором нужно помнить, что существуют еще микрокредитные компании (МКК), не имеющие права принимать деньги во вклады от физических и юридических лиц, которые не являются собственниками данной микрокредитной компании. Поэтому вкладывать деньги клиент может только в МФК или банк.

Пошаговая инструкция: как инвестировать в МФК

Если вы решили инвестировать собственные средства в микрофинансовые компании, помните, что законодательством установлены определенные ограничения по суммам вкладов в небанковские организации. Так, по ФЗ-№151 физические лица могут инвестировать в МФК не менее 1500000 руб. Стать инвесторами могут индивидуальные предприниматели и юридические лица. Для них минимальный порог инвестирования существенно ниже — всего 100 тыс. руб.

Следуйте простой пошаговой инструкции, чтобы выбрать лучшую организацию и правильно составить договор, грамотно застраховать сбережения и т.д.

Первый шаг — выбор организации

Выбор финансового партнера – первый и самый важный шаг на пути к инвестированию денег и получению доходности. От него будет зависеть итоговая прибыль и безопасность средств. Выбирая микрофинансовую компанию для партнерства, обращайте внимание на основные пункты: нахождение организации в госреестре, наличие большого уставного капитала, длительный срок работы, положительные отзывы других инвесторов, финансовая отчетность и т.д.

Второй шаг — выбор программы инвестирования

Практически у всех микрофинансовых компаний несколько основных инвестиционных продуктов, которые обычно различаются по срокам, доходности и другим несущественным параметрам.

Если вы впервые инвестируете в МФК, лучше выбирать программу на короткий срок. Она будет менее доходной, но рисков потери собственных средств при коротких сроках все-таки меньше.

Перед окончательным выбором лучше сделать предварительный расчет доходности по каждой из программ, взвесить все риски, узнать прибыль и после этого делать выбор.

Вклады в МФК ничем не отличаются от вкладов в банках с точки зрения расчета процентов. Посчитать доходность вклада можно на нашем .

Третий шаг — изучение договора и заключение сделки

Часто страховая организация работает по договору с МФК, а у инвестора практически нет выбора. Ему остается либо соглашаться на предложенного страховщика и его условия, либо искать другую МФК.

Если в ходе ознакомления с договорами возникнут какие-то вопросы или недопонимания, не стоит стесняться спрашивать. Лучше показать договором юристу и получить квалифицированную оценку от него.

Если договор и его условия вас устроят, можно ставить на нем подпись. После этого нужно перевести денежные средства по реквизитам организации. Лучше делать это через отделение банка, а не в личном кабинете интернет-банкинга.

Риски инвестирования в МФК

Вложение денег в микрофинансовые организации неизбежно сопряжено с рисками. Их достаточное количество, чтобы сразу отказаться от этого варианта инвестирования, но многих пользователей они не пугают. Среди основных рисков можно выделить:

• Отсутствие государственного страхования. Если банковские вклады физлиц в сумме до 1.4 млн рублей страхуются государством и АСВ, то депозиты в МФК государство не страхует. В лучшем случае микрофинансовая компания сотрудничает с небольшой и малоизвестной страховой компанией и лоббирует ее в качестве основного страховщика по своим инвестиционным продуктам. Часто эта компания является дочкой МФК и работает «под ее крылом». Это значит, что при исчезновении первой организации неизбежно исчезнет и вторая, а вкладчик останется «с носом».
• Возможное банкротство микрофинансовой компании. МФК появляются и исчезают очень быстро. Небольшие организации часто выдают кредиты самым отпетым должникам, которые и не думают возвращать долг. Из-за большого количества невозвратов организации часто становятся банкротами. Ввиду этого инвесторам будет крайне сложно, а зачастую, невозможно вернуть свои деньги.
• Мошеннические схемы. Огромное количество «пустышек» сегодня открывается в небольших периферийных городах под брендами известных микрофинансовых организаций. Такие псевдо МФК — самые настоящие мошенники, которые не работают по франшизе, а просто копируют дизайн организации и выдают себя за крупный бренд, принимают вклады от физлиц в любой сумме, даже в размере 10, 20, 50 тыс. руб. Набрав крупную сумму с миру по нитке, псевдокредитор исчезает и отправляется с «гастролями» в другой город. В основном такие мошеннические схемы рассчитаны на мелкие периферийные города и на социально-незащищенных граждан (пенсионеров), которые не разбираются в этом деле.

Различия банковского вклада и инвестиций в МФК

Вложение денег в микрофинансовые организации разительно отличается от банковских вкладов. Узнать основные отличия поможет сравнительная таблица.

Параметры/ организации	МФК	Банки
Минимальная сумма вклада	1,5 млн руб. для физических лиц и 100 тыс. руб. – для юридических лиц	Нет
Срок	От 1 месяца	От 1 месяца
Процентная ставка средняя	18-25% годовых	7-10% годовых
Гарантии государства	Нет	Да
Страхование	Страхование осуществляется за счет инвестора по его желанию. В некоторых компаниях предлагают страховку за счет МФК, но в его компании-страховщике	Обязательное страхование государством вкладов физлиц в сумме до 1.4 млн руб.
Налогообложение	Инвестору придется платить 13% от дохода по вкладу	Инвестору придется платить 35% от дохода по вкладу, превышающему 15% годовых

Вложение денег в микрофинансовые организации будет гораздо прибыльнее, а средства можно получать ежемесячно, либо капитализировать, увеличивая доходность. Досрочное расторжение в большинстве МФК не сулит существенного снижения ставки или штрафов, в то время как по банковским вкладам процент будет снижен до 0.01% годовых.

Если бы не минимальный порог и отсутствие госгарантий, вложение денег в микрофинансовые организации можно было назвать лучшей инвестицией по сравнению с банковскими депозитами. Хотя, тут стоит вспомнить и про НДФЛ.

Банковские вклады не облагаются налогом (до 15% годовых) в отличие от вкладов в микрофинансовые компании. От дохода по вкладу инвестору МФК придется заплатить 13% в налоговую казну государства, что делает этот вид инвестирования уже не таким заманчивым.

Для сравнения можно рассчитать сумму налогов, которую инвестору МФК придется отдать государству со своих доходов. Представим, что клиент инвестировал в микрофинансовую организацию Кредитех Рус 2 млн рублей на 12 месяцев по ставке 16% годовых.

Узнать итоговую доходность вклада мы можем по формуле:

X = Y * A * B/365/100

X — начисленные проценты по вкладу в рублях

Y — Сумма инвестиций

A — Процентная ставка по вкладу

B — Срок вклада в днях

Подставим известные данные в формулу и получим:

X = 2000000 * 16 * 365/365/100 = 320000

Ровно 320 тыс. руб. чистой прибыли получит инвестор, вложив 2 млн руб. в МФК Кредитех Рус на 12 месяцев. Теперь рассчитаем сумму, которую инвестору придется заплатить в качестве налога с этого дохода. Расчет следует производить по формуле:

C — Отчисляемый налог в рублях

X — Сумма дохода

D — Процент налога (В РФ 13%)

Подставим известные значения в формулу и получим:

C = 320000 * 13/100 = 41600

В качестве налога на доходы физлиц от 320 тыс. руб. инвестору придется заплатить 41600 рублей. Сумма немаленькая и сравнима с доходностью за 1 год по одному из самых высокодоходных банковских вкладов.

Почему в МФО такая высокая ставка по вкладам? Откуда ростовщики берут деньги?

Микрофинансовые организации предлагают краткосрочные займы по ставке 720-900% в год, а долгосрочные микрокредиты выдаются под 120-250% годовых. Отсюда и высокий процент по привлеченным активам. Некоторые могут подумать, что МФК даже платят мало, учитывая такие доходы, но это не так. Не стоит забывать о большом риске невозвратов, который в разных компаниях составляет 30-60% от выданных займов.

Высокая ставка также обуславливается необходимостью привлечения клиентов извне. С учетом жесткого закона о минимальной сумме инвестиций в 1,5 млн руб. для физлиц и отсутствием гарантий сохранности денег, МФК нужно чем-то «заманивать» инвесторов. Что может быть лучше, чем высокая ставка по депозиту и разнообразие выгодных программ?!

Что будет при банкротстве МФО?

В случае банкротства микрофинансовой организации клиент-вкладчик может лишиться вложенных денег. Суд признает за клиентом право на получение компенсации в полном объеме и в первую очередь после работников МФК, но кредитная организация их вернуть не сможет, ведь она будет признана банкротом. После продажи существующего имущества деньги будут распределены между инвесторами, работниками в порядке очередности.

В первую очередь существующий капитал будет направлен на выплату задолженности по заработной плате работникам микрофинансовой организации. Во вторую очередь выплаты будут назначены все инвесторам — физическим лицам по вкладам до 3 млн руб. Если клиентам вернут их деньги, то только в сумме вклада без начисленных процентов. В последнюю очередь выплаты получат юридические лица и организации-инвесторы.

Если вклад в микрофинансовую организацию был застрахован, то недостающие средства выплатит страховая компания. В этом случае клиенту придется собрать кучу документов, чтобы получить положенную компенсацию. Если инвестиции не были застрахованы, клиент может остаться без копейки вложенных денег.

Как выбрать МФО для инвестирования?

Вложение денег в микрофинансовые организации требует тщательный и ответственный выбор компании. Организация должна иметь ряд обязательных условий и соответствовать основным требованиям, представленным ниже.

1. Наличие организации в реестре МФК. Реестр микрофинансовых компаний можно найти в свободном доступе на сайте Центробанка РФ в разделе «Информация по кредитным организациям». Если МФК находится в реестре ЦБ, значит, ее деятельность официальна и находится под надзором регулятора. Если выбранной компании нет в госреестре, значит, она работает неофициально и не имеет права на осуществление деятельности. От любых связей с такой МФК лучше отказаться и не стоит доверять ей свои деньги.
2. Дополнительные возможности по страхованию. Надежная микрофинансовая компания, которой нечего «бояться и скрывать», не будет заставлять вкладчика заключать договор с дочерней страховой компанией. Она даст клиенту право выбора страховщика.
3. Учредители. Если учредителем микрофинансовой организации является банк, крупная финансовая компания или промышленный холдинг, то она будет наиболее надежной. В случае непредвиденных ситуаций «материнская» компания поможет «дочке» финансированием.
4. Срок работы на микрофинансовом рынке России. Микрофинансирование — жесткий рынок, в котором дилетанты исчезают также быстро, как и появляются. Чем старше компания, тем она надежнее и авторитетнее.
5. Отзывы бывших и настоящих клиентов. Отзывам в интернете не стоит верить на 100%. Многие из них продаются и покупаются на специальных биржах копирайтинга. Клиентам лучше обратить внимание на негативные рецензии клиентов и узнать «слабые» стороны финансовой организации. Этим пунктом не стоит пренебрегать. Не нужно жалеть потраченных 2-3 часов на поиск и ознакомление с отзывами инвесторов о той или иной микрофинансовой компании. По ним можно сделать отличные выводы и выяснить слабые и сильные стороны каждой компании и отдельных продуктов, узнать о тонкостях и нюансах, которые не поведают на консультации в офисе МФК.

Клиент должен выбирать организацию, соответствующую вышеуказанному списку основных требований. Если вы подобрали ряд таких компаний и не можете сделать окончательный выбор, обратите внимание на договор и условия досрочного возврата вложенных средств. Идеальным вариантом станет компания, которая допускает досрочное изъятие средств и незначительно снижает ставку на 3-5% пунктов. Если же МФК указывает в договоре, что при досрочном расторжении инвестор получит лишь 0.01% пункт, как в банке, то от услуг такой компании лучше отказаться.

Выбирайте компанию со средним уровнем доходности, который составляет 17-23% годовых. Не стоит гнаться за 30-35% в год и рисковать еще больше, вкладывая в неизвестную МФК. Слишком велик риск потерять вложенные средства навсегда.

Обращайте внимание на источники финансирования. Выбирать лучше организацию с большим собственным капиталом, резервным фондом и внушительными инвестициями от банков, юридических лиц и предприятий.

Если финансы позволяют, лучше диверсифицировать риски и вкладываться по минимуму сразу в несколько микрофинансовых организаций. Отличным лайф-хаком для физических лиц станет открытие ИП и инвестирование в разные МФК по минимуму для индивидуальных предпринимателей.

Для регистрации ИП потребуется несколько дней и 20-30 тыс. руб., зато минимальный порог для инвестирования в МФО у юрлиц составляет всего 100 тыс. руб. Таким образом, инвестор сможет вложить небольшие суммы в несколько компаний, проверить их работу изнутри и не беспокоиться о потере крупной суммы. Все-таки, 100 тыс. — это не 1,5 млн рублей.

Не забывайте о риске банкротства и всегда страхуйте свои инвестиции в МФК через купные страховые компании, а не через дочерние организации страховщиков, которые предлагают в МФК.

ТОП-5 МФК, куда лучше вложить деньги

Рассмотрим одни из самых надежных и крупных микрофинансовых организаций, как отличный вариант инвестирования денег.

МФК/ Параметры	Домашние деньги	Moneyman	СМСфинанс	Быстро-деньги	Кредитех Рус (Кредито24)
Рейтинг надежности RAEX	В+	А+	Нет	А++	В+
Суммы	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц
Сроки	От 3 до 24 месяцев кратно 1 месяцу	6, 12, 24 месяца	3, 6, 12 или 18 месяцев	От 6 до 36 месяцев кратно 1	6, 9, 12, 18, 24, 36 месяцев
Проценты	От 13% до 20% годовых без уплаты налогов. Точная ставка зависит от сроков, чем они меньше, тем ниже доходность и наоборот	От 15% до 18% в годовых	От 16% до 21% годовых до уплаты налога. Процент зависит от срока. Чем дольше срок, тем выше ставка	От 10% до 13% годовых	Процент зависит от срока и варьируется от 13% до 21% в год. Чем меньше срок, тем ниже ставка и наоборот
Страховка	Нет, клиенту нужно самому страховать вклад	Нет. Клиент сам страхует инвестиции	Клиент сам выбирает страховую компанию	Нет, клиент сам выбирает страховую компанию	Нет, клиенту нужно страховать вклад самому
Оформление	Через агента	Дистанционно, в офисе или любом удобном для клиента месте	Дистанционно	В офисах	Дистанционно
Выплата процентов	Ежемесячно, ежеквартально, в конце срока по усмотрению клиента	Ежемесячно	Ежемесячная выплата процентов, досрочное расторжение договора без потери денег	Ежемесячно или в конце срока по желанию клиента	Ежемесячная выплата процентов на банковский счет инвестор

Самые высокие процентные ставки предлагают в компаниях Кредитех, СМСфинанс и Домашние Деньги. Самая низкая ставка в МФК Быстроденьги. Их 10-13% годовых можно сравнить с доходностью по банковским вкладам, где рисков значительно меньше. Эту организацию можно исключить из лидеров по инвестированию.

По срокам наиболее удобные продукты предлагает компания Домашние Деньги. Здесь можно инвестировать на любой срок в пределах допустимого кратно 1 месяцу. В других лидирующих организациях так сделать не получится.

У этой организации удобное оформление через агентскую сеть и одна из самых больших территорий присутствия. Инвестор может выбрать любую периодичность выплаты процентов: ежемесячно, ежеквартально, в конце срока.

Плюсы и минусы инвестирования в МФК: 5 ЗА и ПРОТИВ

Вложение денег в микрофинансовые организации таит в себе положительные и отрицательные стороны для инвестора. К положительным аспектом можно отнести:

1. Высокая доходность, несмотря на существующие риски. Средний процент в микрофинансовых организациях составляет 17-23% годовых, что превосходит проценты по банковским вкладам в России в несколько раз. Инвесторам стоит помнить, что риск присутствует даже при инвестировании в «голубые фишки» (акции самых крупных и устойчивых компаний со стабильными показателями доходов и высокими рейтингами)
2. Множество различных инвестиционных продуктов с разными сроками и доходностью, возможность выбора
3. Разные сроки инвестирования. Клиент может вложить деньги на месяц, а может на 1 год по своему усмотрению
4. Ужесточение законов в отношении микрофинансовых организаций и их деятельности. Вкладчикам будет интересно узнать, что ЦБ РФ обязал МФК создавать резервные фонды для инвесторов, величина которых в 2017 году должна составлять не менее 60%. а в 2018 году — 100% от всех инвестиций извне.
5. Клиент может застраховать вклад в МФК у крупного страхового агента и не беспокоиться о рисках

Наряду с положительными сторонами вложение денег в микрофинансовые организации имеет и отрицательные. К ним можно отнести:

1. Отсутствие государственного страхования вкладов, как в случае с банковскими депозитами
2. Недостаточная надзорная деятельность за микрофинансовым рынком со стороны регулятора и как следствие частое банкротство микрофинансовых организаций
3. Мошеннические схемы, когда под видом МФК в городе работают мошенники, принимая вклады от физлиц и исчезая
4. Необходимость оплачивать налоги 13% в пользу государства из своего кармана. Хотя некоторые МФК сегодня выплачивают налоги самостоятельно, тем самым привлекая большее количество заинтересованных клиентов
5. Минимальный порог инвестиций для физлиц слишком высокий и составляет 1,5 млн руб. С другой стороны, этот аспект можно назвать плюсом, ведь он автоматически исключает из числа инвесторов простых обывателей, не до конца понимающих специфику вложения денег в микрофинансовые организации.

В условиях современной экономики хранение крупных сумм наличных денег кажется нецелесообразным. Уровень инфляции с пугающей скоростью поглощает всю выгоду от накоплений, а грозящая в скором будущем девальвация валюты заставляет задуматься о разумном размещении капитала в краткосрочном периоде.

Сладкие обещания или реальная выгода?

Действительно, вклады в МФО сулят огромную прибыль. Условия, предлагаемые такими учреждениями не могут не вызывать подозрений у побитых жизненным опытом россиян. Прежде чем решать, разместить ли свои средства в таком «фонде», разберемся с правовым статусом и законодательной основной микрофинансовой деятельности.

Микрофинансовые организации существует на российском рынке вполне законно (N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010.). Деятельность этих учреждений, в отличие от банков, контролируется государством лишь в малой степени. Именно этим объясняются такие высокие процентные ставки для вкладчиков и должников.

Важно! Каждая МФО, привлекающая в свои пассивы вклады посторонних лиц на основании договоров займа, должна иметь минимум 5% собственных средств в общем объеме капитала компании. Ликвидность этих средств не должна быть менее 70 %.

С 2010 года минимальная сумма вклада в МФО составила в соответствии с этим же Федеральным законом 1 500 000 рублей. Существует несколько мнений, объясняющих причины такого денежного порога. Одни считают, что государство таким способом пытается защитить малоимущую часть граждан от рискованных финансовых операций. Другие поддерживают версию, что банковское лобби ограничивает деятельность МФО, сокращая круг возможных инвесторов.

Специалисты НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка) считают, что ограничение устанавливается для ограничения круга инвесторов и снижения потенциального риска создания финансовых пирамид, которые работают с большим кругом мелких вкладчиков. На сегодняшний день, доля вкладов частных лиц в пассивах самых крупных МФО не превышает 10%. Однако, по мнению НАУМИР, в скором времени эта доля возрастет до 25-30%.

Лицензирование или сертификация?

Ни то, ни другое. Деятельность микрофинансовых организаций не подлежит лицензированию или обязательной сертификации. Процесс регистрации заключается во внесении сведений в единый государственный реестр и им же кончается. Не являясь по закону кредитной организацией, МФО может получить сертификат добровольно. В день исключения сведений из реестра деятельность МФО прекращается.

Важно! Задумываясь о размещении средства, потрудитесь проверить наличие данных об организации на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам.

Как это работает?

МФО выдает средства гражданам по договору микрозайма. Процентная ставка в данном случае может достигать 2% в день. Закон запрещает выдачу займов одному лицу на сумму, превышающую 1 000 000 рублей. Учитываются все выданные и не выплаченные микрозаймы.

Обязательной системы страхования договоров микрозайма для МФО также не существует. Многие организации, в основном крупные, добровольно страхуют обязательства должников. Это может служить одним из критериев при выборе надежной МФО. Условия договора являются неизменяемыми с момента его заключения. То есть, должник выплачивает сумму долга с установленными процентами.

Частные и юридические лица как вкладчики МФО

Государственным волеизъявлением регулируется сумма вкладка в МФО и порядок его внесения. Вкладчиками могут выступать как частные лица, так и организации. Минимальный денежный порог один для заимодавцев по договору займа. Однако можно обойти и это правило.

По закону, члены МФО, акционеры, учредители и участники могут вносить средства без каких-либо ограничений. На практике МФО привлекают средства физических лиц в меньших суммах, используя для этого договоры купли-продажи акций общества. После этой несложной операции частное лицо может вносить средства в пассивы компании в любом объеме.

Условия размещения средств

Разместить средства в МФО, можно только лично обратившись в общество. Не допускается внесение денег через интернет или другие платежные системы. С одной стороны, это может усложнить операцию для лиц, проживающих в небольших городах без представительств организации. С другой стороны, такой порядок может служить одной из гарантий выбора надежной МФО.

Выбору МФО следует отвести достаточное время. Предпочтительно вкладывать средства в организации с рейтингами и несколькими филиалами в разных городах. Условия внесения средств следующие:

• процентная ставка за пользование средств устанавливается договором займа и может колебаться от 10% до 50% годовых;
• МФО выступает налоговым агентом, самостоятельно формирует и оплачивает НДФЛ в размере 13% за своих вкладчиков;
• любые условия, в том числе возврат внесенных средств, можно предусмотреть заранее в договоре займа.

Установленной формы договора для вкладчиков МФО нет, поэтому рациональный инвестор должен серьезно подойти к вопросу составления контракта.

Гарантии и риски

Вклады в МФО, безусловно, являются более выгодными, чем банковские вклады. Однако государственное регулирование возврата средств вкладчикам здесь не предусмотрено. То есть, деньги, внесенные в пассивы организации, могут и не вернуться к инвестору в случае банкротства организации. В этой же ситуации акционеры МФО оказываются последними в очереди на выплату.

С другой стороны, МФО можно рассматривать как компромиссное решение между банковским депозитом и фондовой биржей. Более высокие проценты и сниженные риски. В среднем процентная ставка по вкладам в МФО может превышать банковскую на 10 %. Что существенно влияет на интерес вкладчиков к этой финансовой отрасли. Кроме того, в договоре займа можно предусмотреть ежемесячные выплаты доходной части, которая при условии внесения минимальной суммы в 1,5 млн. рублей составит около 20 000 рублей.

Организации, список которых представлен в конце статьи, застрахованы на крупные суммы в страховых компаниях, что работает примерно по тому же принципу как и государственное АСВ.

Мнение специалистов

В отношении МФО мнения экспертов разделились, как и сами эксперты, на два лагеря. Одни являются представителями НАУМИР и открыто выступают за развитие МФО. Вторые являются представителями банковской сферы и отзываются об МФО не слишком лестно.

• М. Мамутов, представитель НАУМИР, считает, что выгодные вклады в МФО — это реальный способ диверсификации средств для крупных вкладчиков. Организации такого типа позволяют инвестировать в реальный сектор экономики с рисками, существенно меньшими, чем аналогичные на фондовой бирже.
• М. Осадчий, финансовый аналитик и представитель банка БКФ, считает деятельность МФО небезопасной для вкладчиков. Банковский сектор исповедует идею превращения МФО в финансовые пирамиды. По мнению специалиста, разумный инвестор не поддастся сомнительному искушению высокими процентами без должной страховки рисков. К тому же, МФО в первую очередь пострадают в момент кризиса, заявляет М. Осадчий.

Очевидно одно, для банков микрофинансовые организации представляют серьезную угрозу. Ведь вкладчики в большей степени склонны отдавать предпочтение высоким процентам. И возможность ежемесячного получения дохода составляет уверенную конкуренцию ежегодным выплатам банков.

• Немного ясности в этот вопрос вносит государственная политика. Известно, что в следующем году Минфин собирается серьезно рассматривать вопрос регулирования ставок по кредитам и вкладам в МФО. Экономисты считают, что снижение процентных ставок может привести к массовой ликвидации микрофинансовых организаций. Государство также рассматривает вопрос о пересмотре правовых основ деятельности таких учреждений.

Сегодня вкладчикам можно предложить краткосрочные вложения в МФО с репутацией и рейтингом. Из предложенных возможностей оптимальным выбором будет заключение трехмесячного договора займа. В дальнейшем ситуация со статусом МФО прояснится и можно будет реально оценить выгоды и риски.

Выбрать компанию из нашего рейтинга

Микрофинансовых организаций сейчас развелось не меньше, чем хайпов. Их реклама пестрит на телевидении, в газетах-журналах, в сети интернет, в СМС спам-рассылках. По сути, микрофинансовая деятельность – это декриминализированная (узаконенная) форма ростовщичества, в свое время каравшаяся по всей строгости Закона. Теперь же совсем другое время. Взять деньги под 1-2% в день на неделю-две также легко, как открыть бутылку пива или погладить Бяку

Микрофинансовая деятельность – деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (Прим. админа: “под чрезвычайно высокий процент”).

Нормативной правовой базой микрофинансовых организаций (МФО) является Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.

Для ведения деятельности МФО лицензия не требуется. Ее заменяет Свидетельство о внесении записи в госреестр. Кстати, до недавнего времени этим занималась ФСФР, упраздненная 1 сентября 2013 г. с передачей ее функций Центральному банку РФ.

Процедура “попадания” в государственный реестр микрофинансовых организаций не хитрая. Необходимо подать заявление, к которому приобщаются копии учредительных документов созданной микрофинансовой компании. За внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций уплачивается государственная пошлина в размере 1 000 рублей. Так что, “цена вопроса” “лицензии”, как почему-то некоторые называют свидетельство, копеечная.

Основной вид деятельности МФО кредитование физических и юридических лиц. МФО выдает кредит на основании договора микрозайма. Совокупная сумма займов одному физическому либо юридическому лицу не должна превышать один миллион рублей.

Микрофинансовая организация в целях своего развития может привлекать денежные средства юридических и физических лиц. При этом на размер займов от физических лиц установлены ограничения:

• без ограничения суммы займа для учредителей, членов, участников или акционеров этой МФО;
• не менее одного миллиона пятисот тысяч рублей по одному договору займа с одним займодавцем (коллективные займы от физических лиц не допускаются).

Отсутствие ограничений на привлечение денег от акционеров используются некоторыми МФО для заимствования у физических лиц существенно меньших сумм, чем 1,5 млн. рублей. Малые суммы привлекаются после предварительной продажи вкладчику некоторого количества акций микрофинансовой организации. Так что, тем, кто хочет “инвестировать” менее 1,5 млн. рублей в МФО предварительно предстоит стать ее акционерам и, очевидно, приобрести несколько акций (с большой вероятностью по завышенной стоимости).

Итак, вкладчик микрофинансовой организации должен знать, что:

• средства в МФО размещаются на основании договора займа с выплатой фиксированного процентного дохода за пользование средствами;
• доход от вложения средств в МФО облагается НДФЛ в размере 13%. При этом МФО является налоговым агентом, т.е. само удерживает налог и перечисляет его в бюджет;
• вложения в МФО не имеют государственной гарантии возвратности, как это есть в случае с банковскими вкладами;
• МФО может в добровольном порядке (законодательно не обязана) застраховать ответственность за нарушение договора микрозайма;
• средства в МФО защищены существенно хуже, чем банковские депозиты. Рассчитывая на более высокую доходность, инвестор должен определиться, компенсирует ли ему доходность займа микрофинансовой организации сопутствующий ей повышенный риск;
• МФО не имеет права осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
• МФО не имеет права выдавать займы в иностранной валюте;
• МФО не может в одностороннем порядке изменять процентные ставки, комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров микрозаймов;
• МФО, привлекающие денежные средства физических и юридических лиц в виде займов должны иметь не менее 5% собственных средств микрофинансовой организации (капитал и резервы МФО; займы, предоставленные физическими и юридическими лицами, являющимися учредителями (акционерами) данной МФО; займы, предоставленные микрофинансовой организации на срок не менее трех лет) и не менее 70% ликвидности;
• в договорах займов, которые учитываются как собственные средства МФО, должно содержаться условие, что в случае банкротства микрофинансовой организации требование по этим займам удовлетворяются после требований всех остальных кредиторов. Это означает, что в случае, если Вы хотите вложить в МФО менее 1,5 млн. рублей, то из Вас сначала “сделают акционера”. Теперь, в случае банкротства на свои средства Вы будете “стоять последним в очереди”;
• МФО сдают только налоговую отчетность, как все юридические лица, а также ежеквартально предоставляют в ФСФР отчет о микрофинансовой деятельности;
• в МФО нет обязательных резервов по выданным кредитам;
• в МФО нет минимальных требований к величине собственного капитала.

Может существовать серая, хоть и законная схема, участвовать в которой следует избегать вкладчикам. Схема создается для того, чтобы обойти ограничение на минимальную сумму займа от физического лица, установленную 151 Законом в размере 1.5 млн. рублей. Чтобы обойти это законодательное ограничение создается сразу два ООО, одно из которых вноситься в реестр микрофинансовых организаций, а другое как бы служит посредником между МФО и клиентом по приему выплате денежных средств (по договору займа с ООО). Эта схема может легко работать как финансовая пирамида, готовая “кушать” вклады любого размера и расти в “объемах”. Лично я бы такие “группы компаний” обходил бы стороной. В таких схемах вообще нет никаких гарантий, что вкладчик получит хоть какую-то часть денег назад, как может быть, например, в случае работы с МФО напрямую.

Распознать таких дельцов просто. Во-первых, не поленитесь несколько раз в течение месяца посетить офис микрофинансовой компании и обратите внимание “в какую сторону” преимущественно работает компания – на прием или выдачу займов. Если “очередь” в основном на прием, то доверять свои средства такой компании не стоит. Дальше реклама. Если в “массированной” рекламе (объявления в метро, на столбах, деревьях и т.п.) основной упор делается именно на прием займов от населения, то здесь, очевидно, тоже стоит проходить мимо (если, конечно, Вы не игрок по натуре). Следующий момент, постоянные организационные передвижки в структуре компании, влекущие за собой перезаключение договора займа, сигнализируют о том, что деньги из такой компании необходимо срочно забрать. Конечно, доходность по вкладам свыше 40-45% годовых, должна по меньшей мере насторожить (помните, таким организациям запрещена деятельность на рынке ценных бумаг)

Проверить наличие компании в реестре микрофинансовых организаций можно на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам .

Естественно, прежде чем ставить подпись в договоре займа следует его внимательно изучить, а лучше, по возможности, получить одобрение его текста со стороны опытного и независимого от микрофинансовой компании юриста, специализирующегося на гражданских делах.

Делайте вклады в микрофинансовые организации осознанно, помня о том, что здесь нет государственных гарантий сохранности вкладов.

Если у кого-либо из читателей возникнут вопросы, то постараюсь на них ответить по мере наличия времени. Кстати, недавно для удобства общения я сделал , где можно обсудить многие вопросы с разбивкой по подразделам с узкой тематикой. Существует и раздел , где можно обсуждать микрофинансовые компании.

Материалы схожей тематики.

В условиях инфляции хранить крупные суммы денег нецелесообразно. Поэтому многих людей волнует вопрос, куда можно инвестировать свои сбережения для получения дополнительного дохода. На сегодняшний день МФО активно предоставляют займы гражданам, нуждающимся в деньгах. Но есть и обратная сторона, можно выступить для этой организации кредитором, выгодно вложив в нее свои деньги.

Стоит напомнить, что МФО работают на территории РФ на вполне законных основаниях. Государство на законодательном уровне закрепило минимальный порог суммы вклада в МФО, равный 1 500 000 рублей .

Большинство экспертов сходится во мнении, что это сделано для того, чтобы предотвратить создание финансовой пирамиды и отсеять мелких вкладчиков.

Условия

Для того чтобы стать вкладчиком МФО необходимо лично обратиться в ее отделение. Нельзя вносить деньги через интернет и другие платежные системы.

Да, для жителей небольших городов это ограничение усложняет инвестирование денежных средств, но с другой стороны, заставляет более строго подойти к выбору надежной МФО.

Для того чтобы определиться в какое МФО лучше вкладывать средства, потенциальному инвестору необходимо ознакомиться с рейтингами выбранной компании и уточнить количество ее филиалов по стране. Предпочтительнее остановить свой выбор на крупных МФО.

Условия размещения средств зависят от конкретной компании и представлены следующими параметрами:

• деньги инвестируются по ставке 10-30% годовых;
• МФО берет на себя функции налогового агента, самостоятельно уплачивая за своих вкладчиков НДФЛ в размере 13%;
• дополнительные условия по возврату денежных средств прописываются в договоре займа.

Доход МФО, как кредитора, формируется из процентов, взимаемых с должников по договорам микрозайма.

Условия заимствования очень просты: клиент обращается в МФО за небольшой суммой денег, имея при себе только паспорт гражданина РФ, после получения положительного решения с заемщиком подписывается договор.

Для оформления микрокредита необходим минимум документов, но такие лояльные требования к клиентам покрываются высокими процентными ставками.

Как инвестировать средства?

Инвестировать свои средства в МФО могут как частные лица, так и юридические. Хоть минимальный порог суммы вклада и определен в размере 1 500 000 рублей , как показывает практика, это ограничение можно обойти.

Для этого МФО продают часть своих акций по договору купли-продажи, тем самым делая возможным привлечение средств от физических лиц в гораздо меньших объемах. Являясь акционером МФО, частное лицо может вкладывать деньги в МФО в любых суммах.

Условия МФО по вкладам:

Наименование организации	Доходность в год	Срок размещения, мес.
«Мани Фанни»	До 30%	3, 6, 12
«Домашние деньги»	18-28%	3-24
MoneyMan	26-28%	12, 18, 24
E.M.A.N	13-22%	3 и более
«МИГОМДЕНЬГИ»	20-26%	6-24
«Микрофинанс»	20-25%	3 и более
«ТРОЙКА ЗАЙМ»	25-30%	3 и более
«Ревоплюс»	От 25%	3

Из таблицы видно, что процентные ставки по вкладам колеблются в диапазоне 18-30% годовых.

Лишь компания E.M.A.N по сравнению с другими представленными МФО своим инвесторам может предложить доходность в размере от 13% до 22% годовых.

Сроки размещения во всех организациях представлены длительностью от 3-х месяцев и более. Многие компании определили максимальный период инвестирования, равный 24 месяцам.

При выборе наиболее подходящей МФО для инвестирования многие эксперты советуют провести ряд мероприятий:

1. Изучить всю информацию о МФО, выложенную в открытом доступе.

2. Посмотреть список учредителей. Участие надежных компаний и физических лиц повысит доверие к выбранной МФО.

3. Оценить уровень доходности по вкладам. Слишком высокие проценты могут свидетельствовать не в пользу МФО, к ним надо относиться с осторожностью.
4. Ознакомиться с кредитными продуктами выбранной компании, насколько условия по ним приемлемы для простого человека. Слишком высокие проценты увеличивают риск невозврата, что прямым образом влияет на финансовую устойчивость МФО.
5. Посмотреть отзывы о МФО на различных форумах инвесторов, при возможности пообщаться с несколькими из них для выяснения дополнительных нюансов сотрудничества с компанией.

В любом случае, чтобы обезопасить собственные деньги от риска невозврата, необходимо выбирать те МФО, которые сотрудничают со страховыми компаниями.

Хотите узнать, на каких условиях можно открыть ? Для получения более подробной информации по данному вопросу, вам необходимо перейти по ссылке, и прочесть статью.

Если же вы не знаете, как правильно произвести , то вам стоит прочесть об этом, на нашем сайте.

Какие гарантии могут дать МФО вкладчикам?

Конечно, вклады в МФО имеют более выгодные условия по сравнению с банковскими депозитами, учитывая их высокий процент. Однако со стороны государства процесс возврата денежных средств инвестору никак не регулируется.

В случае банкротства организации деньги, внесенные вкладчиками в МФО, к ним могут не вернуться. Даже акционеры МФО не имеют никаких привилегий в очередности ыплачиваемых денег.

МФО является своего рода компромиссным решением при выборе между вложениями денег в банк или фондовую биржу.

Банковские депозиты, как правило, не могут предложить своим клиентам годовые проценты выше 10%. Поэтому все больший интерес среди вкладчиков вызывают вклады в МФО.

Вклады под высокий процент

Многие МФО могут предложить своим вкладчикам достаточно высокие ставки до 30% годовых при размещении денежных средств.

Например, максимальную ставку в 30% по своим вкладам имеют «Мани Фанни» и «ТРОЙКА ЗАЙМ». Сроки размещения в этих компаниях составляют от 3 месяцев и более.

Компании «Домашние деньги» и MoneyMan готовы выплачивать своим инвесторам доход в размере 28% годовых.

По сравнению с процентными ставками по депозитам, максимальная величина которых равна 10% годовых, такая доходность выглядит очень заманчивой и не может не заинтересовать потенциальных инвесторов.

Какие страховые компании участвуют в страховании вкладов?

Как известно, МФО не входят в государственную систему страхования вкладов. В этом случае получить уверенность в сохранности своих собственных средств инвестор может в том случае, если его вложение будет застраховано.

При таком раскладе риск невозврата будет существенно меньше, но вместе с ним снизится и доходность вложенных средств.

Стоимость страхового полиса вклада в МФО колеблется от 1,5% до 3% от суммы займа. Страховым случаем будет являться банкротство финансовой организации.

Например, страховая компания «Держава» страхует вклады в МФО «МИГОМДЕНЬГИ». За свои услуги компания взимает 2% от суммы размещения. Эти расходы берет на себя не вкладчик, а сама МФО.

Компания «Финрос», работающая на страховом рынке свыше 20 лет, активно сотрудничает с такими финансовыми организациями, как «Займи просто», «РусКапиталГрупп» и др.

Услуги страховой компании «Инвест-Альянс» тоже являются востребованными среди вкладчиков МФО. Она страхует вклады «Одолжим.ру», «Экспресс-кредит» и др.

Проценты

Величина процентов по вкладам в МФО вызывает наибольший интерес среди вкладчиков. Они могут составлять от 10 до 30% годовых.

Получать начисленный доход инвестор может как за истекший месяц, так и разово в конце срока инвестирования. Этот момент должен быть оговорен в договоре займа.

Требования к вкладчикам

МФО не предъявляет к своим вкладчикам никаких специальных требований. Ими могут стать как юридические, так и физические лица, достигшие совершеннолетия. Никаких дополнительных условий для вступления в круг акционеров и инвесторов МФО не имеют.

Список необходимых документов

Если вкладчиком МФО является физическое лицо, ему необходимо предоставить паспорт РФ, свидетельство ИНН и СНИЛС.

От юридических лиц МФО запрашивает: устав организации, свидетельство ОГРН и ИНН, приказ о назначении главных должностных лиц.

Преимущества и недостатки

Учитывая вышеизложенное, можно выделить одно несомненное преимущество вкладов в МФО – это их высокая доходность по сравнению с банковскими вкладами.

К недостаткам можно отнести следующие моменты:

• высокий уровень минимального вложения в размере 1 500 000 рублей, определенный на законодательном уровне;

• отсутствие государственного страхования вкладов, гарантирующего возврат размещаемых средств;

• высокий риск невозврата вложенных средств;
• невозможность досрочного изъятия денег, если иное не предусмотрено договором;
• инвестиционных доход всегда облагается НДФЛ в размере 13% годовых.

Не так давно на рынке финансовых услуг появился еще один вид вложения денежных средств - инвестирование в микрофинансовые организации. МФО у граждан ассоциируется, прежде всего, с возможностью получить займ в очень короткие сроки, а о том, что с такими организациями можно еще и зарабатывать, знают немногие. Эти компании привлекают вкладчиков большими процентами по сравнению с банками. Но такое инвестирование имеет ряд особенностей. Выгодно ли вкладывать деньги в МФО? Об этом сегодня и поговорим.

Микрофинансовая организация - это небанковское учреждение, которое специализируется на выдаче небольших займов. Такие займы очень доступны, а в некоторых случаях деньги можно получить даже онлайн. Потенциальному заемщику не нужно предоставлять справку о доходах или документы об имущественном состоянии, а потом ждать пока всю предоставленную им информацию проверят.

Процент отказов в таких компаниях небольшой, поэтому взять займ могут даже люди с испорченной кредитной историей. За такую лояльность МФО хотят получить более высокий процент. Вследствие чего финансовые компании готовы платить больший доход инвесторам, которые вкладывают в них деньги.

Инвестирование в МФО по сути не требует серьезных знаний и подготовки. Компания подписывает с вкладчиком договор инвестирования. Полученные деньги МФО выдает физическим лицам в виде займов. По истечению срока договора вкладчик получает назад свои деньги и проценты. Единственное ограничение - сумма вклада должна быть не менее 1,5 миллиона рублей, именно такой порог вхождения установлен законом РФ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Такое ограничение призвано, в том числе, отсечь мелких инвесторов, которые не анализируют целесообразность операции, а просто хотят вложить деньги в микрофинансовую организацию, даже не понимая сути ее деятельности. Но это ограничение можно обойти следующим образом:

• физическое лицо может оформить частное предпринимательство;
• МФО предлагает заключить договор купли-продажи акций;
• индивидуальные инвесторы создают общий инвестиционный фонд.

Процентная ставка обычно прямо пропорциональна сроку, который может составлять от одного месяца до нескольких лет. Это касается и рисков: чем больший доход хочет получить инвестор, тем выше возможный риск потери средств.

Оформить договор можно, непосредственно посетив представительство компании, а также путем подачи онлайн заявки. В ней необходимо указать свое имя и контактную информацию. С клиентом связывается сотрудник МФО и рассказывает подробно всю информацию, а на электронную почту отправляют типовой договор. Если потенциального инвестора все устраивает, с ним согласовывают время и место для подписания договора. Они могут быть следующими:

• Договор займа, согласно которому МФО выступает заемщиком.
• Покупка облигаций, которые компания обязуется выкупить через определенный срок. Стоимость одной облигации - 1,5 миллиона рублей.

Многие инвесторы считают МФО своеобразной серединой между банковскими депозитами, имеющими низкую доходность и уровень риска, и игрой на бирже, которая может принести хороший доход и имеет большую вероятность потерь.

Отличие банковского депозита и инвестирования в МФО

На первый взгляд такое вложение денег аналогично с банковскими депозитами. На самом деле есть существенные различия:

1. Отсутствие страховой защиты. Если все банковские вклады до 1 400 000 рублей попадают под систему страхования автоматически, то капиталовложения в МФО могут быть застрахованы только в частных страховых компаниях. Существуют компании, которые за свой счет страхуют договора, но большинство из них делают это из средств клиента.
2. С полученного дохода вкладчик обязан оплатить НДФЛ. Есть МФО, которые выплачивают эту сумму клиенту дополнительно.
3. Досрочное расторжение возможно, только если этот пункт прописан в договоре.

Инвестирование в МФО несет в себе больший риск потери денежных средств по сравнению с банковскими депозитами, но вкладчик может рассчитывать на получение большей прибыли.

​Инвестирование в микрофинансовую организацию привлекает своей высокой доходностью. Но необходимо понимать, что компания зарабатывает деньги на выдаче займов населению под большие проценты. За такими кредитами часто обращаются лица, у которых есть серьезные финансовые проблемы. Вследствие этого доля невозвратов в МФО значительно больше, чем в банках. Соответственно при большом количестве своевременно непогашенных займов в МФО могут возникнуть трудности с возвратом денег инвесторам, и компания в короткий срок объявит себя банкротом. Процедура ликвидации не спасет положение инвесторов, так как с большой вероятностью у МФО просто не будет активов, за счет продажи которых она сможет рассчитаться с инвесторами.

Также отсутствует должное регулирование деятельности микрофинансовых организаций на государственном уровне . В связи с тем, что такие компании стали выходить на рынок финансовых услуг относительно недавно, а законодательные акты имеют «сырой» вид и требуют постоянной доработки. Основная проблема в том, что возврат таких средств подкреплен только договором и не имеет государственной защиты .

Кроме того на рынке работают компании, которые осуществляют свою деятельность под франшизой популярных МФО. Риск заключается в том, что клиент изучает информацию и отзывы о первой компании, а по факту вкладывает совершенно в другую организацию.

Как уменьшить риски?

Для минимизации рисков стоит тщательно подготовиться к операции. Для этого необходимо ответственно подойти к выбору компании:

1. Компания обязательно должна быть внесена в государственный реестр МФО.
2. Тщательно изучить всю информацию о МФО. Необходимо узнать и проанализировать следующие параметры: продолжительность работы на рынке, размер активов, развитость филиальной сети, отсутствие или наличие «черных пятен» на репутации. Хорошо, когда компания стабильно работает на рынке не менее 1,5-2 лет.
3. Узнать, кто является учредителем МФО. Эти люди или компании тоже должны иметь хорошую репутацию.
4. Изучить сведения о соблюдениях нормативов ликвидности и достаточности собственного капитала. Если они находятся в пределах нормы, то риск потери денег не выше чем в банке. МФО, в отличие от банков, не обязаны публиковать такую информацию в открытом доступе, но стабильные компании обычно добровольно предоставляют эту информацию.
5. Узнать, какой процент невозврата МФО закладывает при планировании деятельности, этот показатель не должен быть выше 25%.
6. Проанализировать процентные ставки как для депозитов, так и для займов. Если они значительно превышают среднерыночные цифры, то, скорее всего, компания выдает деньги крайне неблагонадежным заемщикам и риск их невозврата очень большой. Высокий уровень предполагаемой доходности может свидетельствовать о том, что компания уже находится на грани банкротства.
7. Изучить несколько рейтингов таких компаний. Эти данные можно найти в интернете.
8. Изучить отзывы клиентов. Только не стоит читать информацию на сайте компании. Важны отзывы как инвесторов, так и заемщиков.

Особого внимания заслуживает вопрос страхования . МФО может автоматически страховать вклады всех клиентов в одной компании. Инвестору в такой ситуации необходимо приложить максимум усилий, чтобы узнать как можно больше информации о страховщике. Если у обеих компаний одни и те же учредители, то они могут стать неплатежеспособными одновременно.

В случае, когда МФО не страхует вклады, то лучше сделать это самостоятельно . К выбору страховой компании необходимо подойти так же серьезно, как и к выбору микрофинансовой организации для вложения денег. Затраты в виде страхового платежа могут быть в размере 1,5-2,5 % от суммы вклада, но риск потери всех средств будет стремиться к минимуму.

В результате проделанной работы может получиться список финансовых компаний, имеющих определенное соотношение доходности и риска. Если сумма свободных средств позволяет сделать несколько вкладов, то инвестиции стоит обязательно диверсифицировать и сделать несколько вложений в разные МФО на минимальную сумму.

Таким образом, инвестирование в МФО может принести хороший доход . Но оно подходит тем, кто может провести качественный анализ компаний и правильно оценить риски. Не стоит заключать договор на всю сумму свободных средств, тем более, если это будет первый опыт такого рода капиталовложений.