Домой Кредит на бизнес У банка отозвали лицензию? Юристы и бизнесмены – о том, что делать. У банка отзывают лицензию

Кредит на бизнес

У банка отозвали лицензию? Юристы и бизнесмены – о том, что делать. У банка отзывают лицензию

Процедура отзыва лицензии

Если у банка, в котором у клиента оформлен кредит, отозвали лицензию, то радоваться по поводу того, что теперь не нужно кредит выплачивать, не стоит. Процедура отзыва лицензии - очень сложный процесс, и чем крупнее банк, тем сложнее этот процесс. Центральный банк старается провести ликвидацию банка так, чтобы максимально исполнить все его обязательства. То есть необходимо рассчитаться со всеми вкладчиками и организациями, которые кредитовали ликвидированный банк. Гарантия возврата имеется только при условии их страхования кредитной организацией.

После отзыва лицензии ЦБ РФ для ведения дел ликвидируемого банка назначает руководителя. Если ему не удается наладить работу банка, то кредитную организацию ликвидируют. Руководитель ликвидации должен максимально рассчитаться со всеми долгами банка, и для этого он может использовать его активы. К активам банка относятся не только имущество и денежные средства, имеющиеся на его счетах, но и обязательства заемщиков банка. То есть клиентов, которые оформили кредиты в этом банке.

Первые действия клиента, банк которого ликвидирован

Не платить кредит не получится. Наоборот узнав о ликвидации своего кредитора, клиент должен в первую очередь уточнить о поступлении своих последних платежей (есть ли они на счете), так как при смене руководства и закрытии отделений возможны сбои в работе банка. Если с последним платежом возникли какие-то проблемы, то необходимо с чеком об оплате обратиться в отделение банка для подтверждения внесения клиентом средств.

Уточнить состояние своего счета клиент может по телефону горячей линии, так как после отзыва лицензии официальный телефон банка продолжает работать и консультировать клиентов. Также на официальном сайте вместо информации об услугах банка будет указан список документов с руководствами к действию для вкладчиков и заемщиков банка. В документах для заемщиков будут указаны способы оплаты кредита и реквизиты счета, на который деньги нужно вносить, и другая необходимая информация.

Что происходит с кредитами ликвидированного банка

Во время ликвидации с кредитами клиентов работает временная администрация. На официальном сайте закрытого банка и на сайте ЦБ РФ есть документы, которые содержат всю необходимую информацию для оплаты кредита (адреса работающих отделений и реквизиты для оплаты). На этом этапе по кредитам отменены штрафы и пени за просрочку, клиент гасит только основной долг, проценты по нему и, если предусмотрены договором, дополнительные .

Реквизиты для погашения кредита в Мастер Банке, опубликованные на сайте ЦБ РФ.

После ликвидации кредиты банка распродаются другим кредитным организация. Об этом клиента предупреждают письменно. Также письменно клиенту сообщают об изменении реквизитов для оплаты кредита. То есть если кредит клиента продают другому банку, то теперь клиент должен уже ему. В случае продажи кредита клиента в новый банк обслуживание кредита будет производиться в соответствии со старым кредитным договором. То есть будут учитываться все штрафы и пени при несоблюдении условий договора. Поэтому в этом случае следует подробнее уточнить способы оплаты в новом банке, срок поступления средств на счет и другие нюансы, касающиеся погашения кредита, чтобы избежать просрочек.

Права клиентов ликвидированного банка

На любом из этапов ликвидации клиента не могут заставить погасить кредит досрочно. Он может это сделать только по своему желанию. Так же только с согласия клиента новый банк может заключить с ним новый кредитный договор. В этом случае клиент должен удостовериться, что его условия не хуже первоначального договора.

Самое главное для клиента, попавшего в такую ситуацию узнать всю необходимую информацию и продолжать выплачивать кредит.

Скрипт кредитного калькулятора для вашего сайта доступен по ссылке.

Ваше мнение:

Владимир, Уфа

Здравствуйте. Пока лицензия у банка была приходили писали заявление, что заплатим больше чем ежемесячный платеж. А теперь лицензию отозвали. Сможем ли осуществелять частичное досрочное погашение?

Чёрные и белые списки банков - это, как правило, продукт маркетинговых структур этих же банков. А потому не стоит обращать на них внимания. Вместо этого уделите время поиску упоминаний о проверках или судебных разбирательствах, снижении финансовых показателей или о том, что банк временно не проводит платежи. Если вы следите за экономическими новостями, то наверняка уже вспомнили, у какого банка сейчас такие проблемы.

Вовремя подмеченные знаки или, например, предупреждение друга, который в этом банке работает, спасут ваше время, деньги и нервы: вы легко можете сменить банк без каких-либо последствий.

Список действий для этого интуитивно понятный:

Откройте расчётный счёт в новом надёжном банке. Как правило, для этого требуется только паспорт, свидетельство о , свидетельство о постановке на учёт в налоговой и печать, если она есть.
Переведите остаток денег на новый расчётный счёт. Не забудьте предупредить всех контрагентов о смене реквизитов.
Обратитесь в старый банк с заявлением о расторжении договора и закройте прежний расчётный счёт.

Никого, кроме контрагентов, об изменении расчётного счёта уведомлять не нужно. От уведомления контролирующих органов предпринимателей освободили ещё в мае 2014 года!

Если у банка уже отозвали лицензию

О том, что лицензию у банка отозвали, вы узнаете сразу. Может быть, вам даже повезёт и банк сам сообщит вам об этом по SMS.

Здесь главное - быстро успокоиться и правильно отреагировать.

1. Предупредите контрагентов и сотрудников

Чем раньше вы это сделаете, тем меньше споров у вас возникнет. Деньги клиента могут просто не дойти до счёта вовремя, и вам придётся разбираться, где они повисли и вернутся ли покупателю.

Если вы перечисляете зарплату сотрудникам на карты, сообщите им о возможных задержках. Обратите внимание: если задержка с выплатой действительно будет, придётся начислить компенсацию за каждый день просрочки.

2. Обратитесь за возмещением

Деньги - до 1,4 миллиона рублей - всех физических лиц, а с прошлого года и всех ИП застрахованы. Обычно уже через две недели после отзыва лицензии можно обратиться в назначенный агентством страхования банк с паспортом и заявлением для получения своих денег. Их вам выплатят сразу же вместе с процентами, начисленными до дня отзыва лицензии. По вопросу возмещения денег с вами должны связаться в течение месяца. Всю информацию о приёме заявлений вы также можете посмотреть самостоятельно на сайте вашего банка, на сайте агентства страхования или в «Вестнике Банка России».

Вкладам, превышающим 1,4 миллиона рублей, на страхование рассчитывать не придётся. Добровольно и в полном размере эти деньги вам никто не выплатит. Чтобы была хоть какая-то надежда, рекомендуем оформлять требование кредитора. Но имейте в виду, даже в лучшем случае эти суммы вы получите уже в последнюю очередь. При худшем раскладе - не получите совсем: желающих много, и денег может просто не хватить.

3. Если у вас ООО - подготовьте требование кредитора

В каждом банке с отозванной лицензией назначается временная администрация. Как только это произойдёт, направьте ей своё требование кредитора. Примерная форма требования и список необходимых документов для приложения к нему есть в образце на сайте АСВ. Позаботьтесь о них заранее.

В требовании укажите сумму долга. Кроме суммы остатка по счёту, вам должны вернуть деньги, которые зависли на счёте банка. Так могло получиться, если вы отправляли платёж, деньги были списаны со счёта, но до получателя не дошли.

Теперь остаётся только ждать. В лучшем случае - завершения процедуры ликвидации, тогда все ваши деньги к вам вернутся. В худшем, но более вероятном - процедуры банкротства: по её итогам юрлицам практически никогда ничего не возвращают.

Ещё несколько важных моментов с налогами

Если на момент отзыва лицензии вы успели отправить платёж в налоговую или ПФР, но деньги «застряли» в банке - не переживайте. Налог будет считаться уплаченным, но вам придётся нанести визит инспектору. Так как ваши деньги контролирующие органы пока не видят, вам нужно просто предоставить платёжку, выписку со счёта и объяснить, что у вашего банка отозвали лицензию.

При расчёте налога УСН помните о том, что налог придётся заплатить по общим правилам. Зависшие платежи и потерянные деньги списывать нельзя.

В последние годы Центральный Банк России активно ведёт зачистку банковского сектора. Контроль за работой банковских учреждений был всегда, но с 2013 года мы всё чаще стали слышать о том, что у очередного банка ЦБ отозвал лицензию. А изъятие лицензии — это прекращение деятельности. Цель мероприятия — очистить рынок от банков, которые являются убыточными, ведут деятельность не в соответствии с законом и предписаниями Центрального Банка РФ, характеризуются рискованной кредитной политикой или вкладывают средства в непонятные активы.

Порой для клиентов банка отзыв лицензии становится неожиданным. Именно так недавно и произошло с гражданами, которые обслуживались Пробизнесбанком. Вроде бы банк являлся крупным и федеральным, находился на 51-м месте среди российских банков, и никаких явных предпосылок к отзыву лицензии не было. Для многих решение ЦБ РФ стало громом среди ясного неба.

Если у банка забирают лицензию, то у него всё равно остаются и вкладчики, и заёмщики. Понятно, что эти категории клиентов сразу начинают задавать себе вопрос о том, что будет дальше с их кредитными обязательствами или вкладами. Особо много переживаний испытывают вкладчики, потому как с момента отзыва лицензии они не могут снять деньги со своего депозитного счёта. Но все проблемы решаемы: и кредит будет кому платить, и деньги со вклада никуда не пропадут.

Что делать, если у банка отозвали лицензию, а у вас там кредит?

Если заёмщик вдруг узнаёт, что у банка, где он выплачивает кредит, отозвали лицензию, то первая мысль, которая часто возникает, — нет банка, нет и кредитных обязательств. Конечно, это не так (рекомендуем прочитать ). Когда банк лишается лицензии, то в короткие сроки ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начинают поиски банка, который бы купил активы и обязательства проблемного банка. Так что, кредитный долг будет просто передан другому банку. А может оказаться и так, что долг станет собственностью АСВ, а это государственная организация.

Алгоритм передачи кредитов следующий:

У банка-кредитора забрали лицензию.

Автоматически проходит расторжение прежнего кредитного договора, потому как одна из сторон (банк) прекратила своё существование.

Без участия второй стороны сделки (заёмщика) заключается сделка по переуступке прав требования. После этого право не требование погашения кредитного долга переходит к АСВ.

Теперь заёмщик должен платить именно АСВ. Вполне возможно, что права требования так и останутся у Агентства, если кредитные обязательства прекратившего деятельность банка не будут переданы на взыскание другому банку. Конечно, чаще всего АСВ всё же переуступает права требования, но исключения могут быть, тогда заёмщик будет должен уже государству.

Куда теперь платить по кредиту?

По идее, если происходит переуступка прав требования без ведома заёмщика, что в данный момент является законным, то этот заёмщик письменно должен быть уведомлен о том куда и как ему теперь платить. Но на практике такая мера оповещения работает плохо. Заёмщиков много, поэтому на рассылку уведомлений уходит много времени, а до кого-то письма вообще не доходят по определённым причинам. Например, из-за смены жительства, или почтальон не может застать гражданина по указанному в договоре адресу и вручить ему заказное письмо.

В интересах заёмщика самому узнавать о ситуации и интересоваться о том, куда далее вносить кредитные платежи. Изначально в первые дни и недели права требования кредитной задолженности будут у АСВ, поэтому и все вопросы следует задавать именно агентству. Можно позвонить по телефону горячей линии АСВ 8800-200-08-05 , там вам дадут ответы на все ваши вопросы. Звонок бесплатный.

Стандартно через 1-2 дня после оглашения информации об изъятии лицензии у банка на сайте АСВ публикуются реквизиты для заёмщиков закрытого банка. Теперь платить следует именно на этот счёт. Если не платить, то согласно кредитному договору на заёмщика налагаются пени и штрафы: всё как обычно. Если спустя какое-то время вновь произойдет переуступка права требования уже другому банку, то на сайте АСВ это также будет отражено. Заёмщикам рекомендуется регулярно заглядывать на сайт Агентства.

Что делать вкладчикам, если у банка отозвали лицензию?

Многие люди начинают нервничать, искать возможность, как вернуть деньги. Для начала — без паники. По закону все вклады граждан подлежат обязательному страхованию, Агентство по страхованию вкладов как раз и занимается этим вопросом. Есть ограничения по сумме страхования. Так, если ранее вкладчикам возмещались суммы до семисот тысяч рублей, то теперь эта цифра возросла до 1 400 000 рублей. Возмещению подлежит вся сумму, которая находилась на депозитном счету банка, у которого отозвали лицензию. То есть, вкладчику передаётся не только сама им размещённая сумма, но и начисленные проценты. Если на депозите имелось более 1,4 миллионов рублей, то оставшуюся сумму можно будет взыскать через суд.

Алгоритм возмещения вкладов:

У банка отозвали лицензию.

В течение семи дней происходит формирование списка вкладчиков ликвидированного банка. Реестр обязательства перед вкладчиками передаётся в Агентство по страхованию вкладов специальной комиссией.

В течение следующей недели АСВ выбирает банк, через отделения которого вкладчики смогут забрать свои деньги. Теперь необходимо прийти в этот банк и написать заявление на страховое возмещение.

Совсем не обязательно забирать свои деньги. Новый банк берёт полное обслуживание депозитных счетов закрытого банка. Условия размещения средств вкладчиков остаются такими же, как и в прежнем банке. Большинство вкладчиков так и делают — пишут заявление на возмещение, а сами деньги оставляют уже в новом банке.

Информация для вкладчиков

АСВ оперативно доводит до сведения вкладчиков всю информацию относительно размещённых депозитов в закрытом банке. Информация о возмещении вкладов обязательно попадает в СМИ, также отслеживать ситуацию можно на сайте АСВ (www.asv.org.ru/). Для примера: отзыв лицензии у Пробизнесбанка произошёл 12 августа, а 20 августа на сайте АСВ уже появилась информация для вкладчиков — обязательства по возмещению вкладов переданы Бинбанку, вкладчики закрытого Пробизнесбанка автоматически стали вкладчиками Бинбанка.

Предпосылки отзыва лицензии у банка

О том, что у банка имеются проблемы, оглашается в СМИ. Чаще всего такие банки опровергают эту информацию, но дыма без огня не бывает. Так было с Экопромбанком, который до последнего утверждал, что у него всё нормально, но лицензии всё равно лишился. Если в прессе появилась информация о проблемах банка, то это уже повод задуматься.

Отзыву лицензии часто предшествует снижение рейтинга учреждения мировыми рейтинговыми агентствами. Напомним, что в 2014 году рейтинг Пробизнесбанка сменился на «негативный», а через год банк лишился лицензии.

Если банк испытывает серьёзные проблемы, то он приостанавливает выдачу средств со счетов своих клиентов. Это может быть и просто введение ограничений по суммам снятия средств со счетов. Так банк старается удержать деньги в своих активах. Если ваш банк ввёл такие ограничения — готовьтесь к тому, что вскоре он может лишиться лицензии на осуществление банковской деятельности.

Вовремя подмеченные знаки или, например, предупреждение друга, который в этом банке работает, спасут ваше время, деньги и нервы: вы легко можете сменить банк без каких-либо последствий.

Список действий для этого интуитивно понятный:

Откройте расчётный счёт в новом надёжном банке. Как правило, для этого требуется только паспорт, свидетельство о , свидетельство о постановке на учёт в налоговой и печать, если она есть.
Переведите остаток денег на новый расчётный счёт. Не забудьте предупредить всех контрагентов о смене реквизитов.
Обратитесь в старый банк с заявлением о расторжении договора и закройте прежний расчётный счёт.

Если у банка уже отозвали лицензию

Здесь главное - быстро успокоиться и правильно отреагировать.

1. Предупредите контрагентов и сотрудников

2. Обратитесь за возмещением

3. Если у вас ООО - подготовьте требование кредитора

Теперь остаётся только ждать. В лучшем случае - завершения процедуры ликвидации, тогда все ваши деньги к вам вернутся. В худшем, но более вероятном - процедуры банкротства: по её итогам юрлицам практически никогда ничего не возвращают.

Ещё несколько важных моментов с налогами

Наверняка Вы хотя бы раз обращали внимание на сообщения в прессе о том, что у того или иного банка отозвана лицензия. Но что это значит, что это за лицензия, кто ее отзывает, и, главное, почему об этом событии трубят все средства массовой информации? Ответ в этой статье. ЧИТАТЬ ВСЕМ ОБЯЗАТЕЛЬНО!

Кстати, у Вас есть кредит или вклад в банке? Вы используете банковскую зарплатную карту? Наверняка да. А это значит, что моя сегодняшняя статья будет Вам не только интересна, но и весьма полезна. Ведь не ровен час, и Ваши деньги могут оказаться под угрозой.

Ну, хватит страшилок. В качестве небольшого анонса, в моей статье Вы узнаете:

какие последствия имеет отзыв у банка лицензии;
как проходит процесс ликвидации банка;
что делать вкладчикам банка и как вернуть свои деньги?
что делать должника банка, и кому теперь погашать кредиты?

А теперь по-порядку

Каждый банк осуществляет свою деятельность на основании специальной лицензии. Такую лицензию ему выдает Центральный банк Российской Федерации, главный банк страны. И благодаря именно этой лицензии, банк имеет право выдавать Вам кредиты, принимать Ваши деньги во вклады, открывать расчетные и лицевые счета, осуществлять переводы между этими счетами, а так же проводить все остальные банковские операции.

Фактически, только лицензия дает банку право на жизнь. Без лицензии любой банк – всего лишь мешок с деньгами, открыть который невозможно.

Получить лицензию достаточно сложно. Новый банк, для того, чтобы начать свою работу должен пройти буквально все девять кругов бюрократического ада. С другой стороны, и в этом кроется вопиющая несправедливость, лишиться лицензии банк может в считанные минуты.

Тут, как говориться, бог дал, бог взял. Для всех банков Центральный банк является именно таким суровым богом. Если банк проводит сомнительные операции, прячет свои деньги, скрывает информацию о вкладчиках и прочих клиентах, нарушает Законодательство страны, к нему может быть применена самая строгая мера наказания – отзыв лицензии. Для банка это равносильно смерти.

Все прегрешения, за которые Центральный банк может покарать своих подопечных, четко и недвусмысленно расписаны в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», в Федеральном законе «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и в многочисленных Инструкциях Центрального банка.

Я Вам больше скажу, допустить случайно такое количество нарушений, которое может привести к отзыву у банка лицензии – невозможно. Все это результат осознанных преступных действий банкиров. Так или иначе, нарушения происходят и успешно выявляются у всех банков, ведь это очень сложная структура и с точки зрения бухгалтерии, и с точки зрения техники, и с точки зрения юриспруденции. Везде работают люди, и человеческий фактор нельзя не учитывать, мы же не роботы. Но только наиболее отличившиеся получают по заслугам.

В свете последних событий на финансовом рынке России можно с уверенностью сказать – в ближайшее время опасность может угрожать многим банкам. По слухам, государство планирует сократить количество банков в России до 80 — 100 штук. В настоящее время их существует несколько тысяч. И вот в чем заключается опасность для клиентов банков.

Какие последствия имеет отзыв лицензии для банка

В первую очередь, без лицензии банк не может осуществлять любые операции с наличными, а так же безналичными деньгами. А это означает, что ни вернуть свои деньги со вклада, ни положить их на вклад, клиенты банка уже не могут.

Во вторую очередь, все деньги, находящиеся на счетах граждан и юридических лиц замораживаются на неопределенный срок.

На мой взгляд, уже этих двух причин достаточно для беспокойства.

Далее. Руководитель банка отстраняется от власти, и на его место приходит временный управляющий из Центрального банка. Он в течение нескольких месяцев следит за исполнением всех ограничений, не позволяет банку проводить операции, и осуществлять всю остальную банковскую деятельность. По правде говоря, у него множество и других функций, но в свете этой статьи они нам не будут интересны.

В этот период, если банк состоит в системе страхования вкладов, физическим лицам – держателям счетов и вкладов в банке, начинают возвращаться их деньги. О порядке возврата я расскажу ниже.

А все те, кто не подпадает под эту систему (юридические лица, индивидуальные предприниматели, а также граждане, которые получили компенсацию не на всю сумму своего вклада), переходят на следующий «веселый» этап.

По прошествии нескольких месяцев, банк инициирует процедуру банкротства, которая длится около двух лет (срок индивидуален для каждого банка, просто имейте в виду, что он составляет не менее 1 года).

Процедура банкротства проводится Арбитражным судом с обязательным участием сначала внешнего, а затем конкурсного управляющего. Суть этой процедуры заключается в том, что конкурсный управляющий проводит розыск имущества банка, включая деньги вкладчиков и других клиентов, розыск всех должников банка, включая непогашенные кредиты и гражданско-правовые обязательства, составляет реестр кредиторов, возвращает деньги от должников. Проще говоря, он занимается уборкой в отдельно взятом банке: тут подмести, там выбросить лишнее, здесь найти закатившуюся монетку.

Процедура банкротства достаточно сложна и длительна чтобы описывать ее в рамках этой статьи. Вместо моей лекции о банкротстве, Вы можете пробежаться по Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Он есть в бесплатном доступе на просторах Интернета.

Завершается банкротство полной ликвидацией банка.

С одной стороны, на этом я мог бы и закончить статью. Но, это будет нечестно с моей стороны. Ведь я не дал ответ на вопрос обманутых вкладчиков: Что делать с потерянными деньгами?

И вот Вам Руководство: Что делать вкладчику, если у банка отозвана лицензия

Итак, у Вас есть вклад в банке, и ничего не предвещало беды, пока по телевизору Вы не увидели эту страшную новость.

Первое, что Вы должны узнать, входит ли Ваш банк в систему страхования вкладов. Конечно, Вы должны были озаботиться этим гораздо раньше, еще до того как доверили банку свои деньги. И если банк состоит в системе страхования вкладов – Вам повезло. Если нет – следующие три абзаца можно не читать.

Забегая вперед, скажу пару слов об этой системе. Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц» предусмотрена возможность для вкладчиков в такой неприятной ситуации как отзыв лицензии, банкротство и ликвидация банка, получить компенсацию за потерянный в банке вклад в размере до 1 400 000 рублей. Подробнее о системе страхования вкладов рекомендую прочитать в отдельной статье . Она уже вышла, кстати.

Суммируем. Если вы физическое лицо, и у Вас в опальном банке открыт вклад или расчетный счет, Вы имеете право на получение компенсации в размере до 1 400 000 рублей. Правда, на сегодняшний день это максимальная сумма.

Для получения компенсации, Вы должны обратиться в свой банк, где Вам все подробно расскажут. Как правило, деньги возвращает не Ваш банк, а другие банки, в ходящие в систему страхования вкладов. Выплаты назначаются достаточно быстро, в пределах одного месяца, считая со дня отзыва лицензии.

Если банк не входит в систему страхования вкладов

Если Ваш банк не является участником системы страхования вкладов – это всецело на Вашей совести. Нет, конечно, шанс получить свои деньги остается, но сделать это уже сложнее.

Для этого Вы должны дождаться начала процедуры банкротства, и успеть в отведенный срок подать заявление о включении своих требований в реестр кредиторов. Процедура эта не то, чтобы сложная, но достаточно специфичная. Тут я Вам рекомендую обратиться за помощью к юристу или адвокату. Если у меня будет время, а у Вас интерес, я могу посвятить этой теме отдельную статью. Ваши предложения я жду в комментариях.

Так вот, приняв и удовлетворив Ваше заявление, суд причислит Вас к числу кредиторов банка наравне с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Возможно, денег из банковского хранилища хватит и на Вас.

И еще одно Руководство: Нужно ли погашать кредит, если у банка отозвана лицензия

Другая сторона медали – если Вы должник банка без лицензии. Огорчу Вас, но кредит придется вернуть несмотря ни на что. О том, как это сделать Вы должны узнать в Вашем банке. В зависимости от конкретной ситуации, внешний управляющий может продать все банковские кредиты другому, действующему банку. В таком случае, произойдет цессия или уступка права требования. При таком исходе, Вы будете продолжать погашать Ваш кредит на тех же условиях, но уже другому банку. Другой вариант, если конкурсный управляющий обяжет Вас погасить кредит досрочно в рамках процедуры банкротства. В любом случае, долг придется вернуть, не думайте, что Вам его простят. Деньги ведь любят счет.

Вот теперь точно все. Информации много, согласен, но я пытался охватить все возможные ситуации. По традиции, свои вопросы Вы можете задать в комментариях к статье.