В качестве одного из наиболее важных параметров кредитной карточки выступает лимит. И объем денег, который может быть вами израсходован, как раз обозначается посредством данного критерия. Как понять, каким образом формируется данное ограничение, и есть ли возможность его увеличения? Что такое кредитный лимит, и каковы нормы его функционирования? Эти и многие другие вопросы, связанные с ограничениями по кредитованию, будут рассмотрены в статье.
Все кредитные карты имеют денежные ограничения
Определение терминологии и основные понятия
Лимит по кредитной карте устанавливается банком в процессе ее изготовления . Оформление кредитки происходит по тем же принципам, что и открытие любого другого кредита: в банк предоставляется определенный набор документов, содержащих справку о текущих доходах и поступлениях. Именно от того, какие финансовые возможности имеет потенциальный заемщик, банк и будет отталкиваться в процессе принятия решения о лимите. Если взятие карты происходит впервые, чаще всего показатель лимита не устанавливается выше, нежели 2-3 уровня ежемесячного дохода. А некоторые банки предлагают еще более низкую планку.
Что означает установка лимита по кредиту
Кредитные карточки включают в себя определенный перечень условий и требований, выдвигаемых банком в рамках индивидуального решения. Поэтому, можно сказать, что лимит кредитной карты – это величина, имеющаяся в доступе на счете клиента, и она может быть использована для любых покупок по карте или наличности. При всем этом финансовое учреждение может назначить на данный показатель несколько ограничений или требовать внесения вспомогательных выплат в целях регулирования трат клиента.
Зачем нужен лимит по кредитованию
Данная сумма используется при долгосрочном предоставлении в пользование денежных средств со стороны банка. В течение определенного временного отрезка клиент может «одалживать» у финансовой структуры денежные средства, а затем компенсировать их и снова брать в пользование. В итоге суммарная величина долга не будет выше определенной суммы. Данные ограничения имеют место быть в целях снижения рисков невозврата денег. Поэтому размерный показатель лимита будет иметь зависимость, в первую очередь, от того, насколько клиент сможет подтвердить факт своей платежеспособности. Вот мы и рассмотрели, что значит данный лимит, и каким образом его можно использовать.
Потратить средства с карты свыше установленного лимита невозможно
Можно ли рассчитывать на большее количество бонусов и привилегий
Если доходная часть позволяет вам пользоваться большими объемами денежных средств, но придется явиться в кредитное учреждение лично и составить заявительную бумагу в установленной форме. Но положительно банк ответит далеко не каждому человеку, который принял решение пользоваться более внушительными суммами. Однозначно отказ последует для тех, кто использовал карту нерегулярно. Помимо этого, банк откажет и в случае, если задолженность была погашена с просрочками , а сама карта использовалась вне назначения, т. е., например, для снятия наличных денег. Если же долги отсутствуют, и вы практикуете активную эксплуатацию кредитной карты, ответ, скорее всего, будет положительным, и вы сможете рассчитывать на обслуживание карты с большим лимитом. То есть получается, что для рассмотрения вашей заяви и принятия по ней положительного решения должны существовать какие-то существенные причины:
- Предоставление документации с подтверждением дохода. Если оформление кредитки производилось с помощью паспорта, и соответствующие документы, свидетельствующие об уровне дохода, предоставлены не были, то их принесение может положительно повлиять на решение финансовой структуры.
- Погашение других ссуд. Если к моменту составления соглашения были не погашенные какие-либо другие кредиты, то следует сделать обращение в финансовую организацию. В связи с постепенным снижением вашей финансовой нагрузки банк сможет увеличить этот предел.
Таким образом, повлиять на состояние и размер кредитного лимита можно в следующих случаях:
- соблюдать сроки по всем вносимым на счет банка выплатам;
- активно пользоваться картой в рамках действующих предложений;
- повышать платежеспособность и доказывать этот факт;
- пользоваться договором сроком от полугода.
Для увеличения кредитного лимита нужно обратиться в банк с заявлением
При всех условиях лимит кредитования может подлежать как уменьшению, так и увеличению. Об этих изменениях кредитор обязуется сообщить заемщику с помощью телефонного звонка или смс сообщения.
Правомерность действий со стороны банка
С одной стороны, увеличение кредитного лимита – процедура непростая. Но некоторые кредитные учреждения обеспечивают увеличение доступных сумм средств, в самостоятельном порядке за «послушность» в виде регулярного пользования картой, своевременного погашения всех платежей, а также предлагают различные акции, бонусы, скидки, действующие возможности. Следует заметить, что в процессе оформления карты между сторонами происходит формирование соглашения – это документ, который обеспечивает регулирование всех нюансов выпуска и применения «пластика».
В рамках одностороннего порядка банковские организации не вправе менять условия, если этот аспект не предусматривается договором. Впрочем, изменениям не и прочие пункты. Но если вы подписывали эту бумагу «не глядя», а в ней вдруг оказался пункт о возможности банка «своевольничать», поэтому можете ждать от него сюрпризов. С одной стороны, это хорошо и удобно, ведь банк стремится вам помочь и обеспечить большее количество денег. С другой стороны, это отражается на общей процентной ставке: чем больше средств имеется в вашем распоряжении, тем больше суммарная переплата.
Факторы, влияющие на показатель
Вот мы и рассмотрели, что это — лимит по кредитованию. Понятие означает определенную сумму средств, взятых у специализированного учреждения в пользование на определенный период за какую-то плату в виде процентов. На практике используются возобновляемые и не возобновляемые кредитные лимиты. Первые подразумевают разновидности ссуд, которыми можно пользоваться бесконечно в рамках функционирования соответствующего соглашения. Что касается второй группы займов, то их выдача происходит разово, а после возврата всей суммы банку договор прекращает свое действие.
Разные банки предлагают свои условия по кредитным картам с различным лимитом
Лимитные суммы находятся под влиянием большого количества факторов, и мы рассмотрим некоторые моменты:
- Кредитная история . Это своеобразная форма отчетности об операциях, которые проводились клиентом до этого. Она включает в себя материалы о предыдущих платежах, успешности прошлых кредиторов в процессе взаимодействия с дебиторами.
- Кредитный рейтинг. Это приблизительная оценка потенциального заемщика на предмет его платежеспособности и уровня ответственности, которое основывается на истории по кредитам и списке имеющихся долгов, активов, пассивов. При рассмотрении заявки большинство кредиторов обращает внимание именно на этот показатель.
- Текущая платежеспособность. Это показатель, который отражает финансовое состояние заемщика. Если на первых порах он может рассчитывать на лимит исключительно в 15 – 50 т. р., то впоследствии, при предоставлении справки о доходах или наличии прочих материальных ценностей, клиент может рассчитывать на повышение этого показателя. Банк, удостоверившись в благонадежности заемщика, примет решение выдать ему большее количество денег.
Величина кредитных лимитов старательно проверяется банковскими организациями для того, чтобы клиент вдруг не вышел за пределы своей платежеспособности . Если эта величина мала и подразумевает увеличение, необходимо держать связь с кредитором и просить его пересмотреть ограничения, которые были установлены до этого.
Практически каждый банк предлагает своим клиентам кредитные карты, на которых установлен лимит. Заемщик может пользоваться деньгами, а затем должен вернуть их в положенный срок. Лимит обычно возобновляемый, поэтому клиент может снова снимать с карты средства. Это очень удобно, поскольку можно воспользоваться деньгами в удобное время. Не потребуется сбор документов, не нужно тратить лишнее время. Но если у вас есть лимит может стимулировать на покупки, которые не всегда нужны.
О кредитном лимите
Кредита? Это сумма денег, предоставляемая банком клиенту в постоянное использование. С получением банковского продукта на нем уже есть средства, поэтому заемщик может снимать наличные или расплачиваться за покупки. Возвращать долг надо вовремя, чтобы избежать лишних начислений.
Практически каждое финансовое учреждение предоставляет в том числе и "Приватбанк". Кредитная карта, лимит которой сначала может быть небольшим, используется клиентом в течение 50-60 дней без процентов. Конкретные условия во всех банках могут отличаться. Если грамотно пользоваться услугой, то у клиента есть возможность выгодно снимать средства ни один раз.
При неуплате средств в установленный период происходит начисление процентов. Такую услугу имеет только лимит со временем может увеличиваться, но это устанавливается по решению банка.
Без лимита
С заказом карты клиенту предоставляется лимит, иначе ее выпуск не происходит. Но есть карточки с нулевым балансом. Обычно они оказываются дебетовыми. К примеру, таковой является продукт Visa Platinum "Бинбанка". Об особенностях использования и обслуживания необходимо узнавать у сотрудников учреждения.
Эта карта считается дебетово-кредитной, которая предоставляется моментально. При выдаче на ней нет средств. На протяжении нескольких дней по решению банка предоставляется конкретная сумма, о чем клиента оповестят по СМС или звонку. Тогда карта обретает статус кредитной. Именно таковой является карта "Кукуруза", "Евросеть" дает возможность выгодно оформить денежные средства в долг.
Размеры лимитов
Банк устанавливает лимит в зависимости от платежеспособности клиента. Здесь тоже учитывается заработная плата. Если клиенту была выдана кредитная карта, кредитный лимит со временем может увеличиваться. На это влияет улучшение платежеспособности. Обычно предоставляется 50-100 тыс. рублей.
Когда клиент не является платежеспособным, в лимите отказывается. Правила расчета в каждом банке разные. Как правило, платеж не должен составлять выше 25% от доходов. Обязательно учитываются все расходы клиента. На размер лимита влияет содержание в собственности недвижимости, машины.
Увеличение лимита
Если есть кредитная карта, кредитный лимит может быть увеличен. В каждом банке это рассчитывается по-своему. К примеру, в "ВТБ-24" клиент подает заявление, справку о доходах, документ о собственности. Рассмотрение заявки длится не больше 3 дней, после чего принимается решение.
"Бинбанк" самостоятельно принимает решение об увеличении суммы, если клиент постоянно пользуется услугами и возвращает деньги без просрочек. Поэтому лимит может быть увеличен при:
- предоставлении документов;
- постоянном использовании средств.
Как узнать кредитный лимит?
Чтобы узнать о размере предоставляемой суммы, можно воспользоваться следующими вариантами:
- следует ознакомиться с договором, который был выдан при обращении в банк;
- сумма указывается в чеке с банкомата;
- клиент может заказать выписку в банке;
- есть удобный сервис интернет-банкинга.
Такие способы доступны с каждой картой, в том числе и с картой "Кукуруза". "Евросеть" предоставляет возможность пользоваться личным кабинетом. С него удобно совершать различные платежи и переводы.
Уменьшение суммы
Сумма может быть не только увеличена, но и снижена. Это возникает тогда, когда:
- есть непогашенная задолженность;
- появляется риск невозврата задолженности.
Осуществляется это в одностороннем режиме, что указывается в договоре. При желании у клиента есть возможность самостоятельно уменьшить сумму. К примеру, ему предоставляется 300.000 рублей, а клиент не снимает такие деньги и боится потери карты. Тогда он может составить заявление, в котором просить снизить количество средств до желаемой суммы. Предоставление лимита является выгодной услугой, поскольку при необходимости не нужно искать, где Необходимо лишь вовремя возвращать долг.
Кредитный лимит – один из ключевых терминов, используемых в сфере кредитования. Им обозначается сумма, подлежащая выдаче заемщику в долг под установленный процент. Он показывает, сколько наличных денег вам могут предоставить, или сколько переведут на счет кредитной карты. Размер кредитного лимита устанавливает сам кредитор на основе информации о доходах клиента и сроках займа.
Расчет кредитного лимита
Определение суммы, которую может получить заемщик, производится с учетом сведений о его платежеспособности. Банк анализирует предоставленные данные, чтобы рассчитать максимально доступную величину кредита. Предполагаемый размер займа вместе с делится на срок кредитования. Полученный результат сопоставляют с ежемесячной зарплатой клиента. Если величина составляет более 40% от размера дохода, то кредитный лимит снижают.
Но его можно увеличить за счет дополнительного обеспечения (залог или ). Так, при определении лимита по банк учитывает не только заработок человека, но и стоимость приобретаемого имущества, которое используется как залог. Сумма обычно устанавливается в пределах 20-30% от этой стоимости. При расчете лимита по карте кредитор, в основном опирается только на размер зарплаты за 3-5 мес. и статус запрашиваемой кредитки.
Виды и принципы действия лимита
Различают возобновляемый и невозобновляемый лимит. В отношении кредитов действуют невозобновляемые лимиты. Ограничение по сумме устанавливается один раз. Заемщик обязан полностью выплатить долг и закрыть кредит.
Возобновляемые лимиты относятся к кредитным картам. Владелец кредитки может пользоваться денежными средствами в рамках лимита до тех пор, пока не исчерпает их. При каждом пополнении счета он снова возобновляется. Но этот принцип может быть нарушен при несоблюдении условий кредитования, например, пропуске платежа.
Размер кредита может быть пересмотрен в том случае, если возникли новые обстоятельства. Когда клиент нарушает один или несколько , лимит уменьшают. А пересчитывают его в сторону увеличения, если платежеспособность должника увеличивается, и он предоставляет обеспечение, максимум документов при оформлении, имеет хорошую .
Банковские карточки, выпускаемые финансовыми учреждениями, делятся на дебетовые и кредитные. Могут быть и иные разновидности, но большинство банковских программ именно такие. На дебетовой карте лежат собственные деньги их обладателя, открыт счет. Самый распространенный пример банковской дебетовой карты – зарплатная. Кредитная выдается банком, на ней лежит сумма денежных средств, выдаваемых им в качестве займа. Эти предложения банков отличаются друг от друга различными условиями, например, размером предоставляемых денежных средств в случае, если на дебетовой карте может быть представлен технический овердрафт. Рассмотрим одно из условий – кредитный лимит, что это, какие могут быть ограничения по его размеру.
Определение
Что такое кредитный лимит по карте? Это деньги, которые могут быть потрачены человеком при использовании пластика. Размер займа определяется индивидуально в отношении каждого из потенциальных клиентов. Он зависит от факторов:
- возраста;
- истории по ранее выданным займам;
- наличия дохода, подтвержденного документально;
- возможности предоставления дополнительных документов.
Некоторые кредиторы одобряют ссуду в размере не более двух окладов, выплачиваемых человеку на работе. Информацию о заработной плате финансовое учреждение получает из справки специальной формы – 2 – НДФЛ.
Но большинство банков при оформлении ссуды не спрашивают этот документ: в этом случае рассчитывать на большую сумму заемных денег не стоит.
Кредитный лимит – это сумма предоставляемых банком средств на карту
Что значит увеличить кредитный лимит
В некоторых случаях граждане пытаются увеличить сумму займа, выдаваемую им финансовым учреждением. Если финансовое учреждение согласится на это, то доступный лимит по кредитной карте будет больше.
Увеличение возможно. Но только в двух случаях:
- Инициатива ссудодателя. Обычно это происходит в отношении гражданина, который является зарплатным клиентом банка либо долгое время пользуется его услугами. Также немаловажно активное пользование кредиткой. Уведомление о возможности повышения приходит на телефон через СМС. При получении согласия гражданина, размер лимита увеличивается. Человек может сразу пользоваться деньгами.
- Инициатива клиента. В этой ситуации человек лично обращается в офис банка. От него требуется написать соответствующее заявление. Иногда нужно предоставить официальное подтверждение дохода, если это не было сделано первоначально при оформлении ссуды.
В некоторых кредитных продуктах банк требует первоначально предоставления справки о доходах. В ситуации, когда такой документ был предоставлен ранее, на стадии оформления, при повышении кредитного лимита финансовые учреждения требуют доказательства того, что доход человека повысился за время, в течение которого он пользовался кредиткой.
Что влияет на увеличение
Кредитный лимит по инициативе финансового учреждения меняется при наличии веских оснований к этому. Например, должна быть уверенность в том, что человек будет добросовестно платить, не допускать просрочек. Этому, по мнению специалистов, способствуют следующие факторы:
- своевременная оплата имеющегося займа;
- активное пользование картой;
- повышение дохода гражданина, о чем имеется документальное подтверждение;
- пользование дебетовой картой более полугода.
При определенных обстоятельствах кредитный лимит может быть увеличен
Гражданин может посчитать, что размер выданного кредита, ему не подходит. Он может обратиться в офис с тем, чтобы ему изменили условия этого займа, в частности, повысили его размер. Финансовому учреждению необходимы веские основания к тому, что поменять свое первоначальное решение по выдаче займа, его условиям. Повысить размер кредита могут в случае:
- Наличие подтверждающих доход бумаг. Если займ оформлялся по двум документам, без предоставления справки о доходах, то нужно принести справку, которая станет доказательством увеличения дохода человека. Это поможет банку принять решение об увеличении ссуды.
- Погашение ссуды в другом банке, то есть выплата долга. Если во время подписания договора на овердрафт у человека были иные долги, то после их оплаты он может обратиться за повышением. Финансовое учреждение может вынести положительное решение на основании того, что долговая нагрузка снизится.
Повышение возможно, если человек выполняет все свои финансовые обязательства, не допускает просрочек.
Традиционно, при выдачи кредиток банки не спрашивают справку о доходах. В большинстве случаев речь идет о предоставлении только двух документов, например, паспорта и водительского удостоверения. Если человек озаботится проблемой повышение лимита уже в процессе оформления, он может заранее получить справку о доходах и попросить об увеличении ссуды.
Овердрафт
На дебетовых картах может быть установлен овердрафт. В основном такой пластик принадлежит участникам зарплатных проектов. Такие клиенты обслуживаются в определенном банке, который может установить на их карточках определенный лимит денег. Они будут считаться кредитными. Овердрафт подключается с согласия клиента. Обычно он небольшой. Что такое лимит кредитования на дебетовой карте? Это определенная денежная сумма денег, которая списывается с клиента, если он уходит в расходный минус при использовании собственных денежных средств. К примеру: к карте подключена рассматриваемая услуга.
Клиент потратил 23000. Из них его собственные средства составили 20000, остальные 3000 банк предоставил ему в качестве овердрафта. Именно 30000 будут списываться со счета по правилам это кредита. Таким образом, получается, что у человека перед банком образовывается задолженность в сумме 3000.
Овердрафт – это возобновляемая кредитная линия на карте
Ставки по займу определяет кредитное учреждение, они должны быть прописаны в договоре. Но, в основном, эти проценты стандартные, примерно 20% годовых от овердрафта: % взимает финансовое учреждение за пользование своими средствами. Оно же устанавливает срок погашения. Обычно деньги должны быть начислены не позднее 20 числа того месяца, который следует за тем, в котором был взят овердрафт. Если клиент вовремя не гасит долг, то в отношении него применяются штрафные санкции. Обычно они равны 0,1 от просроченного денежного обязательства. Услугу по предоставлению овердрафта можно отключить, но только после полной оплаты долга.
ВАЖНО: Особенность овердафта заключается в том, что сумма, которую задолжал гражданин, при оплате возобновляется.
Обычно овердрафтом можно пользоваться только путем безналичной оплаты. Только некоторые банки допускают возможность снятия наличных, но взимают за этот процесс большую комиссию. Размер овердрафта банк меняется самостоятельно. Об изменениях он должен оповестить своего клиента. Это делается различными способами: через личный кабинет, СМС, телефонным звонком.
Кредитный лимит – это сумма денежных средств, выдаваемых клиенту на условиях платности, возвратности, возмездности. Его размер определяется в строго индивидуальном порядке, зависит от категории пользователя и его платежеспособности. Кредитные карты относятся к разновидности потребительского кредитования, но от наличного займа могут отличаться условиями: % ставками, графиком погашения, комиссиями.
В кошельке у большинства российских граждан обычно находится уже не одна-две, а гораздо больше карт. Одни из них дебетовые, другие кредитные, т.е. позволяющие использовать деньги банка в пределах установленного лимита кредитования.Именно об этом и пойдет речь в данной статье.
Понятие кредитного лимита
Часто клиенты, даже активно использующие карточные продукты не задумываются о том, что такое кредитный лимит по кредитной карте. Ведь им известна сумма, которую можно тратить и этого достаточно.
На самом деле кредитный лимит – это и есть размер заранее одобренной банковской потребительской ссуды, которую клиент может взять в долг в любой момент для оплаты товаров и услуг. В некоторых случаях кр лимит банковской карты допускается использовать и для снятия наличных денежных средств, но встречаются такие продукты достаточно редко.
Важно ! Популярные банки, например, ВТБ 24 допускают снятие денежных средств за счет установленной суммы, но при этом взимают большую комиссию.
Особенностью таких карт является возобновляемая сумма. После того, как клиент оплатил долг по карте, он снова может воспользоваться деньгами банка в любой момент без необходимости снова согласовывать документы в офисе.
Замечание. Не стоит путать кредитную карточку с пластиком, выпускаемым для выплат долга по обычным кредитам, выдаваемым наличными.
Размер кредитного лимита
Каждый банк самостоятельно и индивидуально для каждого клиента устанавливает лимит банковского кредитования. На максимальную возможную сумму задолженности влияют следующие факторы:
- кредитная история;
- размер доходов;
- активность клиента;
- результаты проверки службой безопасности;
- наличие собственности.
Часто банковские учреждения предлагают кр карты с уже установленным лимитом для почти всех зарплатных клиентов. Такая практика характерна в частности для Сбербанка.
Замечание . Иногда кредитный лимит может быть дополнительно установлен к дебетовой карточке. Например, по карте Кукуруза существует возможность заключить договор кредитования с одним из нескольких банков.
Изменение кредитного лимита
Заключая договор на кредитку, клиент соглашается с тем, что лимит, установленный ему изначально, может быть изменен в любой момент по усмотрению банка как в большую, так и в меньшую сторону.
Уменьшение лимита
Самостоятельно снижать кр лимит клиенты просят очень редко. Обычно это происходит по инициативе банка из-за снизившихся доходов заемщика, пропущенных платежей или как в варианте Приват Банка изменения экономической ситуации в стране.
Увеличение лимита
Сразу доступны кр карты с большой суммой для снятия далеко не всем клиентам. Большинству граждан придется заслужить доверие банка. Первоначально финансовые организации устанавливают относительно небольшую максимальную сумму задолженности, предлагая постепенно увеличивать сумму по мере добросовестного обслуживания текущих задолженностей клиентом.
Существует два варианта, как увеличить лимит на кредитной карте:
- дождаться автоматического решения банка;
- обратиться с заявлением об увеличении самостоятельно.
Не редко банки проводят анализ действующих клиентов и при выполнении ряда условий поднимают максимальную сумму самостоятельно.
Рассмотрим, что влияет на решение банка об увеличении максимальной суммы задолженности:
- активность использования карт;
- отсутствие просрочек по платежам;
- использование клиентом средств за рамками льготного периода;
- изменения финансового состояния заемщика.
Обычно предложение от банка о первом увеличении суммы поступает через полгода – год активного использования кредитки и только если заемщик, хотя бы иногда пользуется средствами дольше льготного периода.
Клиент может сам изъявить желание увеличить лимит задолженности по карте, например, если планирует поехать отдыхать или совершить крупную покупку за счет заемных средств и лишь затем рассчитаться с банком.
Для поднятия максимальной суммы долга по карте, если инициативу проявляет сам клиент, ему необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Сделать это можно в любом офисе кредитной организации или через интернет, если такая возможность доступна.
Совет. Часто при первоначальном выпуске карты и установке максимальной суммы, банки не спрашивают документы о доходе. Если представить сотрудникам справку о заработной плате, то можно существенно увеличить шансы на одобрение заявления об увеличении максимальной суммы.
Кредитные карты отличный продукт, который позволяет многократно пользоваться заемными средствами в пределах установленного лимита. Но для увеличения кредитного лимита и исключения негативных последствий необходимо очень добросовестно обслуживать долг.
