Заёмщик при обращении в банк рассчитывает на определённые финансовые источники, которые помогут ему погасить долг. Но могут возникнуть непредвиденные экономические трудности: тяжёлая болезнь, увольнение или резкое снижение дохода от ведения бизнеса. И тогда должник задаётся вопросом о том, что делать, если нет денег платить кредит.
Чтобы справиться с экономическими трудностями, следует руководствоваться несколькими простыми принципами:
- Спокойствие. Страх не поможет принять рациональное решение, а для выхода из финансового кризиса потребуется объективный анализ сложившейся ситуации.
- Активность. Приступить к работе с задолженностями следует сразу, как только стала очевидной недостаточность денежных поступлений.
- Общение с кредиторами. Если должник пытается любым способом избежать платежей по займу, то реакция на подобные действия будет соответствующая. Банк обратиться в суд или передаст дело коллекторам. Целесообразнее будет поддерживать контакт с кредитно-финансовыми организациями и не отказываться от своих обязательств.
- Соблюдение законодательства. В любом случае следует действовать в рамках правового поля. Попытка исправить экономическую ситуацию при помощи кражи, подделки документов или мошенничества сделает должника участником уголовного процесса.
Существует несколько способов решения материальных проблем, которые могут быть применены отдельно или в комплексе.
Ревизия собственных финансов
Каждый человек имеет определённый источник дохода и ряд расходов. Если средств перестало хватать, то требуется увеличить поступление денег или же сократить траты. Уменьшить расходы можно в нескольких категориях:
- развлечения;
- посещение кафе и ресторанов;
- покупка одежды и обуви;
- приобретение бытовой и цифровой техники.
Также имеет смысл пересмотреть структуру питания. Руководствуясь рецептами из кулинарных книг или с сайтов соответствующей тематики, человек может найти способ готовить вкусную и здоровую пищу с меньшим бюджетом.
Возможно, у должника есть ценное неиспользуемое имущество, которое можно продать. Через объявления люди продают прочитанные книги, тренажёры, велосипеды, технику в хорошем состоянии и другие вещи.
Недостаток денег может стать стимулом для смены места работы или даже для изменения сферы деятельности. Стоит присмотреться к актуальным вакансиям во всех областях, оценить собственную компетентность. И проанализировать, на какой заработок можно рассчитывать в такой ситуации. Также стоит задуматься о дополнительной занятости. Стоит рассмотреть свои таланты, умения, хобби и количество свободного времени. И подумать, как это можно превратить в источник дохода.
Интернет предлагает множество вариантов дополнительного заработка. Можно администрировать сайты, делать фотографии, писать платные комментарии и так далее. Или же можно разметить объявление с предложением об оказании услуг или выполнении каких-либо работ. Это простой пример того, как закрыть кредиты, если нет денег.
Обращение в банк
До появления первой просрочки следует связаться с работниками кредитно-финансового учреждения. Нужно сообщить, что у клиента возникли трудности с деньгами, и ему необходимо встретиться с менеджером. Представителю банка следует подробно объяснить ситуацию. Клиенту нужно чётко обозначить, что он просит только об изменении условий кредитного договора, а речи об отказе от обязательств не идёт. Также стоит честно проинформировать сотрудника организации о том, когда ожидается поступление денег и в каком количестве.
Если гражданин имеет законный источник дохода, то менеджер наверняка предложит условия перекредитования или изменения ставки по займу. Стороны смогут разработать график погашения задолженности с посильными для должника платежами. Кредитно-финансовому учреждению это выгодно по нескольким причинам:
- просроченный кредит плохо отражается на статистике активов;
- судебное разбирательство влечёт дополнительные расходы;
- общий доход банка по выданному кредиту может вырасти.
Продажа долга коллекторскому агентству или обращение в суд происходит в случае, если клиент полностью прекращает выплачивать деньги. Но законные действия заёмщика вызовут адекватную реакцию у кредитора.
Обращение за страховкой
Распространённым условием выдачи кредитов на большие суммы является страхование. Чаще всего получение выплат связано с ущербом здоровью гражданина, но иногда страхуют и риски, связанные с увольнением.
Если причиной финансовых проблем стала ликвидация организации, где человек работал, то можно обратиться за получением возмещения. Расторжение трудового договора по собственному желанию не считается страховым случаем.
Рефинансирование кредита в другом банке
Чтобы узнать, как погасить кредит, если нет денег и есть просрочки, лучше всего прийти в организацию, занимающуюся рефинансированием. Сегодня многие банки выдают кредиты гражданам для погашения займов, полученных ранее в других организациях. Оформляется договор, и банк погашает все долги гражданина.
Специфика данного финансового продукта заключается в том, что срок возврата больше, а платежи – меньше. В конечном итоге придётся перечислить большую сумму, но должник может выбрать программу с ежемесячными платежами, которые ему по силам. Это даст возможность решить экономические проблемы.
Банкротство
Если общая сумма задолженности очень большая, то стоит рассмотреть вариант банкротства физического лица. Этот институт создан для случаев, когда вероятность погашения всех долгов в течение жизни должника крайне мала.
Гражданин обращается в суд с заявлением о неспособности платить по своим обязательствам. Назначается управляющий, который аккумулирует требования кредиторов и решает, какие шаги можно предпринять для расчёта по долгам. Специалист старается реструктуризировать обязательства или договориться с банками о мировом соглашении.
Чаще всего дело заканчивается продажей имущества и безусловного списания долгов. При этом у гражданина остаётся жилое помещение, где он прописан, личные вещи и средства в размере прожиточного минимума. Результатом станет не только избавление от кредитов, но и некоторые негативные последствия:
- запрет на ведение бизнеса;
- запрет на занятие руководящих должностей;
- невозможность выехать за границу;
- невозможность получать кредит или выступать поручителем.
Срок действия указанных ограничений составляет 5 лет.
Стоит отметить, что инициировать процедуру можно только при наличии задолженности более 500 000 рублей. Вознаграждение арбитражного управляющего за работу составит не менее 25 000 рублей.
Банкротство даёт шанс тем людям, которые взяли кредиты для ведения бизнеса, но не смогли добиться успеха. Это возможность избавиться от непосильного бремени и начать заново построение своего экономического благосостояния.
Обращение к друзьям и родственникам
Чтобы погасить кредиты, можно одолжить небольшие суммы у нескольких человек. Наверняка у близких родственников или друзей есть личные сбережения, которые не будут использоваться в ближайшее время. Не каждый согласиться предоставить денежную ссуду. Но человек, который просит о подобной услуге, ничего не теряет в случае отказа.
Убедить родственников и друзей в том, что долг будет полностью возвращён можно при помощи расписки. Официальный документ подтвердит серьёзность намерений должника, так как с его помощью можно взыскать деньги через суд.
Чего делать не следует
Есть несколько вещей, которые только усугубят финансовое положение:
- Судебное разбирательство. Некоторые полагают, что с них нечего взять. И советуют представителям банка обращаться в суд. Исход такого процесса очевиден: собственность должника будет распродана, за ним на каждое место работы будет следовать исполнительный лист. К общей сумму долга добавятся пени, судебные пошлины и иные расходы.
- Заём в МФО. Этот финансовый инструмент подходит только для экстренных случаев. Возвращать микрокредит придётся через несколько недель, процент за пользование деньгами очень высок. Никакой практической выгоды это не принесёт, только ещё больше увеличит общий долг.
- Реализация предмета залога . Люди, взявшие в кредит машину, считают, что банк может продать автомобиль и кредит полностью закроется. В период кризиса подобное имущество резко дешевеет. Гражданин рискует остаться без машины и с долгом банку.
- Погоня за лёгкими деньгами. Некоторые соблазняются крупным выигрышем в лотерею, онлайн-казино или в букмекерской конторе. Вероятность такого события крайне мала. Обычно человек теряет и те деньги, которые имел.
Как можно заметить, избавиться от кредитов, если нет денег, не получится. В любом случае придётся найти средства и погасить долги. И надеется в этой ситуации следует на собственную рассудительность и находчивость.
Намереваясь взять денежный кредит в банке, человек должен примерно рассчитывать, каким образом будет его возвращать. Большинство заемщиков надеются на премиальные, дополнительный доход, а также отложенные средства с ежемесячной зарплаты. Однако никто не застрахован от возникновения форс-мажорных обстоятельств.
В случае увольнения, заболевания или же рождения ребенка свободные средства моментально испаряются, в связи с чем возникает вполне естественный вопрос «как быстро погасить кредит?» . Давайте рассмотрим несколько практических рекомендаций, которые позволят справиться с проблемой и выплатить средства, взятые в долг у банка.
Чего делать не стоит?
Если вы понимаете, что личные финансы не позволяют вам регулярно вносить ежемесячные платежи на погашение тела кредита, ни в коем случае не прибегайте к таким действиям:
- Не пропадайте без следа. Если сумма задолженности достаточно большая, первым делом у человека возникает паника, в результате чего приходит совершенно неожиданное, но неправильное решение – затаиться. В такой ситуации сотрудники банка начинают донимать заемщика звонками и письмами, если ответа не следует, они вносят его в список «сомнительных клиентов» . В это время неумолимо нарастает пеня и сумма долга только увеличивается;
- «Немножко подождем» . Когда денег нет, и вы реально осознаете, что в ближайшее время свободные средства не появятся, не следует бездействовать. Если вам по каким-то причинам еще не стали названивать коллекторы, не думайте, что они о вас не помнят. В то время как вы сидите дома и «грызете ногти» , ваша кредитная история ухудшается не по дням, а по часам. Лучше сразу же проявите инициативу и свяжитесь с сотрудниками банка;
- Не бегите за помощью в соседний банк. Конечно, другие банки могут дать вам энную сумму денег, если вы до этого не были их клиентом. Однако люди в панике нередко берут новые кредиты под еще большие проценты, чтобы погасить старую задолженность. К сожалению, такие действия уменьшают ваши шансы расквитаться с банками навсегда;
- Не стоит доводить дело до суда. Естественно, решение суда вряд ли вас обрадует, поэтому приставы, скорее всего, обяжут вас в определенный период выплатить всю сумму. А как погасить кредит в такой ситуации? Ну, разве что продажей залогового имущества (дома, машины, квартиры, дачи). Если вы не желаете такого исхода, не «выносите сор из избы» и договаривайтесь с банком без третьих лиц.
Долговая яма: ищем выход
Можно ли погасить кредит?
Если средства вашей кредитной карты исчерпались, а зарплата не позволяет вам вылезти из долговой ямы, можно прибегнуть к таким методам решения проблемы:
- А есть ли средства у близких и знакомых? Во избежание серьезных стычек с банком и коллекторами, попросите помощи у знакомых. Возможно, они не дадут достаточно средств, чтобы вы могли досрочно погасить всю сумму задолженности. Но платежи на 2-3 месяца выиграли бы для вас время, за которое можно было бы найти дополнительные способы закрытия кредита;
- Вторая работа. Если вы не работаете круглыми сутками, «как раб на галере» , попробуйте подыскать дополнительные источники дохода. Для этого может подойти работа в интернете, торговое представительство, возможно, и на своей основной работе вы смогли бы немного поднажать, если зарплата сдельная;
- Налоговые вычеты. Если вы оказались в долговой яме из-за ипотеки, которую брали первый раз в своей жизни, государство обязуется предоставить вам приятные бонусы в виде налоговых вычет. Вычет состоит из 13% от той суммы, которую вы должны заплатить за квартиру и еще 13% — от суммы уже выплаченных вами процентов. В общем и целом, набегает достаточно серьезная и весомая сумма, позволяющая отсрочить общение с коллекторами на некоторое время.
Как погасить неподъемный кредит, если нет денег вообще, а выплаты нужно совершать уже «вчера» ?
В такой ситуации следует идти в банк с повинной. Этот вариант станет самым разумным. На самом деле, банковские структуры не заинтересованы в том, чтобы вас раздеть и разуть. Кроме того, ни один из них не стремится доводить дело до суда, поэтому паниковать в такой ситуации не стоит.
Что может предложить банк?
Как мы уже выяснили, прятать голову в песок, оставляя все остальные части тела на поверхности, не стоит. Так вы ничего не добьетесь, кроме ухудшения ситуации и неумолимого нарастания суммы задолженности. Если вы понимаете, что «дело пахнет керосином» – заблаговременно известите сотрудников банка о том, что у вас возникла нехватка средств. Стоит заметить, что оповещение лучше производить в письменном виде, но на худой конец сойдет и телефонный звонок.
Что предложит банк в патовой для вас ситуации:
- Реструктуризацию задолженности. Если вам удастся убедить кредитора в том, что основания для невыплаты средств достаточно серьезные, скорее всего, вам будет предложена реструктуризация долга. В такой ситуации кредит, конечно, не простят, однако ежемесячная сумма выплат может существенно уменьшиться;
- Кредитные каникулы. При рождении ребенка или же заболевания заемщика, кредитор также может войти в положение и предложить кредитные каникулы. Что это значит? На какое-то время вы сможете вздохнуть с облегчением, поскольку все выплаты будут отстрочены на некоторый период. За это время вы сможете прийти в себя и найти финансы для погашения долга. Плюс такого решения в том, что заемщик не будет вынужден выплачивать штрафы и переживать о том, что завтра к нему в дверь постучат коллекторы;
- Продажа залогового имущества. Как погасить банковский кредит досрочно? Ответ не самый приятный, но очевидный – продать имущество, под которое вы брали деньги у банковской организации. Если недвижимость, под которую вам дали энную сумму, не является единственной и вы не отправитесь жить на улицу, логичнее всего будет ее продать. Однако подыскивать покупателя желательно без участия кредитора, тогда вы сможете выручить за имущество справедливые деньги.
Можно ли рассчитаться материнским капиталом?
Идея о решении финансовых проблем материнским капиталом приходит в голову очень многим заемщикам.
Но это может быть чревато последствиями, ведь предоставляемые государством средства могут пойти только на такие нужды:
- оплата образования ребенка:
- покупка жилья;
- увеличение накопительной части пенсии матери.
Можно ли погасить другой вид кредита материнским капиталом?
Нет. Если кто-то предлагаем вам денежное вознаграждение за продажу сертификата маткапитала, вы должны знать, что это подсудное дело, которое грозит реальным сроком. Поэтому даже не думайте решать свои финансовые проблемы, прибегая к таким авантюрам.
По прогнозам специалистов финансового рынка, в 2017 году кредитные карты станут самым популярным и востребованным кредитным продуктом. Но это вовсе не значит, что каждый, кто получит кредитную карту на выгодных условиях, застрахован от начисления задолженности. Для начала разберемся, как формируется задолженность по кредитной карте.
Итак, у вас есть кредитная карта с определенным лимитом денежных средств. Вы можете снять деньги с карты или расплатиться пластиком по безналичному расчету (онлайн или с помощью терминала). У большинства кредитных карт, после оплаты начинает действовать льготный период . Это определенный срок, от 30 до 100 дней (во всех банках по-разному), когда клиент может вернуть на карту именно ту сумму, которой он воспользовался и не платить проценты.
Если клиент не воспользовался такой возможностью, то банк устанавливает минимальный платеж по карте, который включает в себя проценты и сумму основного долга. Минимальный платеж необходимо оплатить до определенного числа. В зависимости от остатка долга на карте, минимальный платеж каждый месяц меняется, но лучше вносить большую сумму, чтобы закрыть долг поскорее . Если клиент не вносит вовремя минимальный платеж, банк начисляет просроченную задолженность и пени по кредиту.
Что делать, если нет денег, чтобы погасить задолженность по кредитной карте?
Отметим сразу, что лучше не допускать просрочки по кредитной карте. Ведь такая задолженность только увеличит расходы по кредиту и испортить кредитную историю, что в дальнейшем будет препятствовать получению нового кредита.
Если у вас нет денег, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, можно рассмотреть следующие варианты:
- Снять деньги с карты и внести их обратно.
Не совсем выгодное, но все-таки решение. Если на кредитке еще остались средства, вы можете снять их с карты и внести обратно, чтобы покрыть задолженность. - Попробовать договориться с банком.
Главное чего не следует делать, в случае проблем с погашением задолженности, так это скрываться от банка. Постарайтесь наладить диалог с банком, объясните причину, по которой вы не можете погасить задолженность в настоящее время. Банк предложит вам альтернативные варианты, например, кредитный каникулы, рефинансирование или реструктуризацию кредитного долга. - Получить новый более выгодный кредит.
Если с банком не получится договориться, вы можете получить кредит наличными в другом банке, чтобы единовременно погасить задолженность по кредитной карте. Во многих случаях именно этот вариант получается наиболее выгодным.
Наверняка сегодня мало кто не оформлял кредит на покупку жизненно необходимых вещей, таких как квартира или машина. К сожалению, среднестатистический человек не всегда может позволить себе приобрести даже бытовую технику, поэтому вынужден для этого занимать деньги у банковских учреждений под весьма большие проценты.
Получить кредит легко...
Конечно же, в настоящее время процесс оформления кредита существенно упростился – в определенных случаях достаточно предъявить паспорт, и деньги, что называется, у вас в кармане. Однако не все так радужно, как может показаться на первый взгляд.
Потенциальные заемщики так радуются тому, что им выдали необходимую сумму на покупку дачи или гаража, что проявляют абсолютную беспечность в вопросах юридического оформления сделки. Нередко они подписывают кредитный договор, даже не удосужившись до конца его прочитать, что, по сути, является крупной ошибкой. Пункты, написанные мелким шрифтом, могут таить в себе много «неприятных» для заемщика нюансов.
Бывает, что человек теряет работу. И, лишившись постоянного источника дохода, оказывается не в состоянии платить по долговым обязательствам. Попав в финансовую кабалу, заемщик начинает судорожно думать о том, как погасить кредит, если нет денег. При этом ситуация еще больше усложняется, если деньги занимались сразу в нескольких банковских учреждениях.
Итак, существует ли способ, посредством которого можно решить вопрос о том, как погасить кредит, если нет денег? Да, он существует, но в любом случае вам рано или поздно придется «заплатить по счетам» перед теми, кто помог вам выбраться из долговой кабалы.
Итак, перейдем к практическому рассмотрению вопроса о том, как погасить кредит, если нет денег.
Попросите работодателя «войти в положение»
Если вы работаете по трудовому соглашению, то не лишним будет обратиться за помощью к вашему начальнику. Расскажите ему о том, в какую сложную ситуацию вы попали.
Не исключено, что он разжалобится и выдаст вам энную сумму денег, которая будет впоследствии частями удерживаться из вашей заработной платы. Вам останется поблагодарить «сердобольного» шефа, оформить в бухгалтерии соответствующее заявление о перечислении финансовых средств, указав банковские реквизиты и приложив копию кредитного договора.
Родственники, друзья и знакомые
Существуют ли еще варианты решения вопроса "как погасить кредит, если нет денег"? Безусловно. Составьте подробный список всех ваших родственников, друзей и знакомых. После этого возьмите телефон и, никого не пропуская, начинайте их обзванивать с просьбой оказать вам финансовую помощь, естественно, с гарантиями того, что вы вернете деньги. Если сумма задолженности большая, то следует занимать у каждого понемногу.
«Запасной аэродром»
Не знаете, как погасить кредит? Если вдруг у вас имеется еще один счет в каком-либо банке, на который вы ежемесячно откладывали определенную часть денег, например, на отдых «за границей», то в условиях долговой ямы грех не погасить задолженность, пожертвовав накоплениями. Кстати, вы можете сделать это, оформив платежное поручение. Не забывайте и о том, что за перевод денег с одного расчетного счета на другой банк взимает комиссию.
Визит в банк
Если вы не имеете ни малейшего представления о том, как погасить кредит по причине вашей неплатежеспособности, самое правильное, что можно сделать, – это нанести визит в банковское учреждение, которому вы должны, и объяснить всю сложность ситуации. Вполне вероятно, что руководство кредитной организации пойдет вам на уступки и предоставит отсрочку платежа.
Для вас будет составлен новый график погашения задолженности. С собой вы должны иметь документ, удостоверяющий личность, подлинник кредитного соглашения и все квитанции об оплате. Вам предложат написать заявление об отсрочке, в котором будет фигурировать дата, до которой вы сможете внести очередной платеж.
В обязательном порядке вы должны будете документально подтвердить причины, вследствие которых вы не в состоянии выплачивать деньги в прежних объемах. В частности, вам потребуется справка с работы по форме 2-НДФЛ, свидетельствующая о понижении размера заработной платы, трудовая книжка с записью о том, что вы уволены, справка о постановке на учет в качестве безработного в службу занятости и т. п.
Если же вы будете намеренно скрываться и не отвечать на звонки банка, то это только усугубит ваше незавидное положение: размеры штрафов будут расти с каждым днем.
Помните, что «день расплаты» рано или поздно для вас наступит. И ни в коем случае не предпринимайте попыток ничего не платить: пускай вносимые вами суммы будут мизерными, но тем самым вы подтвердите свое желание погасить долг перед банком. В итоге заимодавец может повременить с обращением в судебные органы для защиты своих прав.
Погасить старый кредит новым
В настоящее время многих интересует вопрос о том, как погасить кредит другим кредитом. Да, это тоже один из вариантов решения проблемы. Вместе с тем следует помнить, что, выбравшись таким способом из одной долговой ямы, человек тут же попадает в другую. Так или иначе, но финансовую проблему решать все же придется.
Продажа материальных ценностей
Хотите знать, как быстро погасить кредит, если нет денег? Можно воспользоваться «классическим» решением: продать свои ювелирные украшения, драгоценности и прочие ценные вещи, можно также заложить их в ломбард.
При этом следует заранее позаботиться о поиске места, где за кольца и ожерелья предложат самую высокую цену. Вырученные деньги вы сможете отдать в счет долга по кредиту.
Работа по совместительству
Как можно погасить кредит, если нет денег? Для повышения уровня собственного финансового благосостояния и скорейшего исполнения денежных обязательств по займу вам следует устроиться на работу по совместительству, которую вы сможете выполнять, например, в выходные дни.
В скором будущем будет действовать закон о банкротстве физических лиц, в соответствии с которым, человек, оформивший кредит на сумму более 50 тысяч рублей, но в течение 6 месяцев по уважительным причинам не вносивший никаких платежей по нему, может быть признан банкротом. После этого составляется график погашения задолженности на срок до пяти лет, а штрафы и пеня на этот период не начисляются.
