Как проходят суды по кредитным долгам. Взыскание задолженности по кредитам

Взыскание задолженности по кредиту в отношении физических и юридических лиц за последние 5 лет возросло в процентном соотношении. Экономика неустойчива, кредиты берутся чаще, чем возвращаются, иногда дело доходит до судебного вмешательства.

Актуальность взыскания для финансовой компании зависит от реальности исполнения судебного решения. Как показывает статистика, действительный процесс взыскания без практического обеспечения требований взыскателя имеет минимальный процент. Но есть возможность получения отсрочки со стороны судебного пристава, просто нужно знать, как правильно её оформить и получить.

Взыскание долгов по кредиту через арест на имущество через суд

Исковые требования по принудительному погашению долга в срок обеспечиваются в основном путём ареста на материальное имущество юридического или физического лица. Заявитель (кредитодатель) подаёт заявление об обеспечении иска, урегулировании срока оплаты, если ему известно наличие у должника имущества, которое способно покрыть просроченную выплату долга. Для положительного утверждения суда, кредитодатель должен представить факт наличия имущества лица-должника для ареста.

Кредитная компания не всегда может предоставить подобную информацию. В таком случае суд вынужден отказать кредитодателю в распоряжении на удовлетворение иска для наложения ареста, причиной является отсутствие документов, подтверждающих факт наличия имущества у должника.

Чтобы подстраховаться, финансовая организация при заключении кредитного договора требует у заёмщика копии заверенного свидетельства о праве собственности на недвижимость, автомобиль или на земельный участок.

Пришлось просрочить оплату по кредиту — ждите судебного пристава

Порядок взыскания задолженности по кредитному договору обозначается в судебном порядке. В случае если суд встанет на сторону кредитной компании, заёмщику даётся один месяц для подачи на обжалование решения. Что делать при задолженности по кредиту, . Когда истечёт срок, а обжалование не поступит, суд начинает взыскание задолженности по кредиту и банк имеет право передать запрос в Федеральную службу судебных приставов.

Кредитодатель передает документацию, которая проверяется службой в течение трёх суток, затем принимается решение о возбуждении производства. Взыскание задолженности по кредитному договору при положительном ответе переходит в исполнение судебным приставом.

Коллекторы не ограничиваются законодательными рамками, в то время как приставы регулируются:

• Действующий ФЗ № 118 «О судебных приставах» 1997 г.
• Действующий ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве» 1997 г.

Приставы-исполнители имеют чёткие правовые ограничения и права. Это государственная служба, неправомерные действия которой можно обжаловать, что является плюсом.

Права и порядок действий государственных приставов-исполнителей

Пристав-исполнитель обязан принять меры по исполнению судебного решения касательно взыскания кредитных задолженностей в установленный срок. За приставом остаётся право сбора документации о должнике, о наличии движимого и недвижимого имущества, а также проведение розыска имущества для ареста. Исполнительная служба отправляет запросы в базы данных для определения наличия работы, иных просроченных задолженностей, владений.

Пристав имеет право:

• Отправить запросы в банки, для того, чтобы узнать, являетесь ли вы их клиентом . Это облегчает оплату, так как арест может быть наложен на все имеющиеся счета.
• Узнать о вашем положении на работе , работодатель обязан предоставить информацию о заработной плате.
• «Наведываться» в дома к должникам в будние дни с 7 утра до 10 вечера . Не имеет смысла мешать приставу, так как суд выдаст разрешение на вход, согласно которому можно будет войти без разрешения хозяев в помещение для выполнения своих обязанностей.
• При выявлении имущества, указанного в документации как ваше собственное , пристав может изъять его для хранения или продажи в счёт долгов, имеет право забрать транспортное средство. Всё это происходит с разрешения суда.
• Просить помощи у силовиков . Коллекторы редко получают поддержку правоохранительных органов, а на сторону приставов они практически всегда становятся.

Все действия приставов охраняются законом, поэтому какие-либо препятствия могут послужить причиной для привлечения к административной или криминальной ответственности, в зависимости от ситуации. В основном это исправительные работы, обычно срок не превышает 30 дней или штраф.

Исполнительное производство по взысканию задолженности началось, что делать?

Пристав-исполнитель обязан прислать должнику (кредитополучателю) заверенную копию судебного постановления о взыскании. Должнику даётся срок в 5 дней самостоятельного погашения существующего кредитного долга. Также кредитополучателю предоставляется письмо с реквизитами оплаты по долгу. По истечении 5 дней добровольной оплаты, просроченная задолженность должна быть погашена.

Пристав обязан показать документ, который удостоверяет его служебные полномочия, акт, заверенный печатью и подписью начальника службы. Государственные приставы имеют единую форму одежды. Нельзя грубить приставам, скрывать наличие денежных средств или имущества. Закон практически всегда становится на их сторону, они легко могут проверить достоверность информации.

Должник, который признает свою ошибку, докажет, что в состоянии самостоятельно оплатить задолженность, может надеяться на отсрочку со стороны государственного пристава. Срок для добровольного погашения ссуды может увеличиться, это поможет оттянуть процесс изъятия имущества с целью его последующей продажи.

Для отсрочки должник подаёт заявление в судебном порядке (согласно п. 1 ст. 203 ГПК): решение суда будет в пользу истца, если исполнительная служба не будет иметь ни против каких претензий. Пристав замораживает дело на период, который даётся для отсрочки.

Государственные приставы имеют единую форму одежды.

Исполнительная служба может отказать в отсрочке, если приведёт достоверные факты несостоятельности заёмщика оплатить полностью долг в срок возможной отсрочки. Необходимо найти постоянную работу или оформить пенсию (по возможности), чтобы не погашался долг за счёт имущества.

Причин возникновения задолженности по займам множество, но чаще всего человек прекращает оплачивать кредит из-за потери работы в связи с прекращением деятельности компании. В такой ситуации необходимо знать . Работники должны получить все выплаты, гарантируемые законом.
Выплаты беременным при ликвидации предприятия . Смело отстаивайте свои права!

Взыскание долга по кредитному договору с наследников умершего

Часть 1 статьи 1175 ГК РФ говорит о погашении просроченной задолженности наследодателя наследниками. Закон не разграничивает тех, кто оплачивает ссуду. Обязанность выплаты задолженности в установленный судом срок ложится на наследников по завещанию и по закону. Очередь также не важна.

Для банковской компании всегда важен только факт оплаты кредитных долгов, а не то, кто оплачивает. Банк оповещается о смерти должника, а также о принятии завещания. Приставы будут работать уже с действующим наследником.

Закон всегда становится на сторону судебных приставов.

У читателя может сложиться впечатление, что пристава могут арестовать любое имущество, но это не так. На что нельзя обратить взыскание:

В случае если наследство не было никем принято, кредитный договор не имел поручительства, кредитодатель может подать иск в суд о требовании продажи наследственного имущества на аукционе.

В чем особенности упрощенного порядка взыскания долгов? Как действует служба взыскания долгов при возврате задолженности за коммунальные услуги? Когда и кем возможна покупка долгов?

Привет всем, кто посетил наш сайт! С вами эксперт - Денис Кудерин.

Мы продолжаем цикл статей о займах, долгах и их своевременном возврате. Тема данной публикации – «Взыскание долгов». Материал будет интересен как должникам, так и кредиторам.

Тех, кто дочитает статью до финала, ждёт гарантированный бонус – советы, как вести себя со службой взыскания долгов, чтобы избежать неприятностей и сохранить душевное здоровье.

1. Что такое взыскание долгов?

В последние годы в связи с ухудшением экономической ситуации в России у многих граждан снизился уровень доходов.

При этом цены на услуги и товары постоянно растут, что отрицательно влияет на платежеспособность и возможность своевременно выплачивать долги, в том числе по кредитам и займам.

Согласно экономическим словарям, долг – это денежная сумма, взятая одним лицом у другого лица на конкретный срок на определённых условиях и в обязательном порядке подлежащая возврату.

Заключительная часть определения особенно важна. Долг нужно возвращать полностью – с причитающимися процентами и в установленный срок. Невозвращение долга влечёт за собой начисление штрафов, пени за просрочку, прочие санкции со стороны кредитора.

Но что делать, когда должник не возвращает долги? В этом случае кредитор вправе инициировать процедуру взыскания долга.

Существует три стадии или разновидности возврата долгов:

• досудебная процедура;
• судебная;
• внесудебная.

Заимодатель вправе воспользоваться любым из способов возврата долга, какой сочтёт нужным. Наиболее предпочтительный вариант для обеих сторон – досудебное урегулирование спора. В этом случае нет расходов на судебные разбирательства и сокращается время процедуры взыскания.

В некоторых ситуациях для кредитора выгоднее инициировать судебное производство. Финансовые организации и частные лица могут взыскать долги в упрощённом порядке. Для этого необходимо, чтобы ситуация удовлетворяла определённым условиям.

Например, нужен кредитный договор, предусматривающий . Либо необходимо безоговорочное признание факта задолженности самим должником или наличие расписки как неоспоримого доказательства передачи денег.

В таких случаях инициируется приказное производство, которое, в отличие от исполнительного, проводится в ускоренном режиме и не требует присутствия ответчика на судебном заседании. Результат ускоренного делопроизводства – приказ о принудительном взыскании задолженности или истребовании имущества должника.

С января 2017 взыскание долгов за «коммуналку» уполномоченные структуры вправе производить в упрощённом порядке. Организации инициируют судебный процесс, суд на основании предъявленных доказательств выписывает исполнительный лист, который направляется либо непосредственно в банк должника, либо по месту его работы.

В результате со счета или зарплаты неплательщика списывается нужная сумма. При этом согласия на процедуру у должника никто не спрашивает – решение выносится в одностороннем порядке. Правда, у гражданина есть 10 дней на обжалование судебного решения.

Процедура предпринимается в отношении злостных неплательщиков, долги которых превышают определённую сумму. Таким же образом уполномоченные структуры имеют право поступать с должниками-алиментщиками.

Больше подробностей по этой теме – в статье « ».

2. Какие бывают виды взыскания долгов – 3 основных вида

Кредиторы имеют право возвращать свои средства любыми способами – разумеется, в рамках закона. В свою очередь должник вправе предложить свой вариант расчета, если он не успевает вернуть деньги в условленный срок.

Теперь подробнее о самых распространённых способах взыскания долгов.

Вид 1. Досудебное взыскание

Процедура досудебного взыскания долгов позволяет кредитору вернуть свои средства без привлечения суда. Для этого заимодателю нужно убедить должника в том, что отдавать долг всё равно придётся, но лучше сделать это без привлечения третьих лиц.

Если возврат в назначенный срок по каким-либо причинам невозможен, стороны договариваются о переносе «часа икс» на более позднее время или договариваются о реструктуризации кредита. В этом случае изменяются условия кредитования.

Вид 2. Судебное взыскание

Судебное разбирательство – весьма эффективный способ возврата средств при условии, что факт передачи денег документально подтверждён и доказан. В случае банковских кредитов с доказательствами проблем не возникнет, поскольку на руках у кредиторов – оформленный по всем правилам договор.

В случае частных займов главным доказательством выступает расписка, тоже составленная по всем правилам. Если такой расписки нет, шансы выиграть дело снижаются. Чтобы доказать факт долга, нужны свидетели или другие подтверждения передачи денег.

Доказательствами считаются:

• интернет-переписка соответствующего содержания;
• СМС-сообщения, подтверждающие факт долга;
• аудио и видеозаписи.

Результатом успешного для кредитора судебного разбирательства выступает исполнительный лист или приказ о принудительном возврате средств. У должника есть законное право опротестовать судебное решение в установленный период.

Правда, наличие исполнительного листа ещё не гарантирует стопроцентного возврата денег. Этот документ ещё нужно «обналичить». Исполнительный лист передают судебным приставам, а те выбирают наиболее целесообразный способ взыскания.

Например, они могут арестовать имущество должника, чтобы потом продать его с аукциона. Либо лист направляется по месту службы заемщика, и средства списываются с его зарплаты. Документ можно передать в пенсионный фонд, в образовательное учреждение или в банк должника, если у того имеются на счету средства.

Вид 3. Внесудебное взыскание

Кредитор вправе переуступить долг третьим лицам – компаниям, которые профессионально занимаются возвратом задолженностей. Эти организации именуются коллекторскими агентствами. Действуют они на коммерческой основе и за свои услуги берут до 50% от имеющегося долга.

Передача процедуры взыскания третьим лицам особенно популярна у банковских учреждений. В кредитных договорах обычно есть пункт, который даёт право банкам прибегать к такому способу воздействия на должников в случае невыполнения последними взятых на себя обязательств.

К счастью для нерадивых плательщиков, полномочия взыскателей в последнее время строго ограничены законодательством. По сути, они имеют не больше прав, чем сотрудники так называемых call-центров банков. Их основная функция – информирование клиента о возникновении задолженности.

Взыскателям запрещено:

• угрожать здоровью и имуществу граждан;
• унижать достоинство должника;
• обращаться к определённым категориям граждан – в частности, к матерям детей до 1,5 лет и беременным;
• вводить должника в заблуждение по поводу долга;
• беспокоить более трёх раз в неделю.

В цивилизованном обществе профессиональный коллектор – это не угрожающая фигура, а своего рода «долговой доктор», который помогает «пациентам» найти наиболее приемлемый выход из сложившейся ситуации.

Конечно, профессионалы имеют свои секреты и хитрости, помогающие им добиваться успеха, но человек с минимальной юридической грамотностью способен эффективно противостоять давлению взыскателей и защищать свои законные права.

В таблице недостатки и преимущества каждого из методов взыскания долга представлены в наглядном виде:

№	Метод взыскания	Преимущества	Недостатки
1	Досудебное	Кредитор не тратится на судебные издержки	Возврат не гарантирован
2	Судебное	Высокая вероятность возврата средств	Судебный процесс требует затрат времени и денег
3	Внесудебное (переуступка третьим лицам)	Мероприятиями по возврату долгов занимаются профессионалы	За свои услуги коллекторы берут до 50% от суммы долга

3. Какие инструменты используются для взыскания задолженности?

С видами взыскания разобрались, теперь перейдём к инструментам.

Банки и частные лица используют множество вариантов воздействия на должника. Главная цель таких мероприятий – постоянно держать получателя займа в курсе имеющейся задолженности и мотивировать его на возврат средств.

1) Звонки на телефон

Звонки должнику – это первое, что делают сотрудники банков, когда обнаруживают просрочки. Сначала звонок на мобильный или домашний телефон раздаётся в рабочее время.

Первый разговор в большинстве ситуаций проходит в вежливом тоне. Никто не будет сразу пугать вас санкциями и штрафами, грозить передачей долга коллекторам и вообще – давить на психику. Вам просто напомнят о наличии долга и укажут конкретный срок, когда задолженность нужно погасить.

Дальнейшие разговоры будут более жесткими и конкретными. Вас могут пригласить на беседу в банковскую организацию, чтобы уладить вопрос в добровольном порядке. Если вы продолжаете игнорировать предложения кредитора, он имеет право перейти к следующим фазам воздействия.

2) СМС-информирование

Помимо звонков, кредиторы и их представители используют СМС-информирование должника. Содержание таких сообщений варьируется от предельно сдержанного до близкого к угрожающему.

Примеры

«Во избежание звонков Вашим работодателям срочно оплатите задолженность по кредиту. С уважением, банк NNN».

«Чем дольше вы не платите, тем больше становится ваш долг. На данный момент он составляет 50 555 рублей».

«Если до 15 января сего года вы не оплатите задолженность, банк внесёт вас в черный список злостных неплательщиков».

Совет должникам – сохранять все сообщения от банка. Могут пригодиться в судебном разбирательстве.

3) Письма

Ещё один вид воздействия – письма. Они тоже бывают нейтральными по содержанию и угрожающими. В последнем случае сохраните документ – опять же, чтобы предъявить в суде, если дело дойдёт до разбирательства.

4) Выезд сотрудника банка на дом или работу должника

Если в течение месяца-двух звонки и письма не возымели действия, кредитор прибегает к более эффективным процедурам. Представители банка или частные кредитодатели могут приехать на дом к заемщику или обратиться по месту работы.

Опять же, угрожать имуществу, а тем более здоровью должника, никто не имеет права, но вызвать психологический дискомфорт, чувство стыда и желание рассчитаться с долгами такие мероприятия могут. А этого кредитору уже достаточно.

5) Привлечение коллекторских агентств

Как правило, банки не продают долг напрямую коллекторам либо делают это в крайних ситуациях. Обычно взыскатели действуют на основании агентского договора с финансовой компанией.

То есть коллекторы, по сути, выступают как представители банковских организаций, хотя и действуют при этом от собственного имени.

Не всегда действия взыскателей ограничиваются законными рамками. Даже если они не прибегают непосредственно к угрозам и личным контактам, они могут заняться поиском компромата на должника, выяснением его финансового положения, общением с родственниками и работодателями.

Например, они могут встретиться с родителями неплательщика и во всех красках расписать им последствия невозврата долга. Или расклеить листовки соответствующего содержания в подъезде и на дверях.

4. Как происходит взыскание задолженности – 7 основных этапов

Возврат долгов в ситуации, когда должник не горит желанием поскорее рассчитаться, представляет собой поэтапное и длительное мероприятие.

Рассмотрим основные стадии этого процесса.

Этап 1. Проведение анализа задолженности

Первым делом кредитору нужно проанализировать сложившуюся ситуацию и попытаться выяснить, почему образовалась задолженность. Возможно, должник не в состоянии вернуть долг в назначенный срок в результате форс-мажорных обстоятельств, болезни, увольнения.

Если так, стоит предложить ему провести реструктуризацию кредита и перенести срок возврата средств. Иногда такая процедура выгодна обеим сторонам.

Бывает наоборот – должник говорит, что у него нет денег, а сам выкладывает в соцсетях фотографии недавнего отдыха за границей. Кредитор должен отслеживать такие факты и выбирать наилучшую стратегию поведения.

Этап 2. Уведомление должника и выяснение причин просрочек

Должник должен знать, что кредитор о нём не забыл и терпеливо ждёт возврата своих денег. Для этого сотрудники банка или частные лица всеми способами информируют своего «клиента» о наличии долга или просрочки. Об инструментах воздействия мы уже говорили выше – звонки, СМС-сообщения, письма.

Этап 3. Направление должнику претензии по поводу неуплаты

Следующий шаг – официальная претензия. Она нужна не только для уведомления должника, но и выступает официальным документом в судебном разбирательстве. Бумага подтверждает, что взыскание производилось по всем правилам.

Претензия составляется в свободной форме, но в ней обязательно должны быть указаны данные должника, сумма задолженности, даты и сроки. Если дело дойдёт до суда, этот документ нужно будет приложить к .

Этап 4. Привлечение коллекторов

Если перечисленные выше этапы не принесли результата, кредитор имеет законное право обратиться к третьим лицам – коллекторам. Эти люди знают, как омрачить жизнь даже неисправимому оптимисту.

Другое дело, что законных средств в их арсенале не так уж и много – к счастью для должника и к огорчению для кредитора.

Этап 5. Направление уведомления о подготовке передачи дела в суд

Если взыскатель понимает, что все способы воздействия безрезультатны, у него остаётся только один выход – обратиться в суд. Сделать это вправе не только банки, но и частные лица, а также коллекторы или , нанятые кредитором.

Но сначала должнику обязательно пришлют уведомление о том, что заимодатель исчерпал все методы и вынужден инициировать судебное разбирательство. Неплательщику дадут последний шанс погасить задолженность – к примеру, в течение 10 дней. Если он этого не сделает, суда не избежать.

Этап 6. Подготовка документов должника для передачи в юридический отдел

Для подтверждения прав на взыскание долга банк или частное лицо должны подготовить пакет документов. Сюда входят договоры, расписки, долговые обязательства, акты передачи имущества, счета-фактуры.

Понадобятся также доказательства обращения к должникам с просьбой вернуть долг – копии писем, претензий, почтовые квитанции.

Этап 7. Судебное разбирательство

Дела о долгах – самые распространенные процессы в гражданской судебной практике. Исковые заявления принимаются быстро, но само разбирательство нередко длится несколько месяцев.

В ряде ситуаций допускается упрощённый порядок рассмотрения дела и вынесения решения. Однако в любом случае наличие исполнительного листа или приказа – ещё не гарантия возврата денег. Исполнение судебного решения – это отдельная стадия взыскания, длительность которой не в силах предсказать ни один юрист.

Для более наглядного представления о методах и этапах взыскания долгов посмотрите короткий ролик.

5. Кем проводится взыскание долгов – обзор ТОП-3 компаний по предоставлению услуг

Если кредитор не желает или не имеет времени заниматься взысканием долга самостоятельно, он делегирует этот процесс профессиональным организациям.

Специально для наших читателей мы подготовили обзор трёх наиболее надёжных и компетентных компаний такого профиля.

Жителям Москвы разрешить вопросы по взысканию долгов поможет юрист Носков Игорь Юрьевич.

Досудебное урегулирование долгового спора, судебное решение проблемы, фактическое истребование долгов – любая из этих ситуаций требует участия профессионала с большим опытом и обширным портфолио успешных дел, способного разобраться в ситуации и проконсультировать любую из сторон.

Записаться на консультацию к Игорю Юрьевичу можно посредством заполнения простой формы на сайте. После отправки заявки с вами свяжутся в течение 15 минут.

Профессиональные юристы и адвокаты этой организации предоставляют гражданам и юридическим лицам полный спектр услуг по возврату долгов. Штатные представители «Кредитного правоведа» пользуются в своей работе только законными методами.

Они оценивают ситуацию с правовой точки зрения и разрабатывают наиболее действенный в конкретной ситуации комплекс мер. Юристы помогут урегулировать спор в досудебном порядке, окажут поддержку в суде и ускорят процесс исполнительного производства после вынесения решения.

Международное Коллекторское Агентство занимается долговыми спорами и возвратом средств с 1995 года. Организация проводит , работает с частными кредиторами и берётся за самые сложные с правовой точки зрения дела.

В частности, клиент не получит отказа, даже если должник уехал за границу или скрывается. Компания поможет с возвратом средств и в том случае, если прошёл срок исковой давности или у кредитора нет документов, подтверждающих факт передачи денег. Если вы не знаете, просто позвоните в МКА и получите консультацию.

OPG – это коллегия адвокатов, работающая с 2001 года. Основное направление – защита предпринимателей и коммерческих структур. Компания взыскивает долги, проводит процедуры банкротства и ликвидации предприятий, защищает клиентов в суде и помогает в любых правовых спорах.

В штате фирмы – юристы, адвокаты, арбитражные управляющие, профессиональные оценщики и эксперты. Все работники имеют обширный практический опыт и квалификацию, подтверждённую дипломами и сертификатами. Стоимость услуг по возврату долга – от 9 000 рублей.

6. Каковы сроки давности по взысканию задолженности?

Исковая давность – срок, в течение которого кредитор имеет право обратиться в суд по долговым спорам. Согласно гражданскому законодательству, такой срок равен 3 годам.

Отчёт начинается с первого дня просрочки платежа. Срок давности по процентам вычисляется отдельно от основной суммы. Если у истца есть уважительная причина, срок давности по решению суда могут продлить.

Итак, если кредитор обнаружил невыполнение должником своих обязательств, он вправе подать исковое заявление в суд в течение 3 лет. В случае банковских кредитов отчёт искового срока начинается с момента внесения клиентом последнего платежа.

7. Как вести себя со службой взыскания долгов – полезные советы для должников

И в заключение – несколько полезных советов должникам. Отдавать долги – это, конечно, правильно, а не отдавать – нехорошо. Однако в жизни встречаются разные ситуации – в том числе и такие, когда вернуть деньги нет никакой возможности.

Паника и уход в подполье – не лучшие варианты действий должника. Ещё менее целесообразно враждебное отношение к кредитору и открытая конфронтация. Действовать надо спокойно, разумно и в рамках закона.

Совет 1. Ведите себя максимально вежливо

Если кредитор напоминает вам о наличии долга, не стоит игнорировать его звонки и занимать позицию страуса, прячущего голову в песок. Не бойтесь личного контакта – постарайтесь объяснить оппоненту, почему вы не можете заплатить сейчас и когда планируете вернуть деньги.

При этом будьте максимально вежливы и терпеливы, не отрицайте факт задолженности, но твёрдо скажите, что в данный момент не располагаете суммой, необходимой для погашения.

Совет 2. Сохраняйте все письма, которые вам будет присылать банк

Письма, особенно с угрозами и примерами психологического давления, обязательно сохраняйте. В случае чего, будет что предъявить судьям для доказательства неправомерных действий кредиторов.

Совет 3. Записывайте все телефонные разговоры

Допустим, коллекторы вам угрожают или звонят на телефон в ночное время. В такой ситуации самое лучшее – это записать разговор на диктофон и передать (или пригрозить это сделать) запись в прокуратуру.

Помните – коллекторы не могут вам ничего сделать. Просто не имеют на это законных прав. В разговорах с ними настаивайте, чтобы говоривший чётко назвал своё имя, фамилию, штатную должность, организацию, которую он представляет. И сразу предупредите, что разговор записывается.

Как правило, после такого начала у коллектора быстро отпадает желание угрожать, давить на психику и нагнетать атмосферу. Возможно, он даже бросит трубку и больше никогда не позвонит.

А самый лучший вариант – найти хорошего юриста (адвоката), который будет представлять ваши интересы. Если денег на личного юриста нет, воспользуйтесь хотя бы бесплатной помощью.

Бесплатные и платные услуги можно получить на сайте Правовед. Эта компания работает по всем направлениям права, но главная сфера деятельности – защита интересов рядовых граждан. С ресурсом сотрудничают тысячи квалифицированных юристов, с которыми можно в любой момент связаться через чат.

При необходимости наймите через сайт юриста из вашего города, который будет представлять ваши интересы в суде или в досудебном порядке. Портал работает без перерывов, праздников и выходных.

8. Заключение

Итак, друзья, давайте подведём итоги. Взыскание долгов – право каждого гражданина, финансовой организации или коммерческой структуры. С другой стороны, должники тоже вправе отстаивать свои интересы всеми законными способами.

Мы желаем нашим читателям никогда не иметь финансовых проблем! Будем благодарны за оценки и комментарии к публикации. До новых встреч! Взыскание дебиторской задолженности - поэтапный алгоритм действий при взыскания долга + профессиональная помощь при взыскании дебиторской задолженности

Взыскание задолженности по кредитному договору – проблемный вопрос, как для банка, так и для заёмщика. Производится оно разными методами, а итог зависит от некоторых нюансов. Изначально кредитные учреждения пытаются возвратить средства самостоятельно либо прибегают к услугам коллекторских агентств, однако в результате самым эффективным способом является принудительное взимание через суд. Процесс взыскания задолженности по кредитам регулируется ГК РФ и Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – Закон № 229-ФЗ), а к займу, где объект залога - это недвижимость, применяют также положения Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ. Лишь в рамках законодательства такие вопросы разрешаются, учитывая интересы всех сторон.

Когда банки начинают взыскание долга по кредиту?

Как правило, вам начнут звонить уже через несколько дней просрочки и интересоваться причиной неуплаты займа, обязательно сообщат о начисленных штрафных санкциях. Но звонки без давления – это еще не начало процедуры.

В банке проблемным считается соглашение, по которому поступление средств не осуществлялось в течение 3-х месяцев. Именно через это время начинается процесс взыскания задолженности по договору, и вносится неутешительная запись о просрочке в кредитную историю заёмщика, которая превышает 90 дней. До этого момента должник беседует только с сотрудниками банковского учреждения по телефону, а после появляются и другие действия со стороны кредитора.

Взыскание задолженности без суда

С середины июля 2016 года кредиторы вправе взыскивать просроченные платежи в досудебном порядке – путем исполнительной надписи нотариуса. По словам экспертов, это нововведение опасно лишь для злостных неплательщиков. Таким образом, банки имеют возможность взыскивать задолженность заемщиков в бесспорном порядке без обращения в суд. Схема действий о взыскании задолженности без суда:

1. Банк уведомляет заемщика об обращении к нотариусу за две недели.
2. Кредитная организация оплачивает нотариальные услуги за проставление визы на договоре.
3. Кредитное учреждение предоставляет в нотариальную контору договор либо дополнение к нему.
4. Нотариус визирует кредитный договор. На оригинале соглашения отмечается, что сделана исполнительная надпись.
5. Нотариус извещает должника не позднее 3-х рабочих дней. Сроки установлены ст. 91.2 «Основ законодательства о нотариате».
6. Судебные приставы приступают к делу на основании приказа о взыскании задолженности без суда.

Плюсы взимания долга без суда: заемщик отдает долги и проценты, а штрафные санкции взыскиваются только в судебном порядке. Недостатки заключаются в том, что должник не может возразить о размере суммы и условиях погашения долга.

Коллекторы

Альтернатива судебным приставам - коллекторское агентство. Кредитные организации подписывают с ними агентский договор об оказании услуг или продают право требования по договору цессии. Ранее коллекторы применяли все средства для возврата денежных средств. Они звонили в ночное время суток, угрожали, применяли силовые и психологические способы воздействия для достижения цели.

Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц …» (далее - Закон № 230-ФЗ) внес некоторые коррективы в действия коллекторских агентств. Таким образом, правовые положения о работе коллекторов вступили в силу с 2017 года. Их лишили права звонить по ночам, угрожать, применять физическую силу, а также распространять сведения о должнике.

Коллекторы обязаны получить согласие должника перед тем, как распространять сведения о сумме долга. Заемщик вправе отказаться от общения с настойчивыми сотрудниками коллекторского агентства. Для этого он направляет соответствующее заявление. Законодатель разрешает отправить письмо через 4 месяца после того, как возник долг.

Требовать оплаты кредита не могут лица, которые имеют непогашенную судимость, в соответствии с установленным порядком взыскания задолженности.

Действия должника

Варианты действий должника при задолженности:

1. договориться с финансовой организацией об изменении условий оплаты;
2. просить банк об отсрочке платежа;
3. подать в судебную инстанцию заявление о банкротстве.

Не стоит дожидаться, пока задолженность дорастет до 500 тысяч рублей или кредиторы подадут на вас в суд. П. 2 ст. 213.4 Федерального закона №127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» разрешает должнику подать заявление, если он не имеет средств и имущества для выплаты долга займодателю.

Банкрот должен смириться с ограничениями. Выезжать за границу либо управлять компанией при финансовой несостоятельности законодатель не разрешает.

Взыскание долга по кредитному договору через суд

Если взыскатель осознает, что должник платить добровольно отказывается, то он вправе подать исковое заявление в судебную инстанцию. Если же банк продал долг коллекторам, то подавать исковое заявление в суд будет коллекторское агентство. Если это было обычное агентское соглашение, истцом является сама кредитная организация.

Сначала должник получит требование о полном возврате задолженности, а уже потом извещение, которое уведомляет, что банк подает в судебный орган. Как правило, заемщика предупреждают о том, что он в течение десяти дней должен погасить долг в полном объёме. Если оплата не поступит в назначенный срок, банк вправе обратиться в судебный орган.

Иск в суд о взыскании задолженности по кредиту рассматривают быстро. Предварительно должника извещают о месте проведения процесса, а также о его времени и дате. Если ответчик не является на процесс, всё равно рассмотрение проходит без его участия. Данная ситуация может обернуться неблагоприятными последствиями, так как ответчик не сможет опровергнуть начисление штрафных санкций или попросить суд об отсрочке платежа. Истец или его представители также редко посещают подобные мероприятия, поэтому судебный процесс чаще всего проходит без присутствия обоих сторон.

По результату рассмотрения иска выносится решение, определяется размер суммы, которую нужно возвратить заёмщику. Нередко списывается большая часть штрафных санкций, а порой и все сразу. Долг фиксируется и передается в службу судебных приставов.

Методы взыскания долгов судебными приставами

Судебные приставы руководствуются Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», за рамки которого они никогда не выходят. Законом определены некоторые нюансы процедуры:

1. Производится взыскание определенной части заработка заемщика. Предварительно судебный пристав направляет запрос в налоговый орган, который предоставляет сведения о месте работы должника. Затем по адресу трудоустройства отправляют исполнительный лист, по условиям которого с должника может быть удержано до 50% заработной платы в соответствии со ст. 138 ТК РФ. Данный процент можно снизить, если обратиться в суд. Многие заемщики официально не трудоустроены, поэтому такой вариант не подходит. В этой ситуации судебные приставы прибегают к иным методам.
2. Наложение ареста на счета заемщика. Судебные приставы вправе получить информацию о наличии банковских счетов должника. После их обнаружения счета подвергаются аресту. Денежные средства, находящиеся на счету, автоматически переводятся взыскателю. Данный метод относится и на имеющиеся у заемщика вклады. Государственные выплаты и пособия не арестовывают. Должник может снять арест, обратившись к служебным приставам с соответствующим заявлением.

В том случае, если же у заемщика нет ни одного счета, остается последний способ – изъятие имущества.

Конечно же, есть ситуации, когда у приставов нет возможности определить не только место работы должника, его счетов, но и место его нахождения и проживания. В этом случае кредитной организации направляется уведомление, в котором указано о невозможности взыскания долга. Поэтому банку остается либо смириться с этим, либо же обратиться в службу судебных приставов повторно.

Следует отметить, что каждый год огромные суммы списываются банками из-за невозможности взыскания задолженности. Таким образом, выдавая денежные средства заемщику, кредитные организации рискуют не меньше самого кредитора.

Юристы онлайн-центра Правовед.ru проконсультируют граждан и помогут заемщику на любом этапе решения долговых проблем.

Подписав кредитный договор, человек обязывается соблюдать его пункты. Один из них – график платежей, в котором указаны сроки внесения выплаты.

Когда заемщик перестает следовать договору, банк возлагает на него штраф и начисляет пеню. Когда просрочки продолжаются, у заемщика собирается задолженность, которую банк начинает взимать. Что необходимо знать об этом процессе?

Долговая яма и предпосылки её появления

Началом возникновения задолженности по кредиту является момент, когда заемщик перестает выполнять обязательства по кредиту – пропускает сроки выплат или вовсе не вносит деньги.

Причиной просрочки может являться что угодно, но это не имеет для банка значения. Сам факт – клиент нарушил условия соглашения и приобрел статус должника.

Первые шаги банка

Сначала банки предъявляет заемщику претензии. После нескольких просрочек должнику направляется требование погасить долг в максимально короткие сроки.

Вместе с этим кредитор объясняет последствия неисполнения требования – начисление процентов, пени, неустойки и прочих штрафных санкций.

Если требование не исполняется, банк направляет повторную претензию. Наряду с письменными извещениями банк звонит заемщику и ведет с ним устную беседу. Должнику дают конкретный срок для погашения задолженности. По его истечении банк переходит к более решительным действиям.

Досудебные действия

Взыскание в досудебном порядке – способ взыскания долга, который подразумевает ведение переговоров между специалистом и должником. Цель беседы – решить вопрос погашения долга с минимальными затратами для обеих сторон договора.

Этапы взыскания:

1. Оповещение клиента о том, что сроки погашения истекают.
2. Уведомление должника о невыполненном обязательстве.
3. Телефонные переговоры, консультация должника.
4. Отправка должнику письменного уведомления (претензии).
5. Контроль поступления платежа.
6. Встречи и переговоры с должником.

Что входит в обязанности приставов?

Основная цель исполнительных приставов – использовать все разрешенные ему права по закону, чтобы исполнить решение суда – взыскать задолженность. Приставу разрешено использовать любые методы сбора информации о должнике.

К таковым относится:

• сбор сведений в банках о том, что должник является их клиентом. Разрешено арестовывать имущество, чтобы списывать средства на погашение долга;
• обращение на работу заемщика, чтобы вычислить реальную заработную плату;
• приход на дом должника – с 6 утра до 10 вечера.

Судебный исполнитель может на время, в последствии выставить его на продажу.

Когда будет возбуждено дело о взыскании долга, пристав вышлет должнику решение суда (его копию). Заемщику будет предложено выплатить задолженность на добровольной основе в течение 5 суток с момента получения уведомления. Если это не происходит, то через 2 месяца к должнику приходят приставы. О своем приходе он уведомлять не будет.

Пристав должен предоставить документы, подтверждающие его полномочия . Если должник избегает встречи или некорректно себя ведет, то к нему применяются меры – штраф либо ответственность уголовного типа.

Вызов в суд

Для ускорения процесса возвращения долга банки или коллекторские службы звонят должнику и оповещают о начале судебного разбирательства. Узнав об этом, нельзя уклоняться. Необходимо как можно быстрее найти адвоката, чтобы закрыть дело с минимальными для себя потерями.

Предварительное заседание

Суд включает в себя несколько этапов. Перед основным заседанием проводится предварительное. На нем необходимо присутствовать и быть подготовленным.

Должник должен:

• Объяснить, почему он не выплачивал кредит. Причину неуплаты необходимо подтвердить документами. Это может быть справка о том, что должник был уволен, пострадал в результате стихийного бедствия, был тяжело болен или прочее.
• Предоставить , расписанный по месяцам. При этом учитываются реальные возможности должника, предоставляются документы о финансовой состоятельности, список движимости и недвижимости (в случае выставления ее на продажу).
• Предоставить адвоката, который будет защищать интересы в суде.

Спустя некоторое время назначается основное слушание. На нем выносится окончательное решение.

Могут ли арестовать имущество?

Судебные иски владеют информацией лишь о том имуществе, которое документально подтверждено. Если заемщик не предоставлял банку сведений об имуществе, то информация берется из государственных реестров. Суд может сам запросить информацию, и ему не откажут.

Арестовать имущество должника могут в крайнем случае, когда он отказывается выплачивать задолженность.

Во время взыскания задолженности по кредитному договору банк подает в суд иск о наложении ареста на имущество заемщика. В некоторых случаях суд отклоняет заявление, поскольку арест может нарушить права третьих лиц.

Судебная практика

Судебная практика является актуальной для кредиторов, поскольку является реальным шансом возвратить долг. Практика показывает, что в действительности, пока иски не будут полностью обеспечены, добиться взыскания не получится. По закону (статья 139 Гражданско-процессуального кодекса), суд обязан принять меры, чтобы обеспечить требование кредитора. Это может быть арест имущества или счета, запрет на совершение каких-либо действий.

Сложность при наложении ареста в том, что у заявителя нет документов, которые подтверждают наличие этого имущества у должника.

Поэтому суд отказывает истцу.

Судебная практика показывает, что исправление ситуации возможно такими путями:

• Кредитор вправе требовать от должника предоставить ему такую документацию еще во время заключения договора. Документы должны быть заверены нотариусом.
• Когда заводится дело о взыскании, кредитор подает суду иск о наложении ареста на имущество, которое, по мнению банка, находится по месту проживания либо регистрации должника. Это может быть бытовая техника, мебель, предметы использования в быту.

В соответствии с законодательством, суд имеет право устанавливать общую сумму имущества, которое подлежит аресту. Перечень имущества может составить судебный исполнитель. Такая позиция используется в судебной практике редко.

Методы взыскания кредитной задолженности

По расписке

Статья 808 Гражданского кодекса допускает возможность передавать деньги по расписке. Как быть, если лицо отказывается их возвращать? Сначала необходимо поговорить с должником. Если устная беседа не помогает, необходимо направить ему письменную . Указать, какие последствия возникнут в случае неуплаты – пеня, проценты.

Задолженность необходимо вернуть в течение 30 дней с момента получения требования.

Также необходимо указать, что кредитор обратится в суд, чтобы защитить свои права.

Возвращение задолженности по расписке происходит по установленному алгоритму. Этапы:

1. Беседа с должником.
2. Отправка претензии.
3. Подготовка искового заявления в суд.
4. Подача иска и документов – копии расписки, квитанции об уплате пошлины, копию претензии, рассчитанные проценты по долгу.

На судебном заседании должны присутствовать обе стороны. Результатом становится решение судьи. Если иск одобрят, то выдается исполнительный лист.

Решение можно обжаловать или отозвать. Если этого не случается, то в течение 30 дней должник должен вернуть всю сумму. Если он отказывается от выплаты, начинается исполнительное производство – исполнительный документ передается судебным приставам. Они начинают взыскивать долг в принудительном порядке.

По договору займа

Договор займа – документа, предусматривающий передачу собственности от одной стороны к другой. В указанные соглашением сроки заемщик обязуется вернуть деньги. Что делать, если по истечении срока заемщик не вернул средства?

Взыскание долга включает 3 этапа:

1. Досудебный – займодавец составляет претензию и отправляет ее заемщику. В документе указывает сумму долга и сроки его выплаты.
2. Судебный – если ответчик не реагирует на требования, истец направляет в суд заявление.
3. Послесудебный – взыскание задолженности. Если иск одобрен, судья выдает исполнительный документ.

Если мирно урегулировать конфликт не удается, займодатель вправе обратиться в суд. Иск подается по месту проживания должника. Исковые требования необходимо подтвердить документами. При необходимости можно привлечь свидетелей, прочих специалистов. Изучив иск и документы, суд выносит решение.

В случае одобрения выдается исполнительный лист, который передается судебным приставам. Они занимаются взысканием задолженности. Для ускорения процесса взыскания допускается арест имущества.

Имеются ли сроки давности?

Проблема задолженности по кредиту затягивается на годы. Такой срок должник использует с целью не выплачивать кредит, согласно законодательству. Гражданский кодекс предусматривает такой термин, как исковая давность. Это срок, защищающий лицо, чьи права нарушены. Другими словами, кредитор может требовать вернуть долг лишь в сроки, которые определяются исковой давностью.

Составляет он 3 года . Если заемщик злоупотребляет собственными правами, специально использует сроки, чтобы не выплачивать по кредиту, его ждет ответственность.

Что следует знать о сроке давности:

• отчет времени не ведется с момента подписания договора по кредиту;
• срок давности восстанавливается, если должник в течение этого времени поддерживал связь с банком или коллекторами;
• срок не начинается и не заканчивается, если срок по кредиту истек;
• исковая давность не продолжается бесконечно;
• отсчет срока начинается с даты внесения последнего платежа по кредиту.

Бывает, что срок давности истек, а работники банка продолжают требовать выплатить задолженность. Необходимо знать, что такие действия перечат закону. Об этом необходимо сообщить в прокуратуру, написав заявление.

Плюсы и минусы взыскания задолженности через суд

Для заемщика открываются такие положительные моменты:

1. по закону нельзя начислять пеню, штраф на долг;
2. суд имеет право пересматривать условия соглашения, отменять начисленные проценты;
3. процесс взыскания задолженности не выходит за рамки закона.

Имеются и отрицательные моменты:

• невыплата кредита может компенсироваться арестом и продажей имущества должника;
• решение суда обязательно к выполнению;
• данные о должнике могут направляться работодателю – это грозит удержанием заработной платы.

Судья также вправе оказать юридическую помощь каждой стороне.

Таким образом, если заемщик не исполняет обязанности по кредиту на добровольной основе, к нему применяют принудительные меры по взысканию задолженности. Это может быть изъятие имущества и последующая его продажа, запрет на выполнение определенных действий и прочее.

Впервые банки появились в далеких VIII-VII вв. до н. э. и были основаны на ростовщичестве. Предприимчивые дельцы «ссужали» желающим необходимые товары под оговоренный рост, подстраховываясь залогом имущества . Как кредитные заведения банки стали работать только в XII в. в Венеции, где наравне с выдачей кредитов осуществлялся прием вкладов на хранение , а также отправка переводов и трансфертов. Современный перечень банковских функций выглядит так: безопасное хранение денег, заем недостающих средств, посредничество в платежах между населением и организациями и пр.

От того, насколько качественно банк выдает кредиты и обеспечивает их возврат, зависит размер получаемой им прибыли. Однако разновидностей кредитов в наше время существует масса (потребительские, автокредиты, ипотечные и т. п.) и каждый из них имеет свои особенности взыскания - о них и пойдет речь далее.

Потребительские кредиты без обеспечения

Потребительский кредит представляет собой кредит, который получает физическое лицо на потребительские и любые иные цели без предоставления обеспечения исполнения обязательств. Такие кредиты выдаются в форме овердрафта к зарплатной карте, кредитных карт, наличными после подписания традиционного кредитного договора.

Разумеется, отсутствие обеспечения и ряд других особенностей нередко превращают потребительские кредиты в проблемные.

Среди основных проблем, которые возникают при их взыскании, можно выделить следующие :

• выявление «оснований» возникновения обязательств . Часто при попытке возврата выданных в кредит денег оказывается, что заемщик их не получал, не ставил подпись под кредитным договором, не был осведомлен о процентной ставке ввиду того, что договор был подписан в магазине, кредитная карта получена по почте или процедура получения кредита не предполагала наличия подписи заемщика под условиями договора. Это значительно увеличивает риски признания таких оснований недействительными, и данные риски должны быть подробно исследованы и квалифицированы еще до подачи иска;
• невозможность установить местоположение должника и наличия у него имущества . Поскольку кредиты без обеспечения выдаются практически без проверки предоставляемых заемщиком данных, без андеррайтинга, найти в будущем должника и его имущество бывает нелегко;
• невозможность взыскания определенного имущества , например, квартиры, которая является единственным жильем гражданина (ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса);
• небольшой размер долга, требующий значительных трудозатрат . Довольно часто бывает так, что на возврат потребительского кредита суммой в 10000 руб. тратится столько же времени и сил, сколько и на возврат долга суммой в 10 млн. руб. Если таких долгов много, то у банка появляются проблемы, разрешать которые имеет смысл посредством аутсорсинга или особых конвейерных технологий взыскания кредитов, созданных в самом кредитном учреждении;
• применение закона о защите прав потребителей. Поскольку потребительские кредиты получают физические лица, в силу вступает Закон «О защите прав потребителей». А это значит, что введение штрафов, комиссий и иных санкций, которые регулярно используются банками в работе с предпринимателями, может обернуться для кредитного учреждения признанием сложившихся правоотношений недействительными;
• социальный аспект дел. Физические лица нередко оказываются в ситуациях, препятствующих выплате кредитов (долги, раздел имущества, увольнение с работы и т. п.) и под давлением банка, требующего возврат займа, начинает писать жалобы в Центральный банк, Председателю Правительства, Президенту, в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор, общество защиты прав потребителей, суд. В этих жалобах граждане обычно опираются именно на социальный аспект, отмечая наличие несовершеннолетних детей, завышенные пени и пр.

Одновременно с указанными проблемами у банков в работе с должниками по потребительским кредитам есть весьма действенное оружие: возможность использования психологических особенностей людей . Поскольку физическое лицо неотделимо от личных ценностей, страхов и ожиданий, при взыскании долга можно делать ставку на падение репутации должника в глазах родственников, друзей, коллег по работе, руководства. Действенными будут и доводы о невозможности брать кредиты в будущем , потере имущества , коллекторском и судебном производстве.

Надо заметить, что проблемы взыскания потребительских кредитов обусловлены несовершенством действующего законодательства . К примеру, в США еще в 1968 году вышел Закон о потребительском кредите , который определил справедливые правила предоставления кредитов, начисления процентных ставок, установил методы судебной защиты. В этом же году вступил в силу Единый кодекс о потребительских кредитах , целью которого является защита кредитополучателей. Данные законы стимулировали рост потребительского кредитования и в разы снизили риски всех заинтересованных сторон . Российский же проект закона «О потребительском кредитовании» до сих пор находится в разработке.

Автокредиты

Под автокредитом понимается кредит, который был выдан с целью приобретения автотранспортного средства, считающегося залогом в обеспечение обязательств по договору.

Определим ключевые проблемы взыскания кредитов данного типа. Первая из них - регистрация залога в ГИБДД . В соответствии с п. 2 ст. 40 Закона «О залоге» от 29.05.1992 г., залог транспортных средств следует регистрировать в реестрах, ведущихся государственными организациями, которые осуществляют регистрацию гражданских морских, воздушных, речных судов и иных видов транспортных средств. Одновременно в ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части первой Гражданского кодекса РФ» от 30.11.1994 г. содержится норма о том, что Закон «О залоге» действует в части, которая не противоречит общим положениям о залоге, определенным Гражданским кодексом. Согласно данным положениям , регистрируются в обязательном порядке лишь сделки, связанные с залогом недвижимости. Ввиду этого ВАС вынужден был признать, что регистрация залога транспортных средств не предусмотрена законом , чем нанес существенный удар по автокредитованию (информационное письмо ВАС №26 от 15.01.1998 г.).

Проблемы создает и обращение взыскания на транспортное средство , проданное третьим лицам. Как известно, автомобиль принадлежит к категории движимого имущества , в связи с чем залогодатель может продать его, отдать в пользование по доверенности третьим лицам, сдать в ломбард или на запчасти , даже несмотря на хранение ПТС в банке. Подобные действия должника не только осложняют фактический поиск автомобиля , но и затрудняют юридическую процедуру обращения взыскания . Но если в первом случае на помощь банку могут прийти судебные приставы и ГИБДД , то со вторым все намного сложнее.

С точки зрения права обращение взыскания на предмет залога при его отчуждении возможно. Это предусматривает п. 2 ст. 346 Гражданского кодекса, в котором говорится о том, что залогодатель может отчуждать предмет залога , передавать его в безвозмездное пользование или в аренду, распоряжаться имуществом иным образом, но только с согласия залогодержателя (если другое не предусмотрено договором или законом). В соответствии с п. 2 ст. 351 Гражданского кодекса, держатель залога может обратить взыскание на предмет залога , если залогодатель нарушил правила распоряжения имуществом, отданным под залог.

Таким образом, в случае продажи предмета залога третьему лицу, банку следует подать в суд заявление об обращении взыскания на автомобиль. Это будет куда эффективнее , нежели признание договора купли-продажи недействительным, поскольку данный вариант крайне сложен с точки зрения доказывания и ведения дела в суде в целом.

На практике приставы-исполнители нередко выносят постановление о завершении исполнительного производства в случае, если был выявлен факт смены правообладателя. Однако сами суды придерживаются позиции сохранения залога, полагая, что продажа должником имущества, на которое уже обращено взыскание, является сигналом для пристава по принятию мер по изъятию такого имущества у третьих лиц и его реализации (информационное письмо Президиума ВАС №77 от 21.06.2004 г.).

Кстати, указанной проблемы можно избежать в принципе. Для этого при появлении первых признаков неплатежа следует обратиться к должнику и совместно с ним оставить заложенное имущество на хранение в банке либо провести данную процедуру при посредничестве судебных приставов.

Еще одна актуальная проблема, связанная с автокредитами , - это проблема смерти должника и вытекающая из нее проблема взаимоотношений со страховой компанией, в которой была застрахована жизнь заемщика и сам предмет залога.

Если должник умер, а страховщик отказывается выплачивать возмещение, банк либо направляет в арбитражный суд исковое заявление с требованием взыскать со страховой компании страховое возмещение (банк является выгодоприобретателем в части суммы задолженности), либо отказывается от требований к страховой компании, после чего наследники должника получают право предъявления требований к страховой компании в рамках общего судебного заседания, т. к. в таком случае договор страхования будет выполнять функцию договора в пользу третьего лица (ст. 430 Гражданского лица).

По данному вопросу суды придерживаются противоположных точек зрения . Так, ФАС Северо-Западного округа считает, что обращение страхователя к страховщику за выплатой является заменой выгодоприобретателя (Постановление №А05-8403/2007), а ФАС Московского округа, в свою очередь, считает, что до получения отказа выгодоприобретателя к страховщику обращаться нельзя (Постановление №КГ-А40/14892-07-П от 06.03.2008 г.). Стоит заметить, что залогодержатель может требовать возмещения от страховой компании в свою пользу вне зависимости от того, кто считается выгодоприобретателем (п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса).

Взыскание страхователем возмещения в пользу банка в такой ситуации также невозможно , поскольку страхователь не входит в круг лиц, которые имеют право направлять иск в защиту третьих лиц (ст. 46 Гражданско-процессуального кодекса). И даже если он выигрывает суд, то появляется проблема иного характера: как исполнять решение, если банк не является взыскателем?

Ипотечные кредиты

Проблемный характер ипотечных кредитов обусловлен, в первую очередь, их социально-экономической значимостью . Ведь только при ипотечном кредитовании физическое лицо и все, кто проживают с ним, рискуют остаться без жилья, фактически стать бомжами, ибо исполнительный лист по данному виду кредитования можно предъявлять бесконечно долго. Данный факт формирует общественное ожидание лояльности со стороны банка по вопросам взыскания ипотеки, поддержки государства, судов и общественных организаций - далеко не все заемщики верят, что они на самом деле могут оказаться на улице. И суды нередко оправдывают подобные ожидания, обвиняя банки в бесчеловечности и предоставляя должникам отсрочки либо вовсе отказывая банкам в обращении взыскания .

Итак, при взыскании ипотеки следует принимать во внимание такие особенности, как:

1. Чтобы суд принял решение об отсрочке по выплате кредита должны быть соблюдены условия, определенные в п. 3 ст. 54 Закона об ипотеке. Согласно данным условиям отсрочка может быть предоставлена только при наличии заявления залогодателя, который является гражданином, и уважительной причины. Максимальный срок отсрочки - 1 год. Для предотвращения «замораживания» всего взыскания следует формулировать два независимых требования: первое - о взыскании долга, второе - об обращении взыскания. Такой подход вполне себя оправдывает, поскольку отсрочка обычно предоставляется лишь в обращении взыскания на предмет ипотеки, а значит, у банка остается возможность предъявлять исполнительные листы.
2. Согласно п. 1 ст. 54 и ст. 54.1 Закона об ипотеке, отказ в обращении взыскания возможен при соблюдении сразу двух условий: сумма неисполненного обязательства должна быть на 5% больше суммы оценки предмета ипотеки, а просрочка по исполнению обязательства должна превысить рубеж в три месяца. Обращение взыскания на заложенное имущество возможно также в случае систематического нарушения сроков внесения периодических платежей (свыше трех раз в течение 12 месяцев), даже если сами просрочки незначительны.
3. Выселением фактически приходится заниматься новому собственнику помещения. Это довольно важная проблема, поскольку наличие в квартире (доме) зарегистрированных лиц и перспективы судебной тяжбы по поводу их выселения отпугивают покупателей. Сам залогодержатель правом выселять залогодателя и проживающих с ним лиц не обладает.
4. Для подтверждения прав законного обладателя закладной достаточно ее представления в суде (п. 3 ст. 48 Закона об ипотеке). Необходимость предоставления договора купли-продажи закладной законом не предусмотрена, хотя сам документ нередко запрашивается судом.
5. Для обеспечения доступа к помещению , а также для его сохранности допускается принятие взыскателем помещения на хранение на основании договора с ФССП либо постановления ФССП (Федеральной службы судебных приставов).

Кроме данных проблем существуют и другие. К примеру , проблемы подсудности, актуальности стартовой продажной цены, оплаты госпошлины представителем, возможности передачи дела в третейский суд, истребования оригинальной закладной и др.

Корпоративные кредиты

Гораздо раньше кредитования физических лиц возник такой вид банковских услуг, как кредитование юридических лиц. Процесс взыскания по таким кредитам считается одним из самых сложных, поскольку в распоряжении юридических лиц зачастую бывают целые штаты юристов, а также ресурсы и возможности, которые не уступают возможностям банков, а значит, создают максимальное противодействие в рамках судебного производства. В частности, активно пользуются возможностями по реструктуризации задолженностей.

Среди других особенностей работы с юридическими лицами стоит выделить «бюрократизированность» процедуры общения с взыскателем, необходимость отправки и получения большого количества писем, официальных претензий, непростой доступ к лицам, обладающих достаточными полномочиями для принятия важных решений. Также банкам приходится проверять соблюдение корпоративных требований к процессу подписания кредитного договора и его существенным условиям, устанавливать договорную подсудность и принимать в расчет факт отсутствия в бюро кредитных историй информации о юридических лицах. Кроме того, наблюдаются следующие типичные черты:

• необходимость безакцептного списания долга с банковских счетов заемщика до суда, если в кредитном договоре предусмотрены соответствующие пункты;
• необходимость активного применения статей Уголовного кодекса об уклонении от возврата долга, фиктивном банкротстве и т. п. для привлечения руководителя к ответственности.

В остальном же взыскание кредитов с представителей малого, среднего или крупного бизнеса мало чем отличается от взыскания задолженности в общем порядке.