Тема автокредитования особенно актуальна сегодня, ведь приобрести транспортное средство за счет собственных средств могут далеко не все. Банки предлагают автокредиты на самых различных условиях, но всех их объединяют два факта: необходимость переплачивать проценты и оставлять автомобиль залог. На самом деле вопрос, стоит ли покупать машину в кредит встает, наверняка, перед каждым автолюбителям. Попробуем найти на него разумный ответ.
Преимущества автокредитования
В первую очередь основное преимущество состоит в том, что потенциальный заемщик может получить желаемый автомобиль сразу. То есть ему не нужно годами копить необходимую сумму, здесь автокредит позволяет в максимально короткие сроки стать владельцем нового авто.
Другое преимущество в том, что автомобиль выступает в качестве залога. Конечно, обременение на автомобиле – это скорее недостаток, чем достоинства, но и в этом есть свои плюсы. Например, если заемщик не справится с кредитными обязательствами, решить вопрос можно достаточно просто: для него будет разумным выходом продать автомобиль и расплатиться с кредиторами.
Еще одно преимущество в том, что у каждого заемщика есть уникальная возможность получить кредит на приемлемых для него условиях, потому что по целевым программам процентные ставки, как правило, ниже, нежели по потребительским кредитам. Соответственно, у каждого заемщика есть шанс получить целевой займ на максимально выгодных для него условиях.
Обратите внимание, что при невозможности платить по кредиту заемщик всегда может обратиться к кредитору и решить вопрос с простроченной задолженностью. Вы продаете автомобиль и полностью закрываете кредит, после чего никаких требований от банка к вам больше не будет.
Недостатки
Прежде чем понять, стоит ли брать автокредит стоит провести обзор недостатков. Основной недостаток автокредитования – это высокая переплата. Даже если банк готов предложить вам лояльные условия кредитования и низкую процентную ставку, не стоит забывать о том, что полную стоимость кредита определяют наличие комиссий и дополнительных переплат. Поэтому при выборе предложения обязательно уточните не только годовой процент, но и эффективную процентную ставку, обычно банки ее скрывают до момента подписания кредитного договора.
Другие расходы заемщика связаны со страхованием. Банки требуют при покупке автомобиля два вида страхования: страхование личных рисков и КАСКО. Что касается личных рисков, то здесь заемщик имеет полное право отказаться от страхового полиса постольку, поскольку страхование не является обязательным и оформляется только по инициативе заемщика, но банки настаивают на покупке полиса.
КАСКО – это достаточно дорогой вид страхования, но он защищает предмет залога от всех рисков, в том числе угона и полной утраты авто. Банк имеет 100% гарантии возврата заемных средств, а для заемщика – это дорогостоящий полис, который придется покупать ежегодно до полной выплаты кредита. И, несомненно, некоторые банки предлагают автокредит без страхования КАСКО, но он обойдется гораздо дороже. Хотя если сравнить повышенный процент и стоимость КАСКО, то в любом случае первый вариант более выгодный для клиента.
И еще один недостаток автокредитования – это необходимость внести первоначальный взнос, банк вряд ли согласится оплатить полную стоимость автомобиля . Поэтому придется внести от 20% и выше от стоимости покупки. В качестве залога выступает автомобиль, который будет реализован в случае неуплаты заемщиком долга по договору. Соответственно, если заемщик не справляется со своим долговыми обязательствами, он лишается собственных денег и автомобиля.
Совет заемщикам, при выборе программы автокредитование обязательно обращайте внимание на условия страхования, от них во многом зависит выгода от оформления займа на покупку авто.
Стоит ли брать автокредит
Вопрос довольно сложный, ведь каждый сам за себя решает, стоит ли обращаться в банк за оформлением кредита на покупку автомобиля. Здесь речь идет о целевом займе, а, значит, его средства могут быть направлены только на покупку транспортного средства. С одной стороны, автокредит действительно будет выгодный, но только если покупка будет оправдана. Например, если автотранспортное средство действительно нужно заемщику для перемещения из сельской местности в город, или если это коммерческий транспорт, такси, который будет приносить доход и окупать банковский займ.
Также автокредит будет выгодным в том случае, если платежи по нему будут максимально комфортными для заемщика, и не будут обременять его бюджет. В противном случае от кредитования лучше отказаться вовсе, потому что в любом случае здесь заемщик будет нести риск потери собственных средств.
С другой стороны, автокредит будет невыгодным, например, если вы хотите приобрести подержанный авто. Здесь у вас нет никаких гарантий, что в него не придется в ближайшем будущем вкладывать средства на обслуживание. Даже если вы покупаете авто в салоне у вас также нет никаких гарантий, ведь выставленные автомобили проходят только предпродажную подготовку, но не диагностику и ремонт.
Выгодно ли покупать машину в салоне
Многие потенциальные клиенты полагают, что если купить автомобиль в салоне, то эта покупка будет крайне выгодна для него даже с оформлением кредита. Так выгодно ли брать машину в кредит в автосалоне? На самом деле вопрос довольно сложный, здесь нужно учитывать тот факт, что в кредит предоставляет не автосалон, а банк, соответственно, при покупке машины менеджер автосалона отсылает ваши данные в разные банки и ждут ответа. Далее, заемщик может выбрать лучшее для себя предложение.
Стоит также обратить внимание, что достаточно часто приходится слышать из СМИ, что некоторые салоны не всегда честны со своими покупателями. Например, может случиться такое, что вам заявят одну стоимость автомобиля, а на практике она будет стоить дороже, а кредит окажется для вас практически не подъемным. Поэтому при выборе автосалона обязательно почитайте о нем отзывы в сети, а также внимательно читаете все договоры, которые будете подписывать.
Стоит ли брать авто в кредит каждый решит сам за себя, но если вы все же решились на оформление займа, то стоит обратить внимание на некоторые нюансы:
- Если вы хотите купить машину в салоне, то внимательно относитесь ко всем договорам, в том числе кредитному, и до его подписания изучите график платежей, чтобы правильно рассчитать свои финансовые возможности;
- Постарайтесь покупать новый автомобиль у официального дилера, вы получите на него гарантию, точнее, на его обслуживание, и в будущем можете избежать больших затрат на ремонт;
- Если есть возможность взять кредит без оформления КАСКО, то обязательно воспользуйтесь ей, потому что если посчитать переплату по кредиту и стоимость страхового полиса, то вам выгоднее платить кредит больше, нежели ежегодно покупать полис КАСКО;
- Банки навязывают услуги личного страхования, на самом деле страховать личный риск необязательно, и при этом банк не имеет права вас обязать;
- При выборе банка в качестве кредитного партнера стоит отправить заявки в несколько кредитно-финансовых организаций, чтобы выбрать максимально удобные для себя условия сотрудничества.
- Выбирая автомобиль, старайтесь выбрать модель, которая будет максимально соответствовать по стоимости вашему финансовому положению, то есть покупка не должна быть тяжелым бременем для вашего бюджета.
Обратите внимание, что иногда потребительский кредит может быть даже выгоднее, чем автокредитование. Особенно это касается тех заемщиков, у которых нет возможности внести первоначальный взнос и ежегодно оплачивать КАСКО.
Таким образом, выгодно брать автокредит или нет вопрос неоднозначный. Но если вы хотите воспользоваться данным банковским продуктом, то действовать нужно следующим образом: для начала выберите несколько банков, которые предлагают программу кредитования, максимально соответствующую вашим потребностям. Затем посчитайте параметры будущего кредиты на кредитном калькуляторе, чтобы рассчитать удобный для себя срок выплаты и приблизительно определите сумму ежемесячных платежей.
ЭКСПЕРТНОЕ МНЕНИЕ
Вконтакте
01.11.2016, 11:12 11172 0
По итогам третьего квартала 2016 г. в кредит была приобретена практически каждая вторая машина (46,4%). Это самый высокий показатель с начала 2014 года. При этом в кредит покупаются отнюдь не самые дорогие машины. Вместе с тем, продажи новых автомобилей в России продолжают снижаться, хотя падение в сентябре замедлилось до 10,9% против 18% в августе, и произошло это во многом за счет взятых автокредитов. Многих подкупают процентные ставки, которые составляют подчас 5-6%, но в большинстве случаев держатся в диапазоне 7-11%.
Сегодня, в условиях нестабильной экономической ситуации, что будет благоразумнее: взять кредит на покупку сравнительно недорогого (до 1 млн рублей) автомобиля или же исключить такую возможность и самостоятельно накопить необходимый капитал, или даже отложить покупку на некоторый срок?
Мнения экспертов
Есть две вещи, которые стоит сегодня покупать в кредит - это недвижимость и автомобили.
Тем более, на автомобили цены растут непрерывно, а значит через три-пять лет накопительства цена станет такой же, сколько вы заплатите по кредиту. Поэтому люди, просчитав все варианты и приняв во внимание динамику цен, выбирают кредит. Это говорит о том, что у людей есть деньги и есть уверенность в завтрашнем дне. По крайней мере, так быть должно, что кредит - это уверенность в завтрашнем дне.Никогда не был сторонников кредитов, особенно автомобильных.
Почему? Лишь по одной причине: все эти кредиты - грабительские. Те проценты, которые приходится выплачивать по наши автокредитам, просто сумасшедшие. В моторизированной Европе кредиты копеечные, располагающие к тому, чтобы машину приобрести. А у нас - это чистой воды обдираловка.Даже несмотря на все субсидирование кредитов, сумма получается приличная аж до неприличия!. Например, с учетом субсидирования часто предлагают 9% - это же ужасно много! Получается, что автомобилист, в лучшем случае, выплачивает полторы цены, а в нормальном режиме - две цены. А с отменой льготного кредитования, намерение взять автокредит можно расценивать как признак легкого сумасшествия.
В конце концов, можно купить и подержанную машину, ничего страшного. Если приложить руки, а запчасти доступны, можно и на вторичном рынке себе вариант подыскать. А кредит, я считаю, на сегодняшний день экономически не целесообразен.
Кредит на автомобиль? А почему бы и не взять?
Мы живем в России, у нас исчисляется все в рублях. Почему же нет? Правда, сам я кредиты не беру, но думаю так: когда сильно хочется тем более если это не абы что, а автомобиль – нужно брать. И брать нужно сегодня, ибо завтра могут возникнуть непредвиденные ситуации, другие планы, и уже будет не до машины. А предугадать все возможные трудности и предусмотреть абсолютно четкий план на ближайшее время вы все равно не сможете.Если есть адекватная работа, и заработок стабильный, то можно себе позволить такой кредит. И постарайтесь сразу же внести 50% суммы, это значительно облегчит вашу ношу. Главное, чтобы машина вам была исключительно в удовольствие, которое никакой кредит не омрачит!
Учитывая, что условием выдачи автомобильных кредитов в нашей стране является страхование в том числе КАСКО,
а также учитывая грабительские процентные ставки, по-моему, каких-либо веских причин брать кредит просто нет. И совсем уж абсурдно оформление кредита стоимостью, превышающий совокупный трёхлетний доход всей семьи.Если коротко, то расклад в котором цена вопроса примерно сопоставима с суммой вашего годового оклада, принять к исполнению можно. .Если это условие нереально, в бюджет не вписаться, источник доходов сомнителен, а стабильность наблюдается только в одном – в графике многолетних выплат по автокредиту -то такая затея бессмысленна. К сожалению, некоторые понимают слишком поздно - сказывается банальная финансовая безграмотность наших граждан.
Относиться к кредиту как к воплощению зла, конечно, не стоит. Все-таки кредит - замечательный инструмент, помогающий осуществить почти любое желание. Вот уметь пользоваться этим инструментом – это существенный момент!
Достаточно сложная сейчас ситуация в стране у нас,
хотя надо отдать должное - государство дает льготный кредит на машины по цене до 1,1 млн рублей. Если вы относитесь к так называемым малообеспеченным слоям, то можно получить скидку, ее дают те же автопроизводители.Тех, у кого есть фиксированная заработная плата, как у госслужащих, воспользоваться услугами автокредитования – логичный шаг. Под 7,7%, как сейчас предлагают по льготной ставке - вполне приемлемо. За два-три года сумму порядка полумиллиона рублей вполне реально выплатить. Да, говорили об отмене льготного кредитования, но, думаю, все автопроизводители, будут ходатайствовать о продлении льготного режима.
Скажу так: встань передо мной выбор, и я точно предпочту автокредит покупке «с рук», т.к. в первом случае риски определенно ниже.
Приветствую! Ехал вчера по городу и обратил внимание на обилие рекламы автокредитов. Или я раньше просто внимания не обращал?
Из рекламных слоганов следует, что новенькие иномарки буквально «отдают даром в хорошие руки»: 0% переплаты, без первого взноса, оформление за 15 минут, без КАСКО, без справки о доходах… Аттракцион невиданной щедрости!
Но за годы кредитного бума в России я сделал кое-какие выводы. И уверен, что кредит на покупку автомобиля – одно из самых невыгодных банковских предложений. Итак, стоит ли брать кредит на машину – мое личное мнение.
Я уверен, что автомобиль – не тот актив, который стоит покупать за счет заемных средств. Единственное исключение: когда авто Вы планируете использовать для бизнеса, и оно будет приносить доход. Автокредиты выгодны лишь банкам и салонам по продаже автомобилей. Заемщикам же такая сделка приносит сплошные убытки.
Пять минусов покупки машины в кредит
Удорожание автомобиля
За пять лет средняя переплата по автокредиту составляет примерно 50%. И это без учета ! При этом сам автомобиль (в отличие, от недвижимости или бизнеса) дешевеет с каждым годом. После выезда из салона новенькое авто теряет в стоимости примерно 10%.
Обязательная страховка
Согласитесь, не каждый автолюбитель страхует свое авто «от всего на свете». Но если авто куплено за счет банковского кредита, придется покупать и КАСКО, и ОСАГО! Страховку нужно будет оплачивать либо отдельно, либо включать ее стоимость в кредит. И каждый месяц платить проценты еще и по страховке.
Каждый банк работает только со «своими» страховыми компаниями. В итоге заемщику .
Кредит – это лишняя (и, на мой взгляд – ненужная) нагрузка на семейный бюджет. Платить банку немаленькую сумму придется на протяжении нескольких лет. А в период падения экономики стоит больше и ростом доходов, а не искать себе еще одну «головную боль».
Время и силы на оформление
Если Вы покупаете машину в автосалоне за собственные средства – нужно лишь выбрать машину, оплатить покупку и оформить все документы. Если то же самое Вы делаете за счет заемных средств, то придется определяться с банком, собирать и подавать документы, ждать решения и подписать кучу бумаг. Вроде бы ерунда, но времени и сил на это уйдет немало.
Автомобиль не совсем Ваш
До момента полного погашения кредита авто почти невозможно продать, подарить или обменять.
Подводные камни супервыгодных предложений
А сейчас я постараюсь ответить на вопрос, выгодно ли брать автокредит в банке, автосалоне или где бы то ни было еще. Развеиваю сказки о 3 уловках-суперпредложениях.
Кредит без процентов
На рынке автокредитования встречаются и супервыгодные предложения. Например, кредит с нулевой процентной ставкой на отдельные модели. Такая щедрость объясняется просто: дилер согласен продать автомобиль со скидкой, размер которой примерно равен сумме начисленных процентов. Либо банк выдает автосалону деньги на покупку авто, тот продает его своим клиентам, а банк получает право требовать у заемщиков возврата долга ().
Минусы кредита без процентов: высокая процентная ставка, первоначальный взнос от 50%, дорогая страховка и короткий срок погашения (до двух лет). И конечно, выбор моделей авто будет крайне «бедненьким».
Кредит без КАСКО
Поставьте себя на место банка. Автомобиль – один из самых «неудобных» залогов. Его могут угнать или серьезно повредить в ДТП. На этот случай и оформляется полное КАСКО. Даже если от машины остается один бампер – страховая компания вернет банку остаток кредита с процентами. Отсюда и требование об обязательном страховании.
А если заемщик не хочет оформлять страховой полис на 5 лет? Можно выдать кредит и без него. Но с большим первоначальным взносом (от 50% стоимости авто) и под грабительские проценты. Банку нужно минимизировать свои риски.
Затраты на автокредит с КАСКО и без него практически одинаковы. Но если с машиной (или с Вами) что-то случится, форс-мажорные расходы полностью лягут на заемщика.
Экспресс-кредит, кредит без первоначального взноса или без справок о доходах
Заманчиво прийти в салон без копейки в кармане и уехать оттуда на новенькой иномарке. Мнение экспертов: любую «поблажку» в отношении заемщика банк обязательно компенсирует в свою пользу! Чем больше банк идет Вам навстречу (например, не требует подтверждать размер дохода справками с работы), тем дороже клиенту придется заплатить за «лояльность».
Самые выгодные автокредиты выдаются заемщикам с подтверждением дохода, полной страховкой и большим первым взносом. И, на мой взгляд, если вы все равно решились на этот шаг, ради скидки в процентной ставке заморочиться стоит.
Забыл упомянуть еще об одной уловке, которую часто используют автосалоны. В стоимость кредита закладываются дополнительные товары и услуги (например, дополнительное или навесное оборудование). Сумма кредита вырастает – как и размер конечной переплаты.
Когда кредит на покупку авто противопоказан?
Если честно, брать кредит в нынешнее время – не самая удачная идея. По прогнозам «неофициальных» аналитиков следующий год будет сложней, чем нынешний. А 2019-й хуже 2018-го… А если на внутренний российский кризис наложится еще и мировой, будет совсем грустно.
На мой взгляд, дорогой (и по сумме, и по переплате) автокредит противопоказан тем:
- Кто имеет единственный источник дохода.
- У кого платеж по кредиту составляет более 30% ежемесячного дохода семьи.
- Кто покупает свой первый автомобиль (для начинающих автовладельцев сумма дополнительных расходов становится неприятным сюрпризом). К допрасходам на авто относят топливо, ремонт, комплектующие, плату за стоянку или гараж, шиномонтаж, мойку и другое.
- Кто уверен, что собственное авто выгоднее, чем общественный транспорт. Как-то читал интервью, в котором популярный ведущий провел забавный эксперимент. Он продал свою машину и в течение года ездил на работу и деловые встречи только на такси. За год он потратил на эти поездки сумму, эквивалентную расходам на обслуживание собственного автомобиля!
Поэтому перед тем, как бежать в автосалон за очередным «кредитом без переплат», хорошенько проанализируйте все плюсы и минусы!
А как Вы относитесь к покупке автомобиля в кредит? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!
Статья о том, как правильно взять кредит на покупку машины - как выбрать банк для автокредита, разные виды займов, автострахование, важные моменты и советы. В конце статьи - видео о том, как избежать обмана при получении автокредита!
При соответствии заёмщика требованиям кредитной организации, получить кредит для приобретения машины не составит труда. Практически всегда предъявляются три требования:
- Регистрация или прописка на территории РФ и наличие документов, ее подтверждающих;
- Постоянный и регулярный доход в объёме, достаточном для ежемесячной выплаты;
Получить средства в кредит просто. Давайте обсудим, как правильно взять кредит на покупку автомобиля, чтобы потом не пожалеть о заключённом договоре.
Разные банки – разные требования
Сегодня, если постараться, можно получить кредит практически на любую машину - новенькую и с пробегом, отечественную или импортную. Разные кредитные организации предоставляют займы на все виды транспорта. Чтобы не получить позднее неприятных сюрпризов, перед заключением сделки следует внимательно ознакомиться со всеми подробностями подписываемого документа.
Отмечается стабильная закономерность - жёсткие требования отбора кредитора сочетаются с выгодными условиями. И наоборот, более мягкие требования всегда сочетаются с высокой процентной ставкой, дополнительными расходами со стоны покупателя машины.
Например, ВТБ и Сбербанк рассматривают заявления только с официальной бумагой (2-НДФЛ), подтверждающей платежеспособность заёмщика. Предоставленный расширенный пакет документов позволит рассчитывать на более выгодный процент.
Противоположную позицию занимают КредитЕворБанк и Русский Стандарт. Заём может быть оформлен практически любому гражданину РФ, при этом процент будет выше, чем среднестатистический. Применение подобной тактики позволяет банкам компенсировать потери от невозвратов.
Различается и тактика банков в отношении продавцов. Более консервативные кредиторы предпочитают работать с официальными региональными дилерами. Другие этот критерий учитывают мало, но при условии выполнения сделки с посредничеством автосалона, выступающем в данном случае своеобразным комиссионным магазином. Такой вариант сделки потребует дополнительного времени для выполнения мероприятий полной диагностики, обследования авто.
Самые консервативные кредиторы готовы выдавать средства исключительно для приобретения новых автомобилей, подержанный транспорт ими не рассматривается. Другие кредитуют сделки по 3-5-летним автомобилям. При определённом усердии можно найти кредитную организацию под покупку автомобиля с 10 и более летним стажем. Выгода от подобной сделки очень сомнительна.
Получить одобрение кредита на новенькую или возрастную машину – две большие разницы. Новым считается автомобиль без пробега, 2-х последних лет выпуска. На кредитование покупки нового авто банки идут охотно. Вся процедура из пяти последовательных этапов займёт считанные дни или часы, в зависимости от вида кредита:
- В салоне выбираем понравившуюся модель;
- Заключаем договоры на куплю-продажу и страхование;
- Проходим процедуру оформления кредита и подписываем договор залога;
- Переводим деньги автодилеру на счёт;
- Забираем своё авто по акту приёма-передачи.
Если целью является кредит на приобретение авто у частного лица, то потребуется посредник – юридическое лицо. В сделке появятся дополнительные этапы, связанные с необходимостью сдать автомобиль до покупки в специализированный автомобильный комиссионный магазин. Его роль может исполнить автосалон.
Рассмотрением заявки банк занимается 2-3 дня. Последующие три-четыре месяца – это срок одобрения, при необходимости он может быть продлён. Обычно для этого требуется донести свежие документы, подтверждающие платёжеспособность – справку о доходах и пр.
Преимущества сделок через банк и автосалон
Современные технологии позволяют оформить ссуду в месте приобретения транспортного средства. Это значительно экономит время и избавляет покупателя от дополнительной беготни по банкам. Однако большая часть покупателей авто в кредит предпочитают обращаться непосредственно в банки. Окончательное решение определяется степенью удовлетворенности потребностей заёмщика.
Если на данном этапе важна только наименьшая ставка, то прямое обращение в кредитную организацию позволит получить кредит под 1-1,5% меньший процент, но в сочетании с расширением требований к пакету документов и, возможно, с большим первоначальным взносом.
Автосалоны как правило сотрудничают с несколькими банками. Если терпеливо искать, то можно найти акции, во время которых автодилеры предлагают отдельные марки в кредит по ставке ниже обычной на 3-5%. Подобных условий ни один банк предложить не сможет. Жаль только, что подобные акции – редкость.
Нетерпеливые и экономные могут воспользоваться экспресс-кредитами и кредитами без страховки от банков. Первые экономят время, вторые – финансы. Но. Если внимательно присмотреться к условиям, то полученная выгода выглядит уже не так привлекательно.
Почти в любом автосалоне есть возможность оформления экспресс-автокредита. Через полчаса-час после предъявления двух документов, удостоверяющих личность (одним должен быть паспорт), оформляется заём на требуемую сумму, и можно отправляться домой на собственной машине.
Из-за повышенного риска со стороны банка (платёжеспособность заёмщика проверяется поверхностно), банк повышает процентную ставку от стандартной на 0,5-2%. Также на 10-20% увеличивается требование к начальному взносу. Максимальная же сумма кредита и срок погашения могут уменьшиться.
Если нет времени собирать документы, подтверждающие платёжеспособность, можно посчитать объём переплаты.
Страхование при автокредите
Автокредитование – залоговая операция. Приобретаемый автомобиль до полного погашения взятой суммы остаётся залогом. Паспорт на транспортное средство после оформления в ГИБДД передаётся на хранение в банк до выплаты кредита. При ненадлежащем выполнении обязательств должником машина может быть изъята и продана для погашения долга по ссуде.
Однако автомобили ломаются, страдают в ДТП, подвергаются угону. Поэтому многие кредитные организации прописывают обязательное оформление страховки КАСКО. Страховой полис даёт преимущества как банку, так и новому автовладельцу. При повреждении машины выплаты за ремонт получает автовладелец. Если после аварии авто не может быть восстановлению, то выплачивать часть непогашенного долга будет страховая компания.
Недостатком является часто настоятельная рекомендация кредитором страховой компании с не оптимальными условиями. Доходит до заявлений представителей банка о возможности подписания договора только при наличии страховки компании-партнёра. В законодательстве РФ прописано право потребителя на выбор компании для КАСКО. Знание своих прав позволит сэкономить на оформлении страховки.
Не следует поспешно отказываться от рекомендуемой страховой компании. Предварительно просмотрите предложения конкурентов. Условия на поверку могут оказаться не только конкурентными, но и лучшими. Отдельные банки включают страховые выплаты в тело кредита, но часто это сочетается с увеличением первоначального взноса.
Группа банков предоставляют заём без оформления обязательного страхового полиса. Единственное требование - наличие 30% стоимости приобретаемого автомобиля и годовой процент увеличивается на 5% (18,5% против 13,5% при оформленной страховке).
Следует учитывать, что ремонт авто без страховки в полном объёме ляжет на плечи владельца. Сомнительная польза экономии на отказе оформить страховой полис на кредитное авто может вылиться в значительные финансовые потери позже.
Если у покупателя нет средств для страхования, банк может предложить кредит, включающий оплату страховки. В сумму кредита может быть включена оплата КАСКО и ОСАГО на весь срок кредита или только на один год. Подобную возможность банки обычно предоставляют с увеличением первоначального взноса на 10%.
«Беспроцентный» займ
Вслед за ссудой без страховки ещё одной уловкой становятся «беспроцентные ссуды». По своей сути автозайм под 0% - это рассрочка платежа. Относительно недавно подобными предложениями промышляли банки. Сейчас этой уловкой пользуются многие автосалоны.
Следует соблюдать осторожность, заключая договор бесплатного кредита с условиями, подобными традиционному займу. Любая торговля должна кому-то приносить выгоду. После подписания рассрочки машина не принадлежит покупателю. До полного расчета автомобиль – собственность кредитора. Любое минимальное нарушение условий договора может послужить поводом отобрать авто у заёмщика.
Подобную ссуду может предоставить официальный дилер на машину без пробега. При этом размер первоначального взноса может доходить до 30-40 %. Ставка обязательного страхования также обычно завышена на 2-3%.
Привлекательный снаружи бесплатный автозайм при проверке оказывается далеко не сказкой. Если вы ещё не определились со схемой рассрочки, то возможность рассрочки рассмотрите в последнюю очередь.
Система buy-back
Всё ещё необычной остаётся система автокредита с отсроченным погашением и возможностью обратного выкупа (buy-back). При этом вся выданная в кредит сумма делится на две части:
- Первая подлежит ежемесячному гашению одинаковыми частями по ануитетной схеме;
- Для гашения второй существуют дополнительные возможности.
При заключении подобного договора дилер обычно чётко прописывает требования к возвращаемому автомобилю. При нарушении какого-то условия дилер вправе не выкупать машину.
Заёмщик, если не захочет расставаться со своим авто, имеет право внести всю недостающую сумму.
При этой форме кредита отложенный долг может достигать 20-50%, ежемесячные выплаты меньше, чем при автокредите с базовыми условиями. Однако расходы на оплату процентов выше, поскольку в стандартном кредите они уменьшаются по мере снижения остающейся суммы, а в системе buy-back сумма выплаты до последнего месяца остаётся одинаковой.
Подобная система автокредитования привлекательна для постоянно меняющих автомашины. По этой системе доступно только приобретение иномарок и не во всех автосалонах.
Автокредитование имеет массу тонкостей и подводных камней. Несколько советов помогут пройти путь от оформления кредита и до покупки автомашины с минимумом затрат эмоций и финансов:
- Оцените объективно свои финансовые возможности, определитесь с максимальной суммой, которую вы готовы ежемесячно перечислять для погашения долга;
- Изучите все доступные источники информации об условиях предоставляемых кредитов: банковские программы, акции и предложения автосалонов. Перед принятием окончательного решения о заключении сделки нужно внимательно изучить максимальное количество представленных на рынке предложений. Чем большей информацией вы будете обладать, тем более подходящее для себя предложение выберете;
- Предварительно следует вычислить стоимость оформления кредитного договора. В неё включают: первоначальный взнос, затраты на выдачу средств, страховую выплату, непредвиденные расходы;
- Особого внимания при заключении договора заслуживают разделы, написанные мелко. При наличии непонятных вам моментов не подписывайте документы до разъяснения непонятных мест. Лучше немного сдвинуть заключение сделки, чем потом годами кусать локти.
Видео о том, как не попасть в лапы мошенников при оформлении автокредита:
В условиях больших мегаполисов автомобиль является скорее не роскошью, а необходимостью. Сегодня практически каждый третий житель РФ имеет свое собственное транспортное средство. Однако приобрести машину может далеко не каждый, и чаще всего люди прибегают к получению кредита на покупку авто.
Сегодня существует огромное количество всевозможных программ, по которым можно получить заем. Взять деньги в долг предлагают сами автосалоны. Выгодно ли брать автокредит? Отзывы на этот счет положительные или отрицательные? Рассмотрим мнение опытных автовладельцев касательно данного вопроса, а также возможные подводные камни, с которыми может столкнуться человек.
Особенности автокредитования
Говоря о том, выгоден ли автокредит, в первую очередь нужно понять, что лояльных финансовых учреждений не существует. Как банки, так и сами автосалоны, предлагающие взять у них кредит, преследуют одну единственную цель - получение прибыли. Нужно понимать, что кредитная организация не является родственником, у которого можно перехватить деньги до зарплаты. В любом случае за использование денежных средств нужно будет заплатить определенный процент.
Тем не менее данная процедура очень выгодна, потому что человек может единоразово получить довольно крупную сумму, в то время как на то, чтобы накопить на машину самостоятельно, уйдет много лет.
Однако прежде чем оформить договор, необходимо подойти к вопросу с ясной головой. Нужно понять, выгоден ли автокредит. Отзывы других заемщиков в этом вопросе будут очень полезны. Опытные автовладельцы рекомендуют обратить внимание на максимальный размер кредита, процентную ставку и сумму первоначального взноса.
Также стоит учитывать дополнительные комиссии и срок, который дается на погашение займа. Нужно понимать, что при сотрудничестве с любой финансовой структурой существует риск переплатить слишком много. Чаще всего эти показатели никто не скрывает. Проблема заключается в том, что сами потенциальные автовладельцы не хотят тратить время на то, чтобы детально изучить договор, который они подписывают.
В первую очередь стоит понимать, что главным залогом на получение автокредита является тот автомобиль, на которой данные деньги тратятся. Если за это время с ним что-то случится, то это может вылиться в довольно большие издержки. Также нужно понимать, что до полной выплаты такого займа свою машину продавать ни в коем случае нельзя. То же самое касается подарков или обмена.
Помимо всего прочего, говоря о том, выгоден ли автокредит, стоит учесть, что новый автомобиль должен быть застрахован. Это является обязательным условием для получения займа. Исходя из этого, появляется все больше лишних расходов. Поэтому стоит подробнее рассмотреть условия кредитования, а точнее те моменты, которые выглядят совсем иначе, нежели это представляется самими сотрудниками кредитных организаций.
Увеличение страховых взносов
Если человек берет кредит в банке, то, как правило, ему рекомендуют застраховаться в определенных компаниях, которые, по сути, являются партнерами финансового учреждения. При этом банк получает свои комиссионные за каждого направленного клиента. А вот человеку, который хочет взять деньги в долг, напротив, приходится довольно сильно переплачивать.
Если речь идет о приобретении нового автотранспортного средства, то по договору автосалон может обязать клиента застраховать машину сразу на весь срок выплаты кредита. Это выльется в довольно приличную денежную сумму. Однако нужно учесть один важный нюанс. Ни одно учреждение не вправе заставлять своих клиентов приносить страховые полисы. Если человек не желает производить данную процедуру, то он имеет законное право от этого отказаться. В этом случае кредитор может только повысить процентную ставку по займу, что опять же ставит под сомнение то, выгоден ли автокредит.
Навязывание страхования жизни
Помимо страхования самого автотранспортного средства, сотрудники автосалона могут потребовать принести полис, подтверждающий, что сам заемщик застрахован на случай смерти или потери трудоспособности. Подобные сертификаты также стоят недешево.
Так же как и в первом случае, клиент не обязан выполнять данные требования.
Без КАСКО
Данный лозунг очень часто встречается в призывных заявлениях многих автосалонов. Действительно, некоторые банки на сегодняшний день могут предоставить кредиты без обязательного оформления сертификата КАСКО. Однако не стоит обольщаться по этому поводу. Дело в том, что в этом случае действительно никто не будет заставлять приносить страховку. Кредиторы просто повысят процентную ставку, и в итоге сумма не изменится. Выгоден ли автокредит по таким условиям? Нет, но при этом заемщик ничего не теряет. Он просто заплатит столько же, полагая, что выиграл на переплате.
Существуют ли заниженные процентные ставки?
Многих интересует, выгоден ли автокредит с остаточным платежом при условии пониженной переплаты.
Это еще одна уловка, на которую часто идут автосалоны и банки. Цель данного психологического хода заключается в том, чтобы внушить человеку то, что процентная ставка снижена до такого минимального уровня, что по сути человек практически ничего не будет переплачивать. Так ли это на самом деле?
Нужно понимать, что существует общая кредитная ставка, которую редко кто-то меняет. Данные цифры являются лишь относительными, и никто не заверяет клиента в том, что они действительно будут указаны в договоре.
Даже если в контракте будет прописано, что переплата составит 2% годовых, то чуть ниже, при детальном рассмотрении документа, можно найти мелкий шрифт, где указан перечень дополнительных комиссий, которые очень быстро покроют пониженный годовой процент. В итоге клиент все равно произведет довольно внушительную переплату. Нужно понять, что банку невыгодно давать на долгий срок деньги практически безвозмездно, никто этим никогда заниматься не будет.
Беспроцентные кредиты
Переходим к следующему подводному камню, который звучит еще более абсурдным. Такие кредиты, в которых указывается, что переплата и вовсе будет нулевой, стоит обходить за несколько километров. Дело в том, что за подобными заманчивыми лозунгами чаще всего скрываются самые непривлекательные условия договора.
Даже если компания окажется добросовестный, то нужно понимать, что в этом случае, скорее всего, придется внести 50% стоимости от машины в качестве первоначального взноса. Также чаще всего период кредитования должен составлять не более 1 года. Если же срок выплаты, наоборот, составляет много лет, то тут может быть другая уловка. Дело в том, что многие, рассуждая, выгодно ли гасить досрочно автокредит, решают выплатить остаток сразу. Однако согласно некоторым договорам, делать это запрещено.
Кроме того, придется застраховать автотранспортное средство именно в том месте, где укажет сам представитель банка. В любом случае беспроцентный кредит будет выгоден только той организации, которая предоставляет денежные займы. Потенциальный автовладелец никогда ничего выиграть на этом не сможет. Даже если первоначальный взнос составит 0% от стоимости автотранспортного средства, то, скорее всего, это будет означать, что увеличена последующая процентная ставка.
На что обратить внимание при приобретении машины в кредит
Чтобы не попасть в финансовую яму, прежде всего не рекомендуется торопиться. Договор нужно детально изучить. Желательно показать его стороннему юристу. Если сотрудник автосалона или банка настойчиво говорит о том, что это типовой договор, то стоит задуматься, действительно ли предоставленный кредит не будет обманом.
Подписывать договор сразу не рекомендуется ни в коем случае. Если человек не знаком с юриспруденцией и не знает законов, то лучше всего взять контракт с собой домой и детально с ним ознакомиться. Больше всего внимания рекомендуется уделять цифрам, указанным в договоре, особенно тем, которые прописываются мелким шрифтом.
Есть ли смысл брать кредит на автомобиль в банке?
Выгоден ли автокредит? Или потребительский заем в банке лучше? Нужно понимать, что займы в автосалоне - по большому счету то же самое, если бы оформление происходило все у того же банка. Только в этом случае автосалон играет роль посредника. Нетрудно догадаться, что при проведении такой процедуры с человека будут взиматься большие проценты, потому автосалону также нужно получить определенную выгоду. Намного проще обратиться в банк напрямую.
Выгодно ли рефинансирование автокредита
Обычно ответить на этот вопрос очень сложно, однако, если речь идет о покупке автомобиля, то подобное перекредитование действительно является довольно выгодным решением. Однако все зависит от условий конкретной кредитной организации. Если после оформления сделки условия займа будут такими же, то это будет в какой-то степени удобнее потенциальному автовладельцу.
Однако пытаться оптимизировать свои расходы или уменьшить итоговую сумму не стоит. В любом случае сделать это не получится. Нужно понимать, что рефинансирование - это точно такой же целевой кредит, который просто берется для того, чтобы погасить уже имеющийся заем. Соответственно, сумма по большому счету не изменится. Намного проще сразу взять деньги в банке для того, чтобы приобрести АТС.
Выгодно ли брать автокредит в автосалоне? С точки зрения расходов, нет никакой разницы. Однако при оформлении кредита в банке есть шанс получить льготы.
