Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия? Просрочка в почта банке.

Когда вы заключали сделку с банком, наверняка, специалист обращал ваше внимание на санкции, которые по условиям соглашения будут вменены при задолженностях.

Поэтому первичным все же будет являться ваш договор – его условия, прописанные в пункте «Ответственность заемщика». Об этом говорится в одном из правовых положений – , пункте 1, где четко описываются обязанности заемщика.

информация по Сбербанку

Случается в жизни у клиента так, что он возвращает одолженные денежные средства банку не строго по графику, а с некоторыми его нарушениями. При этом на самом кредитном счету произошел сбой. Теперь нужно выяснить, должен ли что-то клиент банку, кроме следующей (декабрьской) оплаты, или нет.

Когда суммы, погашающие долги, уже порядком перепутались, клиент сам в растерянности, тогда нужно, не медля, сразу идти в офис банка за уточнениями и разъяснениями. Любой банк всегда приветствует не только реализованную , но еще и самого заемщика.

Для проверки точной цифры по вашей задолженности нужно сделать следующее:

1. Как только вы заподозрили вероятность накопления долгов, идите в любой ближайший от вас офис банка.
2. Еще лучше будет, если вы обратитесь в то отделение, где заключался с вами контракт.
3. Занимайте очередь к любому специалисту, операционисту и покажите ему копию своего соглашения (или покажите пластиковую карту, если займовые суммы поступали на нее).
4. Приготовьтесь предъявлять специалисту банка веские доказательства тех причин, что повлекли за собой образование долгов.
5. После вашего обращения банковский специалист сразу в своей базе данных увидит состояние вашего счета.
6. Общую сумму специалист может просто озвучить для вас, а может сделать выписку.

Вообще эксперты из правовой сферы рекомендуют всем заемщикам в таких случаях брать выписку со своего кредитного счета, либо же справку, где расписаны все операции и обозначен остаток долга. Такие документы должны быть обязательно заверены руководством банковского отделения – подписью и печатью.

Сотрудник банка примет все ваши доводы для расследования и, возможно, назначит вам следующую встречу. Особенно это нужно для того, чтобы определиться, какие же наилучшие для ваших обстоятельств применить способы изменения условия первичного соглашения по займу. По вашему делу может быть применена реструктуризация долга, рефинансирование либо иные способы решения ситуации.

Допустимые сроки задолженности

Дни просрочек накапливаются, а вместе с ними увеличивается объем санкций, которые начисляются на каждый день просроченных платежей. Например, если у вас случилась просрочка по кредиту в Сбербанке 4 дня, то вы можете ту сумму, полученную от процента, выставленного в договоре при невыполнении обязательств клиентом, умножить на 4.

Вы получите ровно ту сумму, которую вам придется оплатить банку сверху привычных платежей, обозначенных в графике. Просроченным платеж будет признаваться с того дня, который следует за датой, установленной в графике платежей, если суммы так и не были оплачены, согласно графику.

В целом допускается Сбербанком задержать платеж на 1-3 дня.

В этих случаях тогда просто не будут назначаться штрафные санкции. На практике чаще всего Сбербанк указывает в пунктах договора по ссуде именно размер процента неустойки, а не размер штрафа.

Он пишет о штрафах, но его величина и наличие устанавливается индивидуально. В остальных же случаях просроченные платежи будут наказываться помимо пени, еще и штрафами.

Что делать при просрочке по кредиту в Сбербанке

При изучении всех обстоятельств дела может выясниться, что наиболее лучший вариант – это подключить механизм реструктуризации долга. Реструктуризацию долгов по ссудам клиентов в Сбербанке используют достаточно часто. Это возможность заемщикам максимально облегчить условия оплаты долга в ближайшие сроки.

Одним словом, реструктуризация в Сбербанке – это смена текущих долговых договоренностей, что первично прописаны были в контракте. Оформляется такая вынужденная сделка изданием дополнительного соглашения, где отражены уже новые условия пользования займом и его погашения.

В таких случаях могут быть использованы следующие манипуляции:

• увеличение срока действия контракта с уменьшением ежемесячных платежей;
• смена способа погашения – с равнодольного (аннуитетного) на другой, где суммы будут идти на увеличение;
• снижение самой процентной ставки на весь период действия соглашения, либо только на несколько месяцев;
• предоставление возможности оплачивать долги после маленького перерыва – не более 1 месяца;
• дать возможность клиенту погашать долги через более длительные сроки – от 2-3-х месяцев до 3-х лет.

Когда уже клиенту известна сумма задолженности по обязательным платежам, то он должен узнать у сотрудника банка, который он брал у Сбербанка. Для этого нужно будет написать соответствующее заявление, бланк которого выдаст менеджер в офисе или написать его в произвольной форме.

(нажмите для увеличения)

Подождать одобрение банка, а затем прийти на перезаключение сделки. Отсрочка платежа может быть на период не дольше 1 месяца, и она не будет считаться «кредитными каникулами». Нужно рассмотреть, как же действовать клиенту в случае, когда получилась просрочка платежей по тому, или иному виду выдачи займа.

При потребительском займе

Руководство к действию заемщика при образовавшемся долге по потребительской ссуде будет заключаться в следующих этапах:

1. Незамедлительно обратиться в банк за урегулированием ситуации.
2. Подготовить документы, могущие подтвердить вескость оснований, по которым клиент не смог вовремя заплатить банку.
3. Документами, которые банк примет, могут быть:
   • лист нетрудоспособности (больничный бюллетень);
   • справка, показывающая, что клиент утратил трудоспособность по причине производственной травмы;
   • трудовая книжка, где проставлена запись об увольнении по определенной статье ТК РФ;
   • копия приказа об увольнении;
   • рождение ребенка, что автоматически приводит к увеличению семейных расходов их доходов клиента.

На собеседовании показывать сотруднику банка свою готовность к улучшению ситуации, связанной с платежеспособностью. Возможно, дополнительно даже подключить поручителя, который временно смог бы взять обязательства по займовому контракту.

Когда клиент всегда открыт, идет на контакт с банком, то кредитор может также проявляться свою заинтересованность в том, чтобы не упустить такого заемщика. Поэтому в случае просрочки по потребительским займам легче всего назначить отсрочку платежа либо же реструктуризацию долгового обязательства, если заемщик активен.

При ипотечном

При задолженностях по ипотеке, взятой в Сбербанке, заемщику нужно действовать согласно того, насколько велик долг, и каковы у него шансы в ближайший месяц повысить свой уровень платежеспособности – найти другую работу, взять подработку, устроиться куда-то по совместительству, изыскать возможности дополнительного дохода (например, сдавать в аренду свой автомобиль или вторую недвижимость).

При очень больших долгах, которые образовались в течение нескольких месяцев, чтобы не допустить продажи вашего долга коллекторам, нужно найти покупателя, который готов будет приобрести эту ипотечную недвижимость. В остальном же действовать нужно также как в случае с потребительским и любым другим займом – незамедлительно обращаться в банк.

По кредитной карте

Выдавая заемщику карту с денежным лимитом, банк рассчитывает на то, что при ежемесячном доходе клиента он вполне сможет погашать одолженные средства в установленном порядке. Часто по таким картам Сбербанк выставляет льготный период, в течение которого у заемщика будет возможность вернуть всю одолженную сумму разом и без процентов.

Такая привилегия во многом спасает заемщиков тогда, когда они воспользовались одолженными средствами в небольшой сумме и смогли под 0% ставки в течение 55 дней вернуть деньги обратно на карту в том же объеме, в котором и брали.

Тем не менее задолженности по кредиткам все же возникают, и их решать следует в том же порядке, что и в случаях с урегулированием задолженности по потребительским займам – активно проявлять свою заинтересованность и приходить в офис банка.

Ключевые последствия образовавшейся задолженности

Заемщик, который не смог погасить кредит, подвергается такому действию со стороны заимодавца, что в отношении его обязательств, как лица, одолжившего деньги у банка, будет применена та или иная система увеличения обязательств по погашению долгов. Как только вы не погасили долг 1 день, два, три, а затем уже счет пошел на месяцы, то вам следует четко понимать, совсем.

Чаще всего Сбербанку удобнее будет действовать следующим образом:

• выставить проценты за неправомерное пользованием одолженными средствами (п.1 );
• начать начисление неустойки по каждому просроченному дню, если она упомянута в договоре (п.4 ст.395 ГК РФ);
• напоминать должнику своими звонками о его обязанностях;
• на адрес места проживания (места регистрации) будут приходить письма с указанием величины суммы долга и мер ответственности, которые клиент может понести в случае игнорирования собственных обязательств;
• кроме неустойки будет выписан также еще и штраф, который назначается за нарушение условий договора.
• если клиент никаким образом не будет реагировать – банк подает в суд.

Помимо внутренних мер, которые банк будет реализовывать в связи с задолженностью клиента, он будет также обращать внимание и на внешний фактор. Например, речь идет о кредитной истории клиента. За один раз, может быть, статус получателя не будет испорчен. Но при игнорировании или систематическом нарушении своих обязательств по договору, банк обратится в НБКИ.

Уведомив Бюро кредитных историй, банк отметить клиента как нарушающего те или иные пункты соглашения. В самом крайнем случае, кроме статуса «плохая КИ», могут клиента вообще внести в черный список, что закроет все пути к дальнейшему получению каких-либо денег в долг в любом из банков России.

Если память подвела на 1 день

Когда клиент задержал платеж всего на один день, то это не так страшно, как если его долги уже накопились бы в течение месяца. Здесь банк действует лояльно особенно с теми, у кого такое случилось впервые и на то есть свои причины.

Тем более в тех случаях, когда по договору срок возврата определялся не датой, а моментом, когда банк вправе потребовать назад свой долг (ч.2 п.1 ст.810 ГК РФ). Правило тогда будет работать следующим образом:

Клиенту дается 30 дней на возврат той суммы, которая запрашивалась банком.

Однодневная просрочка в данном случае не будет рассматриваться как нарушение, если она входит в эти тридцать дней по датам. На практике такое встречается редко, но имеет место быть.

Что грозит клиенту в случае однодневной просрочки, можно узнать из следующего перечня банковских действий:

1. Выставляется неустойка за 1 день просрочки в том размере, какой указан в договоре.
2. Может быть назначен маленький штраф, но только в том случае, когда сумма ежемесячного платежа большая (более 10-15 тыс. руб. ).
3. История по ссуде не портится – банк не отражает в отчетности перед НБКИ (Национальным Бюро Кредитных Историй) этот случай, как негативный фактор для статуса истории.
4. Никаким коллекторам банк ничего не продает и не передает (например, право требования долгов).
5. Получить еще один займ с такой просрочкой – это вполне реальная возможность.

Банк в это время не будет звонить клиенту со своими напоминаниями, равно, как и писать письма или присылать навязчивые SMS-сообщения. Долгом будет считаться невнесение платежа в тот день, который указан в графике и обнаруживаться (фиксироваться) он будет на следующий день.

При погашении платежа до 9 или 10 часов утра (когда начинается рабочий день у банка) заемщик может даже избежать штрафа.

Например, если клиент оплачивает банку с электронного счета, который пополнился с опозданием (поздно вечером), то рано утром можно перевести на кредитный счет через личный кабинет в Онлайн-Сбербанке нужную сумму. Однако неустойка все равно должна будет начислена.

Какой процент начислится

На сегодня Сбербанк использует стабильный процент неустойки, который применялся еще в прошлом году – 20% годовых ставок либо 0,1% ежедневной пени для определения неустойки по тому или иному займу. Отсчет таких неустоек также будет вестись с календарного числа, которое следует за числом, в которое клиентом была пропущена плата обязательной суммы (п.1 ).

Оканчивается начисление неустойки в тот же день, когда клиент все же внесет оплату по долгам, но со всеми надлежащими доначисленными процентами. Размер процента пени всегда указывается в договоре, в пункте, говорящем об ответственности заемщика, каков бы ни был кредит.

Штраф за несвоевременное внесение обязательных платежей

На начало ноября 2019 года Сбербанк немного снизил процент по назначению штрафов своим должникам до 0,3 – 0,4%. А буквально в апреле месяце 2019 года он устанавливал штрафную санкцию в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности.

Если у вас случилась просрочка 2 недели, то будьте уверенны, что вам помимо неустойки, которая насчитывается по каждому дню, будет выставлен также дополнительный счет по штрафу.

Не всегда в договорах по тому или иному виду займа указывается размер штрафной санкции, хотя по закону «О потребительском кредите (займе)», отредактированному 21.07.14г., одним из условий, обязательных к уведомлению заемщика, со стороны банка должна быть прописана такая ответственность, как штраф (пп.15 п.4 ). Поэтому имеет смысл сразу при заключении соглашения спросить об этом у сотрудника банка.

судебная тяжба

Клиенты могут игнорировать выставленные пени по образовавшимся задолженностям перед своим заимодавцем. При таких обстоятельствах, когда заемщик никак не реагирует должным образом, заимодавец вынужден будет обращаться в суд. Этот способ позволяет в принудительном порядке заставить кредитополучателя вернуть хотя бы основную часть одолженной суммы.

Реализуется он довольно просто:

• у должника просто изымается его ценное имущество для дальнейшей его продажи;
• арестовывается счет (или все счета, что имеются у клиента);
• а также принудительно по решению суда будет отчисляться 50% заработной платы через бухгалтерию предприятия, где трудится должник.

Это лучшее, что может случиться, хуже, когда банк продаст ваше долговое обязательство коллекторам. Единственным, пожалуй, случаем, когда банку будет невыгодно обращаться в суд – это ситуация с банкротством физического либо юридического лица.

Но для этого заемщик должен заранее уже начать процесс признания за ним финансовой несостоятельности. Поэтому вы можете подать в суд заявление с просьбой признать вас банкротом, если у вас при этом имеются веские причины.

Основания следует подтверждать:

• документами;
• фотографиями;
• видео-файлами.

Только в таких случаях суд сможет признать факт вашей финансовой несостоятельности. После признания за вами такого статуса ни один кредитор не посмеет требовать от вас возврата долга, но это не значит, что ваше имущество не будет арестовано.

В любом случае, когда дело уже дошло до судебных разбирательств, очень важно клиенту иметь при себе документы, говорящие в пользу уважительных причин невыплаты банку надлежащих ежемесячных платежей.

Существует также еще и , который может послужить дополнительной возможностью избежать оплаты долга законным способом:

• для этого в одних случаях должно пройти не менее 3-х лет с момента подписания с вами соглашения;
• в других же случаях, не менее 3-х с того дня, когда начала накапливаться ваша задолженность.

Особенности того или иного случая, когда именно считать начало течения исковой давности, должны также быть отмечены в займовом контракте или в правилах банка.

Дает ли Сбербанк в долг, если есть просрочки

Если величина сроков и объем долга невелик, то у клиента есть еще шанс получить одобрение на свою заявку, поданную в связи с получением другой ссуды. Полное наступает при очень больших долгах, частых и систематических нарушениях условий договора, а также при отсутствии уважительных причин возникшей неплатежеспособности клиента.

В целом клиент должен соответствовать следующим критериям и параметрам, когда по одному займу его долг возрос, а он собирается взять у банка еще одалживать денег:

1. Объем долга не должен превышать 10-20% от общей суммы займа по договору.
2. Обязательно следует указывать цель второй ссуды.
3. Понадобится дополнительно предоставлять банку созаемщиков или залоговое обеспечение.
4. Сумма и сроки второй ссуды должны быть невелики.
5. Наличие уважительных причин по неплатежеспособности по первому займу – обязательно.
6. Придется клиенту согласиться с увеличенной процентной ставкой.

Такой аспект как установление допустимой величины долга для того, чтобы еще дать денег в долг клиенту, всегда определяет индивидуально. Уважительные причины должны быть доказаны соответствующими документами.

К примеру, если клиента сократили с работы, он должен показать:

• копию приказа;
• записи о сокращении в трудовой книжке;
• также о постановке на учет в центр занятости.

Шансы у должника на рефинансирование долга

Кроме реструктуризации ссуды, влекущей за собой изменения текущих договоренностей по займовому контракту между банком и клиентом, существует еще, так называемое, рефинансирование. Почему им так нечасто пользуются?

Потому что зачастую его условия предстают перед клиентом в несколько невыгодном для его бюджета свете. Вы получаете отсрочку по внесению долга, которую именуют «кредитными каникулами», но ведь следующий этап оплат будет уже протекать по новым условиям.

А они зачастую гораздо тяжелее, чем были выставлены ранее. Это:

• завышенная процентная ставка;
• увеличение сроков действия нового соглашения;
• более длительный период внесения денег на счет банка и увеличение долговых (денежных) обязательств клиента.

Насколько готов платить клиент больше той общей суммы по ссуде, что была ему предложена ранее – подлежит тщательному исследованию. Все заявления по рефинансированию пересматриваются Сбербанком, решения в пользу заемщика принимаются неохотно. Особенно, если у него слишком затянулись по времени причины, повлекшие за собой образование долгов.

Рефинансировать кредит – это означает заключить новый займовый договор с целью, чтобы заемные средства перекрыли долг, образовавшийся по другому займовому соглашению.

А с учетом недисциплинированности клиента банк может начать рассматривать его как кандидата на обладателя плохой займовой истории в будущем. Обычно таким заемщикам выставляются всегда увеличенные ставки по второму займу.

Ведь заключение еще одного договора с целью покрыть основной долг – не что иное, как второй заем. Условия рассрочки при выплате задолженности по кредиту либо отсрочки в Сбербанке можно признать лояльными, гибкими и умеренными.

Особенно, если сравнивать с другими финансовыми организациями. Главными действиями для заемщика являются – своевременное обращение в офис банка за урегулированием ситуации, а также постоянно справляться об истинной величине долга. Кроме этого клиенту не рекомендуется отказываться от банковских предложений по разрешению долговой ситуации.

Видео: Просрочка по кредиту Сбербанк и Тинькофф — как спасти пенсию и зарплату от ареста.

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, - 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

• Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф - 300 рублей.
• Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом - 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

• Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
• Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
• ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях - 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

• Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
• Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
• Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие - 800 рублей.
• Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 - 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

• направляют ему SMS-сообщения;
• звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
• пишут письма;
• приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам - 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем - проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

На практике просрочка в 1 день по кредиту встречается часто. Ответственные заемщики сильно переживают по этому поводу, но на практике ничего страшного в этом нет. Что будет за просрочку кредита? Речь может идти даже о простой технической ошибке, которую вполне допускают банки.

Техническая просрочка

Многие банк применяют в своей работе термин «техническая просрочка». Это означает, что заемщики, совершившие небольшую задержку платежа, никак не наказываются. Предполагается, что просрочка может быть связана с какими-то техническими моментами: например , заемщик вносил оплату через посредника, у которого произошел технический сбой, в итоге деньги не были зачислены вовремя.

Важные моменты:

• в одном банке допускается техническая просрочка по кредиту в 1 день, в другом можно задержать без наказания платеж на 2-3 дня. Везде все индивидуально;
• если по окончании технического пропуска даты платежа платеж не поступает, банк назначит пени за все дни;
• не все банки используют возможность технической просрочки, это уже необходимо уточнять в офисе или по телефону горячей линии.

Отражается ли просрочка платежа на 1 день в кредитной истории

Это интересует большинство заемщиков, которые опаздывают при внесении очередного платежа. В кредитном досье отражается все финансовое поведение заемщика при выплате кредита, поэтому и просрочка по займу в один день будет занесена в досье.

Но бояться этого не стоит, потому что 1 день — слишком маленький срок нарушения, никаких последствий эта информация нести не будет. Даже если в досье отразится этот небольшой пропуск, вы без проблем оформите любой заем или кредит, да хоть ипотеку. Так что, переживать не стоит.

Начисление пеней за просрочку по кредиту в один день

Если банк не применяет понятие технической просрочки, то за один день пропуска платежа будет начислена пеня. При потребительском кредитовании применяется небольшое наказание — по закону банк не может начислять пени больше 20% годовых на просроченную сумму. Штрафы при этом не применяются, но действующая процентная ставка продолжает свое действие.

Важно! Если речь о кредитной карте, банк может применять любое наказание. Один назначает фиксированный штраф за просрочку, например, 600 рублей, а другой повышает за это процентную ставку.

Фактически пеня за пропуск платежа по потребительскому кредиту совсем небольшая. Например, если вы не внесли положенные 10000, то 20% годовых на эту сумму обернутся примерно 5,5 рублей в день, плюс к ним добавится ставка по договору, примерно столько же.

Как правильно вести себя при просрочке

Если вы понимаете, что в силу определенных обстоятельств не сможете в назначенный день внести деньги на счет, опоздаете буквально на один день, будет не лишним предупредить об этом банк. Этим вы убьете двух зайцев:

1. Предупредите банк о просрочке всего в день, и вам никто не будет названивать, интересоваться ситуацией.
2. Узнаете, что вас ждет за это небольшое нарушение: то ли это будет техническая просрочка, то ли придется уплатить пени.

Если банк все же начисляет пени за 1 день просрочки, ваша задача — внести правильный по размеру ежемесячный платеж с учетом этой штрафной санкции. Перед тем как это сделать, обратитесь в банк по горячей линии или в офис. Узнайте, какую сумму нужно положить на счет, чтобы не возникло проблем.

Учитывайте, что вам нужно выбрать такой вариант пополнения кредитного счета, чтобы деньги были зачислены на него моментально, то есть в день совершения операции. Обычно это возможно при гашении кредита через банкоматы обслуживающего банка или через его офис. Если эти варианты вам недоступны, уточните у консультанта, какие другие методы внесения ежемесячного платежа предполагают зачисление средств день в день.

Важно! Если вы внесете меньше положенного хоть на один рубль, платеж не спишется, и пени продолжат свое начисление.

После внесения платежа обязательно убедитесь, что деньги дошли и списались в нужном объеме. Если подключен онлайн-банк, информация оперативно отразится в нем. В ином случае позвоните банку на горячую линию.

Можно ли перенести дату платежа

Некоторые банки предлагают заемщикам удобную услугу — возможность переноса даты платежа на более удобную. Если ваш банк предлагает такую опцию, можете ею воспользоваться. Стоит помнить, что это нужно сделать заблаговременно, пока текущая дата внесения платежа не наступила.

Операция проводится через онлайн-банк, в офисе или по горячей линии. В одном банке опция может предлагаться бесплатно, в другом за отдельную плату — все индивидуально. Кроме того, далеко не в каждой организации такая услуга предусмотрена.

Если просрочка превысила 1 день

Обычно опоздания в 1-3 дня не вызывают особых нареканий у банка. В тоже время если задержка по оплате превышает этот период, следует ждать определенных действий от банка. Это могут быть штрафы или начисление пени.

Если размер пени за 1 день просрочки по кредиту небольшой, но при увеличении срока просрочки долг ежедневно будет увеличиваться. Кроме того, спустя три дня уже можно ждать звонка от банка. Некоторые могут звонить и на следующий день. В интересах заемщика как можно быстрее закрыть задолженность. В противном случае все может обернуться привлечением коллекторов и судом.

Просроченные платежи по кредитам в зависимости от причины задержки выплат считаются умышленным или непреднамеренным нарушением условий договора, которое предполагает наложение штрафных санкций. В большинстве случаев причиной проигнорированных регулярных выплат является стремительное ухудшение финансового состояния клиента по причине появления непредвиденных расходов. Если заемщик не теряет доступ к основному источнику доходов, восстановить платежеспособность можно на протяжении одного месяца.

К неприятным последствиям кратковременной просрочки сроком до 30 дней следует отнести различные штрафы и пени, а также отметку о проблемах с выплатами, которая незначительно ухудшает состояние кредитной истории. Куда сложнее определить последствия просроченных платежей продолжительностью не более 24 часов.

Причины суточной просрочки по кредиту

Краткосрочная просрочка в большинстве случаев вызвана техническим сбоем на этапе обработки операций, связанных с переводом денежных средств. Задержка платежа до трех дней в некоторых кредитных организациях не учитывается по причине возможных проблем со стороны оператора, занимающегося транзакциями, особенно если клиент совершает платеж через другой коммерческий банк или независимую платёжную систему, в том числе с использованием электронных кошельков. Главное, внести деньги до истечения трехдневного срока.

Вторая причина появления просроченной выплаты длительностью в один день связана с невнимательностью заемщика. Например, существует риск банально перепутать согласованные по графику даты выплат. Избежать проблемы поможет использование утилит для напоминаний, которое устанавливаются на компьютер или телефон.

Получатель займа может столкнуться с задержкой заработной платы или любого другого вида выплат, который используется в целях погашения займа. К примеру, подобные проблемы часто возникают во время праздников, когда задерживаются социальные выплаты. Наконец, заемщик может преднамеренно проигнорировать платеж.

Подводя итог, можно выделить пять основных причин суточной просрочки по действующему кредиту:

1. Проблемы с доступом к основному источнику доходов, в том числе задержка заработной платы.
2. Технические сбои со стороны кредитора или посредника, занимающегося переводом денежных средств.
3. Ошибки заемщика по причине невнимательности.
4. Кратковременное ухудшение финансового состояния клиента вследствие непредвиденных затрат.
5. Умышленное игнорирование назначенной даты платежа с последующей выплатой штрафов.

Иногда речь заходит о комбинированных причинах просроченных выплат. Например, если кредит погашается автоматически за счет поступающих на карту регулярных платежей, включая дивиденды, заработную плату и всякого рода пособия, просрочка может возникнуть из-за задержки со стороны плательщика (работодателя, арендатора, обслуживающего депозит банка, государственного учреждения). Поскольку выплата не приходит в назначенный срок, даже если речь идет о минутной задержке, система автоматических платежей банка получает сбой. В итоге возникает техническая просрочка. Заемщику приходится вручную вносить пропущенную выплату.

Последствия просрочки по кредиту длительностью в один день

Чтобы избавиться от возможных негативных последствий просроченных платежей, рекомендуется немедленно обратиться к кредитору. Если речь идет о технической ошибке, любые претензии по отношению к заемщику не предъявляются. Однако в случае ухудшения платежеспособности придется выплатить небольшой штраф.

Основные последствия кратковременных просроченных платежей:

• Минимальные штрафные санкции.
• Возможное ухудшение кредитной истории.
• Получение упоминаний о необходимости внесения платежей.
• Звонки от сотрудников кредитной организации (не обязательно).

Пеня в случае однодневной просрочки не насчитывается, поскольку эта форма санкций предназначена только для ежедневного начисления небольшого процента от суммы долга. Некоторые организации игнорируют даже штрафы, если заемщики в течение 24 часов вносят запланированный платеж в полном объеме.

Минимальным сроком для использования штрафных санкций в случае просроченных падежей многими МФО и банками устанавливается одна неделя. Однако самые жесткие мероприятия финансовые учреждения обычно начинают применять только после появления не менее трех просроченных платежей. Срок в 90 дней считывается достаточным для подачи заявления в суд и даже инициирования процедуры банкротства должника.

Узнайте подробнее:

Как избежать кратковременных просроченных платежей?

Подписание договора с кредитной организацией предполагает согласование всех условий выплаты займа, в том числе графика регулярных платежей. Существует небольшой список советов, позволяющих избавиться от проблем, связанных с погашением заем. Тем не менее в случае появления краткосрочной просрочки настоятельно рекомендуется немедленно погасить долг. Чем быстрее деньги поступят на счет, тем ниже риск жестких санкций.

Опасность представляет систематическое игнорирование графика выплат, ведь регулярное нарушение условий сделки рассматривается кредитором в качестве одного из признаков неблагонадежности заемщика. Если из-за единственной просрочки кредитная история вряд ли сильно ухудшится, то систематические просроченные выплаты рассматриваются в качестве веского основания для индивидуальной работы с клиентом. Существует также риск занесения данных неблагонадёжного заёмщика в черный список кредитной организации.

Снизить риск появления просрочек длительностью не более суток поможет:

1. Использование напоминаний, включая SMS-информирование, сообщения на e-mail и push-уведомления.
2. Мониторинг выполненных платежей, позволяющий оперативно заметить проблемы с транзакциями.
3. Осуществление платежей за 5-7 дней до наступления крайнего срока.
4. Выполнение выплат через кассу или посредством системы онлайн-банкинга кредитной организации.
5. Отказ от использования услуг платёжных систем, которые не могут обеспечить моментальный перевод.
6. Регулярная проверка системы автоматических выплат для платежей по карте на расчетный счет кредитора.

Если просрочка имеет место по технической причине, ее можно аннулировать. Для этого достаточно подать заявку на сайте или во время посещения отделения финансового учреждения, предъявив доказательства в виде квитанции или чека о внесенном ранее платеже с четко указанным временем зачисления средств. В случае глобальной ошибки, которая была замечена сотрудниками кредитной организации, данные о просроченной выплате удаляются из системы без предварительного обращения заемщика. Некоторые компании предоставляют клиентам также официальные извинения. Естественно, кредитная история в этом случае не ухудшается.

Часто случается так, что в задержке выплат нет вины самого заемщика. Даже при своевременном внесении средств на счет они могут попасть не сразу. Клиент, имеющий положительную кредитную историю, переживает, чем может обернуться для него однодневная просрочка. Конечно же, банковские учреждения довольно таки строго следят за тем, чтобы кредиты погашались в обозначенные в договоре сроки. Но портал сайт говорит нам о том, что в случае короткой просрочки отношение к клиенту не изменится, а если, же это стало привычкой заемщика, банк может принять какие-то меры, например в виде штрафных санкций.

Технический сбой

При непродолжительных просрочках банк именует их как технические, потому что платеж может не дойти во время по причине технической неисправности. Финансовые организации не ограничивают клиентов при выплате кредита только собственными устройствами и кассами, приемлемы и пункты сетей партнеров и сторонних учреждений. Однако кредитор не является ответственным за исправность не своих оборудований, и поэтому требует как можно быстрого внесения платежа.

Если говорить о , то незначительная задержка пройдет ее стороной. Ведь даже самые требовательные кредиторы обозначают в условиях об отсутствии просрочки в пять дней. Что касается банков с лояльными подходами, то они могут пропустить мимо своего внимания просрочку, которая затянулась на месяц. Также учитывается и количество такого рода нарушений, поскольку при двух разовом пропуске платежа кредитору будет проще его проигнорировать.

Самым важным моментом на первом этапе является выбор кредитной программы, которая будет иметь график совпадающий с днем когда поступают основные доходы. Если же эти графики не совпадают, то избежать короткой просрочки невозможно, поскольку практически все не могут отлаживать необходимую сумму на выплату платежа.

Какие следуют последствия в результате однодневной просрочки?

Каждый заемщик может почувствовать, как на его кошельке отражается несвоевременный платеж. При таких обстоятельствах применяются штрафные санкции и очень значительные. Конечно до того как закон о потребительском кредитовании будет действовать кредиторы имеют право устанавливать размер штрафа самостоятельно.

Как обычно объем штрафа привязывается к сумме, которая была задержана и исчисляется по дням. Иногда в банках предусматривается годовая ставка, действующая во время сбоя выплат платежей, и также рассчитывается с каждым новым днем просрочки. При этом заемщик не получит строгого наказания за один день задержки. Когда штраф зависит от суммы кредита, то могут возникнуть значительные расходы, которые будут направлены на уплату штрафов.

Если же задержка произошла не по вине плательщика, а через технические сбои, то, несомненно, можно оспорить назначенные штрафы. Для этого необходимо написать заявление для документального подтверждения предоставить квитанцию или чек о том, что вовремя были внесены средства через терминал или кассу, или другими способами. Так, банковские специалисты могут отменить штрафные санкции.

Как избежать просрочки?

Обычно банки сами напоминают клиентам об их долге, звоня, посылая сообщения и письма на электронную почту, для того чтобы они внесли деньги в назначенный срок. В свою очередь хотим предложить такие методы во избежания нарушения:
Поместите распечатанный график ваших платежей где-то так, чтобы он постоянно оказывался перед глазами, так у вас выработается его автоматическое запоминание.
Выясните, какие пути может предложить банк для выплаты долга.
Узнайте, сколько требует оператор для перевода денег.
Вносите платеж за несколько дней до назначенной даты.
В случае какой-то запланированной долгосрочной поездки посоветуйтесь с сотрудниками банка, как обойтись с вашим кредитом.

Таким образом, достаточно простые действия помогут свести риск просрочки до минимума. Хоть и мелкие погрешности допустимы, все равно не задерживайтесь с выплатами. Постарайтесь обрести хорошую репутацию и при последующих обращениях в банк за ссудами к вам будут относиться благосклонно, как к надежному клиенту.