Закон о реструктуризации ипотечного. Реструктуризация ипотеки: условия и документы

Учитывая, что экономика страны столкнулась с резким падением национальной валюты, резко ухудшился уровень жизни населения.

В связи с этим увеличилось количество просрочек по займам, поэтому и возникла необходимость выделения государственной поддержки людям, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации.

В апреле 2015 года начало действовать Постановление №373 от 20.04.2015г. «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам», на основании положений которого определены группы граждан, получающие из государственного бюджета.

Но рассчитывать на неё может не каждый клиент кредитных учреждений, но она значительно облегчает жизнь тем, кто оказался в материальном затруднении.

В Постановление неоднократно вносились изменения. Сегодня для основных категорий заемщиков реструктуризация при поддержке государства возможна на 20% от остаточной суммы, но не больше чем на 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальный размер, подлежащий реструктуризации, не установлен. Но касается это людей, входящих в определенные социальные группы.

Надо отметить, что прежде всего такая программа направлена на увеличение уставного капитала Агентства по ипотечному кредитованию (далее АИЖК).

Понятие и суть процедуры

Реструктуризация предполагает пересмотр банковским учреждением условий выдачи жилищного займа по обращению заемщика.

При этом могут пересматриваться :

Пересмотр кредита возможен только при ухудшении условий жизни заявителя и невозможности возвращать ипотеку в прежнем объеме. Это касается ситуаций, когда человеку перестают выплачивать заработную плату или его уволили. Чтобы положения ипотечного соглашения были пересмотрены, обратившемуся необходимо предъявить удостоверение перемены условий его проживания. К примеру, это может быть трудовая книжка с соответствующей записью.

Но не нужно вводить в заблуждение банковскую организацию, если ее сотрудниками не будет обнаружено причин для изменений пунктов договора, то заявитель получит отказ. Не имея серьезных денежных затруднений, обращаться не стоит.

Помимо этого, банком будет отказано в случае, если лицо имеет , просрочки по ежемесячным платежам. Надо отметить, что реструктуризация производится только по инициативе заемщика и никак не скажется на его имидже.

Учитывая, что материальные обязательства, появившиеся у оформившего заем, снижаются, и происходит это от понижения ставки по займу до 12% годовых . Помимо этого, финансовым учреждением предоставляется отсрочка в выплате задолженности на полтора года .

Часть процентов в тот период платит держатель кредита, а 50% возмещает АИЖК. Это дает вероятность упорядочить свое материальное состояние. При этом кредитная организация ничего не теряет, поэтому банки охотно идут на данную процедуру.

Существующие формы

Пересмотр позиций соглашения может выражаться в:

Требование к заемщику и условия осуществления

Помощь ипотечным заемщикам производится при взаимном согласии всех участников ипотечного соглашения.

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. определены правила получения господдержки . Ими являются:

Поддержкой заемщиков, попавших в непредвиденную ситуацию, занимается государство в лице .

Рассчитывать на неё может каждый, но в первую очередь это касается льготных категорий людей . Ими являются:

• Граждане, имеющие несовершеннолетних детей. Это затрагивает как родного ребенка, так и усыновленных и находящихся под опекой;
• Пенсионеры, ветераны разных боевых действий;
• Люди, получившие инвалидность;
• Родители, занимающиеся воспитанием детей-инвалидов;
• Многодетные семьи.

Порядок проведения

Рассчитывая получить государственную поддержку в устанавливаемом размере, необходимо предпринять следующие действия :

Необходимый пакет документов

Для проведения процедуры потребуется представить :

Сроки

В соответствии с последними поправками, внесенными в постановление Правительства, в 2019 году минимальный период действия ипотечного соглашения на день подачи обращения на пересмотр положений займа не имеет значения и воспользоваться господдержкой можно на любом этапе кредитной линии.

Преимущества и недостатки

Конечно, в осуществлении процесса есть свои плюсы и минусы.

В отношении банка стоит отметить, что он всегда останется в выигрыше. Помимо этого, положительными сторонами являются:

Основным, но важным отрицательным моментом реструктуризации служит увеличение времени расчетов с банковской организацией, что может привлечь дополнительные материальные затраты по обслуживанию займа.

О правилах выделения государственной помощи гражданам, которые не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, смотрите в следующем видеосюжете:

Падение курса рубля и ухудшение уровня жизни стало причиной увеличения количества невозвратов по ипотечным ссудам. Это вызвало необходимость поддержки государством заемщиков, оказавшихся в трудном материальном положении. Задача программы реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2018 году заключается в изменении условий кредитного договора для создания благоприятных условий выплаты долга. Помощь государства дает возможность семьям сохранить жилье, получить льготы при выплате, не испортить положительную кредитную историю, продать квартиру и купить доступное жилье.

Что такое реструктуризация

При возникновении финансовых трудностей погашения, важно обратиться в кредитную организацию с просьбой о пересмотре текущих условий кредитования. Изменение параметров обслуживания долга направлено на облегчение финансовой нагрузки на заемщика. Термин реструктуризация означает изменение действующего процесса, структуры. При реструктуризации ипотеки меняются такие параметры: срок, сумма взноса, график, процент. Документально процедура подтверждается подписанием дополнительного соглашения к договору.

Изменение условий выплат ипотеки проводится в виде:

• пролонгации срока займа, что уменьшает ежемесячный платеж;
• кредитных каникул по оплате долга (реже с процентами) сроком до 12 месяцев;
• смены валюты займа;
• уменьшения процентной ставки;
• списании штрафных санкций, пени.

Снижение текущей финансовой нагрузки – увеличение срока, снижение ежемесячного платежа - увеличивает переплату. Выгода проведения реструктуризации состоит в том, что это зачастую единственно доступный способ выплатить проблемную задолженность. Другими вариантами решения проблемы являются отказ заемщика от выплат, банкротство. В первом варианте задолженность взыскивают коллекторы, судебные органы. Это бесповоротно портит кредитную историю заемщика, получение в дальнейшем кредита становится невозможным. Проведение банкротства физического лица затратное мероприятие и выгодно при суммах ипотеки от 500 тыс. рублей.

Порядок проведения реструктуризации ипотеки за счет государства

Государственная помощь по ипотеке утверждена с 2015 года. За это время программой воспользовались больше 19 тыс. человек – ветераны, инвалиды, социально незащищенные лица, семьи с несовершеннолетним ребенком. В 2017 году поддержка ипотеки государством продлена для займов в рублях и иностранной валюте. На субсидии гражданам, выплачивающим ипотеку и оказавшимся в тяжелом материальном положении, Правительством выделены средства в размере 2 млрд. рублей.

Для получения помощи государства при погашении ипотеки нужно обратиться с письменным заявлением и пакетом документов к кредитору. Воспользоваться госпрограммой могут клиенты, которые выплачивают ипотеку не менее 12 месяцев при условии увеличения суммы ежемесячного взноса больше 30%.

Для оказания адресной помощи, недопущения злоупотребления бюджетными средствами создана комиссия. В ее компетенцию входит рассмотрение заявок лиц, формально неподходящих под выдвигаемые условия и нуждающихся в помощи. Комиссия может согласовать больший, чем базовый объем помощи. Так, стандартная помощь составляет 30% остатка долга, но не более полутора миллионов рублей. Суммой помощи можно единожды погасить тело кредита или снизить на 50% сумму регулярного платежа до полутора лет.

Действующие социальные программы поддержки ипотечных заемщиков

Займы, которые предоставляются под гарантию государства категориям граждан, считаются социальными. Разработаны такие способы поддержки государством семей, у которых возникают проблемы с выплатой ипотеки:

• выдача субсидии на оплату долга;
• погашение части процентов за счет бюджетных средств;
• льготы при оформлении ссуды на приобретение жилья.

Социальная ипотека и реструктуризация ипотечных кредитов имеет такие черты:

• целевая направленность использования помощи;
• деньги на руки не выдаются, перечисляются безналичным путем кредитору;
• недвижимость на время выплаты ссуды является залогом;
• право собственно возникает с момента подписания договора купли-продажи;
• до полного погашения заемщик не имеет права продать, подарить квартиру, снять обременение;
• в случае регулярных просрочек кредитор имеет право реализовать залоговое имущество.

На региональном уровне муниципалитетом проводятся мероприятия по реализации квартир в собственность малоимущим слоям населения. Расход выделяемых в рамках программы средств контролируется государством. Если заемщик обеспечен нормальными условиями проживания, имеет в собственности недвижимое имущество, рассчитывать на помощь государства не стоит.

Государственная помощь молодым семьям полагается лицам до 35 лет с детьми или без, родитель может быть один. Заемщик должен стоять в очереди на получение жилья. Размер субсидии молодым семьям составляет от величины займа:

• 40% для семей с детьми;
• 35% для бездетных.

Помощь государства для оплаты ипотеки возможна один раз в жизни. Для малообеспеченных семей АИЖК предлагает льготные программы ипотечного кредитования:

• пониженный процент;
• минимальный первый взнос;
• социальная недвижимость по ценам ниже рыночных.

Кто имеет право на получение помощи государства при оплате ипотеки

Для участия в программе заемщики должны соответствовать определенным критериям:

• в собственности нет другого жилья;
• прописка в общежитии или коммунальной квартире;
• место проживания не соответствует санитарным и техническим требованиям Жилищного кодекса.

Не распространяются субсидии государства на элитное жилье. Стоимость 1 кв. м квартиры не должна превышать 60% средней на рынке. Действуют ограничения по площади жилья:

• 45 кв.м однокомнатная;
• 65 кв.м двухкомнатная;
• 85 кв.м трехкомнатная.

Для многодетных семей с тремя детьми условия ипотеки по стоимости и метражу не касаются. Доход семьи для оформления субсидии от государства не должен превышать двух прожиточных минимумов на одно лицо.

Список заемщиков, которые могут получить помощь государства:

• граждане России с несовершеннолетними детьми;
• инвалиды и семьи с детьми - инвалидами;
• ветераны боевых действий;
• семьи с детьми до 24 лет, учащимися на очной форме.

Порядок действий для получения помощи государства

При возникновении финансовых затруднений при погашении ипотеки следует обратиться в банк, где оформлен договор. При соответствии критериям заемщик собирает список документов:

• анкета-заявление;
• паспорт, свидетельство о рождении;
• свидетельство о браке или разводе;
• копия трудовой книжки;
• документ, подтверждающий опекунство;
• удостоверение о присвоении инвалидности;
• удостоверение ветерана;
• справка о составе семьи;
• справка об обучении ребенка на очной форме;
• справка ФСС о получаемых пособиях;
• подтверждение дохода;
• кредитный договор и график платежей;
• договор залога;
• для жилья в новостройке – договор на долевое участие;
• техпаспорт жилого помещения;
• выписки об имущественных правах из ЕГРН.

После предоставления документов в течение 30 дней они проверяются. По факту решения ждать нужно дольше, если банк требует дополнительные документы. После положительного ответа АИЖК заемщик подписывает дополнение к договору. Изменения условий займа регистрируются в органе юстиции. Вся процедура осуществляется бесплатно.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Изменение условий ипотечного займа оформляется дополнительным соглашением. Заемщик должен документально подтвердить основания для получения помощи государства. Ухудшение материального положения может быть вызвано потерей работы или трудоспособности, лечение, уменьшение заработной платы. При отсутствии просрочек банк предоставляет индивидуальные схемы реструктуризации:

• отсрочка до 2-х лет платежей долга с выплатой только процентов;
• пролонгация кредитования до 10 лет;
• индивидуальный график выплат;
• оплата процентов поквартально;
• изменение процента.

Упрощение условий погашения ипотеки для заемщика несет дополнительные затраты финансовой организации. Они возмещаются за счет государства. С АИЖК по программе помощи государства ипотечным заемщикам сотрудничают почти все банки.

В ноябре президент объявил о запуске новых государственных программ по субсидированию ипотеки. Ожидается, что с помощью этих инструментов регулирования ставки, вполне удастся ее снизить до 6% годовых.

Перед тем как начинать разговор о реструктуризации, нужно понять, что такое ипотека и что она дает рядовому человеку. В простом смысле это кредит, предоставляемый банком на покупку жилья, при котором имущество остается в собственности должника, но является залогом у кредитора, то есть, если должник не исполняет свои обязательства, кредитор может воспользоваться правом продажи залогового имущества с целью возмещения своих убытков. С одной стороны, ипотека дает возможность обзавестись жильем, однако с другой, нужно понимать, что в случае приобретения квартиры таким образом вы должны оставаться платежеспособным долгое время. В сегодняшних реалиях достаточно сложно сохранять платежеспособность ввиду многих причин: потеря работы, снижение заработной платы или проблемы со здоровьем. Впрочем, для банка не суть важно, по какой причине должник не может внести необходимый платеж. Как же быть, если произошел какой-то форс-мажор и уже нет возможности выплачивать взносы в прежнем порядке? Здесь на помощь приходит такая услуга, как реструктуризация ипотеки.

Что это такое?

В настоящий момент на практике еще не получила должного распространения. Все дело в том, что такой выход выгоден только заемщику, со стороны банка выгода лишь в том, что должник будет платить, но не так, как раньше. Реструктуризация - это изменение после которого заемщик получает более выгодные условия выплаты средств. Эта процедура не снижает размер выплаты в конечном итоге и уж тем более не снимает с заемщика его долг, он обязан выплачивать кредит и дальше, но уже на более выгодных условиях.

Изменения после реструктуризации могут быть различными, например, можно изменить порядок погашения долга или размер ежемесячного платежа. Иногда банки предоставляют возможность плательщику погашать только проценты за пользование денежными средствами кредитно-финансовой организации, платежи по основному долгу в таком случае откладываются на несколько месяцев.

Что нужно сделать чтобы добиться реструктуризации?

Реструктуризация проблемной ипотеки - это задача не из легких. Но если приложить достаточно сил, внимания и времени, вы сможете улучшить условия выплаты своих долгов перед банком.

В первую очередь вам необходимо доказать кредитно-финансовой организации, услугами которой вы пользовались, что вы действительно в этом нуждаетесь. Для этого необходимо собрать пакет документов, которые подтвердят ваше затруднительное финансовое положение. Лучше всего не тянуть с обращением за помощью, иначе, если дело дойдет до просрочки, это окажет негативное влияние на решение банка о реструктуризации вашей ипотеки. Если ваши отношения с финансовым учреждением ранее складывались хорошо, и ваши подтверждающие документы его удовлетворят, то вы можете рассчитывать на более выгодные условия расчета. Но бывают случаи, когда банк не идет навстречу клиенту, в таком случае есть еще один вариант - искать другую кредитно-финансовую организацию, которая согласится произвести процедуру рефинансирования вашего кредита.

Документы, которые необходимо собрать

Рассмотрим стандартный пакет документов, который запрашивает любой банк при оформлении реструктуризации. Итак, в него входят:

Оригинал или заверенная работодателем.

Справка о доходах с последнего рабочего места за последний год.

Если имеются дополнительные доходы, нужно предоставить и сведения о них.

Анкета по предоставлению реструктуризации.

• Документы о наличии задолженностей по другим кредитам, а также документы, подтверждающие уже исполненные обязательства.

  Заключенный между заемщиком и кредитно-финансовой организацией, предоставившей ипотечный кредит.

  Копия закладной, которая заверена организацией, выдавшей ипотеку.

Если таковые имеются, необходимо предоставить и следующие документы:

Копию свидетельства о заключении брака.

Финансовый кризис добавил проблем большинству россиян, взявшим ранее ипотечный кредит. Поможет не лишиться жилья, возможно, единственного, и восстановить свою платежеспособность реструктуризация ипотеки . Эту помощь оказывает государство в лице Агентства ипотечного жилищного кредитования (ныне известного как АО «ДОМ.РФ»), уменьшая бремя кредита в сумме до полутора миллионов рублей.

Как это работает?

Реструктуризация ипотеки 2019 стала возможна после вступления в силу постановления, подписанного Дмитрием Медведевым 20 апреля 2015 года (Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 в настоящее время носит название "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "ДОМ.РФ").

Программа предусматривает уменьшение размера кредита на сумму до полутора миллионов рублей за счет единоразового прощения части долга и/или замены иностранной валюты по кредиту на российские рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного ЦБ РФ на дату реструктуризации. Ежемесячные выплаты по кредиту после проведения реструктуризации снижаются до 11,5% годовых для кредитов, взятых в иностранной валюте, или до %-ной ставки, действующей на дату реструктуризации - для кредитов, взятых в рублях . К тому же заемщик освобождается от уплаты неустойки, начисленной по кредитному договору.

Понесенные банком в результате реструктуризации убытки компенсируются государством. Таким образом, существенно снижается финансовая нагрузка на заемщика, и банки не теряют свои деньги.

Необходимые требования

Для того чтобы получить поддержку и воспользоваться услугами агентства по реструктуризации ипотеки, существует ряд условий и параметров.

Во-первых, они касаются самого ипотечного жилья, находящегося в залоге у банка.

• Это должно быть единственным жильем заемщиков. Таким образом, реструктуризации не подлежат ипотечные кредиты, на которые приобретались несколько квартир или домов. Допускается наличие в собственности у заемщиков другой недвижимости, а точнее, совокупной доли в ней не более 50% на всех членов семьи.
• Размер жилья также имеет значение. Это должна быть небольшая квартира или дом. В постановлении указываются максимально допустимые метражи. Для однокомнатной квартиры не более 45 кв. м, для двухкомнатной - не более 65 кв. м, а для трех-, четырехкомнатной и т.д. эта площадь не должна превышать 85 кв. м.
• Покупка жилья и выдача ипотечного кредита должны быть произведены не ранее чем за год до реструктуризации.

Право на получение субсидии

Во-вторых, в постановлении четко определены категории людей, которые могут претендовать на помощь от государства и не лишиться жилья, став злостным неплательщиком. В него вошли:

• граждане, являющиеся родителями или опекунами (попечителями) одного и более несовершеннолетних детей;
• ветераны боевых действий;
• инвалиды и родители детей-инвалидов;
• лица, на иждивении у которых находятся учащиеся по очной форме обучения, не достигшие 24-летнего возраста.

Реструктуризация ипотеки 2019 распространяется на добросовестных заемщиков, у которых возникли финансовые трудности в связи со снижением уровня жизни, например, в связи с потерей работы. При этом они должны документально подтвердить тот факт, что после внесения ежемесячного платежа по ипотеке из общего семейного дохода остается на каждого члена семьи менее 2 прожиточных минимумов, установленных государством в регионе проживания заемщиков. Либо выплаты по ипотечному кредиту увеличились на 30 и более процентов.

После соблюдения всех условий заемщик вправе подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Пусть это и неполное избавление от долга, а всего лишь снижение выплат, но это делает ипотечный кредит более доступным.

Алгоритм действий должника

Для получения от государства материальной поддержки по ипотеке необходимо обратиться в отделение банка, в котором был предоставлен ипотечный кредит, с заявлением о реструктуризации и пакетом необходимых бумаг.

Ниже представлен примерный перечень документов, которые требуется предъявить для рассмотрения вашей заявки:

• паспорт;
• кредитный договор и приложения к нему (при наличии);
• справка банка с указанием срока погашения и суммы задолженности;
• документ, содержащий информацию о доходах созаемщика (справка о доходах);
• документы, подтверждающие уважительность причин задолженности:
  • при потере работы - трудовая книжка с записью об уволнении, справка о постановке на учет в центре занятости в качестве безработного с указанием размера получаемого пособия;
  • при проблемах со здоровьем - справка о болезни из медучреждения;
  • при уменьшении размера трудовых доходов - справка от работодателя о снижении зарплаты, и т.д.

Обратите внимание! С 2017 года предоставления выписок из ЕГРН не требуется: АО "ДОМ.РФ" самостоятельно осуществляет проверку соответствующей информации по недвижимости.

Учтите, что приведенный список является примерным и может дополняться или изменяться в зависимости от конкретного банка. Срок рассмотрения заявления также может быть различным (в среднем - до 10 рабочих дней).

В заключение хочется отметить, что экономический кризи - еще не повод впадать в панику, ведь выход есть всегда. Ипотека с государственной поддержкой призвана помочь гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, решить проблему с жильем.

Кредитные услуги стали настоящим спасением, если вы нуждаетесь в оперативном получении необходимой денежной суммы, в приобретении дорогостоящей услуги, продукции. Однако оформление кредита всегда заключает в себе обязательство выплачивать долг с процентами, а в случае нарушений условий кредитования должник подвергается санкциям, вынужден платить пени и даже попадет под суд.

Сегодня существует несколько путей решения вопроса с задолженностью по кредитным договорам, даже крупным. Даже если выплаты стали тяжелым бременем для гражданина, юридическая консультация и различные варианты рефинансирования помогут решить вопрос – как избежать штрафов и судебных разбирательств и не попасть в черные списки должников.

Наиболее актуальным вопрос рефинансирования и реструктуризации кредитного долга является для держателей ипотечных кредитов. Это самые дорогостоящие и долгосрочные сделки, пени по которым могут быть слишком неподъемными для большинства плательщиков. Что делать, если вы оформили ипотеку, а спустя какое-то время шансы на своевременную оплату кредита исчезли по причине увольнения, длительным заболеванием или по причине сокращения уровня доходов?

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 поможет своевременно и грамотно урегулировать вопрос задолженности по большому кредитному займу. Ипотека в итоге новых договоренностей проходит реструктуризацию и платеж может быть сокращен несколькими способами. Великолепное предложение от Сбербанка уже приняли как вариант исправления ситуации с долгами многие заемщики. Мы расскажем, каким образом оформляется подобный вариант перекредитования и как можно улучшить свою кредитную историю путем обращения в Сбербанк.

Во-первых, важно понять, в чем суть самого метода реструктуризации. Обычно это банковская услуга особого разряда, ее основная направленность – способствовать выплате банковской задолженности и выполнения гражданами всех взятых на себя обязательств по ипотеке.

В случае вашего согласия на реструктуризацию и оформление банком данного формата договорных отношений ситуация развивается в следующем русле:

1. Заказчик-держатель ипотечного кредита может с уверенностью рассчитывать на снижение ежемесячной суммы кредитного платежа. Это позволит существенно облегчить его финансовое бремя и стабильно осуществлять выплату. Могут быть также приостановлены платежи по «телу» кредитной суммы и проводиться выплата только процентов, по крайней мере, на обсуждаемый период.
2. В дальнейшем прописывается так называемая пролонгация действия всего срока ипотечного долга. График выплат пересматривают, банк совместно с клиентом приходит к соглашению по срочности всех платежей. В итоге кредитный договор переоформляется на несколько лет дольше, но платежи со стороны заемщика будут поступать стабильно и без сбоев. Особенно актуальным данное решение является для работников сезонных предприятий, которые финансово зависимы от уровня своей заработной платы, выплачиваемой неравномерными долями.
3. Снижается общая процентная ставка по договору.
4. Уточняются изменения в периодах платежей. Например, они становятся не помесячными, а раз в квартал, с общим уменьшением суммы. С учетом сниженной ставки общая сумма долга будет выплачиваться гораздо быстрее.
5. Также возможно переоформление договора с изменением валюты платежей, если общий экономический фон в стране нестабилен и зависит от колебаний биржевых курсов.

Важно учитывать, что если плательщики не предупредят банк о невозможности внести очередной платеж вовремя, их ожидают закономерные пени, санкции и начисление процентов по общей сумме. В некоторых случаях их отменяют, особенно при одобрении новой структуры платежей. Сбербанк предлагает несколько путей для реструктуризации, какой вариант выбрать клиенту – решают совместно обе стороны.

Госаппарат также принимает меры урегулирования проблем с задолженностью по ипотекам. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 г. №373 гласит, что Правительство изъявляет готовность помочь в оформлении реструктуризации нескольким категориям задолжников:

• семьям из категории «многодетные» при наличии в них несовершеннолетних детей;
• если на попечении у родителей или опекунов имеются дети с инвалидностью ;
• гражданам с ограниченными возможностями;
• участникам войн, ветеранам боевых действий.

Для осуществления этих намерений в России открыто специальное агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). При обращении в данную организацию Сбербанк-кредитор передает все обязательства должника сотруднику, который курирует вопрос задолженности уже в агентстве. Поэтому, по большому счету, граждане выплачивают после реструктуризации свою ипотечную задолженность уже не банку, а государству. Но при сбоях в выплате договор снова возвращается в Сбербанк, и граждане, нарушившие договоренности с государством, уже будут иметь дело напрямую с кредиторами.

Дополнительная программа реструктуризации, которая предлагается государством, доступна в Сбербанке при определенных условиях:

• при снижении доходов должника на 30 процентов и более;
• при увеличении платежа по ипотеке на 30 процентов и более (например, если она была оформлена в валюте и подорожании данного вида валюты);
• если платеж поглощает практически все средства семьи и в итоге остается только сумма менее двух прожиточных минимальных уровней;
• если прошло более 1 года со дня оформления кредита;
• если на протяжении первого года выплат по ипотеки не было просрочек и задолженностей.

Как видим, добросовестное исполнение своих обязательств практически гарантирует шансы на реструктуризацию в Сбербанке . Какие возможности перед заемщиками открываются в случае рефинансирования? Эти возможности могут представлять собой следующие варианты сценария по договору:

• денежное пособие в объеме 10% — от остатка по кредиту, но не более 600 тысяч;
• понижение процентов до уровня 9,5-10 %;
• сокращение ежемесячного взноса до 50% до 1,5 лет. Достигается это соглашение через пролонгацию ипотеки или с уменьшением процентной ставки.

При всей своей лояльности, Сбербанк также имеет свои условия по жилплощади, за которую выплачивается кредит, ведь она является объектом долга:

• Все помещение должно быть отремонтированным и годны для проживания;
• Не должна проводиться перепланировка и любые незаконные операции, которые снижают исходную стоимость жилья;
• Размер площади не должен превышать допустимый уровень: 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 метров – для двухкомнатной и 85 – для трехкомнатной (кроме многодетных семей);
• Стоимость 1 квадратного метра не выше чем у 60 процентов жилья в данном регионе, то есть жилплощадь не является элитной;
• Если у плательщика нет в наличии другой жилплощади во владении (кроме долевой собственности).

Пакет необходимых документов для реструктуризации

Вам требуется реструктуризации ипотеки в Сбербанке 2019? И возникли материальные сложности? Воспользуйтесь нашими рекомендациями и соберите список бумаг, перечисленных ниже, для подачи заявки в банк:

• паспорт гражданина РФ;
• личное заявление с подписью;
• заполненная анкета;
• справка или другой документ, подтверждающий возникновение материальных проблем;
• свидетельство на владение собственностью на недвижимость;
• выписка из домовой книги;
• предыдущий договор на ипотечный кредит с квитанциями по платежам;
• другие бумаги (по усмотрению Сбербанка).

При подаче всех необходимых документов представители банка быстрее пойдут на рассмотрение заявки и с большой вероятностью одобрят реструктуризацию. Какие плюсы можно извлечь из этой ситуации?

• Получение кредитных каникул, когда вы платите только проценты;
• отмену штрафов по просрочкам;
• удлинение срока ипотеки и сокращение всех платежей;
• внесение изменений в график выплат и перерасчет общей суммы;
• перевод суммы по ипотеке из валюты в рубли, если заем был валютным.

В целом обоснования для положительного решения очень сильно зависят от индивидуальных особенностей каждой ситуации. При отказе банк не обязан давать объяснения по причинам.

Преимущества реструктуризации в Сбербанке

Главное в ситуации одобрения реструктуризации – сохранение жилплощади в руках владельца и уменьшение кредита в целом, то есть заемщик сохраняет прежний образ жизни, получает резерв времени на урегулирование своей материальной проблемы. Груз на семью уменьшается, переплаты сокращаются или ликвидируются. Бюджетный фон восстанавливается, но важно помнить, что ипотека продлевается на определенный срок. Однако другим преимуществом является то, что кредитная история гражданина восстанавливается и остается положительной.

Недостатки реструктуризации в Сбербанке

У реструктуризации, на первый взгляд, нет недостатков. Но они все-таки существуют:

• Общая сума долга (то есть тело кредита) не сокращается. Вам делают рассрочку или отсрочку по оплате, и в условиях удлинения займа образуется, так или иначе, некоторая переплата, иногда существенная;
• В условиях ипотечных каникул часто должники «расслабляются» и не беспокоятся об улучшении своего материального положения. Когда льготные период заканчивается, может возникнуть кризисная ситуация и долг сложно выплачивать;

Если трудности с финансами продолжаются, то можно обратиться в госструктуры за помощью с реструктуризацией.

Реструктуризация ипотеки от Сбербанка