Не секрет, что многие люди попадают в кредитную зависимость от банка. Давайте рассмотрим некоторые аспекты правильного обращения с кредитом
Правильно берем кредит
Источник:
Начнем с самого начала. Если Вы решились брать кредит (более-менее крупный), позаботьтесь заранее о запасных вариантах. Чтобы коллекторы не докучали Вашим близким - не давайте их номера телефонов, а уж, тем более, адреса, когда оформляете кредит.
Идеальным вариантом будет, если Вы не прописаны на одной жилплощади с Вашими родными, иначе коллекторы вправе описать имущество всей семьи, если не будет доказано, что вещи принадлежат не Вам (точнее опишут и потом очень неприятно доказывать в суде и бегать за справками, что это не Ваши вещи, а родителей). Из этого второе правило - всегда храните чеки на крупные покупки - вы всегда должны иметь возможность доказать, что вещь принадлежит не Вам. В крайнем случае, напишите расписку, что Вы не претендуете на собственность, находящуюся на жилплощади Вашей семьи, либо оформите договор. Лучше заранее и через нотариуса, но можно и потом* нужным числом (что имею ввиду - догадайтесь).
В идеале - у Вас вообще нету сколь-нибудь ценной собственности, например, всё оформлено договорами, расписками на Вашего родственника. Тогда, в плачевном случае, по крайней мере, суд не заберет эту собственность.
И главное, когда берете кредит - убедитесь, что договором НЕ предусмотрено изменение ставки процента, тела кредита или других ставок. Нечестные банки зачастую закладывают такие возможности на случай скачка курса валюты. Но хорошие банки с хорошей репутацией такого себе не позволяют. Если повышение ставок предусматривается договором - НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ не соглашайтесь на кредит в таком банке.
Отдаем кредит честно
Источник:
Если Вы еще исправно платите проценты - всё равно существует хорошее правило. Старайтесь платить раньше и больше. Такая возможность, конечно, должна быть прописана в договоре.
Раньше. Если, к примеру, ежемесячная выплата назначена на 15 число, то, по возможности, оплатите ее заранее, в первых числах месяца. Чем раньше оплатите - тем меньше будет процент. За месяц это небольшая сумма, но если срок кредитования, скажем, 3 года, то экономия существенная.
Золотое правило - платите больше. Если Вам необходимо заплатить в месяц 10000 рублей, то оплатите настолько больше, насколько позволяет Ваш бюджет. Тем самым Вы при каждом плановом платеже сокращаете свою задолженность и снижаете процентные отчисления.
Никогда не опаздывайте с платежами. Себе дороже выйдет - штрафы достаточно большие за просрочку.
Если всё же...
Источник:
Если всё-таки Вы просрочили платеж, банк выстави всю сумму долга к уплате.
Для начала - не соглашайтесь на реструктуризацию, как бы сладко Вам ее не описывали. Вместо 1-2 годов кабалы Вы попадете на 5 лет, а реальная сумма долга возрастет кратно. Требуйте отсрочки, торгуйтесь. Банку не выгодны должники и клиенты коллекторов. Помните, нехотя, но банки идут на мировую. К примеру, приемлемым условием может быть отсрочка на пару месяцев или вместо года кредитного договора перезаключить его на более длительный срок (с меньшим ежемесячным платежом). Запомните, Вы не попрошайка банка - Вы его клиент, а значит партнер, требуйте должного уважения и условий.
Денег нет...
Источник:
Бывает и такое.
Сначала Вас будет пугать "служба безопасности" банка, потом продадут Ваш долг коллекторам.
Будьте спокойны, пугать и угрожать - работа не только коллекторов, но и "службы безопасности" банка. Говорите всегда уверенно и спокойно. Записывайте разговоры. Все! Если появятся угрозы - не стесняйтесь, не ленитесь и не бойтесь - пишите заявление в полицию, прокуратуру. Это важно.
Долг у коллекторов...
Источник:
Итак, Ваш долг продан коллекторам. Опустим момент звонков и надоеданий. У них работают бедные студенты и они будут вас словесно грызть, угрожать и унижать. Не ведитесь. Помните, что по ту сторону провода - всего лишь прыщавый студент.
Если разговор еще спокойный (на начальном этапе) - можете поговорить. Требуйте бумажные(!) копии договоров о передаче Ваших персональных данных от банка к коллекторам. Пока не пришлют ЗАКАЗНЫМ письмом - дальше разговаривать не соглашайтесь. НИКОГДА не говорите, что отказываетесь платить долг. Если указанные копии Вам не предоставлены - просто говорите, что долг есть или нет - Вы сказать не можете, т.к. не знаете с кем говорите - никаких договоров и копий Вы не получали (по закону, пока Вас не уведомили официально заказным письмом о передаче долга, а также о передаче персональных данных - коллекторы для Вас чужие посторонние люди и Вы им НИЧЕГО не должны).
Если Вам всё-же прислали копии договора именно заказным письмом (один из 1000 случаев) - говорите что долг ОБЯЗАТЕЛЬНО погасите, когда не знаете, занимать не у кого. Не забывайте писать все разговоры. Как только появятся угрозы - пишите заявления в полицию и прокуратуру (пугать этим коллекторов не нужно, просто идите и пишете).
НИКОГДА не платите НИЧЕГО коллекторам - только и исключительно банку, у которого Вы брали кредит.
Помните, что нажим и наглость коллекторов будет расти ото дня в день. Их задача - сломить Вас на совести, стыде или унижении. Не ведитесь на это! По возможности, будьте спокойны, отключите телефон. Хорошо, если у родных тоже нету телефона или они могут его сменить. Если пишут друзьям или коллегам - это меньшая проблема, т.к. это их проблемы, а не Ваши.
Коллекторы пугают простом долга, процентами и пр. - знайте, что это всё байки. Суд срежет бОльшую часть их требований.
Также, коллекторы любят пугать байками про "выездные группы" для оценки имущества, которое вот-вот будет конфисковано у Вас. Ну во-первых, скорее всего, никто не приедет. А если и приедут - посылайте их на три буквы, дверь не открывайте. В крайнем случае - вызывайте полицию по поводу попытки вломится в квартиру грабителями. Помните, кто бы к вам ни пришел - войти в квартиру имеют право только полиция или приставы (а не коллекторы) и ТОЛЬКО по мотивированному решению суда. Всех остальных - посылайте подальше.
Позаботьтесь, на всякий случай (если будет суд и суд постановит взыскать имущество), чтоб этого самого имущества у вас оказалось меньше (уже писалось выше). В идеале - Вы снимаете квартиру (у чужих людей или у родственников (должен быть договор, к примеру за 100 рублей в месяц снимаю квартиру у родителей)). Все стоящие вещи, которые не особо нужны в обиходе - отдайте на хранение родным. Тут есть сложность - суд может состоятся и через год и через два (обычно, минимум год сначала мурыжат коллекторы). Без вещей сложно будет - тут Вам решать как поступить. Также помните, что если будет решение суда - то Ваше имущество сначала опишут, никто сразу Ваши шкафы выносить не будет)
Если Вы всё выдержите, то ВОЗМОЖНО будет суд. Это очень малая доля их всех дел, но иногда коллекторы всё же идут в суд. Это тема другой статьи, но помните - суд для Вас лучше коллекторов. Проконсультируйтесь со знакомыми адвокатами или заплатите за прием (это выйдет всё-равно дешевле).
Что делать, если нечем отдавать кредит банку, а назойливые коллекторы не оставляют в покое? Правила поведения для должников, помогающие спокойно и без потерь выйти из ситуации.
В современном мире вряд ли найдется человек, который никогда не сталкивался с кредитными услугами и не задумывался о том, можно ли не отдавать кредит банку. И если в цивилизованном обществе эта сфера деятельности отработана до мельчайших подробностей, то в России в этом деле еще много белых пятен и недоразумений. Оно и неудивительно – капиталистический строй в развитых странах Востока и Запада существует уже сотни лет, а кредитование и есть визитная карточка этого общественного уклада.
У нас же капитализм пока очень молодой и схема взаимоотношений между потребителями кредитов и банковскими структурами еще не отлажена настолько, чтобы быть полностью уверенным в том, что сотрудничество с этими самыми структурами будет всегда для простого, неискушенного в юридических битвах, человека честным, законным и взаимовыгодным.
Что такое кредит глазами должника
Итак, что есть кредит? Грубо говоря, вы обращаетесь к ростовщику, и он ссуживает вам деньги в рост. Вы должны четко осознавать, что банк – это не доброхот, не подруга, — большая редкость, а смысл его существования только в одном: наживаться на клиентах, то есть именно на вас.
Люди работающие там далеко не сентиментальны, а деловиты и расчетливы. Ну что же, принимаем их правила – будем тоже расчетливы, деловиты и несентиментальны. Капитализм так капитализм. Хотите дать нам денег? Извольте, мы готовы их взять.
Оговорюсь сразу – взять кредит и не отдавать совсем – нельзя, кредиты нужно отдавать. Так спокойнее, честнее и позволит вам забыть об этом как можно быстрее. Но в том-то и дело, что и это добросовестное поведение не гарантирует вам стопроцентного погашения кредита. Дело в том, что банки, требующие от вас безукоризненной честности в отношении с ними, сами-то не всегда придерживаются этого похвального правила.
Многие кредитные структуры, похоже, действуют по принципу одесских уголовников, который гласит, что без лоха и жизнь плоха. Скрытые проценты, навязанные и абсолютно ненужные услуги, прописанные в договоре пункты нечитаемым мелким шрифтом – тут фантазия банкиров безгранична. Как изволили метко выразиться одни известные литераторы: жадность – чувство захватывающее. Иными словами, если не будете очень внимательно читать кредитный договор, то будьте уверены, что вас оберут до нитки и на почти законных основаниях.
Но сейчас мы не будем вдаваться в подробности правильного подписания кредитного договора. Наша тема – что делать, если вы не совсем верно рассчитали свои силы и погашать долг, соблюдая ранее распланированный график, не представляется возможным, проще говоря – нечем отдавать кредит. И тут вы будете неприятно удивлены, когда начнутся звонки из банка и голоса людей на другом конце провода будут резки, суровы и даже презрительны.
Здесь я хочу сказать одну очень важную вещь. Вы не должны испытывать абсолютно никакой вины за сложившуюся ситуацию. Неплательщик по кредитам – это не преступник и даже не должник. Невыплата кредита – это обычный экономический процесс. Это знают все, хоть немного знакомые с историей экономических отношений люди.
Но! Мы уже знаем, что честность и порядочность не в почете у банковских работников и поэтому вам всяческими путями будут прививать чувство вины за вынужденную просрочку. Почему? Да любой практикующий психолог вам скажет, что человек, испытывающий эту эмоцию, становится слабым, уязвимым и неуверенным в себе.
Подавлением воли клиентов в банках занимаются целые отделы профессионалов, так что, если вы остались в угнетенном настроении после первого общения с этими «доброхотами», то не стоит долго переживать. Надо действовать. Потому что, после разговора с суровыми, но держащимися в рамках приличия, работниками банков скоро последует звонок от коллекторов. А вот это уже совсем другая история.
Кто такие коллекторы и стоит ли их бояться
Что есть коллекторы и имеют ли право коллекторы звонить? Это люди, которые берутся убеждать просрочившего выплаты, клиента как можно скорее рассчитаться с долгами. Метод один – запугивание! Сначала на ваш телефон поступают строгие смс, взывающие к вашему чувству долга, а потом на него начнут постоянно звонить коллекторы.
Определимся сразу: если вам позвонили и, представившись коллектором, требуют погасить долг перед банком, то будьте уверены – вас априори считают за жертву, которую ничего не стоит запугать и заставить делать то, что вам невыгодно. Почему? Да потому что рычагов давления на вас у этих господ не более чем у дворника, который, тоже звезд с неба не хватает, но хотя бы делает нужную работу.
Поэтому, как только у вас в трубке послышатся нарочито металлические голоса и представятся каким-то грозным названием (как-то «Морган энд Стаут»), то вам, уже прочитавшим эту статью должно стать не страшно, а просто смешно!
Представьте только, что это ваш дворник, в перерыве между чисткой мусоропровода и подметанием двора решил позвонить вам и выяснить когда же сей жилец собирается погашать банковский кредит. Представили? Смешно?
Если звонят коллекторы: что делать
Вариантов разговора с коллекторами два. Первый – сразу положить трубку и внести номер, с которого звонили в черный список. Все. На этом общение можно считать законченным. Это самый предпочтительный способ. 90% работы коллекторских агенств – это телефонные прозвоны. Их оружие — это угрозы. Но их вы услышите только в том случае, если предпочтете второй вариант общения. Все-таки решите поговорить. Вдруг вам скучно и просто охота поболтать, то можете спросить номер договора цессии, на основании которого банк передал им право требовать с вас что-то.
Банк имеет право на основании договора цессии, то есть, переуступки требования, передать долг коллекторам. Теоретически. На практике же, никто этим особо не заморачивается. Почему? Да банковские работники и коллекторы просто уверены что вы, мои дорогие читательницы, просто и не догадываетесь, что на свете и слова такие существуют, как договор цессии! Позвольте доставить себе удовольствие их разочаровать.
Вот тут и начнутся угрозы! Звонившие вам ранее банковская служба безопасности покажется детишками из песочницы! Коллекторы первым делом станут вам грозить возбуждением уголовного дела о мошенничестве. Мол, если не платите кредит, то мошенник. Наглая ложь! Если вы хоть один раз производили выплаты, то никто и никогда не станет заводить 159 статью УК РФ.
Вы оплачивали, просто в силу жизненных обстоятельств не рассчитали свои финансовые возможности. Где же тут умысел на мошеннические действия? Его нет и быть не может! Российская судебная система не знает ни одного случая возбуждения уголовных дел, если должник пытался погасить кредит. Хоть как-то. Можете пожелать коллекторам удачи в абсолютно безнадежном деле привлечения вас к уголовной ответственности.
Убедившись, что вы на уголовные страшилки не поддаетесь, в ход пойдут угрозы подачи заявления в суд. А вот на это соглашайтесь смело! Вы увидите, как сразу сникнут эти телефонные попрошайки. Не хотят они в суд, в том-то и дело! Банк и сам мог на вас в суд подать и без всяких прокладок, в лице коллекторов. Но и банк в суде над вами совсем не заинтересован. Ему деньги ваши нужны, а не судебные тяжбы, которые при умелом подходе могут месяцами длиться.
Так что, суда не только не нужно бояться, но и всячески на нем настаивать. Между прочим, судьи у нас тоже люди и им тоже уже так набил оскомину банковский кредитный беспредел, что никто там предвзято к должнику не отнесется. Как выйти из зала судебного заседания в хорошем настроении и с наименьшими потерями для своего кошелька – это отдельная тема, которую мы рассмотрим в другой статье. Сейчас же речь именно о коллекторах.
Потом вас начнут стращать распространением информации среди ваших родных, знакомых и коллег по работе о возникшей задолженности. Ой, как страшно! На то они родные и друзья, чтобы быть на вашей стороне, а не на стороне вымогателей. Отнеситесь к этому с полнейшим безразличием и даже посмейтесь над потугами коллекторов нащупать ваше слабое место.
Банки и их наймиты-мытари уже так всех достали в нашем обществе, что друзья и коллеги только посочувствуют вам и искренне пожелают удачи. Вам стыдиться нечего. Вы не преступник и не вор, а просто попали в затруднительное финансовое положение. Главное – не отказывайтесь от уплаты кредита во всеуслышание. Конечно же, вы будете платить! По мере возможности. А меру возможности определять не каким-то ленивым вымогателям, а вам и только вам!
Как правило, в большинстве случаев коллекторы после ваших спокойных и убедительных ответов скисают и скучнеют. Но есть одна немногочисленная, но крайне омерзительная категория агенств, которые переходят на откровенные угрозы физической расправы с вами и с членами вашей семьи. Мол, у них бандитская крыша или свои люди в правоохранительных органах и так далее. А вот этого терпеть уже не следует.
Как реагировать на угрозы
Необходимо записать угрозы на диктофон и не полениться отнести зафиксированную беседу в полицию. И пусть вам говорят, что это бесполезно и никто вас слушать не будет. Еще как полезно и слушать вас в полиции еще как будут.
Нужно просто немного настойчивости и элементарных знаний своих прав. Поймите, что сейчас ситуация складывается таким образом что закон в случаях угроз целиком и полностью на вашей стороне. Кстати, все эти разговоры о бандитах, которые придут по вашу душу почти всегда не имеют под собой никаких реальных оснований. Но раз были угрозы, то почему бы не потрепать вымогателям нервы?
Даже те коллекторы, которые не опустились в разговоре с должником до оскорблений и угроз всегда любят упоминать о какой-то полумифической выездной группе. Они таинственно намекают, что после безрезультатных телефонных переговоров к вам по месту проживания прибудут специально обученные сотрудники агентства для личного общения. Правда ли это? Возможен ли личный визит?
Такие случаи бывали, но очень редко! Стоит ли бояться звонка в дверь после обещания визита выездной группы? Как себя вести, если такое все же произошло? А вспомните того самого дворника, о котором мы уже упоминали в начале статьи! У которого прав что-то требовать не меньше, чем у коллекторов! Как бы вы поступили с ним, если бы увидели его на пороге своей квартиры? Да еще и с претензиями о неуплате долга?
Правильно! Нужно просто захлопнуть перед носом «выездного специалиста» входную дверь, а лучше ее вообще не открывать. В случае настойчивого и громкого стука просто позвоните в полицию и пожалуйтесь, что к вам в квартиру ломятся неизвестные лица. И сделайте это нарочито громко, чтобы неугодные визитеры это слышали.
Уверяю вас, что это закончится их позорным бегством. А прибывшему наряду полиции дайте объяснение и напишите официальное заявление. Коллекторы очень быстро оставят вас в покое, так как им по душе только слабые, пугливые жертвы, а людей имеющих собственное достоинство, знающих свои права и живущих по закону, они предпочитают обходить стороной. Ибо поживиться нечем.
Итак, погашайте потихонечку свой кредит, игнорируйте вымогателей и помните что сила закона и обычная человеческая мораль целиком и полностью на вашей стороне.
Кредитные невозвращенцы, или как обмануть банк?
Кредитные учреждения сами во многом
виноваты в том,
что число «плохих» займов стремительно увеличивается, доставляя банкам неприятности. Ниже представлены
несколько примеров, когда финансовые институты теряли значительные суммы, не обращая
внимания на явные
признаки неблагонадежности клиента.
Мерседес и дорогие
часы за счет
банка
Сотрудникам одной из консалтинговых
компаний, занимающихся поддержкой предпринимателей при получении банковских кредитов, надолго запомнился один из клиентов.
Алтайский бизнесмен вознамерился открыть масло перерабатывающее предприятие. Для закупки
оборудования и запуска
производства он решил
занять деньги у одного
из крупных
московских банков. Консалтинговое агентство помогло собрать все необходимые документы, утвердить бизнес-план.
В итоге
кредит был одобрен, и средства
поступили на счет
компании-заемщика.
Как говорит руководитель консалтинговой компании, через некоторое время он вновь
встретился с тем же
бизнесменом из Алтайского
края «а у него
на руке
часы за 50 тысяч
долларов. Спрашиваю – откуда? Он только
улыбался и на вопрос
не ответил».
А спустя
еще небольшое время, в консалтинговой
компании узнают, что «успешный делец» купил себе автомобиль Мерседес CL500 и элитную
квартиру. Такое жилье в центре
Барнаула стоит ни много
– ни мало,
а $1 млн.
А что
в итоге?
Банк так
и не дождался
возврата кредитных средств. И средств
более чем просто солидных.
Вопрос проблемных кредитов еще долго будет одним из самых
больных для финансовых учреждений. Причем, значительная часть заемщиков, попавших в эту
категорию – изначально имели мошеннические намерения. И в том,
что займы доступны таким «клиентам», виноваты и сами
банки. В докризисный
период, в погоне
за наращиванием
кредитного портфеля, практически каждый из них
буквально уговаривал потенциальных заемщиков стать клиентом именно их программы.
На реалистичную
оценку рисков в то
время мало кто обращал внимание.
К тому, что может произойти кризис, банки оказались просто не готовы
и, как следствие, обрушение рынка, стало для кредитных учреждений серьезным ударом, да еще и заемщики
всеми силами стараются не возвращать
одолженные деньги. И методов
уйти от исполнения
обязательств перед банками у аферистов
и мошенников
– множество, а вот
привлечь злостного должника к ответу
и заставить
платить по счетам – практически не реально.
И подавляющее
большинство заемщиков этим бессовестно пользуются. А банки…
Банки, немного оправившись после кризиса, вновь наступают на те же
грабли и начинают
активно зазывать всех, кто желает сделать покупки, но не имеет
денег.
Откаты в кредитных
и клиентский
подразделениях банков
Самым ценным сотрудником любого банка являются клиентские менеджеры. То есть
те люди, которые продают услуги банка, в том
числе кредиты, компаниям и частным
лицам. Он постоянно
находится в поиске
новых клиентов – компаний, готовых воспользоваться услугами финансового учреждения, налаживает деловые, а нередко
и дружеские
отношения с руководством
таких компаний.
Для облегчения работы клиентских менеджеров, каждый уважающий себя банк обязательно имеет особый «представительский фонд», за счет
которого оплачиваются мероприятия по превращению потенциального клиента в постоянного.
И палитра
мер завлечения весьма обширна: дорогие рестораны, бани и сауны,
а для
особо ценного клиента, вполне за счет
банка может быть организовано и заграничное
турне, или поездка на «полезное мероприятие» в заокеанскую
страну с теплым
морем и мягким
климатом. Взамен требуется лишь, чтобы компания начала обслуживание своих счетов именно в этом
банке. И лишь
потом клиентские менеджер приступает к реализации
второй части плана – продвижение кредитных продуктов, дающих банку основную прибыль.
Залог успеха банка – коллектив, вернее его клиентские менеджеры. Их готовы
переманивать банки-конкуренты, потому что вместе с ними
новый работодатель нередко получает и команду
профессионала и его
клиентскую базу. Потому и заработная
плата такого специалиста нередко превышает $10 тыс.,
в месяц,
еще столько же
хороший менеджер получает в качестве
бонусов. А вот
размер бонусов напрямую зависит от способности
сотрудника предложить продукт банка так, чтобы от него
было невозможно отказаться. И от того,
насколько велик такой заем.
После того, как клиентский менеджер добился успеха и заинтересовал
компанию-клиента
на кредитование,
начинается работа для сотрудников кредитного отдела. Их задача
– удостовериться в надежности
заемщика. Самое ответственное звено цепочки, часто становится самым фарсовым. Как правило,
менеджер просто делится с ответственным
за процедуру
сотрудником кредитного отдела частью своего бонуса, и тот
просто «закрывает глаза» на недостатки,
в том
числе и значимые
у компании-заемщика.
Банк, «удостоверившись», что все в порядке,
выдает кредит, премия расходится по заинтересованным рукам, а через
некоторое время у финансового
института начинаются проблемы. А банки
продолжают вновь и вновь
совершать одни и те же
ошибки. Дело доходит
до того,
что специалисты кредитного отдела, те самые, что отвечают за чистоту
сделки, в ряде
кредитных учреждений были переподчинены… отделу клиентского менеджмента, а некоторые
пошли еще дальше: объединили эти две должности и менеджер,
согласно должностным обязанностям, сам проверяет благонадежность своей же
клиентуры.
Результат оказался предсказуемым: когда выяснялось, что заемщик не способен
расплатиться по долгам, спрашивать банку оказывалось не с кого.
Да и как
заставить клиентского менеджера отвечать за проблемного
заемщика, взявшего кредит несколько лет назад? А если
еще и сам
менеджер уже давно работает у конкурентов?
И эта
проблема хорошо известна не только
российским банкам. На эти
грабли не раз
«наступали» кредитные учреждения по всему миру.
Схема была таковой до кризиса.
И когда
глобальная финансовая система затрещала по швам, практически все банк в любой
стране, столкнулись с проблемой
массового невозврата. Ситуация по началу не казалась
катастрофической, ведь при оформлении документов, займы обеспечивались залогами. Но когда
дело дошло до реальных
попыток взыскать банками «свое», выяснилось, что кредиторы, отнесшиеся к этой
работе с прохладцей,
сами себя наказали. К примеру,
агрокомпании, в качестве
залога оставили элеваторы с зерном,
но когда
дело дошло до взыскания,
выяснилось, что элеваторы – на месте,
но вот
урожай в них
никогда не засыпался.
Проверяющим от банка
при оформлении кредита предъявляли «куклу» -
элеватор, где зерно было засыпано лишь тонким слоем сверху.
Несем один залог в несколько
банков
Это еще одна из распространенных
схем. Одна и
та же
компания оставляет свое имущество в залоге
нескольким банкам. И когда
настает время платить по счетам… Кредиторов ждет крайне неприятный для них сюрприз.
Один из ярких
примеров недавнего прошлого: случай с компанией
Альянс «Русский текстиль». Бывший российский лидер отрасли, набравший кредитов на 6 миллиардов
рублей, год назад был объявлен банкротом. Тогда то
и выяснилось,
что все оборудование компании находится под залогом в нескольких
банков. Все что
нужно было сделать для того, чтобы не попасться
на мошенничестве
– несколько раз сменить на станках
инвентарные номера и завести
несколько же
книг залогов. В числе
попавших «на удочку»
компании 11 крупных
банков, в том
числе такие гиганты, как Сбербанк, МДМ-банк
и Транскредитбанк.
К числу наиболее надежных залогов относится недвижимость, так как права на ее владение
регистрируются госорганами. Залоговое здание, к примеру,
продать никак невозможно. Но и здесь
мошенники нашли выход: такое здание оставляется собственником в залог…
поэтажно. Таганский мясоперерабатывающий комбинат именно так и поступил,
заложив несколько принадлежащих предприятию этажей различным банкам, предоставив им сегодня делить залог между собой самостоятельно.
Впрочем – отмечает автор материала, даже если банк – единственный держатель залога, это не обезопасит
его от рисков.
Еще один
яркий пример: крупная текстильная компания оформила в залог
у одного
банка оборудование, а Сбербанку
в залог
оставила здание. Когда пришло время возвращать долги, а денег
не нашлось,
первый банк решил возместить ущерб и, найдя покупателя, забрал станки. А так
как оборудование были крупногабаритными, для того, чтобы извлечь их из здания,
пришлось бы
фактически ломать стены. Сбербанк на такой
шаг согласие дал, но при
условии, что позднее, здание будет приведено в первоначальный
вид. Но сумма
оборудования и работ
по разборке, а затем
– строительству разрушенной стены, оказались примерно равны и банки
так и не пришли
к соглашению.
Вывод активов (на примере
торговой сети «Дикая орхидея»)
Классикой кредитного мошенничества является вывод активов. И самый
яркий пример: крупная сеть по продаже женского белья «Дикая орхидея». Успеху этой компании можно было только дивиться. Активно используя кредитные средства и даже
выпуская собственные облигации (ценные бумаги неплохо торговались на ММВБ),
«Дикая орхидея» активно покоряла рынок, открывая новые бутики и представительства.
Руководство сети гордо показывало, как при себестоимости в $5–20,
товар легко расходился в фирменных
магазинах уже по $30–140.
И не было бы
никаких проблем, если бы
не кризис.
Он научил покупателей внимательнее считать деньги, а уже
весной компания вынужденно объявила дефолт по своим облигациям. Как следствие
– проблемы с банками.
Сбербанк легко пошел на продление
кредита, взамен попросив контрольный пакет акций. И получил…
пустышку. К этому
времени весь бизнес ЗАО «Дикая
орхидея» перешел под крыло ООО… «Дикая орхидея». Разница – минимальна. Покупатели даже не ощутили
перемен, а вот
банк остался «с носом».
Причем с точки
зрения закона – отмечает руководство сети, все сделано по правилам. А главная
задача – сохранить «уникальные торговые технологии».
Журнал Русский Newsweek отмечает, что руководство «Инком-авто»
так же
осознанно идет на мошенничество:
глава компании Дмитрий Козловский вместо своей росписи ставит индуистский символ. И хотя
он действительно
увлекается йогой, но – считают журналисты – такое поведение Дмитрия Козловского никак не связано
с религиозно-идеологическими
мотивами. Причина находится гораздо ближе к поверхности:
знаки вместо подписи… не имеют
юридической силы. А это
значит, что документы -
просто недействительны.
В 2009 году
по данным источника, компания имела долги на сумму
в $580 млн.
В ноябре
«Инком-авто»
официально заявило о банкротстве.
Банк «Траст» -
один из крупнейших
кредиторов компании тогда же
узнал, что кроме сложностей с подписями
на документах,
есть еще одна проблема: те акции, что были предложены кредитору в залог,
оказывается, уже на тот
момент являлись залогом у других
финансовых институтов. Козловский таким образом фактически самоустранился, предоставив банкам самостоятельно через суд определяться со степенью
прав на актив
«Инком-авто».
Еще один активно используемый способ не платить
по счетам – оспорить и сам
кредитный договор, и залоговое
поручительство. Известно немало случаев, когда заемщик получает от банка
договор через электронную почту, распечатывает, подписывает и отправляет
его обратно уже «в живом»
виде. Для банка
это – достаточное основание для выдачи средств. Но заемщик
тут же
заявляет, что подпись – не его,
а поддельная.
Пока суд
да дело, мошенники спешно выводят активы компании. Через несколько месяцев судебных тяжб, выигравшему дело банку не остается
ничего, что могло бы
возместить потери. Компания-заемщик
просто прекращает свое существование.
Ценные «бесценные» бумаги
Облигации так же
могут стать орудием мошенничества. И страдают
в таком
случае не банки,
а частные
компании, решившие стать обладателем кусочка известной корпорации. Все, что нужно сделать мошеннику – продать частной компании нужное той количество ценных бумаг.
Как правило, все заканчивается к удовольствию
обеих сторон. Заемщик вовремя выплачивает проценты, а по истечении договорного периода – гасит облигации, то есть возвращает деньги.
В роли стороны, выпускающей ценные бумаги, как правило, выступает дочерняя компания, а основная
предоставляет полную гарантию по всем обязательствам. И вот
тут возникают сложности. Пищевая компания Аркада сумела доказать, что выданная ею же
гарантия – недействительна, так как при ее выдаче
были допущены нарушения. Дело получило
столь громкий резонанс, что в его
решение пришлось вмешаться президиуму Высшего арбитражного суда. Изучив все обстоятельства, он вновь
вернул дело на рассмотрение.
Юристы отмечают, что в 2008 году
практически все облигации выпускались с осознанными
нарушениями. То есть
все эмитенты знали, что не собираются
их гасить.
В настоящее
время юридические компании засыпаны обращения владельцев таких «ценных бумаг». Но –
отмечают юристы, шанс вернуть деньги сводится практически к нолю.
Если речь
идет о «небольших» -
до 50 млн.
рублей суммах,-
уверен Дмитрий Степанов -
партнер «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры»,
то не стоит
и пытаться.
О деньгах
придется забыть.
Ряд обманутых владельцев ценных бумаг были готовы на дополнительные
затраты – лишь бы
узнать – куда делись их деньги.
Но даже
если лучшим зарубежным детективным агентствам и удавалось
выяснить судьбу денег, вернуть их было
все так же
нереально.
Банки и компании
сейчас вновь готовы давать свои деньги в долг.
Спрос еще только набирает обороты, но банки
уже спешат занять свою – наиболее выгодную и емкую
нишу. А спешка
заставляет снова забыть об осторожности
и качество
контроля надежности потенциальных заемщиков вновь скатывается к прежнему
– докризисному уровню.
Многие неплательщики по кредитам, когда их достают, делают вид, что скоро заплатят. А судебные же приставы пока лишь делают вид, что «выбивают» долги, поскольку это очень сложно с точки зрения закона. Такова типичная ситуация со взысканием задолженности с недобросовестных заемщиков в России.
«Не хочу платить и не буду»
29-летний Денис уже полгода не берет трубку домашнего телефона, если номер на определителе ему не знаком. «Особенно надо опасаться номеров, начинающихся с 7 и с 9. Это значит, что скорее всего звонят с офисной АТС, которые часто используют коллекторские службы», - говорит он. За 2006 год Денис сменил уже четыре номера мобильных телефонов, подключаясь к разным операторам сотовой связи. Но все равно иногда ему звонят на трубку и просят погасить задолженность. Денис либо отключается, либо обещает, что все вернет. А потом идет покупать новую SIM-карту. Однажды коллекторы заявились к нему на съемную московскую квартиру, о которой вроде бы никто не знал. Денис дверь не открыл, сказав, что «гражданин такой-то», то есть он сам, здесь не живет.
На Денисе «висят» четыре кредита. Выплаты по одному из них он производит регулярно, так как этот кредит предоставил ему один солидный московский банк, в котором он работает. По трем другим, взятым еще до переезда в Москву из Новгорода, давно не платит. Говорит, что ждет, когда истечет срок исковой давности - 2 года. Надеется, что ни коллекторы, ни судебные приставы тогда к нему никаких претензий иметь не будут. На заемные деньги купил цифровой фотоаппарат, навороченный мобильник и бытовую технику в свою новгородскую квартиру. Общая сумма этих кредитов без изрядно набежавших процентов - 40 тыс. рублей. Угрызений совести по поводу своих отношений с банками Денис не испытывает. Главное, что удалось получить кредит на квартиру в его банке-работодателе, у которого почему-то не оказалось сведений о подмоченной кредитной истории собственного сотрудника.
«Хуже только коммуналка»
Возможно, Денис уверен в своей безнаказанности потому, что его мама работает в службе судебных приставов. Не раз Ольга Михайловна рассказывала сыну о том, как трудно исполнить решение суда о взыскании долга с заемщика. «Описать имущество должника - большая проблема, - сказала она «Профилю». - Если это, допустим, молодой человек и он живет с родителями, то говорит, что все ценные вещи в доме принадлежат им. К тому же по закону мы не можем описывать необходимые личные вещи, а под эту категорию может попасть, например, зимой дорогая шуба. Или, скажем, тостер. Я его опишу, а человек обжалует это решение и докажет, что тостер ему нужен каждый день. Хуже возврата кредитов лишь работа с долгами по квартплате и другой коммуналкой - там часто вообще нечего описывать у должников».
Как признались «Профилю» в Федеральной службе судебных приставов, сегодня «выбить» кредит из хитрого гражданина-неплательщика действительно практически невозможно. Статья 177 Уголовного кодекса «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» дает возможность банку лишь посадить такого негодяя в тюрьму. Года на два, если милиции удастся доказать, что у того деньги все же были, но он все равно не платил. При этом своих кредитных денег банк все равно не вернет.
«Если брать для примера физических лиц и потребительские кредиты, то это схоже с неуплатой алиментов, - сказал «Профилю» Игорь Михалев, помощник директора ФССП. - По алиментам, кстати, тоже есть достаточно действенный инструмент в виде статьи 157 Уголовного кодекса «Злостное уклонение от уплаты средств на содержание детей или нетрудоспособных родителей».
Федеральная служба судебных приставов занимается тремя видами деятельности: обеспечивает установленный порядок действий судов, производит дознание и исполняет судебные решения. Одним из основных считается исполнение судебных решений и актов других уполномоченных органов. И есть преступления, которые стоят во главе Уголовного кодекса, - против правосудия. Лишь по ним ФССП может вести дознание.
«Но в нашу подследственность не включены ни 157-я, ни 177-я статьи, - сказал Михалев. - Мы лишь в рамках исполнительного производства собираем необходимые материалы - документы, которые подтверждают, что человек на протяжении длительного времени, имея средства, всяческими способами их прячет и скрывает. После этого материалы передаются в соответствующие правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела. И 157-й, и 177-й статьями занимается милиция».
Нужна реформа
ФССП вносила предложения передать подследственность по этим статьям ей. Тогда получился бы полный цикл, не надо было бы заниматься пересылкой всей доказательственной базы, собранной в рамках исполнительного производства. Можно было бы тогда сразу же возбуждать дела, так как свои органы дознания у ФССП есть.
«На основании решения суда к нам поступает исполнительный лист по неуплате кредита, - привел пример Игорь Михалев. - Возбуждается исполнительное производство. В его рамках в налоговую, в ГИБДД, в органы государственной регистрации направляются запросы. Мы определяем, если ли у неплательщика какое-то недвижимое имущество, счета в банке, автомобили. И ждем ответа. У нас нет прав оперативно-розыскной деятельности, мы не можем проверять наличие имущества другими способами - только официальные запросы и ответы».
Если выясняется, что у человека имущества нет, но есть информация, что у него буквально еще вчера была квартира, а сегодня эта жилплощадь уже оформлена на кого-то другого (а ФССП по закону никак ее вернуть не может), то все собранные материалы, весь труд передается в милицию. Милиционеры дальше смотрят, есть или нет основания для возбуждения уголовного дела. Исполнительное производство на этом заканчивается в связи с невозможностью исполнения, так как не нашли ни имущества, ни самого должника.
«Милиция имущество уже искать не будет, а посмотрит, есть ли признаки преступления. Если есть, то они возбудят уголовное дело по 177-й статье и доведут следствие до конца. Все передается в суд. Если судья сочтет, что вина доказана, то выносит обвинительный приговор и наказывает неплательщика по кредиту - от штрафа в 200 тыс. рублей до 2 лет лишения свободы», - заявил Михалев.
Получается, можно взять кредит, хитро и умело потратить его, спрятать все, что могут отнять по исполнительному производству, отсидеть два года и снова оказаться на свободе честным человеком? Оказалось, что нет.
«Не надо забывать, - продолжил Игорь Михалев, - что человек, отбыв наказание, выйдет на свободу. И этот же исполнительный лист может неоднократно предъявляться. Исполнительное производство по нему будет возбуждаться вновь и вновь. Если опять нет имущества, то все снова закончится сроком. Деньги на неплательщике «висят», и пока взыскатель не устанет, неплательщик будет сидеть в тюрьме. Либо пока человеку не надоест, что он всю жизнь не может ничего на себя зарегистрировать, и он просто не погасит долг».
Сила традиции
Ольга МАХОВСКАЯ, кандидат психологических наук, Институт психологии РАН:
«У россиянина еще не успела сформироваться «финансовая» идентичность, представление, как должен себя вести и чувствовать честный заемщик. Да и откуда такому понятию взяться? Опыта пока нет.
У русского человека была крепкая традиция - занять трешку до получки, а отдать - когда бог на душу положит, после дождичка в четверг. Этот принцип жив и сегодня, только вместо доброго соседа или товарища по работе оказывается банк.
Так вот и занимал испокон веков русский человек «кто сколько даст» и с зажатой в кулачок трешкой несся в магазин, торчал в очередях и хватал что ни попадя, поддаваясь панике окружающих.
Психология «хапнуть, а там будь что будет» меняется годы. Кредитная история - это история не только получения, но и возвращения кредитов. Нужно войти в эту реку несколько раз, чтобы почувствовать разницу, радость и гордость от того, что ты сам управляешь своими финансовыми потоками и твое слово пусть мелкого, но предпринимателя - кремень. Россияне пока ведут себя как подростки, которым можно давать только на карманные расходы. Наконец, нас подводит старая надежда на коллективизм. Беря кредит, многие надеются, что родня или знакомые прикроют, но рассчитывать на такую взаимовыручку сегодня не приходится. Кредитная история всегда индивидуальна».
Записала Анна Амелькина
Нелегкая жизнь коллектора
Коллекторские агентства, фирмы, занимающиеся возвратами кредиторских задолженностей, не могут возвращать долги так, как это делала «братва» в середине 90-х. Поэтому коллекторы стараются убедить человека вернуть долг до начала суда, ведь судебное разбирательство и последующее возмещение задолженности - крайне трудоемкое дело. Если же все-таки должник не пошел навстречу агентству и дело добралось до суда, то тут можно быть уверенным, что должник разбирательство проиграет. Однако постановление о возмещении задолженности совсем не означает, что деньги вернутся кредитору. Получив на руки решение суда, сотрудники коллекторского агентства начинают бегать за судебными приставами и договариваться с ними по поводу поездки к должнику. Судебный пристав, разумно полагая, что коллекторское агентство без него ничего с должником сделать не сможет, сам назначает день и время поездки, кроме того, коллекторы по неписаному правилу обязаны предоставить приставу машину. Нередки случаи, когда приставы за выезд с исполнительным листом берут у коллекторов «борзыми щенками». И даже тут, приехав вместе с приставом к должнику, сотрудники агентства могут остаться ни с чем. По закону у человека нельзя изымать определенный перечень предметов, необходимых для жизни. Если у человека, кроме этого набора собственности, ничего нет, коллекторы разводят руками и отправляются восвояси.
Дмитрий РУДНЕВ
Иллюстрация: «Профиль»
Ввиду обилия завлекающих кредитных программ многие граждане России имеют не одну незакрытую ссуду. Переоценив свои силы, они интересуются, как не платить кредиты законно в 2018 году и существует ли такая возможность в принципе.
Процесс взимания долгов банками в 2018
Сразу оговоримся, статья не предназначена для мошенников или лиц, желающих набирать кредиты в учреждениях и от них открещиваться. Статья предназначена для заемщиков, которым нечем платить кредит и они законно желают прекратить свои обязательства и прекратить давление кредитора.
Подписав кредитный договор, заемщик принимает на себя обязательства соблюдать установленный график платежей и их величину. Если платить нечем, необходимо понимать, по каким этапам происходит воздействие банка на должника:
- Напоминание в телефонном режиме о необходимости выплатить долги;
- Обращение к родственникам, поручителям, работодателю, если клиент сменил номер и уклоняется от бесед с сотрудниками;
- Личное посещение должника по месту жительства, проведение беседы, прояснение ситуации;
- Передача долгов клиента коллекторам или специальным агентствам, предоставляющих услуги взимания;
- Написание иска в суд.
Разрешить не платить кредит законно в 2018 году может только суд, потому клиенту стоит довести дело именно до этого момента. Суд в России – это последнее действие, производимое банком при взыскании, потому к нему приступают только в крайних случаях. Обычно, до этого может пройти несколько лет. При этом, если должник частично погашает свои долги, даже однократно, то процедура еще более затягивается. Приняв решение дойти до суда, стоит отказаться от любого взаимодействия. Лучше сразу сообщить банку о своем отказе от уплат и желании рассматривать вопрос только при помощи специальных органов, на законном основании.
По истечении какого срока банк в России имеет право на законном основании обратиться в суд с исковым заявлением на заемщика, если тот не платит по кредиту? Какие действия предпринять заемщику?
Реструктуризация кредита на законном основании
Нередко банк предложит провести реструктуризацию, изменить график платежей, призвать на помощь созаемщиков. Если есть желания оставаться законопослушным, стоит рассмотреть предлагаемые варианты. Обычно, банк к этому моменту готов списать начисленные штрафы, желая получить обязательную сумму по договору и готов пойти на уступки. Причина невыплат банку должна быть весомой, иначе банк примет вас за мошенника. Таковыми считаются:
- Утрата работы;
- Задолженность со стороны работодателя относительно заработной платы;
- Временная нетрудоспособность из-за болезни, травмы;
- Рождение ребенка;
- Вынужденный переезд;
- Чрезвычайные или форс-мажорные обстоятельства.
В случае, если нечем платить кредит в 2018 году, законно начать процесс реструктуризации. Практически любой кредитор в России имеет подобную практику и готов сотрудничать с добропорядочным клиентом, оказавшимся в сложном положении, чем потом длительно взаимодействовать с ним через судебные органы. Для этого достаточно подать заявление.
Стоит помнить, что своевременная реструктуризация не испортит кредитной истории заемщика.
Последствия не оплаты кредитов
Итак, желая не платить кредит банкам, законный путь для снятия обязательств по договору происходит только по решению суда. Но стоит понимать, что при разбирательстве будет детально изучаться ситуация. Если клиент имеет работу, оклад и просто не выплачивает задолженность, его принудят к этому. При ухудшении финансового состояния, банк должен получить весомые доказательства: трудовая книжка, выписка относительно поступлений, регистрационный документ на ребенка, больничный лист и т.п.
Но поскольку до момента переноса разбирательства в юрисдикцию суда обычно проходит несколько лет, то не все из перечисленных доказательств можно принять за веские. За это время должник имел возможность сменить работу, улучшить свое финансовое благополучие и решить временные трудности.
Суд в России может принять одно из решений:
- Полностью удовлетворить требования банка. При условии, что должник имел возможности выплачивать обязательства, но уклонялся от них.
- Удовлетворить частично. Чаще с суммы, которую желает получить банк, отнимают часть штрафов и пени, делая ее более «разумной».
- Не удовлетворить. Это возможно при условии, что клиент сам желал вернуть долг, писал в банк с просьбой отсрочки или изменения графика, а банк отказывал ему в этом. Но даже в такой ситуации основную часть долга, которая оговорена договором, вернуть все равно потребуется.
Выплаты по решению суда в России
Теперь потребуется начать выполнять судебное решение. Надзирают и контролируют этот процесс в России приставы. Существует лазейка, как законно не платить кредит банку даже в этом случае. Если клиент сам не хочет начать выплачивать сумму, установленную по суду, и утверждает, что нечем, приставы должны эти деньги с него все равно взять. Происходит это по таким направлениям:
- Перевод с заработной платы. Работодателю направляется письмо с требованием переправлять конкретную часть заработной платы (до 50%) на счет кредитора.
- Арест счетов. В любых структурах счета должника блокируются, и деньги с них переводят кредитору.
- Продажа собственности: машина, квартира, т.п. Исключение составляет квартира, в которой клиент проживает при отсутствии иного места жительства.
- Начать изъятие ценных вещей и их продавать с целью оплаты долга.
Зная эти направления действий приставов, нетрудно догадаться, как не платить кредит законно в 2018 году: заранее начать продавать или переписывать на знакомых имущество, закрыть счета и уволиться (или работать неофициально). Столкнувшись с такой проблемой, приставы напишут в банк письмо об отсутствии собственности у должника. Банк снова подаст иск, приставы снова все проверят. В итоге, спустя некоторое время, кредитору проще будет списать такой долг. Но, конечно, не стоит забывать и об ответственности.
Если кредитор выявит умышленное сокрытие доходов, он может подать в суд снова или в полицию, тогда к должнику будут применять уже статьи УК за мошенничество.
Заключение
Итак, если возникает вопрос, как не платить кредит законно в 2018 году, если нечем, вполне возможно найти варианты, но требует это немалых усилий и грозит серьезными проблемами в случае неудачи. Кроме того, кредитная история клиента в России содержит данную информацию и в будущем получить ссуду будет непросто. Потому лучше соблюдать принятые обязательства или искать возможности для их изменения совместно с кредитором.
