Как получить ипотеку первоночальный взнос материнским капиталом. Можно ли использовать материнский капитал как первый взнос за ипотеку и в каких банках дают такую возможность применения мат капитала

Ипотека в Сбербанке пользуется огромной популярностью, особенным спросом пользуются жилищные кредиты под материнский капитал, предоставляемый как первоначальный взнос. Данная компания сегодня является лидером в сфере кредитования молодых родителей.

Банк выдает средства под МК только на покупку жилья, которое впоследствии оформляется в долевую или безраздельную собственность человека, оформляющего кредит.

В компании предполагается 2 варианта использования денежных средств по ипотеке под материнский капитал:

• в виде первого взноса
• для погашения части долга, например, для досрочного погашения уже оформленного займа. О том, как правильно погашать жилищный заем раньше срока, читайте в этой статье .

МК позволяет взять жилищный кредит без внесения каких-либо собственных средств. Вы можете выбрать жилье на вторичном рынке или в новостройке.

Для получения заемных средств необходимо собрать внушительный пакет документов:

• Сертификат с указанной суммой капитала. Информация о том, как его получить, представлена по данной ссылке, а образец заявления вы найдете .
• Выписка из Пенсионного фонда (предоставляется в течение полугода с момента выдачи займа).
• Паспорт заявителя на кредит.
• Справка НДФЛ, в которой указаны доходы потенциального заемщика за период, равный 6 месяцам.
• Список дополнительных документов можно уточнить непосредственно в отделении у сотрудника или при звонке в контактный центр.

Для подтверждения своей платежеспособности стоит собрать как можно больше документов (например, договор аренды, выписку со счета карты, паспорт с многочисленными визами, договор банковского вклада и др.). После приема заявления и всех бумаг банк примет решение (обычно в течение 2-3 дней).

После этого родители подают заявление в Пенсионный Фонд, в данной бумаге указывают, что деньги материнского капитала будут потрачены на ипотеку.

Получив положительное решение, заявитель может приступать к поиску подходящей недвижимости. Далее идет завершающий этап оформления ипотечного займа. Покупаемая недвижимость должна быть оформлена на всех членов семьи, поэтому заключается долевая собственность.

Жилищный кредит под МК, используемый в качестве первого взноса, имеет массу преимуществ:

• Отсутствие комиссии
• Использование в качестве залога покупаемую в кредит недвижимость и иную.
• Возможность привлекать созаемщиков.
• Сниженные процентные ставки благодаря льготам.

Ипотека с материнским капиталом в Сбербанке имеет ряд других плюсов, поэтому ее выбирают многие заемщики. Кроме того, привлекательным является то, что сертификат может быть применен в качестве первоначального взноса.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — материнский капитал и ипотека. Дочитайте пост до конца, и вы узнаете: как происходит оформление ипотеки с материнским капиталом, программа ипотека материнский капитал в ТОП – 5 банков страны (как реализуется и условия ипотеки), материнский капитал и военная ипотека (особенности получения и погашения), как направить материнский капитал в счет ипотеки. Приступаем!

При рождении второго ребёнка, родители не всегда знают все условия и особенности получения ипотеки с господдержкой и материнского капитала. Для получения маткапитала (на ипотеку), должно быть двое детей. Выдаётся он матери двух (и более) детей. Выплачивается после появления второго ребёнка, независимо от того двойня, тройня или усыновлённый ребёнок (также не имеет влияния, количество детей появившихся после второго, и в разводе ли родители).

Российская программа одноразовой помощи, предусматривается только для граждан России. Поэтому, если мать и ребёнок обладают Российским гражданством, им предоставляется материнский капитал, даже когда они живут за границей.

Этот законодательный проект стартовал с 00.00 часов с 1 января 2007 года. Если рождение или усыновление ребёнка, произошло до этой даты, родителям не выплатят семейный капитал. Если 2-ой ребёнок появился до даты, начала действия законопроекта, когда появится третий (четвёртый) ребёнок, вы всё равно обретёте мат. капитал.

Зачастую средства получает мать, но бывают, происходят сложные или даже несчастные случаи. В случае гибели матери (2-го ребёнка), развод с потерей прав на материнство, средства положены отцу, но если умерли оба родителя, финансы предоставляются ребёнку.

Пользоваться капиталом ребёнок сможет, после достижения совершеннолетия и только на указанные законом цели:

• Выплата кредита (ПФ гасит задолженность);
• Ипотека на сумму материнского капитала;
• Получение образования.
• Пенсия мамы.
• Соц. адаптация детей-инвалидов.

Если происходит развод мужа и жены, семейный капитал не делится. Даже если супруги решили развестись, дотация остаётся принадлежать её владельцу. Часто бывает, что разводящийся думает, что сможет отсудить или поделить средства семейной дотации. Но когда происходит развод, жилье (приобретённое за счёт дотации) только можно рассматривать, для ровного деления.

Когда стартовала программа в 2007 году, можно было тратить — на жилье, на обучение ребёнка и формирование накопительной пенсии. Позже приняли решение, использовать семейные субсидии, на гашение ипотеки материнским капиталом (гасить взносы). А в 2011 году, было разрешено использование денег, для перевода на лицевой счёт обладателя сертификата.

Таким образом, семья могла строить жильё своими силами. В 2015 году отменили ограничения на пользование деньгами мат. капитала, для того, чтобы гасить первоначальный взнос по ипотеке. Также с 2016 года сертификат, можно предоставлять на оплату, технического устройств и адаптацию детей-инвалидов.

Напоминаем, что ждать 3 года ребенку, чтобы взять ипотеку уже не надо!

Как взять (технология)

Самый популярный способ распорядиться маткапиталом – это купить квартиру или дом. Пусть сейчас, возможно, он вам не нужен, но взять можно недвижимость впрок и сдавать, пока не подрастет ребенок. Появление материнского капитала разогнало строительный рынок и стало косвенной причиной роста цен, особенно в эконом сегменте студий, которые по сути стали аналогом инвестиционного вклада.

Существует два варианта купить жилье с ипотекой и маткапиталом:

1. покупка квартиры в ипотеку. Можно гасить её полностью или часть за счет средств капитала. (Должен быть свой первый взнос, как правило).
2. Направить средства материнского капитала на оплату ПВ по ипотеке. (Тогда в большинстве случаев собственные средства на ПВ не нужны, но могут быть и исключения).

Ипотека под маткапитал сейчас представлена по сути двумя легальными форматами кредитования:

1. Ипотека с мат капиталом как ПВ. Технология следующая. Ипотека выдается на полную стоимость жилья. Как только ипотечный займ получен необходимо срочно обращаться в ПФ для перечисления маткапитала в банк на гашение ипотеки. Два месяца вы ждете перечисление и платите кредит с полной суммы. Далее заходит мат капитал и снижает задолженность перед банком. По итогу у вас уменьшается платеж или срок ипотеки (завит от банка).

Данный вариант использования материнского капитала является одним из способов . Остальные способы можно посмотреть в отдельном посте.

1. Ипотечный займ под материнский капитал. Банк, МФО, застройщик или агентство недвижимости может выдать займ в размере капитала для покупки недвижимости. Остальная сумма либо у вас должна быть на руках, либо вы получаете её в ипотеку. После получения займа вы также идете в ПФ и в течение двух месяцев ждете перечисление средств в гашение займа. Как правило, за такую услугу берется дополнительная плата.

Все остальные способы обналичить материнский капитал являются незаконными. Будьте внимательны, чтобы не получить проблемы с законом. Рекомендуем бесплатную консультацию с нашим юристом (форма внизу) по способам использования капитала мамы. Это сэкономит вам время и деньги, а также избавит от многих проблем.

Как взять ипотеку под материнский капитал — на этот вопрос, ниже будет ответ.

Необходимо воспользоваться программой «Ипотека плюс материнский капитал». Она есть почти во всех крупных и мелких банках. В следующей части поста мы расскажем про условия в ряде из них.

В зависимости от банка процедура выглядит следующим образом:

1. Определяемся с банком.
2. Готовим пакет документов.
3. Подаем заявку.
4. Ипотека рассматривается от двух до семи рабочих дней.
5. Получаем одобрение.
6. Подыскиваем вариант недвижимости (можно купить квартиру в ипотеку в новостройке, вторичке, купить или построить дом, оплатить пай в жилищном кооперативе).
7. Предоставляем документы по жилью в банк.
8. Подписываем кредитный договор.
9. Получаем ипотеку.
10. Регистрируем сделку в юстиции.
11. Рассчитываемся с продавцом.
12. Срочно бежим в ПФ и предоставляем Документы для погашения ипотеки материнским
13. Ждем месяц рассмотрения заявки и 10 дней на перечисление средств мат капитала
14. Обращаемся в банк за новым графиком платежей.

В ипотеку с материнским капиталом можно взять:

• Новостройку
• Вторичку
• Готовый дом
• Оплатить строительство дома
• Мат капитал можно вкладывать в паи ЖСК.

Минимальная сумма ипотеки под материнский капитал от 100 000 рублей (Россельхозбанк).

Ряд банков по данной программе требует первоначальный взнос от 5 до 10%. Какие это банки и при каких условиях вы узнаете далее.

Требования для получения ипотечного кредита

Особых условий, сильно отличающихся от требуемых заёмщиками в других кредитах, не наблюдается. В любом подходящем банке, делается заявка на ипотеку, потом она рассматриваются сотрудниками банка (1-3 дня). Оформить ипотеку несложно, при наличии необходимых документов и условий ипотеки:

• Стабильная средняя зарплата;
• Стаж работы, не меньше одного года;
• Работать на последнем месте работы, минимум полгода;
• С собой должны быть, определённые документы – подтверждающие личность, платёжеспособность и занятость;
• Нужно владеть сертификатом – семейного капитала и справкой о его остатке;
• Первоначальный взнос (в ряде банков).

В общем, нормальный уровень заработка, стабильная работа и права на использование государственной помощи. Выполняя основные выше перечисленные условия, можно произвести оформление ипотеки с материнским капиталом. Можно ли рассчитать, какую квартиру получится приобрести, по среднему количеству денег, предоставляемых на оплату кредита в месяц? Конечно, возможно рассчитать.

Используйте наш ипотечный калькулятор. Он позволяет сделать расчет в том числе и с учетом мат капитала. С его помощью производится расчет ежемесячного платежа. Можно понять сколько вложить (инвестировать) средств, для того или иного договора, выгодно ли это.

Военная ипотека

Ещё, при получении материнского капитала, можно и военную ипотеку погасить. Стало это возможно в 2012 году, член семьи оформлял военную ипотеку, теперь материнским капиталом, можно гасить. Получается, военная ипотека на мужа, может быть оплачена субсидией жены.

Военная ипотека материнский капитал могут работать вместе, но есть ряд нюансов:

1. По условиям военной ипотеки предполагается, что жилье будет в собственности только военнослужащего, а ПФ будет требовать долевой собственности в т.ч. и на детей. Не каждый банк пойдет на эти заморочки.
2. Направить средства материнского капитала на военную ипотеку выгодно. При этом вы можете сэкономить средства на НИС и потом их применить при оформлении другой квартиры.
3. Как первый взнос мат капитал + военная ипотека использовать можно, но будет сложно провести такой договор через Росвоенипотеку и банк.

Для решения этих моментов нужно обратиться в банк или на консультацию к нашему юристу.

Топ 5 предложений банков

Сбербанк

С помощью этого банка, приобретается строящееся или готовое жильё в кредит. Есть возможность выдачи ипотечного кредита под маткапитал, и для первого взноса или его части. Ипотечный кредит под материнский капитал получают на следующих условиях:

• Сумма от 300 тыс. руб.
• Ставка от 8,9%
• Страховка жизни 1% от суммы (при отказе +1% к ставке)
• Срок до 30 лет.

Преимуществом данного банка является возможность учесть дополнительные доходы без подтверждения. Сбербанк выдает самую большую сумму ипотеки при прочих равных условиях среди других банков.

ВТБ 24

Есть программа «Ипотека плюс материнский капитал».

• Сумма от 600 тыс. до 60 млн. рублей.
• Ставка от 9,7%
• Срок до 30 лет.
• Страховка от 0,5%

Стоит учесть то, что ипотека с использованием материнского капитала — выдаётся с обязательным ПВ от 5%. Это определенный минус. Но есть и плюс. В ВТБ 24 не учитываются иждивенцы при расчете платежеспособности, а это увеличивает одобренную сумму ипотеки.

Уралсиб

Предоставляется ипотека с материнским капиталом.

• Сумма от 300 тыс.
• Ставка от 9,9%
• Срок 360 мес.
• Страховка очень дешёвая от 0,2%

В Уралсибе хорошие ставки. Банк не очень глубоко смотрит кредитную историю, что позволит вам пройти по ипотеке, если были небольшие «грешки» с оплатой ранее по другим кредитам. Но банк требует 10% ПВ к материнскому капиталу, если у вас форма банка, а не 2 НДФЛ.

Райффайзенбанк

Программа «Ипотека + материнский капитал»:

• Сумма от 600 тыс. руб.
• Даёт ипотеку от 9,9% годовых,
• Срок кредитования составляет 1-25 лет.
• Страховка от 0,2%

В Райффайзене очень хорошие ставки. Они также как ВТБ 24 не учитывают иждивенцев, но если у вас форма банка, то нужно иметь 10% ПВ собственных средств. Можно взять коттедж в ипотеку.

Россельхоз

Предоставляет под материнский капитал ипотеку на следующих условиях:

• Ставка от 9,4% годовых,
• Оформляться кредит может, на срок до 25 лет
• Банк может занять, в суме от 100 тысяч, до 20 миллионов рублей.
• Страховка от 0,3%

Ипотека под материнский капитал – предоставляется по всем программам банка. Во время оформления кредита на недвижимость, можно купить: дом и участок, квартиру, жильё с участием в возведении, участок земли для жилой застройки, недостроенный объект с землёй.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Закон разрешает использовать материнский капитал на ипотеку. И у родителей, есть разные способы его оплаты, даже уже существующей ипотеки.

Капитал, большинством семей (при разводе, матерью или отцом одиночкой) тратится на квартиру в ипотеку, квартира в ипотеку – это единственный шанс для большинства семей. Но, стоит знать, что капитал оплачивает только начисляемую сумму к оплате. А штрафные санкции, наложенные в ходе просрочки оплаты, можно гасить только наличными деньгами. Ипотека, оформленная на отца, покрывается сертификатом, выписанным на имя матери детей.

Когда закрывается ипотечный кредит, деньгами из материнского капитала, заёмщик имеет право, требовать от финансовой организации, вернуть часть страховой премии. Условия ипотечного кредита, обязывает страхование, и величина годовой страховки, бывает значительна. Поэтому, не стоит упускать шанс, вернуть какое-то количество денежных средств.

Зачастую с возмещение денег, вопросов не возникает, но если вдруг что-то и не так. Эти вопросы быстро решаются, с помощью обращения к юристам (заполните специальную форму в правом углу на нашем сайте).

И не стоит думать, что вариант с привлечением материнского капитала плохо скажется на кредитной истории. Сам факт, досрочного погашения кредита, позитивно отобразится на кредитной истории.

Итог

Материнский капитал при ипотеке является очень удобным и выгодным способом решить жилищную проблему и даже подзаработать. Вложенный в жилье мат капитал может приносить стабильный доход от аренды. А если, все законодательные условия соблюдаются, во время всех процедур, то, плохих последствий не будет и в результате, семья может сильно уменьшить финансовую нагрузку и повысить уровень жизни.

Материнский капитал на покупку квартиры – это реально выгодно. Жаль, что в 2019 году эта программа будет приостановлена.

А вы как думаете это последний год мат капитала? Отпишитесь в комментариях.

Ведь до 2015 года использовать государственные деньги для первого взноса вообще запрещалось. Рассмотрим в данной статье можно ли использовать материнский капитал на первоначальный взнос ипотеки и когда можно использовать эти средства?

Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

Можно ли внести материнский капитал как первоначальный взнос ипотеки? Да, сейчас это возможно, ранее это запрещалось. Но не следует думать, что все пройдет гладко и безболезненно.

Первое, о чем следует подумать – а по силам ли вам вообще ипотека? Ладно, сейчас кажется, что средств у вас хватает. А если кто-то из членов семьи заболеет?

Также непременно следует учитывать, что ипотека – прекрасный шанс потерять и жилье, и мат капитал как первоначальный взнос по ипотеке, если вдруг возникнет задолженность, которую вы не сможете погасить и суд обратит свое взыскание на заложенную квартиру. Не поможет даже статус многодетной семьи, выселят все равно.

Вторая трудность – это выбор банка. К сожалению, дела обстоят так, что все меньше банков соглашается иметь дело с материнским капиталом. А те, кто все же идут на это, как правило, не стесняются в поднятии процентной ставки.

Среди банков, работающих с семейным капиталом, наиболее известны такие, как ВТБ-24, Сбербанк, Дельта-банк, Банк Москвы, Россельхозбанк и некоторые другие.

Итак, давайте разберемся более подробно: «Можно ли материнский капитал использовать как первоначальный взнос?»

Материнский капитал и ипотека, смотрите на видео:

Что говорит закон?

Как уже говорилось, в течение довольно долгого время Федеральным законом № 256-ФЗ вариант, где материнский капитал — первоначальный взнос по ипотеке не предусматривался вообще. Можно было с помощью субсидии только погашать тело кредита или процентную часть.

Однако в 2015 году Государственной Думой был одобрен законопроект №752376-6, разрешающий использовать семейный «кейс» для оплаты первоначального взноса.

Важно: внести первоначальный взнос по ипотеке материнским капиталом можно будет только по достижению вторым или последующим отпрыском трехлетнего возраста.

Это правило не распространяется только для погашения тела кредита. Задолженности и пени нельзя погашать полученной субсидией никогда, ни при каких обстоятельствах.

Условия использования

Собственно, их немного:

• наличие официальной работы у обоих супругов;
• отсутствие иной жилплощади в собственности;
• действующее право на материнский сертификат.

Можно ли использовать мат капитал на первоначальный взнос по ипотеки и какие условия, смотрите на видео:

Как рассчитать первоначальный взнос? Это будет зависеть от требований банка, в который вы обратились.

Можно оплатить весь первый вклад субсидией, а можно материнский капитал использовать как первоначальный взнос лишь частично. Многие банки устанавливают норму – не менее 20% от всей стоимости жилища.

Пошаговая инструкция

Итак, сыну или дочке, которые принесли вам право на долгожданную субсидию, исполнилось три года.

Вы подобрали квартиру, которую можно взять в ипотеку с материнским капиталом, первоначальный взнос при этом и будут средства мат капитала.

Теперь следует выбрать банк. Нужно внимательно изучить все условия, что вам предлагаются.

Особенно нужно обратить внимание на мелкий шрифт под «звездочками» – обычно это дополнительные платежи. Или разрекламированные льготы будут действовать только при условии, что…там написано, каком.

Но вот предположим, и банк вас устроил, и жилье подобрано. Теперь, перед тем как использовать материнский капитал как первоначальный взнос, нужно собрать пакет документов для банка.

Что туда входит?

• сертификат;
• налоговые декларации (копии);
• справка по форме 2-НДФЛ;
• справка из Пенсионного фонда о том, что материнский капитал присутствует на счете;
• заявление.

Далее эксперты банка производят расчет платежеспособности претендента. К рассчитанной сумме прибавляется семейный капитал, это и будет итоговый кредит.

После этого нужно предоставить в отделение Пенсионного фонда РФ заявление о распоряжении средствами из «кейса». На это отводится максимум шесть месяцев. К нему тоже потребуется свой пакет документов:

• общегражданское удостоверение личности;
• СНИЛС;
• сертификат;
• ипотечный договор (копия);
• нотариально заверенное обязательство о наделении долями всех членов семьи (исполняется после того, как с жилища будет снято обременение).

Почему нет фразы «переводит средства»? А потому что он этого пока и не сделает.

Если субсидией распорядились именно так – использовав материнский капитал как первый взнос по ипотеке — то механизм несколько иной, нежели с простым погашением кредита.

Сам сертификат не означает банковский чек, а всего лишь символизирует право на получение средств.

И за словами «оплата первоначального взноса» кроется следующее – клиенту оформляется еще один займ, но уже под семейный капитал. Этот займ и идет в качестве первоначального взноса.

Процентная ставка по нему – 8,75%. Именно столько установлено Центробанком в качестве ставки рефинансирования. То есть – маленькая, но существенная надбавка к процентам по кредиту.

И эту надбавку семье придется платить до тех пор, пока ипотечный займ не будет погашен полностью! Только тогда Пенсионный фонд переведет деньги банку.

Требования банков

Общие требования у кредитно-финансовых организаций следующие:

• наличие официального заработка и белой зарплаты;
• общий рабочий стаж не менее пяти лет;
• минимум полгода на последнем месте работы;
• декларация о доходах близких родственников;
• привлечение созаемщиков.

Кроме этого, банки могут заявлять дополнительные требования, о которых мы поговорим ниже.

ВТБ-24

ВТБ-24 требует предоставления следующих документов:

• предоставление сведений об образовании;
• копии трудовых договоров;
• сведения обо всех имеющихся кредитах;
• сведения о наличии ценного имущества.

Сбербанк

К дополнительным требованиям Сбербанка относится предоставление:

• наличие двух поручителей;
• стаж на последнем месте от года;
• привлечение созаемщиков;
• данные о доходах близких родственников;
• хорошая кредитная история.

Россельхозбанк

Эта организация вообще крайне неохотно идет на какие-либо смягчения условий. Крайней не любит соглашаться на рефинансирование, если у семьи возникнут какие-то материальные трудности.

Обязательно будет проверяться кредитная история претендента — можно ли использовать материнский капитал как первый взнос за ипотеку конкретному лицу. Можно привлечь до трех созаемщиков.

Что же касается ограничений, то квартиру можно купить квартиру с первоначальным взносом материнским капиталом только такую, которая была бы максимум в десять раз дороже, чем семейный капитал.

А что касается новостроек, то и еще меньше – в пять. Кроме того, объект не должен находиться в стадии строительства.

Как уже было сказано, в случае с первым взносом за счет семейного «кейса» дело обстоит иначе, нежели с простым погашением тела кредита или процентной его части. Отвечая на вопрос: «Можно ли материнский капитал внести как первый взнос в ипотеку?» вы должны понимать, что вместо одного кредита у вас будет как бы два.

Накопить на первоначальный взнос проще, чем на всю квартиру, поэтому нужно несколько раз обдумать все возможные варианты. И вообще, если есть хотя бы один шанс – не берите в кредит квартиры, с первым взносом материнского капитала!

В любом случае, в кредитном договоре должно быть обязательно упомянуто, что залогом является жилье, что это жилищный займ, а не простой потребительский. На последнее использование материнского капитала в качестве первоначального взноса вообще не предусмотрено.

Также следует помнить, что любая ипотека – это всегда риск. И неважно это ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос или иного рода ипотечный кредит.

В итоге при своих квартирах остаются далеко не все. Если дело дойдет до банкротства и продажи заложенного жилища с торгов, сумму капитала будет вернуть нельзя.

А от этого, да еще и в условиях непростой экономической обстановки, никак нельзя быть застрахованным. Проще говоря, вы окажетесь и без жилья, и без субсидии.

Нужно настроить себя и на то, что банки вообще любят «вздергивать» процентные ставки почти до максимума всем, кто заявляет мат капитал на первоначальный взнос по ипотеке.

Вполне может случиться так, что ваша ставка окажется почти 20% годовых. По силам ли это вашей семье? Если сомневаетесь, лучше откажитесь от этого варианта.

Тем более не стоит предоставлять «липовые» справки 2-НДФЛ. Ведь если вы окажетесь в трудном положении и банк произведет проверку, то вас запросто могут обвинить в незаконном получении кредита, а это будет означать суд и уголовную ответственность.

Подводя итоги: «можно ли использовать мат капитал как первоначальный взнос?» — отвечаем да. Но по-всему получается, что материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке – дело весьма рискованное и откровенно не выгодное.

Годится тем, у кого действительно нет и не предвидится шанса добыть денег для первоначального взноса из других источников или копить придется очень долго.

Просмотрите советы и предупреждения специалистов об использовании мат капитала на первоначальный взнос на видео:

Несмотря на то, что Пенсионный фонд и законодательные нормы Российской Федерации позволяют как первоначальный денежный взнос при оформлении ипотеки, можно отметить, что препятствия нередко создают сами банковские учреждения. Помимо этого на пользование средствами материнского капитала возложено немало ограничений и не все банки соглашаются сотрудничать с данной социальной программой. Государством разрешено использовать полученный сертификат исключительно для улучшения нынешних условий проживания семьи с двумя и более детьми. И если со стороны государства такая мера весьма обоснована, то ипотека с высокими процентными ставками зачастую выглядит как грабёж.

На сегодняшний день проанализировать, в каком банке программа кредитирования наиболее выгодна, можно самостоятельно, с учётом собственной, индивидуальной ситуации и всяческих нюансов. Но подходить к этому вопросу необходимо тщательно, не торопясь, поскольку за поспешные действия придётся расплачиваться не один год.

Весьма важный момент при выплате первоначального взноса с помощью материнского капитала заключается в том, что такая возможность появляется только после того, как ребёнку исполняется три полных года. До этого использовать социальную помощь для этой цели не получится.

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Условия оформления займа

Поскольку у многих граждан не остаётся другого выбора, кроме как оформления ипотеки на покупку или строительство жилья, вышеописанные трудности практически никого не останавливают, тем более с поддержкой в виде материнского капитала, ведь не каждая семья с детьми имеет достаточно накоплений. Впрочем, одного только желания недостаточно. Чтобы получить согласие банка, прежде чем заниматься дальнейшим оформлением и вносить первоначальный взнос, необходимо соответствовать банковским требованиям, а именно:

Только в том случае, когда семья с детьми соответствует всем этим трём критериям, можно рассчитывать, что банковское учреждение одобрит выдачу ипотеки. Далее понадобится подготовить установленный перечень документов, который в каждом банке может несколько отличаться.

Документы, которые необходимо подготовить заранее:

• Личный паспорт гражданина Российской Федерации;
• Сертификат на получение материнского капитала, выданый на имя заявителя;
• Справка по форме 2-НДФЛ (налог на доход);
• Копии налоговых деклараций;
• Справка о том, что средства находятся на счёте;
• Заявление поручителя.

Процедура перечисления

После того, как банк одобрит заявление о получении ипотеки, и Пенсионный фонд даст разрешение использовать материнский капитал как первый взнос, можно приступать непосредственно к оформлению. В первую очередь нужно подготовить и взять с собой все требуемые банковским учреждением документы, которые будут приложены к договору ипотеки. Также следует подготовить необходимые документы для подачи в Пенсионный фонд, вместе с заявлением о том, что семья берёт заём и намерена первый взнос внести из полагающегося материнского капитала. Одобрение запроса должно быть с обоих учреждений.

Со стороны Пенсионного фонда можно получить отказ, если выяснится, что заявитель ранее получал государственные льготы и пытается воспользоваться им повторно. Также будет учтено, какое именно жильё семья приобретает в ипотеку. Особенно настороженно относятся, когда речь идёт о или квартиры у близких кровных родственников.

Далее можно заключить договор ипотеки в выбранном банковском учреждении. Но перед тем, как поставить в документе свою подпись, нужно внимательно прочесть условия договора, порядок погашения задолженности и нюансы при досрочной выплате, чтобы в дальнейшем не было никаких сюрпризов.

Оплата сертификатом

Получателям сертификата на материнский капитал следует не забывать и о том, что обналичить начисленные деньги по закону нельзя. То есть, семья имеет право лишь распорядиться, куда их направить в пределах установленных вариантов (приобретение и строительство жилья, оплата обучения, увеличение пенсионных материнских накоплений). Ещё один нюанс заключается в том, что Пенсионный фонд перечислит первый взнос только тогда, когда приобретаемое жильё будет уже в собственности владельца, на которого ипотека оформлена. В свою очередь можно отметить, что такая процедура вынуждает платить установленные проценты на протяжении всего срока выплаты кредита.

Учитывая эти обстоятельства, в некоторых случаях, если позволяет ситуация, намного выгоднее использовать материнский капитал для платежей по полученному ранее займу, а не в качестве первоначального взноса. Подобное решение позволяет снизить процентные ставки и к тому же семье можно не дожидаться исполнения ребёнку трёх лет, чтобы воспользоваться государственной льготой и взять заём. Поэтому для окончательного принятия решения не будет лишним ещё раз учесть все возможные риски и определить, что именно в вашем случае будет наиболее целесообразным.

Дорогие читатели!

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно).

Ипотечное кредитование для семей с двумя детьми и более - это одна из основных возможностей вложить средства, обеспеченные сертификатом на материнский капитал. За счет использования денег из маткапитала на жилищные кредиты или займы семейство, которое нуждается в улучшении жилищных условий, может рассчитывать в 2016 году на выплату от государства в размере до 453 тыс. рублей , не дожидаясь 3 лет.

В общем случае по российскому законодательству под ипотекой подразумевается залог недвижимости (квартира, дом, комната или доля в собственности), который получает финансовая организация (залогодержатель) до момента полного расчета по выданным кредитным средствам.

То есть заемщик:

• берет жилищный кредит или целевой займ под ипотеку;
• приобретаемое или строящееся жилье банк получает в залог до момента полного погашения задолженности и процентов по кредиту;
• для возможности полного распоряжения недвижимостью окончательное право собственности оформляет после того, как с жилплощади снимут залог (то есть после полной выплаты занятых средств, процентов, комиссий и штрафов за просрочки).

На правовом уровне ипотека регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости) ». В залог может предоставляться не только жилье, но и земельный участок, предприятие либо другое имущество.

Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает в виде залога чаще всего квартиру. Строительство или покупку дома финансовые организации кредитуют не так охотно, как квадратные метры в многоквартирных домах.

Как использовать маткапитал на ипотеку

Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий », одна из возможностей - приобретение или постройка жилья . Если эти процедуры выполняются с заключением кредитного договора, то деньги из маткапитала в безналичной форме могут быть переведены кредитной организации, предоставившей кредит. Однако для этого требуется соблюдение ряда определенных условий.

После ряда изменений, внесенных на законодательном уровне ранее, в 2016 году средства по сертификату могут быть направлены на такие цели:

• уплату первого взноса по договору жилищного кредитования, в том числе ипотечного, или по договору целевого займа;
• внесение средств в счет основного долга по кредиту и выплату процентов.

Средствами маткапитала разрешается выплачивать исключительно целевые кредиты - то есть взятые на покупку или постройку жилья. Кредитный договор может быть заключен как до возникновения у семьи права на материнский капитал, так и после. При этом участником сделки имеет право быть не только держатель сертификата, но и его (ее) супруг.

Категорически запрещается направлять средства из маткапитала на погашение штрафов, пени или различных комиссий по кредитным договорам. Цель использования средств должна быть указана в в адрес Пенсионного фонда (ПФР) и подтверждена соответствующими документами, перечисленными ниже.

Необходимо также отметить, что жилищные кредиты с использованием средств материнского капитала зачастую реализуются с помощью специальных банковских программ, по которым государственную субсидию можно вложить в выплату основного долга, процентов или первый кредитный взнос.

Погасить ипотечный кредит мат. капиталом

Если ипотека уже взята, а в семье рождается второй (третий) ребенок, у семьи появляется возможность из предусматриваемых по сертификату на маткапитал денег внести часть средств в качестве досрочного платежа.

На практике гораздо проще направить деньги из материнского капитала на уже взятый жилищный кредит, чем на оформление нового.

Материнский капитал на погашение ипотеки, взятой ранее , можно использовать после подачи соответствующего заявления в ПФР. Деньги перечисляются со счета ПФР на счет финансовой организации, у которой приобретенное жилье находится под залогом.

Процесс погашения ипотеки материнским капиталом происходит в такой последовательности:

1. Если приобретается готовое жилье (а не в строящемся доме), заемщик сразу оформляет квартиру в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности ставится отметка, что квартира находится в залоге у банка (под ипотекой).
2. В кредитной организации (банке) берется справка о текущей задолженности по кредиту.
3. Собирается требуемый пакет документов и подается вместе с в ПФР на рассмотрение.
4. Заявка в течение месяца рассматривается в Пенсионном фонде. Если ее одобрят, то такой же срок уйдет на перевод средств от ПФР банку.
5. После перечисления денег банком проводится перерасчет и составляется новый график платежей.
6. Заемщик продолжает выплачивать кредит.
7. После окончательного расчета с банком и подписания всех бумаг с квартиры снимается обременение, и новый владелец оформляет ее в собственность всех членов семьи.

Документы на погашение кредита

Материнский капитал на погашение ипотеки, оформленной ранее, переводится ПФР на счет кредитной организации после предоставления документов, перечисленных в п. 6 и п. 13 правительственного Постановления № 862 от 12 декабря 2007 г.

Для тех, кто хочет использовать материнский капитал на ипотеку, документы предоставляются по следующему перечню:

• свидетельство о праве собственности на приобретенный объект (если покупалась уже достроенная квартира или завершено строительство жилья, на которое оформлялся кредит);
• договор участия в долевом строительстве (если владелец сертификата или его супруг приобретает квартиру в строящемся многоквартирном доме);
• выписка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит оформлялся для внесения первоначального или паевого взноса в ЖК, ЖСК или ЖНК);
• разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если банк согласился выдать кредит для такого случая, а дом еще не введен в эксплуатацию).

Материнский капитал на первоначальный взнос

До 2015 года возможность использовать средства на первый взнос по ипотечному кредиту предоставлялась держателям сертификатов только после трехлетия с момента рождения или усыновления ребенка.

Законодательно возможность направлять средства на появилась после вступления в силу:

• Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 об изменениях в ст. 7 и 10 основного закона о материнском капитале;
• Постановления Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 о внесении изменений в «Правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».

После принятия такого решения Правительством прогнозировался рост рынка ипотечного кредитования на 5-30%, однако особого прироста не произошло. На практике владельцы сертификатов, желающие воспользоваться таким правом, столкнулись с техническими сложностями.

Представители ПФР до сих пор не могут однозначно определиться, куда необходимо переводить средства: продавцу или банку.

• В последнем случае это будет уже не первый взнос, а уплата кредита.
• Логично было бы перевести средства на счет продавца, но ПФР отказывается давать деньги до 3 лет кому-либо, кроме банков.

Из-за несовершенства законодательства и множества технических нюансов, не учтенных в принятых Правительством и Госдумой нормативных документах, вопрос создает сложности заемщикам, особенно при льготной ипотеке с господдержкой.

Данная проблема неоднократно обсуждалась на круглых столах юристами, служащими ПФР и общественными деятелями, но до сих пор в масштабах всей страны продолжает оставаться открытой.

• По состоянию начало 2016 года механизм направления средств на первый взнос до 3 лет до сих пор не отработан , и во многих регионах граждане сталкиваются с многочисленными проблемами при попытке использовать сертификат для получения кредита.
• Лишь некоторые банки предоставляют возможность использовать деньги из маткапитала на первый взнос даже после 3-летия ребенка .

Благодаря их предложениям можно взять жилищный кредит (ипотеку) вообще без внесения личных средств . Для этого нужно соблюдение одновременно двух требований:

• стоимость жилья должна равняться сумме кредита, рассчитанного банком, и материнского капитала;
• первоначальный взнос должен быть не больше суммы, предусмотренной по сертификату.

Документы для получения ипотеки

В зависимости от объекта недвижимости, для выплаты которого брался кредит, документы собираются согласно данному общему перечню, после чего предоставляются в ПФР:

• заявление на перевод денег с указанием цели по направлению ;
• паспорт заявителя с отметкой о регистрации;
• если документы в ПФР передает доверенное лицо владельца сертификата - паспорт представителя и выданная на него доверенность;
• если договор кредитования планируется заключить на супруга обладателя сертификата - его паспорт с регистрацией, свидетельство о браке;
• копия кредитного договора , заключенного с банком, или договора целевого займа с кредитным потребительским кооперативом (КПК);
• копия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию;
• заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить жилье в собственность всех членов семьи с указанием размера долей по соглашению не позднее, чем через 6 месяцев после снятия обременения, ввода жилья в эксплуатацию или перевода средств от ПФР.

Кроме того, в зависимости от типа приобретаемой недвижимости необходимо приложить дополнительный пакет документов:

1. При покупке в кредит уже построенного жилья дополнительно нужны:
   • копия договора купли-продажи после его государственной регистрации;
   • копия свидетельства о праве собственности (если жилье не находится под обременением).
2. Если жилищный кредит берется для вложения средств в долевое строительство , также требуются:
   • копия договора об участии в долевом строительстве с отметкой о госрегистрации;
   • выписку, которая содержит сумму, внесенную в счет уплаты цены договора, и неуплаченную сумму.
3. Если кредит будет направлен на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) под залог строящегося дома, в ПФР предоставляются:
   • копия разрешения на строительство;
   • копия договора строительного подряда.

Материнский капитал до 3 лет

Ипотека под материнский капитал имеет неоспоримое преимущество по сравнению с другими видами целевого вложения средств: семья может оформить кредитный договор в банке с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.

Эта возможность придется очень кстати тем, кто уже выплачивают взятые ранее целевые жилищные кредиты, а также поможет семье раньше переехать в новое жилье.

Жилищное кредитование - единственная законная возможность использовать средства вскоре после рождения второго (третьего) ребенка. Обналичить средства до 3 лет или после этой даты, согласно закону, невозможно (за исключением предусматриваемой до 31 марта 2016 года ).

Если родители не спешат с приобретением жилья, то нет особой разницы , возьмут ли они жилищный кредит на или после:

• до 2016 года обеспечение ежегодно индексировалось на величину прогнозируемой инфляции (была , однако хотя бы исправно проводилась);
• то есть до недавних пор средства по сертификату не обесценивались заметным образом - другое дело, если семейству попросту было больше негде жить и они были не согласны ждать 3 года.

Однако стоит обратить внимание на следующее:

Согласно закону, сертификаты планируют давать на детей, рожденных до 31.12.2018 года , а воспользоваться деньгами можно будет и после этой даты. Однако в текущих экономических условиях вполне возможна отмена ежегодной индексации мат. капитала на постоянной основе, как это уже было .

В этом случае деньги по выданным сертификатам . То есть с оглядкой на такие перспективы родителям, возможно, стоит поторопиться и найти возможность вложить предусмотренные по сертификату средства как можно быстрее, не откладывая в долгий ящик. Ипотека в этом случае для многих семей может стать единственным возможным решением .

Условия ипотечных кредитов под маткапитал в банках

Не каждый банк может похвастаться отдельным кредитным продуктом для владельцев . Но предложения для тех, кто желает распорядиться средствами государственной поддержки, есть во многих финансовых учреждениях.

В 2016 году ипотеку под маткапитал выдают такие банки:

• Отдельные продукты для владельцев семейного капитала предлагают Банк ЮниКредит, Банк Москвы, Альфа-банк, Промсоцбанк, Номос Банк, Сбербанк и ВТБ-24. Программы двух последних пользуются наибольшей популярностью;
• Банк DeltaCredit предлагает ипотеку от 5% годовых. Материнский капитал можно использовать и на первый взнос, и на уплату уже оформленного ранее кредита.
• Райффайзен Банк предлагает ипотеку с маткапиталом на 1-25 лет для построенного и строящегося жилья.

Исходя из особенностей выплаты процентов и тела кредита (основного долга), удлинение срока не всегда существенно уменьшает сумму средств, вносимых каждый месяц. Вероятно, платежи на 20- и 30-летний период не будут существенно отличаться .

Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке

В подзаголовок вынесено название продукта, который предлагается банком для желающих вложить маткапитал. У Сбербанка есть два предложения - отдельно для готового и строящегося жилья. На странице можно скачать и заполнить анкету для обращения в банк и прямо на страницах рассчитать график погашения ипотечного кредита. Условия оформления и особенности оплаты указаны очень подробно. На сайте приведены практические советы, как взять ипотеку под материнский капитал, оформить жилье в собственность и другие.

Сбербанк, используя свою популярность среди клиентов, предъявляет наиболее жесткие требования к заемщикам для минимизации рисков. Но, во многом благодаря избирательности и проверкам потенциальных клиентов, предложения у него наиболее лояльные.

Условия ипотечной программы от Сбербанка для владельцев сертификатов по госпрограмме в 2016 году:

• 4% годовых для строящейся недвижимости и 12.5% для готового жилья;
• без комиссий за обслуживание кредита;
• возможность использовать материнский капитал в том числе на первый взнос;
• сумма, на которую можно рассчитывать - 300 тыс.-15 млн. рублей;
• первый взнос - от 15-20% (значит, если использовать маткапитал в качестве первого взноса и без привлечения личных средств, можно получить кредит максимум на 3.020-2.265 млн. рублей);
• выплаты на срок до 30 лет (индивидуальный расчет);
• особые условия для молодых семей;
• дополнительные бонусы для тех, кто получает зарплату на карту Сбербанка;
• программа требует залога в виде квартиры - до того, как на нее можно будет оформить ипотеку, обременение временно накладывается на другую недвижимость (либо же нужно поручительство).

Перед оформлением кредита банк требует подтверждения платежеспособности заемщика и обязательство оформить взятое под ипотеку жилье в общую долевую собственность . Владелец сертификата должен обратить в ПФР с не позже, чем через полгода после выдачи кредита.

Ипотечные программы в ВТБ-24 с маткапиталом

Еще один банк, популярный среди заемщиков, владеющих сертификатами, - ВТБ. Сайт банка не так удобен для пользователей, как у Сбербанка, и содержит меньше полезной информации, поэтому необходимую информацию лучше уточнять непосредственно в отделении.

Материнский капитал в ВТБ-24 можно использовать только на выплату уже оформленного кредита (на первый взнос нельзя). Однако эта кредитная организация также предлагает получить ипотеку с господдержкой (то есть с использованием материнского капитала) под 11.4% (обычное предложение - 13.5-14%).

Для ипотеки под материнский капитал в ВТБ-24 условия в 2016 году такие:

• можно взять в ипотеку готовое жилье и квартиру в еще строящемся доме;
• с обычным перечнем документов первый взнос составляет не менее 20%;
• плюсом будет большое количество аккредитованных строящихся объектов (до 10 тыс.);
• размер кредита - 1.5-20 млн. рублей;

Обращение в Пенсионный фонд за материнским капиталом на ипотеку происходит после оформления договора с банком. На сайте ВТБ также есть ипотечный калькулятор. Правда, он бесполезен для тех, кто хочет воспользоваться особыми условиями в виде господдержки.

Социальная ипотека АИЖК

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не только выкупает (рефинансирует) уже выданные банками кредиты, но и предоставляет ипотеку с господдержкой на выгодных условиях.

В рамках продукта «Социальная ипотека» АИЖК предусматривает особую опцию «Материнский капитал», по которой маткапитал учитывается при оформлении кредита на особых условиях (они несколько отличается от тех кредитных продуктов, которые предлагаются банками).

Условия предложения от АИЖК:

1. Ипотечный кредит (займ) включает две составляющие:
   • первая - обычная и погашается частями на протяжении установленного в договоре срока (3-30 лет);
   • вторая выдается на 180 дней и возмещается за счет маткапитала или личных средств заемщика.
2. Созаемщиком по этой программе обязан выступать супруг обладателя .
3. Основа предложения - программа «Социальная ипотека» с выгодными для заемщика условиями:
   • первый взнос составляет от 10% от размера кредита;
   • в зависимости от его суммы меняется процентная ставка (минимальная на начало 2016 года составляла всего 9.9%).
4. Недвижимость может быть приобретена под ипотеку на первичном или вторичном рынке .
5. Сумма кредита - от 300 тыс. рублей .

Процент за пользование кредитными деньгами - плавающий, причем он выгоднее, чем аналогичные банковские предложения.

При использовании средств материнского капитал процентная ставка может составлять:

• 9% при первоначальном взносе 50% и выше (однако используя маткапитал в виде первого взноса и не привлекая собственные средства, под такой процент получится взять совсем небольшой кредит - всего около 900 тыс. рублей).
• 5% при первоначальном взносе менее 50%;
• 9% при кредите более 1.5 млн. рублей.

Заключение

Согласно действующему законодательству, владелец сертификата на материнский капитал может взять целевой жилищный кредит или займ на покупку или строительство жилья. По заявлению в ПФР средства, обеспеченные сертификатом, направляются на уплату взятых в долг денег.

Неоспоримое преимущество такого целевого вложения - деньгами можно распорядиться сразу после получения права на материнский капитал, то есть . Фактически это правило действует пока только для выплаты уже взятых кредитов под ипотеку. На практике до сих пор маткапитал на первый взнос по кредиту тоже используется, но обычно после того, как ребенку исполнится 3 года.

Кроме того, некоторые банки России предлагают специальные программы ипотечного кредитования с привлечением маткапитала под пониженный процент.