Домой Микрозаймы Страхование расчетного счета ип. Застрахованы ли в настоящее время расчетные счета ип

Микрозаймы

Страхование расчетного счета ип. Застрахованы ли в настоящее время расчетные счета ип

12 Февраля 2017, 13:52, вопрос №1536116 Олег , г. Ростов-на-Дону

800 стоимость
вопроса

вопрос решён

Свернуть

Ответы юристов (7)

получен
гонорар 33%

Юрист, г. Москва

Общаться в чате

9,0 рейтинг
эксперт

Здравствуйте, Олег!

В банке вам дали верную информацию. Закон о страховании вкладов также распространяется на счета Индивидуальных предпринимателей.

(ред. от 03.07.2016)

Статья 11. Размер возмещения по вкладам
3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк,в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона).
Статья 12. Порядок выплаты возмещения по вкладам
11.1. Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Если на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный предприниматель признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет должника в порядке, установленном Агентством. Уступка прав требования индивидуального предпринимателя к Агентству не допускается.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

Застрахованы ли в настоящее время в банках РФ расчетные счета ИП? Госпрограмма обязательного страхования вкладов населения реализуется уже более 10 лет. Она надежно обеспечивает защиту финансовых интересов физических лиц, позволяя оперативно вернуть денежные средства, находящиеся на банковских счетах, в пределах 1,4 млн рублей.

Изначально институт страхования вкладов был ориентирован исключительно на счета (вклады) обычных граждан - наиболее незащищенную категорию лиц, для которой потеря вклада - существенный ущерб, а участие в судебных разбирательствах с банком - слишком серьезное испытание. Однако процесс отзыва регулятором у банков лицензий, наиболее активизировавшийся в последние годы, показал, что в аналогичной финансовой защите нуждаются и индивидуальные предприниматели. Основной довод в пользу такой необходимости - денежные средства на счетах ИП являются одновременно и бизнес-финансами, и личными средствам предпринимателя ИП как физического лица.

Застрахованы ли в настоящее время в банках РФ расчетные счета ИП?

Система страхования вкладов (счетов) ИП появилась с началом 2014 года, точнее все правила и положения, ранее касавшиеся только населения, распространили свое действие и на предпринимателей. Страхованию подлежат средства, находящиеся на любых банковских счетах ИП, включая и расчетные счета. При этом никаких активных действий со стороны предпринимателя для участия в системе страхования не требуется: вклады (счета) автоматически страхуются, причем за счет самого финансово-кредитного учреждения, которое делает соответствующие отчисления в фонд Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Единственное условие для получения выплат - банк должен быть аккредитованным участником госпрограммы (сегодня таких банков более 800).

Как работает система страхования вкладов ИП

Принцип работы системы страхования вкладов ИП очень простой. При наступлении страхового случая (отзыв банковской лицензии) предпринимателю в установленные сроки (через 14 дней) выплачивается 100% компенсация, но не более установленного лимита. Если сумма вклада, денежных средств на счете его превышает, то остаток средств выплачивается в соответствии с общим порядком погашения кредиторских обязательств банка в рамках его ликвидации или банкротства.

Некоторые нюансы:

Если предпринимателем используется валютный счет, средства будут пересчитаны в рублях на дату страхового случая.
Независимо от количества вкладов (счетов) и объема находящихся на них денежных средств предприниматель вправе претендовать только на сумму 1,4 млн рублей, не больше. Это же правило действует и в отношении ситуаций, когда одно физическое лицо имеет и расчетный счет ИП, и счет (вклад) обычного гражданина.
Если ИП имеет счета в нескольких банках, и они все лишаются лицензии, лимит выплаты распространяется на каждый банк по отдельности.
Нотариусы, адвокаты к ИП не приравниваются, хотя и относятся к категории самозанятого населения. Они могут получить компенсацию по вкладам, но только если счета не используются для профессиональной деятельности.
ИП не может получить компенсацию, если денежные средства находятся на залоговых счетах, счетах зарубежных банков или зарубежных филиалов отечественных банков, а также являются электронными платежными средствами. Распространяются на ИП и все ограничения, предусмотренные для вкладов (счетов) населения.
Перечисление компенсации по вкладам (счетам) ИП, в отличие от физических лиц, осуществляется исключительно на другой банковский счет предпринимателя. Поэтому, если такого счета нет, он должен быть открыт в другом банке.
Кредитные обязательства ИП вычитаются из суммы, на основании которой делается расчет компенсационной выплаты. Если, например, банк должен предпринимателю 1,4 млн рублей, а предприниматель банку - 500 тыс. рублей, то максимальный размер выплаты не превысит 900 тыс. рублей.

Порядок обращения и получения выплаты

Дата отзыва регулятором банковской лицензии или наложения моратория на исполнение кредиторских требований считается датой страхового случая. Предприниматель имеет право сразу же обратиться в АСВ с соответствующим заявлением, а если Агентством уже определен банк-агент - в этот банк.

После проверки АСВ (банком-агентом) представленных документов выплаты на счет ИП осуществляются не позднее 3 рабочих дней, но не ранее 2-недельного срока с момента наступления страхового случая. В настоящее время никаких задержек и других проблем с выплатами страховых возмещений нет.

Обратиться с заявлением ИП может в любой момент до завершения в банке ликвидационных процедур, то есть до того, как банк будет исключен из ЕГРЮЛ. Вместе с тем, АСВ может пойти навстречу и произвести выплату по истечении этого периода времени, но для этого нужны весомые причины, например, тяжелое заболевание, прохождение воинской службы, длительное отсутствие в России и другие случаи, в силу которых предприниматель объективно не мог обратиться с заявлением.

Обычно средства перечисляет не само АСВ, а назначенный им банк-агент. Как таковой очередности выплат нет. И предприниматели, и физические лица в этом отношении равны в правах. Все требования свыше подлежащих компенсации за счет страховки необходимо адресовать непосредственно в банк, где были открыты счета. Это разумнее сделать сразу, как только АСВ назначит временную администрацию. Направлять требования бывшим руководителям финансово-кредитного учреждения, даже если они еще не отстранены, рискованно. Они могут их не учесть, проигнорировать, потерять и т.д. Временная администрация формируется оперативно, и лучше дождаться момента, когда она приступит к работе.

Вся необходимая информация, касающаяся ликвидации проблемного банка, порядка и хода ликвидационного процесса и осуществления страховых выплат публикуется на сайте АСВ. Важно руководствоваться именно этим источником информации - официальным, нежели доверять представителям ликвидируемого банка.

Для многих наших читателей является актуальным и интересным вопрос о том, какие вклады в банках России не подлежат страхованию? Ведь, как известно, далеко не все банковские счета являются застрахованными государством. Об этом мы подробно расскажем далее.

Как работает система страхования вкладов?

Работа данного проекта регламентируется законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В нем четко прописано, какие виды вложений подлежат дополнительному правовому обеспечению, а какие нет. Там же можно, в какие сроки должны назначаться выплаты вкладчикам.

Кто занимается защитой и выплатой депозитов населения? Для этого создана специальная государственная организация под названием , сокращенно АСВ. Она же определяет перечень компаний, которые будут выплачивать компенсации в том случае, если банк потеряет лицензию.

Все ли виды инвестиций застрахованы?

Вовсе нет. Согласно действующему российскому законодательству, государство гарантирует своим гражданам выплату возмещений по весьма ограниченному количеству депозитных программ. Сюда относятся:

Срочные вклады (имеющие определенный срок действия по договору) и счета до востребования;
Валютные вклады;
Текущие счета, которые используются для получения заработной платы, пенсионных отчислений, стипендий и т.д.;
Средства на счетах ИП, но есть нюанс – страховой случай должен наступить позже 01 января 2014 года;
Денежные средства на номинальных счетах людей, которые являются опекунами или попечителями, при этом бенефициаром должны являться их подопечные;
Деньги, размещенные на счетах эскроу для проведения расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их гос.регистрации. При этом также важно, чтобы страх.случай наступил после 1 апреля 2015 года.

Иными словами, сюда относятся классические варианты вложений, которые выбирают подавляющее большинство россиян. И если вы храните на банковских счетах не более гарантированной суммы (до 1.400.000 рублей), тогда вам не о чем беспокоиться.

Обратите внимание, что МФО и кооперативы не относятся к данной системе поддержи со стороны государства. Не стоит верить рекламе о том, что вклады надежно защищены — страхование будет осуществляться в частном порядке от какой-то фирмы, которая может отказаться однодневкой.

Какие депозиты не защищены страховкой от гос-ва:

Вклады на предъявителя, например, сберегательные сертификаты или сберкнижки;
Денежные средства, которые были переданы банку в доверительное управление (ПАММ счета), ПИФ;
Обезличенные металлические счета, сокращенно ОМС ;
Электронные деньги;
Счета предпринимателей без образования юр.лица для ведения предпринимательской деятельности (ИП с 2016 года могут также рассчитывать на выплаты);
Денежные переводы без открытия счета.

Примечательно, что в 2018 году банковские компании, включая такую крупную как Сбербанк, вовсе отказались от использования сберегательных сертификатов, т.к. они являются неименными и их нельзя отследить, чем потенциально могут воспользоваться преступники. Если у вас уже есть на руках подобный документ — вы можете обналичить его в отделении банка и получить свои деньги, а вот новый оформить уже не получится.

Наиболее частые вопросы

Откуда берутся денежные средства для выплаты компенсаций?

Из бюджета Российской Федерации, а также из взносов, которые ежегодно вносят банковские компании России, состоящие в системе страхования вкладов .

На какую сумму можно рассчитывать в том случае, если банковская организация, где вы обслуживались, потеряла свою лицензию?

Максимальный размер выплаты ограничен 1,4 млн. рублей , т.е. вклады\счета на равную или меньшую сумму можно будет получить в полном объеме, а если вы вкладывали больше – то только гарантированную.

Остаток можно будет получить в ходе реализации банковского имущества. Из всех вкладчиков формируются очереди кредиторов, и если после реализации остаются деньги, то они идут на выплаты физ.лицам в первую очередь и ИП в третью.

Обратите внимание, что в размер выплаты входит вложенная клиентом изначально сумма + начисленные проценты, если это предусматривалось договором. Валютные депозиты выплачивают в рублях, конвертация идет по курсу Центробанка, который действовал на дату наступления страхового случая.

Все ли банки страхуют свои депозиты?

К сожалению, нет. Участниками ССВ являются лишь те компании, которые получили от Центробанка специальную лицензию на осуществление банковской деятельности. Проверить, состоит ли выбранная вами банковская организация в данной системе, и имеет ли она соответствующую лицензию, можно на официальном сайте ЦБ РФ. Инструкция дана

В России существует система обязательного страхования вкладов (ОСВ) для граждан, не являющихся юридическими лицами. Согласно законодательству вклады, находящиеся на хранении в банках аккредитованных Агентством страхования вкладов, автоматически застраховывают. Но касается ли это положение индивидуальных предпринимателей? Когда ИП получает страховое возмещение? Какова его максимальная величина? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

Законодательная база

Вопрос страхования вкладов регламентируется Федеральным законом № 177 от 203.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». С начала 2014 года на основе Федерального закона № 410 от 20.12.2017 в данный Закон были внесены изменения, которые приравняли индивидуальных предпринимателей к физическим лицам и теперь ИП также автоматически становятся участниками системы ОСВ при открытии расчетного счета в банке и (или) при внесении вклада.

Согласно статье 4 упомянутого Закона участниками системы ОСВ признаются только банки, внесенные в специальный реестр . По состоянию на 2018 год в реестр включено 124 кредитных организации РФ. Согласно статье 6 Федерального закона №177 именно банки должны регулярно уплачивать страховые премии в фонд Агентства страхования вкладов, но на практике обязанность по содержанию счета возлагается на самих вкладчиков.

При заключении договора между индивидуальным предпринимателем и банком, внесенным в реестр ОСВ, вклад (расчетный счет) ИП страхуется автоматически. Документальное сопровождение страхования ложится на плечи банка. Именно он должен оплачивать страховые взносы, предоставлять Агентству страхования вкладов информацию об имеющихся вкладах и вести учет собственных обязательств перед вкладчиками.

Страховой случай и страховое возмещение

Согласно статье 8 упомянутого Закона страховым случаем для вкладчиков может быть признан отзыв лицензии кредитной организации вследствие ее банкротства или введение моратория регулирующим органом (в данном случае, это Банк России) на выплату средств кредиторам. Страховой случай признается таким с момента введения ограничений на деятельность кредитной организации. Далее происходит следующее:

Банк направляет Агентству страхования реестр собственных вкладчиков, где отражена сумма по каждому из застрахованных вкладов.
Агентство страхования в течение 7 дней после получения реестра публикует в печатных СМИ информацию о времени и месте приема заявлений от вкладчиков. В течение 30 дней после получения реестра Агентство отправляет аналогичную информацию личным письмом всем застрахованным вкладчикам банка.
Вкладчики предоставляют Агентству заявления по утвержденной форме и документы, удостоверяющие личность. Согласно статье 10 Федерального закона №177 подать заявление можно не позднее объявления конкурсного производства (при банкротстве банка) или не позднее снятия ограничений на расчет с кредиторами (при введении моратория Банком России).
Агентство страхования вкладов в течение 3 дней без учета выходных и праздничных дней с момента получения заявления должно произвести страховую выплату в пользу вкладчика. В то же время выплата не может быть произведена ранее, чем через 14 дней с момента страхового события.
Часть вклада включается в реестр требований кредиторов при объявлении банкротства банка, если она не была погашена страховкой. Требования ИП включаются только во вторую очередь, что практически наверняка означает их безнадежность.

Право требования той части вклада, которая была погашена по страховке, переходит к Агентству страхования. В случае банкротства, требования Агентства включаются в первую очередь и должны быть оплачены банком сразу после погашения обязательных платежей. В случае введения моратория и последующего его снятия, требования Агентства должны быть погашены единовременной выплатой в течение полугода с момента снятия моратория или равномерными выплатами в течение года с момента снятия моратория.

Согласно статье 11 Федерального закона Агентство страхования возмещает вкладчикам 100% от суммы, находившейся на счете в момент наступления страхового события, но не более 1 400 000 рублей. Если у одного лица в банке было несколько вкладов (один как у ИП, другой, как у физлица), сумма страхового возмещения не может быть увеличена. Индивидуальные предприниматели могут получить деньги только путем перечисления их на указанный расчетный счет без возможности выплаты возмещения наличными.

Все выплаты производятся в российских рублях вне зависимости от того, в какой валюте у вкладчика был открыт счет. Для перевода иностранной валюты в рубли используется курс, установленный Банком России на момент совершения страхового случая (не на момент выплаты страхового возмещения). Если у вкладчика одновременно был открыт кредит в банке, происходит взаимозачет требований и страховое возмещение будет выплачено только в том случае, если сумма вклада превышает сумму кредита.

Расчетные счета индивидуальных предпринимателей не пострадают от массовой чистки банковского сектора. Средства ИП, зависшие на счетах в неблагонадежных банках, теперь подпадают под защиту АСВ.

Небольшим ИП, как и не слишком богатым гражданам, теперь не страшен банковский кризис. Их средства, ограниченные суммой в 700 тысяч рублей, теперь подпадают под систему страхования вкладов. Первого января вступил в силу подписанный и опубликованный в конце прошлого года федеральный закон. Существенная его часть посвящена изменениям в ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», не менее существенная в смысловом плане - изменениям в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В частности из пункта 1 части 2 статьи 5 убрали следующие слова:

размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также

А часть 3 статьи 11 дополнили предложением следующего содержания:

Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности.

Закон также вносит ряд изменений в порядок деятельности АСВ. Напомним, что о распространении страхования вкладов на счета индивидуальных предпринимателей в ноябре. Об этом на пике чистки ЦБ банковского сектора заявил бизнес-омбудсмен Борис Титов. К тому моменту на счетах индивидуальных предпринимателей в банках скопилось порядка 180 миллиардов рублей. Законопроект на эту тему был внесен в Госдуму от имени депутата Звагельского. Однако, он не был принят даже в первом чтении. На сегодняшний день ставка отчислений в фонд страхования вкладов физлиц равна 0,1% от объема вкладов. А максимальная сумма страхового возмещения - 700 000 руб. Это прописано в Федеральном законе от 23.12.2003 N 177-ФЗ. Впрочем, депутаты Госдумы рассматривают законопроект , увеличивающий эту сумму до 1 миллиона рублей. В соответствии с поправками возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 000 000 рублей. Вкладчики, у которых несколько счетов в одном банке, тоже получат не больше установленной суммы. Напомним, что система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках создана для обеспечения гарантий возврата привлекаемых средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным суммам. Это устанавливает Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».