Зачетные вопросы по предмету
«Кредитные продукты и современные технологии»
Качественная характеристика и свойства кредитного продукта.
Виды и характеристика кредитных продуктов.
Факторы, влияющие на качественный состав банковских кредитных продуктов.
Стадии «жизни» банковских кредитных продуктов.
Сущность кредитного продукта и его назначение.
Этапы создания нового кредитного продукта.
Стратегии внедрения новых кредитных продуктов.
Взаимосвязь кредитного продукта и кредитного риска.
Основные факторы, влияющие на предложение кредитных продуктов МСБ. Типичные условия кредитов для МСБ.
Современные тенденции развития розничных кредитных продуктов. Типичные условия потребительских кредитов.
Особенности инвестиционных кредитных продуктов. Типичные условия инвестиционных кредитов.
Основы ценообразования новых кредитных продуктов.
Современные тенденции развития кредитных продуктов.
Этапы взаимоотношений кредитора и заемщика (отдельно по юридическим, отдельно по физическим лицам).
Особенности и тенденции развития ипотечного кредитования.
Качественная характеристика и свойства кредитного продукта.
Банковский кредитный продукт – это интеллектуальный продукт конкретного банка, связанный с предоставлением банковской кредитной услуги. Финансовый результат от реализации банковского продукта непосредственно отражается на прибыли кредитной организации. В продукте находят выражение особенности деятельности кредитной организации, популярность ее бренда, репутация на рынке. Предлагаемый на рынке кредитный продукт может содержать инновации банкапродавца. В отдельных банковских продуктах кредитная услуга может быть совмещена с другими услугами (страхование, осуществление платежей, услуги риелтора, консьержа).
Банковские кредитные продукты унифицируются, в рамках категорий клиентов дополнительно группируются по целевым аудиториям и видам. При этом каждый продукт обладает набором определенных характеристик: условиями предоставления кредита, обеспечением, лимитом кредитования, платой за кредит, порядком погашения кредита.
Например, к условиям предоставления краткосрочного кредита сроком до одного года относятся: наличие у клиента счетов в банке; положительная кредитная история; удовлетворительный результат анализа предоставленного проекта. В качестве обеспечения принимаются: залог недвижимости, основных средств клиента, товарно-материальных запасов, имущественных прав; залог ликвидных ценных бумаг российских и иностранных эмитентов; долговые обязательства контрагентов заемщика.
Продукт, включающий кредит сроком до семи лет, ориентирован на клиентов среднего бизнеса. Кредит предоставляется на приобретение оборудования, транспортных средств, строительной и самоходной техники, реконструкцию, расширение мощностей. В зависимости от структуры сделки в рамках долгосрочного кредитования банк может предоставить кредит, кредитную линию, открыть непокрытый аккредитив. В качестве обеспечения по кредитам до семи лет банк принимает залог имущества, в том числе объекты недвижимости и основные средства (техника и оборудование).
Таким образом, в основе банковского кредитного продукта лежит услуга. Однако не все услуги реализуются в форме банковского продукта. Банковский продукт характеризуется набором определенных свойств:
– он предлагается на рынке как товар, имеет стоимость и потребительную стоимость;
– несет в себе бренд банка;
– содержит интеллектуальную составляющую банка-продавца, связанную с созданием продукта, технологию создания;
– ориентирован на определенную целевую аудиторию, должен быть ей понятен, доступен и ею востребован;
– обладает набором неотделимых свойств или условий, позволяющих позиционировать данный продукт на рынке;
– реализация продукта отражается на финансовых результатах банка.
Создание и предложение на рынке банковских продуктов позволяет их унифицировать, что снижает затраты по обслуживанию клиентов, расширяет ассортимент услуг, позволяет их комбинировать – в конечном счете осуществлять комплексное обслуживание клиентов, формировать понятные для клиента прозрачные отношения.
Развитие российской банковской системы сопровождалось существенными изменениями в спектре предлагаемых продуктов и услуг. Можно выделить несколько таких этапов: советский период; период становления системы российских коммерческих банков; развитие розничного бизнеса коммерческих банков; дальнейшее развитие банков на основе новейших технологий.
Что такое структурный продукт?
Структурный продукт (производный финансовый инструмент, срочный внебиржевой контракт) — это готовая инвестиционная стратегия, комплексный финансовый инструмент с заранее определенным сроком. Он дает возможность инвестировать в определенный актив и при этом полностью или частично защитить вложения от возможных убытков. Инвесторам стоит учитывать, что структурные финансовые продукты не являются банковскими вкладами и инвестиции в них не застрахованы АСВ.
Почему продукт назван структурным?
Структурный (иногда — структурированный) продукт основан на более простых финансовых активах и состоит из нескольких частей, каждая из которых выполняет свою функцию, защитную или инвестиционную. В структуру продукта могут входить депозиты, ценные бумаги, валюта, драгметаллы, сырье и другие активы, а также производные на них.
Кому подходят структурные продукты?
Довольно большому кругу инвесторов, в частности тем, кто желает инвестировать в рыночные инструменты и при этом иметь гарантии полной или частичной сохранности средств. К примеру, вы хотите инвестировать в успешные компании (Google, Apple, Лукойл, Газпром, Сбербанк и пр.), получать прибыль, но пока не готовы самостоятельно выходить на фондовый рынок, покупая акции.
Каковы плюсы структурных продуктов?
экономия времени инвестора — одним вложением размещаются средства в разных активах;гибкость — выбор сроков, суммы, уровня риска;доступность — специальные знания и умения не требуются.Дополнительное преимущество Премьер БКС — выбор из более чем 100 вариантов готовых структурных продуктов или возможность разработки индивидуального продукта.
Какие существуют виды структурных продуктов?
Структурные продукты подразделяются на несколько категорий:защитные продукты с полной защитой капитала — подходят для консервативных инвесторов, так как исключают риск или четко его ограничивают;доходные продукты с частичной защитой капитала и агрессивные — имеют высокий потенциал доходности при повышенном уровне риска;продукты с индивидуальными условиями.
С какой суммы можно начинать инвестировать с помощью структурных продуктов?
Минимальная сумма — 80 000 рублей. Рекомендованная Премьер БКС минимальная сумма — 300 000 рублей. Она позволит сформировать простой инвестиционный портфель с определенными целями, к примеру, средства для резервного фонда или стартовой базы будущих накоплений. Для получения регулярного дохода или достижения серьезных финансовых целей стоит рассматривать суммы от 1-3 млн рублей. При этом максимальная сумма не ограничена.
Каковы сроки инвестирования?
От 3 месяцев до нескольких лет.
С чего начать?
Прежде чем инвестировать с помощью структурных продуктов, важно определить свои финансовые цели в ближайшем и отдаленном будущем. От этого во многом будет зависеть выбор категории структурного продукта. Стратегию достижения цели вам поможет бесплатно составить личный финансовый советник Премьер БКС.
Формы инвестиционной деятельности коммерческих банков классифицируются на основе общих критериев систематизации инвестиционных видов. Однако представляется возможным выделить ряд особенностей банковской инвестиционной деятельности, заключающейся в следующей классификации ее видов:
‒ реальные инвестиции;
‒ финансовые инвестиции;
‒ производственные инвестиции;
‒ инвестиции, направленные на собственное развитие банка.
Данную классификацию целесообразно представить в виде следующей схемы (рисунок 1.1):
Рисунок 1.1. Классификация и формы банковских инвестиций
Таким же образом можно классифицировать инвестиционные банковские услуги. К инвестиционным банковским услугам следует относить:
Инвестиционные банковские услуги на первичном рынке ценных бумаг (услуги андеррайтинга, дилерские услуги);
Инвестиционные банковские услуги на вторичном рынке ценных бумаг (брокерские услуги, дилерские услуги, услуги по управлению портфелем ценных бумаг клиента);
Инвестиционные банковские услуги на кредитном, денежном, валютном рынках и др. (покупка по инициативе клиентов иностранной валюты, драгоценных металлов и др.);
Услуги по организации и сопровождению слияний, поглощений и реструктуризаций организаций.
В зависимости от направленности (цели) инвестиционных банковских услуг предлагается разделить их на три блока: услуги по увеличению финансовых ресурсов клиентов (за счет их выгодного вложения), услуги по мобилизации дополнительных финансовых ресурсов для клиентов (за счет использования ресурсов банка) и услуги по проведению и сопровождению слияний, поглощений и реструктуризацией (рисунок 1.2).
Рисунок 1.2. Инвестиционные банковские услуги
На современном этапе развития экономики инвестиционные потребности клиентов настолько разнообразны, что уже требуют от банков создания инвестиционных продуктов как более сложную форму комбинирования инвестиционных и других банковских услуг (рисунок 1.3).
Рисунок 1.3. Схема создания инвестиционного банковского продукта
Таким образом, инвестиционный банковский продукт удовлетворяет инвестиционные потребности клиента (привлечение дополнительных ресурсов для организации своей деятельности) и инвестиционные намерения (желание получить дополнительный доход).
Необходимо уточнить, что простые инвестиционные банковские продукты образуются на основе предоставления базовой инвестиционной банковской услуги и сопровождающих услуг, без которой данный продукт не может быть продан.
Комплексные инвестиционные банковские продукты образуются на основе оказания базовой инвестиционной банковской услуги, сопровождающих и дополнительных услуг. Дополнительные услуги могут и не оказываться, но они служат для наполнения простого инвестиционного банковского продукта с целью удовлетворить не одну, а несколько потребностей клиента.
Пакетированные инвестиционные банковские продукты образуются на основе продажи нескольких взаимодополняющих банковских продуктов, при том, что базовым банковским продуктом является инвестиционный, а также продуктов других финансовых компаний, аккредитованных банками (или дружественными) по типу «финансового супермаркета».
На основе проведенного анализа существующих определений понятия «инвестиционный банковский продукт» можно утверждать, что инвестиционному банковскому продукту в общем смысле присущи все те характеристики, которые относятся к банковскому продукту вообще.
Тем не менее, существуют такие характеристики, которые могут быть отнесены только и преимущественно к инвестиционному банковскому продукту:
Инвестиционный банковский продукт всегда рассчитан на длительный период времени;
Заведомо относится к высокорискованным продуктам в россии, так как из-за продолжительного периода времени банк планирует свою деятельность (в том числе и инвестиционную) исходя из прогноза будущих событий;
Суть инвестиционного банковского продукта должна быть адекватно отражена в более сложной системе документов, разрабатываемых с учетом экономических выгод банка и клиента, размера, принимаемого на себя банком риска и с учетом действующего законодательства (технико-экономическое обоснование проекта, бизнес-план реализации проекта, заключения экспертов и т. п.);
Создание и реализация инвестиционного банковского продукта зависят не только от банка и потребности его клиента, но также и от инвестиционной политики государства.
В соответствии с вышеизложенным предлагается следующее определение понятия: «инвестиционный банковский продукт– это совокупность банковских услуг, основной из которых является инвестиционная услуга, направленных на комплексное удовлетворение инвестиционных намерений и потребностей клиентов».
Наполнение инвестиционного продукта (количество и комбинация услуг) зависит от запросов рынка и инвестиционной стратегии каждого конкретного банка.
Проведенное исследование позволяет представить «инвестиционную банковскую триаду», являющейся основой инвестиционной банковской деятельности (таблица 1.1).
Таблица 1.1
Основные виды инвестиционных банковских операций, услуг и продуктов (с примерами продуктов из продуктовой линейки российских банков)
| Инвестиционные банковские операции | Инвестиционные банковские услуги | Инвестиционные банковские продукты |
| Инвестиционные банковские операции для себя: 1.Покупка продажа ценных бумаг с целью получения дохода за счет изменения курсовой стоимости ценных бумаг и начисленных процентов 2.Покупка ценных бумаг с целью участия в капитале организации и управления ею 3.Инвестиционные банковские операции для клиента: Покупка и продажа ценных бумаг по поручению клиента, как за свой счет, так и за счет клиента | 1.Брокерские услуги 2.Дилерские услуги 3. Услуги доверительного управления 4.Инвестиционные кредитные услуги 5.Услуги эмиссионного посредничества 6.Услуги слияний и поглощений | Простые инвестиционные банковские продукты: 1.Продукт инвестиционного кредитования. «Простой» – инвестиционный продукт включает инвестиционный кредит на модернизацию старого оборудования сроком на 10 лет под 10 % годовых и консультационную услугу 2.Продукт доверительного управления «Консервативный» – инвестиционный продукт включает управление суммой 1000000 рублей сроком 1 год (вложение только в надежные облигации) и консультационную услугу продолжение таблицы 1.1 Комплексные инвестиционные банковские продукты: 1.Брокерский инвестиционный продукт «Без забот» – инвестиционный продукт 1.1.Брокерские услуги. 1.2.Депозитарные услуги. 1.3.Услуги Интернет банка 2.Дилерский инвестиционный продукт «Нам по пути» – инвестиционный продукт 1.1. Дилерские услуги. 1.2. Депозитарные услуги. 1.3. Кредитная услуга в виде овердрафта по счету при покупке ценных бумаг. Пакетированные инвестиционные банковские продукты: «Слияние под ключ» – пакетированный продукт 1.Комплексный инвестиционный продукт: 1.1.Кредитная услуга (инвестиционный кредит на выкуп акций поглощаемой организации) 1.2.Дополнительные (инвестиционные) услуги: – услуга по организации процесса слияния и поглощения – услуга эмиссионного посредничества по выпуску и выкупу акций новой организации 2. Продукт по присвоению международного рейтинга новой организации «Перспектива»– пакетированный продукт 1. Банковский (депозитный) продукт Депозитный вклад в рублях на сумму 1000000 руб., на срок 1 год под 10 % годовых, выплата в конце срока 2. Банковский (инвестиционный) продукт Покупка паев инвестиционного фонда на сумму 200000 руб на 1 год 3. Банковский (инвестиционный) продукт Открытие счета ОМС сроком на 1 год на сумму 100000 руб. 4. Карточный банковский продукт Получение кредитной карты с лимитом 200000 руб. 19 % годовых. 5.Продукт дистанционного банковского обслуживания (услуга мобильный банк, услуга Банк онлайн) |
Вы не обязаны пополнять счет в начале года. Удобный момент вы выбираете сами.
Например, вносите некоторую сумму в марте, и в начале следующего года можете претендовать на вычет. Вносите ее в декабре — тоже можете рассчитывать на вычет на тех же условиях. Что особенно удобно, если, к примеру, в конце года у вас премия, или 13-я зарплата.
Важно помнить: чтобы получить налоговый вычет, вам нужно иметь официальный доход, с которого вы обычно платите налог. Именно его и вернет вам государство.
Для того чтобы получить максимальный вычет с 400 тыс руб., достаточно иметь доход в 34 тысячи руб.
Какие
существуют риски
«Где же будут мои деньги все то время, пока я ими не пользуюсь? Я могу их потерять?».
Эти и другие вопросы задают себе люди, которые никогда не сталкивались с инвестициями. Ответы очень простые.
Доход в 13% гарантирован государством.
Это значит, что инвестор, то есть вы, не несет никаких рисков и не может потерять свои деньги. Все то время, пока вы не пользуетесь деньгами, а это три года, они хранятся на бирже, а это тоже государственная структура.
Доходные инвестиции
Ваш ИИС умеет зарабатывать значительно больше, чем 13%. Деньги, которые лежат на вашем счете, можно инвестировать и получать дополнительный доход. На 100% безопасными такие инвестиции уже не будут. Тут работает простое правило: чем выше потенциальный доход, тем больше риски.
Облигации Федерального Займа
Самый консервативный способ получать дополнительный доход с ИИС — это отдать свои деньги в долг государству. То есть, купить Облигации Федерального Займа. Эти ценные бумаги считают самыми надежными, и вот почему. Вы не получите с них доход только в одном случае, если государство объявит дефолт. Если вдруг такое произойдет, облигации — последнее, что будет волновать нас с вами. Такое происходит во время войн, революций, или еще более редких социальных потрясений.
Модельные портфели и структурные продукты
Так называют пакеты ценных бумаг, которые отбирают для вас аналитики. Оценив риски, а они могут быть значительными, вы сами принимаете решение о том, удобны ли вам такие инвестиции.
Выбор финансовых инструментов большой, у каждого есть свои плюсы и минусы
Модельные портфели — это готовый инвестиционный инструмент. Аналитики составляют их для вас, учитывая ваши предпочтения, такие как доходность и степень риска. Чем выше риски, тем выше прибыль. Вы в любой момент можете продать свой модельный портфель и зафиксировать прибыль, или убыток. Но деньги нельзя будет снять со счета в течение 3-х лет, иначе придется вернуть налоговые вычеты.
Для того чтобы начать инвестировать не нужно иметь много денег. Достаточно небольшой стартовой суммы всего в 50 тыс. рублей.
Состав портфелей вы выбираете сами: ваш портфель может состоять из акций, облигаций, или сочетать то и другое. Он может быть составлен из ценных бумаг одного сектора, например, нефтяных компаний или американских акций. ITI Capital как раз составляет такие портфели.
Как купить
модельный портфель
Мы максимально упростили этот процесс. Чтобы купить модельный портфель достаточно нажать пару кнопок в личном кабинете.
Портфели ценных бумаг составляют аналитики нашей компании, чтобы все надежно работало, они проанализировали каждую компанию, акции или облигации которой попали в состав портфеля.
Может случиться и так, что наши аналитики больше не видят перспектив роста той или иной компании. Тогда они убирают ценные бумаги этой компании из портфеля и заменяют их. Такая процедура называется ребалансировкой вашего модельного портфеля. Вы можете быть уверены, что мы пристально наблюдаем за движением рынка и оперативно делаем выводы.
Риски инвестиций
в модельные портфели
Модельные портфели, как и любые инвестиционные продукты, предполагают риски. Избежать их невозможно, но можно грамотно диверсифицировать, то есть разделить и уменьшить за счет того, что ценных бумаг в вашем портфеле несколько.
Если портфель состоит из нескольких бумаг, то вероятность ваших финансовых потерь убывает математически. К тому же 13% налогового вычета вы получите в любом случае, достаточно только иметь официальный доход.
ИИС для профессиональных инвесторов
Ваш индивидуальный инвестиционный счет может быть двух типов. По первому типу вы получаете вычет 13% в конце года с вашего официального дохода.
Вторым типом ИИС удобно пользоваться тем, кто превратил торговлю на бирже в основную деятельность. У вас нет официального работодателя, но вы зарабатываете с помощью трейдинга? Тогда торгуйте на ИИС и освобождайте торговлю от налогов.
Узнать больше
Уже более 10 лет Сбербанк России участвует в финансировании долгосрочных инвестиционных проектов во всех отраслях российской экономики, являясь лидером рынка по объему предоставленного финансирования, по степени отраслевой и продуктовой диверсификации.
Банком накоплен обширный опыт как в части предоставления классических услуг инвестиционного кредитования и проектного финансирования, так и в части реализации нестандартных комплексных финансовых продуктов.
Банк предлагает следующие услуги для корпоративных клиентов
- Средне- и долгосрочное финансирование инвестиционных проектов
- Финансирование сделок слияния и поглощения (M&A)
- Финансирование лизинговых сделок
- Организация размещения облигационных займов
- Предоставление банковских гарантий в рамках финансируемых проектов
- Кредитование в рамках экспортного финансирования под страховку экспортного агентства
Формы и условия кредитования
Кредитование осуществляется в виде разового кредита или путем открытия кредитной линии как в рамках лимитов, устанавливаемых на предприятие, так и на основе рассмотрения отдельных инвестиционных проектов.
Кредит может быть предоставлен в рублях или в иностранной валюте на срок до 10-15 лет под различные формы обеспечения.
С более подробной информацией о финансировании контрактов по импорту товаров и услуг капитального характера за счет средств иностранных банков под покрытие экспортного кредитного агентства.
