January 27th, 2016
Само собой, подойдет такое не всем. Прежде всего, важно усвоить, что когда вы приходите в банк за кредитом, у вас должен быть приличный вид - надо побрить бороду, подстричься, надеть костюмчик, и устроиться хотя бы временно на какую-нибудь работу (можно на 1 день).
И важное! Я, честно говоря, никому не рекомендую брать кредиты и не отдавать. Мы в России живем. Вас могут просто выбросить из окна обнаглевшие коллекторы, осознав, что вы их намного умнее. И вот это обстоятельство - наша печальная действительность.
Для начала надо отложить из общей суммы сумму равную двум первым платежам по кредиту, чтобы оттянуть момент попадания вашего кредита в просрочку. И тем самым получить достаточно времени для предварительных маневров. Два первых платежа по кредиту нужно погасить, как указанно в вашем графике, этим вы снимете с себя возможные обвинения в мошенничестве, и злостном уклонении от уплаты долга по кредиту.
Запомните, что после того, как вы внесли второй и последний взнос по кредиту, вы больше никому и ничего не должны платить, ни рубля.
Если сумма вашего кредита немаленькая, а брать мало не имеет смысла, надо брать по максимуму, то за это время нужно переоформить на родственников или друзей, все значимое имущество, дорогой автомобиль, квартиру или дом, дачу, капитальный гараж.
Если у вас еще нет загранпаспорта, то нужно его оформить. С оформление тянуть не стоит, потому что потребуется некоторое время. Это можно легко сделать через онлайн сервис «Госуслуги», этот портал вам понадобится в дальнейшем.
Заведите две sim-карты, которые зарегистрируйте на дальних родственников или знакомых. Одна sim-карта понадобится в той же операции, в которой понадобиться загранпаспорт. Вторая, понадобится вам, когда вы исчезните из поля зрения всех и вся.
Как вы уже наверно догадались, на данном этапе ваши действия заключаются в том, чтобы в подходящий момент о вас не осталось и воспоминания в государственных списках учета. Это и является для вас главной задачей на два ближайших месяца.
Как только закончены подготовительные действия, переходим к последнему решающему шагу, выписывайтесь из вашей квартиры или дома, где вы были прописаны на момент получения кредита, и делайте себе временную прописку.
Есть люди, которым нравиться морочить голову банку или коллекторам, таким людям нравится экстрим. Вот их метод «активного сотрудничества с банком». Через два, четыре дня, после того как заплатили второй взнос по кредиту, они звонили в свой банк, именно своему кредитному специалисту, эту информацию можно узнать во время первого внесения платежа по кредиту. Запыхавшимся голосом, перед звонком достаточно несколько раз присесть или отжаться, быстро сообщали своему специалисту, что отправляют в срочную командировку куда-то в Африку или Индию, лучше называть страну, в которой нет денежного сообщения. Говорили, что предупредили в последний момент, что опаздывают на рейс, когда обратно неизвестно, поэтому звоните моей подруге - и называли номер первой sim-карты, убеждались, что сотрудник все записал и вешали трубку. Телефон, который продиктовали всегда включен, но трубку никто не берет, то же с телефонами которые предоставляли в банк, когда брали кредит. Если просили какого-нибудь друга, то тот иногда звонил в банк с оставленного номера, и интересовался как обстоят дела с кредитом, что человек далеко в дремучей стране, деньги отправить не может, когда вернется неизвестно.
Но таким образом можно только растянуть первоначальную стадию взыскания. Если вы нацелились не отдавать кредит совсем, то вам этот метод не подходит.
Когда просрочка по кредиту небольшая, то можете ожидать только звонки из банка, сначала вежливые и не особенно назойливые, переходящие в частые. Сразу банки не обращаются ни к коллекторам, ни в суд, им это не выгодно. Можете брать трубку, можете не брать, выбирайте сами, кардинально положение дел с вашим кредитом это не изменит.
Как только вам начнут звонить не только московские колл-центры, но и еще непонятные местные номера, значит взыскание вашего долга перешло на новый уровень. Теперь вас будут просит оплатить кредит коллекторы. Как правило, сначала этим занимаются банковские коллекторы, а уже потом независимые. Долговое дело передают независимым коллекторам для начала лишь на определенное время. И только через много месяцев или лет ваше дело, возможно продадут стороннему коллекторскому агентству уже насовсем. После того как они убедятся в вашей полной неплатежеспособности, а также невозможности обнаружить вас, коллекторское агентство не будет пытаться подать на вас в суд, так как это обойдется им дороже.
Если вы проживаете не в столицах нашей родины, то вероятность, что к вам придет настоящий сотрудник службы безопасности, равна нулю. В регионах, штат сотрудников службы взыскания, даже в самых больших банках, насчитывает всего человек десять(!) на весь регион. И их основная работа, перебирание бумажек, не очень частый об звон должников, и отправка им смс, в которых они пытаются напугать и побудить должника отдать долг. А небольшие банки, с отдельными крылечками и входом с торца, вообще не имеют возможности содержать собственных коллекторов. Так же дела обстоят и с частными независимыми коллекторскими агентствами, на сегодняшний день они работают через единые колл-центры, не имея территориальных представителей на местах.
Поэтому вся работа по вашему делу будет проходить через телефон. А если вы брали кредит по методике, описанной в первой части этой книге, то к вам это не имеет никакого отношения. Без вашего личного желания вас не смогут найти ни банки, ни коллекторы.
Если коллекторам удалось выловить вас у квартиры, то можете смело посылать их. А лучше, набирайте телефон полиции и заявляйте о нападении на вас группы людей с целью вымогательства. Такие же действия нужно предпринимать, когда коллекторы пытаются прорваться к вам к квартиру, правда на вашей стороне.
Еще можно установить тревожную кнопку, обойдется это в 2 000-5 000 рублей. И как только вас опять решат навестить коллекторы, жмете на кнопку, или звоните на пост, и говорите, что к вам в квартиру ломятся незнакомцы, и вам показалось, что у них есть оружие. Меньше, чем через пять минут, вы будите наблюдать за дверью «маски-шоу», неизгладимые впечатления коллекторам гарантированы.
Сразу же напишите заявление в полицию, чтобы возбудили уголовное дело по факту вымогательства и неоднократных угроз вашей жизни, угроз порчи вашего имущества на коллекторов. После этого интерес к вашему делу у этих бравых парней угаснет сам собой.
А теперь несколько слов о СМС, поскольку трубку брать вы не будите, то коллекторские агентства постараются оторваться посылая вам различного вида СМС. Они любят присылать изречения мудрецов, о том, как вредны долги для вашей кармы, или страшные истории о должниках, которые не отдавали долги, и к ним пришли и забрали все имущество. Отдельная история СМС с угрозами, мы передадим ваше дело в суд, судебным приставам, к вам запланирован выезд, будут посылаться вам месяцами. Наконец, коллекторскому агентству, которому ваше дело отдали временно, станет понятно бесперспективность работы с вами, и они отдадут ваше дело обратно в банк. Сотрудники службы взыскания банка тоже отличаются большой сообразительностью, от них обычно приходят вот такие СМС: «Что вы думали, можно взять кредит и не отдавать? Мы вас все равно найдем» Ну, работа у них такая, не обращайте на них внимание. Их бонусы зависят от того, отдадите вы кредит или нет, а вы и не собираетесь его отдавать, и таких, как вы, с каждым днем все больше.
Терпения, у всех коллекторских агентств, хватает на разное время, кто-то сдается уже через три месяца, а кто-то может доставать должника полгода, а вот если коллекторское агентство не оставляет вас в покое уже больше года, то это хороший признак. Это означает, что банк продал ваше дело этим коллекторам насовсем, так как отчаялся взыскать с вас хоть что-нибудь, и скоро от вас отстанут и даже в суд не подадут. Дело в том, что коллекторские агентства охотнее списывают безнадежные дела, чем банки.
О том, что на вас подали в суд, и вас уже ищут судебные приставы, вы можете и не узнать, ведь вы в подполье. Но все же, что ждать от суда?
Первое, это окончательно зафиксируют сумму вашего долга, и он больше не будет расти.
Второе, после суда, за ваше дело возьмутся судебные приставы, а они просто завалены работой по исполнительному производству. Заниматься вами они конечно будут, но их главная задача вынести по вашему делу вердикт «без исполнения» и тем самым убрать со своего участка вас вместе с вашим исполнительным листом.
На сайте «Госуслуг», на котором можно зарегистрировать загранпаспорт, можно дистанционно узнать, есть ли на вас исполнительные листы.
Приставы должны будут отправить запросы во все инстанции, с целью найти какое-нибудь ваше имущество, и везде получат отрицательный ответ, хорошо если вы еще и выписались с постоянного места жительства и сделали временную прописку. Через какое-то время приставы отправят в банк ваш исполнительный лист с пометкой «без исполнения».
Если к тому моменту, как приставы вынесут решение пройдёт больше трех лет с момента окончания срока вашего кредитного договора, то и списание вашего долга произойдет автоматом. А если и не произойдет, то доказать уже будет не реально, что вы были кому-то что-то должны.
Чем обычно пугают банки, коллекторы, что нужно об этом знать и как себя вести.
В Российском законодательстве, есть только две статьи, которые теоретически может использовать банк, чтобы обвинить заемщика в подделки данного документа, но хочу сразу сказать, что ни один из заемщиков, которые действовали по методике, описанной в этой книге, не столкнулся с подобной ситуацией. Итак:
Ст.176 УК РФ: Незаконное получение кредита. Данная статья касается только индивидуальных предпринимателей и руководителей организаций, и не подходит для физических лиц.
Ст.327 УК РФ: Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков. Данную статью, можно применить к лицу, которое предоставляет в банк справку НДФЛ с неверными сведениями. Но в судебной практике РФ не встречаются обвинения по данной статье. Тем более, что справка не является поддельной, фирма существует, и заемщик в ней работает, единственная ошибка в цифрах, но так справку выдавал бухгалтер, он что-то и напутал, а заемщик просто невнимательная жертва.
Теперь переходим к следующему этапу, вы уже получили кредит и попали по каким-то причинам в просрочку, столкнулись с СМС сообщениями от банков или от коллекторов. Чем пугают коллекторы и сотрудники банков. Вот они две страшные статьи:
Ст.177 УК РФ: Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.
Ст. 159 УК РФ: Мошенничество
Ни одну из этих статей нельзя применить к случаям невозврата должником денег в банк. В отношениях заемщиков и банков применимо только гражданско-правовое законодательство, поэтому и неуплата должником долга банку, может повлечь только гражданско-правовую ответственность.
Есть конечно и исключения, и эти две статьи могут применить в двух случаях:
Заемщик взял кредит, и сразу исчез ни разу не заплатив банку. Но вы же платили два первых раза.
Если сумма одного кредита превышает 6 000 000 рублей, на такие суммы, как 50 000 или 500 000 рублей эти статьи не распространяются. И еще нужно сказать, если вы набрали кредитов в разных банках общей суммой несколько миллионов, то и в этом случае к вам не смогут применить эти статьи, так как суд не учитывает совокупный долг заемщика, потому что банки подают в суд на должника в разное время.
На форумах, сайтах и ежедневном общении часто встречается вопрос, как не отдавать кредит. Чем вызван такой ажиотаж вокруг кредитования? Человек выполняет требование банка или МФО, получает деньги и реализует поставленную задачу (к примеру, делает покупку). Со временем оказывается, что возвращать долг не из чего или нет желания этого делать. Ниже рассмотрим, как взять и не отдавать кредит, реально ли это сделать, и какие последствия могут ожидать нарушителя.
Как действует большинство людей?
Ошибка многих заключается в прямолинейности и предсказуемости действий. «Хитрые» на первый взгляд шаги легко «раскусываются» банковскими учреждениями, что в итоге приводит к судебным разбирательствам и потере еще больших денег. Перед тем как отказаться от обязательств и не отдавать кредит банку, важно внимательно все продумать и знать, что ожидает в случае провала плана.
Вот шаги, которые предпринимают 99% заемщиков при отказе платить по долгам:
- Переезд в другой город и смена происки. Такие действия не спасают, ведь ИНН и ФИО остаются неизменными, поэтому с поиском должника проблем не возникает.
- Отказ от оплаты посредство классического игнорирования обращений с банка. Этот вариант также не подходит, ведь с течением времени дело доходит до судебного разбирательства. В определенный день домой могут прийти приставы и забрать материальные ценности с целью их реализации с аукциона и покрытия долга. Единственно, что нельзя конфисковать - квартиру (если она одна).
- Обращение к специалистам в юридической сфере. Преимущество способа - в возможности отсрочить задолженность. Кроме того, за работу юристов придется платить.
Что будет, если не отдавать кредит?
Используя рассмотренные выше способы, помните о последствиях:
- Передача (продажа) долга коллекторам, которые сделают все возможное для стягивания долга.
- Подача искового заявления суд с последующим выигрышем дела. Однажды домой наведаются приставы, и конфискую имущество. Под «раздачу» может попасть авто, мебель, украшение, наличность и другие вещи
- Арест счетов и запрет выезда за границу. Даже при переезде в другой населенный пункт, найти должника несложно (особенно, при наличии родственников).
Если вы не знаете, как не отдавать кредит законно, и применяете описанные выше способы, размер задолженности каждый день возрастает. Учтите, что в кредитной организации всегда имеется служба безопасности. В ее задачи входит регулярное напоминанию человеку о задолженности, а также его поиск при необходимости.
Как взять и не отдавать кредит банку законно?
В 99% случаев платить по долгам все равно придется. Чего реально добиться, так это уменьшить размер платежей или получить отсрочку.
Выделим способы, как легально не отдавать кредит за жилье, авто или другие материальные ценности:
- Родить ребенка. Банки при оформлении ипотеки часто разрешают не платить по кредиту в течение 3-х лет после появления малыша на свет. Этот момент стоит уточнять при оформлении услуги.
- Признать себя банкротом. Если размер займа превышает 500 тысяч рублей, и имеются просрочки, воспользуйтесь специальной программой банкротства.
- Укрыться от банковских сотрудников на срок до 3-х лет с последующей подачей в суд. При оформлении иска необходимо требовать отмены кредита из-за выхода срока давности. Если этот период прошел, требовать деньги не имеют права. Реализовать такой способ на практике почти нереально.
Что в итоге?
Если вам говорят, как не отдавать кредит банку законно, не верьте. Как правило, это обман, ведь рано или поздно платить по долгам придется. Если возникли проблемы с погашением займа, лучше пойти мудрым путем и попросить финансовое учреждение об отсрочке или реструктуризации займа в связи со сложными жизненными обстоятельствами. В последнем случае речь идет о пересмотре договора, продлении его срока действия с целью уменьшения размер ежемесячных платежей. Чтобы получить такую услугу, необходимо оформить заявление.
Хороший способ - оформить новый кредит на более выгодных условиях с последующим погашением старого займа. В такой ситуации можно воспользоваться услугами нового финансового учреждения или текущего банка кредитора. С помощью услуги, как правило, удается увеличить период выплат, уменьшить процент и снизить расходы. Но учтите, что перекредитование доступно заемщикам с хорошей кредитной историей. Да и найти выгодный кредит не всегда удается.
Теперь вы знаете секрет, как взять и не отдавать кредит, реальна ли такая задача, и какие последствия могут ожидать в будущем. Чтобы избежать проблем, ответственно подходите к выбору кредитного заведения и занимайте деньги только при крайней необходимости.
Кредитные невозвращенцы, или как обмануть банк?
Кредитные учреждения сами во многом
виноваты в том,
что число «плохих» займов стремительно увеличивается, доставляя банкам неприятности. Ниже представлены
несколько примеров, когда финансовые институты теряли значительные суммы, не обращая
внимания на явные
признаки неблагонадежности клиента.
Мерседес и дорогие
часы за счет
банка
Сотрудникам одной из консалтинговых
компаний, занимающихся поддержкой предпринимателей при получении банковских кредитов, надолго запомнился один из клиентов.
Алтайский бизнесмен вознамерился открыть масло перерабатывающее предприятие. Для закупки
оборудования и запуска
производства он решил
занять деньги у одного
из крупных
московских банков. Консалтинговое агентство помогло собрать все необходимые документы, утвердить бизнес-план.
В итоге
кредит был одобрен, и средства
поступили на счет
компании-заемщика.
Как говорит руководитель консалтинговой компании, через некоторое время он вновь
встретился с тем же
бизнесменом из Алтайского
края «а у него
на руке
часы за 50 тысяч
долларов. Спрашиваю – откуда? Он только
улыбался и на вопрос
не ответил».
А спустя
еще небольшое время, в консалтинговой
компании узнают, что «успешный делец» купил себе автомобиль Мерседес CL500 и элитную
квартиру. Такое жилье в центре
Барнаула стоит ни много
– ни мало,
а $1 млн.
А что
в итоге?
Банк так
и не дождался
возврата кредитных средств. И средств
более чем просто солидных.
Вопрос проблемных кредитов еще долго будет одним из самых
больных для финансовых учреждений. Причем, значительная часть заемщиков, попавших в эту
категорию – изначально имели мошеннические намерения. И в том,
что займы доступны таким «клиентам», виноваты и сами
банки. В докризисный
период, в погоне
за наращиванием
кредитного портфеля, практически каждый из них
буквально уговаривал потенциальных заемщиков стать клиентом именно их программы.
На реалистичную
оценку рисков в то
время мало кто обращал внимание.
К тому, что может произойти кризис, банки оказались просто не готовы
и, как следствие, обрушение рынка, стало для кредитных учреждений серьезным ударом, да еще и заемщики
всеми силами стараются не возвращать
одолженные деньги. И методов
уйти от исполнения
обязательств перед банками у аферистов
и мошенников
– множество, а вот
привлечь злостного должника к ответу
и заставить
платить по счетам – практически не реально.
И подавляющее
большинство заемщиков этим бессовестно пользуются. А банки…
Банки, немного оправившись после кризиса, вновь наступают на те же
грабли и начинают
активно зазывать всех, кто желает сделать покупки, но не имеет
денег.
Откаты в кредитных
и клиентский
подразделениях банков
Самым ценным сотрудником любого банка являются клиентские менеджеры. То есть
те люди, которые продают услуги банка, в том
числе кредиты, компаниям и частным
лицам. Он постоянно
находится в поиске
новых клиентов – компаний, готовых воспользоваться услугами финансового учреждения, налаживает деловые, а нередко
и дружеские
отношения с руководством
таких компаний.
Для облегчения работы клиентских менеджеров, каждый уважающий себя банк обязательно имеет особый «представительский фонд», за счет
которого оплачиваются мероприятия по превращению потенциального клиента в постоянного.
И палитра
мер завлечения весьма обширна: дорогие рестораны, бани и сауны,
а для
особо ценного клиента, вполне за счет
банка может быть организовано и заграничное
турне, или поездка на «полезное мероприятие» в заокеанскую
страну с теплым
морем и мягким
климатом. Взамен требуется лишь, чтобы компания начала обслуживание своих счетов именно в этом
банке. И лишь
потом клиентские менеджер приступает к реализации
второй части плана – продвижение кредитных продуктов, дающих банку основную прибыль.
Залог успеха банка – коллектив, вернее его клиентские менеджеры. Их готовы
переманивать банки-конкуренты, потому что вместе с ними
новый работодатель нередко получает и команду
профессионала и его
клиентскую базу. Потому и заработная
плата такого специалиста нередко превышает $10 тыс.,
в месяц,
еще столько же
хороший менеджер получает в качестве
бонусов. А вот
размер бонусов напрямую зависит от способности
сотрудника предложить продукт банка так, чтобы от него
было невозможно отказаться. И от того,
насколько велик такой заем.
После того, как клиентский менеджер добился успеха и заинтересовал
компанию-клиента
на кредитование,
начинается работа для сотрудников кредитного отдела. Их задача
– удостовериться в надежности
заемщика. Самое ответственное звено цепочки, часто становится самым фарсовым. Как правило,
менеджер просто делится с ответственным
за процедуру
сотрудником кредитного отдела частью своего бонуса, и тот
просто «закрывает глаза» на недостатки,
в том
числе и значимые
у компании-заемщика.
Банк, «удостоверившись», что все в порядке,
выдает кредит, премия расходится по заинтересованным рукам, а через
некоторое время у финансового
института начинаются проблемы. А банки
продолжают вновь и вновь
совершать одни и те же
ошибки. Дело доходит
до того,
что специалисты кредитного отдела, те самые, что отвечают за чистоту
сделки, в ряде
кредитных учреждений были переподчинены… отделу клиентского менеджмента, а некоторые
пошли еще дальше: объединили эти две должности и менеджер,
согласно должностным обязанностям, сам проверяет благонадежность своей же
клиентуры.
Результат оказался предсказуемым: когда выяснялось, что заемщик не способен
расплатиться по долгам, спрашивать банку оказывалось не с кого.
Да и как
заставить клиентского менеджера отвечать за проблемного
заемщика, взявшего кредит несколько лет назад? А если
еще и сам
менеджер уже давно работает у конкурентов?
И эта
проблема хорошо известна не только
российским банкам. На эти
грабли не раз
«наступали» кредитные учреждения по всему миру.
Схема была таковой до кризиса.
И когда
глобальная финансовая система затрещала по швам, практически все банк в любой
стране, столкнулись с проблемой
массового невозврата. Ситуация по началу не казалась
катастрофической, ведь при оформлении документов, займы обеспечивались залогами. Но когда
дело дошло до реальных
попыток взыскать банками «свое», выяснилось, что кредиторы, отнесшиеся к этой
работе с прохладцей,
сами себя наказали. К примеру,
агрокомпании, в качестве
залога оставили элеваторы с зерном,
но когда
дело дошло до взыскания,
выяснилось, что элеваторы – на месте,
но вот
урожай в них
никогда не засыпался.
Проверяющим от банка
при оформлении кредита предъявляли «куклу» -
элеватор, где зерно было засыпано лишь тонким слоем сверху.
Несем один залог в несколько
банков
Это еще одна из распространенных
схем. Одна и
та же
компания оставляет свое имущество в залоге
нескольким банкам. И когда
настает время платить по счетам… Кредиторов ждет крайне неприятный для них сюрприз.
Один из ярких
примеров недавнего прошлого: случай с компанией
Альянс «Русский текстиль». Бывший российский лидер отрасли, набравший кредитов на 6 миллиардов
рублей, год назад был объявлен банкротом. Тогда то
и выяснилось,
что все оборудование компании находится под залогом в нескольких
банков. Все что
нужно было сделать для того, чтобы не попасться
на мошенничестве
– несколько раз сменить на станках
инвентарные номера и завести
несколько же
книг залогов. В числе
попавших «на удочку»
компании 11 крупных
банков, в том
числе такие гиганты, как Сбербанк, МДМ-банк
и Транскредитбанк.
К числу наиболее надежных залогов относится недвижимость, так как права на ее владение
регистрируются госорганами. Залоговое здание, к примеру,
продать никак невозможно. Но и здесь
мошенники нашли выход: такое здание оставляется собственником в залог…
поэтажно. Таганский мясоперерабатывающий комбинат именно так и поступил,
заложив несколько принадлежащих предприятию этажей различным банкам, предоставив им сегодня делить залог между собой самостоятельно.
Впрочем – отмечает автор материала, даже если банк – единственный держатель залога, это не обезопасит
его от рисков.
Еще один
яркий пример: крупная текстильная компания оформила в залог
у одного
банка оборудование, а Сбербанку
в залог
оставила здание. Когда пришло время возвращать долги, а денег
не нашлось,
первый банк решил возместить ущерб и, найдя покупателя, забрал станки. А так
как оборудование были крупногабаритными, для того, чтобы извлечь их из здания,
пришлось бы
фактически ломать стены. Сбербанк на такой
шаг согласие дал, но при
условии, что позднее, здание будет приведено в первоначальный
вид. Но сумма
оборудования и работ
по разборке, а затем
– строительству разрушенной стены, оказались примерно равны и банки
так и не пришли
к соглашению.
Вывод активов (на примере
торговой сети «Дикая орхидея»)
Классикой кредитного мошенничества является вывод активов. И самый
яркий пример: крупная сеть по продаже женского белья «Дикая орхидея». Успеху этой компании можно было только дивиться. Активно используя кредитные средства и даже
выпуская собственные облигации (ценные бумаги неплохо торговались на ММВБ),
«Дикая орхидея» активно покоряла рынок, открывая новые бутики и представительства.
Руководство сети гордо показывало, как при себестоимости в $5–20,
товар легко расходился в фирменных
магазинах уже по $30–140.
И не было бы
никаких проблем, если бы
не кризис.
Он научил покупателей внимательнее считать деньги, а уже
весной компания вынужденно объявила дефолт по своим облигациям. Как следствие
– проблемы с банками.
Сбербанк легко пошел на продление
кредита, взамен попросив контрольный пакет акций. И получил…
пустышку. К этому
времени весь бизнес ЗАО «Дикая
орхидея» перешел под крыло ООО… «Дикая орхидея». Разница – минимальна. Покупатели даже не ощутили
перемен, а вот
банк остался «с носом».
Причем с точки
зрения закона – отмечает руководство сети, все сделано по правилам. А главная
задача – сохранить «уникальные торговые технологии».
Журнал Русский Newsweek отмечает, что руководство «Инком-авто»
так же
осознанно идет на мошенничество:
глава компании Дмитрий Козловский вместо своей росписи ставит индуистский символ. И хотя
он действительно
увлекается йогой, но – считают журналисты – такое поведение Дмитрия Козловского никак не связано
с религиозно-идеологическими
мотивами. Причина находится гораздо ближе к поверхности:
знаки вместо подписи… не имеют
юридической силы. А это
значит, что документы -
просто недействительны.
В 2009 году
по данным источника, компания имела долги на сумму
в $580 млн.
В ноябре
«Инком-авто»
официально заявило о банкротстве.
Банк «Траст» -
один из крупнейших
кредиторов компании тогда же
узнал, что кроме сложностей с подписями
на документах,
есть еще одна проблема: те акции, что были предложены кредитору в залог,
оказывается, уже на тот
момент являлись залогом у других
финансовых институтов. Козловский таким образом фактически самоустранился, предоставив банкам самостоятельно через суд определяться со степенью
прав на актив
«Инком-авто».
Еще один активно используемый способ не платить
по счетам – оспорить и сам
кредитный договор, и залоговое
поручительство. Известно немало случаев, когда заемщик получает от банка
договор через электронную почту, распечатывает, подписывает и отправляет
его обратно уже «в живом»
виде. Для банка
это – достаточное основание для выдачи средств. Но заемщик
тут же
заявляет, что подпись – не его,
а поддельная.
Пока суд
да дело, мошенники спешно выводят активы компании. Через несколько месяцев судебных тяжб, выигравшему дело банку не остается
ничего, что могло бы
возместить потери. Компания-заемщик
просто прекращает свое существование.
Ценные «бесценные» бумаги
Облигации так же
могут стать орудием мошенничества. И страдают
в таком
случае не банки,
а частные
компании, решившие стать обладателем кусочка известной корпорации. Все, что нужно сделать мошеннику – продать частной компании нужное той количество ценных бумаг.
Как правило, все заканчивается к удовольствию
обеих сторон. Заемщик вовремя выплачивает проценты, а по истечении договорного периода – гасит облигации, то есть возвращает деньги.
В роли стороны, выпускающей ценные бумаги, как правило, выступает дочерняя компания, а основная
предоставляет полную гарантию по всем обязательствам. И вот
тут возникают сложности. Пищевая компания Аркада сумела доказать, что выданная ею же
гарантия – недействительна, так как при ее выдаче
были допущены нарушения. Дело получило
столь громкий резонанс, что в его
решение пришлось вмешаться президиуму Высшего арбитражного суда. Изучив все обстоятельства, он вновь
вернул дело на рассмотрение.
Юристы отмечают, что в 2008 году
практически все облигации выпускались с осознанными
нарушениями. То есть
все эмитенты знали, что не собираются
их гасить.
В настоящее
время юридические компании засыпаны обращения владельцев таких «ценных бумаг». Но –
отмечают юристы, шанс вернуть деньги сводится практически к нолю.
Если речь
идет о «небольших» -
до 50 млн.
рублей суммах,-
уверен Дмитрий Степанов -
партнер «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры»,
то не стоит
и пытаться.
О деньгах
придется забыть.
Ряд обманутых владельцев ценных бумаг были готовы на дополнительные
затраты – лишь бы
узнать – куда делись их деньги.
Но даже
если лучшим зарубежным детективным агентствам и удавалось
выяснить судьбу денег, вернуть их было
все так же
нереально.
Банки и компании
сейчас вновь готовы давать свои деньги в долг.
Спрос еще только набирает обороты, но банки
уже спешат занять свою – наиболее выгодную и емкую
нишу. А спешка
заставляет снова забыть об осторожности
и качество
контроля надежности потенциальных заемщиков вновь скатывается к прежнему
– докризисному уровню.
Здравствуйте.
Для начала соберитесь, и не вдавайтесь в панику.
Долг у Вас не бесконечный, а имеет фиксированный предел - это значит, что его реально погасить. Я уверен, что за прожитые годы Вы лично заработали намного больше, чем сумма Вашего долга - это значит, что Вы вполне можете его осилить. Кроме того, в банке предусмотрены все варианты кредитно-договорных отношений с Вами. Подумайте над тем, для чего Вам было нужна была такая сумма. Если банк Вам предоставил такие средства, значит они у Вас были и куда-то были потрачены. Возможно Вам стоит вернуть эти деньги обратно - оттуда, куда они были потрачены. Подумайте над тем, каким образом Вы можете заработать сумму необходимого ежемесячного платежа. Пусть это будут хоть пять работ, но они будут приносить Вам необходимую прибыль. Подумайте над тем, что есть смысл перезанять деньги на более выгодных условиях у друзей и знакомых. Просчитайте все варианты, либо попросите помочь близких друзей в решении этой проблемы. В любом случае Вы должны думать над этим трезво и искать пути решения этой проблемы и, самое главное, действовать - бороться с этой проблемой. Действуйте и решайте свою проблему - ее реально решить, просто задайтесь этой целью и крепко задайтесь! Если Ваше счастье сейчас в том, чтобы расплатиться с долгами - дерзайте и расплачивайтесь.
Советую Вам не пренебрегать общением с кредитными отделами банков и находить пути выхода из сложившейся ситуации, получением отсрочек по кредитам. При этом помните, что банк может отсрочить выплату по кредиту, но не избавить от неё. И, самое главное, не пытайтесь решить проблему с текущим кредитов - беря другой. Это усугубит Вашу ситуацию.
Для того, что бы Вы были признаны несостоятельным, в соответствии с ч.1 ст. 203 ФЗ «О банкротстве»
Заявление о признании гражданина банкротом может быть подано в арбитражный суд гражданином-должником, кредитором, а также уполномоченным органом.
В ст. 204 сказано, что
1. К заявлению гражданина может быть приложен план погашения его долгов, копии которого направляются кредиторам и иным лицам, участвующим в деле о банкротстве.
2. При отсутствии возражений кредиторов арбитражный суд может утвердить план погашения долгов, что является основанием для приостановления производства по делу о банкротстве на срок не более чем три месяца.
3. План погашения долгов должен включать в себя:
срок его осуществления;
размеры сумм, ежемесячно оставляемых должнику и членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности;
размеры сумм, которые предполагается ежемесячно направлять на погашение требований кредиторов.
4. Арбитражный суд вправе по мотивированному ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве, изменить план погашения долгов, в том числе увеличить или уменьшить срок его осуществления, размеры сумм, ежемесячно оставляемых должнику и членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности.
5. В случае, если в результате выполнения должником плана погашения долгов требования кредиторов погашены в полном объеме, производство по делу о банкротстве подлежит прекращению.
Ни для кого не секрет, что многие россияне испытывают мучительные страдания на почве просроченных кредитов. Преследуемые пенями, коллекторами, а иногда и собственной совестью они годами не видят нормальной жизни. В некоторых случаях такие страдания заканчиваются банальными самоубийствами. Но не все так плохо, как может показаться на первый взгляд. О том, на каких законных основаниях есть возможность не возвращать банкам займы, рассказывает адвокат и финансовый консультант Олег Сухов («Юридический центр адвоката Олега Сухова»).
Игра в прятки
Первый вариант заключается в том, что должник исчезает на время, пока не истечет срок исковой давности. По кредитным обязательствам он длится три года. Вроде все ясно, но при реализации такой схемы обнаруживаются нюансы. Закон определяет, что кредитные отношения являются длящимися, то есть срок их определен временными рамками. В период действия кредитного договора установлены сроки выполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей и процентов в соответствии с графиком. Таким образом, срок давности по искам о просроченных платежах начинается тогда, когда заемщик не исполняет обязанности по внесению очередного платежа, в это же время кредитору становится известно о нарушении исполнения обязательств по кредитному договору. «Чтобы было более понятно, приведу пример, — комментирует адвокат и финансовый консультант Олег Сухов. — Договор о предоставлении кредита заключен в 2007 году на 5 лет. Срок исковой давности истекает полностью в 2015 году. В силу определенных причин заемщик не сделал ни одного платежа по кредиту. 1 ноября 2012 г. банк обратился в суд. Следовательно, все платежи за период с 2007 г. по 1 ноября 2009 г. не подлежат взысканию с должника. Еще проще — отсчитывать 3 года нужно отдельно от даты каждого платежа, указанной в графике. Однако если у заемщика и кредитора состоится разговор с подписанием документа или заемщик распишется в получении уведомления в отношении неуплаченного кредита, срок исковой давности возобновляется. Другими словами, чтобы избежать уплаты долга, лучше никак не общаться с займодавцем, не отвечать на звонки, не получать заказные письма и уведомления.Часто бывает, что банки обращаются к своим клиентам с требованием уплатить кредит уже по истечении трехлетнего периода. Следует заметить, что в этих случаяхдействия банков неправомерны . И если дело дойдет до суда, бояться судебного разбирательства не следует — достаточно подать ходатайство о применении срока исковой давности. Как показывает практика, суды в такой ситуации однозначно оправдывают должников. Но не стоит полностью рассчитывать на то, что долг будет списан по сроку давности. Как правило, банки сроки отслеживают и бросают заниматься только теми должниками, за которыми числится небольшая сумма долга (до 25 000 рублей) и нет перспектив на взыскание. Если же возможность взыскать долг есть, то банк подает в суд» .
Если вы решили не сдаваться…
«К такому развитию событий лучше подготовиться заранее, — говорит адвокат и финансовый консультант Олег Сухов. — Как только решение не возвращать кредит окончательно созрело, должнику необходимо избавиться от всех имеющихся активов — всю движимость и недвижимость переоформить (например, по договорам дарения или купли-продажи) на третьих лиц, банковские счета обналичить. Вывести имущество из-под удара кредиторов совершенно законным способом возможно, заключив брачный договор. Тогда единственное, что сможет сделать суд — это обязать горе-заемщика выплачивать кредит из зарплаты. Да и этого можно избежать, если сразу после того, как кредит получен, уволиться с работы (хотя бы официально) и впредь трудоустраиваться в неофициальном порядке. По закону обязать устроиться на работу не может ни суд, ни судебные приставы. Если на стадии исполнительного производства заемщик по-прежнему продолжает не платить, нигде не работает и приставы не найдут у него денег на банковских счетах, последние имеют право арестовать имущество по месту его регистрации. Впоследствии оно будет выставлено на продажу для погашения долговых обязательств перед банком.Чтобы предотвратить это, целесообразно освободить жилье от дорогостоящих вещей либо представить доказательства их принадлежности другому лицу. Сохранить, к примеру, технику, которая есть в доме, возможно, если на нее имеются документы об оплате или гарантия, где в качестве собственника указано имя совместно проживающего с должником лица. Еще один вариант — оформить договор ответственного хранения в отношении движимого имущества, на которое может быть обращено взыскание. После нескольких месяцев безрезультатной работы судебный пристав составит акт о невозможности взыскания долга ввиду отсутствия у заемщика средств, вынесет постановление об окончании исполнительного производства и возвратит исполнительный лист взыскателю. Здесь нужно сделать небольшое уточнение. Если исполнительный лист предъявлялся в службу приставов и был возвращен в связи с невозможностью его исполнения, то в течение трех лет банк повторно может предъявить его к исполнению. Но на практике подобное происходит крайне редко, поскольку у банков есть такое ежегодное мероприятие, как списание долгов. Выбирая стратегию поведения в ходе исполнительного производства, необходимо знать еще вот что. По закону приставы обязаны окончить производство, если невозможно установить местонахождение должника. В результате при грамотном подходе заемщик будет полностью свободен от долгов».
Не надо бояться коллекторов
Зачастую кредитные организации не торопятся обращаться в суд. Для них это мероприятие затратное и невыгодное: банки лишаются права начислять пени за каждый день просрочки. Нередко суды встают на сторону должников и уменьшают общую сумму задолженности, что также не на руку кредиторам. Поэтому, чтобы вернуть просроченные кредиты, банкиры обращаются в коллекторские агентства. Интересная деталь: в прошлом году Верховный суд РФ постановил, что банки не могут продавать долги по кредиту, не уведомив об этом заемщика. Как правило, коллекторы работают с должниками, чей долг составляет от 25 000 до 200 000 рублей (долги свыше 200 000 банки предпочитают требовать в судебном порядке).Взыскание долгов коллекторами строится по стандартному сценарию. Первый этап — обзвон клиентов. Если неплательщик не хочет общаться с коллектором, он может этого не делать (сменить номер мобильного телефона, не отвечать на звонки). При разговоре с взыскателем должнику не стоит сообщать дополнительную информацию о себе: место работы, контактные телефоны, суммы доходов, ценное имущество.Если коллектор приходит к должнику домой, то последний имеет право вообще не впускать его (законодательство охраняет неприкосновенность жилища). Разговаривать с взыскателем кредитного долга лучше при свидетелях, или же вести видео- или аудиозапись переговоров. Если он начинает угрожать, шантажировать, сквернословить, то необходимо вызвать полицию и написать заявление об угрозах, вымогательстве и хулиганских действиях. С целью побудить горе-заемщика к погашению долга, некоторые сотрудники коллекторских агентств могут общаться на предмет задолженности с соседями, коллегами или родственниками, такие действия можно расценивать как разглашение персональных данных. В этом случае следует незамедлительно написать жалобу в прокуратуру. Обычно после активных действий со стороны должника коллекторы отстают.
«Брать взаймы и не возвращать долг — обычное явление для России. Для тех, кто дорожит своим добрым именем, аферы с кредитами — история неприемлемая и невозможная. Важно помнить, что ни один из вышеприведенных способов не снимает с должника долг, а лишь дает реальный шанс не возвращать его, пользуясь несовершенством судебной и исполнительной системы», — резюмирует адвокат и финансовый консультант Олег Сухов.
