Выгодно ли делать рефинансирование потребительского кредита: отзывы. Выгодно ли оформлять перекредитование займов

Многие (если не все, то большинство) банков предлагают такую услугу, как рефинансирование кредита на более выгодных условиях. Особенно интересно это будем тем заемщикам у которых есть кредиты на большие суммы, когда даже незначительное улучшение процентных ставок способно дать хорошую экономию за счет конечной переплаты по кредиту. В первую очередь это конечно же ипотека, размер которой может составлять несколько миллионов и срок погашения исчисляется годами.

Было неплохо сэкономить несколько сотен тысяч за счет перекредитования ипотечного кредита. Но тут, как и везде, есть свои подводные камни. И не всегда такой прием даст вам положительный результат. Более того, вы даже можете уйти в минус. Как? Об этом ниже.

Какую возможность даст вам рефинансирование

Для тех кто не в теме — как происходит рефинансирование ипотеки в двух словах.

Рефинансирование кредита — это когда вы берете дополнительный кредит в банке на более выгодных условиях, а старый долг за счет полученных средств погашается.

Если по простому, то сторонний банк (с вашего согласия) выкупает долг у кредитовавшей вас финансовой организации. Теперь вы обязаны погашать кредит у него, но по более низким процентным ставкам. Был у вас кредит под 20% годовых, после перекредитования он будет 15%. Ежегодная экономия — 5% от суммы долга ежегодно.

Перекредитование ипотеки — плюсы

Давайте для начала рассмотрим идеальный вариант.

Рефинансирование ипотеки подойдет тем, кто брал данный кредит давно, по высоким ставкам. За несколько лет, ипотечный процент планомерно снижался. И сейчас можно легко найти тот же самый кредит на более выгодных условиях.

Когда мы с женой брали свою первую квартиру в ипотеку в 2009 году, ставка по кредиту составляла 16% годовых. Ипотечный кредит на вторую квартиру в 2014 году мы получили уже по ставке 12%.

Первый кредит мы брали на 15 лет. И если бы до сих пор его выплачивали, то разумно было бы оформить новый, на более приемлемых для нас условиях. 4% экономии каждый год — это солидные деньги (которые можно найти куда потратить на более интересные дела, чем дарить банкирам).

Давайте посмотрим на примере, насколько выгоден такой ход, для семей обремененных ипотечным кредитом.

Есть ипотека. Остаток по не выплаченному кредиту 2 млн. рублей сроком на 10 лет под 14% годовых. При текущем раскладе, переплата банку будет составлять примерно 1 700 тысяч рублей (по данными ).

Думаете это все? Конечно нет. Есть еще один подводный камень, способный все ваши благие начинания навредить вашим финансам. Имя ему налоговый вычет.

Камень 2 — налоговый вычет

Это была вторая причина по которой мы отказались от переоформления кредита. Если вы не планируете получать или уже полностью получили налоговый вычет за квартиру, то можете смело пропустить данный пункт. Или у вас квартира стоимостью от 2 млн. рублей. Если же нет, то читайте дальше наши советы.

Имущественный налоговый вычет — это возможность вернуть 13% средств от потраченных на покупку жилья и уплаченных процентов по кредиту. Но не более чем с 2 миллионов рублей (на данный момент). Вычетом можно воспользоваться только один раз в жизни.

При оформлении налогового вычета в первую очередь вам возвращаются проценты с основной стоимости квартиры. Когда вы полностью получите все причитающиеся вам деньги, в дело вступает возврат по начисленным процентам.

Когда вы оформите новый кредит на квартиру и закроете предыдущую ипотеку, формально будет считаться, что вы полностью рассчитались по ней. Как итог, 13% которые можно было вернуть с начисляемых банком процентов в будущем, вам не достанутся.

Вы купили квартиру за 1,3 миллиона. Было своих денег 300 тысяч и 1 000 000 взяли в кредит на 10 лет под 13% годовых. Переплата по кредиту будет составлять около 800 тысяч. Вы имеет право получить 13% от стоимости квартиры — 169 тысяч рублей и от выплаченных процентов по кредиту — 91 тысячу (13% от 700 тысяч). Не забывайте: 2 миллиона на которые можно получить вычет максимальная сумма — 2 млн. — 1,3 млн. (стоимость квартиры) = 700 000. Итого вы можете получить от государства — 260 тысяч рублей.

У вас есть возможность рефинансировать кредит в другом банке под 12 процентов. Разница в 1% сразу даст вам экономию в 10 тысяч в первый год. И так далее. Конечная экономия будет около 70 тысяч. Но тогда вы потеряете право на получении 95 тысяч. Конечный итог минус 25 тысяч. И еще расходы по новому оформлению.

Конечно по старой ипотеке вы уже переплатили часть средств в виде начисленных процентов и можете претендовать на получении 13% с них. Поэтому, перед тем, как затевать всю эту процедуру переоформления кредита нужно все просчитать и взвесить. И как может оказаться овчинка выделки не стоит, когда на первый взгляд более выгодные условия не дадут вам существенной экономии на которую вы рассчитываете.

Так стоит ли проводить рефинансирование?

Давайте резюмируем всю информацию в некий алгоритм, который позволит понять — стоит ли брать новый кредит. Для этого нужно провести несложные расчеты, сравнить данные и сделать выводы. Вам нужно знать следующие значения:

1. Издержки на переоформление.
2. Сумма будущей переплаты от текущего остатка по текущему кредиту, за минусом затрат по п.1
3. Переплата в результате рефинансирования
4. Разница между п.2 и п.3 и будет ваша выгода.

С налоговым вычетом чуть сложнее, но не намного.

1. Считаем на какую сумму вы можете получить налоговый вычет по начисляемым процентам (2 млн. минус стоимость квартиры).
2. Если вы уже заплатили в виде процентов эту сумму по первому кредиту, то этот фактор не учитываем.
3. Стоимость вашей квартиры более 2 миллионов, аналогично п.2.
4. Сколько вы можете вернуть денег по текущему кредиту в виде переплаты по процентам (налоговый вычет).
5. Сколько недополучите денег от возврата по начисленным процентам.

Деньги любят счет. И лучше потратить несколько минут на расчеты, чтобы оценить перспективность переоформления текущей ипотеки, чем потерять время, деньги и нервы и получить в итоге нулевой или отрицательный результат.

Важное изменение (дополнение)

добавлено 12.10.2017г

По поводу налоговых вычетов при рефинансировании ипотеки.

Есть статья в законе:

П.1 ст. 220 НК РФ: «налогоплательщик имеет право на получение следующих имущественных налоговых вычетов,
4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.»

Если по простому, то на все понесенные расходы (в том числе рефинансирование) на квартиру можно получить налоговый вычет.

Самое важное условие! В новом договоре должно быть прописано назначение кредита — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Тогда проблем возникнуть не должно. Налоговая примет декларации и будет возвращать 13% по уплаченным процентам по новому кредиту.

Перед оформлением рефинансирования обязательно уточните у нового банка, что будет прописано в новом договоре. Если будет иная формулировка — то возможны проблемы с налоговой.

Если все же формулировка неправильная и новый кредит уже получен, то берем справку из банка о назначение полученного займа и несем в налоговый орган. Возможны некоторые неудобства в плане бюрократии. Все же кодекс нужно понимать буквально. И любое отклонение от буквы закона налоговая воспринимает негативно.

Для некоторых, предоставление подобных документов (справок от банка) вполне достаточно. Другие все воспринимают в штыки и не хотят производить возврат по новому кредиту.

Лучше заранее уточнить все детали у своей инспекции по месту жительства.

Не знаете какие банки делают рефинансирование кредита физическом лицу? Как из всего многообразия выделить лучшие предложения 2019 года? Прочитав данный обзор Вы узнаете: в каком банке выгодно подать заявку на рефинансирование потребительских кредитов других банков! Список составлен независимым экспертом по банковским продуктам и по совместительству автором финансового блога! Поэтому будет интересно!

В связи с постепенным снижением ставок по кредитам, для многих заемщиков остро стоит вопрос перекредитования своих кредитов, которые были взяты в предыдущие года. Чаще всего рефинансирование кредита в другом банке обусловлено 2 основными причинами: либо действующий кредит был взят высокий процент, либо сейчас у заемщика изменилось финансовое положение и платить по кредитному договору стало намного труднее. В таком случае, будет выгодно рефинансировать свои кредитные обязательства и сэкономить на процентах и ежемесячных платежах. В этой статье я расскажу Вам, где лучше всего сделать рефинансирование кредитов других банков и какие условия являются наиболее выгодными для физических лиц в 2019 году.

Для чего делать рефинансирование кредитов других банков?

Для начала давайте определимся, чем может помочь нам оформление нового кредита на погашение старых кредитных обязательств в других банках. В чем же плюсы программ рефинансирования для нас, физических лиц:

1. Снижение процентной ставки по кредиту. Как я уже говорил выше, если Вы взяли кредит на не очень выгодных для себя условиях, то рефинансирование — это способ исправить свою ошибку и сэкономить на процентах. Но здесь есть нюанс. Дело в том, что большинство банков выдают кредиты по системе дифференцированных платежей. Что это значит? Это значит что, в начале выплаты кредита, допустим в первые 3-6 месяцев выплачивается основная доля процентов. А потом уже выплачивается основной долг. Поэтому, я рекомендую если и делать рефинансирование, чтобы снизить ставку, то это лучше делать как можно раньше. Когда до окончания срока кредита осталось несколько месяцев — то смысла перекредитования с целью сэкономить на процентах нет. Но если Вам необходимы дополнительные деньги наличными, то тогда рефинансирование подойдет.
2. Снизить ежемесячный платеж по кредиту. В ситуацию, когда резко меняется финансовое положение может попасть каждый. И естественно, это сказывается на вашей возможности по оплате своих кредитных обязательств. Чтобы не допускать просрочек и для того, чтобы комфортнее было оплачивать свой кредит можно воспользоваться услугами банков по перекредитованию. В новом кредите Вы просто увеличиваете срок, а платеж становится меньше. Но здесь не забывайте про другую сторону медали — переплату.
3. Объединение нескольких кредитов в один. Большинство заемщиков в России имеют два и более кредита. Причем кредиты, как правило, в разных банках. Это не совсем удобно, ведь приходится платить 2 и более раз в месяц. А это отнимает наше время, которое можно с пользой провести по другому. В таким случаях, люди и рассматриваю возможность рефинансирования, чтобы объединить все кредиты и платить только один.
4. Освободить залог по кредиту. В данном случае, оформленный автокредит под залог авто или ипотеку можно рефинансировать беззалоговым кредитом, и тем самым освободить залог от кредитных обязательств. Это очень удобно, когда вам необходимо продать свой автомобиль или квартиру, которые находятся в залоге у кредитной организации.

ТОП-7 банков для рефинансирования кредитов физических лиц

Проанализировав массу предложений для физических лиц всем известных банков в стране, я пришел к списку 7 лучших банков, предлагающих самые выгодные условия по программам рефинансирования, перекредитования и консолидации потребительских кредитов, в том числе кредитных карт, ипотеки и микрозаймов. Всем, кто хочет подать заявку на рефинансирование, настоятельно рекомендую сначала ознакомиться с этим рейтингом, сравнить и выбрать для себя подходящие условия и не откладывая в долгий ящик, оставить онлайн-заявку через интернет.

Лучшее предложение 2019 года — рефинансирование в Альфа-Банке

В 2019 году очень большой популярностью пользуется программа рефинансирования от Альфа-Банка. Данная кредитная организация развивается очень быстрыми темпами и стремится привлечь как можно больше клиентов, предлагая очень выгодные условия. И конечно же, это не может не радовать, ведь процентная ставка здесь считается одной из самых низких, а процесс получения кредита быстрым!

Рассмотрим условия кредитования от Альфа-Банка

• Низкая ставка по кредиту от 11,99%. Рассчитывается индивидуально.
• Срок от 1 до 5 лет. Для зарплатных клиентов максимальный срок 7 лет.
• Сумма кредита от 50 тысяч до 4 млн. рублей.
• Обеспечение не требуется (ни залога, ни поручителей).
• Не кредитуют владельцев ИП.
• Рефинансирование возможно всех видов кредитных продуктов, в том числе микрозаймов МФО, автокредита и ипотеки.
• Единая заявка на рефинансирование и дополнительные деньги (при необходимости).
• Решение по заявке онлайн уже через 15 минут!

Рефинансирование потребительских кредитов в Москве от Интерпромбанка

Ищите, где рефинансировать свои кредиты в Москве и Московской области? Программа рефинансирования кредитов в сторонних банках от московского Интерпромбанка считается одним из самых интересных для жителей Москвы и области. Оставить заявку здесь могут только жители столицы и Подмосковья в возрасте от 18 до 75 лет. Таким образом, рефинансировать кредит здесь могут даже пенсионеры до 75 лет.

Условия рефинансирования кредитов в Интерпромбанке

• Ставка по кредиту от 11% (минус 1% после завершения рефинансирования)
• Срок нового договора от 6 до 72 мес.
• Сумма кредита не менее 45 тысяч рублей и не более 1.1 млн. рублей.
• Прописка и проживание должны быть в Москве или Московской области.
• Оформив кредит по программе рефинансирования в Интерпромбанке Вы можете объединить все свои кредиты и платить только один ежемесячный платеж. Кроме того, если Ваша кредитная история позволяет, то Вам будет предложены дополнительные деньги на любые цели.

Выгодное рефинансирование без справок и без процентов на 120 дней

В Тинькофф банке сейчас действует уникальные условия, которые не предлагает ни один банк в России. особенность условий заключается в том, что если Вы оформляете карту в Тинькофф и Вам одобряют необходимый лимит, то Вы можете совершенно бесплатно этими деньгами погасить долг в другом банке (кредит, микрозайм или кредитная карта). А главным преимуществом является то, что на переведенную сумму долга из другого банка Вам не будут начисляться проценты по кредитной карте Тинькофф в течении 120 дней (4 полных месяца)! Это отличный способ рефинансировать свои потребкредиты в сторонних банках. Если же у Вас ипотечный кредит то воспользуйтесь другим предложением — Тинькофф Ипотека .

Чтобы воспользоваться выгодными условиями «Рефинансирование без процентов 120 дней» Вам необходимо:

1. на кредитную карту Тинькофф и получить решение в течении 5 минут.
2. В случае одобрения карты, специалист банка доставит ее в удобное для Вас место.
3. При активации карты по телефону, скажите что желаете перевести долг из другого банка.
4. Необходимо будет сообщить оператору Тинькофф реквизиты для перечисления денег в другой банк.
5. В течении 1-2 рабочих дней банк переведет деньги с вашей кредитной карты Тинькофф в погашение долга в другом банке. А вы получите на эту сумму долга 4 месяца беспроцентного периода.

В случае, если отказали в банке Тинькофф на кредитную карту или не устроил лимит, есть аналогичный продукт у Альфа-банка. Там тоже можно оформить кредитную карту, погасить этой картой долг в другом банке и не платить по карте Альфа-банке 100 дней проценты. То есть, своеобразные процентные каникулы по карте. Это отличный способ рефинансировать небольшой кредит или микрозайм в другом банке. .

Кредит на рефинансирование от УБРИР по паспорту и справке о доходах

Уральский Банк Реконструкции и Развития предлагает довольно выгодные условия для перекредитования заемщиков-физических лиц. Оставив заявку на рефинансирование в данном банке можно уменьшить сумму платежей, снизить процентную ставку, сократить количество кредитов и кредитных карт, а также получить дополнительные средства при необходимости. Для оформления понадобится всего 2 документа — паспорт и справка о доходах. Причем, подать заявку могут как наемные сотрудники компаний, так и индивидуальные предприниматели (ИП).

Условия предложение в УБРИР

• Ставка по кредиту 15-19%, с возможностью снижения через 2 месяца до 13-15% годовых.
• Срок от 24 до 84 месяцев.
• Сумма до 1 млн. рублей.
• Возраст заемщика 21-75 лет.
• Заявка рассматривается в кратчайшие сроки — 1 день.

Рефинансирование кредитов других банков без залога и поручителей в Росбанке

Еще один банк, рефинансирующий потребительские кредиты физлиц — РОСБАНК. Кредитная организация дает возможность погасить существующие кредитные обязательства в другом банке за счет нового кредита, что позволит Вам уменьшить ставку, платеж, освободить залог в другом банке, объединить несколько кредитов в один или получить дополнительные деньги на любые другие цели.

Если посмотреть на условия рефинансирования, которые предлагает Росбанк физическим лицам — они одни их самых выгодных:

• Низкая процентная ставка — от 11.99%.
• Большая сумма до 3 млн. рублей.
• Максимальный срок — 60 месяцев для новых клиентов, 84 месяца для зарплатных.

Предложение по фиксированной ставке для физических лиц от банка Уралсиб

Банк Уралсиб сегодня предлагает рефинансировать все ваши кредиты в других банках и объединить их в один кредит под выгодный процент кредитования. В отличие от многие других банков, Уралсиб сразу заявляет о фиксированной ставке по которой может одобрить вам кредит. Эта ставка на текущий момент составляет 11.4 процента годовых, что является одной из самых низких ставок для рефинансирования.

Коротко о выгодном рефинансировании кредитов от Уралсиба

• Ставка по кредиту фиксирована — 11.4% годовых.
• Срок от 13 до 84 месяцев.
• Сумма до 2 млн. рублей.
• Возможность погасить кредиты в других банках, а также получить дополнительные средства на любые цели.
• Возраст заемщика для оформление должен быть не менее 23 лет.
• Если необходима сумма для рефинансирования до 250 тысяч рублей то понадобится только 2 документа: паспорт + второй документ (водительское, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт и так далее). Если свыше 250 т.р то дополнительно потребуется документ подтверждающий доход — 2-НДФЛ.

Выгодные условия по рефинансированию от Райффайзенбанка

Райффайзенбанк для клиентов в возрасте от 23 до 67 лет предлагает объединить до 5 действующих кредитных договоров в других банках (ипотека, автокредит, кредитная карта или потребительский кредит наличными).

На странице банка можно узнать подробные условия, произвести расчет целесообразности объединения кредитов с помощью калькулятора и отправить заявку. И уже через несколько минут Вы получите онлайн-решение.

Условия предложения в Райффайзенбанке

• Выгодная ставка 10.99% со второго года, 11.9% в первый год.
• Если в течении 90 дней Вы не закроете кредиты, на которые оформляли рефинансирование в Райффайзенбанке, то процентная ставка может быть увеличена на 8 процентов.
• Объединение до 5 различных кредитов.
• Минимальная сумма — 90 тысяч, максимальная — 2 млн. рублей.
• Из документов понадобится паспорт и справка 2-НДФЛ за последние 3 месяца. Если сумма до 300 000 руб. — только паспорт!
• Индивидуальных предпринимателей не кредитуют.

Где и как рефинансировать кредит если отказывают

Очень часто рефинансировать свой кредит хотят именно те, кто сегодня испытывает проблемы по выплате текущих долговых обязательств. То есть, у человека уже идет просрочка по кредиту и он пытается найти, где его рефинансировать. Это довольно частая ситуация и поэтому необходимо четко понимать, как выходить из этого положения. Как человек, которые 10 лет работал в кредитном отделе банка могу сказать что необходимо делать:

1. Для начала Вы должны понимать, что с просрочкой по текущему кредиту до 30 дней есть еще хорошие шансы получить положительное решение по специальным программам рефинансирования, которые приведены выше. Если же, просрочка намного больше чем 1 месяц, то шансов оформить перекредитования своих кредитов существенно меньше. Но в любом случае, чтобы выйти из этого положения надо действовать. Поэтому, в любом случае попробуйте оставить онлайн-заявки из приведенного выше рейтинга банков.
2. Если все банки отказывают или одобряют недостаточный лимит по программа рефинансирования, то тогда необходимо пробовать оформить кредит наличными в банках, которые приведены ниже. Там можно либо оформить кредит без справок о доходах, либо же наоборот под залог недвижимости или ПТС.
3. Если и на обычный кредит наличными отказывают, то тогда единственный способ — оформление кредита вашим ближайшим родственником (муж/жена, брат/сестра), который поможет полученными деньгами закрыть ваши просрочки. А Вы уже будете отдавать деньги ему.

Ниже представлены 8 выгодных банков, выдающие кредиты наличными на любые цели, числе которых рефинансирование кредитов других банков. Для оформления такого вида кредита для рефинансирования, Вам не надо собирать справки о кредитах в других банках.

1. Банк Жилищного Финансирования — для тех, кому банки отказывают в рефинансировании. В кредитной организации можно оформить кредит на рефинансирование без отказа под залог квартиры! Отличный вариант рефинансирования для тех, у кого плохая кредитная история!
2. — потребительский кредит наличными под выгодный процент для тех, кто хочет рефинансировать кредиты в других банках. Если Вы бюджетник, то смело отправляйте заявку в в этот банк. Банк лояльно относится к такой категории заемщиков!
3. — если Вам просрочки не позволяют срочно сделать рефинансирование кредита, то выходом из ситуации будет оформление кредита на другого человека, например, на родителей или бабушку/дедушку. Выгодные условия для пенсионеров предлагает как раз банк УБРИР.

Посмотрите обучающее видео: «Что такое рефинансирование и как его правильно сделать?».

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

• объединения кредитов;
• улучшения условий займа;
• увеличения периода возврата;
• уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
• предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

• клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
• до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
• займ не был пролонгирован или реструктурирован;
• по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

• придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
• если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
• проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

• свидетельства о рождении детей;
• справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
• документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Вы взяли кредит на квартиру или машину, но не получается его вовремя оплачивать, или вы нашли более лучшие условия кредитования? Вам нужны деньги, чтобы закрыть старый займ, и вы не знаете, куда обратиться с этой проблемой? А сможет ли вам помочь самая популярная банковская услуга перекредитование или рефинансирование? И есть ли вообще смысл обращаться за такой программой в банк?

Услуга рефинансирования: что это такое

Многие финансовые эксперты сегодня дискутируют на тему выгодности перекредитования «старого» кредита на «новый» в другом банке. Собственно в этом и заключается смысл «рефинансирования».

Этот термин вместе с программой пришли к нам из Запада совсем недавно. Вот в Европе, к примеру, программа рефинансирования займа настолько слажена и выгодна для клиентов банка, что ею пользуются каждый второй человек. Весь мир пользуется перекредитованием разного рода займов: от потребительской ссуды на покупку стройматериалов – до ипотечного кредита. Также популярна возможность закрыть несколько кредитов одним и уже погашать только его, не распыляясь на множество банков.

Россияне пользуются по статистике только проверенными кредитами, поэтому рефинансирование у нас ещё не прижилось. Многие также считают, что такой продукт совсем себя не оправдывает. Наши отечественные программы изначально внедрили высокие требования для заёмщика. А сегодня мы наблюдаем нестабильную и проблемную финансовую практику в стране. Вот на проблемах в рефинансировании стоит остановиться поподробнее.

Когда рефинансирование просто необходимо

Разобравшись с понятием «рефинансирования кредита», а также с состоянием программы в России важно понимать, когда она может быть вам полезна.

1. Банк поднял ставку по кредиту, а с новыми условиями вы просто не можете его погашать. Выходом для вас может стать «новый» кредит с гораздо лояльными ставками.
2. У вас много мелких займов, поэтому вы часто путаете даты погашения. Но программа рефинансирования поможет вам не только погасить все мелкие ссуды, но и предоставит возможность погашать один кредит один раз в месяц.
3. Если вас не устраивают взаимоотношения с банком: обслуживание, агрессивная политика, неустойчивое финансовое положение и т.д., то перекредитование поможет вам сменить финансовую организацию.

Все «за» и «против» рефинансирования займа

Так как отечественный банковский рынок только развивается, ясно, что все предложения учреждений не всегда преследуют цели помочь клиенту. Поэтому каждая «свежая» программа кредитования полна сюрпризов для будущего заёмщика. Стоит рассмотреть все варианты.

Положительные стороны рефинансирования

Во-первых, вы понижаете свою процентную ставку по займу.
Во-вторых, вы можете увеличить срок кредитования и, соответственно, уменьшить платеж по кредиту.
В-третьих, вы можете сменить валюту ссуды.

Другая сторона медали

Дополнительные расходы. Ваши затраты по кредиту фактически возрастают вдвое: перестрахование, комиссии за выдачу, нотариус, оценка имущества и т.д.
Большое количество времени. Да, вы тратите личное время для сбора документов и оформления новой сделки.
Потеря права на налоговый вычет в размере 13% от общей суммы уже заплаченных вами процентов. При покупке квартиры государство дает возможность получить часть процентов обратно. Поэтому, если надумали перекредитоваться в другом банке, получите сначала налоговый вычет, а уж затем меняйте кредитора.

Подводные камни

Обязательным условием получения другого кредита является разрешение банка на новую ссуду, а в случае с рефинансированием ещё и право ипотеки «второй» руки, т.е. в процессе сделки на ваше залоговое имущество будет накладываться отягощение ещё и «нового» банка. А уже после погашения «старого» кредита останется только одно – вашего нового кредитора.

Но такие разрешения многим банкам просто не выгодны, если вы – хороший заёмщик, у вас положительная кредитная история, то учреждение просто не захочет с вами прощаться. Да и многие организации не берутся рефинансировать кредит, если по нему были просрочки у клиента, либо у заёмщика несколько потребительских кредитов или сумма в договоре купли-продажи искусственно занижена. Если в сделке участвует много несовершеннолетних владельцев (долевое участие), то вам запросто могут отказать в рефинансировании. Правда, настоящих причин отказа вам не скажут.

Советы: на каких цифрах рефинансирование оправдано

Финансовые эксперты предупреждают, что если процентная ставка по «новому» кредиту будет на 2% меньше, чем в «старом» банке, а до конца срока кредитования осталось всего три года, то есть смысл перекредитоваться в другом банке.

В расчетах это выглядит следующим образом. Если кредит в 4 млн. рублей вы переоформляете с 13% под 11% годовых, а срок выплат будет до 15 лет, то переплата по займу будет очень высокая. И за все 15 лет ежемесячные 5 145 руб. могут превратиться в 1 млн. рублей переплаты. Поэтому даже 1% снижения ставки даст вам экономию в 468 тыс. рублей.

А если такой выгоды вы не видите, да и расходы по рефинансированию выше, чем 50 тыс. рублей, а снижение ставки не даёт вам экономии даже в 2 тыс. руб., то рефинансирование для вас просто превращается в не полезную сделку.

Если заемщик не справляется с долговыми обязательствами по кредиту, у него всегда остается альтернатива - оформить рефинансирование, погасить задолженность и выплачивать вновь полученный займ на выгодных условиях. При правильном подходе перекредитование помогает объединить группу долгов в один, улучшить условия, снизить финансовую нагрузку и поменять валюту кредитования. Ниже рассмотрим, в чем подвох рефинансирования кредита, ведь идеальных банковских услуг не существует.

Какой смысл рефинансирования, выгодно это или нет?

Перед оформлением перекредитования стоит разобраться, выгодно ли это в конкретном случае. Стоит помнить, что переход на новый кредит требует сбора пакета документов и дополнительных трат.

Рефинансирование - услуга, которая оформляется для погашения предыдущего займа. Новый кредитор вынужден снова проверять заемщика, поэтому процесс оформления проходит заново - берется справка с работы и БТИ, оценивается квартира и выполняются другие требования кредитной организации.

Рассматривая вопрос, в чем подвох рефинансирования (перекредитования) кредита , стоит отметить, что у многих кредитных организаций осталась плата за предоставление займа, переоформление и другие услуги. Для расчета экономии стоит знать разницу между старым и вновь оформленным долгом. Чтобы устранить финансовый подвох, стоит воспользоваться кредитным калькулятором.

Для получения выгодного рефинансирования без подвоха стоит обратить внимание на ряд условий:

• Снижение процентной ставки. Разница - от 1% и более.
• Ежемесячный платеж уменьшается, что облегчает процесс погашения.
• Нет дополнительных комиссий за передачу денег и обслуживание.
• Увеличенный период кредитования. Ряд банков самостоятельно гасят задолженность по кредитам, а клиент даже не держит деньги в руках.
• Отсутствие страховки или ее условия выгоднее, чем в текущей услуге.
• Получение дополнительной суммы (сверх задолженности).
• Нет штрафов и пени за выплату долга раньше положенного срока.

Чтобы определить выгоду перекредитования и выявить подвох, стоит сделать ряд шагов:

• Сравнить условия в разных банках.
• Рассчитать сумму ежемесячных платежей после оформления.
• Выбрать группу вариантов с выгодными условиями.
• Получить рефинансирование с учетом требования банка.

Перекредитование выгодно в случае, если:

• С его помощью можно объединить ряд займов в один.
• Размер кредита больше имеющегося долга (если требуются дополнительные деньги).
• Срок оформления договора увеличивается, что снижает ежемесячную нагрузку.
• Для кредитов с аннуитетной схемой прошло меньше 50% срока кредитования.
• Удается заменить валюту с иностранной на рубли.

В чем подвох?

Чтобы знать при рефинансировании ипотеки, потребительского или автокредита, где подвох, стоит разобраться в условиях и требования кредитора. Важно понять, в чем кредитное учреждение хитрит или недоговаривает при оформлении услуги. К главным «подводным камням» стоит отнести:

• Сложность получения положительного решения. Банки выдвигают жесткие требования к клиентам, выполнение которых под силу не всем заемщикам.
• Кредитор устанавливает минимальный заработок, о котором сообщается в последний момент. Человек тратит время на сбор бумаг, а после узнает, что не соответствует требованиям банковского учреждения.
• Страховые платежи. Еще один подвох рефинансирования - страхование, которое кредитор навязывает клиентам для снижения персональных рисков. При расчете выгоды перекредитования стоит брать во внимание эти расходы, ведь они составляют до 2-3% суммы займа. По закону при оформлении страховки клиент вправе отказаться от нее в течение 5 суток со дня оформления. Но пользоваться такой возможностью не рекомендуется, чтобы не испортить отношения с кредитным учреждением.
• Посещение нотариуса. Не менее важный подвох, о котором часто умалчивают банковские учреждения - необходимость снова заверять документы, а это означает дополнительные расходы на услуги нотариуса.

Рефинансирование часто применяется для расширения клиентской базы, переманивания заемщиков из других банков. Увеличение клиентов приводит к росту прибыли кредитного учреждения. В конкурентной «войне» применяются разные способы. Заемщику стоит быть внимательным и помнить о риске оформления невыгодного займа и вероятных подвохах со стороны финансового учреждения.

Частые вопросы и ответы

Выше рассмотрено, в чем подвох рефинансирования ипотеки, и как получить выгодную услугу. Но при оформлении кредита у заемщиков возникает ряд вопросов, требующих дополнительного разъяснения. Приведем наиболее распространенные из них.

О каких минусах перекредитования ипотеки стоит знать?

Выше рассматривались преимущества услуги - снижение ежемесячной нагрузки, продление срока кредитования, объединение группы займов в один и другие. Но практика показывает, что недостатков у рефинансирования больше:

• Перекредитование часто не несет выгоды клиенту. Это актуально, если прежний кредит выплачивается по аннуитетной схеме, а более половины договора прошло. Как результат, заемщик почти погасил процентные начисления, и осталось оплатить «тело» займа. Если оформить перекредитование после того, как проценты почти выплачены, выгоды не будет.
• Дополнительные затраты. Оформление нового кредита влечет новые расходы - страхование жизни (имущества, трудоспособности), оценку недвижимости, комиссии за перечисление денег и прочие подвохи. В результате экономия снижается или нивелируется вовсе. При оформлении услуги стоит обратить внимание на возможность досрочного погашения. Если старый банк взимает штраф за преждевременную выплату или запрещает это делать, в перекредитовании нет смысла или оформить его не удастся.
• Пакет бумаг. Рефинансирование неизбежно связано со сбором документов, которые требует кредитная организация при оформлении ипотеки. Подвох в том, что придется собирать справки о доходах и наличии задолженности, бумаги, подтверждающие своевременную выплату прошлого долга, и так далее.
• Объединение до трех-пяти займов. Если число открытых кредитов больше того количества, которое готов погасить новый банк, придется отказаться от рефинансирования или снизить запросы.
• Получение разрешения. Главный минус и подвох перекредитования в том, что перед оформлением придется идти к текущему кредитору и спрашивать разрешение на досрочную выплату займа.

Как часто можно делать рефинансирование ипотечного займа?

Заемщики интересуются, доступно ли повторное перекредитование для еще большей выгоды и снижения долговой нагрузки. Теоретически это допустимо, но для этого требуется:

• Идеальная кредитная история, без просрочек по текущим и прошлым займам.
• Платежеспособность и готовность подтвердить этот факт кредитной организации.
• Готовность дополнительных трат на бюрократическую составляющую процесса.
• Наличие такой возможности у кредитора. Некоторые банки не идут на повторное рефинансирование.

Нужна ли оценка квартиры?

Немаловажный подвох в вопросе оформления нового кредита - необходимость оценки недвижимости при переводе долга из одного банка в другой. Такая процедура обязательна, ведь для выдачи займа под залог недвижимости банку необходимо знать ее рыночную (оценочную) стоимость. Вот почему при расчете затрат стоит учесть плату за оценку квартиры.

Рефинансирование ипотеки с помощью государства

Чтобы исключить подвох в рефинансировании, стоит пользоваться государственными программами. Так, с весны 2015 года действует постановление, позволяющее с привлечением государства. Каждый год программа продлевается, и вносятся правки в условия кредитования. Реализация такой программы - задача специального агентства, занимающегося вопросами реструктуризации ипотеки.

При получении положительного решения ипотечный долг снижается на 15-20%, но сумма экономии не должна превышать 0,6 млн. рублей. При наличии двух детей сумма списания достигает 1,5 млн. рублей, и по запросу оформляются кредитные каникулы на период до 1,5 лет.

Подвох в том, что для получения услуги требуется:

• Участвовать в программе. Она доступна опекунам или родителям детей, не достигших 18 лет, ветеранам, детям с инвалидностью и их родителям (опекунам).
• Иметь доход не более 2-х прожиточных минимумов.
• Соответствовать по критериям жилья. Квартира должна быть единственным местом проживания семьи, а площадь (для однокомнатной квартиры) - до 45 «квадрат».

Для получения услуги требуется обратиться в банк, уточнить требования к бумагам, заказать выписку в МФЦ по недвижимости и оформить заявление с передачей в АИЖК. Через 30 дней выдается решение, после чего остается прийти в банк и оформить услугу.