В тяжелые времена своей жизни вы стали должником банка, а через нескольколет ваш долг был продан коллекторам. После звонка с агентства вашему шоку не было предела, ведь реальная сумма долга увеличилась в разы.
Даже сами коллекторы не всегда могут понятно объяснить по каким схемам растет кредитный долг. Давайте попробуем в этом разобраться.
Как растет долг по кредиту?
От момента продажи долга коллекторам и уже через полгода сумма для погашения может вырасти в 3-10 раз. Первая причина роста долга – это его игнорирование, не погашение.
Но вот суммы, которые нужно вносить, включают в себя банковские проценты и проценты самого коллекторского агентства. Зачастую в эти проценты входит и оплата персоналу, который занимается вашим долгом (уведомительные письма, звонки, оповещения).
Если вы намерены выплатить кредит, то вы имеете полное право потребовать расчетные документы, с помощью которых высчитаете реальный долг. Максимальный долг коллектору зависит от суммы остатка долга банка плюс проценты коллекторского агентства .
По словам самих коллекторов: они активно добиваются выплаты одолженных денег первые 3 месяца, а дальше сумма долга становится слишком большой.
Паузы между звонками коллекторов составляют 2-3 месяца, но не стоит думать, что о вас забыли.
Почему перестал звонить коллектор?
Очень часто бывает, что после частых грозных звонков с агентства наступает тишина. Расслабляться не стоит.
Механизм работы коллектора следующий:
- Попытка №1. Сначала коллектор пытается выяснить — оплатите ли вы долг, поддаетесь ли телефонным угрозам и моральному давлению. Регулярные звонки и напоминания сменяются тишиной и спокойствием, ведь никаких полномочий коллекторская фирма не имеет и ничего вам не сделает. Во время затишья агентство переключается на другого неплательщика, а ваш долг продолжает расти.
- Попытка №2. Через полгода, а то и год, коллектор снова начинает вам звонить и угрожать. Самый главный акцент делается на увеличенную вдвое сумму долга. Этот психологический трюк заставляет должника нервничать и боятся дальнейшего развития событий, ведь долг уже так вырос. В таких действиях и есть суть работы и прибыли коллекторского агентства.
Ошибки должника при общении с коллектором:
— паника и растерянность, вместо собранности и твердой позиции: подавайте в суд;
— судорожные попытки одалживать и выплачивать нереально растущий долг, который не понятно как увеличивается (нет законной схемы или графика платежей).
Что получает агентство от паузы:
— экономию времени и человеческих ресурсов, а значит – денег;
— накрутку долга в несколько раз.
Пауза в «выбивании долга» может занять и три года, а это значит, что срок исковой давности истек – это важно помнить каждому должнику.
Уловки коллекторов
Чтобы получить назад свои деньги, да еще и с процентами, коллекторы готовы на многое. Для начала они шокируют и пугают суммой растущего долга, будущими финансовыми проблемами и испорченной репутацией. А затем становятся мягкими и добрыми, входят в положение и предлагают выплатить только 50% уже огромной суммы, а остаток — как пойдет.
Скрытые опасности такого варианта:
- эта часть суммы уже гасит весь ваш долг (сделка не уступка, а коварный обман);
- проценты на остаток продолжают расти, ведь теперь вы точно оплатите и его.
Почему коллектор не идет в суд?
Все должники, которые имели дело с коллекторами, знают, что те никогда не подают в суд. И вот почему:
- Зачастую, те суммы, которые стягиваются с должника, далеки от реальных сумм долга;
- Само судебное разбирательство – денежные затраты для агентства, которые могут не окупится;
- Очень много есть коллекторов-самозванцев, которые хотят обогатиться за счет наивных людей;
- Кредитный долг просрочен и с ним будет больше проблем, чем положительных новостей.
- После открытия судебного процесса агентство обязано заморозить рост процентов, а это финансовые потери.
Подведя итог, можно посоветовать – если ваш долг перешел к коллекторам, то всеми силами пытайтесь убедить их подать на вас в суд. Твердо утверждайте, что не вернете деньги без решения суда. Такое поведение должно смягчить натиск агентства, а то и вовсе его заглушить.
По различным жизненным обстоятельствам множество людей теряет возможность платить по кредиту. Когда просрочки по платежам становятся слишком продолжительными и в конечном итоге заемщик перестает осуществлять платежи полностью, долг передается в коллекторское агентство.
Однако после того как Ваш долг продан коллекторам и Вам начинают поступать первые звонки, может случиться так, что сумма долга становится значительно больше, которая была у Вас перед банком.
Все таки большинство людей не сумевших вовремя платить кредит, делают это по различным форс-мажорным обстоятельствам и соответственно, начинают интересоваться почему сумма долга возросла. Ответ на этот казалось бы не сложный вопрос может либо вообще не последовать, либо может быть сформулирован в такой форме, что понять истинную причину станет достаточно сложно.
Как банк передает долги
Практически во всех банках, отработаны схемы работы с заемщиками которые перестали платить. Сначала на них начисляются пени и начинается информирование по телефону. Если же это не приводит к возобновлению платежей, банк либо подает в суд либо продает долг коллекторской компании.
Конечно у многих людей столкнувшихся с подобной ситуацией, возникает вопрос: законно ли продавать долги коллекторам? Однозначного ответа нет, так как в законодательстве Российской Федерации регулирующем работу банков, нет упоминаний о коллекторских агентствах.
Однако если проконсультировать у опытного юриста или самостоятельно изучить кредитный договор, то можно найти пункты в которых говорится о возможности передачи долга заемщика третьим лицам.
Причины увеличение долга
Очень часто клиенты банков, долги которых были переданы в коллекторское агентство, замечают, что сумма основного долга, начинает увеличиваться буквально в геометрической прогрессии. Конечно же понятно, что сумма долга продолжает возрастать из-за отсутствия платежей, но вот почему так быстро и почему на порядок больше.
Все дело в том, что банк продает агентству не только сам долг, но и проценты которые были заявлены при оформлении кредита. Однако помимо банковских процентов, коллектораская компания так же добавляет свои, что в конечном итоге приводит в стремительному увеличению суммы задолженности по кредиту.
Рассчитать итоговую сумму которой может достигнуть Ваша задолженность перед коллекторской компанией достаточно сложно, однако Вы можете потребовать данную информацию, если конечно согласитесь продолжать погашать кредит. В любом случае проценты которые начисляются в коллекторских компаниях огромные и сумма долга уже через год, может быть в три раза больше.
Обычно самую большую активность и количество звонков, такого рода агентства осуществляют в первые месяцы после получения Вашего кредита. Этому есть вполне разумное объяснение, те самые астрономические проценты которые начисляются по кредиту, делают долг непосильным для большинства заемщиков и соответственно получить платежи по нему, у агентства уже скорее всего не получится.
Хитрости коллекторов
Основной задачей работы любого агентства по сбору долгов, как не сложно догадаться, является получение денег с помощью различных законных и не запрещенных законом уловок. Одной из самых распространенных уловок, является звонок из агентства заемщику, с информированием его, что в следствии просрочек по платежам на него были применены определенные проценты, которые увеличивают сумму кредита в разы.
Как правило звонят люди умеющие разговаривать и обученные этому, тем самым множество людей от такой информации начинает задумываться, узнав о неизбежности оплаты кредита, тем более в разы превышающего начальную сумму.
Однако сама хитрость, заключается в повторном звонке, где заемщика информируют, что к примеру после разговора с начальством, было принято решение уменьшить сумму платежа если будет в ближайшие два три дня внесена определенная сумма. Обычно эта сумма не только больше самого кредита, но и покрывает проценты.
Сумма не закрывает кредит полностью, а на его малую часть продолжают начисляться проценты, что через определенное время может привести к повторным звонкам от коллекторов.
Коллекторы перестали звонить
Люди сталкивающиеся с работой коллекторских компаний, могли замечать ситуацию, когда на протяжении продолжительного времени из агентства были звонки, в некоторых случаях в адрес заемщиков даже поступали угрозы, если он не возобновлял платежи по кредиту.
По прошествии одного или двух месяцев периодических звонков, они прекратились. Многие люди думают, что на этом все закончилось, однако это всего лишь часть рабочей схемы подобных компаний, которую можно разделить на несколько этапов:
- Знакомство с заемщиком . Сначала работники агентства оценивают человека, что бы понять намерен ли он продолжить платежи по кредиту. Возможно незначительное давление по телефону, иногда даже встречались случая угроз.
- Отсутствие звонков . Если в агентстве поняли, что Вы не намерены платить долг или на данный момент нет такой возможности, о Вас на время забывают. Заемщик обычно думает, что на этом все закончено и о нем и его задолженности забыли окончательно.
- Продолжение звонков . В момент затишья, которое может продолжаться около шести месяцев, пока коллекторы занимаются другими должниками, сумма по кредиту заемщика продолжает расти. Начав повторные звонки, коллекторы дают понять, что от Вас не отстанут и так как сумму долга увеличилась и будет увеличиваться, Вам лучше начать выплачивать ее прямо сейчас. Обычно на психологическом уровне, это начинает действовать на заемщика и он возобновляет платежи по кредиту.
Таким образом, заемщику необходимо контролировать свои эмоции и не поддаваться панике, после продолжения звонков от коллекторского агентства. Бывали случаи когда промежутки между звонками от коллекторов достигали нескольких лет и если бы заемщик вспомнил о существовании исковой давности, которая к этому моменту уже истекает, то мог бы реагировать более спокойно.
Следовательно при возобновлении звонков от коллекторов необходимо :
- Вести себя спокойно, подробно узнать причину их звонка, адрес агентства, наличие договора с тем банком в котором оформлялся кредит и т.д.;
- — Посчитать время с момента оформления кредита и проверить не истек ли исковой срок давности.
Могут ли коллекторы подать в суд на заемщика
Достаточно часто людей, имеющих на протяжении длительного времени с коллектрскими агентствами начинает интересовать вопрос, почему коллекторы не подают в суд и могут ли они это сделать.
По большому счету препятствий для начала судебных разбирательств с заемщиком нет, однако это в большинстве случаев невыгодно такого рода компаниям. Причин тому несколько:
- Самая распространенная причина, значительное завышение реальных сумму по сравнению с заявляемыми коллекторами;
- Основная часть работы коллекторов именно с долгами срок исковой давности которых истек, соответственно судиться по такому долгу дополнительные проблемы;
- Нет никаких гарантий, что победа в судебной процессе будет за коллекторами;
- Любой судебный процесс может затянутся на долго, а это трата значительного времени. Тем более нет никаких гарантий, что сумма судебных издержек будет покрыта.
- Данная причина встречается редко, но все же имеет место быть. Агентство попросту может работать не законно и не иметь права на получение долгов с заемщиков банка.
Подведя итог из всего вышесказанного можно сделать вывод, если коллектрское агентство сразу не подало на Вас в суд, а надоедает телефонными звонками и запугивает Вас, необходимо дать понять, что платить задолженность перед банком Вы будете только по решению суда и всегда спокойно и культурно реагировать на их звонки.
Всем известно, что если заемщик приостанавливает выплаты по кредиту, то есть вообще не делаем ежемесячных взносов, первое время ему будет звонить банк и требовать оплатить задолженность. Если это не помогает, в зависимости от ситуации кредитор может либо подать в суд на заемщика, либо передать долг коллекторскому агентству. Вторая схема более распространенная.
Коллекторы, получив долг, начинают действовать более активно. К примеру, они могут звонить десятки раз на дню, а иногда и вовсе пристутпают к активным действиям, лишь бы должник заплатил. Все это уже не раз обсуждалось на нашем сайте, поэтому повторяться не будем. Давайте лучше поговорим о нестандартной ситуации, с которой может столкнуться заемщик: долг передан коллекторам, те звонят некоторое время, а потом просто пропадают. С чем это связано и чего стоит ожидать в обозримом будущем?
Коллекторы взяли передышку
Чаще всего отсутствие звонков от коллекторов связано с временной передышкой. Зачем она нужна? Например, долг получает коллектор, у которого, помимо прочего, есть сразу несколько объектов, на каждый из которых тратится достаточно большое количество времени. Поэтому можно сделать вывод, что коллектор в данное время занимается другими должниками.
Возможен и другой вариант. В случае, если звонки не дают совершенно никакого эффекта по той простой причине, что у заемщика нет средств для погашения долга, смысла звонить ему каждый день и тратить время нет, ведь он все равно не сможет ничего оплатить. Но пройдет немного времени и коллекторы обязательно дадут о себе знать.
Срок действия договора закончился
В данном случае подразумевается агентский договор, который заключается между кредитором (банком) и коллекторским агентством. Поскольку договор может заключаться на определенное время, то по истечении указанного периода, когда действие договора заканчивается, коллекторы перестают звонить должнику.
Правда, в таких случаях действие договора может быть продлено, поэтому спустя какое-то время коллекторы могут вновь дать знать о себе. Но происходит это не всегда - иногда банк в таком случае обращается в суд с целью получить свои средства.
Как вариант, может закончится срок исковой давности по кредиту, который составляет 3 года. Только действует он в том случае, если ни банк, ни коллекторы в течении 3 лет не связывались с должником или просто не могли связаться. Такой вариант крайне маловероятен.
Кредитор или коллекторы подали в суд
Мы уже сообщали о том, что коллекторам невыгодно подавать в суд, поэтому они стараются до последнего «выбить» долги из заемщика с помощью звонков. А вот банкам не всегда хватает терпения, поэтому они могут подать в суд.
Казалось бы, до такого доводить нежелательно и зачастую это верное решение. Но на деле, если пользоваться услугами грамотного юриста, можно уменьшить сумму долга. Так, если доказать, что оплачивать долг нечем, судья может оставить только тело долга, списав штрафные санкции и пени. Последние зачастую могут быть значительно выше, нежели сумма самого долга, поэтому без юриста не обойтись.
А вот если заемщик не будет присутствовать на суде, то, скорее всего, судья встанет на сторону кредитора и вынесет решение о взыскании всей суммы долга. Сумма эта, как мы выяснили, может быть огромной.
Итог
Если звонки коллекторов прекратились, не стоит расслабляться. Это не означает, что они забыли о должнике. Наоборот, они все замечательно помнят, но возможные обстоятельства дали им некоторое время на передышку. Впрочем, возможен и такой вариант, что должник их больше никогда не услышит.
В случае, если Вас довольно долго преследуют сотрудники коллекторского агентства, а потом резко прекращают это делать, возможны три варианта причин и, соответственно, развития событий.
Во-первых , то, что коллекторы перестали звонить, может означать всего лишь перерыв в их плановой работе. Во многих коллекторских агентствах работа строится таким образом, что каждый должник находится в очень плотной «разработке». Это означает, что сотрудник, получивший Ваше досье, будет некоторое время заниматься Вами детально и усиленно. Таких досье в разработке не может быть более трех-четырех, и на работу с ними отводится определенный период времени. Как только он заканчивается, а к коллектору-исполнителю приходят новые дела, он делает перерыв и занимается другими должниками. Но как только положенный срок проходит, коллектор вновь возвращается к отложенным досье. Так что перерыв в звонках коллекторов может означать всего лишь то, что они вернутся к Вам и Вашему долгу чуть позже.
Во-вторых , то, что коллекторы перестали звонить, может означать истечение срока действия агентского договора с банком. Не секрет, что коллекторы часто заключают с банком агентский договор, предметом которого является информирование должника о его задолженности (на самом деле, как мы понимаем, имеет место выколачивание из него долга и мощное психологическое давление). Такой договор имеет определенный срок, в течение которого коллекторы могут осуществлять коммуникацию с Вами. И, вполне возможно, у коллекторов просто закончился срок действия этого договора. В этом случае банк может заключить новый договор с коллекторами (теми же самыми или другими) или предпринять другие действия, разрешенные законодательством, для реализации кредитного договора.
В-третьих , то, что коллекторы перестали звонить, может означать, что банк намеревается реализовать право, предоставленное ему гражданским процессуальным законодательством, то есть, обратиться в судебные органы с исковым заявлением об истребовании долга. Скорее всего, банк отчаялся что бы то ни было взыскать и решил действовать через суд. Это означает, что Вам предстоит долгая и сложная процедура судебного производства, в результате которой суд вынесет решение о взыскании с Вас определенной суммы. Практика показывает, что в случае, если в процесс не вмешивается кредитный адвокат, должнику присуждают к выплате сумму долга вместе с пени и штрафными санкциями, что в несколько раз превышает сумму самого кредита. Так что будьте предельно осторожны и обязательно прибегните к помощи хорошего кредитного адвоката.
Так или иначе, но отчаиваться не стоит. Конечно, обезопасить Вас от незаконного вмешательства коллекторов и банка может только кредитный адвокат, но и Вы сами должны предпринять некоторые действия для своей защиты. Например, Вы можете написать заявления в банк и коллекторам на отзыв согласия на обработку и использование персональных данных, если Вы подписывали таковое при заключении кредитного договора. Кроме того, Вы можете пожаловаться в правоохранительные органы на то, что коллекторы требовали у Вас денежные средства без предоставления правоустанавливающих документов, как того требует закон. Такие заявления в случае продолжения активных действий со стороны коллекторов помогут Вам показать себя как добросовестного заемщика, знающего свои права, и немного остудят пыл сотрудников коллекторского агентства.
