18.11.2016 \ Новости АРБ
Клиенты банков через сервис «Обращение в банки» на сайте Ассоциации российских банков (АРБ) периодически обращаются с жалобами на то, что зачастую в их кредитные истории не попадает информация о досрочном погашении кредита. Такого рода ошибки затрудняют или делают невозможным получение гражданами новых кредитов.
Представители банков и бюро кредитных историй (БКИ) ответили для посетителей сайта АРБ, что делать клиенту, который обнаружил некорректную информацию в своей кредитной истории, и в какой срок банки и БКИ должны внести изменения в кредитную историю в случае выявления ошибки.
Примеры обращений в банки о задержке или ошибке в обновлении данных кредитных бюро, поступившие через сервис на сайте АРБ:
«17 октября 2016 мною был досрочно погашен кредит. Оператор уверял, что 20 октября занесутся изменения в базу кредитных историй. Справка о погашении кредита получена. Но в кредитном бюро статус моего договора по-прежнему остается открытым. Какое заявление или претензию мне надо написать, чтобы банк в ближайшее время внес изменения в кредитную историю?».
«Обратился в банк, предлагавший объединение и рефинансирование кредитов, но получил отказ. Мне разъяснили ситуацию: "У Вас очень хорошая кредитная история. За весь период имеющихся кредитов в различных банках нет просрочек. Но есть одна проблема - помимо заявленных кредитов для рефинансирования у Вас есть еще один активный на 1000000". Я сначала не понял - откуда. Но при выяснении получилось, что это якобы не закрытый кредит от вашего банка, который я брал в 2014 г. и досрочно погасил в апреле 2016 г. При обращении в отделение вашего банка, где я его получал, мне ответили, что со стороны банка все сделано. Я попросил выдать мне справку и внести изменения в кредитную историю для изменения ситуации. На что получил ответ, что ваш банк этого не может».
«Из-за ошибки не могу взять кредит в другом банке, так как кредит числится списанным. Как мне известно, в случае если заемщик признается неплатежеспособным, банк может списать задолженности по кредиту и такие кредиты показаны со статусом "Списан", но в моем случае все платежи были внесены своевременно. Очень прошу, пожалуйста, помогите».
Что делать клиенту, который обнаружил некорректную информацию в своей кредитной истории (в частности, в связи с неотражением информации о досрочно погашенном кредите)?
Алексей Волков
Если заемщик обнаружил в кредитной истории неверную запись (или отсутствие записи, которая в ней должна быть), по закону «О кредитных историях» у него есть право оспорить ее. Для этого надо связаться или с НБКИ, или с кредитором, который такую запись внес. После получения заявления гражданина на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории, кредитное бюро должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив ее у кредитора.
Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в некоторых случаях и раньше, представить в кредитное бюро либо информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части? направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения.
Александр Чернов
Наиболее оперативным вариантом при обнаружения некорректной информации о своей кредитной истории является обращение в банк, выдавший кредит, по которому имеется неверная информация в бюро. В этом случае можно получить информацию в печатном виде (в виде справки, выписки по счету и т.д.) о досрочном закрытии кредита. Банк в свою очередь должен исправить по заявлению клиента данные о кредитной истории.
Предусмотрен также второй вариант (по закону «О кредитных историях»): это обращение в бюро кредитных историй с заявлением о необходимости внесения изменений в кредитную историю. Срок рассмотрения запрос – 30 дней, и в течение этого периода бюро обращается в банк с описанием претензии, а банк в течение 14 дней обязан внести корректную информацию в кредитную историю клиента.
На примере банковских кредитов ошибки в кредитных историях зачастую связаны не столько с недисциплинированностью банков, предоставивших кредит, сколько с техническими проблемами, связанными с различными форматами обмена между банками и бюро кредитных историй. В настоящее время закон определяет только состав информации и атрибутов, которые должны содержаться в кредитных историях, но каждое бюро кредитных историй трактует этот набор атрибутов с учетом специфики программного обеспечения, используемого данным бюро.
В результате банк, взаимодействующий с несколькими бюро, должен поддерживать несколько зачастую не связанных между собой вариантов обмена информацией, иметь в своем штате специалистов, которые разбираются в нюансах технического взаимодействия с каждым бюро, своевременно успевать реагировать на изменения в форматах обмена, которые происходят регулярно. Одним из возможных способов решения данной проблемы была бы стандартизация на законодательном уровне форматов обмена, позволяющая получать и отправлять кредитные истории в единой системе координат.
Станислав Дужинский
, аналитик ХКФ банка
Если клиент знает, какой именно банк передал ошибку, ему необходимо прийти в этот банк и подать заявление на исправление кредитной истории. Средний срок исправления кредитной истории, по заявлениям принятым в банке Хоум Кредит, составляет три рабочих дня.
Если клиент не знает, какой банк передал ошибку – ему необходимо прийти в бюро и там подать заявление на исправление кредитной истории (в любом бюро клиент может воспользоваться правом раз в год получить бесплатный кредитный отчет). Бюро перенаправит заявление банку. На ответ по заявлению, поступившему от бюро, по закону о кредитных историях, банку отводится 14 дней.
Если клиент не знает, в каких бюро хранится его кредитная история, он может сделать запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Сделать это можно следующими способами:
1) Создать, обратившись в банк, код субъекта кредитной истории, затем при помощи этого кода самостоятельно сделать запрос в ЦККИ через сайт ЦБ РФ: https://www.cbr.ru/ckki/?Prtid=subject и получить список бюро по электронной почте.
2) Направить запрос в ЦККИ без использования кода, обратившись в офис банка, который предоставляет такую услугу (в ХКФ такая возможность уже реализована).
Игорь Лисянский
Клиент может обратиться с заявлением о внесении изменений в кредитную историю напрямую к кредитору или в бюро кредитных историй, в котором не отразилось досрочное погашение. Срок рассмотрения заявления в кредитном учреждении регулируется внутренними документами учреждения. В случае обращения клиента в БКИ, заявление может рассматриваться в течение 30 дней. Этот срок предусмотрен законом "О кредитных историях".
Банк ВТБ, пресс-служба
При обнаружении некорректной информации клиент должен обратиться с претензией в тот банк, где обслуживает данный кредит. Банк должен скорректировать информацию о кредитной истории и сообщить клиенту в течение 30 дней.
В какой срок кредитор должен уведомить БКИ об изменении в кредитной истории (в частности, о досрочном погашении кредита)?
Алексей Волков
, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)
В соответствии с пунктом 5 статьи 5 закона «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории (кредиторы) должны представлять информацию в бюро кредитных историй не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории (в т.ч. и по досрочному погашению кредита), либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия. При этом кредиторы представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.
Александр Чернов
, директор департамента риск-менеджмента Росгосстрах банка
Согласно закону банк обязан уведомлять бюро кредитных историй о всех событиях в кредитной истории в срок не более 5 дней с момента события, в том числе и по событиям, связанным с досрочным погашением кредита. На практике информация отражается через 1-2 дня.
Станислав Дужинский
, аналитик ХКФ банка
В соответствии с положениями действующего законодательства, о любых изменениях в кредитной истории банк должен уведомлять бюро в течение 5 дней после наступления события.
Игорь Лисянский
, директор по продуктам и маркетингу «Эквифакс Кредит Сервисиз»
В соответствии с законом "О кредитных историях" кредитор должен предоставить информацию о досрочном погашении клиентом кредита в течение 5 дней после изменения информации в системе кредитора. Зачастую клиенты ошибочно считают, что, зачислив деньги на счет, досрочное погашение произошло. Если клиент внес денежные средства, а списание будет произведено в день очередного платежа, банк передаст информацию только после наступления этого события.
Банк ВТБ, пресс-служба
Кредитор обязан передавать любые изменения по кредиту (погашение, выход на просроченную задолженность и прочее) в БКИ в течение 5 рабочих дней.
Насколько оперативно БКИ должно внести соответствующие изменения в кредитную историю после получения информации от банка?
Алексей Волков
, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)
Процесс передачи данных в НБКИ у большинства кредиторов полностью автоматизирован. Соответствующая запись вносится в кредитную историю в тот же день, в который она получена от кредитора».
Игорь Лисянский
, директор по продуктам и маркетингу «Эквифакс Кредит Сервисиз»
БКИ должно внести изменение в течение 1 рабочего дня после поступления обновлений от банка. По факту обновление информации производится в режиме онлайн.
Настоящее законодательство нашей страны в области кредитования предусматривает возможность исправления кредитных историй клиентов кредитных учреждений. Формальным основанием для исправления является заявление на исправление кредитной истории. Для наиболее четкого понимания вопроса обратимся к терминологии.
Так п.1 ст. 3 ФЗ №218 говорит о том, что в содержание кредитной истории (КИ) входят сведения, которые включают в себя информацию об исполнении кредитуемым лицом принятых обязательств по кредитам. Указанные сведения хранятся в соответствующем бюро кредитных историй (БКИ). БКИ представляет собой коммерческое юридическое лицо, которое оказывает коммерческие услуги по сбору, систематизации, сохранению и предоставлению сведений кредитных историй.
Для корректировки сведений, которые содержит в себе кредитная история клиента, необходимо обращаться в соответствующее бюро - бюро, которое сотрудничает с банком, обслуживающим клиента.
Что же должно в себе содержать ? Данный документ, прежде всего, должен содержать ФИО либо наименование лица, которое обращается с данным заявлением, дату рождения, паспортные данные либо реквизиты (если говорить о лице юридическом). Далее идет суть информации, которая недостоверна и требует корректировки. Как правило, это выглядит в форме анкеты. Первоначально вам предлагаются варианты случаев недостоверности, из которых клиентом выбираются имеющие отношение именно к его случаю. Далее предлагается изложить обстоятельства в достоверной форме, то есть в той форме, в которой они будут занесены в КИ. В завершении, как правило, излагается просьба уведомить о результатах рассмотрения заявления, подписи и печати. Заявление на исправление кредитной истории рассматривается, как правило, в течение 30 дней.
Однако здесь необходимо сделать оговорку на то, что исправление исправлению рознь. Подкорректировать историю можно в том случае, когда она содержит недостоверные либо в усеченной форме сведения о клиенте и его взаимоотношениях с банком, прежде всего, когда недостоверность была допущена по вине банка, его персонала. Если же говорить об исправлении кредитной истории, «подпорченной» клиентом в виде просрочек платежей или иного нарушения порядка и условий выплат, то в данном случае кредитная история в соответствии с нормами закона и правилами работы в данной сфере исправлению не подлежит. В данном случае содержание кредитной истории возможно несколько исправить путем последующего грамотного поведения в вопросах кредитования.
Сейчас достаточно много распространяется информации в сети интернет и в других открытых источниках относительно возможности исправления, в том числе безнадежно испорченных кредитных историй. Хотелось бы предостеречь. Основная масса людей, стоящих за данными предложениями – мошенники. Будьте осторожны, бдительны, а также внимательны в вопросах кредитования. Решение Ваших проблем в Ваших руках.
Практически любому человеку, который в своей жизни хотя бы раз брал кредит в одном из банков и собирается сделать это снова, может понадобиться обратиться в Бюро кредитных историй. Эта организация предоставляет подробный отчет обо всех займах, взятых человеком когда-либо, а также составляет его кредитную историю – хорошую или плохую. Сегодня мы расскажем о том, как можно отправить заявление в Бюро кредитных историй.
Обычно кредитную историю конкретного человека запрашивает банк в тот момент, когда принимает решение о том, предоставить ему кредит или нет. Можно подать заявку в несколько банков, и большинство из них запросят такую историю. Тем не менее, любой человек имеет право и лично для себя запросить свою кредитную историю, причем неважно зачем – даже из чистого любопытства. Имейте в виду, первый раз, а также в дальнейшем раз в год эта услуга совершенно бесплатно предоставляется любому. Запросы сверх этого лимита оплачиваются по ставке конкретного Бюро.
Существует 3 основных способа отправить заявление в :
- Самый простой и очевидный способ – подача запроса в одном из ближайших отделений Бюро при его личном посещении. Человеку, желающему получить кредитную историю, нужно лишь взять с собой паспорт, а правильно составить запрос должны помочь сотрудники Бюро.
- Отправить запрос в Бюро можно через интернет – соответствующий сервис работает в России в рамках официального сайта Центробанка. Имейте в виду, что для отправки запроса по интернету вам нужно знать свой так называемый код субъекта кредитной истории. Этот код автоматически формируется при подаче в банк первой заявки на кредит. Сами Бюро предоставляют также услуги по изменению и даже аннулированию таких кодов.
- Запрос при необходимости можно отправить и через обыкновенную почту – письмом или телеграммой. В этом случае запрос составляется по специальной форме, а подпись заверяется у нотариуса. При отправке запроса телеграммой подпись заверяет работник телеграфа по паспорту.
Стоит также отметить, что получить свою кредитную историю человек имеет право и через банк, если он отказал ему в выдаче кредита. Для этого несостоявшемуся заемщику достаточно написать соответствующее заявление. В нем он указывает, что он не согласен с принятым банком решением и требует выдать ему на руки его кредитную историю. Отказать в таком требовании банк по закону не может, поэтому он будет вынужден сам отправить в Бюро соответствующий запрос.
Обращаем внимание на то, что повысить свои шансы и гарантированно получить микрозайм онлайн вы можете с помощью нашей универсальной формы-заявки, которую мы направляем в несколько микрофинансовых организаций.
Испортить кредитную историю может не только просрочка по кредиту, но и ошибки, допущенные по вине банка или МФО. Какие правила нужно соблюдать, чтобы сохранить кредитную историю безупречной?
В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения. «Подавляющая часть плохих кредитных историй - результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», - подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.
Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора - их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро - НБКИ - сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.
При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский. Правда, Котова признает, что в некоторых случаях - примерно в 10% - банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю. Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.
По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях - невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский. Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок - пять дней с даты последнего изменения. «Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», - поясняет она.
Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите. То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка - целых два крупных долга», - приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева. Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.
Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов - мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.
Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.
Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами. Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла - не все банки передают сведения в БКИ день в день. Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова. «За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», - говорит она.
Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте. Самый быстрый способ - дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день. Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.
Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.
Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей. Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу - как правило, с тремя крупнейшими. Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», - рассказывает он.
Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.
Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков. Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные - отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб., рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.
Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.
Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова. Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше - в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро. В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.
Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.
Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится - в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.
Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован - например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало. Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.
После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, - обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика. «Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», - говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации. Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго - банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.
Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.
Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.
Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим. Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества - тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.
«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», - рассказывает он.
При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца. Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро - о корректировке информации. «Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», - подчеркивает Хлюстов.
Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг. Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.
«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», - говорит он.
Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит. Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж - например, с зарплатного счета. Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.
Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа. «Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», - поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть. Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.
При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней. Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты. Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.
Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», - резюмирует Лисянский.
Банки традиционно предлагают наиболее выгодные условия кредитования гражданам с положительной кредитной историей (КИ), поэтому всегда делают запрос в БКИ относительно репутации клиента. Расскажем подробнее о том, как формируется, где хранится и можно ли оформить запрос в БКИ онлайн бесплатно.
Принцип работы кредитных архивов
Сбором информации о клиентах финансовых организаций занимаются специальные бюро кредитных историй (БКИ ), которых в России насчитывается 16. Это коммерческие структуры, оказывающие услуги по обработке, хранению КИ и выдаче отчетов на основании запросов физических и юридических лиц.
Согласно законодательству кредитные учреждения обязаны заключать договоры о сотрудничестве по меньшей мере с одним БКИ , куда впоследствии передают информацию по каждому заемщику. Сотрудники бюро не только собирают данные, но и дают оценку клиентам.
При первом оформлении кредита каждому заемщику присваивается индивидуальный цифробуквенный код. По этому шифру производится идентификация КИ конкретного субъекта.
Какую информацию хранят БКИ
В базе данных БКИ содержится информация о займах, взятых россиянами с 2005 года. Общих стандартов оформления кредитных историй нет, но в них обязательно содержатся:
Персональные сведения: ФИО
, данные паспорта, место регистрации, контакты (телефон, e-mail);
информация по закрытым и действующим займам: даты оформления, суммы, обеспечение по кредитам, сведения о финансовой дисциплине, просроченных платежах;
данные о поданных заявках на кредитование и результат;
сведения об обращении финансистов за получением КИ.
Дополнительные сведения о долгах могут быть внесены операторами мобильной связи, судебными приставами, иными полномочными органами.
Кто запрашивает кредитные истории
Услугами БКИ пользуются кредитные организации, страховые компании, работодатели . На основании предоставляемых бюро отчетов они делают заключения о надежности клиентов и сотрудников.
Для банкиров чистота досье потенциального заемщика является главным фактором при принятии решения о предоставлении кредита. Раньше проверкой клиентов занималась банковская служба безопасности, но централизованная информация гораздо полнее и надежнее.
Страховщики делают запрос в БКИ , чтобы защититься от проблемных клиентов. Известны факты, когда закредитованные граждане придумывали истории со страховыми случаями для получения средств. Поэтому, как и в случае с кредиторами, сомнительным клиентам либо повышают стоимость полиса, либо вовсе отказывают в страховке.
Владельцы солидных компаний также желают удостовериться в порядочности потенциального сотрудника, чтобы не иметь проблем в будущем.
Ответственные заемщики тоже довольно часто обращаются за выписками из БКИ . Следует убедиться в отсутствии ошибок в досье перед очередным обращением в банк, иначе можно получить отказ в кредитовании даже без объяснения причин. Бывают случаи, когда:
Заемщики забывают о былых просрочках
;
в банке ошибочно вносят неверные сведения в КИ;
из-за сбоя в программном обеспечении платежи проходят с опозданием;
мошенники «вешают» кредиты на чужое имя.
Именно поэтому необходимо периодически лично контролировать содержащиеся в кредитной истории данные. Неудобство доставляет то, что досье могут одновременно храниться в нескольких бюро и различаться по содержанию.
Как подать запрос в БКИ онлайн бесплатно?
Россияне имеют право раз в год бесплатно получить отчет из БКИ . Причем каждое из хранящих историю субъекта бюро обязано предоставлять информацию без оплаты. Необходимо лишь точно знать адреса этих организаций.
Располагающие кодами субъектов КИ могут запросить перечень бюро через сайт регулятора, заполнив соответствующую заявку в разделе ЦККИ . Забывшим свой код придется отправлять запрос в Центральный каталог КИ телеграммой либо воспользоваться услугами Национального БКИ , располагающего самой обширной базой данных.
Если же заемщик наверняка знает, в каком бюро находится его КИ, он может напрямую обратиться прямо туда:
Нанести личный визит (с паспортом);
направить телеграмму или письмо на почтовый адрес БКИ
.
К сожалению других вариантов получить отчет через бюро нет. Оформить запрос в БКИ онлайн бесплатно на сегодняшний день не возможно. Учреждения не предоставляют такую услугу через интернет.
Можно сделать запрос в БКИ в режиме онлайн через надежных партнеров НБКИ , таких как сервис ↪ BKI24.INFO . Подробный отчет с рейтинговой оценкой будет отправлен на электронную почту заявителя буквально через 15 минут.
Следует отметить, что получение сведений по кредитным отношениям является востребованной услугой. Интернет изобилует предложениями за мизерную плату и даже без регистрации предоставить необходимую информацию.Вот только достоверность таких сведений весьма сомнительна, поскольку данные о заемщиках надежно защищены.
Имеющий официальный статус сервис ↪ BKI24.INFO обязательно требует от клиента подтверждения личности путем предоставления паспортных данных. Сервис постоянно совершенствует работу с клиентами. После успешного получения отчета каждый может оставить свой отзыв.
Как оформить запрос в БКИ онлайн бесплатно? Узнаем свою кредитную историю! was last modified: Май 15th, 2017 by Александр Невский
